醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康保險(xiǎn)方案

1、醫(yī)?？ㄓ囝~購買商醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康保險(xiǎn)方案業(yè)健康保險(xiǎn)方案根據(jù)目前個(gè)人賬戶運(yùn)行情況、國家及地方政策鼓勵(lì)開放個(gè)人賬戶余額使用范圍及各地試點(diǎn)實(shí)踐情況，醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目的相關(guān)產(chǎn)品具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)前景。2014年參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保的人口數(shù)達(dá)到2.8億人，其中在職職工人口2.1億人，個(gè)人賬戶累積余額達(dá)到3913億元。如果用低保費(fèi)額度按照強(qiáng)制或半強(qiáng)制方式要求參保人群參與相關(guān)項(xiàng)目，例如參照深圳模式下人均保費(fèi)20元、總參保率按照50%計(jì)算，則僅考慮在職職工投保的總體市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)21億元；如果用高保費(fèi)額度按照自愿方式要求參保人群參與相關(guān)項(xiàng)目，例如參照蘇州模式下人均保費(fèi)500元、總參保率按照5%計(jì)

2、算，則僅考慮在職職工投保的總體市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)52億元。而以上21億元及52億元分別占個(gè)人賬戶累積余額的0.5%和1.3%，對(duì)整體個(gè)人賬戶的安全運(yùn)行不會(huì)發(fā)生較大影響。再考慮到個(gè)人賬戶累積余額過去五年連續(xù)約20%左右的增長情況，開發(fā)個(gè)人賬戶余額購買商業(yè)保險(xiǎn)的總體保費(fèi)規(guī)模仍會(huì)隨著參保率及保障范圍提升而進(jìn)一步增加。醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的商業(yè)規(guī)模預(yù)計(jì)醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的商業(yè)規(guī)模預(yù)計(jì)產(chǎn)品方案目標(biāo)產(chǎn)品方案目標(biāo)根據(jù)以上市場(chǎng)規(guī)模分析我們可以發(fā)現(xiàn)，參保率是影響總體業(yè)務(wù)規(guī)模的重要參數(shù)，如何提高參保率是產(chǎn)品方案需要考慮的重要方面。而提高參保率則必須提高投保人對(duì)保險(xiǎn)方案的認(rèn)同度，并爭取獲得政府醫(yī)保賬戶管理部

3、門及基本醫(yī)保運(yùn)行部門的支持，幫助推動(dòng)廣大醫(yī)保參保人對(duì)個(gè)人賬戶商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知了解，并在投保、理賠等運(yùn)營環(huán)節(jié)中予以支持，才能使整體的參保流程順暢，從而提高參保率，提升業(yè)務(wù)規(guī)模。產(chǎn)品方案目標(biāo)產(chǎn)品方案目標(biāo)因此，可以從以下兩方面來確定產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)需要達(dá)到的目標(biāo)：1從獲得最終參保人認(rèn)同的角度出發(fā)從獲得最終參保人認(rèn)同的角度出發(fā)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要考慮提高基本醫(yī)保參保人的健康保障額度，解決參保人最為關(guān)心的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)問題，并且盡可能地提高保費(fèi)保額的杠桿比，提供高保障、廣覆蓋的方案，這樣才能獲得參保人的認(rèn)同。產(chǎn)品方案目標(biāo)產(chǎn)品方案目標(biāo)因此，可以從以下兩方面來確定產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)需要達(dá)到的目標(biāo)：2從獲得政府主管機(jī)構(gòu)支持的

