擔(dān)保公司風(fēng)險控制管理制度

1、深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制制度為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，特制定如下管理制度：一、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。（ 1 ）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實的注冊資本，有健全的財務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營兩年以上；（ 2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；（ 3）貸款申請必須如實寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計劃。經(jīng)審查具備以上（1 ）至（3）項條

2、件方可提供擔(dān)保服務(wù)。（ 4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財務(wù)報表，報告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（ 5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強跟蹤監(jiān)督，及時了解企業(yè)經(jīng)營情況。2、嚴(yán)格風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達(dá)到注冊資本的10%后，實行差額提取。3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在 1000 萬元以下，期限在一年以內(nèi)。4、公司對貸款企業(yè)實行A、 B 角審查，項目評審委員會在充分聽取上報意見以后集體進(jìn)行決策。

3、二、認(rèn)真落實反擔(dān)保措施。1、按照“四易”的原則易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。2、在設(shè)定反擔(dān)保物時，首先以股東和法人代表個人財產(chǎn)作抵押，以增強企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對其進(jìn)行有效的約束。三、強化工作人員風(fēng)險意識，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。1、公司工作人員對由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。3、 在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份

4、起直至全部還款為止。4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司2017 年 1 月 1 日深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 ? 總 ? 則第一條 ? 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法等與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。第三條 公司的業(yè)務(wù)范圍：為企業(yè)及個人提供貸款擔(dān)保、票

5、據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程 履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服 務(wù)、以自有資金進(jìn)行投資。第四條 公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、風(fēng)險管理部、綜合管理部、財務(wù)部、合規(guī)管理部。各部門職責(zé)分別 為：（一）事業(yè)部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作流程及制度、標(biāo)準(zhǔn)的擬訂；負(fù)責(zé)客戶資源的開發(fā)與培育、業(yè) 務(wù)渠道的開拓等；負(fù)責(zé)受理對外擔(dān)保業(yè)務(wù)，對項目進(jìn)行初審并收取評審費用；負(fù)責(zé)與客戶商定保費、 反擔(dān)保措施及監(jiān)管措施；負(fù)責(zé)擔(dān)保項目可行性、財務(wù)狀況、還款能力、反擔(dān)保、監(jiān)管措施以及風(fēng)險 防范和化解的調(diào)查分析

6、；負(fù)責(zé)編制擔(dān)保項目調(diào)查報告，草擬合同文本，提交風(fēng)險管理部審查；負(fù)責(zé)辦理和完善公司審批業(yè)務(wù)的各項手續(xù)；負(fù)責(zé)公司審批業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、后評價、結(jié)清后總結(jié)及相關(guān) 信息的收集整理；負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的研究開發(fā)；負(fù)責(zé)擔(dān)保臺賬的管理；以降低風(fēng)險、減少損失為目的，組織開展對各類抵押資產(chǎn)、不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置；負(fù)責(zé)公司抵債資產(chǎn)的接收、管理 和處置工作；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（二）風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)風(fēng)險的總體分析、 評價、管理和監(jiān)控，制定資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警辦法， 建立健全公司資產(chǎn)風(fēng)險控制體系；負(fù)責(zé)對公

7、司各類擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)的審查評價并提出明確的審查意 見；負(fù)責(zé)制定項目評審委員會的管理辦法并組織召開會議；負(fù)責(zé)做好項目評審委員會辦公室的日常工作，包括會議記錄、業(yè)務(wù)批準(zhǔn)通知、評審委員考評及業(yè)務(wù)檔案資料管理；負(fù)責(zé)對其他業(yè)務(wù)部門運行的過程監(jiān)督；負(fù)責(zé)收集分析相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、 行業(yè)和市場信息，并在此基礎(chǔ)上協(xié)助開展市場拓 展和業(yè)務(wù)營銷；負(fù)責(zé)公司不良資產(chǎn)的綜合管理；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè) 務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部； 負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工（三）綜合管理部負(fù)責(zé)公司部署工作、會議議定事項和公司領(lǐng)導(dǎo)交辦事項的督辦、查辦工作； 負(fù)責(zé)辦公費用預(yù)算的編制和監(jiān)督

