商業(yè)銀行法 案例及答案

1、商業(yè)銀行法三、商業(yè)銀行與客戶（一）商業(yè)銀行客戶的含義1、2006年初，胡某和母親鐘老太原先居住的常熟路房屋進行了動遷，除了分配到房屋以外，母子倆還獲得了一筆100萬元的動遷費。 2006年3月29日下午6點左右，80多歲的鐘老太突然發(fā)現(xiàn)鎖在抽屜里的存折連同自己的身份證都不見了蹤影。老太的小女兒得知此情況后，于第二天趕去母親暫住地附近的銀行進行查詢，卻發(fā)現(xiàn)存單中 的款項已被自己患有精神分裂癥的哥哥胡某在29日下午以現(xiàn)金的方式全部支取。上午10點,當老太的家人回到家中時卻發(fā)現(xiàn)胡某將自己反鎖在屋內(nèi)，已經(jīng)死亡，其取出的100萬元錢款也不知去向。 按照我國銀行相關(guān)法律規(guī)定，對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金

2、5萬元以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員應(yīng)請取款人提供有效身份證件。法律還規(guī)定，銀行只需核實取款人的身份證，而不需審核取款人和存款人的身份是否一致。可見，如果胡某當時出示了自己的身份證，還出示其母親的身份證，銀行的審核任務(wù)就已經(jīng)完成。至于鐘老太存款被冒領(lǐng)，究其原因是她沒有保管好存折和密碼所致。反之，銀行則應(yīng)該為審核不嚴承擔責任，雙方下一步可能會圍繞這一焦點補充相關(guān)證據(jù)。至于胡某的精神病，因銀行不是醫(yī)療機構(gòu)，其難以辨別并非過錯。3、子女壓歲錢如何分割 2003年，7歲的小張華父母經(jīng)法院調(diào)解離婚。在小張華父母夫妻關(guān)系存續(xù)期間，小張華的父母以小張華的名字在中國銀行開了一個戶頭，陸續(xù)存入了5000余元錢。離婚后

3、，小張華判給了母親，財產(chǎn)經(jīng)小張華父母雙方協(xié)商，法院依法做出了判決，可是對于小張華名下的這筆錢法院因為不知情，而沒有列入財產(chǎn)分割范圍。離婚后第三個月，小張華的父親從銀行里將小張華戶頭里的5000元取走，事先并沒有征得小張華母親的同意。 “這筆錢是以張華的名字開戶存的，這錢是多年來親戚朋友給張華的壓歲錢和我們平時為張華存的錢，所有權(quán)系張華所有。張華的父親私自將存折上的錢取走，其行為侵犯了張華的合法權(quán)益”。張華的母親認為，錢是張華的，前夫無權(quán)使用，故讓張華作為原告，一紙訴狀將張華的父親告上法庭。 4、夫妻雙方離婚前為子女存入的教育費可否在離婚時以夫妻共同財產(chǎn)分割2001年，張某（13歲）的父母以張某

4、的姓名在工商銀行存款10萬元，并告知張某作為他今后的教育費用。2001年11月，張某起訴法院要求離婚，并以張某名下的10萬元存款屬夫妻共同財產(chǎn)為由要求平均分割。張某知道后不同意分割其名下的存款。請問：這10萬元是張某父母共同財產(chǎn)還是張某個人財產(chǎn)？張某的父母要求分割這10萬元存款，張某怎么辦？ 10萬元是張某父母的共同財產(chǎn).本案中張某父母為其存入的10萬元教育費用，不是一種贈與行為。贈與是指贈與人把自己的財物無償給予受贈人，受贈人予以接受的合同。贈與合同是一種轉(zhuǎn)移財物所有權(quán)的合同。雖然民法通則規(guī)定：無民事行為能力人、限制民事行為能力人接受獎勵、贈與、報酬等，不得以其無民事行為能力或限制民事行為能

5、力而主張無效。但本案中，張某與其父母之間不存在著贈與法律關(guān)系。在實踐中，父母為未成年子女預先存留教育費用，是在家庭經(jīng)濟比較寬裕的情況下為之。從家庭職能來看，假如在教育費用尚未使用而出現(xiàn)家庭危機情況下，教育費用仍應(yīng)作為家庭救濟之用。預先進行教育存款，只是一種父母在經(jīng)濟條件允許的情況下，為子女預先存留教育費用的受鼓勵的行為。固然父母有保障子女受教育的權(quán)利和義務(wù)，但并無預先存留教育費用的義務(wù)。根據(jù)婚姻法第三十九條之規(guī)定，夫妻共同財產(chǎn)應(yīng)在離婚時共同處理。因此，法院審理查明并判決10萬屬于夫妻共同財產(chǎn)，是合法合理的。 至于張某，與父母之間的關(guān)系不應(yīng)父母離婚而改變。張某與父母之間的父母子女關(guān)系仍然存在，他

6、們的權(quán)利義務(wù)仍受法律的保護與約束。張某父母仍有撫養(yǎng)義務(wù)，并保障張某受教育的權(quán)利及張某合法權(quán)益。張某的生活費及教育費用的負擔，由父母共同承擔5、原告陸某（17周歲，在校學生）按其母親丁某的囑咐，持外幣至被告銀行的某儲蓄所，并以原告戶名在儲蓄存款憑條上填寫了存期2年，金額1500元（美元）后，連同現(xiàn)金交給該所接柜員劉某，之后劉將銅牌一枚發(fā)交給原告，原告即持銅牌等候。當原告聽見劉呼叫自己所持的銅牌號時，便將銅牌交給劉，劉將錢款退還原告并告知此款比原告在存款憑條上所填金額少300美元。原告清點后回家告知父母，并隨丁某前往交涉，但與劉未能達成一致。遂訴至法院，要求返還300美元。1本案中，陸某持外幣前往

7、存款的行為是否有效？為什么？<1>有效。限制民事行為能力人對與其年齡、智力不相適應(yīng)的行為，在征得其法定代理人同意后，有權(quán)為之2本案中，陸某清點錢款后離開是否意味著默認劉某所言款項僅為1200美元？為什么？<2>不能視為默認。默示行為的效力只有在法律有明確規(guī)定或者習慣允許的情況下才發(fā)生效力。 3.如何理解被告發(fā)放銅牌的行為？本案應(yīng)如何處理？第一，對于默示行為，法律之所以規(guī)定必須有法律的明確規(guī)定或者習慣允許才具有效力，涉及到當事人權(quán)利的喪失和取得問題。在我國現(xiàn)行法律中，只有繼承法規(guī)定，對于放棄遺贈可采用默示的方式，以及合同法關(guān)于試用買賣可采用默示的方式，其他尚未規(guī)定默示行為

