案例三單身灰領(lǐng)如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)夢(mèng)想

1、案例二 “80后”新婚族，如何讓家庭財(cái)務(wù)更平衡?一、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀診斷本部分內(nèi)容基于案例提供的信息，通過(guò)整理、分析和假設(shè)，對(duì)徐強(qiáng)夫婦年 收支及存款進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前徐先生及其妻子曉蕓的日常收支情況和資 產(chǎn)負(fù)債全貌，并以此為基礎(chǔ)開(kāi)始理財(cái)計(jì)劃。1、日常收支情況年日常收入單位：元人民幣項(xiàng) 目金額占總收入百分比1）按最低總收入算2）按最高總收入算丈夫工資收入4920045.3%30.3%丈夫兼職收入6000-600005.5%36.9%妻子工資收入3300030.4%20.3%夫婦年終獎(jiǎng)合計(jì)100009.2%6.15%存款、債券利息4000.4%0.25%股利、股息100009.2%6.15%總收入

2、108600-162600100%100%2)按最高總收入(162600元)計(jì)算:口丈夫工資收入(30.3%)丈夫其他收入(36.9%)口妻子工資收入(20.3%)口夫婦年終獎(jiǎng)(6.15%)存款、債券利息(0.25%)口股利、股息(6.15%)單位：元人民幣項(xiàng)目金額占總收入百分比房屋貸款1920020%生活支出2400025%休閑娛樂(lè)支出4200044%旅游支出50005%贈(zèng)予支出50005%保險(xiǎn)費(fèi)00%醫(yī)療費(fèi)00%總支出95200100%年日常支出口隹房生店S腑口林用<44«>口旅由贈(zèng)干別O 口保隆筠(0K)醫(yī)療費(fèi)(0«) 口總支出目前徐強(qiáng)夫婦每年收入10.8

3、萬(wàn)-16.2萬(wàn)元左右，支出9.5萬(wàn)元左右，有約 1.4萬(wàn)-7.4萬(wàn)元的收入結(jié)余。在收入中，固定收入即工資獎(jiǎng)金部分共計(jì)9.2萬(wàn)元，占總收入的57%-85%浮動(dòng)收入即徐先生的兼職收入為 6000-6萬(wàn)元不等， 占總收入的5.5%-37%總體評(píng)價(jià)：由于徐強(qiáng)夫婦正處于職業(yè)起步階段，收入水平中等；由于徐先 生每月的兼職收入在500-5000元不等，因此家庭收入起伏很大，兼職收入的多 少直接決定了家庭每月結(jié)余，若當(dāng)月徐先生僅取得最少的兼職收入時(shí)，這個(gè)家 庭的當(dāng)月結(jié)余可能為0,若徐先生失去了兼職收入，這個(gè)家庭每月可能會(huì)出現(xiàn)入 不敷出的情況。隨著雙方父母催促，徐先生夫婦準(zhǔn)備三年后生育孩子，到時(shí)候 開(kāi)銷將激增，

4、因此必須提醒徐先生夫婦：小家庭初建，家庭資金結(jié)余較為有限， 在確保目前日常開(kāi)支外，要開(kāi)始節(jié)省在休閑娛樂(lè)方面的開(kāi)支，將每月外出就餐、 購(gòu)物等休閑支出控制在3000元以內(nèi)。在采取大宗消費(fèi)或投資時(shí)，要格外注意維 持收支平衡，確保不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流上的赤字。2、資產(chǎn)負(fù)債情況目前的資產(chǎn)構(gòu)成為84%現(xiàn)金金融資產(chǎn) 口實(shí)物資產(chǎn) 口債權(quán)目前的金融資產(chǎn)構(gòu)成為家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款20000房貸余額145000定期存款13000汽布貸款0基金50000消費(fèi)貸款0房產(chǎn)（自?。?00000信用卡未付款0其他（朋友借款）12000其他0總資產(chǎn)595000總負(fù)債145000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）450000資產(chǎn)負(fù)債比

