第八章 第一節(jié) 第二節(jié)人壽與健康保險的基本原則

1、第八章第八章 人壽與健康保險的基本原則人壽與健康保險的基本原則 本章要點本章要點第一節(jié)第一節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則一、最大誠信原則的概念一、最大誠信原則的概念 最大誠信原則：指保險合同當事人訂立合同及在指保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ阶龀鲇喖s與履約決合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。否則，受到損害的一方，可以立的認定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害可

2、要求對方予以責任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償賠償二、保險人履行最大誠信原則的內(nèi)容及違反二、保險人履行最大誠信原則的內(nèi)容及違反的法律后果的法律后果 （一）內(nèi)容履行告知義務(wù) 保險人的告知義務(wù)是指保險人在訂立保險保險人的告知義務(wù)是指保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當向投保人說明保險合同條款合同時，應(yīng)當向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責條款內(nèi)容，特別是免責條款 （二）違反該原則的法律后果 如果保險人在訂立合同時未履行責任免除如果保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務(wù)，則該責任免除條款條款的明確說明義務(wù)，則該責任免除條款無效。無效。 案例分析 某煤礦作為投保人為其所有的工人集體

3、投保，某煤礦作為投保人為其所有的工人集體投保，與某保險公司簽訂了保險合同，并交納了相應(yīng)的與某保險公司簽訂了保險合同，并交納了相應(yīng)的保費，但作為被保險人的工人沒有在保險合同上保費，但作為被保險人的工人沒有在保險合同上簽字。在保險合同約定的期間，該煤礦發(fā)生礦難，簽字。在保險合同約定的期間，該煤礦發(fā)生礦難，導(dǎo)致兩名礦工死亡，礦工家屬索賠時，保險公司導(dǎo)致兩名礦工死亡，礦工家屬索賠時，保險公司以保險合同未經(jīng)被保險人書面同意，保險合同無以保險合同未經(jīng)被保險人書面同意，保險合同無效為由拒絕賠付。效為由拒絕賠付。 保險法第五十六條規(guī)定：保險法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保以死亡為給付保險金條件的合同，險金條

4、件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。保險金額的，合同無效?！?保險公司便是以保險法的該規(guī)定，而主張作保險公司便是以保險法的該規(guī)定，而主張作為被保險人的工人沒有簽字，保險合同應(yīng)屬無效。為被保險人的工人沒有簽字，保險合同應(yīng)屬無效。三、投保方履行最大誠信原則的內(nèi)容及違反的法律后果 （一）告知及其違反的法律后果（一）告知及其違反的法律后果 （二）保證及其違反的法律后果（二）保證及其違反的法律后果 （一）告知及其違反的法律后果 1 1、投保人或被保險人的如實告知義務(wù)、投保人或被保險人的如實告知義務(wù) 投保方的告知是指投保方的告知是指投保人或被保險人投保人或被

5、保險人在在訂訂立保險合同、合同生效期間及續(xù)保立保險合同、合同生效期間及續(xù)保時，應(yīng)時，應(yīng)把其所知道的有關(guān)保險標的的把其所知道的有關(guān)保險標的的重要事實重要事實告告訴保險人。訴保險人。 告知的義務(wù)人告知的義務(wù)人重要事實：一切可能影響保險人做出是否承重要事實：一切可能影響保險人做出是否承保決定，以及確定保險費率高低的有關(guān)情況保決定，以及確定保險費率高低的有關(guān)情況 告知時間和告知內(nèi)容 保險合同訂立時：根據(jù)保險人的詢問，對已知的或應(yīng)知的根據(jù)保險人的詢問，對已知的或應(yīng)知的與保險標的及其危險相關(guān)的重要事實進行如實回答；與保險標的及其危險相關(guān)的重要事實進行如實回答； 保險合同訂立后： 在保險合同的有效期內(nèi)，保險

6、標的的危險程度增加時，應(yīng)在保險合同的有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加時，應(yīng)及時通知保險人；及時通知保險人； 保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后可變更合同被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后可變更合同并保證合同的效力；并保證合同的效力； 保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人；保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人； 有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人 續(xù)保時告知的形式 無限告知：投保人應(yīng)自動將其所知道的與保險標投保人應(yīng)自動將其所知道的與保險標的

