信貸業(yè)務(wù)流程

1、閱讀提示：本期文章為一套完整的信貸業(yè)務(wù)流程，在流程中根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)程加入了本平臺精華文章的鏈接，可直接點(diǎn)開閱讀，本期文章適合收藏起來慢慢讀，在做業(yè)務(wù)過程中遇到什么問題也可打開查閱一下，還在等什么，趕緊收藏起來吧！當(dāng)然，除了收藏，別忘了將本文發(fā)送給你公司的信貸人員。前言小額信貸業(yè)務(wù)是流程性非常強(qiáng)的工作，從操作流程上大體上可分為客戶申請、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理及逾期貸款清收等幾個(gè)階段。信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，從事信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)其核心競爭力本質(zhì)上體現(xiàn)為管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其是管理法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，要提升上述相關(guān)行業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的

2、能力需要從文化、理念、流程和制度、技術(shù)和人才培養(yǎng)等多方面入手進(jìn)行建設(shè)。要想做好信貸業(yè)務(wù)，對信用、風(fēng)險(xiǎn)、授信、還款意愿和還款能力、違約成本和違約率、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息等基本概念要有詳細(xì)的了解，具體可參見本平臺文章做好信貸業(yè)務(wù)必須了解這八大問題！以及文章把民間借貸知識濃縮為六十個(gè)問題（上）放假了，想充電的同學(xué)趕緊收藏！和把民間借貸知識濃縮為六十個(gè)問題（下）假期近半，想充電的同學(xué)趕緊收藏！筆者一直將組織架構(gòu)及崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、文本和表單定義為信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的三駕馬車，在這三駕馬車?yán)锩?，業(yè)務(wù)流程和管理制度是居于核心地位的，因?yàn)槠湟贿厡拥氖蔷唧w的崗位和人，一邊對接的是合同文本和表單，一套好的

3、業(yè)務(wù)流程對提高信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有重要意義。本文以小貸公司作為視角，向大家推薦一套業(yè)務(wù)流程，供大家參考。當(dāng)然制度再好，也得有具備相應(yīng)素質(zhì)和能力的人去實(shí)施和執(zhí)行，對于信貸員應(yīng)具備的素質(zhì)，可參見本平臺文章客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型分析客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本素質(zhì)！以及文章信貸小白和老信貸員，差距到底在哪？從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度，如何評估和增加借款人的違約成本是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，具體可參見本平臺文章提升違約成本是降低違約率的關(guān)鍵！模塊一 申請與受理操作流程貸款業(yè)務(wù)申請和受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。在這一階段業(yè)務(wù)部依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及小額貸款公司的信貸政策審查客戶的資

4、格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的貸款業(yè)務(wù)申請。小額貸款公司按照本機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)安排專門的人員負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的申請和受理工作，從實(shí)踐來看，市場營銷人員和業(yè)務(wù)部門人員都可以承擔(dān)這部分的工作。一、貸款申請?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到小額貸款公司申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是小額貸款公司主動(dòng)向客戶營銷貸款業(yè)務(wù)。這一階段的任務(wù)主要由業(yè)務(wù)受理專員負(fù)責(zé)完成，業(yè)務(wù)受理專員的主要職責(zé)為：介紹小額貸款產(chǎn)品，包括小額貸款應(yīng)具備的流程，貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程；了解借款人的基本情況；對借款人申請條件進(jìn)行初步判斷；收集貸款申請資料。這要求業(yè)務(wù)受理專員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹小額貸款公司的有

5、關(guān)信貸規(guī)定和信貸產(chǎn)品。無論是小額貸款公司主動(dòng)營銷的客戶還是主動(dòng)向小額貸款公司提出貸款需求的客戶，業(yè)務(wù)受理專員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式完成前期的申請和受理。申請和受理階段的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否需要投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要進(jìn)行后續(xù)的貸款實(shí)地調(diào)查工作。（一）客戶接待接待客戶是小貸公司甄別客戶過程的第一步。通過接待客戶，可以了解客戶需求并對客戶是否滿足申請條件有初步判斷?？蛻艚哟ǔＳ袃煞N方式，一種是電話咨詢，一種是現(xiàn)場咨詢。在此階段業(yè)務(wù)受理專員不必對客戶進(jìn)行面面俱到的調(diào)查，只需了解客戶的基礎(chǔ)資料并對客戶是否滿足貸款申請條件進(jìn)行初判即可，在后續(xù)

6、的貸款審查過程中，小貸公司還有足夠的時(shí)間來獲取詳細(xì)信息。1、電話咨詢流程（1）客戶撥打咨詢電話，業(yè)務(wù)受理專員接受客戶的咨詢；（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；（3）對于有申請貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息記錄于借款客戶受理信息登記表，并錄入公司IT系統(tǒng)；（4）對于滿足條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前往公司進(jìn)行現(xiàn)場咨詢；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。2、現(xiàn)場咨詢流程（1）客戶進(jìn)入小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)受理專員接

