現(xiàn)金消費(fèi)規(guī)劃培訓(xùn)課件(共72頁(yè)).ppt

1、現(xiàn)金、消費(fèi)規(guī)劃有計(jì)劃的明智消費(fèi) 貨比三家購(gòu)物 反季節(jié)購(gòu)物 名品折扣購(gòu)物 選對(duì)時(shí)節(jié)時(shí)機(jī)購(gòu)物 防止激情購(gòu)物 克制過(guò)分的購(gòu)物欲望 要防止舉債度日一、現(xiàn)金規(guī)劃 為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。 短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來(lái)滿足，而預(yù)期的或者將來(lái)的需求則可以通過(guò)各種類(lèi)型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來(lái)滿足?，F(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素 對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求 持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本流動(dòng)性比率 資產(chǎn)的流動(dòng)性 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具 現(xiàn)金 相關(guān)儲(chǔ)蓄品種 貨幣市場(chǎng)基金持有現(xiàn)金的動(dòng)機(jī) 持有現(xiàn)金動(dòng)機(jī)是？交易性動(dòng)機(jī)交易性動(dòng)機(jī)預(yù)防性動(dòng)機(jī)預(yù)防性動(dòng)機(jī)投機(jī)性

2、動(dòng)機(jī)投機(jī)性動(dòng)機(jī)相關(guān)儲(chǔ)蓄品種相關(guān)儲(chǔ)蓄品種 零存整取適合收入穩(wěn)定，攢錢(qián)以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的客戶 存本取息適合積攢養(yǎng)老金的客戶 教育儲(chǔ)蓄適合有教育投資需求的客戶 定活兩便適合擁有大筆資金，用途明確，時(shí)間不定的客戶 個(gè)人通知存款適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶貨幣市場(chǎng)基金 本金安全 資金流動(dòng)性高 收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高 投資成本低 分紅免稅貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍 短期國(guó)債 中央銀行票據(jù) 銀行背書(shū)的商業(yè)匯票 銀行承兌匯票 銀行定存 大額可轉(zhuǎn)讓存單 期限在一年內(nèi)的回購(gòu)等貨幣市場(chǎng)工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具 信用卡 其他銀行融資方式 保單質(zhì)押融資 典當(dāng)融資信用卡 支付工具 賬務(wù)記錄 預(yù)借現(xiàn)金 循

3、環(huán)信用免息期 王先生的工資卡上經(jīng)常有2萬(wàn)左右的現(xiàn)金，由于經(jīng)常乘坐公交車(chē)，擔(dān)心工資卡遭小偷光顧，于是向銀行申請(qǐng)一張信用卡。以后要用現(xiàn)金，就直接使用信用卡到銀聯(lián)機(jī)上去取現(xiàn)，再利用免息期將款還上，這樣就安全，也沒(méi)有額外花費(fèi)。 取現(xiàn)金額 ：20002.550 取現(xiàn)利息：0.05%每天超限期 許先生申請(qǐng)了某銀行的信用卡，按發(fā)卡行規(guī)定，每月2日為賬單日，22日為還款日。本月2日，許先生刷卡購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值10500元的商品。若該銀行為許先生所提供的信用額度為10000元。 免息期：50天 浮動(dòng)信用額度：10 超限費(fèi)用：5循環(huán)信用 劉女士擁有一張信用卡，該發(fā)卡行規(guī)定的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。4月

4、5日銀行為劉女士打印的本期帳單包括了她從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)：3月30日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期劉女士?jī)H有一筆消費(fèi)：3月30日，消費(fèi)金額為2000元，劉女士的本期賬單列印“本期應(yīng)還款”為2000元，“最低還款額”為100元。 不同的還款情況下，劉女士的利息分別為： 若劉女士于4月23日前全額還款2000元，則在5月5日的對(duì)帳單中循環(huán)利息為0。 若劉女士于4月23日前只償還最低還款100元，則在5月5日的對(duì)帳單中循環(huán)利息為： 20000.0524（2000100） 0.051235.43月30日 4月23日 5月5日現(xiàn)金規(guī)劃流程 向客戶說(shuō)明現(xiàn)金規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃的需

5、求因素及現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容 收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息 根據(jù)信息，引導(dǎo)客戶編制客戶的現(xiàn)金流量表 確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度 將客戶的每月支出3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置 向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求 形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交付客戶吳先生家庭月平均支出表（單位：元）家用固定電話100吳先生手機(jī)費(fèi)200吳太太手機(jī)費(fèi)150上網(wǎng)費(fèi)150水電費(fèi)300購(gòu)買(mǎi)日常生活用品開(kāi)支2000交通開(kāi)支2500休閑娛樂(lè)等開(kāi)支500每月寄給父母1000每月寄給岳父母1000理財(cái)規(guī)劃師在為吳先生制訂現(xiàn)金規(guī)劃方案時(shí)，建議吳先生準(zhǔn)備的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度為（ ）10000元20000元30000元

