家庭財富規(guī)劃報告書

1、家庭財富規(guī)劃報告書作者:日期:“個人金融與理財投資課程大作業(yè)作業(yè)類型結(jié)課論文院系專 業(yè)學(xué) 號學(xué)生姓名指導(dǎo)教師完成日期家庭財富規(guī)劃報告書摘要本報告書是針對本人的年收入 20萬的雙職工小康家庭制定的.我父母親已漸入中老年, 還有10年便退休.我今年2 0歲,正在國內(nèi)讀大學(xué).目前我的家庭存在教育子女和退休規(guī)劃等資金支出.從對本人家庭的收入和現(xiàn)有的資金配置來看,本人家庭的收入水平較高,但是資金的投資渠道比擬單一,有很大局部的資金沒有得到合理的運用,并且在風(fēng)險防范方面 還存在著一定的欠缺.針對以上的問題本報告書給出了建議,可以適當(dāng)購置保險產(chǎn)品分散風(fēng)險,增加一些較保守的理財產(chǎn)品,使資產(chǎn)在具有很大平安性的同

2、時得到增值.除此之外還要完成購車25萬圓中檔汽車、積累扶老養(yǎng)老金和供我接受進一步教育的資金.關(guān)鍵詞：小康家庭,中老年,退休規(guī)劃,子女教育,風(fēng)險防范,購車方案.T he report of p lanning fo r h ousehold wealthAb st ractThis report is based on th e con dit ion of my c ommo n two job family ea r n e d 2 0 0 ,000RM B e ach ye a r. My pare n ts areg ett i ng olde r whom ne e d to wo r

3、 k f o r ten y e a rs . I am 2 0 years o ld ,stu dy in g in the d o mestic unive r si tyat no w .The s p ending on the ed ucati o n an d ther e t ireme nt is the prio r th ing for m y family .Fr o m t he a spect of incom e and fun d s all oca t i o n o f my f a m i ly ,we c an know that th e we h av

4、e a high inc ome ,b u t lot s o f money has not be en pl a c ed i n th e right pla c e, al so have some ri sk s.There ar e som e adv ises fo r the a b ove p roblem t hink t ha t p u rc h ase of insu rance is the r i gh t way to r educe the risk a nd buying some f in ance products wh i c h i s safe c

5、 an e n abl e us to ear n more n a dd i t i on to t ho s e ,bu yin g cars , support for t h e elde r ly and suppor t for m y furt h er ed ucati on are a ls o the co n fr o n tin g p rob l e mKEY WOR D S: well off family, q u in quage naria n, R etirem en t Pl a n, childre n's e d ucat io n, ri s

6、k pre ven tio n , pu rchase of car .摘要 2Ab s t r ac第'章家庭的現(xiàn)有財務(wù)狀況51.1財務(wù)狀況說明?.51.2資產(chǎn)負(fù)債表51.3現(xiàn)金流量表?8第一一章理財目標(biāo). . . 92 .1理財原那么? 92.2理財目標(biāo).92. 3可行性分析-.9第三章案實現(xiàn)理財目標(biāo).10的方第四章式評估理財.1 1方第五章建立并實現(xiàn)理財行動規(guī)劃 1 2第六章 修 正 理 財 規(guī) 劃 的 現(xiàn) 實 條件.12致謝.14參考文獻(Re f erences)第一章 家庭現(xiàn)有的財務(wù)狀況1.1財務(wù)狀況說明本人家庭年收入 20萬圓左右,父母親兩人每年的生活開銷根本上是6萬圓左

7、右,我的教育支出是2萬圓,贍養(yǎng)老人支出1萬圓.詳細(xì)資產(chǎn)狀況：住宅一套價值48萬圓,商鋪一間價值 50萬圓,活期存款及現(xiàn)金1 .3萬圓,定 期存款40萬圓,股票投資2萬圓,無債券基金投資,無貸款.距離我研究生畢業(yè)還有5年, 此后便無需支付我的教育金.保險情況：我爸爸在退休有3萬圓/年的養(yǎng)老金,我媽媽退休后同樣有2萬圓/年的養(yǎng)老金.1.2資產(chǎn)負(fù)債表2021年底家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額比重負(fù)債與權(quán)益金額比重現(xiàn)金0.00%信用卡循環(huán)信用0活存¥13 , 0000.9 0 6%已購物分期付款余額0一年以下定存0. 00%一年以下銀行借款0貨幣市場基金0 . 0 0 %一年以下民間借款0流動性資產(chǎn)

8、¥13,0000.9 0 6%流動負(fù)債0一年以上定存M00 , 00 028.27%投資用房產(chǎn)貸款0外幣存款0.0%一年以上銀行信用借款0國債0 .0%一年以上民間借款0國內(nèi)投資0.00%投資負(fù)債0基金0.00%汽車貸款0國外股票0. 0 0 %住房公積金貸款0國內(nèi)股票¥20,0001.3 9 %自用房產(chǎn)貸款0壽險現(xiàn)金價值0.00%自用負(fù)債0住房公積金賬戶¥2 0,0001 . 4 1 %總負(fù)債0個人養(yǎng)老金賬戶0 . 00%流動凈值13,0000.906%城鎮(zhèn)醫(yī)療保險賬戶¥20000.14%投資用凈值9 4 2 ,00065 . 64 %貴金屬00 .

