[財務(wù)管理]1第一章個人理財概述new

1、個人 引引 言言 春晚小品不差錢紅遍大江南北，其中的經(jīng)典臺詞大家耳熟能詳。 究竟什么是最痛苦的是事情呢？什么才是最幸福的事情呢？人應(yīng)該有一個正確的財富觀，并且應(yīng)該讓財富為自己服務(wù)。那么什么是財富，如何獲得財富，如何是自己的財富保值、增值？下面將為大家講解。第一節(jié)第一節(jié) 個人理財?shù)幕局R個人理財?shù)幕局R第二節(jié)第二節(jié) 個人理財?shù)膬?nèi)容個人理財?shù)膬?nèi)容 （重點）（重點）第三節(jié)第三節(jié) 個人理財?shù)囊话悴襟E（重點）個人理財?shù)囊话悴襟E（重點）第四節(jié)第四節(jié) 個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展第一章第一章 理財概述理財概述參考資料：理財規(guī)劃師 一、什么是財一、什么是財 財有狹義和廣義之分。財有狹義和廣義之

2、分。 狹義的財是指能夠給所有者直狹義的財是指能夠給所有者直接帶來價值利益的有形資產(chǎn)或無接帶來價值利益的有形資產(chǎn)或無形資產(chǎn)。形資產(chǎn)。第一節(jié)第一節(jié) 個人理財?shù)幕局R個人理財?shù)幕局R狹義的財狹義的財l 有形資產(chǎn)是指特定主體所控制的，具有有形資產(chǎn)是指特定主體所控制的，具有實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)揮作用，并實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)揮作用，并且能夠直接帶來經(jīng)濟利益的資源。且能夠直接帶來經(jīng)濟利益的資源。l 無形資產(chǎn)是指特定主體控制的，不具有無形資產(chǎn)是指特定主體控制的，不具有實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)揮作用，并實物形態(tài)，對個人和組織長期發(fā)揮作用，并能帶來直接經(jīng)濟利益的資源。能帶來直接經(jīng)濟利益的資

3、源。 廣義的財廣義的財 具有更豐富的內(nèi)涵，除包括狹義的具有更豐富的內(nèi)涵，除包括狹義的財之外，還包括可以間接帶來價值利益財之外，還包括可以間接帶來價值利益的無形的資源，例如社會關(guān)系、智慧、的無形的資源，例如社會關(guān)系、智慧、榮譽、健康、知識、理念、經(jīng)驗、形象榮譽、健康、知識、理念、經(jīng)驗、形象等。等。 這些東西一般不能通過某種方法去這些東西一般不能通過某種方法去度量，但實際上他們也是財富的一部分，度量，但實際上他們也是財富的一部分，通過他們可間接轉(zhuǎn)化為狹義的財。通過他們可間接轉(zhuǎn)化為狹義的財。二、什么是理財二、什么是理財 所謂個人或家庭理財，首先財產(chǎn)的所所謂個人或家庭理財，首先財產(chǎn)的所有者是個人或者家

4、庭，就是在法律所保護的有者是個人或者家庭，就是在法律所保護的范疇內(nèi)，對財產(chǎn)具有完全的自主處置能力的范疇內(nèi)，對財產(chǎn)具有完全的自主處置能力的個人和家庭。個人和家庭。 家庭被定義為任何共同享用財富、收入家庭被定義為任何共同享用財富、收入和支出的團體，只要大家是共同享用家庭的和支出的團體，只要大家是共同享用家庭的所有錢財，都可作為家庭對待。所有錢財，都可作為家庭對待。理財?shù)膬?nèi)涵理財?shù)膬?nèi)涵l 個人理財是通過搜集整理和個人理財是通過搜集整理和分析個人（家庭）收入、消費、分析個人（家庭）收入、消費、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，根據(jù)各個目資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，根據(jù)各個目標、風險承受能力、心理偏好等標、風險承受能力、心理偏好

5、等情況，制定儲蓄計劃，策劃投資，情況，制定儲蓄計劃，策劃投資，設(shè)計家庭整體的財務(wù)方案并予以設(shè)計家庭整體的財務(wù)方案并予以實施的過程。實施的過程。理財?shù)暮诵暮湍康睦碡數(shù)暮诵暮湍康膌 個人理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)各人個人理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)各人不同生活階段的財務(wù)狀況和財務(wù)需不同生活階段的財務(wù)狀況和財務(wù)需求，合理分配資產(chǎn)和收入，實現(xiàn)個求，合理分配資產(chǎn)和收入，實現(xiàn)個人財務(wù)資源的有效管理和控制。人財務(wù)資源的有效管理和控制。l 個人理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)人個人理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)人生目標中的經(jīng)濟目標，同時降低人生目標中的經(jīng)濟目標，同時降低人們對未來財務(wù)狀況的焦慮。們對未來財務(wù)狀況的焦慮。理財?shù)姆秶碡數(shù)姆秶鷏 就理財