8、執(zhí)行；負(fù)責(zé)公文處理、公文把關(guān)以及印鑒、合同文本及檔案管理； 負(fù)責(zé)公司機要保密工作；負(fù)責(zé)收集和匯總公司各部門報送的信息，收集國家和省內(nèi)各類有關(guān)金融信 息，并對其進(jìn)行綜合分析和整理，為公司提供信息服務(wù)；負(fù)責(zé)公司的企業(yè)文化建設(shè)，組織各種增強 員工凝聚力的宣傳、教育和文體活動；負(fù)責(zé)人力資源管理和人才培養(yǎng)與開發(fā)工作；負(fù)責(zé)制定薪酬考核委員會管理辦法并組織實施；負(fù)責(zé)勞動工資管理工作；負(fù)責(zé)社會保障包括養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療統(tǒng)籌、 工傷保險、失業(yè)保險等管理工作；負(fù)責(zé)公司辦公場所、固定資產(chǎn)及各類辦公用品的使用和管理工作； 負(fù)責(zé)營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)等的管理工作；制定和完善公司基本管理制度及具體規(guī)章制度方案，提出修改 和改進(jìn)的意見

9、和建議；負(fù)責(zé)為公司員工辦公提供服務(wù)并做好后勤保障工作；在完成部門本職工作的 同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)公司網(wǎng)站的維護(hù)建設(shè)，及時更新網(wǎng)站信息，為 業(yè)務(wù)工作的開展提供服務(wù)；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）財務(wù)部負(fù)責(zé)公司財務(wù)管理制度的擬訂、 修訂和監(jiān)督執(zhí)行；負(fù)責(zé)會計核算和財務(wù)管理工作； 負(fù)責(zé)公司所有資金的收支往來及賬戶、賬冊的管理；負(fù)責(zé)公司財務(wù)報表（告）的編制和納稅申報工作；負(fù)責(zé)準(zhǔn)確及時地反映公司財務(wù)狀況和經(jīng)營成果；負(fù)責(zé)監(jiān)督公司的經(jīng)營活動合理合法； 負(fù)責(zé)公司自用資金的籌集、調(diào)度、使用與管理工作；參與公司擬投資項目和募集資金的分析論證；負(fù)責(zé)公司 投資項目和募集資金的資金籌措計

10、劃、 使用計劃的擬訂；負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督固定資產(chǎn)投資的立項、 招 標(biāo)與購建；負(fù)責(zé)公司費用管理及費用的審核和報賬； 負(fù)責(zé)庫存現(xiàn)金、有價單證和會計重要空白憑證 的管理；負(fù)責(zé)呆（壞）賬準(zhǔn)備金的計提和管理；完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)， 提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（五）合規(guī)管理部負(fù)責(zé)發(fā)布統(tǒng)一格式的擔(dān)保業(yè)務(wù)合同、協(xié)議、承諾函等相關(guān)法律文件范本，并且負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)合同和相關(guān)法律文件的審核；根據(jù)審核的需要，合規(guī)管理部有權(quán)向合同提供人提問， 向被詢問人收集有關(guān)證明材料。公司合規(guī)管理部門有權(quán)針對不符合合同格式、 不具備法律效應(yīng)的條 款進(jìn)行修改；負(fù)責(zé)接受企業(yè)各類建設(shè)項目的咨詢，包括新

11、建、改建、擴建、技術(shù)改造項目的項目建議書和可行性研究階段的問題咨詢和建議等，以及對企業(yè)投（融） 資項目進(jìn)行初步經(jīng)濟(jì)評價、分析；對代償企業(yè)進(jìn)行追償，并制定相關(guān)方案進(jìn)行跟蹤；為在保企業(yè)提供相關(guān)法律咨詢服務(wù)；負(fù)責(zé)制定專家顧問委員會的管理辦法并組織召開會議；負(fù)責(zé)公司外聘顧問如律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、各類設(shè)計院、資產(chǎn)管理公司以及商業(yè)銀行等機構(gòu)和相關(guān)專家的篩選、聘請、 管理和服務(wù)；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第五條 ? 公司對于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng)險五級分類及有關(guān)風(fēng)險管理、處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)

12、務(wù)實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章 ? 擔(dān)保對象與條件第六條 ? 公司擔(dān)保對象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊、具有獨立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)?？蛻簦?。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 ? 申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時辦理年檢手續(xù)

13、；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；（五）財務(wù)報表已經(jīng)審計，會計核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財務(wù)指標(biāo)反映出有較強的償債能力；（六） 股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%， 新建項目自有資金不低于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級較好；（八）申請擔(dān)保的項目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖?，須?jīng)有關(guān)部門審批的項目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；（九

14、）申請擔(dān)保的用途真實、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù)本息；（十） 客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一） 能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十二）按要求提供真實、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評審與實地考察，愿承受辦理 擔(dān)保評審收費和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費等融資成本；（十三）誠實信