9、0 0%自用凈值480,00 033. 9 2%房產(chǎn)投資¥500 ,0003 5.34%總凈值1,435 , 0 0 010 0 .00 %藝術(shù)收藏品00 . 00%投資分類占投資比率財務(wù)比率比率投資性資產(chǎn)劉42 ,00065 . 6 4 %流動性資產(chǎn)0 .9 06%流動比率自用汽車當(dāng)前價值00.0%收益性資產(chǎn)2 8.27 %融資比率0.00%¥180,03 3 .97 0.824 %0. 0 0%自用房產(chǎn)當(dāng)前價值002 %成長性資產(chǎn)車貸成數(shù)家具電器當(dāng)前價值00.00%保值性資產(chǎn)0%房貸成數(shù)0.00%珠寶首飾當(dāng)前價值00.00 %可支配投資¥942,0 0 0資產(chǎn)

10、報酬率¥480,0033 . 9負(fù)債平均利¥45,00 0自用性資產(chǎn)02 %緊急預(yù)備金率1,435 ,001 0 0. 0¥897 ,000總資產(chǎn)00%需配置投資凈值成長率分析：1. 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：屬于中等資產(chǎn)無負(fù)債家庭,資產(chǎn)中 33.92 %屬于自用資產(chǎn)2. 在金融投資中以成長性資產(chǎn)為主,占總投資的7 0 .824%3. 成長性資產(chǎn)為70.8 2 4 %,流動性資產(chǎn)0. 9 0 6%,屬于冒險的投資人4 可支配投資=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn) =955, 0 0 0圓5需配置投資=可支配投資 -緊急預(yù)備金-短期負(fù)債=95 5, 0 0 0-45,000=91, 0006

11、.緊急預(yù)備金=年支出總額* 6 / 1 2=90,000*6/12 = 45,0 0 01.3現(xiàn)金流量表2 0 1 3年家庭現(xiàn)金流量表基準(zhǔn)年度20 13每年可報銷醫(yī)療費用¥5,0 0 0工程金額占 收入%工程金額占支岀%稅后工作收入¥17 0, 0 008 5.0%食0. 0 0%年經(jīng)營凈收入¥00 .00 %衣0.00%3.負(fù)債局部無本金還款或利息支出,財務(wù)負(fù)擔(dān)率為0.工作收入合計¥170,00085 . 00%房租支岀10 .00 %年利息收入¥2 0,0 0 010 . 00%家用效勞0. 00 %年房租收入¥1 0,0005.

12、 0 0%交通通訊0.00%理財收入合計¥3 0 ,0 0 015 . 00%教育娛樂¥20,00022.22%總收入¥2 00 ,000100. 0 %醫(yī)療保健¥10,00 01 1 .11%毛儲蓄¥100,0005 0. 00%消費支出¥6 0,0 0 066.66 %凈儲蓄¥ 0 0, 00050.00%車貸利息¥00 .00%還自用房貸¥00 .00 %支出合計¥90, 0 0 01 0 0.00 %還投資房貸¥00 .00 %總支岀占總收入的百分比45.0%分析:1工資收入為

13、主要收入,占總收入85.0 0%,理財收入比重僅 15.00%,家庭年稅后收入2 0萬圓,家庭總支出9萬圓, 凈儲蓄率50%,理財規(guī)劃彈性比擬大.2.流動資產(chǎn)可運用月數(shù)為 6個月,緊急預(yù)備金不算寬裕.第二章理財目標(biāo)2.1理財原那么在保證生活的根底上,一切以支持我完成學(xué)業(yè)和購車為優(yōu)先.22理財目標(biāo)理財目標(biāo)依照優(yōu)先級排列如下：1支持我完成學(xué)業(yè).2購車方案.3贍養(yǎng)老人4為我將來結(jié)婚和買房的首付作準(zhǔn)備.5 遺產(chǎn)留給我.2 3可行性分析生涯總需求：一、 教育金規(guī)劃需求：2萬圓*5= 1 0萬圓.二、維持家計需求：假設(shè)我父母親退休后還有40年壽命,而他們退休后家庭生活開銷縮減到每年4.5萬圓.那么維持家計