6、A. 50000元 理財(cái)規(guī)劃師在為吳先生制訂現(xiàn)金規(guī)劃方案時(shí)，建議吳先生選擇的現(xiàn)金規(guī)劃工具中不包括（ ） 定額定期儲(chǔ)蓄 股票 貨幣市場(chǎng)基金A.現(xiàn)金二、消費(fèi)規(guī)劃購(gòu)房規(guī)劃 家庭消費(fèi)模式貨幣CL時(shí)間ITO貨幣CL時(shí)間ITO貨幣IL時(shí)間CTO購(gòu)房、租房決策住房支出住房消費(fèi)住房投資購(gòu)房租房住房抵押 錢(qián)先生夫婦從碧桂園房地產(chǎn)公司購(gòu)得200萬(wàn)的別墅。錢(qián)先生夫婦首先付給60萬(wàn)現(xiàn)金，剩下的140萬(wàn)購(gòu)房款將以抵押的方式貸款付清。抵押權(quán)人中國(guó)建設(shè)銀行廣州分行同意了他們的抵押要求。 錢(qián)先生夫婦以為他們已經(jīng)擁有了一棟別墅，包括房子的產(chǎn)權(quán)。購(gòu)房的目標(biāo) 購(gòu)房面積需求： 不必盲目求大（面積閑置問(wèn)題） 無(wú)需一次到位 量力而行（考

7、慮首付款金額） 購(gòu)房環(huán)境需求： 區(qū)位 面積購(gòu)房規(guī)劃流程圖按想購(gòu)買(mǎi)的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。欲購(gòu)買(mǎi)的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)需求面積需要支付的首期費(fèi)用=欲購(gòu)買(mǎi)的房屋總價(jià) （1-按揭貸款成數(shù)比例）需要支付的貸款部分=欲購(gòu)買(mǎi)的房屋總價(jià) 按揭貸款成數(shù)比例每月攤還的貸款本息費(fèi)用=以月為單位的準(zhǔn)年金值張先生要購(gòu)買(mǎi)100平方米的房子，目前市面上一般價(jià)格是900012000元/平方米。假設(shè)按7成按揭，貸款期限20年。貸款利率6%，等額本息還款。100萬(wàn)的房屋首付及貸款情況：需要支付的首期款=10030%=30（萬(wàn)元）需要支付的貸款數(shù)額=10070%=70（萬(wàn)元） 每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用=5015（元）

8、 每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用50150.06k)(11-1PVIFA240nPMTPMTPMT購(gòu)房需要考慮的其他因素契稅：普通住宅按成交價(jià)的1.5%繳納，非普通按成交價(jià)的3%繳納評(píng)估費(fèi)：各商業(yè)銀行有不同的規(guī)定律師費(fèi)：商貸時(shí)按每單申請(qǐng)貸款額3支付，每單最低額度為100元，二手房貸款需要辦理公證，每件200元保險(xiǎn)費(fèi)：商貸時(shí)需要加購(gòu)房綜合險(xiǎn)抵押登記費(fèi)：按每平方米0.3元計(jì)算印花稅：按購(gòu)銷(xiāo)額35購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)房屋月供款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過(guò)25%30%所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%38%能買(mǎi)得起多貴的房子 金先生夫婦都在南方電網(wǎng)工

9、作，去年他們家庭的總收入為32萬(wàn)元。他們非常謹(jǐn)慎地理財(cái)，沒(méi)有任何負(fù)債?，F(xiàn)在他們打算買(mǎi)一棟房子，并想知道根據(jù)他們的收入到底能借到多少錢(qián)。他們打算用積攢下來(lái)的30萬(wàn)元作為首付款，現(xiàn)在五年期以上的房屋抵押貸款利率為6.80%（首套上浮6%，以20年為例）。月萬(wàn)年，則萬(wàn)最高借款額：例。一個(gè)家庭的借款債務(wù)比/8 . 0/6 . 932%30，ServiceDebt Gross GDS可貸款的額度102000080000.06)(1680 . 00.06)(1680 . 0(11-1kk)(11-1PVIFA240nPVPVPMT個(gè)人住房公積金貸款貸款期限30年利率較低，4.5%貸款對(duì)象有特殊要求，公積金

