《保險科技》課件-第四章 區(qū)塊鏈及其在保險中的應用

第四章：區(qū)塊鏈及其在保險中的應用提綱區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈在保險中的具體應用一二三區(qū)塊鏈給保險行業(yè)帶來的機遇和挑戰(zhàn)4.1.2區(qū)塊鏈的涵義與特點目錄區(qū)塊鏈的涵義和特點區(qū)塊鏈的起源與發(fā)展12

2018年5月28日，在中國科學院第十九次院士大會、中國工程院第十四次院士大會上的講話，以區(qū)塊鏈為代表的新一代信息技術加速突破應用。?2019年10月24日，在中央政治局第十八次集體學習時強調把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術和產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。?2020年4月，考察杭州城市大腦運營指揮中心指出運用區(qū)塊鏈等前沿技術推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。?2021年10月14日，出席第二屆聯(lián)合國全球可持續(xù)交通大會開幕式并發(fā)表主旨講話，指出要大力發(fā)展和推動區(qū)塊鏈等新技術與交通行業(yè)深度融合。?2021年10月18日，主持中央政治局第34次集體學習時強調，近年來區(qū)塊鏈等技術，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量習總書記關于區(qū)塊鏈的5次講話1、區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

是分布式數(shù)據(jù)庫存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用模式。從狹義的角度來看，區(qū)塊鏈是一種按照時間順序，將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結構，并以密碼學方式保證的不可篡改、不可偽造，從而實現(xiàn)去中心化信任，也不依賴于第三方信任的全網(wǎng)記賬和共同公證的分布式賬本，也可理解為賬簿系統(tǒng)。區(qū)塊鏈什么是區(qū)塊鏈？1.1區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

區(qū)塊鏈是由一串使用密碼學方法產生的數(shù)據(jù)塊組成的。比特幣區(qū)塊鏈的第一個區(qū)塊，創(chuàng)建于2009年，我們稱之為創(chuàng)世區(qū)塊。它是比特幣區(qū)塊鏈里所有區(qū)塊的共同祖先，這意味著你從任一區(qū)塊，循鏈向前回溯，最終都將到達創(chuàng)世區(qū)塊。因此，每個節(jié)點都把該區(qū)塊作為區(qū)塊鏈的首區(qū)塊，從而構建了一個安全的、可信的區(qū)塊鏈的根。區(qū)塊鏈1、區(qū)塊鏈的涵義區(qū)塊鏈：

從廣義的角度來看，區(qū)塊鏈技術是利用分布式節(jié)點共識算法來驗證和生成數(shù)據(jù)，利用塊鏈式數(shù)據(jù)結構來儲存數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎架構和計算范式。

在區(qū)塊鏈上，相互不了解的任何人之間可以借助公開透明的數(shù)據(jù)庫的信任關系，完成端到端、數(shù)據(jù)傳輸、認證或執(zhí)行合同，不需要事先通過某個中間方來達成信用共識。（1）去中心化節(jié)約成本無中心節(jié)點，節(jié)點權限對等區(qū)塊鏈的特點（2)開放性共享系統(tǒng)開放，數(shù)據(jù)公開(3)自動化智能合約數(shù)據(jù)交換信任機器(4)時間戳,可追溯信息不可篡改全網(wǎng)節(jié)點記賬，并加蓋時間戳1.2區(qū)塊鏈的特點（5）匿名性信用數(shù)據(jù)交換遵循固定的算法4.1.2區(qū)塊鏈技術的起源與發(fā)展目錄頁區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈的起源與發(fā)展121.1區(qū)塊鏈技術的起源區(qū)塊鏈技術的起源：