15、用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶，擔(dān)保項目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)保項目的業(yè)務(wù)實施接受公司的全過程監(jiān)管，同意公司對項目的運作實施及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章 ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條 ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請（二）受理立項（三）調(diào)查評審（四）核查審批（五）簽約擔(dān)保（六）保后監(jiān)理（七）擔(dān)保終結(jié)（八）擔(dān)保追償（九）檔案管理第四章 ? 擔(dān)保申請與受理第九條 ? 客戶申請擔(dān)保需填寫擔(dān)保申請表，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性負(fù)責(zé)。（一）擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料:1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機構(gòu)代碼證；2、工商

16、局出具的公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；3、注冊資本驗資報告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會或股東會關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項，尚需有法人代表授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、 現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、審計報告附注等；近三個月銀行對帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注

17、冊資本等基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項目可行性研究報告及項目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款計劃、風(fēng)險性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級證書、資產(chǎn)評估報告復(fù)印件）；15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；16、公司主要負(fù)責(zé)人個人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個人連帶責(zé)任承諾書；17、人民銀行信用報告書（客戶持

18、貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個人信用報告書）；18、其他有關(guān)材料。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗資報告；7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及委托代理人身份證；11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、審計報告附注等；13、股東會或董事會關(guān)于

19、同意對外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、股東會或董事會關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、所提供資料要

20、加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項目人員可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條？擔(dān)保受理的限制條件：（一）擔(dān)保申請客戶凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣；（二）中請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的 70%（三）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%（四）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；（五）客戶成立時間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險可控的前提下需要靈活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù)80% （含）以上同意。第十一條？對于擔(dān)彳額在1000萬元（含）以上的重大項目必須先上報總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準(zhǔn)后才

21、能受理。第十二條？公司的項目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。 在受理業(yè)務(wù)初期，項目經(jīng)理對所受理的業(yè)務(wù) 必須執(zhí)行公司的篩選程序；對于注冊資金少、成立時間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在50 萬元以下的融資項目，公司予以嚴(yán)格控制。第十三條 ? 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項目受理。客戶到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合受理條件的項目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附客戶提交的申報材料，簽署受理意

22、見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項。立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立客戶檔案。第十四條？公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目 A 角和項目B 角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對擔(dān)保項目，由項目A 角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項目B 角協(xié)助項目A 角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條 ? 對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進(jìn)行項目初審，對客戶及項目進(jìn)行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由項目A 角和項目B 角共同進(jìn)行，以項目A 角為主，對項目初審負(fù)全面責(zé)任，項目B 角協(xié)助項目負(fù)責(zé)人工作。項目初審?fù)瓿珊?，項目?jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查

23、評審報告，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表，并提出初審意見；當(dāng)項目A 角和項目B 角意見有分歧時，項目B 角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨立發(fā)表自己的意見。第十六條 ? 項目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項以后，公司可視情況在3 個工作日給擔(dān)保申請人或銀行發(fā)出擔(dān)保受理意向書，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保申請表，并提供公司申請擔(dān)保所 需資料清單所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評審，同時由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔(dān)保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請人。第五章 ? 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第十七條 ? 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項目、項目客戶及反擔(dān)保人真

24、實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告第十八條 ? 項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、 時效性。（一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三）資料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條 ? 資料審核是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財

25、稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應(yīng)作為實地調(diào)查工作的重點。第二十條 ? 資料審核要點：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人 是否具備資格，是否合法；（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記

26、錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四） 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條? 項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條? 實地調(diào)查要點：（一）訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、

27、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對需要進(jìn)一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否

28、有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、 原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。第二十三條? 項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合

29、同條款；（2） 經(jīng)濟(jì)環(huán)境對融資擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、營運能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的

30、可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五）基本風(fēng)險分析及風(fēng)險化解措施。第二十四條? 項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告，該報告分為客戶評價報告、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告和反擔(dān)保評價報告，其主要內(nèi)容分別為：一、客戶評價報告：（一）基本情況：1 、概況；2、股東構(gòu)成；3、主要負(fù)責(zé)人簡歷；4、與銀行往來及或有負(fù)債情況； 5、關(guān)聯(lián)交易；6、財務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級：1 、市場競爭力分析；2、流動性分析；3、管理水平分析；4、基本風(fēng)險度分析； （三）信用量分析：1 、資金需求量分析；2、資金來源量分

31、析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定； （四）客戶評價總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析;（五）融資項目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評價報告：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價分析；（二）信用擔(dān)保評價分析；（三）財務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。（對于300 萬元以下（含）項目適用綜合評價報告第二十五條? 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信

