農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展研究

1、農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展研究 一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本概況 (一)農(nóng)村金融組織體系 建國(guó)以來，尤其是改革開放以來，我國(guó)已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國(guó)人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基

2、礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。 (二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系 農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍

3、存在。 (三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系 對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國(guó)人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。 二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題 (一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處 目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我

4、國(guó)完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面： 1作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。 2作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。 3農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。 4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)

5、償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展 5民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。 (二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處 1，資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民間借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影

6、響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。 2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長(zhǎng)期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場(chǎng)長(zhǎng)期存在。 3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。 (三)金融監(jiān)管體系的問題 1對(duì)建

7、立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。 2農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。 三、改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施 (一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系 1完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)

8、銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 2整合和發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國(guó)家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)的一定比例用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金

9、融債券。另外，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國(guó)有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)淡出是必然的趨勢(shì)，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民間資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。 3深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的

10、法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。 4要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政府推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營(yíng)，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營(yíng)中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中穩(wěn)步發(fā)展。 5正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對(duì)民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，

11、以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對(duì)投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動(dòng)的要予以嚴(yán)厲打擊。 (二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系 推動(dòng)以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場(chǎng)化為中心的改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場(chǎng)，包括農(nóng)村的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場(chǎng)與非正式農(nóng)村金融市場(chǎng)間的有機(jī)聯(lián)系。推動(dòng)農(nóng)村資金拆借市場(chǎng)的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。 (三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè) 隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會(huì)將專職負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動(dòng)成立信用社行業(yè)管理協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。 (四)加大對(duì)農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入 政策投