8、的效力。對于習慣允許的默示行為的效力，主要見于商事行為中。本案中，行為人拿走款項1200美元，并不表明他放棄300美元的請求權(quán)。對該請求權(quán)，只要不超過訴訟時效，均不喪失。第二，本案存款人陸某經(jīng)其法定代理人同意進行存款，但在接柜員告知其缺少300美元，并將款項退回的情況下，就原告的年齡和智力而言，應(yīng)認為不能理解這些行為的意義，又未征得其法定代理人的同意，故不能認為其接受退回的款項就表明同意款項短少的認定。且其法定代理人和存款人陸某又立即予以追償，表明其未放棄對300美元的請求權(quán)。<3>被告發(fā)放銅牌表明：(1)貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移；(2)儲蓄合同生效。被告應(yīng)退回原告300美元。被告發(fā)放銅牌是

9、對原告存款要約的承諾，不僅意味著認可了原告的存款行為，而且意味著收到了原告與存款憑條上所填金額相符的現(xiàn)金。按銀行操作規(guī)程，原告填寫存款憑條和交納存款現(xiàn)金，被告銀行應(yīng)予以清點，只有清點核實存款現(xiàn)金與存款憑條相符的情況下，被告銀行才發(fā)給原告存款人銅牌。因此，發(fā)放銅牌既表明貨幣所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，又表明儲蓄合同生效，被告銀行應(yīng)退回原告300美元。（三）商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的種類6、原告欽先生，今年49歲，一直在銀行工作。據(jù)他講，2006年8月30日，他到被告中國銀行鄭州淮河路支行處辦理1萬美元的活期儲蓄，被告未向其提出任何要求并給其辦理了一個活期存折。次日，欽先生因家中有事急需用錢，就到被告處取款，被告要

10、求原告按照取款金額的千分之一交納手續(xù)費，否則只能三天后取款。原告欽先生向被告提出質(zhì)疑，但被告工作人員卻拿出中國銀行河南省分行頒發(fā)的豫中銀資200553號文件，聲稱“儲戶在三日內(nèi)取款將加收1的手續(xù)費”完全是“照章辦事”，堅持要求欽先生交納手續(xù)費，否則不予辦理取款手續(xù)。為了盡快取回現(xiàn)款，原告欽先生只好向被告交納了手續(xù)費。按照2006年8月31日的當日外幣牌價，被告共收取原告欽先生手續(xù)費150.19元。 答: 中華人民共和國商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”第五十條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀

11、行的規(guī)定收取手續(xù)費?！敝袊嗣胥y行為了規(guī)范銀行系統(tǒng)的收費標準，專門出臺了支付結(jié)算辦法，其中列明了銀行收費的范圍。而“3日內(nèi)取款加收手續(xù)費”是不包括其中的。欽先生認為，中國銀行河南省分行出臺的豫中銀資200553號文件與中國人民銀行支付結(jié)算辦法的原則相抵觸，應(yīng)是無效文件，該銀行的行為是以不正當手段“攬儲”，嚴重侵害了儲戶的合法權(quán)益。7、年月日，原告楊某的父親楊某某在被告處以原告的名義存入定期存款人民幣萬元，年利率為，期限為一年，年月日到期。楊某某在存款憑證備注欄處留存了密碼，約定憑密碼支取。被告即向楊某某出具了存單。年月日，楊某某的妻子即原告的母親蔡某持原告的戶口簿、存單和其個人身份證，在沒有提

12、供密碼，也沒有辦理密碼掛失的情況下，通過支取、轉(zhuǎn)存、再支取方式從被告處將上述款項全部支走。存款到期后，楊某某因找不到存單便到被告處詢問，才得知存款早已被其妻蔡某提走。楊某某便向蔡某索要，因蔡某將所取款項全部借與他人未能收回。楊某某遂于年月日與蔡某離婚（原告由楊某某撫養(yǎng)）。離婚后，蔡某便下落不明。后楊某某與被告交涉，未果，遂以原告名義將被告訴至法院。訴訟中，楊某某稱蔡某不知道該存單密碼。答: 在儲戶約定憑密碼支取的情況下，儲蓄機構(gòu)必須嚴格遵守這一約定。本案被告違反操作程序，在未要求蔡某提供密碼的情況下，為其辦理了支取款手續(xù)，其行為已構(gòu)成違約。因為被告的違約行為，使蔡某得以將原告名下的存款取出。從

13、被告違約、蔡某冒領(lǐng)存款之時，原告的該筆存款的損失已經(jīng)實際發(fā)生。這種損失的發(fā)生盡管不是由被告直接造成，但是與被告的違約存在因果關(guān)系。儲蓄管理條例第三十七條規(guī)定：“儲蓄機關(guān)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)依法承擔賠償責任?！北桓嬖谖匆蟛棠程峁┟艽a的情況下為其辦理了支取款業(yè)務(wù)，違反了有關(guān)金融法律法規(guī)規(guī)定和雙方合同約定，給原告造成了重大損失，被告應(yīng)當向原告承擔賠償責任。8、原告吳衛(wèi)明到被告花旗銀行上海分行處辦理個人外幣儲蓄手續(xù)時，得知存款額要高于5000美元；低于5000美元的， 。銀行從事儲蓄業(yè)務(wù)，是對社會不特定公眾的要約；儲戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒有限制儲戶必須存款多少的

14、權(quán)利。被告利用優(yōu)勢地位以5000美元劃線，強迫低于此數(shù)的儲戶接受其提供的個人理財服務(wù)，實際是變相搭售，剝奪原告對金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費方式變相剝奪儲戶獲取利息的權(quán)利，有違誠實信用原則。被告這種行為是對小額儲戶的歧視，給原告造成了一定心理傷害。依照中華人民共和國合同法第四十二條規(guī)定，被告在締約過程中的這一行為，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當對因締約過失給原告造成的損害承擔賠償責任。請求判令被告賠禮道歉，賠償原告為此次儲蓄而支出的往返路費34元。四 存款合同（三）存款合同的法律特征9、李某長期以來一直在本市某 銀行儲蓄所開戶存款，儲蓄所工作人員也經(jīng)常上門服務(wù)，開展儲蓄業(yè)務(wù)。96年的3月14日，儲