6、的范圍而言，涉及到很就理財?shù)姆秶?，涉及到很多方面如金融、社保、投資、房產(chǎn)、多方面如金融、社保、投資、房產(chǎn)、退休、遺產(chǎn)、稅收的策劃等等。退休、遺產(chǎn)、稅收的策劃等等。l 現(xiàn)代意義上的個人理財，不現(xiàn)代意義上的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅僅同于單純的儲蓄或投資，它不僅僅是財富的積累，而且還囊括了財富是財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制。對風險的管理和控制。 三、理財?shù)淖饔萌⒗碡數(shù)淖饔胠（二）提高生活水平（二）提高生活水平l（三）規(guī)避風險與保障生活（三）規(guī)避風險與保障生活l（四）為子女的健康成長打好經(jīng)（四）為子女的

7、健康成長打好經(jīng)濟基礎(chǔ)濟基礎(chǔ)四、個人理財和公司理財?shù)膮^(qū)別四、個人理財和公司理財?shù)膮^(qū)別l（1 1）理財?shù)哪繕瞬煌├碡數(shù)哪繕瞬煌琹（2 2）服務(wù)對象的風險承擔能力不同）服務(wù)對象的風險承擔能力不同l（3 3）關(guān)注的時間長短不同）關(guān)注的時間長短不同l（4 4）依據(jù)的法律法規(guī)不同）依據(jù)的法律法規(guī)不同 l（5 5）行業(yè)管理不同）行業(yè)管理不同l（6 6）主要內(nèi)容不同）主要內(nèi)容不同第二節(jié)第二節(jié) 個人理財?shù)膬?nèi)容個人理財?shù)膬?nèi)容l一、個人理財?shù)脑瓌t一、個人理財?shù)脑瓌tl（一）量入為出的原則（一）量入為出的原則l（二）經(jīng)濟效益原則（二）經(jīng)濟效益原則l（三）安全性（三）安全性 l（四）變現(xiàn)原則（四）變現(xiàn)原則l（五）因人制

8、宜原則（五）因人制宜原則l（六）終生理財原則（六）終生理財原則l（七）快樂理財原則（七）快樂理財原則l（八）提高素質(zhì)原則（八）提高素質(zhì)原則二、個人理財?shù)膬?nèi)容二、個人理財?shù)膬?nèi)容個人個人理財理財資產(chǎn)資產(chǎn)管理管理規(guī)劃規(guī)劃資產(chǎn)資產(chǎn)增值增值規(guī)劃規(guī)劃 風險風險管理管理規(guī)劃規(guī)劃 成本成本規(guī)劃規(guī)劃 未來未來 規(guī)劃規(guī)劃 現(xiàn)金現(xiàn)金規(guī)劃規(guī)劃 儲蓄儲蓄規(guī)劃規(guī)劃 消費消費信貸信貸規(guī)劃規(guī)劃 投資投資規(guī)劃規(guī)劃房地產(chǎn)房地產(chǎn)規(guī)劃規(guī)劃保險保險規(guī)劃規(guī)劃 稅收稅收規(guī)劃規(guī)劃 教育教育規(guī)劃規(guī)劃 退休退休規(guī)劃規(guī)劃 遺產(chǎn)遺產(chǎn)規(guī)劃規(guī)劃 第一步：第一步：個人理財規(guī)劃個人理財規(guī)劃理財記錄的理財記錄的事理與分析事理與分析預(yù)算規(guī)劃預(yù)算規(guī)劃現(xiàn)金、儲蓄規(guī)

