簡述我國個人征信體系的發(fā)展

1、簡述我國個人征信體系的發(fā)展簡述我國個人征信體系發(fā)展一、各地個人征信系統(tǒng)發(fā)展概況隨著消費信用經(jīng)濟的發(fā)展、拉動內(nèi)需等政策的出臺以及銀行職能的轉(zhuǎn)變，我國 個人征信行業(yè)逐漸發(fā)展起來，征信體系也開始逐漸建立起來。2002年3月，經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行牽頭，國務(wù)院信息辦，原國家經(jīng)貿(mào)委等16個部委及國有商業(yè)銀行人員成立了企業(yè)和個人征信專題工作小組，主要負責(zé)起草征信法 規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標準和提出建設(shè)征信體系總體方案。2002年9月，建設(shè)部宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，此后工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和 工商年檢數(shù)據(jù)庫，稅務(wù)局建立了納稅人信譽等級信息系統(tǒng)，最高人民法院建立 了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，財政部

2、、公安部、海關(guān)總署、勞動和社會保障部等部 門也建立起相應(yīng)的部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。目前，我國央行和許多地方政府在征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、相關(guān)征信法律法規(guī)完善、 當(dāng)?shù)卣餍艡C構(gòu)的培育等方面都做了積極的嘗試。但各地的發(fā)展情況有所不一樣， 目前地方個人征信體系建立相對成功的有上海、深圳等地。（一）上海個人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況上海市政府在上海個人征信體系的建設(shè)發(fā)揮了極大作用。1997年，上海資信有限公司在上海市政府和中國人民銀行上海分行的支持下，由上海市信息投資股 份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實 業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建，是一家國有性質(zhì)的股份制企業(yè)。上海資信實際是 一家政府主導(dǎo)

3、、壟斷經(jīng)營的區(qū)域性個人征信機構(gòu)。上海個人征信業(yè)的發(fā)展是從同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，這主要從三方面體現(xiàn)出 來：在信息收集方面，上海個人征信數(shù)據(jù)庫開始的信息收集主要來源于上海當(dāng) 地的商業(yè)銀行，隨后，上海農(nóng)村信用社、水、電、煤、氣等公用實業(yè)單位也加 入了征信系統(tǒng)。目前系統(tǒng)收集的信息還包括保險公司、財務(wù)公司、汽車租賃公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等企業(yè)以及上海市高院、上海市社保局等公共機構(gòu)提 供的信息；二是在服務(wù)對象方面，從為銀行服務(wù)開始逐漸向社會其他行業(yè)和個 人開放；三是在信用產(chǎn)品方面，最初只提供個人信用報告，后來逐步發(fā)展了個 人信用評估、個人信用評分等業(yè)務(wù)。目前上海資信有限公司提供的消費者信用 報告的內(nèi)容

4、包括：消費者基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記 錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、 部分公用事業(yè)費的繳費記錄、執(zhí)業(yè)會計師的職業(yè)操守記錄等。目前上海個人征信系統(tǒng)已覆蓋超過 900萬市民，基于這系統(tǒng)的個人信用報告等 信用產(chǎn)品日均查詢量近1萬份，在促進上海信用經(jīng)濟發(fā)展中起到了非常重要的 作用。（二）深圳個人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況深圳鵬元資信評估有限公司前身是深圳市資信評估有限公司，1993年3月經(jīng)深圳市人民政府批準，由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀 行、中國交通銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀 行和深圳國際信托投

5、資有限責(zé)任公司 11家金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的。深圳為個人征信的試點城市，1999年鵬園資信評估有限公司受深圳市人民政府 委托開始著手對在深圳市建立個人征信系統(tǒng)進行市場調(diào)研，2000年4月，鵬元資信評估有限公司向市政府提出了建立個人征信及評級系統(tǒng)的建議，隨后，深 圳市政府專門指定由分管金融工作的副秘書長負責(zé)項目的協(xié)調(diào)工作，并先后多 次召集有關(guān)單位進行研究論證。2001年3月，深圳市政府在關(guān)于研究建立深 圳市個人信用征信及評級系統(tǒng)有關(guān)問題的會議紀要中，正式委托鵬元公司籌 建該項目，并指示鵬元資信評估有限公司盡快建成深圳市個人信用征信及評級 系統(tǒng)。2001年12月，經(jīng)過一年多反復(fù)研究論證的深圳市個人