5、（總負(fù)債/總資產(chǎn)）24.37%當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債狀況單位：元人民幣目前資產(chǎn)中房產(chǎn)類資產(chǎn)占比呈“一產(chǎn)獨(dú)大”格局，即市值 50萬(wàn)元的房子, 占總資產(chǎn)的84%。而金融資產(chǎn)僅占總資產(chǎn)的11%, 一般認(rèn)為，家庭初創(chuàng)期金融 資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比例約為20%比較合適，因此，該家庭若希望在保留現(xiàn)有住 房的基礎(chǔ)上，考慮5年內(nèi)積攢30萬(wàn)元作為買大房子的首付款及后續(xù)的裝修款， 壓力還是很大的。如何增加金融資產(chǎn)比重并合理配置金融資產(chǎn)，對(duì)實(shí)現(xiàn)徐先生 夫婦的二次置業(yè)目標(biāo)舉足輕重。3、財(cái)務(wù)比率分析1）償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)=450000/595000=0.76償付比率高于0.5 ,證明該家庭償還債務(wù)能力較強(qiáng)。2）負(fù)債總資產(chǎn)比率：

6、負(fù)債/資產(chǎn)=0.24該家庭綜合償債能力較強(qiáng)。3）負(fù)債收入比率：負(fù)債/收入=0.891.33負(fù)債收入比率大于0.4 ,說(shuō)明該家庭的財(cái)務(wù)狀況處于健康危機(jī)狀態(tài)。特別是 一旦徐先生的兼職工作中止，該家庭很可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。4）儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入=13%45.7%從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將13%45.7%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。4、綜合診斷結(jié)果徐先生夫婦目前家庭的財(cái)務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處：1）休閑娛樂(lè)支出過(guò)大：由于每月收入彈性較大，若不節(jié)省不必要的開(kāi)支，很有 可能出現(xiàn)入不敷出；2）徐先生兼職收入彈性較大，直接影響家庭的結(jié)余水平；3）風(fēng)險(xiǎn)保障不足：除基本社會(huì)保險(xiǎn)外

7、，無(wú)其他保險(xiǎn)；4）金融資產(chǎn)比重偏小，投資單一：該家庭除定期存款外，就是投資基金，投資 品種單一，需要合理配置。二、家庭理財(cái)目標(biāo)1、三年以后添丁計(jì)劃2、五年以后換一套價(jià)位在100萬(wàn)元左右的大房子3、增強(qiáng)家庭自身風(fēng)險(xiǎn)保障能力4、保持家庭金融資產(chǎn)持續(xù)、較強(qiáng)的增值能力三、理財(cái)規(guī)劃建議今年以來(lái)國(guó)內(nèi)CPI指數(shù)（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）持續(xù)走高及相應(yīng)的房?jī)r(jià)不斷 攀升，假設(shè)未來(lái)年均通貨膨脹率 5%上海房彳年漲幅10%由于徐強(qiáng)夫婦正處 于年富力強(qiáng)的職業(yè)發(fā)展上升階段，且同在高科技企業(yè)工作，未來(lái)的收入應(yīng)該有 很大的成長(zhǎng)性；從該家庭目前投資基金的情況看，這對(duì)年輕夫婦具有一定的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力，追求高回報(bào)、高收益。1、子女養(yǎng)育

8、規(guī)劃目標(biāo)：三年后生育一個(gè)孩子方案：定期定額投資基金若三年后主人公夫婦孩子出生以后，一般每月生活費(fèi)用需增加2000元左右, 這對(duì)家庭來(lái)說(shuō)也是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。由于目前徐強(qiáng)夫婦每月開(kāi)支較大，因此建議 新婚夫婦開(kāi)源節(jié)流，將每月娛樂(lè)購(gòu)物等開(kāi)支降低到2000元左右，這樣每月就能結(jié)余1800-6500元用于基金定期定額投資。假設(shè)基金平均年收益10%每月投資 2000元，3年后徐強(qiáng)夫婦就有近8萬(wàn)元，這筆錢(qián)足以應(yīng)對(duì)小孩的出生。止匕外，子女教育金規(guī)劃也需要提前作準(zhǔn)備。在小孩出生后，仍采取持之以 包的每月基金定投方式，同樣假設(shè)10%勺基金平均年收益，再考慮學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率 4%那么徐先生夫婦在小孩讀書(shū)時(shí)將獲得近 24萬(wàn)元的