9、劃現(xiàn)金、儲蓄規(guī)劃第二步：第二步： 理財資源管理理財資源管理信貸規(guī)劃信貸規(guī)劃第三步：第三步： 理財資源投資理財資源投資投資規(guī)劃投資規(guī)劃保險規(guī)劃保險規(guī)劃第四步：第四步：理財資源保障理財資源保障稅收規(guī)劃稅收規(guī)劃 第五步：第五步： 資源成本管理資源成本管理 教育、退休、教育、退休、遺產(chǎn)策劃遺產(chǎn)策劃第六步：第六步：掌控理財未來掌控理財未來（一）現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃l 當前現(xiàn)金消費還是人們常用的支付方式，當前現(xiàn)金消費還是人們常用的支付方式，持有足夠的現(xiàn)金當然方便，但現(xiàn)金并不具持有足夠的現(xiàn)金當然方便，但現(xiàn)金并不具有收益性，因此必須在現(xiàn)金支付的方便性有收益性，因此必須在現(xiàn)金支付的方便性和由此喪失的收益之間進

10、行權(quán)衡，找到最和由此喪失的收益之間進行權(quán)衡，找到最佳的現(xiàn)金持有量，使之既能滿足日常需要，佳的現(xiàn)金持有量，使之既能滿足日常需要，又能在發(fā)生緊急情況下提供及時的幫助。又能在發(fā)生緊急情況下提供及時的幫助。（二）儲蓄規(guī)劃（二）儲蓄規(guī)劃l 儲蓄是所有個人理財規(guī)劃的源頭，對于儲蓄是所有個人理財規(guī)劃的源頭，對于個人來講既有盈利的目的，更有安全、方便、個人來講既有盈利的目的，更有安全、方便、備用和保值的需要，而且對國家經(jīng)濟發(fā)展有備用和保值的需要，而且對國家經(jīng)濟發(fā)展有重大意義。進行儲蓄不僅要滿足開支的需要，重大意義。進行儲蓄不僅要滿足開支的需要，而且要建立有效的儲蓄計劃，不僅能緩沖財而且要建立有效的儲蓄計劃，不

11、僅能緩沖財務(wù)危機，而且還可以積累資金。務(wù)危機，而且還可以積累資金。（三）消費信貸規(guī)劃（三）消費信貸規(guī)劃l 以前負債被認為是不光彩的事，以前負債被認為是不光彩的事，而現(xiàn)在借債并不可怕，它代表提而現(xiàn)在借債并不可怕，它代表提前使用自己未來的收入，可以享前使用自己未來的收入，可以享受以后才能得到的商品和勞務(wù)。受以后才能得到的商品和勞務(wù)。消費信貸規(guī)劃能夠幫助人在決策消費信貸規(guī)劃能夠幫助人在決策之前認清自己的還貸能力，選擇之前認清自己的還貸能力，選擇適合自己的信貸方式，充分享受適合自己的信貸方式，充分享受信貸給生活帶來的樂趣。信貸給生活帶來的樂趣。（四）投資規(guī)劃（四）投資規(guī)劃l 投資是個人取得財富的主要手

12、段，單一投資是個人取得財富的主要手段，單一品種的投資工具也很難滿足對資產(chǎn)流動性、品種的投資工具也很難滿足對資產(chǎn)流動性、回報率和風險的最佳組合，而且我們也不回報率和風險的最佳組合，而且我們也不具備投資的專業(yè)知識和信息優(yōu)勢。投資規(guī)具備投資的專業(yè)知識和信息優(yōu)勢。投資規(guī)劃可以在對個人風險偏好和投資回報率需劃可以在對個人風險偏好和投資回報率需求的基礎(chǔ)上，通過合理的資產(chǎn)分配，使投求的基礎(chǔ)上，通過合理的資產(chǎn)分配，使投資組合滿足三性。資組合滿足三性。（五）房地產(chǎn)規(guī)劃（五）房地產(chǎn)規(guī)劃l 衣食住行，住是四大需求中期間最長、所衣食住行，住是四大需求中期間最長、所需資金最多的一項，購買房地產(chǎn)有四種考慮：需資金最多的一

13、項，購買房地產(chǎn)有四種考慮：自己居住、對外出租、投資獲利和減免稅收，自己居住、對外出租、投資獲利和減免稅收，出于不同的目的，投資者也會有不同的選擇。出于不同的目的，投資者也會有不同的選擇。在房地產(chǎn)規(guī)劃中，一方面應(yīng)對國家的法律法規(guī)在房地產(chǎn)規(guī)劃中，一方面應(yīng)對國家的法律法規(guī)和影響房地產(chǎn)價格的各種因素有所了解，另一和影響房地產(chǎn)價格的各種因素有所了解，另一方面必須了解自己的支付能力，以確定合理的方面必須了解自己的支付能力，以確定合理的購置計劃購置計劃。（六）保險規(guī)劃（六）保險規(guī)劃l 人們肯定會面對一些風險，一旦發(fā)生，就人們肯定會面對一些風險，一旦發(fā)生，就會給人們造成很大的負擔，人們通常購買保險會給人們造成