4、角度出發(fā)從獲得政府主管機(jī)構(gòu)支持的角度出發(fā)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要考慮解決基本醫(yī)保所未能覆蓋的保障責(zé)任，形成與基本醫(yī)保相銜接的產(chǎn)品方案，通過盤活個(gè)人賬戶資金使用，在不危及整體資金穩(wěn)健使用的前提下，降低整體個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用波動(dòng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)安全的影響，使個(gè)人賬戶資金在時(shí)間維度和空間維度上形成風(fēng)險(xiǎn)分散，避免因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生，從而降低整體社會(huì)成本。在時(shí)間維度上，個(gè)人賬戶資金可以用于個(gè)人對(duì)于未來疾病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的長期累積，這一點(diǎn)上，原有城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的個(gè)人賬戶制度設(shè)計(jì)上已經(jīng)考慮了時(shí)間累計(jì)效應(yīng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)僅需要在保障責(zé)任范圍上與基本醫(yī)保形成補(bǔ)充即可；在空間維度上，個(gè)人賬戶資金的商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行模式可以實(shí)現(xiàn)不

5、同的個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與均擔(dān)，通過當(dāng)期個(gè)人承擔(dān)金額較小的定額保險(xiǎn)費(fèi)用支出，在不同參保人之間形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，避免個(gè)人過度負(fù)擔(dān)大額醫(yī)療費(fèi)用的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)上，大額費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作用已突破了原有個(gè)人賬戶設(shè)計(jì)功能，是商業(yè)健康保險(xiǎn)在基本保障制度中功能的體現(xiàn)?？赡艿慕鉀Q方案可能的解決方案根據(jù)以上產(chǎn)品方案目標(biāo)，設(shè)計(jì)醫(yī)保卡余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品具體方案必須要對(duì)基本醫(yī)療保障體制下個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)情況進(jìn)行分析，從而真正抓住參保人和政府真正關(guān)注的痛點(diǎn)。根據(jù)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)，個(gè)人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的占比近年來較為穩(wěn)定并略有下降，維持在34%左右，在整體衛(wèi)生費(fèi)用中個(gè)人現(xiàn)金支付的額度仍然較高，且個(gè)人衛(wèi)生支出

6、總費(fèi)用仍在逐年上升。因此解決個(gè)人衛(wèi)生負(fù)擔(dān)也是醫(yī)?？ㄙ徺I商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)?？赡艿慕鉀Q方案可能的解決方案醫(yī)保支付費(fèi)用、自負(fù)費(fèi)用、醫(yī)保外自費(fèi)費(fèi)用在近年來上升較快，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保自費(fèi)費(fèi)用與自負(fù)費(fèi)用占比接近，且年輕人員自費(fèi)費(fèi)用占比更高，顯示了較高的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用支付意愿；住院次均自負(fù)費(fèi)用和自費(fèi)費(fèi)用在近年來連續(xù)呈現(xiàn)兩位數(shù)的增長趨勢(shì)，人均負(fù)擔(dān)住院自負(fù)費(fèi)用和自費(fèi)費(fèi)用更是呈現(xiàn)兩倍于次均費(fèi)用的增長率；近年來各日歷年、各年齡段的住院費(fèi)用都存在高費(fèi)用額度的長尾分布；高費(fèi)用段的自費(fèi)費(fèi)用占比低于低費(fèi)用段自費(fèi)費(fèi)用占比，體現(xiàn)出高費(fèi)用段下醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)加重情況下的支出意愿降低或者支付能力不足。因此選擇將住院自費(fèi)費(fèi)用納入醫(yī)

7、?？ㄓ囝~購買保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，切實(shí)降低參保個(gè)人承擔(dān)的自費(fèi)住院醫(yī)療費(fèi)用，避免因病致貧現(xiàn)象的發(fā)生?？赡艿慕鉀Q方案可能的解決方案可能的解決方案可能的解決方案整體來看，醫(yī)保卡項(xiàng)目的方案設(shè)計(jì)應(yīng)該優(yōu)先考慮對(duì)接基本醫(yī)療保障，由商業(yè)保險(xiǎn)保障基本醫(yī)療診療項(xiàng)目的個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用和擴(kuò)大基本醫(yī)療診療項(xiàng)目范圍的個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用，例如基本醫(yī)保目錄范圍的自負(fù)費(fèi)用部分超過基本醫(yī)保目錄的，可限定保險(xiǎn)僅賠付自費(fèi)費(fèi)用部分；可通過限定僅承擔(dān)住院部分相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用而將保障范圍集中在發(fā)生頻率相對(duì)低而金額相對(duì)較高的住院費(fèi)用，而對(duì)發(fā)生頻率相對(duì)較高而額度相對(duì)較低、不會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況形成沖擊的門急診費(fèi)用不予承擔(dān)，或者在門急診費(fèi)用中僅擴(kuò)展因大?。◥盒阅[瘤、