10、繳存人基本上沒(méi)有年齡上限制貸款額度大于商業(yè)銀行個(gè)人住房額度，貸款額度不超過(guò)購(gòu)房合同金額的70%。案例一位公積金制度的客戶，打算購(gòu)買(mǎi)一套100萬(wàn)元的自住普通住房，擬申請(qǐng)貸款。假定目前客房本人名下的住房公積金本息余額為6000元，上個(gè)月公積金匯儲(chǔ)額是1500元，本人離退休還有30年?？蛻艨衫U存公積金總額=20000+5001230=20萬(wàn)。假定該客戶還有其他1名家庭成員，可繳存公積金總額為40萬(wàn)元。該客戶的可申請(qǐng)的住房公積金貸款額度為三個(gè)條件（可貸額度、房?jī)r(jià)70%、貸款額度）中最低者，即40萬(wàn)元。個(gè)人住房商業(yè)貸款的條件： 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入 有合法有效的購(gòu)房合同 自籌30%以上的房款 能向銀行提供有

11、效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保 一般最高不超過(guò)100萬(wàn)元1.貸款期限一般不超過(guò)30年 抵押貸款：用購(gòu)房契約向銀行作抵押 質(zhì)押貸款：用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押 保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人 抵押（質(zhì)押）加保證貸款個(gè)人住房組合貸款凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。分別按各自的利率計(jì)算利息。50.7467)4 . 01 (068. 0)4 . 01 (068.k)(11-1PVIFA240nPMTPMTPMT等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款本金和利息。其

12、中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來(lái)收入會(huì)減少的人群。如面臨退休的人員等。 每月還款額R=P0/n+(P0- P1) r 其中：P0=貸款本金； P1 =累計(jì)已還本金； r=月利息； n=還款期數(shù).%)508. 512112201 (1220000300%)508. 51212201 (1220000300，第二月：，第一月：等額遞增還款法把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞增。適用于目前收入一般，但未來(lái)收入會(huì)逐漸增加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。 等額遞減還款法把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額

13、按一個(gè)固定金額遞減。適用于目前還款能力強(qiáng)，但未來(lái)收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。 借款人在貸款時(shí)對(duì)自身的償還能力估計(jì)不足 借款人調(diào)整投資組合后而提前償還貸款 借款人在貸款一段時(shí)間后收入增加，有能力提前還貸 無(wú)論出于何種還貸目的，動(dòng)用提前還款選擇權(quán)的決策原則仍然是成本效益原則。提前還貸的方法 全部提前還款，剩余的貸款一次性還清 部分提前還款，保持每月還款額不變，將還款期限縮短，（節(jié)省利息較多） 部分提前還款，每月還款額減少，保持還款期限不變，（但節(jié)省程度低于第二種） 部分提前還款，每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短，（節(jié)省利息較多）如何還貸更經(jīng)濟(jì)如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時(shí)可

14、考慮先還商貸會(huì)“優(yōu)惠”很多。如果客戶現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法”較為有利。兩種還款法相比較，“等額本息還款法”支付的利息高于“等額本金還款法”支付的利息。提前還貸需注意的問(wèn)題 原則上必須是1年以后，銀行允許 銀行對(duì)提前還貸起點(diǎn)金額有要求 提前還貸的前提是以前貸款不拖欠 借款人一般須提前15天或1個(gè)月提出書(shū)面申請(qǐng) 貸款期限在1年以內(nèi)的，不能部分提前還本 貸款期限在1年以上的，可以部分或全部清償 借款人提前償還全部貸款后可到保險(xiǎn)公司退還提前期內(nèi)的保費(fèi) 組合貸款不必先還公積金貸款 辦理抵押注銷(xiāo)延長(zhǎng)貸款 借款人應(yīng)提前20個(gè)工作日向銀行提交申請(qǐng)和相關(guān)證明 延長(zhǎng)貸款條件：

15、一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金 借款人申請(qǐng)延期只限一次 原借款期限與延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不得超過(guò)30年利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響 貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1 年之內(nèi)不調(diào)整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整 如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開(kāi)立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率房產(chǎn)規(guī)劃 這是新婚一年的一個(gè)小家庭。張先生30歲，是醫(yī)院的醫(yī)生，張?zhí)?8歲是同單位的護(hù)士。夫妻兩人收入穩(wěn)定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定，大約在4000元左右。由于小家庭建立不久，所以只有3萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在張先生父母早期準(zhǔn)備的公房里，市價(jià)40萬(wàn)元。夫妻倆想換一套附近的商