14、很大的負擔，人們通常購買保險來轉(zhuǎn)移風險。保險除了最基本的保障功能外，來轉(zhuǎn)移風險。保險除了最基本的保障功能外，現(xiàn)在還具有融資、投資的功能。由于保險品種現(xiàn)在還具有融資、投資的功能。由于保險品種多，條款復(fù)雜，對普通人來說力不從心，而保多，條款復(fù)雜，對普通人來說力不從心，而保險規(guī)劃的目的就是在于通過對個人經(jīng)濟狀況和險規(guī)劃的目的就是在于通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，選擇合適的保險產(chǎn)品和保險需求的深入分析，選擇合適的保險產(chǎn)品和合理的期限金額。合理的期限金額。（七）稅收規(guī)劃（七）稅收規(guī)劃l 依法納稅是每個人的法定義務(wù)，依法納稅是每個人的法定義務(wù)，但納稅人出于對自身利益的考慮，但納稅人出于對自身利益

15、的考慮，都希望將自己的稅負合理減到最都希望將自己的稅負合理減到最小，因此，如何在合法的前提下小，因此，如何在合法的前提下減少稅賦呢？稅收規(guī)劃就是在充減少稅賦呢？稅收規(guī)劃就是在充分了解稅收制度的前提下，通過分了解稅收制度的前提下，通過各種稅務(wù)規(guī)劃策略，合法的減少各種稅務(wù)規(guī)劃策略，合法的減少稅收負擔。稅收負擔。（八）教育規(guī)劃（八）教育規(guī)劃l 是一種智力投資，不僅可以提高人的是一種智力投資，不僅可以提高人的文化水平和品位，還可以使受教育者增加文化水平和品位，還可以使受教育者增加人力資本。教育投資可以分為兩大類：對人力資本。教育投資可以分為兩大類：對自身的教育投資和子女的教育投資，對子自身的教育投資和

16、子女的教育投資，對子女的教育投資又可以分為基礎(chǔ)教育投資和女的教育投資又可以分為基礎(chǔ)教育投資和高等教育投資，而后者是所有教育項目中高等教育投資，而后者是所有教育項目中花費最高的一項。近年來投資數(shù)額不斷增花費最高的一項。近年來投資數(shù)額不斷增加，而父母也是不惜血本，所以有必要對加，而父母也是不惜血本，所以有必要對教育投資進行規(guī)劃。教育投資進行規(guī)劃。（九）退休規(guī)劃（九）退休規(guī)劃l 一旦退休，則工薪收入就會停止，但從退一旦退休，則工薪收入就會停止，但從退休到去世畢竟還有很長一段時間，如何在退休休到去世畢竟還有很長一段時間，如何在退休期保持一定的生活水平就成為每個人面對的現(xiàn)期保持一定的生活水平就成為每個人

17、面對的現(xiàn)實問題。如不早計劃就會導(dǎo)致退休后的生活水實問題。如不早計劃就會導(dǎo)致退休后的生活水平急劇下降。而且考慮到現(xiàn)實情況，一對獨生平急劇下降。而且考慮到現(xiàn)實情況，一對獨生子女夫婦要照顧四位老人，負擔很重。所以做子女夫婦要照顧四位老人，負擔很重。所以做好退休規(guī)劃不僅可以使自己的退休生活更有保好退休規(guī)劃不僅可以使自己的退休生活更有保障，同時還可以減輕子女的負擔。障，同時還可以減輕子女的負擔。（十）遺產(chǎn)規(guī)劃（十）遺產(chǎn)規(guī)劃 l 遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善安排的最遺產(chǎn)的繼承是人生需要妥善安排的最后一個事項。遺產(chǎn)規(guī)劃的目標是高效率的后一個事項。遺產(chǎn)規(guī)劃的目標是高效率的管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的轉(zhuǎn)移到受益人管理遺