（1）區(qū)塊鏈技術是一種脫胎于比特幣（Bitcion）的底層技術。

（2）2008年11月1日，一位自稱中本聰?shù)娜税l(fā)表了《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的文章，闡述了基于P2P網(wǎng)絡技術、加密技術、時間戳技術、區(qū)塊鏈技術等的電子現(xiàn)金系統(tǒng)的構架理念，至此比特幣誕生。（3）2009年1月3日第一個序號為0的比特幣創(chuàng)世區(qū)塊誕生。2009年1月9日出現(xiàn)序號為1的區(qū)塊，并與序號為0的創(chuàng)世區(qū)塊相連接形成了鏈，標志著區(qū)塊鏈的誕生。1.2區(qū)塊鏈技術的起源以比特幣區(qū)塊鏈運行過程來介紹以加深理解（其實就是一個記賬過程），進行比特幣交易時:第一步：每一筆交易為了讓全網(wǎng)承認有效，必須廣播給每個節(jié)點（node：也就是礦工）；第二步：每個礦工節(jié)點要正確無誤的給這十分鐘的每一筆交易蓋上時間戳，并記入那個區(qū)塊；第三步：每個礦工節(jié)點要通過解SHA256難題去競爭這個十分鐘區(qū)塊的合法記賬權，并爭取得到二十五個比特幣的獎勵（頭四年是每十分鐘五十個比特幣，每四年遞減一半）；第四步：如果一個礦工節(jié)點解開了這十分鐘的SHA256難題，他將向全網(wǎng)公布他這十分鐘區(qū)塊記錄的所有蓋時間戳交易，并由全網(wǎng)其他礦工節(jié)點核對；第五步：全網(wǎng)其他礦工節(jié)點核對該區(qū)塊記賬的正確性（因為他們同時也在蓋時間戳記賬，只是沒有競爭到合法區(qū)塊記賬權，因此無獎勵），沒有錯誤后他們將在該合法區(qū)塊之后競爭下一個區(qū)塊，多個區(qū)塊逐漸形成區(qū)塊鏈，這樣就形成了一個合法記賬的區(qū)塊單鏈，也就是比特幣支付系統(tǒng)的總賬——區(qū)塊鏈。2、區(qū)塊鏈技術的發(fā)展階段

根據(jù)美國學者MelanieSwan在《區(qū)塊鏈：新經濟藍圖及導讀》中將區(qū)塊鏈的發(fā)展分為三個階段：區(qū)塊鏈1.0可編程貨幣階段、區(qū)塊鏈2.0可編程金融階段、區(qū)塊鏈3.0可編程社會階段。

區(qū)塊鏈發(fā)展階段4.2.1

區(qū)塊鏈在財產險中的應用2.1區(qū)塊鏈與醫(yī)療健康數(shù)據(jù)

目前，電子病歷、電子健康檔案的存儲和管理采用中心化數(shù)據(jù)庫存儲方式，易遭受外部攻擊導致數(shù)據(jù)泄露，且在數(shù)據(jù)傳輸和交換過程中，由于數(shù)據(jù)處于明文狀態(tài)，易被盜取。傳統(tǒng)的中心化、非加密數(shù)據(jù)管理方式為個人隱私安全帶來嚴重威脅。區(qū)塊鏈技術為醫(yī)療數(shù)據(jù)存儲、共享構建了基礎的安全架構，提高了醫(yī)院信息安全保障。基于去中心化的分布式存儲結構以及時間戳特性，使得區(qū)塊鏈內的每一個節(jié)點同步一致的數(shù)據(jù)，既確保了區(qū)塊鏈內各結點數(shù)據(jù)的完整性和一致性，又避免了各結點數(shù)據(jù)被非法修改或刪除，保證了數(shù)據(jù)不可篡改。在數(shù)據(jù)共享方面，區(qū)塊鏈內的數(shù)據(jù)對各節(jié)點完全透明，公鑰和私鑰的獲取方式保證區(qū)塊鏈中所有節(jié)點能夠對數(shù)據(jù)進行訪問，極大減少了醫(yī)療數(shù)據(jù)獲取和分享過程中數(shù)據(jù)審核、數(shù)據(jù)審計的時間。區(qū)塊鏈技術為實現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)安全存儲和健康信息交換提供了新模式，對于電子病例、電子健康檔案以及可穿戴設備產生的個人健康數(shù)據(jù)的存儲與共享提供了解決方案。2.2區(qū)塊鏈與智能核保2.3區(qū)塊鏈與保險理賠區(qū)塊鏈作為一種分布式賬本，像是一個按照時間序列記錄的賬本。理賠中的各種信息分門別類的分別記錄于各節(jié)點，在需要時可以將紙質的單據(jù)轉換成加密進行網(wǎng)絡傳遞，不僅可以化解理賠手續(xù)繁瑣、易丟失的弊端，還可以保證客戶信息的隱私。借助區(qū)塊鏈技術簡化理賠手續(xù)，不僅可以方便客戶，提高其體驗感，也可以進一步提高保險人的風險控制水平。2.4區(qū)塊鏈與保險理賠糾紛