8、尿毒癥等可引起大額門急診支付而無需住院）門診而需個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任，從而使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功效更為明確地集中在大額醫(yī)療費(fèi)用部分；為了提高保費(fèi)保額的杠桿比，可將保障責(zé)任范圍集中在特定疾病的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任或者特定昂貴藥物費(fèi)用責(zé)任。從方案對(duì)于長期個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移而言，也可在解決自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用過高問題后，考慮擴(kuò)展目前基本醫(yī)保尚未保障的長期責(zé)任，例如增加長期護(hù)理、疾病后康復(fù)金、重大疾病后收入補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)保障，從而形成對(duì)基本醫(yī)保責(zé)任范圍的擴(kuò)展?？赡艿慕鉀Q方案可能的解決方案而從各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)觀察，一年期、保自費(fèi)費(fèi)用、有免賠、有共付比例、對(duì)接基本醫(yī)保的方案，由于保費(fèi)低、保額高，獲得了政府的強(qiáng)力推廣，能夠在實(shí)施地區(qū)進(jìn)行強(qiáng)

9、制或半強(qiáng)制投保，大幅降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)篩選和銷售推動(dòng)的成本，也能夠使保險(xiǎn)公司與政府合作更為緊密，包括在后續(xù)理賠流程和資金結(jié)算環(huán)節(jié)上與基本醫(yī)療的融合。而長期限、高費(fèi)用、保疾病、定額賠付的方案，則更加類似普通的個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，往往參保人為較為富裕的、醫(yī)保余額水平較高的人群，參保率相對(duì)較低，但能夠在強(qiáng)制或半強(qiáng)制模式上形成有益的自愿投保的補(bǔ)充產(chǎn)品方案。因此，對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，或可考慮以強(qiáng)制模式下低保費(fèi)短期費(fèi)用產(chǎn)品為基礎(chǔ)，以自愿模式下高保費(fèi)長期定額產(chǎn)品為補(bǔ)充，形成與基本醫(yī)療在保障責(zé)任方面的對(duì)接。當(dāng)然，具體方案設(shè)計(jì)必須要與地方政府主管機(jī)構(gòu)密切溝通，抓住主管機(jī)構(gòu)關(guān)

10、注的重點(diǎn)難點(diǎn)，分步實(shí)施，才能更有成效。方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備對(duì)于醫(yī)保卡個(gè)人賬戶產(chǎn)品，由于目前基本醫(yī)保尚在區(qū)域統(tǒng)籌的醫(yī)改過程中，各地基本醫(yī)保政策和運(yùn)行仍存在較大差異，因此開展地區(qū)的方案設(shè)計(jì)，必須因地制宜對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r開展分析，特別要對(duì)產(chǎn)品方案相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估，采用精算方法予以定價(jià)。與地區(qū)醫(yī)保主管部門保持有效溝通、請(qǐng)醫(yī)保主管部門初期提供醫(yī)?；緮?shù)據(jù)情況是方案測(cè)算非常必要的基礎(chǔ)。相關(guān)數(shù)據(jù)收集的范圍包括：城鎮(zhèn)職工醫(yī)?；蚧踞t(yī)保參保人員的年齡、參保人數(shù)分布情況，包括過去幾個(gè)年度的變化情況，從而對(duì)基本人群結(jié)構(gòu)能夠有充分認(rèn)識(shí)；參保職工的分年齡的個(gè)人賬戶余額分布情況，不僅包括平均余額，最