18、產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利的轉(zhuǎn)移到受益人的手中。一方面遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要時間，另一的手中。一方面遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移需要時間，另一方面還要征收遺產(chǎn)稅，所以如何盡快的、方面還要征收遺產(chǎn)稅，所以如何盡快的、盡可能多的把遺產(chǎn)留給繼承人就成為關(guān)注盡可能多的把遺產(chǎn)留給繼承人就成為關(guān)注的問題。的問題。第三節(jié)第三節(jié) 個人理財?shù)囊话悴襟E個人理財?shù)囊话悴襟E 明確個人現(xiàn)在的財務(wù)狀況明確個人現(xiàn)在的財務(wù)狀況了解個人的投資風險偏好了解個人的投資風險偏好設(shè)定理財目標設(shè)定理財目標制定并實施理財計劃制定并實施理財計劃評估和修正理財計劃評估和修正理財計劃有有則則改改之之無無則則加加勉勉個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)（一）走出（一）走出“理財就是

19、節(jié)衣縮食、省吃儉用理財就是節(jié)衣縮食、省吃儉用”的誤的誤區(qū)，樹立理財既要開源又要節(jié)流的理念區(qū)，樹立理財既要開源又要節(jié)流的理念l（二）走出（二）走出“理財就是生財，就是投資賺錢理財就是生財，就是投資賺錢”的的誤區(qū)，樹立理財既要保值也要增值的理念誤區(qū)，樹立理財既要保值也要增值的理念l（三）走出三）走出“窮人錢少，談不上理財窮人錢少，談不上理財”，“富人富人有錢不需要理財有錢不需要理財”的誤區(qū)，樹立不論貧富都需的誤區(qū)，樹立不論貧富都需要理財?shù)睦砟?。要理財?shù)睦砟?。l（四）走出（四）走出“理財只是為了發(fā)財理財只是為了發(fā)財”的誤區(qū)，樹立的誤區(qū)，樹立理財為了豐富生活的理念。理財為了豐富生活的理念。l（五）走出

20、（五）走出“理財只是一時一事的行為理財只是一時一事的行為”誤區(qū)，誤區(qū)，樹立終身理財理念。樹立終身理財理念。個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)個人理財?shù)睦砟詈驼`區(qū)第四節(jié)第四節(jié) 個人理財?shù)漠a(chǎn)生個人理財?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展趨勢和發(fā)展趨勢l一、個人理財?shù)钠鹪匆?、個人理財?shù)钠鹪磍二、我國個人理財市場現(xiàn)狀二、我國個人理財市場現(xiàn)狀l三、理財市場發(fā)展趨勢三、理財市場發(fā)展趨勢一、個人理財?shù)钠鹪匆弧€人理財?shù)钠鹪磍20世紀世紀30年代起源于美國年代起源于美國l20世紀世紀70年代以后得到快速發(fā)展年代以后得到快速發(fā)展l20世紀世紀90年代后期出現(xiàn)在我國年代后期出現(xiàn)在我國二、我國個人理財市場現(xiàn)狀二、我國個人理財市場現(xiàn)狀l 我國已進入個人理

21、財時代。個人理我國已進入個人理財時代。個人理財業(yè)已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的重要行財業(yè)已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的重要行業(yè)。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于業(yè)。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)處于新興階段，熱潮越來越高，市場前景新興階段，熱潮越來越高，市場前景非常廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?。非常廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?。（一）需求方的動力（一）需求方的動力l 我國龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，我國龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和內(nèi)在動為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和內(nèi)在動力。力。l 同時，我國大眾理財意識也越來越強，理同時，我國大眾理財意識也越來越強，理財需求不斷升溫。財需求不斷升溫。l 普通

22、老百姓缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，普通老百姓缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，渴望理財保值增值的愿望從未像今天這么強烈，渴望理財保值增值的愿望從未像今天這么強烈，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。（二）供給方的動力（二）供給方的動力l1個人理財業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)的個人理財業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)拓寬業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新利潤的重要來源。戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新利潤的重要來源。l 銀行通過理財?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)獲得新的利銀行通過理財?shù)绕渌虚g業(yè)務(wù)獲得新的利潤點，其中個人理財業(yè)務(wù)也成為銀行發(fā)展零售潤點，其中個人理財業(yè)務(wù)也成為銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新的利潤的重要來源。業(yè)務(wù)

23、的戰(zhàn)略重點和創(chuàng)造新的利潤的重要來源。l 券商、基金、保險、信托等公司都在充分券商、基金、保險、信托等公司都在充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，搶占理財市場，擴張業(yè)務(wù)范發(fā)揮各自的優(yōu)勢，搶占理財市場，擴張業(yè)務(wù)范圍，增加利潤來源。圍，增加利潤來源。（三）外部環(huán)境的拉力（三）外部環(huán)境的拉力l 金融改革為理財市場的發(fā)展創(chuàng)造了更好的金融改革為理財市場的發(fā)展創(chuàng)造了更好的外部環(huán)境，同時匯率風險、利率風險、市場等外部環(huán)境，同時匯率風險、利率風險、市場等風險更顯突出。這些將增強理財主體和客體規(guī)風險更顯突出。這些將增強理財主體和客體規(guī)避風險的動力和需求，拓展各種理財工具和產(chǎn)避風險的動力和需求，拓展各種理財工具和產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的空