6、信用征信及信用 評級管理辦法在深圳市政府常務(wù)會議上獲得通過，于2002年1月1日正式實施，該辦法是我國第一部個人信用立法，對我國社會信用體系的建立有著深遠 的意義。2002年的深圳市政府工作報告特別將“加快推進企業(yè)信用評級和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，建立健全社會信用體系”作為2002年度深圳市政府的工作重點。2002年8月9日鵬元資信評估有限公司獨立承建、自主開發(fā)的深圳市個 人信用征信及評級系統(tǒng)投入試運行，開始向各商業(yè)銀行提供個人信用報告查詢 服務(wù)，這是我國繼上海之后第二個開通的比較完善的地方個人征信系統(tǒng)。2003年3月，深圳市個人信用征信系統(tǒng)被確定為 “深圳市2003年信息化重點工程”， 2003年

7、10月28日，該系統(tǒng)正式對外開放，為全社會提供個人信用查詢服務(wù)。2005年4月，鵬元征信有限公司在國家工商總局注冊成立，深圳市個人信用征 信系統(tǒng)正式移交給鵬元征信有限公司經(jīng)營管理。深圳個人征信系統(tǒng)是我國目前覆蓋人口數(shù)量最多，范圍最廣的個人征信系統(tǒng)。系統(tǒng)已征集到國家和地方多個政府部門及商業(yè)機構(gòu)的信用信息，涵蓋了全國31省、直轄市和自治區(qū)12億人口。目前，系統(tǒng)用戶已遍布全國，包括銀行、保險 公司、信用卡中心、汽車金融公司、人才中心等機構(gòu)及部分政府部門。該系統(tǒng) 在政府境外投資行政審批、個人勞動就業(yè)支持核查、電信或移動用戶開戶審核、 銀行信用卡發(fā)放、銀行貸款審核、個人購買保險、個人求職應(yīng)聘、婚姻介紹、

8、 擔(dān)保投資和典當(dāng)融資等領(lǐng)域也得到廣泛使用，年提供各類信用報告超過300萬份。（三）中國人民銀行個人信息數(shù)據(jù)庫概況按照黨中央國務(wù)院的要求，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，2004年中國人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上增加“個人信用信息系 統(tǒng)”一一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建立于2004年初，主要由征信管理局運作和管理，2004年 12月實現(xiàn)與15家國有和股份制商業(yè)銀行、8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的 聯(lián)網(wǎng)試運行。2006年1月個人信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)正式運行，實現(xiàn)了 127家商業(yè)銀 行全國聯(lián)網(wǎng)。同時，與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)也在進行，目前已有 12家省級農(nóng)村信 用聯(lián)社、5

9、5家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)。全國金融 機構(gòu)個人消費貸款90%勺信用記錄已經(jīng)入庫。截至2008年底，全國個人征信系統(tǒng)共收錄近 6.4億名自然人的信用信息，其中 有信貸記錄的人數(shù)1.4億人，接入金融機構(gòu)近300家，查詢網(wǎng)點近11000個， 開通查詢用戶10.5萬個，同比增長34.6%。目前央行的個人信息系統(tǒng)最主要的應(yīng)用領(lǐng)域是銀行體系。此外，海南、浙江、北京、濟南、天津、廣州、汕頭、溫州、廈門、大連、成 都等地也陸續(xù)建立或計劃本地區(qū)的聯(lián)合征信體系。行業(yè)方面，部分銀行、稅務(wù)、 工商等也陸續(xù)建立本行業(yè)的信息系統(tǒng)。二、個人征信市場發(fā)展情況（一）美國個人征信市場發(fā)展概況美國個人征信

10、市場主要由 Equifax、Experian、Trans Un io n三大征信局和一些 中小征信局構(gòu)成。Equifax、Experian、Trans Union通過兼并中小型征信局， 建立起自己的數(shù)據(jù)庫，各自采集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)、提供產(chǎn)品。美國三大信用局 和1000多家地方中小信用局收集了約1.6億成年人的信用資料，每年提供約 6 億多份消費者個人信用報告，收入超過100億美元。美國的消費者信用報告主要由這三大征信機構(gòu)提供，其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或一個較小的區(qū)域 范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)美國絕大多數(shù) 的市場份額。（二）我國個人征信市場發(fā)展概況自20世紀90