15、蓄所工作人員登門收款時，分別在李某的存折上填寫三筆存款，兩筆8000元，1筆14300元。在3月16日，該所工作人員對帳時發(fā)現(xiàn)前日給李某多記存款8000元，就找李某及其家屬說明情況，要求將李某存折上的存款減去8000元，但雙方協(xié)商未果。19日，儲蓄所工作人員將李某的存折要回，并在上面注：“沖去3月14日存款8000元?！蓖瑫r，將李某的存款余額231579元改為223579元，并將該存折加蓋了“附件”章收回，更換了新存折。對此，李某不服，遂向法院提起訴訟。 本院認為，原告沒有合法根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的，應(yīng)當將取得的不當利益返還受損失的人。被告將原告的存款223579元誤記為23157

16、9元，這一行為屬職務(wù)行為，此時受損的主體為被告，其既可向原告主張權(quán)利要求返還不當?shù)美?。因此，被告有?quán)向原告主張返還不當?shù)美?。?jù)此法院判決，由原告李某在本判決生效后5日內(nèi)返還被告該行不當?shù)美?000元（四）存款合同的成立時間10、張小玲是小學二年級學生，聰明上進，深得外祖母喜愛。暑假去外祖母家居住期間，外祖母說，你要好好學習，我給你1萬元，將來上大學。其后，外祖母以張小玲的名義在銀行存款1萬元，并告知張小玲，張小玲回家將此事告訴母親王女士。兩年后，外祖母去世，在清理遺產(chǎn)時，發(fā)現(xiàn)張小玲名下的存單1萬元，張小玲的兩個舅舅主張按遺產(chǎn)繼承，張小玲的母親不同意，主張這1萬元是老人生前對外孫女的贈與。雙方發(fā)

17、生爭執(zhí)，王女士以女兒的名義將兩個舅舅訴至法院，要求確認1萬元贈與款歸原告所有。11、王先生和妻子于1996年結(jié)婚，婚后，兩人共同開了個戶頭，每月把各自的收入存入此戶頭。2000年4月1日，國家開始實行儲蓄實名制。按照這項制度，王先生夫婦在存款時必須出示身份證并在存款憑條上填寫身份證號碼，也就是說以前的共同帳戶現(xiàn)在必須歸到一個人名下。王先生于是帶著自己的身份證前往銀行將其夫婦二人的共同戶頭轉(zhuǎn)為實名制戶頭。后兩人離婚，遂對該帳戶上的存款發(fā)生糾紛。1、 本案中有兩個法律關(guān)系，一個是王先生與銀行之間的儲蓄法律關(guān)系；另一個是王先生與其妻子之間婚姻關(guān)系中財產(chǎn)分割的法律關(guān)系。2、 存款實名制的法律意義只是證

18、明存款持有人的真實身份，并不能完全決定財產(chǎn)所有權(quán)的歸屬。3、 夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定除外，夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)，王先生與妻子將二人在婚后各自取得的財產(chǎn)以王先生名義存入銀行，不能視為二人已約定存款歸王先生所有，古該筆存款應(yīng)作為夫妻共同財產(chǎn)處理。12、atm機的法律問題1998年上海一家銀行由于工作人員的失誤，將100元面額的人民幣錯放進50元人民幣的窗柜，致使一臺atm加倍吐錢，共為17位提款人超倍服務(wù)達14個小時，直到名大學生發(fā)現(xiàn)并向銀行報告才停機。這17名提款人共取款30次，取款現(xiàn)金達29600元，造成銀行損失14800元。后來，銀行根

19、據(jù)提款記錄，從網(wǎng)絡(luò)中心查清了17名提款人的姓名和帳號，才將款如數(shù)追回。 北京定福大街儲蓄所的一臺atm出錯，將一名存款只有800元的客戶，顯示為擁有1億元存款的超級富翁并瘋狂吐鈔。 1997年12月16日，一位客戶在深圳某銀行的自動柜員機上取2500元錢，第一個柜員機取不了，換個柜員機才取出，第二天去打印存折，卻打出兩筆2500元的取款記錄。找銀行交涉，銀行稱，人有可能做假，而機器是最忠實的指令執(zhí)行者，錯不了。 分析：在atm 交易中，銀行要求客戶承擔的義務(wù)主要有兩項：一是在atm發(fā)生故障時?？蛻魬?yīng)通知銀行；二是atm交易的結(jié)果應(yīng)以銀行的復核為準。在atm非正常交易的情況下，有可能是銀行受損，

20、也有可能是客戶受損。所以，銀行要求客戶接受銀行復核結(jié)果的義務(wù)是否符合公平和誠信原則卻值得商榷。因為銀行的復核是客戶不在場的情況下獨自進行的，客戶無法對其進行必要的監(jiān)督，難以排除銀行將內(nèi)部出現(xiàn)的差錯轉(zhuǎn)嫁給客戶的可能性。在atm 交易中，如果雙方的權(quán)利義務(wù)不清或產(chǎn)生爭議，大多數(shù)學者的意見，應(yīng)按照不利于合同擬定人（即銀行）的原則進行解釋。國外一般認為，銀行要對下列交易而造成的資金損失提供補償或承擔責任：銀行未能阻止的計算機犯罪；由銀行引起的人員或系統(tǒng)錯誤，導致不正常的交易；由atm引起的錯誤支付或未送達支付。所以，借鑒國外的經(jīng)驗，在這起案子中，銀行未盡善良管理人的注意，導致atm發(fā)生錯誤，要求客戶承

21、擔責任是不對的。銀行作為合同擬定人，應(yīng)當承擔賠償責任。這是因為：（1）在銀行與客戶的關(guān)系中，銀行屬經(jīng)濟上的強者，而客戶是經(jīng)濟上的弱者，在交易中由強者負擔較大的風險以保護弱者的利益較為合理。（2）適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)激烈競爭的需要，從長遠利益考慮，在無法分清損失原因或責任時，由銀行承擔責任，有利于提高銀行的信譽，增強客戶的信心。14、銀行對客戶的保護義務(wù) 根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 營業(yè)廳內(nèi)存款遭搶 昆明關(guān)上銀行劫案一審：儲戶被打死銀行賠13萬。法官認為：被告銀行對被害人的