7、有關(guān)的一切重要事實告知保險人的有關(guān)的一切重要事實告知保險人 詢問回答：保險人在投保單上將自己所要了解的保險人在投保單上將自己所要了解的事項列出，由投保人逐項回答事項列出，由投保人逐項回答2.2.違反如實告知義務(wù)的法律后果 （1 1）違反如實告知義務(wù)的形式 a a漏報：由于疏忽過失而未告知漏報：由于疏忽過失而未告知 b b誤告：不知道、了解不全面或不準確而導(dǎo)誤告：不知道、了解不全面或不準確而導(dǎo)致致 c c隱瞞：明知而故意不告知隱瞞：明知而故意不告知 d d欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實（2 2）違反告知的法律后果 （二）保證及其違反的法律后果（二）保證及其違反的法律

8、后果 1 1、保證的概念 保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關(guān)保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關(guān)于作為或不作為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不于作為或不作為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔保存在的擔保2.2.保證的分類從表現(xiàn)形式上看，保證可分為從表現(xiàn)形式上看，保證可分為明示保證明示保證和默示保證和默示保證從保證的內(nèi)容看，保證可分為從保證的內(nèi)容看，保證可分為確認保證確認保證和承諾保證和承諾保證 3.3.保證的法律適用保證的法律適用對于保險合同中的保證條件，不論其重要性如對于保險合同中的保證條件，不論其重要性如何，投保人或被保險人均須嚴格遵守，如有違何，投保人或被保險人均須嚴格遵守，

9、如有違反，保險人有權(quán)自保證被違反之日起解除合同；反，保險人有權(quán)自保證被違反之日起解除合同；而且，投保人或被保險人即使在損失發(fā)生之前而且，投保人或被保險人即使在損失發(fā)生之前已對其違反的保證作出了彌補，也不能以此為已對其違反的保證作出了彌補，也不能以此為由為其違反保證的事實提出辯護，保險人仍可由為其違反保證的事實提出辯護，保險人仍可按違反保證處理按違反保證處理 第二節(jié)第二節(jié) 可保利益原則可保利益原則 一、可保利益原則概述一、可保利益原則概述 （一）可保利益及可保利益原則的概念（一）可保利益及可保利益原則的概念 可保利益是指投保人或被保險人與保險標可保利益是指投保人或被保險人與保險標的之間存在某種利

10、害關(guān)系而具有的的之間存在某種利害關(guān)系而具有的法律上法律上承認的利益承認的利益 保險利益構(gòu)成的條件二、可保利益原則在人身保險中的應(yīng)用二、可保利益原則在人身保險中的應(yīng)用 （一）人身保險合同可保利益的表現(xiàn)形式（一）人身保險合同可保利益的表現(xiàn)形式1.1.任何人對自己的生命具有可保利益任何人對自己的生命具有可保利益 2.2.投保人對他人生命的可保利益投保人對他人生命的可保利益 （1 1）家庭關(guān)系）家庭關(guān)系 血緣關(guān)系血緣關(guān)系 & & 婚姻關(guān)系婚姻關(guān)系（2 2）非家庭關(guān)系）非家庭關(guān)系 通常都屬于商業(yè)關(guān)系，包通常都屬于商業(yè)關(guān)系，包括債權(quán)債務(wù)關(guān)系；合伙關(guān)系；雇傭關(guān)系括債權(quán)債務(wù)關(guān)系；合伙關(guān)系；雇傭

11、關(guān)系 （3 3）生命被保險人的同意）生命被保險人的同意 同意原則：投保人經(jīng)過生命被保險人的同意即視同意原則：投保人經(jīng)過生命被保險人的同意即視為對被保險人具有可保利益。為對被保險人具有可保利益。 （二）人壽與健康保險必須具有可保利益的時間（二）人壽與健康保險必須具有可保利益的時間 投保人在保險開始時必須具有可保利益，而在保投保人在保險開始時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益險事故發(fā)生時可以不具有可保利益 1.1.根據(jù)我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險合同中根據(jù)我國現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險合同中規(guī)定的保險人責任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件規(guī)定的保險人責任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（是（