7、受咨詢，與客戶面談參考客戶接待指引；（2）業(yè)務(wù)受理專員向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，并制作相應(yīng)的面談?dòng)涗?；?）對于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶攜帶有效身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請貸款，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請，感謝其對我司的支持，并請客戶關(guān)注我司的其他產(chǎn)品。（二）申請業(yè)務(wù)受理專員接受申請，核對客戶提交的申請材料，如發(fā)現(xiàn)不符合條件，應(yīng)立即停止受理；對符合條件的客戶，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)當(dāng)向客戶提供制式的借款申請表，并指導(dǎo)客戶按照小額貸款公司的要求填寫。申請

8、人配偶不在現(xiàn)場無法在申請表中簽字的，在確認(rèn)配偶知情的情況下，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員在貸前調(diào)查階段進(jìn)行補(bǔ)簽。對有保證人的申請，業(yè)務(wù)受理專員應(yīng)向保證人明確說明其應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任。對小額貸款公司而言，申請書有以下幾個(gè)作用：第一，法律上相當(dāng)于要約，是雙方建立合同關(guān)系的開始；第二，表明客戶一種態(tài)度，愿意嚴(yán)肅認(rèn)真地對待這件事情；第三，申請書中的一些內(nèi)容，如關(guān)于企業(yè)基本情況的填寫，可以作為調(diào)查人員調(diào)查核實(shí)的基本對象和依據(jù)，也是追究客戶虛假陳述責(zé)任的重要證據(jù)之一。此外，還應(yīng)向客戶提供一份材料清單為后續(xù)貸款事項(xiàng)做準(zhǔn)備。二、貸款受理業(yè)務(wù)受理專員在收到客戶填好的借款申請書和材料清單所列材料后，根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況

9、、償還能力做出初步判斷，給出受理意見，如認(rèn)為借款人不符合條件直接告知客戶申請未通過；如受理通過，則將有關(guān)資料提交業(yè)務(wù)部經(jīng)理，業(yè)務(wù)部經(jīng)理就客戶準(zhǔn)入的合規(guī)性、申請資料和表格填寫的完整性進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過的，由其指定業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)行貸前調(diào)查。并向客戶送達(dá)正式的受理通知書，同時(shí)應(yīng)將相應(yīng)信息錄入信貸IT管理系統(tǒng)。若業(yè)務(wù)部經(jīng)理經(jīng)過復(fù)核，認(rèn)為申請不符合要求的，應(yīng)在我司規(guī)定的時(shí)間內(nèi)要求業(yè)務(wù)受理專員通知申請人，告知其業(yè)務(wù)申請未通過，或告知其補(bǔ)充相應(yīng)材料。需要注意的是，在客戶初步篩選中，應(yīng)充分利用多種渠道調(diào)查了解客戶的資信狀況，包括但不限于工商信用信息查詢網(wǎng)、被執(zhí)行人及失信被執(zhí)行人查詢平臺等。對于查詢借款人信息的

10、多種渠道，可詳見本平臺文章【趕緊收藏】信貸技巧：搜集客戶資料的渠道大匯總。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)制定自己的業(yè)務(wù)受理規(guī)則，制定業(yè)務(wù)受理規(guī)則時(shí)可以考慮如下因素：1.客戶作為借款主體是否具備完備的主體資格，或存在明顯的法律障礙；2.該客戶從事的行業(yè)是否是國家支持的、或明令禁止、限制的行業(yè)，或者是否符合本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的相關(guān)行業(yè)指引；3.提供資料是否齊全、完整，填寫是否符合公司要求；4.客戶借款用途是否合規(guī)、合理、合法；5.能否按規(guī)定提供必要的擔(dān)保措施；6.客戶提出業(yè)務(wù)要求和條件是否與本機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品差距較大；7.客戶的資信情況是否存在明顯的不足與缺陷；8.公司要求的其他條件。不予受理的情形：1.年齡在18周

11、歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3.無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；4.不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；5.提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；4.有不良信用記錄的或有犯罪記錄、屬于勞改、勞教、刑滿釋放人員等；5.從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動(dòng)；6.其他情形。在決定是否受理的過程中，業(yè)務(wù)受理專員要重點(diǎn)關(guān)注借款人的借款用途、還款來源、擔(dān)保措施這三個(gè)方面，這三個(gè)方面也是之后貸前實(shí)地調(diào)查最需要關(guān)注的重點(diǎn)。對此三個(gè)方面，詳見本平臺文章貸前調(diào)查事項(xiàng)里這三點(diǎn)最重要，你知道嗎！。模塊

12、二  貸前調(diào)查貸前調(diào)查在小額信貸業(yè)務(wù)中居于“核心”地位。貸前調(diào)查是信貸人員與客戶建立溝通平臺，通過信息的獲得，給予公司決策提供依據(jù)的過程。一、貸前調(diào)查概述貸前調(diào)查是小額貸款公司受理借款人申請后，安排專門的調(diào)查人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況，核實(shí)抵質(zhì)押物、保證人情況，了解和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)的過程。貸前調(diào)查是小貸公司發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，也是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵?？陀^、詳實(shí)、準(zhǔn)確的調(diào)查對小額貸款公司具有重要的意義。二、貸款調(diào)查人員的職責(zé)貸前調(diào)查的工作