11、年代開始，我國陸續(xù)成立了一批資信調(diào)查公司。如新華信商業(yè)風(fēng) 險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司等。外國征信公司也在90年代開始陸續(xù)在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，如鄧百氏公司、ABC公司、益百利等。鄧百氏等國外征信機構(gòu)在國內(nèi)經(jīng)營多年，目前已占有國內(nèi)征信業(yè)市場較大的市場份額。企 業(yè)征信由于政府干預(yù)相對較小，目前市場中從事企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，競 爭相對較為激烈。相對于企業(yè)征信業(yè)，目前我國的個人征信業(yè)的競爭度較低，這主要是由于我國 個人征信市場的誕生之初有很大的政府色彩。各地個人征信系統(tǒng)的建設(shè)是在當(dāng) 地政府的支持下建立起來，當(dāng)?shù)氐膫€人征信機構(gòu)也是由政府推動建立，在資金、 信息方面擁有壟斷優(yōu)勢。如上海資信

12、有限公司、深圳鵬元征信有限公司是當(dāng)?shù)?的最大的個人征信機構(gòu)，基本壟斷了當(dāng)?shù)氐膫€人征信業(yè)務(wù)市場。而且目前各地 的征信系統(tǒng)具有很強的地域性，其他地區(qū)的個人征信機構(gòu)進駐相對較難。中國人民銀行運行的個人征信系統(tǒng)目前只提供個人信用報告，并沒有提供信用 評級等增值產(chǎn)品。上海資信有限公司、深圳鵬元資信評估有限公司是當(dāng)?shù)刈畲?的個人征信機構(gòu)，其提供的產(chǎn)品從個人信用報告到信用評分、信用評級等增值 產(chǎn)品。央行建設(shè)的數(shù)據(jù)庫有向市場化運作發(fā)展的方向，央行領(lǐng)導(dǎo)在多個場合表示，央 行運作的個人征信系統(tǒng)的目標是使其轉(zhuǎn)化為一個獨立于央行的第三方股份制公 司。隨著我國征信行業(yè)的發(fā)展，未來個人征信行業(yè)的競爭可能會加大，根據(jù)世貿(mào)組

13、 織規(guī)則，外資銀行和國外征信機構(gòu)也可以使用當(dāng)?shù)氐恼餍艛?shù)據(jù)庫，這必然會加 大整個個人征信行業(yè)的行業(yè)競爭。（三）我國個人征信產(chǎn)品概況個人征信產(chǎn)品是各個人征信機構(gòu)把分散在政府部門、銀行等金融機構(gòu)和社會各 方面的信息手機起來，根據(jù)市場不同的需求，對信息進行加工處理，形成個人 信用報告。如信用報告、信用評級、信用評分等。目前我國信用經(jīng)濟發(fā)展迅速，征信產(chǎn)品的潛在需求巨大，但由于目前我國大多 數(shù)居民仍缺乏信用意識，沒有將信用看作商品，潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求仍面 臨著瓶頸。供給來看，目前我國提供個人信用產(chǎn)品的機構(gòu)仍非常少。由中國人民銀行運作 的個人征信系統(tǒng)目前只提供個人信用報告等初級產(chǎn)品。上海資信和深圳鵬元除

14、 了提供個人信用報告等初級產(chǎn)品，也提供一些如信用評分，信用評級等增值產(chǎn) 品。但其所提供的產(chǎn)品只為當(dāng)?shù)胤?wù)，滿足當(dāng)?shù)氐氖袌鲂枨?，未能提供全國認 可的征信產(chǎn)品。在全國其他地方，個人征信數(shù)據(jù)庫已建立起來的寥寥無幾，個 人征信產(chǎn)品供給更無從可談。所以我國目前征信產(chǎn)品供給仍不足。除此之外，我國具有一定創(chuàng)新和研發(fā)能力的個人征信機構(gòu)很少，許多征信機構(gòu) 缺乏開發(fā)細分市場產(chǎn)品的能力，個人征信產(chǎn)品供給的缺乏在一定程度也影響了 個人征信產(chǎn)品的市場需求。三、各征信機構(gòu)比較我國個人征信機構(gòu)在建立的過程中政府和人民銀行或者當(dāng)?shù)氐姆种衅鹆撕艽?作用，與美國的征信機構(gòu)獨立于政府、金融機構(gòu)有很大不同。目前我國的各個人征信機構(gòu)