11、好還能分別提供個(gè)人賬戶余額的分位點(diǎn)分布數(shù)據(jù)，以便對(duì)參保人群個(gè)人賬戶余額分布情況及可能的商業(yè)保險(xiǎn)投保人群規(guī)模能夠合理估計(jì)；此外還需對(duì)醫(yī)療費(fèi)用分布情況予以收集，數(shù)據(jù)范圍與初步設(shè)定的產(chǎn)品方案密切相關(guān)，例如如果考慮住院費(fèi)用報(bào)銷類保障責(zé)任，則需對(duì)分年齡的住院人數(shù)分布、住院人均費(fèi)用分布、變化趨勢(shì)、費(fèi)用段結(jié)構(gòu)等數(shù)據(jù)予以收集，并可以將基本醫(yī)保參保人群相對(duì)應(yīng)的發(fā)病率及次均費(fèi)用水平與保險(xiǎn)人群相比較，對(duì)照核保選擇效應(yīng)在強(qiáng)制及自愿模式下的差異，并可測(cè)算不同費(fèi)用段起付線和共付比例對(duì)保費(fèi)水平的影響；如果初步設(shè)計(jì)的產(chǎn)品方案包括對(duì)特定疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤等疾?。┑馁M(fèi)用報(bào)銷或定額給付，則還需針對(duì)特定疾病的發(fā)病率或流行率進(jìn)行分析，需

12、要結(jié)合基本醫(yī)療中針對(duì)疾病的診斷代碼分類獲得相關(guān)人群信息，或根據(jù)腫瘤登記等其他數(shù)據(jù)來源對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納整理。方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備在獲得相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，便可著手進(jìn)行產(chǎn)品方案的價(jià)格測(cè)算。例如針對(duì)住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品，可根據(jù)如下方式進(jìn)行測(cè)算：住院發(fā)生率住院發(fā)生率=住院人次數(shù)住院人次數(shù)/總參保人數(shù)（需同時(shí)考慮符合參加商業(yè)健康?？倕⒈Ｈ藬?shù)（需同時(shí)考慮符合參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的人員資格，例如個(gè)人賬戶余額超過一定金額等門檻要求）險(xiǎn)的人員資格，例如個(gè)人賬戶余額超過一定金額等門檻要求）人次均住院費(fèi)用人次均住院費(fèi)用=保障責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用總額（考慮免賠額及共付比例保障責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用總額（考慮免賠

13、額及共付比例影響）影響）/住院總?cè)舜螖?shù)住院總?cè)舜螖?shù)住院費(fèi)用補(bǔ)償年總成本住院費(fèi)用補(bǔ)償年總成本=住院發(fā)生率住院發(fā)生率*人次均住院費(fèi)用人次均住院費(fèi)用人均住院費(fèi)用補(bǔ)償成本人均住院費(fèi)用補(bǔ)償成本=住院費(fèi)用補(bǔ)償年總成本住院費(fèi)用補(bǔ)償年總成本/參保總?cè)藬?shù)參?？?cè)藬?shù)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率=調(diào)整后人均住院費(fèi)用補(bǔ)償成本（經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)因子調(diào)整、經(jīng)趨勢(shì)因調(diào)整后人均住院費(fèi)用補(bǔ)償成本（經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)因子調(diào)整、經(jīng)趨勢(shì)因子調(diào)整、經(jīng)死亡等脫退率因子、利率因子精算調(diào)整）子調(diào)整、經(jīng)死亡等脫退率因子、利率因子精算調(diào)整）方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備方案設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)備在數(shù)據(jù)分析及定價(jià)測(cè)算中，還必須注意數(shù)據(jù)結(jié)果可能不能充分反應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，例如醫(yī)療費(fèi)用分布可能因醫(yī)保政策