13、一般應(yīng)由小額貸款公司業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控部風(fēng)險(xiǎn)專員雙人配合調(diào)查。業(yè)務(wù)調(diào)查專員為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)專員為項(xiàng)目協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。業(yè)務(wù)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)與客戶接洽、業(yè)務(wù)受理、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、方式等各項(xiàng)事宜；（二）承擔(dān)對客戶書面資料的收集與核實(shí)工作（在核實(shí)復(fù)印件后須加蓋核對章），對資料的完備性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)；（三）應(yīng)該利用與客戶口頭、書面溝通，生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場考察，第三方查證等多種方式，力求調(diào)查的全面性；（四）對風(fēng)控經(jīng)理、審貸會(huì)提出的問題，解釋不清的，有責(zé)任再次進(jìn)行調(diào)查；（五）根據(jù)調(diào)查的客觀事實(shí)，在調(diào)查報(bào)告中全面地披露和評估客戶資信

14、狀況，對主要及異常問題要重點(diǎn)闡述，并附上可靠的書面資料佐證。風(fēng)控調(diào)查專員隨同業(yè)務(wù)調(diào)查專員進(jìn)入客戶經(jīng)營場所考察，在項(xiàng)目調(diào)查中和業(yè)務(wù)調(diào)查專員形成互為補(bǔ)充又相互監(jiān)督的作用，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查專員承擔(dān)的主要職責(zé)如下：（一）調(diào)查方面?zhèn)戎赜诳蛻糍Y信狀況真實(shí)性的披露。應(yīng)采取合理、有效的調(diào)查方式，客觀記錄調(diào)查過程，如實(shí)反映調(diào)查采取的方式和依據(jù)，并對調(diào)查工作的有效性和可靠性負(fù)責(zé)；（二）對關(guān)鍵資料現(xiàn)場審核，對審核過資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。對項(xiàng)目其他資料承擔(dān)形式上合法、完備的審核責(zé)任；（三）現(xiàn)場調(diào)查后，對客戶提供的資料、業(yè)務(wù)受理專員形成的書面報(bào)告做整體審核，并發(fā)表獨(dú)立的明確意見。項(xiàng)目調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀、公正、誠信原則，獨(dú)立履行職責(zé)

15、。三、貸款調(diào)查流程貸款調(diào)查有兩種操作，一是資料審閱，將借款人提交的申請表與材料進(jìn)行審查；二是實(shí)地調(diào)查，包括詢問、觀察、檢查、抽查等方法，根據(jù)借款人的情況不同，方法也不盡相同。調(diào)查人員首先對借款人所提供的材料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。對上述資料、信息審核過程中需要明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處就是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查的流程如下：（一）資料審閱業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員對客戶所提交的材料進(jìn)行審閱，審閱資料的要點(diǎn)：1、按照材料清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件與復(fù)印件是否具備，復(fù)印件是否與原件一致，是否加蓋公章，各種文件是否在有效期限內(nèi)；2

16、、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系正確。通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；3、財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；4、對擔(dān)保人所提供文件資料的核查重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定，抵質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。（二）實(shí)地調(diào)查項(xiàng)目初審過程中，業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)險(xiǎn)專員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及相關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。1、調(diào)查前的準(zhǔn)備調(diào)查人員通

17、過資料審閱步驟了解客戶的行業(yè)特征、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，事先擬定好調(diào)查準(zhǔn)備表與貸前調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效果。調(diào)查人員在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或保證人，確定現(xiàn)場調(diào)查時(shí)間，并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人，給客戶發(fā)送貸前調(diào)查客戶配合指引。同時(shí)準(zhǔn)備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。信貸員需要擁有的裝備，請參考本平臺文章：有了這十五個(gè)裝備，信貸菜鳥秒變信貸精英！2、對借款人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。對借款用途和還款來源有清楚認(rèn)識。企業(yè)客戶應(yīng)考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化

18、程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)，參照盡職調(diào)查材料清單與調(diào)查中的配套表格。關(guān)于盡職調(diào)查材料清單可參考本平臺文章個(gè)人借款人貸前調(diào)查清單，趕緊收藏吧！和貸前調(diào)查材料示范清單（公司借款人）！（收藏吧）。（1）對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對；（2）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（3）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過采用

19、抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí) 相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；或有損失和或有負(fù)債情況。如何核實(shí)銷售收入請參見文章蔣科：請不要再說“銷售收入難以核實(shí)”?。?）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、 了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、 債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。對于擔(dān)保的分析具體課件本平臺文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！以及文章

20、未經(jīng)配偶同意辦理抵押是否有效？目前民間金融領(lǐng)域有一種情況比較常見，以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保，對于此問題司法實(shí)踐中如何認(rèn)定，請參見文章以簽訂房屋買賣合同為民間借貸提供擔(dān)保，法院如何處理？（5）通過第三方（要求至少2個(gè)人，包括鄰居、村干部或居委會(huì)、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等）側(cè)面了解客戶的資信狀況，進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的信息。需從第三方了解的信息主要包括：客戶的為人、誠信狀況；客戶的家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；客戶的生活習(xí)慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客戶主要的債權(quán)債務(wù)，特別是民間借貸情況；客戶的雇員流動(dòng)率、是否能按時(shí)發(fā)放工資；客戶生產(chǎn)經(jīng)營的歷史。（6