22、死亡不具有主觀過錯；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財產(chǎn)權(quán)益，負有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。 分析：造成儲戶死亡的直接原因是犯罪嫌疑人的犯罪行為，并非銀行故意實施侵權(quán)行為所致，在犯罪嫌疑人被公安機關(guān)緝拿歸案，其作為犯罪主體的自然人身份得以確認的情況下，應(yīng)當對被害人的死亡結(jié)果承擔相應(yīng)的民事賠償責任，被告銀行對被害人的死亡不具有主觀過錯；但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)的交易客戶的合法的人身及財產(chǎn)權(quán)益，負有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。故銀行應(yīng)對受害人負賠償責任。彭先

23、生是某銀行的vip客戶，2006年2月16日上午10時左右，他到一銀行支行存錢，將車停在銀行門口的停車位上(距離門口3米左右，門外當時有一名保安)，隨后彭先生就離車去銀行里面存錢，大約兩三分鐘之后存完錢剛要離開柜臺，只見保安神情慌張地跑進來朝本人大聲呼喊，說車玻璃被砸。彭先生出門一看，車右前窗已經(jīng)被敲毀，車內(nèi)1.8萬元錢被搶走。遺憾的是，當時保安無動于衷，未作追趕 分析：根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯；設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。停車場屬于銀行的一部分，故銀行應(yīng)對客戶在停車場的權(quán)益進行一定的保護，

24、而本案中的保安無動于衷未作追趕，沒有盡到自己的責任。故銀行應(yīng)承擔車的賠償責任。（五）存款合同糾紛中的法律問題1 一般存單糾紛15、2005年4月間，幾個自稱客商的外地人來到江蘇省泰和縣，要求與張以福共同投資辦廠。4月27日張以福用本人身份證在中國工商銀行泰和縣支行（以下簡稱泰和工行）大道儲蓄所開立賬號為150901360110135001的個人賬戶，準備注入資金。同日，其中一名外地人也以“張以?！钡拿x在泰和工行中山分理處開設(shè)了賬號為1509013101101006113的個人賬戶，并申辦了一張卡號為9558801509201377123的牡丹靈通卡。在雙方洽談投資辦廠的過程中，外地人用該賬戶

25、存折與張以福的賬戶存折掉換。5月9日，張以福將50萬元人民幣存入被掉換的賬戶中。兩天后，張發(fā)現(xiàn)外地人用牡丹靈通卡以“張以?！钡拿x在中國工商銀行德陽市城區(qū)支行取走現(xiàn)金40萬元。另一名自稱“朱文勝”的人在中國工商銀行德陽市凱江支行的營業(yè)柜臺上用上述牡丹靈通卡代理“張以?！比∽?.5萬元，其余款被外地人在德陽市的自動取款機上取走。 分析：國務(wù)院（285號令）個人存款賬戶實名制規(guī)定第六條規(guī)定：“個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當出示本人身份證件，使用實名”，第七條規(guī)定：“在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記身份證件上的姓名與號碼。代理他人在金融機構(gòu)開

26、立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶?！敝袊嗣胥y行發(fā)布的關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理通知第一條規(guī)定：“辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在為儲戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時，必須要求儲戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護照等）和設(shè)置個人密碼?！比嗣駧陪y行結(jié)算管理辦法實施細則第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負責對存款人開戶申請資料的真實性、完整性和合規(guī)性進行審查?！敝袊嗣胥y行公布的信

27、用卡業(yè)務(wù)管理辦法第二十八條第一款規(guī)定：“個人申請銀行卡（儲值卡除外）應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。”以上規(guī)定充分說明銀行應(yīng)對客戶的身份證件進行實質(zhì)性審查，而不是形式上的審查。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。本案中，被告泰和工行在為原告張以福開立儲蓄賬戶的當天，又在中山分理處辦理另一“張以?！贝婵铋_戶，銀行工作人員對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實性、完整性、合規(guī)性未進行認真審查，以致未能識別申請開戶人偽造的身份證件，而開立了虛假賬戶，辦理了牡丹靈通卡。泰和工行的違規(guī)操作，為他人冒領(lǐng)原告張以福的存款創(chuàng)造了條件，提供

28、了方便，所以泰和工行具有過錯，應(yīng)對原告張以福的存款損失承擔一定責任。16、李某系某信用社工作人員，為該信用社下設(shè)的土港分社出納。1997年4月19日，李到某村村民崔某家中攬儲，崔某將8000元交給了李某，李某開具了信用社真實存單一份。存單上載明，戶名：崔某；存款金額：8000元；利率：12；存款期限：1997年4月19日至1998年4月18日。該存單上未加蓋信用社儲蓄公章。存款期限屆滿后，崔某到信用社支取存款，信用社以存單上未加蓋儲蓄公章，雙方之間未構(gòu)成存款關(guān)系為由，拒絕兌付存款。崔某遂向法院起訴，訴請信用社兌付存款本金及利息。對于該案，存在兩種不同的意見。一種意見認為，銀行不應(yīng)承擔兌付存款的

29、民事責任。理由是，李某雖系該銀行工作人員，但其開給崔某的存單并未加蓋該銀行的儲蓄公章，因而其行為不能代表銀行，且該存單印鑒不齊，存在明顯的瑕疵，實際上是一張無效的存單，不能客觀真實地反映存款人與銀行之間的存款關(guān)系。崔某持該無效存單主張支取存款無理，銀行不應(yīng)承擔兌付存款本息的民事責任。另一種意見則認為，銀行應(yīng)承擔兌付本息的民事責任。李某系銀行工作人員，其在外攬儲的行為屬職務(wù)行為，根據(jù)中華人民共和國民法通則第四十三條規(guī)定，企業(yè)法人對它的法定代表人和其他工作人員的經(jīng)營活動承擔民事責任。李某開給崔某的存單雖未加蓋銀行的儲蓄公章，是一張有瑕疵的存單，但不能因此否認雙方客觀存在的真實的存款關(guān)系，銀行應(yīng)承擔

30、兌付存款本息的民事責任。（由于網(wǎng)上意見不一致，所以請老師明示）另附一篇評論：判令信用社支付存款人存款本息是合理合法的。17、張大娘持一到期存單取錢時,儲蓄所發(fā)現(xiàn)存單上電腦清晰地填寫了“50000元”,同時,該存單大寫金額欄卻為“伍仟元”。儲蓄所認為:在處理票據(jù)大小寫差錯中,常以大寫數(shù)字為準,只肯付老大娘"伍仟元"本息. 銀行存單是證明銀行(含儲蓄所)與存款人之間存在存儲關(guān)系的有效憑證，存單上寫明的存款數(shù)額表明存款人享有的存款利益，也是銀行履行義務(wù)的范圍。一般而言，存單上的大、小寫金額應(yīng)完全相同，銀行應(yīng)按存單數(shù)額兌付款項。但在實踐中因銀行操作失誤等原因，導致存單大、小寫金額不

