淺析金融借款合同履行糾紛

1、合同訂立原則平等原則：根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第三條：“合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方 ”的規(guī)定，平等原 則是指地位平等的合同當(dāng)事人，在充分協(xié)商達(dá)成一致意思表示的 前提下訂立合同的原則。這一原則包括三方面內(nèi)容：合同當(dāng)事 人的法律地位一律平等。不論所有制性質(zhì)，也不問(wèn)單位大小和經(jīng) 濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱，其地位都是平等的。合同中的權(quán)利義務(wù)對(duì)等。 當(dāng)事人所取得財(cái)產(chǎn)、勞務(wù)或工作成果與其履行的義務(wù)大體相當(dāng)； 要求一方不得無(wú)償占有另一方的財(cái)產(chǎn)，侵犯他人權(quán)益；要求禁止 平調(diào)和無(wú)償調(diào)撥。合同當(dāng)事人必須就合同條款充分協(xié)商，取得 一致，合同才能成立。任何一方都不得凌駕于另一方之上，不得 把自己的

2、意志強(qiáng)加給另一方，更不得以強(qiáng)迫命令、脅迫等手段簽 訂合同。自愿原則：根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第四條： “當(dāng)事人依法享有自愿 訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù) ”的規(guī)定，民事 活動(dòng)除法律強(qiáng)制性的規(guī)定外，由當(dāng)事人自愿約定。包括：第一， 訂不訂立合同自愿；第二，與誰(shuí)訂合同自愿，；第三，合同內(nèi)容 由當(dāng)事人在不違法的情況下自愿約定；第四，當(dāng)事人可以協(xié)議補(bǔ) 充、變更有關(guān)內(nèi)容；第五，雙方也可以協(xié)議解除合同；第六，可 以自由約定違約責(zé)任，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)事人可以自愿選擇解決 爭(zhēng)議的方式。公平原則：根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第五條：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)”的規(guī)定，公平原則要求合同雙

3、方當(dāng) 事人之間的權(quán)利義務(wù)要公平合理具體包括：第一，在訂立合同時(shí)， 要根據(jù)公平原則確定雙方的權(quán)利和義務(wù)；第二，根據(jù)公平原則確 定風(fēng)險(xiǎn)的合理分配；第三，根據(jù)公平原則確定違約責(zé)任。誠(chéng)實(shí)信用原則：根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第六條： “當(dāng)事人行使權(quán)利、履 行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”的規(guī)定，誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事 人在訂立合同的全過(guò)程中，都要誠(chéng)實(shí)，講信用，不得有欺詐或其 他違背誠(chéng)實(shí)信用的行為淺析金融借款合同履行糾紛一、金融借款合同履行糾紛案件的一般特點(diǎn)99%，1、一方主體特定，起訴方多為農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行 相對(duì)較少。這里所指的金融借款合同不包括一般意義上的民間借 貸合同，貸款人是指銀行或信用社，

4、因此原告是特定的，被告則 多為自然人。在所審理的案件中，農(nóng)村信用社向法院起訴的占借 款合同糾紛案件總數(shù)的85% ;個(gè)人借款的占整個(gè)借款案件的 且多用于購(gòu)房或做生意。2、貸款的期限較短，貸款標(biāo)的額大，均有擔(dān)保人。借款人借款多 是急需現(xiàn)金，貸款的期限不長(zhǎng)，少則一年，多則兩年，最長(zhǎng)的也 不超過(guò)兩年，同時(shí)簽訂借款擔(dān)保合同，并且擔(dān)保人人數(shù)為兩 人以上，均為連帶擔(dān)保，擔(dān)保期限為貸款到期后兩年或三年。3、金融部門不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多，貸款被拖欠的時(shí)間長(zhǎng)。在所審理的金融借款合同糾紛案件中，有部分被告多是 利用與銀行、信用社內(nèi)部工作人員的熟人關(guān)系取得貸款，因此， 很多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款