21、）從第三方了解客戶資信狀況時(shí)，要注意方式方法，注意第三方和客戶的利益關(guān)系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準(zhǔn)確。在這個(gè)過程中，調(diào)查人員要具備偵探意識，要注意識別借款人的包裝，如何識別借款人的包裝，請參加本平臺文章如何識別小額信貸客戶的包裝！以及如何識別借款人的隱性負(fù)債？3、對保證人的實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查專員應(yīng)向借款人和保證人分別詢問其關(guān)系歷史、保證人愿意為借款人擔(dān)保的原因、保證人與借款人之間有無債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。調(diào)查專員應(yīng)在借款人和保證人提供的聯(lián)系方式之外，通過其他渠道對保證人的個(gè)人基本信息、住址、聯(lián)系方式、工作單位、職務(wù)以及收入狀況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)和交叉檢驗(yàn)，了解保證人是否具有擔(dān)保能力。對于借款人的

22、信息，除調(diào)查了解借款人財(cái)務(wù)信息之外，還要了解其非財(cái)務(wù)信息，關(guān)于非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，請參考本平臺老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）以及文章?lián)Ｓ行н€是無效？未召開董事會(huì)或股東會(huì)提供擔(dān)保！對于保證人為國家公務(wù)員、大中型企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等有相對穩(wěn)定收入人群的，可通過非現(xiàn)場調(diào)查方式向其工作單位核實(shí)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性，驗(yàn)證保證人收入狀況的合理性。對于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應(yīng)對保證人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查（包括家庭住址和經(jīng)營場所），并留下影像信息，通過查驗(yàn)保證人生意的關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方式，評估保證人擔(dān)保能力。對于保證人的分析參見本

23、平臺文章：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析（保證、抵押、質(zhì)押）！另外與保證擔(dān)保相關(guān)的文章還包括一文了解保證期間！。(三）調(diào)查結(jié)果初評調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我司規(guī)定的基本申請條件或?yàn)槲宜窘拱l(fā)放貸款對象，客戶（保證人）存在故意欺騙或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。調(diào)查結(jié)束之后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的貸款用途、還款意愿和還款能力三個(gè)方面進(jìn)行初評，判斷是否滿足貸款要求。如果不能滿足，應(yīng)委婉拒絕客戶的貸款申請。對保證人進(jìn)行調(diào)查后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，對保證人的擔(dān)保資格作出初步判斷；不滿足本公司規(guī)定的，應(yīng)要求客戶更換或者增加保證人，如借款人拒絕，

24、應(yīng)拒絕借款人的貸款申請。對于如何評估借款人的還款意愿，請參考本平臺文章孫自通律師：小貸公司如何評估借款人的還款意愿。對于完成調(diào)查的客戶，業(yè)務(wù)調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查情況錄入IT個(gè)人信息系統(tǒng)。不同的業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)應(yīng)有所區(qū)別，就民間金融領(lǐng)域常見的車貸業(yè)務(wù)與房貸業(yè)務(wù)的調(diào)查重點(diǎn)及基本流程請參見本平臺文章車貸業(yè)務(wù)怎么做？還原真實(shí)的車貸江湖！和文章看人、看房、看還款能力，房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心?。ㄋ模┳珜懻{(diào)查報(bào)告對于初評結(jié)果通過的客戶，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息整理分析，完成調(diào)查報(bào)告（書寫格式及主要要點(diǎn)參考調(diào)查報(bào)告書寫要點(diǎn)）、信用評級表與擔(dān)保評估表。調(diào)查報(bào)告中須對證明客戶還款能力和還款意愿的關(guān)鍵信息進(jìn)

25、行詳細(xì)說明，寫明調(diào)查結(jié)論和授信建議。由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報(bào)告；輔助調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成信息獲取、調(diào)查報(bào)告整理、復(fù)核等工作。調(diào)查人員應(yīng)在打印的調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。具體可參考文章一文掌握優(yōu)秀貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查報(bào)告評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。要想做好貸前調(diào)查，可互經(jīng)理具備良好的思維方式是必不可少的，我們認(rèn)為以下這十二大貸前思維，客戶經(jīng)理必須具備：十二大貸前思維，優(yōu)秀客戶經(jīng)理必須具備?。ǔ瑢?shí)用）模塊三 貸款審查和審批一、貸款審查審批概述貸款審查是指貸款審查部門對貸前調(diào)查報(bào)告、貸款資料以及借款人主體、借款用途、金額、借款人的還款意愿、還款能力等進(jìn)行審查，評估判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的過程。貸款審批是指有權(quán)簽批

26、人在審閱有關(guān)資料和審查人的審查意見后，根據(jù)審查要點(diǎn)進(jìn)行審查，并對貸款進(jìn)行簽批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率等。二、貸款審查審批原則（一）全局性在對貸款項(xiàng)目進(jìn)行分析時(shí)，要用全局的觀念進(jìn)行審查審批，正所謂“不謀全局者，不足謀一域”，在進(jìn)行個(gè)例分析時(shí)，不能忽視將其放在宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場環(huán)境的背景中進(jìn)行考量。同時(shí)也要注意分析此類貸款項(xiàng)目是否符合小額貸款機(jī)構(gòu)的營銷目標(biāo)。（二）專業(yè)性對借款人的分析主要為財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)分析需要具備專業(yè)的財(cái)務(wù)分析知識。調(diào)查專員應(yīng)該對各類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)都了如指掌，并有著豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。（三）適度貸款原則由于小額信貸主要為信用貸款，授信額度就顯得尤