9、教育金，也足以應(yīng)對(duì)孩子 完成基礎(chǔ)教育。推薦基金：做定期定額投資基金，可以主要選擇偏股型基金或積極的股票 型基金，因?yàn)楣善毙突鸩▌?dòng)較大，每月投資可以攤薄風(fēng)險(xiǎn)成本。推薦廣發(fā)基 金旗下的定投基金、交銀施羅德成長(zhǎng)等。2、二次置業(yè)規(guī)劃目標(biāo)：五年后購(gòu)置一套總價(jià)在100萬(wàn)元左右的大房子方案：利用目前金融資產(chǎn)、年結(jié)余和兼職收入進(jìn)行基金投資及定投積攢首付，通過(guò)加按揭方式貸款，同時(shí)用以房養(yǎng)房方式還貸。徐先生夫婦由于考慮到今后孩子出生，目前的小戶型難以滿足一家的生活 需要，考慮5年后二次置業(yè)，購(gòu)置三居室。從目前上海的房?jī)r(jià)看，想購(gòu)買一套 總價(jià)在100萬(wàn)元的三房，只能考慮外環(huán)以外，建議選擇軌道房，便于出行。目 前小夫

10、妻倆需要開(kāi)始積攢二次置業(yè)的 30萬(wàn)元首付款，建議利用每年的收入結(jié)余 14000元進(jìn)行基金投資，由于未來(lái)幾年內(nèi)中國(guó)股市牛市格局不變， 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) 明顯，因此建議投資業(yè)績(jī)優(yōu)良的偏股型基金（可參考晨星等基金排名）。假設(shè)年收益率為15%（目前的情況看優(yōu)質(zhì)白基金半年內(nèi)就有 50%勺收益），按照期末年 金終值計(jì)算，5年以后可得10萬(wàn)元；另外，徐先生夫婦目前還持有5萬(wàn)元基金， 按照年收益15%+算,5年后將增加為10萬(wàn)元；在今后的五年內(nèi)，隨著工作經(jīng) 驗(yàn)積累，小夫妻倆的工資水平一定會(huì)上開(kāi)，特別是徐先生從事IT技術(shù)工作，含金量高，建議不斷充電，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，并利用每月的兼職收入做定期定額 投資，假設(shè)平均每月

11、投資1500元，5年后就能積攢12萬(wàn)元，這樣5年后30萬(wàn) 元的首付款應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題的。考慮到徐先生夫婦首次置業(yè)的房產(chǎn) 5年后會(huì)升值，建議采用“換按揭”或 “加按揭”的形式用第一套房子向銀行再次融資，用再次融資的錢(qián)進(jìn)行二次置 業(yè)，這樣可以合理減少二次置業(yè)的壓力。貸款的總原則是：滿足房款總價(jià)的需 求，貸款時(shí)間適當(dāng)拉長(zhǎng)，月還款額不要超過(guò)月收入的30%-40%徐先生夫婦可以 通過(guò)以房養(yǎng)房的方式，減少還款壓力，將目前小戶型房子出租，用租金還款。 徐先生從事IT行業(yè)，未來(lái)工資應(yīng)當(dāng)較高，到時(shí)候可采用等額本息法還款，盡量 減少貸款利息的產(chǎn)生。3、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)：增加小家庭自身的保障程度，抵御未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)

12、方案：一份包括綜合個(gè)人定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病類保 險(xiǎn)的全面保險(xiǎn)計(jì)劃。既能提供完美保障、提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 又能通過(guò)保單質(zhì)押解決暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)困難。兵法曰：兵馬未動(dòng)，糧草先行，保險(xiǎn)就像戰(zhàn)爭(zhēng)中的糧草，必須考慮的更早。 對(duì)新婚的小家庭來(lái)說(shuō)，夫妻雙方身體無(wú)恙和收入穩(wěn)定是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的前提條 件。保費(fèi)低、保障高的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可以規(guī)避第一種風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù) 我國(guó)國(guó)情，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投資人收入總額的5%10%為宜。目前，徐先生一家 月收入8000元左右，按10%購(gòu)買保險(xiǎn)比較合適。1）男主人公徐強(qiáng)的保險(xiǎn)計(jì)劃在這個(gè)小家庭中，徐先生是家庭收入的主要來(lái)源，且其兼職收入很不固定， 建議首先購(gòu)買一份投