15、的建立模式各不相同，央行的個人征信系統(tǒng)及征信 服務(wù)中心與歐洲公共征信系統(tǒng)很相似，因為其機構(gòu)本身是中國人民銀行一個部 門，在信息收集方面采取強制性。上海資信有限公司與深圳鵬元有限公司及其系統(tǒng)一開始就是以公司的形式設(shè) 立，雖從同業(yè)征信開始發(fā)展，但很快就實現(xiàn)市場化運作，有點類似私營征信機 構(gòu)，但又有很大不同，因為他們均是國有企業(yè)或國有股份制企業(yè)，并且當(dāng)?shù)卣?府給予很大支持。如信息來源有政府政策做保障，上海市政府規(guī)定上海市所有 商業(yè)銀行有關(guān)個人信用的信息必須提供給上海資信公司，而且在業(yè)務(wù)上也得到 上海人民銀行上海分行的支持，規(guī)定上海所有商業(yè)銀行發(fā)行個人信貸業(yè)務(wù)必須 要向上海資信有限公司索取有關(guān)個人信用

16、報告。雖然絕大多數(shù)的地方政府的個人征信法規(guī)沒有限制私營征信機構(gòu)進入個人征信 市場，且很多地方政府的個人征信法規(guī)明確規(guī)定可以建立商業(yè)化的個人征信機 構(gòu)，但目前還沒有一家私營征信機構(gòu)以從事個人征信業(yè)務(wù)角度開始業(yè)務(wù)，目前 大多數(shù)私營征信機構(gòu)以信息質(zhì)詢名義從事商賬追討等業(yè)務(wù)。四、政府在征信體系建設(shè)中所起作用（一）國外政府在征信建設(shè)所起的作用美國信用管理行業(yè)發(fā)展歷史比較長，征信行業(yè)發(fā)展比較成熟，目前美國具有世 界最大的信用市場和最先進的信用管理模式，美國征信業(yè)完全市場化，政府在 征信行業(yè)所起的作用是發(fā)揮法律支持和信用監(jiān)管的作用。歐洲的情況和美國類似，所不同的是歐洲法律賦予政府的數(shù)據(jù)開放強制權(quán)。政 府通過

17、立法強迫性地要求企業(yè)和個人向公共征信機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通過立 法保證征信數(shù)據(jù)的真實性。除此以外，歐盟作為地區(qū)性政治經(jīng)濟聯(lián)盟也建立了對各成員國都有效的信用立法“歐盟數(shù)據(jù)保護法” （EU Data Protectio n Law ）。在歐洲，征信數(shù)據(jù)是相當(dāng)開放的，有關(guān)信用管理的法律的立法宗旨是基于保護消費者個人隱私權(quán)， 同時又保證企業(yè)和消費者征信信息流的暢通。在非征信國家中，社會信用體系有的正處于初級建設(shè)階段，相關(guān)信用的立法還 不完善，政府的作用主要表現(xiàn)在通過實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的合法有效的開放和互聯(lián)互 通來啟動社會信用體系的建設(shè)。在非征信國家，政府推動社會征信的重點工作為：一是促進信用信息和數(shù)據(jù)開 放

18、相關(guān)的立法出臺；二是強制政府有關(guān)部門和社會有關(guān)方面開放其所控制的征 信數(shù)據(jù)；三是積極培育信用市場。在信用執(zhí)法方面，政府的工作重點在于監(jiān)督 該國的信用管理行業(yè)，使其合理合法地使用和傳播征信數(shù)據(jù)。（二）國內(nèi)政府在征信體系建設(shè)所起作用建立個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個人信用信息和提供高質(zhì)量的增值 服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是 完全由政府操作；二是完全由市場操作；三是政府推動與市場運作相結(jié)合。我 國征信體系的建設(shè)過程中，政府起了主導(dǎo)作用。上海、深圳在建設(shè)個人征信體系的第一階段，政府以行政指令者的身份介入， 使上海資信、深圳鵬元能夠在很短的時間內(nèi)，以較低的成本建立起數(shù)據(jù)庫，短 期內(nèi)收到規(guī)模效益。此外，上海、深圳