27、為重要，一般來說，授信額度一般與企業(yè)的銷售收入、凈資產(chǎn)、周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)存在關(guān)聯(lián)。要考慮到信貸額度與小額貸款公司規(guī)模相匹配，不求最大，量力而行。信貸用途與企業(yè)經(jīng)營計(jì)劃相匹配，防止資金挪用。信貸期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配，要避免集中到期的風(fēng)險(xiǎn)。三、貸款審查審批流程1、資料受理業(yè)務(wù)調(diào)查人員在公司IT系統(tǒng)中將貸款提交審查崗審查時(shí)，應(yīng)將貸前調(diào)查階段所搜集的所有資料紙質(zhì)資料與撰寫的調(diào)查報(bào)告信用評級表提交風(fēng)控部，風(fēng)控人員對所提交的材料進(jìn)行登記接收，并交由審核專員審核后交審貸會(huì)進(jìn)行簽署審批。2、要件審查風(fēng)控審核專員對資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，對符合規(guī)范要求的信貸事項(xiàng)及時(shí)安排提交審貸會(huì)審議。對不符合規(guī)范

28、要求的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善。審查的主要內(nèi)容包括：（1）審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；（2）審查申請人主體資格是否符合我司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；（3）審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；（4）審查調(diào)查報(bào)告是否按要求填寫完整，關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確，對獲得數(shù)據(jù)的方式是否進(jìn)行了說明，是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，前后內(nèi)容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調(diào)查報(bào)告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否適合客戶實(shí)際情況，信用評

29、級表和調(diào)查報(bào)告是否簽字確認(rèn)；（5）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；（6）審查調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，調(diào)查人員與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；（7）審查保證人資格是否符合制度規(guī)定；對于1名保證人的，要重點(diǎn)審查保證人的收入水平及收入穩(wěn)定性；對于保證人是農(nóng)戶或微小企業(yè)主的，要審查實(shí)地調(diào)查人員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)。風(fēng)控審查專員對每筆貸款都應(yīng)通過電話方式就申請人、保證人等情況進(jìn)行核實(shí)，電話核實(shí)要點(diǎn)：（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申請貸款金額、期限、貸款用途、經(jīng)營項(xiàng)目內(nèi)容、經(jīng)營地址，與聯(lián)保小組成員或

30、保證人之間的關(guān)系，是否了解保證責(zé)任（如為申請聯(lián)保貸款）等；（2）保證人信息，包括姓名、證件號碼、居住地址/經(jīng)營地址、工作單位/經(jīng)營信息、與借款人關(guān)系、是否了解保證責(zé)任等。關(guān)于電核的詳細(xì)介紹見微信號“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”中貸款初審要點(diǎn)及電核技巧（干貨）！一文。審查完成后，風(fēng)控審核專員應(yīng)就貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見。對于符合條件的客戶，即可提交審批。對于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回業(yè)務(wù)調(diào)查專員，有業(yè)務(wù)調(diào)查專員根據(jù)審查意見，進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或委婉拒絕。3、會(huì)議準(zhǔn)備風(fēng)控審核專員對信貸事項(xiàng)的要件審查合格后，原則上提前至少半個(gè)工作日將審議材料發(fā)送給參會(huì)委員，通知參會(huì)委員和匯報(bào)

31、、列席人員按時(shí)參加會(huì)議。4、審議投票會(huì)議主持人負(fù)責(zé)組織對提交集體審議的信貸事項(xiàng)進(jìn)行審議，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員匯報(bào)信貸審查報(bào)告，審貸會(huì)成員根據(jù)貸款資料，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿的因素，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由業(yè)務(wù)調(diào)查人員當(dāng)面進(jìn)行回答，風(fēng)控調(diào)查專員可進(jìn)行補(bǔ)充。審貸會(huì)成員根據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)查專員與風(fēng)控調(diào)查專員回答情況和貸款資料內(nèi)容，獨(dú)立做出各自的審批決策并進(jìn)行記名投票，審議結(jié)果為同意、復(fù)議和不同意。委員意見為不同意或復(fù)議的必須書面說明理由。5、審批風(fēng)控經(jīng)理將信貸事項(xiàng)的審議表提交有權(quán)審批人審批，并附會(huì)議主持人簽批的會(huì)議紀(jì)要和信貸審查報(bào)告等資料。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)根據(jù)審

32、查報(bào)告、會(huì)議紀(jì)要等資料，在審議表上就審議事項(xiàng)簽署最終審批意見，可以提出更為嚴(yán)格的信貸條件（例如減少授信或貸款額度、要求追加落實(shí)擔(dān)保、增加限制性條款管理要求等），但不得放寬審議通過的信貸條件。6、批復(fù)（1）有權(quán)審批人審批結(jié)果為同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由業(yè)務(wù)部門通知客戶，明確信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款、信貸管理要求及審批有效期等，并與客戶約談簽署合同文件等事宜。（2）有權(quán)審批人審批結(jié)果為復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定進(jìn)行復(fù)議。（3）有權(quán)審批人審批結(jié)果為不同意的信貸業(yè)務(wù)，按規(guī)定由信貸業(yè)務(wù)部門通知客戶，重新組織材料或終止信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作。7、審查審批意見錄入風(fēng)險(xiǎn)審核專員完成