5、不還的情況，不能及時(shí) 訴諸法院、通過(guò)訴訟程序解決糾紛，而是通過(guò)不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù) 貸方法解決，有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸多次。有的貸款到期后，而借款人 遲遲不還，金融部門在訴訟時(shí)效內(nèi)也不向借款人和擔(dān)保人催收， 而是逾期后，向借款人或擔(dān)保人發(fā)催收通知，要求借款人或擔(dān)保 人簽名確認(rèn)。在庭審中，絕大部分當(dāng)事人提出簽字認(rèn)可是在信貸 人員的欺騙下由于自已不懂法簽的名，這類案件的審理難度比較 大，法院判決后，當(dāng)事人不服，上訴的也占一部分。如我院審理 的某銀行訴李某金融借款合同案。 2002 年某銀行與周某、李某簽 訂了借款擔(dān)保合同，周某向某行申請(qǐng)借款 5000 元，借款期 限和擔(dān)保期均為兩年，款到期后，周某因肇事而死亡

6、。該款逾期 后信貸人員向擔(dān)保人送達(dá)了履行責(zé)任通知書，李雖在通知書 上簽了名，但在審?fù)ブ胁槊鳎趽?dān)保期限內(nèi)某行沒(méi)有向李某主張還款權(quán)利，從通知內(nèi)容看，雙方?jīng)]有形成新的擔(dān)保合同，本院以 已超過(guò)訴訟時(shí)效，駁回了某行的訴訟請(qǐng)求。4、借款擔(dān)保合同的內(nèi)容完備，手續(xù)齊全。在所審理的案件中， 借款人、擔(dān)保人與貸款人之間均有書面合同，合同的內(nèi)容均寫明 了借款的種類、用途、數(shù)額、利率、期限（包括擔(dān)保期限）和還 款方式等條款。此外，借款人、擔(dān)保人均提交了身份證明、擔(dān)保 承諾書等相關(guān)手續(xù)，沒(méi)有擔(dān)保人的，用房產(chǎn)設(shè)置了抵押。二、發(fā)生履行糾紛的主要原因1、金融部門貸前審查不嚴(yán)。許多金融部門信貸管理存在漏洞，放 貸前不審查借款

7、人的資信狀況和還貸能力，盲目將標(biāo)的較大的款 放出，致使大量貸款逾期無(wú)法收回，從而引發(fā)糾紛。同時(shí)有的銀 行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定，對(duì)一些到期不能償還貸款 的借款人采用 “以貸還貸 ” 的轉(zhuǎn)貸方法延長(zhǎng)還貸期限，從而導(dǎo)致 一些確無(wú)還貸能力的借款人包袱越背越重，積重難返。另外是金 融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督不力，一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后， 對(duì)其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用， 有的將名義上用于購(gòu)買房屋或從事做生意的款用于揮霍或賭博等 違法活動(dòng)，致使許多貸款難以收回2、借款合同到期后，借款人拒不還款。借款人只顧個(gè)人利益，不 信守合同，信譽(yù)低下，合同到期后，有償還能力卻拖欠不還

8、。致 使金融部門的收貸擱淺，只好訴諸于法律。3、擔(dān)保人法律知識(shí)欠缺，有還款能力，拒不承擔(dān)保證人的義務(wù)， 因這類案件均有擔(dān)保人，且擔(dān)保人不止一人，當(dāng)借款人不能按期 歸還借款時(shí)，按照擔(dān)保法的規(guī)定，作為連帶擔(dān)保的保證人就 應(yīng)在擔(dān)保期限內(nèi)承擔(dān)還款義務(wù)，但絕大多數(shù)擔(dān)保人，因法律知識(shí) 欠缺，認(rèn)為擔(dān)保只是履行一定的手續(xù)，也不明白一般擔(dān)保與連帶 擔(dān)保的區(qū)別，有不少擔(dān)保人還振振有詞的說(shuō)： “ 我沒(méi)有實(shí)際花銀 行的款，憑什么讓我還錢？ ” 。4、借款人經(jīng)營(yíng)虧本，沒(méi)有償還能力，也沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，另 外，借款人為躲避債務(wù)，常年外出打工，沒(méi)有確切地址，只能用 公告的方式判決結(jié)案，給法院審理和執(zhí)行案件帶來(lái)許多困難，向 此類案件，占所審理的金融借款合同糾紛案件的20% 。5、借款方因不可抗力或意外事故，導(dǎo)致無(wú)法履行還款義務(wù)，而擔(dān)保人也無(wú)能力償還的占所審結(jié)案件的 5% ?？傊?，應(yīng)對(duì)金融借款合同履行糾紛是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，實(shí)踐證明，由具備一定法律知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)的律師來(lái)處理，既可以防范法律糾紛，也可以更好地解決法律糾紛，最大限