13、保到男主人公 50周歲的定期壽險(xiǎn)，保額30萬(wàn)元，保費(fèi)： 1000元左右/年。（因孩子要到22-23周歲才能大學(xué)畢業(yè)，所以買定期壽險(xiǎn)至徐 先生50周歲），在合同責(zé)任有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)身故保險(xiǎn)金和全殘保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，建議再購(gòu)買一份綜合類健康醫(yī)療險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品既包括了重大疾 病保障，也含括了住院引發(fā)的費(fèi)用報(bào)銷和收入損失的補(bǔ)貼等。如太平盛世-長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)成年人健康守護(hù)神。2）女主人公曉蕓的保險(xiǎn)計(jì)劃首先同樣為其購(gòu)買一份到女主人公 50周歲的定期壽險(xiǎn)，保額20萬(wàn)，保費(fèi)： 342元/年，以及一份健康醫(yī)療保險(xiǎn)。止匕外，女主人公曉蕓三年后將孕育下一代， 建議其在懷孕初期購(gòu)買婦嬰保險(xiǎn)，保額 10萬(wàn)，

14、保費(fèi)：2770元。一張保單媽媽和 寶寶均獲保障。涵蓋32種先天疾病，保障范圍廣。至于第二種風(fēng)險(xiǎn)，即保證家庭穩(wěn)定、上升的收入和工作不是保險(xiǎn)所能保障 的，徐先生夫婦應(yīng)從增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加自我教育投資的角度來(lái)解決。4、投資規(guī)劃目標(biāo)：保持家庭金融資產(chǎn)持續(xù)、較強(qiáng)的增值能力7交通銀行王荔方案：金融投資多元化，采用定期定額投資基金，適當(dāng)增加股票型 基金投資比例。徐先生夫婦目前已持有5萬(wàn)元基金，且收益不錯(cuò)，可見(jiàn)這對(duì)年輕夫婦的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，對(duì)長(zhǎng)期投資追求高回報(bào)、高收益。由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)股市正處于 牛市，資本市場(chǎng)非?；鸨?，對(duì)于平日忙于工作的小夫妻，購(gòu)買股票型或配置型 的基金即可實(shí)現(xiàn)間接炒股，從而獲取牛市帶

15、來(lái)的高回報(bào)。然而對(duì)于積蓄并不多 的新婚夫婦，一次性大額投入似乎并不現(xiàn)實(shí)，因此采用定期定額長(zhǎng)期投資股票 型基金的方式可以以小博大，輕松實(shí)現(xiàn)未來(lái) 3-5年的家庭目標(biāo)。建議可分別選 擇一只股票型基金（如華安宏利、匯豐龍騰等）、配置型基金（如交銀穩(wěn)?。?和一只指數(shù)型基金（如易方達(dá)深證100ETF易基50等），這樣有助于分散投資 風(fēng)險(xiǎn)，分享更多牛市回報(bào)。止匕外，除了投資于國(guó)內(nèi)股市外，建議徐先生夫婦可以關(guān)注一些銀行理財(cái)產(chǎn) 品，如投資境外證券市場(chǎng)的QDII產(chǎn)品，例如交行得利寶-澳視群雄；投資于全 球基礎(chǔ)設(shè)施指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，分享基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)的穩(wěn)定增長(zhǎng)回報(bào)，例如交行得 利寶-炫紫。這些銀行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣泛、新穎，不少投資方向是境內(nèi)人士 無(wú)法直接投資的，通過(guò)購(gòu)買一些全球化的理財(cái)產(chǎn)品，可以擴(kuò)大投資范圍，獲取 多元化的投資收益。不過(guò)值得提醒的是，這些產(chǎn)品起點(diǎn)金額都在5萬(wàn)元以上，從徐先生