33、審查工作后，在系統(tǒng)錄入審查意見，對于不同意的申請，應(yīng)退回業(yè)務(wù)人員；對于同意的申請，應(yīng)進(jìn)入合同簽訂與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。模塊四 合同簽訂與貸款發(fā)放、回收簽訂合同與貸款發(fā)放、回收是在貸款經(jīng)審批通過后，由業(yè)務(wù)調(diào)查專員通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)。貸款發(fā)放有5個(gè)步驟，包括：1、落實(shí)貸前條件；2、當(dāng)面簽訂合同（借款合同、抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等）；3、落實(shí)用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）；4、轉(zhuǎn)賬支付貸款；5、貸款資料歸檔。一、簽訂合同對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，業(yè)務(wù)調(diào)查專員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系申請人，告知審批結(jié)果，并確定時(shí)間到我司簽署借款合同等協(xié)議。業(yè)務(wù)調(diào)查專員在簽約前應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合

34、同編號，根據(jù)公司內(nèi)部審批要求填寫合同簽訂審批表，簽約程序如下：1、準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料；關(guān)于合同文本請參考本平臺文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解讀）以及文章保證合同范本（個(gè)人為保證人）簡潔實(shí)用版、抵押合同范本簡潔實(shí)用版、保證合同范本（公司為保證人）簡潔版等。2、由業(yè)務(wù)調(diào)查專員、風(fēng)險(xiǎn)審核專員審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與相關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報(bào)有權(quán)簽批人審定；3、對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與第2項(xiàng)相同；4、涉及股東代表、法定代表人、董事會(huì)成員、財(cái)產(chǎn)共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋

35、章，小額貸款公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場；5、小額貸款公司法定代表人簽章、蓋小額貸款公司公章；6、抵（質(zhì)）押登記與保險(xiǎn)。需進(jìn)行抵押登記的，客戶經(jīng)理要持相關(guān)合同與抵（質(zhì)）押人一起到抵（質(zhì)）押登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。需進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，需到保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期限至少要長于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司。二、發(fā)放貸款貸款資金劃付之前，需要首先落實(shí)貸款發(fā)放條件，比如相關(guān)登記、保險(xiǎn)手續(xù)是否辦妥等。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，可按照約定發(fā)放貸款。（一）業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查1. 業(yè)務(wù)部經(jīng)理依據(jù)審批意見，落實(shí)各項(xiàng)擔(dān)保要件、簽訂借款合同及擔(dān)保合同并提

36、供相關(guān)的完整資料將以上資料提交至風(fēng)控審核專員。2. 借款人根據(jù)合同要素填寫借款借據(jù)【表4-6】并簽字，借款人簽字（法人加蓋公章）。3. 業(yè)務(wù)部經(jīng)理填寫權(quán)證入庫憑證【表4-7】，并在“制單”欄簽字。4. 業(yè)務(wù)部經(jīng)理將上述資料一并打包提交風(fēng)控審核專員。待借款發(fā)放結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門將借款借據(jù)第三聯(lián)、放款審查審批表復(fù)印件、權(quán)證入庫憑證第三聯(lián)及網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證復(fù)印件留存歸檔，并將借款借據(jù)第二聯(lián)、權(quán)證入庫憑證第二聯(lián)交于客戶。（二）風(fēng)控審查專員審查風(fēng)控審查專員審查業(yè)務(wù)部經(jīng)理提交的資料，確認(rèn)齊備、無誤后填寫放款審查審批表及審查意見，簽字后連同相關(guān)資料一并提交財(cái)務(wù)部門。注：審查要素：借款相關(guān)合同資料是否一致

37、；放款前審查意見及相關(guān)資料是否齊全（包括借款憑證等法律文件是否齊備、規(guī)范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登記是否辦妥、各項(xiàng)終審意見時(shí)候逐條落實(shí)）（三）出納審查1. 審查借款借據(jù)財(cái)務(wù)要素；2出納人員收妥擔(dān)保要件，按照財(cái)務(wù)部門抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度入庫保管并在抵質(zhì)押物品出入庫登記簿【表4-8】中登記，在權(quán)證入庫憑證中簽字。3將上述相關(guān)資料一并提交至?xí)?jì)審核?？偨?jīng)理批示后：審查放款審查審批表上所有部門及總經(jīng)理簽字無誤后簽字確認(rèn)（四）會(huì)計(jì)審查1. 確認(rèn)入庫后在權(quán)證入庫憑證【表4-7】簽字并按照財(cái)務(wù)部門抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度填寫抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫臺賬【表4-15】；2. 審核放款審查審批