24、間。品創(chuàng)新與發(fā)展的空間。l 信息技術(shù)的發(fā)展為個人理財提供了物質(zhì)保信息技術(shù)的發(fā)展為個人理財提供了物質(zhì)保障。障。（四）現(xiàn)存問題（四）現(xiàn)存問題l 機構(gòu)理財基本上還是停留在業(yè)務(wù)品種的介機構(gòu)理財基本上還是停留在業(yè)務(wù)品種的介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，如在投資領(lǐng)域，產(chǎn)品附加值低，同質(zhì)化嚴重，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的的組合，而沒有針對客戶的需要

25、進行個性化的設(shè)計，尚未達到真正意義上的個人理財。設(shè)計，尚未達到真正意義上的個人理財。人才的缺乏人才的缺乏l 人才的缺乏已是制約我國個人理財市場發(fā)人才的缺乏已是制約我國個人理財市場發(fā)展的最大瓶頸。大眾呼喚專業(yè)的理財業(yè)務(wù)，而展的最大瓶頸。大眾呼喚專業(yè)的理財業(yè)務(wù)，而理財是一項專業(yè)性、操作性和技術(shù)性和很強的理財是一項專業(yè)性、操作性和技術(shù)性和很強的高智力的服務(wù)業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在理財從業(yè)人員缺乏高智力的服務(wù)業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在理財從業(yè)人員缺乏理財專業(yè)技能和全面系統(tǒng)的金融和投資知識，理財專業(yè)技能和全面系統(tǒng)的金融和投資知識，復(fù)合型的人員非常缺乏，理財專業(yè)教育和培訓(xùn)復(fù)合型的人員非常缺乏，理財專業(yè)教育和培訓(xùn)滯后。滯后。三、理財

26、發(fā)展趨勢三、理財發(fā)展趨勢l（一）客戶的需求呈多樣化、個性化、層次化（一）客戶的需求呈多樣化、個性化、層次化趨勢趨勢l 隨著大眾理財觀念的深入，人們逐漸將理隨著大眾理財觀念的深入，人們逐漸將理財作為生活中必不可少的一部分，由于背景、財作為生活中必不可少的一部分，由于背景、收入、學(xué)歷、年齡、性別等因素的影響，不同收入、學(xué)歷、年齡、性別等因素的影響，不同消費者的理財需求也會有所不同，而且在不同消費者的理財需求也會有所不同，而且在不同年齡階段中，理財要求也不同。而且社會的生年齡階段中，理財要求也不同。而且社會的生產(chǎn)和消費也逐步向個性化消費和服務(wù)個性化、產(chǎn)和消費也逐步向個性化消費和服務(wù)個性化、差別化的模

27、式進行著根本的轉(zhuǎn)變。差別化的模式進行著根本的轉(zhuǎn)變。（二）細分市場，實行人性化、個性化、（二）細分市場，實行人性化、個性化、差別化、分層次的理財服務(wù)差別化、分層次的理財服務(wù)l 提升服務(wù)理念。在滿足消費者顯示理財需求提升服務(wù)理念。在滿足消費者顯示理財需求的同時，盡力關(guān)照著他們精神領(lǐng)域的內(nèi)在需求，的同時，盡力關(guān)照著他們精神領(lǐng)域的內(nèi)在需求，在此基礎(chǔ)上建立起和客戶之間的相互信賴關(guān)系。在此基礎(chǔ)上建立起和客戶之間的相互信賴關(guān)系。l 提升經(jīng)營理念。確立提升經(jīng)營理念。確立“以市場為導(dǎo)向以市場為導(dǎo)向”、“以以客戶利益為中心客戶利益為中心”的現(xiàn)代經(jīng)營理念。的現(xiàn)代經(jīng)營理念。 （三）加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐（三