12、）。）。 A A保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明 B B保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證 C C保險人在保險合同中明確列明保險人在保險合同中明確列明 D D保險人在保險合同中承諾保證保險人在保險合同中承諾保證 2.2.從法律效力來看，保險合同履行中默示從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（ ）。）。 A A默示保證等同于明示保證默示保證等同于明示保證 B B默示保證大于明示保證默示保證大于明示保證 C C默示保證小于明示保證默示保證小于明示保證 D D以明

13、示保證為主，默示保證為輔以明示保證為主，默示保證為輔 3.3.按照我國保險法的規(guī)定，投保人因過失違反告知義按照我國保險法的規(guī)定，投保人因過失違反告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人可以解除保險合同。對合同解除前發(fā)生的保險事，保險人可以解除保險合同。對合同解除前發(fā)生的保險事故所導(dǎo)致的損失，正確的處理方式是（故所導(dǎo)致的損失，正確的處理方式是（ ）。）。 A A全部承擔賠償或給付保險金的責任全部承擔賠償或給付保險金的責任 B B部分的承擔賠償或給付保險金的責任部分的承擔賠償或給付保險金的責任 C C不承擔賠償或給付保險金的

14、責任，并不退還保險費不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費 D D不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保險費不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保險費 4.4.人身保險的保險標的是人的生命和身體。與財人身保險的保險標的是人的生命和身體。與財產(chǎn)保險不同，要求人身保險的保險利益的存在時產(chǎn)保險不同，要求人身保險的保險利益的存在時間是（間是（ ）。）。 A A必須在保險合同訂立時存在必須在保險合同訂立時存在 B B必須在保險事故發(fā)生時存在必須在保險事故發(fā)生時存在 C C必須在保險合同期屆滿時存在必須在保險合同期屆滿時存在 D D必須在保險合同訂立到保險事故發(fā)生的全過必須在保險合同訂立到保險事

15、故發(fā)生的全過程中存在程中存在 6.6.小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終額醫(yī)療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效身壽險，保單生效7 7個月后小程因癌癥死亡，小程個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有司的處理方案有( ）。）。 A A解除保險合同解除保險合同 B B不承擔死亡給付責任不承擔死亡給付責任 C C退還保險費退還保險費 D D不退還保險費不退還保險費 7. 7.李某為自己投保了保險金額為李某為自己

16、投保了保險金額為5050萬元的人身意萬元的人身意外傷害保險，投保信息中告知其職業(yè)是某公司綜外傷害保險，投保信息中告知其職業(yè)是某公司綜合部秘書。在公司改制中李某下崗，為生計在一合部秘書。在公司改制中李某下崗，為生計在一保潔公司應(yīng)聘了高層清潔工，在保險期內(nèi)一天，保潔公司應(yīng)聘了高層清潔工，在保險期內(nèi)一天，李某在工作中不幸從高處墜落身亡。根據(jù)保險合李某在工作中不幸從高處墜落身亡。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人應(yīng)該給付李某的保險金是（同的規(guī)定，保險人應(yīng)該給付李某的保險金是（ ）。）。 A A0 0元元 B B5050萬元萬元 C C2525萬元萬元 D D1515萬元萬元8.8.李某于李某于20032003

17、年年2 2月月3 3日為妻子王某購買了一份日為妻子王某購買了一份1010年期人壽保險，指定年期人壽保險，指定他們的兒子為受益人。保險人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費，他們的兒子為受益人。保險人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費，向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費。向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費。20072007年年9 9月月1 1日雙方離婚。日雙方離婚。20072007年年1010月月6 6日被保險人王某遇車禍身故，保險公日被保險人王某遇車禍身故，保險公司在處理受益人的索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（司在處理受益人的索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（ ）。）。A A離婚導(dǎo)致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人離婚導(dǎo)致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人保險金保險金B(yǎng) B離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應(yīng)全額給付受益人保險離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應(yīng)全額給付受益人保險金金C C離婚使得該保單從離婚使得該保單從2007