38、表中的財(cái)務(wù)要素，無誤后填寫審查意見并簽字，連同相關(guān)資料一并提交總經(jīng)理；3. 審核放款審查審批表中各部門及總經(jīng)理簽字無誤后，完成網(wǎng)銀提交付款。屏打網(wǎng)銀支付單，并連同權(quán)證入庫憑證第一聯(lián)留存記賬，待網(wǎng)銀劃出行正式付款憑證收到后留存原件，并登記借款明細(xì)臺帳。（五）總經(jīng)理審查1. 審核各項(xiàng)擔(dān)保要素、放款審查審批表及借款借據(jù)無誤后簽字并將全部資料轉(zhuǎn)回財(cái)務(wù)部。2. 落實(shí)入庫完成后在權(quán)證入庫憑證上簽字。連同相關(guān)資料一并交予會(huì)計(jì)。三、借款回收（一）正常收回1. 一次性歸還的借款到期前30個(gè)工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)受理專員通知借款人在貸款到期前落實(shí)還款資金。如客戶本人還款，與客戶確認(rèn)打款等具體事宜。如采取他人代付還款方式，

39、代付人需先簽署還款聲明書【表4-10】，并與其確認(rèn)打款事宜。2. 客戶還款完成后，業(yè)務(wù)受理專員填寫借款收回憑證【表4-11】簽字后交出納并通知其核實(shí)到賬情況。收息完成后，業(yè)務(wù)部門留存借款收回憑證第三聯(lián)，并將第二聯(lián)交客戶留存。3.出納對借款收回憑證要素進(jìn)行審查，收妥還款憑證后，在借款收回憑證上簽字，交會(huì)計(jì)審批。 如現(xiàn)金還款，需用收據(jù)換取借款人現(xiàn)金繳款憑證。4. 會(huì)計(jì)審核還款憑證及借款收回憑證無誤后簽字并加蓋財(cái)務(wù)專用章。將借款收回憑證第一聯(lián)留存記賬并完成登記借款明細(xì)臺帳。（二）提前收回1. 業(yè)務(wù)部經(jīng)理受理借款人提前還款申請，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財(cái)務(wù)人

40、員，并將相關(guān)材料送達(dá)財(cái)務(wù)部門。2. 財(cái)務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理，向借款人出具提前還款憑證。（三）到期未收回財(cái)務(wù)人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理。（四）結(jié)清解押除保1. 貸款本息結(jié)清后，業(yè)務(wù)受理專員填寫借款結(jié)清證明（一式三份）和權(quán)證出庫憑證，簽字后提交至出納。出納辦理完抵質(zhì)押物退還后：將借款結(jié)清證明一份留存，一份交付客戶，一份解押除保備用。陪同客戶辦理解押除保手續(xù)。2. 出納審核借款結(jié)清證明和權(quán)證出庫憑證，核驗(yàn)確認(rèn)借款已結(jié)清，審驗(yàn)領(lǐng)取人身份，無誤后簽字提交會(huì)計(jì)審核?？偨?jīng)理審核簽字后：核驗(yàn)借款結(jié)清證明簽章無誤后，辦理抵、質(zhì)押物品退還手續(xù)，客戶當(dāng)面核收后在抵質(zhì)押物品出入庫

41、登記簿上簽字。將借款結(jié)清證明交信貸經(jīng)理。3. 會(huì)計(jì)再次審核借款結(jié)清證明和權(quán)證出庫憑證、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無誤后簽字并在借款結(jié)清證明中加蓋財(cái)務(wù)專用章，提交總經(jīng)理審核。4. 出納辦理完抵質(zhì)押物退后：確認(rèn)出庫后按照財(cái)務(wù)部門抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫管理制度填寫抵質(zhì)押物權(quán)利憑證出入庫臺賬【表4-14】。5. 再次審核借款結(jié)清證明和權(quán)證出庫憑證、借款已結(jié)清、領(lǐng)取人身份，無誤后簽字，返回出納。模塊五 貸后管理及逾期貸款清收一、貸后管理（一）貸后管理概述貸后管理主要是指從借款發(fā)放時(shí)起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、信貸檔

42、案管理等。（二）貸后管理的原則1.職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理原則2.服務(wù)與監(jiān)督相結(jié)合原則3.借款人分類管理原則（三）貸后檢查貸后檢查是貸后管理的重要工作環(huán)節(jié)，是識別防范客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，貸后檢查分首期檢查、常規(guī)檢查及特別檢查三種方式。1、首期檢查A：首期檢查的時(shí)間由指定的業(yè)務(wù)部調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸后檢查。在借款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)間間隔可根據(jù)借款人的借款用途確定，盡量在客戶開始使用借款資金之后，但最長不得超過4周），業(yè)務(wù)部調(diào)查人員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，完成貸后檢查報(bào)告。B：首期檢查的主要內(nèi)容（1）檢查借款合同、憑證等法律文書是否合法合規(guī)及限制性條款是否得

43、到有效的落實(shí)；（2）檢查是否按約定用途使用借款資金；（3）檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易狀況、對外支付能力、擔(dān)保、銷售款回籠是否正常，確保信貸資金不被挪用；（4）檢查抵、質(zhì)押物的保管、占有、經(jīng)濟(jì)充足性和可控制程度；（5）其他有關(guān)方面的檢查。C：首期檢查要求借款人提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證，若借款人能提供全部交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印存檔；若借款人不能提供全部交易資料和憑證的，應(yīng)由借款出具借款支用明細(xì)并簽字?，F(xiàn)場檢查必須有影像資料，影像資料能夠體現(xiàn)以下幾點(diǎn)：（1）貸后管理人員、客戶在經(jīng)營現(xiàn)場；（2）經(jīng)營現(xiàn)場名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像；（3）客戶是否正常經(jīng)營，經(jīng)營是否有明顯的重大變