28、）加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵l 混業(yè)經(jīng)營的漸行漸進，商業(yè)銀行與證券、保險、混業(yè)經(jīng)營的漸行漸進，商業(yè)銀行與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強了跨行業(yè)的合作，從相互代理基金等金融機構(gòu)加強了跨行業(yè)的合作，從相互代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。l 金融機構(gòu)之間的合作，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提金融機構(gòu)之間的合作，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，達到綜合的效益。達到綜合的效益。（四）理財規(guī)劃師將成為新興的熱門職業(yè)四）理財規(guī)劃師將成為新興的熱門職業(yè)l 銀行等金融機構(gòu)注重對從業(yè)

29、人員進行專業(yè)的銀行等金融機構(gòu)注重對從業(yè)人員進行專業(yè)的理財培訓(xùn)。理財培訓(xùn)。l 在一些高等院校為適應(yīng)理財業(yè)發(fā)展的需要，在一些高等院校為適應(yīng)理財業(yè)發(fā)展的需要，開設(shè)理財或相關(guān)專業(yè)以及理財教育中心。開設(shè)理財或相關(guān)專業(yè)以及理財教育中心。l 有關(guān)理財?shù)膰H和國內(nèi)認證猶如雨后春筍，有關(guān)理財?shù)膰H和國內(nèi)認證猶如雨后春筍，撲面而來。撲面而來。參考資料：職業(yè)介紹與金融理財人參考資料：職業(yè)介紹與金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)員應(yīng)具備的素質(zhì)l一、職業(yè)介紹一、職業(yè)介紹l二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)二、金融理財人員應(yīng)具備的素質(zhì)圖解：圖解： 金飯碗一：理財規(guī)劃師金飯碗一：理財規(guī)劃師 生活水平越來越高了，口袋也越來越鼓生活水平越來越

30、高了，口袋也越來越鼓了，可是為什么還有那么多白領(lǐng)入不敷出？想讓你的錢了，可是為什么還有那么多白領(lǐng)入不敷出？想讓你的錢“生生”錢嗎？想錢嗎？想快樂地高枕無憂地參與企業(yè)投資嗎？面對越來越多的個人、家庭甚至企快樂地高枕無憂地參與企業(yè)投資嗎？面對越來越多的個人、家庭甚至企業(yè)的困惑，理財規(guī)劃師大顯身手。這些業(yè)的困惑，理財規(guī)劃師大顯身手。這些“錢袋子保姆錢袋子保姆”、“錢包秘書錢包秘書”，專業(yè)能力越強、工作經(jīng)驗越老道越吃香；收入不僅是傭金，還可以按項專業(yè)能力越強、工作經(jīng)驗越老道越吃香；收入不僅是傭金，還可以按項目或者按小時收取咨詢費用。據(jù)目或者按小時收取咨詢費用。據(jù)證券時報證券時報報道，在過去報道，在過去

31、6年中，中年中，中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率已經(jīng)達到了國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率已經(jīng)達到了18%.含金量：目前，我國保險含金量：目前，我國保險業(yè)、銀行業(yè)等領(lǐng)域的理財規(guī)劃從業(yè)人員的年收入一般在業(yè)、銀行業(yè)等領(lǐng)域的理財規(guī)劃從業(yè)人員的年收入一般在10萬元人民幣以萬元人民幣以上。上。 含金指數(shù)：含金指數(shù)： 一、職業(yè)介紹一、職業(yè)介紹l 理財規(guī)劃師已成為我國一種新認定的職業(yè)，理財規(guī)劃師已成為我國一種新認定的職業(yè)，2003年國家和社會勞動保障部公布的第五批年國家和社會勞動保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財師正式被納入了國家職業(yè)項職業(yè)標準中，理財師正式被納入了國家職業(yè)大典。我國也有了本土的理財規(guī)劃師資格認

32、證，大典。我國也有了本土的理財規(guī)劃師資格認證，將規(guī)劃師分為三個等級，分別為助理理財規(guī)劃將規(guī)劃師分為三個等級，分別為助理理財規(guī)劃師（三級）、中級理財規(guī)劃師（二級）和高級師（三級）、中級理財規(guī)劃師（二級）和高級理財規(guī)劃師（一級）。理財規(guī)劃師（一級）。2、報考對象、報考對象 （1）金融從業(yè)人士：理財規(guī)劃師證書是銀行、證）金融從業(yè)人士：理財規(guī)劃師證書是銀行、證券、保險、基金、債券、稅務(wù)、擔保、投資和理券、保險、基金、債券、稅務(wù)、擔保、投資和理財咨詢等企業(yè)從業(yè)人員最重要的資質(zhì)和能力證明財咨詢等企業(yè)從業(yè)人員最重要的資質(zhì)和能力證明文件，是相關(guān)企業(yè)人員聘用、晉升以及進入外資文件，是相關(guān)企業(yè)人員聘用、晉升以及進