14、需要6萬圓* 10+4 .5萬圓*40=24 0萬圓.三、車輛規(guī)劃需求：包括車險、用車本錢以及換車方案：假設(shè)每年用于汽車的費用現(xiàn)值為15 0 00圓,并且由于我爸媽年齡所限,考慮到平安因素,設(shè)置購車后使用年限為15年.那么于先生的車輛花費需求為：25萬+1.5萬* 1 5 =47. 5萬圓.四、贍養(yǎng)老人需要：假設(shè)老人還有壽命20年,葬禮和墳?zāi)剐枰?0萬圓.那么贍養(yǎng)老人花費需求為:1萬圓*2 0 + 1 0萬圓=3 0萬圓.五、我的結(jié)婚和買房首付需求：70萬圓.因此生涯總需求為：15+29 0 + 4 2.5+1 5 +30= 3 97.5萬圓.生涯總供應(yīng)：工資收入：家庭年收入為2 0萬圓,目標(biāo)

15、剩余工作年數(shù)10年,所得為20 *10 = 200萬圓 家中存款：41.3萬圓.養(yǎng)老金：5萬圓* 4 0=200萬圓因此生涯總供應(yīng)為：2 00+41.3+200 = 441. 3萬圓供需盈余：生涯總供應(yīng)4 41.3萬圓-生涯總需求3 9 7. 5萬圓=43 . 8萬圓第三章 實現(xiàn)理財目標(biāo)的方案鑒于目前家庭財務(wù)狀況只能剛好滿足各理財目標(biāo)實現(xiàn)而不能很好的應(yīng)對可能發(fā)生的意外情況給家庭帶來的風(fēng)險,結(jié)合家庭的五項理財目標(biāo)提出可行性方案：1從目前我的家庭保險規(guī)劃而言,我們一家人缺少人壽保險,特別是在家庭收入主要來源于父母親的工資收入或養(yǎng)老金時,風(fēng)險較大.目前,日常結(jié)余資金較多,可配置一定量的定期壽險,就可

16、彌補出現(xiàn)意外情況帶來的家庭支出缺口.但是這樣還是無法滿足重大疾病或傷殘帶來的風(fēng)險,所以我考慮應(yīng)該配置一定比例的萬能險,這樣既可以帶來投資收益,又兼具 保證功能.2.從家庭收支情況來看,我的父母工作穩(wěn)定,整個家庭的收入以父母親的工資性收入為主.僅用工資收入滿足以后各種生活、理財需求,困難較大,所以可在適當(dāng)限制支出的情況下,選擇適宜的理財工程,用4 0萬圓的定期存款中拿出一局部來進行基金投資,獲取投資性收入.3 從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看,成長性資產(chǎn)占比擬大的局部,主要是房產(chǎn)投資.鑒于我爸媽已漸入老齡人行列,所以需要進行穩(wěn)健的投資,我建議將成長性投資轉(zhuǎn)變?yōu)槭找嫘酝顿Y,比方 購置國債或者進行分散基金投資.第

17、四章評估理財方式1 拿出一局部資金用來購置保險,雖然使收益性大的投資資金減少了,但是本來這購置保險的資金就不多,最重要的是讓我們家庭多了一份保證,免除了后顧之憂,這個選擇是值 得的.2 .將大局部定期存款拿來進行基金投資,那么從銀行獲取的利息收入就將減少,但是基金 的收益率比銀行定期存款的收益率要高.但是銀行的定期存款的利息收入非常穩(wěn)定 ,而進行 基金投資存在小風(fēng)險.3 將房產(chǎn)投資變成基金或者國債投資 ,犧牲了房價上漲可能帶來的豐厚的收益.同時由 于房地產(chǎn)市場情況變幻莫測,所以轉(zhuǎn)變成其他投資后風(fēng)險大大降低了.第五章建立并實施理財行動規(guī)劃將50萬元房產(chǎn)投資出售,再加上40萬元定期存款,一共是 9

18、0萬元.1拿出其中2 5萬元購置汽車.2基于風(fēng)險承當(dāng)水平的考慮,以債券型基金投資為主,以股票型基金投資為輔,將剩余6 5拿出40萬圓投資易方達安心債券,而后每個月拿出3 0 00圓定投易方達安心債券,2 0 0 0圓定投易方達科技1,定投期限都為1 0年,之后將基金兌換出來換成定期存款.3剩余25萬圓依然作為定期存款.4父母親都買平安智勝人生終身壽險萬能型2 ,每年兩人一共交保險費12,0 0 0圓,交20年.5保持活期儲蓄賬戶長期有 45, 000緊急預(yù)備金,每個月經(jīng)過上述投資和生活支出后,結(jié)余局部存入定期儲蓄賬戶.第六章修正理財規(guī)劃的現(xiàn)實條件,依然根據(jù)上述方案執(zhí)只要國家不發(fā)生重大社會變革和不與其他國家發(fā)生大規(guī)模沖突 行.致 謝經(jīng)過幾周的努力,我終于完成了這篇凝結(jié)了我的智慧與辛勞的論文.首先要 感謝的是陳菊花和朱濤兩位老師,如果不是有