44、化。2、常規(guī)檢查在借款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還借款本息的，業(yè)務(wù)部調(diào)查人員可視具體情況不定期對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查。常規(guī)檢查的主要內(nèi)容：（1）檢查客戶的借款使用情況；（2）檢查客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況；（3）檢查擔(dān)保情況。主要檢查擔(dān)保人保證能力變化，抵（質(zhì)）押物完整性和安全性，抵押物的價(jià)值是否受到損失，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，是否有重復(fù)抵押或?qū)⒌盅何镛D(zhuǎn)租或轉(zhuǎn)賣等情況；（4）檢查客戶到期償還借款的能力。（5）如為自然人客戶，了解客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況；（6）自然人客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；（7）客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情

45、況及民間借款情況；（8）客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（9）客戶借款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；（10）其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。3、特別檢查對逾期超過3天的借款，調(diào)查人員必須去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場風(fēng)險(xiǎn)或政策導(dǎo)向發(fā)生重大變化，或獲知客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變化、可能會(huì)影響客戶還款能力時(shí)，應(yīng)立即對客戶進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理通過一系列手段對貸款主體進(jìn)行系統(tǒng)化、連續(xù)化檢測，提早發(fā)現(xiàn)或判別風(fēng)險(xiǎn)來源、風(fēng)險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)走勢，發(fā)

46、出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，啟用快速應(yīng)急機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)的一種貸后管理行為。2、風(fēng)控經(jīng)理和業(yè)務(wù)部經(jīng)理要通過多種渠道，包括客戶賬戶資金信息、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級，以及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，控制化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警請查看本平臺文章【絕對干貨】抵押業(yè)務(wù)貸后管理及預(yù)警信號分類。二、逾期貸款清收（一）逾期貸款概述逾期貸款，是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款）。1、逾期貸款出現(xiàn)前預(yù)警信號：（1）擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；（2）借款人突然要求增加貸款或改變還款計(jì)劃；（3）借款

47、人改變了經(jīng)營場所；（4）借款人改變了經(jīng)營項(xiàng)目；（5）借款人經(jīng)常無法聯(lián)系；（6）借款人經(jīng)營場所經(jīng)常關(guān)閉；（7）借款人存貨大幅度減少等；（8）借款人家庭發(fā)生重大變故等。出現(xiàn)這類信號后，應(yīng)該及時(shí)調(diào)查借款人的實(shí)際情況，如果出現(xiàn)違反合同約定的情況，可向客戶發(fā)送借款提前到期通知書，敦促客戶還款。（二）逾期清收的基本原則在處理逾期的過程中我們要遵循及時(shí)、漸進(jìn)、分類、記錄等四大基本原則。所謂及時(shí)指的是債權(quán)人要快速的采取行動(dòng)，不要無原則的等待。所謂漸進(jìn)，指的是在追討的過程中要循序漸進(jìn)，一般情況下，先與對方協(xié)商，在協(xié)商的過程中先了解對方逾期的原因并對其情況進(jìn)行調(diào)查和了解，前期以了解、糾正客戶為主，后期以施加壓力為

48、主。如果沒有特殊情況（比如借款人存在多個(gè)債權(quán)人或還款意愿已經(jīng)嚴(yán)重惡化，可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等），先協(xié)商、后施壓，先非訴手段施壓后訴訟施壓，遵循一個(gè)漸進(jìn)的原則。所謂分類，主要是指要追討的過程中要分門別類，容易的事情先做，有些業(yè)務(wù)要重點(diǎn)跟進(jìn)，不同的業(yè)務(wù)追討的重點(diǎn)也應(yīng)有所區(qū)別，分門別類，對癥下藥。所謂記錄，指的是追討一定要做好記錄，這樣才能夠提高效率，反映成果并提供法律憑據(jù)。關(guān)于逾期催收的基本原則及技巧，請查看本平臺文章逾期貸款清收的流程及技巧（兩萬字長文）以及理解這三句話，追債成功率倍增！（三）逾期管理的三個(gè)基本階段第一個(gè)階段：逾期前這個(gè)階段主要是貸后和貸后管理階段前，這個(gè)階段在遵守業(yè)務(wù)流程的前提下主要以提醒和教導(dǎo)客戶為主，通過提醒客戶和對客戶進(jìn)行教導(dǎo)，督促客戶及時(shí)還款，有效的減少逾期。主要方式包括向客戶發(fā)送還款提醒函【表5-3】來提醒客戶準(zhǔn)備還款。第二個(gè)階段：逾期前期在這個(gè)階段，小額貸款公司主要任務(wù)是了解客戶逾期的原因，并且需要在貸前和貸后的基礎(chǔ)上進(jìn)一步調(diào)查和了解客戶的信息，并對逾期后客戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行分析和評估。在此階段，以協(xié)商為主，施加壓力為輔，如果能通過協(xié)商的方式改善或糾正客戶的還款意愿和還款能力是最理想的，也是成本最低的。通過向客戶提供逾期催款函來提醒客戶借款已逾期。第三