32、用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評估等價值認(rèn)定嚴(yán)重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等， 或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時，項目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在擔(dān) 保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險部備案；

33、風(fēng)險部同時應(yīng)將其報告給人民 銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條？項目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在 5個工作日內(nèi)完成，如在縣(市 區(qū))的則在10個工作日內(nèi)完成；超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門 負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。第六章？擔(dān)保客戶資信度評估第二十七條？擔(dān)保客戶資信度評估為客戶評價報告中客戶評估與分析的技術(shù)方法。第二十八條？擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表：項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場兌爭力C20(4)< 100%0(2)一般31.經(jīng)營環(huán)境52.速動比率5? (3/合格0好5?(1戶

34、100%54.到期貸款償還率5? (2小2(2) > 60%4(1)=100%5差0(3) > 20%2(2) > 80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4) <20%0(3) > 60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4) > 50%1(2)良好4(1)合格5(5) <50%0較好3(2)一股3(四)其他20一般L2J? (3/合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5)?差04.利息保障倍數(shù)5(1)0 30%53.質(zhì)量管理體系5合格5(2)< 50%4優(yōu)良5(2)一股3(3)< 60%2(2)良好4? (3/合格0(4) >60%0較好3(三)管理水

35、平M202.銷售收入5一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5穩(wěn)定5(5)?差0優(yōu)良5(2)一股34.市場拓展與銷售5良好4(3)不穩(wěn)定0優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4) 一般2良好5較好3(5)?差0(2)較好3一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3)一股1(5)?差0(1)合理5(4)?差0(二)流動性L20(2)較好44.重大事項影響度51.流動比率5(3)一股2無5(1)> 200%5(4)不合理0(2)一股3(2)> 160%43.資產(chǎn)報酬率5有0(3)> 100%2(1)合格5合計80表：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準(zhǔn):信用得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分M其他說明

36、等級AAA70<S150C12<L15<M不限定單項/、滿足條件下調(diào),級AA60<S<70120C10<L12<M不限定A50<S<609<C8<L9<M不限定BBB45<S<50不限定不限定不限定不限定BB40<S<45不限定不限定不限定不限定BS< 40不限定不限定不限定不限定F不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第二十九條？客戶信用量測算評價方法授信控制量測算計算公式:CL=L+1/3X (KW-P) XE=?萬元注：CL表示

37、授信控制量；L為客戶目前在銀行全部信用總額；K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定(見附件)V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V1P為財務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/ （1-資產(chǎn)負(fù)債率）；£=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。原則上信用等級評定在 A級以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章？擔(dān)保評審與決策第三十條？擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。第三十一條？擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、 分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該 項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意

38、見（包括法律意見書）。必要時（擔(dān)保額在1000 萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項目，或雖不足 1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn) 行咨詢和評議。第三十二條？風(fēng)險管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與監(jiān)督工作機構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律 和會計專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條？公司風(fēng)險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔(dān)保客戶的報審資料重點從法律的角度加以審核;（二）對擔(dān)保項目的風(fēng)險進(jìn)行評價；（三）對反擔(dān)保措施提出意見；（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；（五）對申請擔(dān)保客戶及項目的還款計劃進(jìn)行審核。第三十四條? 公司專家委員會聘請法

39、律、會計、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條? 風(fēng)險管理部將提出的審核意見填寫在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的風(fēng)險管理部意見欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十六條? 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險部經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、 風(fēng)險管理員和財務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定。第三十七條? 審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險管理部審核的項目資料 （含風(fēng)險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘

40、書通知以下人員參加：? （一）審保委員會委員；? （二）項目A 角和項目B 角；? （三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。第三十八條? 審保委員會會議議程：?（一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進(jìn)行；（二）由項目A 角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目B 角作補充說明；（3） 由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項

41、目A 角和項目B 角答疑；（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（七） 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補充和進(jìn)一步補充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；（八）會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議

42、票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項目，不同意票數(shù)達(dá)到40%（含）以上的視為否決項目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。?會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要（內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見）。（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批。第三十九條? 有以下情形的項目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。?（一）公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理

43、事會決定復(fù)議的項目，對于決定復(fù)議的項目，按初審程序辦理；（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由風(fēng)險管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按初審程序辦理。第四十條 ? 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：? 經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在300 萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權(quán)；300 萬元500 萬元的擔(dān)保項目，報常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)；500 萬元以上的擔(dān)保項目，報理事長行使一票否決權(quán)。第四十一條? 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報常務(wù)理事長、副理事長批準(zhǔn)的，可簽署意見后報批。對公司審保委員會審議否決的項目，