33、入外資金融機構(gòu)重要的資格證書；金融機構(gòu)重要的資格證書； （2）企業(yè)財務(wù)人員：通過培訓(xùn)和認證，提高企業(yè)）企業(yè)財務(wù)人員：通過培訓(xùn)和認證，提高企業(yè)財務(wù)管理人員綜合的理財能力，為企業(yè)的理財活財務(wù)管理人員綜合的理財能力，為企業(yè)的理財活動及資本運作提供金融資源和人才保證；動及資本運作提供金融資源和人才保證； l（3）實力投資人：通過全面系統(tǒng)的綜合理財專）實力投資人：通過全面系統(tǒng)的綜合理財專業(yè)培訓(xùn)，有效掌握理財規(guī)劃知識和技能以及專業(yè)業(yè)培訓(xùn)，有效掌握理財規(guī)劃知識和技能以及專業(yè)工具，助您在投資領(lǐng)域領(lǐng)先一步，收益倍增；工具，助您在投資領(lǐng)域領(lǐng)先一步，收益倍增； （4）家庭理財人員：通過學(xué)習(xí)掌握個人資產(chǎn)保）家庭理財人

34、員：通過學(xué)習(xí)掌握個人資產(chǎn)保值增值的知識；值增值的知識； （5）在校大學(xué)生：本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)學(xué)生，有）在校大學(xué)生：本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)學(xué)生，有意從事理財規(guī)劃師職業(yè)的同學(xué)。意從事理財規(guī)劃師職業(yè)的同學(xué)。助理理財規(guī)劃師（三級）助理理財規(guī)劃師（三級）l報考條件：具備以下條件中的一條即可報考條件：具備以下條件中的一條即可（1）連續(xù)從事本職業(yè)工作）連續(xù)從事本職業(yè)工作6年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得結(jié)業(yè)證書。并取得結(jié)業(yè)證書。 （2）具有以高級技能為培養(yǎng)目標的技工學(xué)校、）具有以高級技能為培養(yǎng)目標的技工學(xué)校、技師學(xué)院和職業(yè)技術(shù)學(xué)院本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)畢技師學(xué)院和職業(yè)技術(shù)學(xué)院本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)畢業(yè)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)

35、，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。業(yè)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。 （3）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。歷證書，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。（4）具有其他專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，）具有其他專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作連續(xù)從事本職業(yè)工作1年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。并取得畢（結(jié)）業(yè)證書。 級別級別書名書名費用費用（元）（元）總費用總費用（元）（元）助理理財助理理財規(guī)劃師規(guī)劃師（國家三（國家三級）級）理財規(guī)劃師基理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識礎(chǔ)知識76.00142.0

36、0助理理財規(guī)劃助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力師專業(yè)能力66.00理財規(guī)劃理財規(guī)劃師師（國家二（國家二級）級）理財規(guī)劃師基理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識礎(chǔ)知識76.00132.00理財規(guī)劃師專理財規(guī)劃師專業(yè)能力業(yè)能力56.00、理財規(guī)劃師、理財規(guī)劃師 （以下條件具備其中之一即可）（以下條件具備其中之一即可） （1）連續(xù)從事本職業(yè)工作）連續(xù)從事本職業(yè)工作13年以上。年以上。 （2）取得助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證）取得助理理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，從事本職工作書后，從事本職工作3年以上，經(jīng)正規(guī)年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （3）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷證書，）具有本專業(yè)或

37、相關(guān)專業(yè)大學(xué)本科學(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作連續(xù)從事本職業(yè)工作5年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并年以上，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 （4）具有碩士學(xué)位）具有碩士學(xué)位(含同等學(xué)歷含同等學(xué)歷)，從事本職業(yè)工，從事本職業(yè)工作作3年以，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢年以，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書業(yè)證書者。者。 （5）具有博士學(xué)位）具有博士學(xué)位(含同等學(xué)歷含同等學(xué)歷)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，經(jīng)正規(guī)培訓(xùn)，并取得畢并取得畢(結(jié)結(jié))業(yè)證書者。業(yè)證書者。 3、高級理財規(guī)劃師、高級理財規(guī)劃師l（以下條件具備其中之一即可）（以下條件具備其中之一即可） （1）取得理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，）取得理財規(guī)劃師職業(yè)資格證書后，從事本職工作從事本職工作3年以上