31、一致的情形時有發(fā)生，銀行是應(yīng)按大寫還是按小寫金額支付款項，對銀行和儲戶的保護存在權(quán)利上的沖突。由于存單大、小寫不一致是銀行工作人員過錯所致，儲戶在此過程中通常無可非難之處，因此，發(fā)生糾紛時，銀行方面對存款的實際數(shù)額負有舉證責任，如可通過查對存款人填寫的原始存款憑證等確定存款的真實數(shù)額。如果銀行不能充分舉證，則應(yīng)承擔對其不利的法律后果。     中國人民銀行針對此種情況，于1987年發(fā)布的關(guān)于認定和兌付大小寫金額不一致憑證問題的復函第三條規(guī)定：“如儲戶手持的銀行存單上大寫小寫金額不一致，經(jīng)確認沒有涂改，但又無法弄清事實，在此情況下，如果大寫金額大于小寫金額

32、，則按大寫金額兌付，如果小寫金額大于大寫金額，就應(yīng)按小寫金額兌付?！?本案現(xiàn)在手持的存單大、小寫金額不一致，由于銀行對存款的真實金額負有舉證責任，在不能舉證證明由銀行提供的存款憑證為原始單據(jù)的情況下，銀行自應(yīng)承擔舉證不能的責任。此外存款單是銀行與儲戶之間訂立的標準化合同，由銀行制作和填寫。標準化合同的雙方對合同內(nèi)容存在爭議時，依據(jù)誠實信用和公平的原則，應(yīng)當作出不利于制作方的解釋。存款單在填寫有誤的情況下應(yīng)當認定銀行工作人員失誤造成的。銀行應(yīng)當為其工作的失誤給儲戶造成的損失承擔責任，因此，銀行應(yīng)當依據(jù)數(shù)額大的金額支付給儲戶。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以

33、上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。因此，按照中國人民銀行的規(guī)定，從有利于保護儲戶利益的原則出發(fā)，應(yīng)按大、小寫金額中較大的金額確定存款數(shù)額。 綜上所述，銀行應(yīng)按50000元存款金額兌付。18、無名縣南正農(nóng)村信用社湖高代辦站代辦員程某同時為無名縣南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無名縣支行代辦儲蓄業(yè)務(wù)。從1992年至1994年期間，程某利用“建行儲蓄存單”加蓋“無名縣南正農(nóng)村信用社湖高信用站”業(yè)務(wù)公章及代辦員程某的名章的形式吸收存款，用于私下放貸。后事情敗露，程某攜款潛逃。眾多的儲戶為了追回存款，將南正農(nóng)村信用社和建設(shè)銀行無名縣支行訴上法庭。兩

34、被告均拒絕承擔付款責任。？案例三：這道題不會做。沒有查到準確的資料，但我覺得程某屬于非法吸收公眾存款，而且他同時供職于兩家金融機構(gòu)并且肆意蓋章是不對的，但是應(yīng)該一存單上的簽章為準，要求給付，但是信用社可以將程某告上法庭。銀行及其辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)與信用社及其辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)， 在辦理儲蓄業(yè)務(wù)過程中， 不能相互調(diào)劑使用儲蓄存單或存折。確定銀行或信用社辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)所開具的儲蓄存單或存折是否有效，應(yīng)以辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)是否在其使用并開具的儲蓄存單或存折上加蓋本機構(gòu)業(yè)務(wù)公章為依據(jù)。加蓋本機構(gòu)業(yè)務(wù)公章的為有效，未加蓋的為無效。18、1995年，上海中期將1200萬元存入中國建設(shè)銀行大連西崗支行的

35、分支機構(gòu)付家莊分理處，后要求改存到西崗建行。分理處負責人王斌表面上將該款項轉(zhuǎn)存，并提供了蓋有“中國人民建設(shè)銀行大連西崗支行業(yè)務(wù)專用章”的存單。后發(fā)現(xiàn)其并未轉(zhuǎn)存，而將其挪作他用。西崗建行以上述存款未經(jīng)入帳為由，拒絕兌付。另查明：所謂轉(zhuǎn)存存單上的印章系遮蓋“付家莊分理處”幾個印章字跡后蓋引而成。即使有充分證據(jù)證明存款合同中的銀行簽字、印章系有關(guān)當事人偽造或變造，但只要存款人能夠提供證據(jù)證明他和銀行之間存在著真實的存款關(guān)系，存款合同應(yīng)當被認定為已經(jīng)成立。19、1996 年 7 月 6 日，陳某到某銀行辦理了 7 500 元的活期儲蓄存款。 8 月 12 日，陳某到銀行取錢時發(fā)現(xiàn)其存款已被他人冒領(lǐng)取走

36、。后經(jīng)公安機關(guān)偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。同年 12 月 3 日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。陳某認為，由于銀行管理疏漏，造成其延誤取款長達 100 多天，按照該銀行的“誤您一分鐘，賠您一元錢”的儲蓄服務(wù)承諾，銀行應(yīng)當賠償其延誤期間的損失。 本案主要涉及到銀行儲蓄服務(wù)承諾問題?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的儲蓄服務(wù)承諾是銀行對儲戶提出的質(zhì)量、信用保證，也是加強內(nèi)部管理、提高服務(wù)質(zhì)量的措施之一。 “誤您一分鐘，賠您一元錢”是體現(xiàn)公平、誠實信用原則的民事行為，是能夠被儲戶接受的要約， “誤您一分鐘，賠您一元錢”的潛在條件是：（1）承諾對象須是在本銀行或銀行系統(tǒng)進行儲蓄等業(yè)務(wù)的所有儲戶

37、； ( 2 )耽誤儲戶存取活動的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲蓄人員技術(shù)不嫻熟、內(nèi)部計算機出現(xiàn)人為故障等； ( 3 )只要耽誤事由發(fā)生，不管儲戶有無損失，都要進行賠償。因此，如果銀行延誤是出于其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由于該承諾是面向廣大儲戶的，因此，凡是與該銀行存在儲蓄關(guān)系的儲戶，都有可能因為延誤支取而獲取賠償?！罢`您一分鐘，賠您一元錢”的法律依據(jù)是關(guān)于要約和承諾以及合同效力的法律規(guī)定。自然人、經(jīng)濟組織向銀行交付存款，銀行出具存款單后雙方之間形成了存款關(guān)系。銀行應(yīng)當依法履行按時支取儲戶存款、利息等義務(wù)。“誤您一分鐘賠您一元錢就是銀行支取