14、改變而改變，如分級(jí)診療制度的引入可能改變住院率及就醫(yī)醫(yī)院等級(jí)和相關(guān)費(fèi)用分布；設(shè)定參保門檻（如蘇州模式下個(gè)人賬戶余額超過3000元后可投保500元）后因人群的經(jīng)濟(jì)條件和就醫(yī)行為模式與基本醫(yī)保全體人群不同，醫(yī)療費(fèi)用分布可能發(fā)生較大差異；增加商業(yè)保險(xiǎn)保障后，可能因保障范圍擴(kuò)大而使參保人群的現(xiàn)有行為模式發(fā)生變化，例如對(duì)于自費(fèi)支付費(fèi)用的意愿在能夠獲得保險(xiǎn)賠償后更加強(qiáng)烈，從而造成費(fèi)用不斷提高等風(fēng)險(xiǎn)。因此除一般的趨勢(shì)分析外，在定價(jià)時(shí)還需考慮具體方案運(yùn)行模式及宏觀環(huán)境變化等風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于產(chǎn)品最終價(jià)格的影響。運(yùn)營管理方面思考運(yùn)營管理方面思考在醫(yī)保卡個(gè)人賬戶余額產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)中，僅完成產(chǎn)品形態(tài)和定價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須對(duì)運(yùn)

15、營模式予以特別設(shè)計(jì)，使設(shè)定方案能夠達(dá)到預(yù)期的參保目標(biāo)和社會(huì)效益。在投保、承保、理賠模式的選擇上，保險(xiǎn)公司需要關(guān)注與基本醫(yī)療模式的對(duì)接，如基本醫(yī)療的個(gè)人繳費(fèi)為每月扣繳，承保時(shí)除在職外無其他核保要求，理賠上做到實(shí)時(shí)結(jié)算，而如果費(fèi)用補(bǔ)充型產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)與基本醫(yī)保相近似的運(yùn)行模式，將會(huì)給參保人帶來極大的便利，從而提高參保率。在具體運(yùn)營流程設(shè)計(jì)上，自愿投保模式接近壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)運(yùn)營，在投保方面需考慮與醫(yī)保系統(tǒng)扣費(fèi)的對(duì)接，如果能夠?qū)崿F(xiàn)在線查詢個(gè)人賬戶余額、在線投保，將為參保人帶來極大便利，從而使參保率和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的滿意度提升，同時(shí)也有利于今后保險(xiǎn)公司推送其他產(chǎn)品。強(qiáng)制或半強(qiáng)制模式接近團(tuán)險(xiǎn)運(yùn)營，在投保、理賠方面都對(duì)

16、便利性提出更高要求，需要商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)保運(yùn)營系統(tǒng)的實(shí)時(shí)對(duì)接，可能會(huì)產(chǎn)生額外的系統(tǒng)成本，此外如果理賠實(shí)時(shí)結(jié)算也對(duì)保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定、系統(tǒng)控費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)閾值提出了較高要求。開發(fā)醫(yī)?？ㄓ囝~產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值開發(fā)醫(yī)?？ㄓ囝~產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值從商業(yè)保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，開發(fā)可使用醫(yī)?？ㄓ囝~購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是開拓新類型業(yè)務(wù)來源、挖掘新客戶、尋求新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的重要方式。產(chǎn)品開發(fā)本身如果做好風(fēng)控研究和運(yùn)營管理，能夠在營利性方面維持較平穩(wěn)的水準(zhǔn)，且對(duì)于保險(xiǎn)公司某個(gè)分支機(jī)構(gòu)而言，如果能夠提高參保率，將較大提升保費(fèi)增量；此類業(yè)務(wù)的保費(fèi)來源于個(gè)人醫(yī)?？ㄓ囝~，非個(gè)人現(xiàn)金支出，在產(chǎn)品有足夠吸引力的情況下參保個(gè)人的購買意愿會(huì)較一