44、總經(jīng)理、理事長和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 ? 反擔(dān)保措施第四十二條? 對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一 種或幾種反擔(dān)保措施。第四十三條? 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條? 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計算）不高于70

45、%。?第四十五條? 采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：? （一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。?第四十六條? 客戶法定代表人或投資人個人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機構(gòu)確定，并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確。第四十七條? 項目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合

46、同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。 辦理完抵 （質(zhì)） 押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵 （質(zhì)） 押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵 （質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第九章 ? 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條? 項目正式批準(zhǔn)后，項目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；（二）繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項目，公司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函。第五十條由項目 A 角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：

47、（一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）審核并驗收擔(dān)保申請人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項目經(jīng)理B 角、風(fēng)險管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險管理部（法律顧問）審核的修改意見填寫在法律性文件審查表中，報公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他相關(guān)的法律文書；（五）項目經(jīng)理簽署評審費、擔(dān)保費、保證金收取審

48、批表及費用收取通知單，經(jīng)審批后交公司財務(wù)部門，并向擔(dān)保申請人收取相關(guān)費用；（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同；（七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個工作日內(nèi)，項目經(jīng)理須取回已生效的借 款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項：1 、與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的 保證合同中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后， 保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（

49、質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限 6 個月以上，保險期限要長于借款期限3 個月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?、涉及到擔(dān)保申請人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項目經(jīng)理（項目A 角和項目B 角）必須在現(xiàn)場。第五十一條? 項目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后（1） 項目經(jīng)理人將項目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理；（二）項目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)?？蛻粜畔臁?，錄好后的電子

50、信息庫報風(fēng)險部備案，同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風(fēng)險部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章 ? 擔(dān)保收費第五十二條? 擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。凡公司受理的項目均須按規(guī)定收取評審費；對辦 理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費。第五十三條？評審費按擔(dān)保貸款金額的2%收取。一經(jīng)收取，無論項目是否通過，不予退回。對初審?fù)ㄟ^的項目，預(yù)收2000 元評審費（不足2000 元的，按2000 元收取），余額待評審會通過后收取。第五十四條? 擔(dān)保費的收取標(biāo)準(zhǔn)：貸款擔(dān)保費率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確

51、定，最低不低于基準(zhǔn)利率的40%； 其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。具體費率由審保委員會在評審項目時審核，并報有權(quán)審批人審批。第五十五條? 評審費、 擔(dān)保費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可根據(jù)實際情況在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。第五十六條? 擔(dān)保費原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性收取，擔(dān)保額度超過1000 萬元、并且擔(dān)保時間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條? 客戶在簽署委托擔(dān)保協(xié)議時， 項目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費率和擔(dān)保

52、收費金額。擔(dān)保收費由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)人員負(fù)責(zé)核實和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項目經(jīng)理根據(jù)實際承保金額和時間計算擔(dān)保費，經(jīng)財務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請人核對一致后，對預(yù)交擔(dān)保費不足的應(yīng)補收費用。第五十八條? 公司為客戶提供擔(dān)保，可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻魞?yōu)先認(rèn)股權(quán)，具體在 委托擔(dān)保協(xié)議中由雙方約定。第十一章 ? 在保項目的監(jiān)督、管理第五十九條? 擔(dān)保業(yè)務(wù)實行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。（一）當(dāng)項目經(jīng)理接到客戶申請時，應(yīng)獨立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時，方可上報部門負(fù)責(zé)人審批立項，并對所推薦的項目負(fù)責(zé)。其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被?？蛻羯蠄蟮奈募Y料；審查被?？蛻舻馁Y產(chǎn)、負(fù)債、財務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被?？蛻舻姆磽?dān)保

53、措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（2） 項目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被?？蛻舭磽?dān)保合同約定，每月報送財務(wù)報表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項目經(jīng)理要及時上報；發(fā)現(xiàn)被保客戶有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時匯報。（三）項目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前30 天，負(fù)責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，督促被?？蛻舭雌趫?zhí)行還貸計劃，并及時與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項目經(jīng)理應(yīng)核實情況，并及時上報。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險管理部門依法對被保客戶的財產(chǎn)、賬號進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。第六十條 ? 融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項目的安全性，切實做到事先防范代償風(fēng)險的發(fā)生， 在保證期內(nèi)，由公司項目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對在保項目進(jìn)行監(jiān)管，項目經(jīng)理進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。第六十一條? 項目經(jīng)理對于在保項目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