38、儲戶存款、利息等義務(wù)的具體表現(xiàn)，應(yīng)當視為銀行與儲戶確立存款關(guān)系的要約內(nèi)容。 1999 年 3 月15日通過的 中華人民共和國合同法 （以下簡稱合同法 ）第 14 條規(guī)定：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定 二表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束?！钡?19 條規(guī)定：有下列情形之一的，要約不得撤銷：（一）要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；（二）受要約人有理由認為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準備工作。，誤您一分鐘，賠您一元錢作為銀行要約的一部分一旦向社會做出承諾以后，一般不得輕易改變，對儲戶和銀行都具有約束力。銀

39、行必須格守承諾，如果隨意撤回承諾就等于變更了銀行與儲戶之間儲蓄關(guān)系的內(nèi)容。類似于“誤您一分鐘，賠您一元錢”，的社會承諾到處可見，如“童叟無欺”、“缺一罰十”、“不火不要錢”等，而真正對此叫勁的人卻不多。本案中的陳某對銀行承諾動了真格的，不是沒有法律根據(jù)的，法院依法判決銀行承擔賠償責任是合情合法的 2 以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛20、1996年6月，湖北省襄樊市樊西農(nóng)行經(jīng)中間人介紹， 并經(jīng)萬琦公司副總經(jīng)理周某聯(lián)系，派員攜帶1000萬元的銀行匯票與德山建行行長程某等協(xié)商高息存款事宜，經(jīng)程某保證到期償還本息后，樊西農(nóng)行將該1000萬元解付到德山建行指定的帳戶，德山建行于同年6月17日向樊西農(nóng)行開具了

40、一張金額為1000萬元、存期為一年、月利率為7.65 的整存整取定期儲蓄存單。萬琦公司亦于當日將存單以外所約定的高額息差161萬元通過德山建行匯給了樊西農(nóng)行。同年8月26日，德山建行將該1000萬元轉(zhuǎn)入萬琦公司帳戶。上述存單界限期滿后，德山建行并未按存單兌付存款，樊西農(nóng)行遂向法院提起訴訟。分析：樊西農(nóng)行與德山建行之間的儲蓄存款及拆借協(xié)議，違反國家金融管理法規(guī)定，應(yīng)為無效。對此，雙方均有過錯，德山建行應(yīng)承擔主要責任；樊西農(nóng)行應(yīng)承擔相應(yīng)的責任。由于雙方儲蓄存款及資金拆借協(xié)議無效，對約定并已取得的高息不予保護，樊西農(nóng)行已取得的高息的息差款應(yīng)沖減本金，德山建行承擔責任人涉嫌經(jīng)濟犯罪，并不能因此免除該行

41、所應(yīng)承擔的民事責任。上述融資活動中，程、肖均是以德山建行的名義進行活動，屬于企業(yè)承擔責任人及工作人員所從事的經(jīng)營活動，德山建行對工作人員的做法所產(chǎn)生的民事后果承擔責任。五 個人儲蓄與單位存款25、1992年8月15日，何豆粒的兒子白某在建行廈門市分行中山儲蓄所（以下簡稱儲蓄所）存入人民幣3萬元（為記名整存整取一年期儲蓄存款）。1993年白某因交通事故去世，該筆存款的存折下落不明。次日，何豆粒委托親戚陳某前往儲蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在掛失申請書上寫明掛失原因系車禍丟失存折，并提供陳某本人的身份證。該儲蓄所向陳某收取了掛失的手續(xù)費，在掛失申請書上加蓋了業(yè)務(wù)章，并出具了掛失申請書第三聯(lián)

42、單給陳某。1993年2月2日，建行廈門市分行審查認為，該筆掛失“缺乏儲戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請立即予以撤銷”。1993年2月4日，儲蓄所撤銷該掛失申請，但沒能及時通知何豆粒與陳某。1993年8月16日（即存款期限滿后第二天），儲蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息。1993年10月，何豆粒委托陳某持掛失申請書向儲蓄所要求支付該筆存款的本息，儲蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事實告知何豆粒。分析：儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。儲戶遺失存單后，由委托

43、人代為辦理掛失手續(xù)，只限于代為辦理掛失申請手續(xù)，掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。同時，中國工商銀行綜合系統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程中規(guī)定：“辦理掛失申請七天后，客戶可憑掛失申請及本人身份證到開戶網(wǎng)點辦理掛開、掛換、掛銷手續(xù)。若是代理掛失的，則只能由原存款人辦理而不能代理掛失人代理。本案中因為缺乏存折本人的身份證所以陳某只是完成了申請手續(xù)，之后應(yīng)有何豆帶白某的身份證七日內(nèi)完成掛失手續(xù)，否則掛失無效，所以銀行本案中銀行撤銷掛失沒有錯。但是應(yīng)該及時通知陳某和何豆。（三）存款人死亡后， 存款的支取26、李向華是某鋼廠退休工人，喪偶，一人居住。 1998年9月，他不幸

44、遇車禍身亡。在外地工作的一子二女回來料理喪事。在整理遺物時，其子發(fā)現(xiàn)了戶名為李向華、開戶銀為交通銀行某儲蓄所的定期存單一張，存款為3萬元。此外，李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具。李向華因死的突然，沒有留下遺囑，三兄妹遂協(xié)商將房屋及家具賣了平分款項。但李子認為自己工作時間早，為李向華付的贍養(yǎng)費多，遂主張3萬元存款應(yīng)歸自己所有。李向華的兩個女兒不同意，三人爭執(zhí)不下，遂向法院起訴。在法院立案期間，李子偷偷到交通銀行某儲蓄所，向該所工作人員出示存單、李向華身份證、李子本人身份證想提前取款，銀行卻以手續(xù)不全拒付。 中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的（關(guān)于查詢、停止支付

45、和沒收個人在銀行存款及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知） （ 1 998銀儲字第 18 號 規(guī)定，存款人死亡后的存款提取、過戶手續(xù)問題應(yīng)按如下規(guī)定處理：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)當向當?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承證明書，銀行憑以辦理過戶和支付手續(xù)。如果該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，應(yīng)由人民法院判決。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)由上述規(guī)定我們可以看出，存款人死亡后，繼承人要實現(xiàn)自己的繼承權(quán)，必須向銀行出其自己對死者享有繼承權(quán)的有效證明，該有效證明分為兩種，一種是指繼承證明書，一 種是指法院判