區(qū)塊鏈技術憑借著其信息“可追溯”的特性，實現(xiàn)對每一環(huán)節(jié)的層層追溯。對經辦人、辦理時間等可以查詢和分析，以此減少前端人為因素的影響，將風險控制落實到每一環(huán)節(jié)的源頭。當前端各環(huán)節(jié)可溯源，賠付情形、標準更為明確，減少一些不必要的爭議，從而達到精準賠付。案例解讀：

陽光保險公司上線基于區(qū)塊鏈技術的女性特定疾病保險產品。該產品為一年期健康保險，保費12.5元，保障項目為女性特定疾病、女性原位癌和女性特定手術，保障金額分別為10萬元、2萬元、5000元。與傳統(tǒng)健康險不同的是，投保人通過健康介紹信授權陽光保險公司去相關醫(yī)院或體檢機構查看其體檢報告數(shù)據(jù)，只要成功授權陽光保險公司查驗到有效體檢報告，投保人即可獲得保費九折優(yōu)惠，如數(shù)據(jù)在優(yōu)質客戶范圍，投保人還可獲得保費七折優(yōu)惠，由此實現(xiàn)個性化差異定價。健康介紹信，指供保險公司查驗個人體檢報告的數(shù)據(jù)憑證。目前支持的醫(yī)院和機構有陽光融合醫(yī)院及實名體檢中心。陽光保險公司建立區(qū)塊鏈平臺（私有鏈），鼓勵投保人將個人健康數(shù)據(jù)使用權登記在區(qū)塊鏈，確權后的數(shù)據(jù)使用權永久歸投保人，將投保人數(shù)權可在不同保險業(yè)務場景使用，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)流通。在數(shù)據(jù)交互后臺，系統(tǒng)以健康評分形式提供投保人數(shù)據(jù)給陽光保險公司參考，陽光保險公司無法獲得投保人原始數(shù)據(jù)，從而很好的保護了投保人的隱私。從陽光保險公司的實踐看，利用區(qū)塊鏈技術，在一定程度上確認了投保人的個人數(shù)據(jù)主權。保險公司掌握投保人數(shù)據(jù)更全面，實現(xiàn)了差異化服務，解決了傳統(tǒng)壽險同質化，風控薄弱的問題。不過，投保人數(shù)據(jù)的來源僅次于陽光保險公司直接關聯(lián)的醫(yī)療機構，其完整性和交叉驗證不足。顯然，只有把來自不同信息源的數(shù)據(jù)綜合起來，才能對用戶真實畫像。但是要讓多方甚至是競爭對手共享數(shù)據(jù)難度頗大。這也提出了新問題。保險業(yè)集中式數(shù)據(jù)儲存是否能夠被區(qū)塊鏈，分布式數(shù)據(jù)庫替代，還需要技術，市場監(jiān)管等方面協(xié)調協(xié)商，解決深層次矛盾。否則，區(qū)塊鏈賦能也只會治標不治本。國內首款區(qū)塊鏈健康險——陽光保險守護人生女性特定疾病保險一、這個基于區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)差異化定價的保險，具體是怎么玩的？如下是官方介紹：①產品介紹保險期：一年投保年齡：16-60歲女性份數(shù)限制：最多可購買2份保障詳情：10萬特定疾病保障、2萬原位癌的保障、5000元特定疾病手術津貼，共12.5萬保障金。②玩法介紹【第一步】：過去12個月內在慈銘體檢、陽光融和醫(yī)院做過體檢?！镜诙健浚涸谫徺I這款保險過程中，選擇“健康介紹信模式”?！镜谌健浚罕ｋU公司調取你的體檢結果數(shù)據(jù)，進行核保?！镜谒牟健浚喝绻愕捏w檢結果符合健康要求，則可以購買，反之，無法購買。這些介紹，總結出來就是2句話：1、保險公司需要你的體檢結果數(shù)據(jù)2、身體越健康，保費（購買價格）越便宜這個專業(yè)術語叫：差異化定價。備注：健康介紹信，就是指你授權保險公司使用你的體檢報告數(shù)據(jù)的協(xié)議。4.2.2區(qū)塊鏈在財產險中的應用3.2再保險與互助保險中的應用