17、般的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更強(qiáng)，將會(huì)使保險(xiǎn)公司獲得一批新客戶；而且醫(yī)?？ńY(jié)存余額的個(gè)人往往為有固定職業(yè)收入、收人條件相對(duì)較好、個(gè)人健康狀況相對(duì)較好的客戶群體，保險(xiǎn)公司如果能夠吸引此類人員投保醫(yī)?？ㄓ囝~產(chǎn)品，能夠進(jìn)一步挖掘此類優(yōu)質(zhì)客戶群體對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)同，進(jìn)行客戶二次開發(fā)；此類業(yè)務(wù)由于惠及城鎮(zhèn)職工人群范圍較廣，在產(chǎn)品開發(fā)及經(jīng)辦過程中保險(xiǎn)公司會(huì)與政府相關(guān)部門密切合作，特別在運(yùn)營管理方面，保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)對(duì)接基本醫(yī)保體系，并在廣覆蓋的投保模式中能夠加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)院等醫(yī)療系統(tǒng)的話語權(quán)，在健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)方面尋求新的解決方案。開發(fā)醫(yī)?？ㄓ囝~產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值開發(fā)醫(yī)?？ㄓ囝~產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值總體來看，隨著基本醫(yī)療制度的不

18、斷完善，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的個(gè)人賬戶余額不斷累積增長，擴(kuò)大個(gè)人賬戶余額使用范圍、允許購買商業(yè)健康保險(xiǎn)將有利于盤活個(gè)人賬戶資金、分散健康風(fēng)險(xiǎn)，并且具有可觀的市場(chǎng)前景。在具體個(gè)人賬戶余額商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)時(shí)，需要加強(qiáng)與政府主管機(jī)構(gòu)的溝通合作，并滿足個(gè)人分散健康風(fēng)險(xiǎn)、政府主管機(jī)構(gòu)提高資金運(yùn)用總體效益和醫(yī)療社會(huì)效益的目標(biāo)，優(yōu)先考慮對(duì)接基本醫(yī)療制度的補(bǔ)充自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后再考慮在基本醫(yī)療診療范圍外擴(kuò)展其他如疾病收入補(bǔ)償、康復(fù)、護(hù)理等醫(yī)療責(zé)任，根據(jù)各地基本醫(yī)療運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同在產(chǎn)品責(zé)任、定價(jià)測(cè)算、運(yùn)營流程等多方面因地制宜設(shè)計(jì)方案，才有可能提高方案的參保率，并進(jìn)一步挖掘拓展客戶價(jià)值，提升整體醫(yī)療卡

19、余額產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。政策鼓勵(lì)個(gè)人賬戶夠買商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基政策鼓勵(lì)個(gè)人賬戶夠買商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療補(bǔ)充及其實(shí)踐本醫(yī)療補(bǔ)充及其實(shí)踐城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療制度體系城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療制度體系下，基金收入逐年增加，個(gè)人賬戶資金余額逐年增加，開發(fā)個(gè)人賬戶資金在基本醫(yī)療費(fèi)用支出之外的用途，包括購買商業(yè)健康保險(xiǎn)等，已得到國家和地方政策支持并在多個(gè)地區(qū)開始試點(diǎn)。目前各地采用的強(qiáng)制參保、半強(qiáng)制參?；蜃栽竻⒈ＤＪ皆谶\(yùn)行過程中各有優(yōu)勢(shì)，通過產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)聚焦參保率，為個(gè)人提供對(duì)接基本醫(yī)療的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加產(chǎn)品吸引力，并做好風(fēng)險(xiǎn)管控，將為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)新增量帶來新的可能。政策鼓勵(lì)個(gè)人賬戶夠買商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基政策鼓勵(lì)個(gè)人賬戶夠買商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療補(bǔ)充及其實(shí)踐本醫(yī)療補(bǔ)充及其實(shí)踐國家及地方政策國家及地方政策國家出臺(tái)各項(xiàng)政策鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)積極與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接，形成多層次醫(yī)療保障體系，以商業(yè)健康保險(xiǎn)解決基本醫(yī)保之外的需求。各地實(shí)踐情況各地實(shí)踐情況鎮(zhèn)江模式鎮(zhèn)江模式目前鎮(zhèn)江城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋約88萬人，由于采用了統(tǒng)一從個(gè)人賬戶全額代扣的方式，因此，由個(gè)人賬戶全額代扣的自費(fèi)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)應(yīng)該也達(dá)到了全覆蓋。鎮(zhèn)江模式由于采用完全強(qiáng)制參保模式，所以參保率很高，而且，通過擴(kuò)展個(gè)人賬戶余額使用范圍，降