46、決書、裁定書和調(diào)解書。如果幾個合法繼承人對死者的存款分割沒有爭議，則繼承人應(yīng)當持存單、身份證明和存款人死亡證明等材料到當?shù)毓C處申辦繼承權(quán)證明書。公證處受理后，經(jīng)審查認為符合出證條件的，即出具繼承權(quán)證明書。當?shù)貨]有公證處的，繼承權(quán)人應(yīng)當向基層人民法院申請辦理繼承證明書。如果幾個繼承人對存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)則不能申辦繼承證明書，而是由有爭議的繼承人向當?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，由法院對死者的存款繼承權(quán)的歸屬以及爭議人應(yīng)得份額同題做出判決后，由繼承人持法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支付手續(xù)。由此可見，繼承證明書、法院出具的判決書、裁定書或調(diào)解書是繼承人對死者存款享有繼承權(quán)的有效證明，銀行憑以可辦理

47、死者存款的提取、過戶手續(xù)。本案中，李向華的三個子女是其遺產(chǎn)的合法繼承人，三人對如何繼承李向華的 3 萬元定期存款發(fā)生爭執(zhí)，因此，應(yīng)適用立法規(guī)定的出具第二種有效證明的條件，即待法院依法處理、明確三者的繼承份額后，由繼承人持判決書、裁定書、調(diào)解書據(jù)以向銀行辦理存款過戶或支取手續(xù)。因此，本案中交通銀行某儲蓄所拒付是合法的。（四）存款合同的轉(zhuǎn)讓27、王金獅以王托福的名義在建行同安支行某代辦點存入人民幣1萬元，定期5年。后王托福發(fā)生交通事故住院急需費用，王金獅遂去代辦點支取上述1萬元。當時代辦點備用金不足，代辦員王開懇找到同村村民王水利借款。王水利同意，王金獅將存單交付王水利，王開懇在該存單背面記下王金

48、獅、王托福及其本人身份證號碼。王托福去世后，王金獅抄下存款單號碼給了王托福的父親，并告知已取出用以王托福就醫(yī)。后王托福父親到銀行查詢該存單仍未兌付，遂以繼承人的名義辦理了掛失，支取了存款。后王水利去銀行兌付，發(fā)現(xiàn)錢已被取走，遂起訴建行同安支行。1997年5月29日人民銀行總司在一起存單案件中有關(guān)法律問題的答復中認為，無記名存單憑交付即可轉(zhuǎn)讓，對于記名存單的轉(zhuǎn)讓，通常要以背書方式轉(zhuǎn)讓，而且必須是記名人本人背書轉(zhuǎn)讓，才可以發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。29、胡某于1999年8月用2000元購買了10張無記名低息有獎存單，9月用此10張存單抵償了所欠張某的2000元欠款。10月開獎后，胡某得知其中一存單中一等獎，

49、獎金5000元，遂向張某索要獎金。但張某認為存單已抵償給他，獎金亦應(yīng)歸其所有而予以拒絕。胡某于是訴至法院。 一種意見認為，獎金應(yīng)歸胡某所有。因為胡某用10張存單抵償張某2000元欠款的行為實際上是一種終止民事法律行為，胡某在進行這種行為時，把存單中獎的可能性完全排除了。胡某對其終止民事法律行為存在重大誤解，此行為屬于民法上的可以變更、撤銷的民事行為。該行為經(jīng)胡某申請撤銷后，張某有返還5000元獎金給胡某的義務(wù)。另一種意見認為，獎金應(yīng)歸張某所有。因為存單雖不可在市場上流通，但可到指定的金融單位兌換現(xiàn)金，因此在債權(quán)人和債務(wù)人雙方同意下以存單抵債并無不可。只是在抵債之前應(yīng)對存單可能中獎的權(quán)利歸屬作出

50、明確的約定，以便中獎后有所遵循。胡、張兩人并未如此，這就等于胡某放棄了這一權(quán)利，亦即應(yīng)視為胡將存單及可能中獎的權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給了張某，所以張某是合法的持有者，就享有獲獎的權(quán)利，該筆獎金也應(yīng)歸其所有。30、“存款單嫁接貸款”一企業(yè)主李某為擴大再生產(chǎn)，以自身的一套房產(chǎn)作抵押，向溫州市招商銀行貸款100萬元。這套房子市場價125萬元，經(jīng)打9折，評估價為112萬元。銀行按其“行規(guī)”限定，房產(chǎn)抵押貸款只能按房產(chǎn)評估價的60%貸出，即67.2萬元。方興擔保公司為了幫助李某解決其余32.8萬元的貸款，根據(jù)銀行現(xiàn)金抵押貸款只能貸9折的“行規(guī)”，找到一位在銀行有37萬元存款的宋某與之“匹配”，請他臨時“出讓”為期

51、一年的存款權(quán)，由方興投保公司以全額擔保的方式“收購”存款權(quán)。由此，宋某將這筆錢從建行取出轉(zhuǎn)存招商銀行，然后將產(chǎn)權(quán)“轉(zhuǎn)讓”給方興公司，同時與銀行簽訂替李某增加貸款32.8萬元的抵押合同。這樣，李某就順利地得到100萬元貸款。銀行因有37萬元的現(xiàn)金存款作抵押，也就放心出貸。    為體現(xiàn)市場經(jīng)濟有償擔保的原則，根據(jù)方興擔保公司、李某和宋某之間的合同，貸款者李某除了向銀行支付100萬元的貸款利息外，再向宋某支付0.4%的月息(通過方興公司支付，這筆利息按市場供求可浮動)。又因為方興公司“中介有功，擔保有勞”，所以，李某還要按0.2%的月利率，向方興擔保公司支付

52、32.8萬元的月息(傭金)。至此，李某借款100萬元，共向三方支付約0.73%的混合月息。而溫州民間借貸的月利率一般在1.5%2%左右，這是政府的“允許利息”。 方興公司創(chuàng)辦人方培林告訴記者，他這項業(yè)務(wù)"歪打正著"，符合國家有關(guān)法律。年月日，我國最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國擔保法的司法解釋第二條規(guī)定："反擔保人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的其他人，反擔保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。"在這項業(yè)務(wù)中，除李某用自己的房產(chǎn)作抵押成為"反擔保人"外，擔保公司通過為宋某擔保，促使宋某為李某