16、品房，考慮在100萬(wàn)元左右。但張先生預(yù)計(jì)房?jī)r(jià)會(huì)下跌，考慮是否先租房，等房?jī)r(jià)下跌后再買(mǎi)房。張先生夫婦沒(méi)有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，于是想咨詢有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，幫助他們的小家庭做一個(gè)長(zhǎng)期的合理規(guī)劃。 租房和購(gòu)房的比較分析租房購(gòu)房?jī)?yōu)點(diǎn)負(fù)擔(dān)較輕，以同樣的付出擁有較佳的居住品質(zhì)，靈活方便，自由性強(qiáng)，可有效節(jié)省部分交通費(fèi)用房子有增值潛力，可滿足心理層面歸屬感、安全感的需求缺點(diǎn)看房東的臉色，較不穩(wěn)定，沒(méi)有保障負(fù)擔(dān)較重，房貸的壓力可能會(huì)讓生活的質(zhì)量大打折扣所得自備款所衍生的收入增值潛力、稅收優(yōu)惠付出每月的房租自備款和所衍生的收入，購(gòu)房相關(guān)稅款，如契稅、印花稅，房屋管理維護(hù)費(fèi)用等購(gòu)房成本 李先生在上海某地區(qū)租了一套兩室一廳的

17、房子,月租金為2800元,房子售價(jià)為100萬(wàn)元。李先生已經(jīng)有了部分積蓄,足以付這套房子的首付款。他現(xiàn)在考慮的問(wèn)題是,是否應(yīng)該把這套房子買(mǎi)下來(lái)。如果李先生買(mǎi)房,他的成本實(shí)際有兩部分：一是按揭貸款的利息支出,二是購(gòu)房相對(duì)于租房的機(jī)會(huì)成本,即首付款的存款利息損失。購(gòu)房、租房的選擇 以30%的首付比率、5.94%的按揭貸款年利率,以及1年期存款實(shí)際利率2.25%計(jì)算,李先生按揭貸款的年利息支出為7000005.94%0.7=29106元,首付款的年利息損失為3000002.25%=6750元,年購(gòu)房成本總計(jì)為35856元。 而他目前年租金為33600元，李先生應(yīng)該租房。制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃方案跟客戶進(jìn)

18、行交流，確定客戶希望購(gòu)房收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等分析客戶的信息，對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表幫助客戶制定購(gòu)房目標(biāo)，包括購(gòu)房的時(shí)間、希望的居住面積和屆時(shí)的房?jī)r(jià)，確定明確的購(gòu)房目標(biāo)把房產(chǎn)作為一種投資 司徒小姐為她擁有三個(gè)獨(dú)立臥室的房子感到驕傲。這套房子是她最近花了100萬(wàn)元買(mǎi)的。在附件如果租一套類(lèi)似的房子每月要花費(fèi)5000元。不過(guò)租房者不用每年支付維修費(fèi)2400元。另外資料顯示，周邊地區(qū)房屋的價(jià)格以每年5%的速度遞增。那么司徒小姐這一投資的可預(yù)期回報(bào)率為多少？%76.10%510000002400125000可預(yù)期資本收益轉(zhuǎn)移租房收入可預(yù)期回報(bào)

19、率房地產(chǎn)投資影響房地產(chǎn)價(jià)格漲跌房地產(chǎn)投資方式汽車(chē)行業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱，在住房需求得到基本滿足后，消費(fèi)熱點(diǎn)必然轉(zhuǎn)移到汽車(chē)上。在20002010年，中國(guó)轎車(chē)的需求將保持20%的年增長(zhǎng)，其中私家車(chē)將保持33%的發(fā)展水平。一般而言，購(gòu)車(chē)交納費(fèi)用如下（以10萬(wàn)元車(chē)為例）（1）保險(xiǎn)費(fèi)30004000元，甚至6000元以上；年票約為980元；車(chē)船使用費(fèi)420元；年審200元；養(yǎng)護(hù)費(fèi)1200元；（2）變動(dòng)費(fèi)用包括汽油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、路橋費(fèi)等。所有這些費(fèi)用總計(jì)可以達(dá)到1500020000元以上，幾乎占到購(gòu)車(chē)款的15%20%。并且這些費(fèi)用中的大部分都是要每年必交的。 三、消費(fèi)規(guī)劃-購(gòu)車(chē)規(guī)劃自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)決策銀行大都規(guī)定，貸款買(mǎi)車(chē)人必須購(gòu)買(mǎi)指定經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)，并提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的年限是35年，汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車(chē)輛價(jià)格的20%。如貸款12萬(wàn)，期限5年，按年利5.85%計(jì)算，月還貸2311.58元，5年支付利息18694.8元。假設(shè)投資年收益率3.49%（國(guó)債），5年后收益20940元。汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)象和條件 必須具備完全民事行為能力 具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好 能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作保證人