（1）再保險。區(qū)塊鏈技術會優(yōu)化保險數(shù)據(jù)的積累與分享，中小業(yè)務規(guī)模的保險公司將有更好的機會獲得更全面的數(shù)據(jù)，在某種程度上可以降低市場占據(jù)主導地位的保險公司的壟斷優(yōu)勢。同時，基于區(qū)塊鏈技術的直保/再保交易平臺也將推動行業(yè)升級。如眾安科技聯(lián)合上海地區(qū)的一些再保人搭建了業(yè)內的再保險交易平臺。（2）互助保險。需要進行賠付的時候，參與互助保險的所有被保險人通過投票來決定最終理賠結果。區(qū)塊鏈技術特點使得互助保險繳存保費的繳納和管理、賠款支付、全部互助被保險人投票表決結果將具有透明性、安全性，以及高度自動執(zhí)行所帶來的高效率。3.2短期財產保險中的應用微保險（Micro-insurance）。微保險是指針對某些特定需求的短期保險產品。如針對分時租賃汽車、短租房等，目前市場上的保險主要是產品提供商統(tǒng)一采購，然后由產品使用人購買。但是如果能夠應用區(qū)塊鏈技術，產品使用人就可以根據(jù)自己的實際使用情況，隨時購買相應保險產品，而且保險的起止時間記錄會尤為便利，并避免可能產生的爭議。在中國，信美人壽相互保險社搭建了基于區(qū)塊鏈技術與生物識別技術的平臺，并于2017年8月先后將區(qū)塊鏈技術應用在“愛心救助賬戶”“陪審團”等場景。與類似規(guī)模的保險公司相比，區(qū)塊鏈技術平臺有效降低了企業(yè)的經營成本。3.3在貨運險中的應用區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術結合后，能夠實現(xiàn)對于被保險貨物、貨運船只、車輛等實時信息的獲取，并提高理賠效率，同時可以在一定程度上降低被保險人道德因素帶來的風險。在這方面，馬士基Maersk）與安永（EY）、Guardtime以及XLCatlin進行了以區(qū)塊鏈技術為基礎的海運保險平臺合作項目。目的在于通過借助技術力量，提高貨運保險涉及各方的數(shù)據(jù)交互效率，降低操作成本，同時提高合作各方的數(shù)據(jù)透明度。3.4農業(yè)保險中的應用以指數(shù)類農業(yè)保險、航班延誤保險為例，目前的產品模式中，仍然需要大量的人工審核、支付賠款等操作。如果利用區(qū)塊鏈技術，首先在數(shù)據(jù)交換方面，能夠明顯提高效率。同時在保單理賠、賠款支付等領域