53、擔保，使擔保公司和宋某都成為"反擔保人"。     這項業(yè)務(wù)也引起了金融專家和監(jiān)管機構(gòu)的興趣。一些專家認為，這種新型業(yè)務(wù)是活躍的溫州民間金融與國有銀行嫁接的新產(chǎn)物，既能滿足當?shù)仄髽I(yè)的融資需求，也為社會游資尋找到了一個公開合法的投資渠道，并將民間無序的借貸納入國家金融監(jiān)管之中，同時還盤活了房地產(chǎn)資源。但是這項業(yè)務(wù)的風險一方面是擔保公司可能無限放大擔保額度，超過國家關(guān)于"擔保額一般不能超過其實收資本的倍，最高不能超過倍"的規(guī)定，另一方面則是房地產(chǎn)市場可能出現(xiàn)的劇烈波動，導致房產(chǎn)急劇貶值。浙江省銀監(jiān)局和浙江省政府金融辦公

54、室也聯(lián)合對方興擔保公司進行了調(diào)查，他們認為這是有益的金融探索，值得進一步關(guān)注，但是其效果還有待觀察。（完）六 貸款法律制度(三)貸款的特征31、1998 年 9 月 21 日，金泉鄉(xiāng)成立了救災扶貧儲金會“儲金會”，發(fā)出了存貸款業(yè)務(wù)告示，以高息攬存低息放貸。 a 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)見狀，遂決定向儲金會貸款 10 萬元，以某縣工商聯(lián)下屬的 b 實業(yè)有限責任公司為其擔保。 1999 年 4 月 2 日，貸款到期， a 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻無力還貸，“儲金會”遂向法院起訴，要求 a 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)償還貸款本息， b 實業(yè)有限責任公司承擔擔保貴任。一審法院認為， a 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與金泉鄉(xiāng)救災扶貧儲金會簽訂的借款合同，雙方意思表示真實

55、一致，受法律保護。 a 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)承擔到期不償還貸款本息的違約責任。 b 實業(yè)有限責任公司與金泉鄉(xiāng)“儲金會”的擔保合同有效， b 實業(yè)有限責任公司應(yīng)承擔擔保責任。 32、1997 年 7 月 20 日，巨星通訊設(shè)備公司經(jīng)理宋某找到中興企業(yè)集團所屬中興財務(wù)公司經(jīng)理熊某，稱到海南看到一批很先進的通訊設(shè)備想購進，但一時資金周轉(zhuǎn)不開，想請中興財務(wù)公司貸款 30 萬元。熊某知巨星通公司資力雄厚，有意貸款，但法律明文規(guī)定財務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍必須嚴格限定在企業(yè)集團成員單位之間進行，熊某將顧慮告訴宋某。宋某稱，那有何難，我公司和貴企業(yè)集團核心企業(yè)簽訂一份合作協(xié)議，成為中興企業(yè)集團的松散層企業(yè)不就可以解決同題了嗎

56、？熊某想想有理，遂向公司說明此事，公司了解了巨星公司的清況后與其于 1997 年 7 月 30 日簽訂了合作協(xié)議。 1997 年 8 月 2 日，中興財務(wù)公司與巨星通訊設(shè)備有限責任公司簽訂了發(fā)放 3 個月期限，金額為 30 萬元貸款的協(xié)議。后巨星公司未按期還貸。1998 年 2 月 20 日，中興企業(yè)集團法定代表人更換。新上任的法定代表人認為，以前法定代表人與巨星公司簽訂的合作協(xié)議對自己做法定代表人的中興企業(yè)集團無效，要求中興財務(wù)公司收回貸款。巨星通信設(shè)備有限責任公司認為，法定代表人的變更并不能否定變更前的債權(quán)債務(wù)等法律關(guān)系，合作協(xié)議有效，中興企業(yè)集團無權(quán)收回貸款 。 本案的焦點是企

57、業(yè)集團的財務(wù)公司的貸款范 圍以及企業(yè)集團成員單位的認定標準問題。 1992 年 11 月 12 日頒布實施的 關(guān)于國家 試點企業(yè)集團設(shè)立財務(wù)公司的實施辦法 1 條規(guī)定： 第 “財務(wù)公司是辦理企業(yè)集團內(nèi)部成員 單位金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)， 5 條規(guī)定： 第 “財務(wù)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍必須嚴格限定在 企業(yè)集團成員單位之間進行，未經(jīng)中國人民銀行批準，不得擅自超過范圍經(jīng)營。由此可見， 立法規(guī)定企業(yè)集團財務(wù)公司只能向企業(yè)集團成員單位貸款， 向成員單位以外的企業(yè)貸款因超 過經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍而無效。那么，認定企業(yè)集團成員的標準是什么呢？ 關(guān)于國家試點企業(yè) 集團設(shè)立財務(wù)公司的實施辦法 指出： “成員單位系指國家有

58、權(quán)部門核準的企業(yè)集團章程中 所包括的企業(yè)或事業(yè)單位。 凡擬設(shè)立財務(wù)公司的企業(yè)集團在向中國人民銀行申請時， 必須提 交有權(quán)利部門出具的企業(yè)集團成員單位名單。 1997 年 7 月 l 日中國人民銀行頒布的 企 業(yè)集團財務(wù)公司管理暫行辦法正式實施，其第 3 條規(guī)定： “成員單位包括母公司、母公司 的全資子公司、母、子公司持股 25 以上的公司。 ”由此可見，企業(yè)集團成員的認定標準 應(yīng)分兩個階段， 1997 年 7 月 1 日前和 1997 年 7 月 1 日后。 1997 年 7 月 1 日前， 即 巨星通訊設(shè)備有限公司僅與中興企業(yè)集團的核 心企業(yè)簽訂了一份合作協(xié)議，而并沒有持股或控股關(guān)系，因此，巨星通訊設(shè)備有限責任公司 不能成為中興企業(yè)集團的成員企業(yè)， 巨星通訊設(shè)備有限責任公司與中興財務(wù)公司兩次簽訂的 借款合同都是無效合同。巨星通訊有限責任公司應(yīng)返還 100 萬元給中興財務(wù)公司，雙方約 定取得的利息予以沒收。33、1997年3月，王某被任命為a銀行東關(guān)分理處負責人，該分理處是不具備法人資格、不實行獨立核算的儲蓄網(wǎng)點機構(gòu)。 1997年8月2日，王某的老戰(zhàn)友金普找到王某，請