小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)指引

1、梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)貸款 盡職免責(zé)管理指引第一章總則第一條為規(guī)范梅河口市農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款管理工作，提高小微企業(yè)貸款質(zhì)量， 根據(jù)*（*發(fā)2013 104 號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱 104 號(hào)文件）、*（吉農(nóng)彳t發(fā)2013 151號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱151號(hào)文件）等有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條 梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱稱聯(lián)社）及轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱基層社）經(jīng)營小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本指引。第三條 本指引所稱小微企業(yè)貸款是指貸款人向以小型微型企業(yè)及小微企業(yè)主為借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需要的貸款。第四條 小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)是指達(dá)到盡職要求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、建檔、評(píng)級(jí)、授信

2、、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的工作人員能夠獲取責(zé)任豁免的制度安排。第二章盡職要求第五條建檔評(píng)級(jí)盡職要求（一）縣聯(lián)社及基層社應(yīng)成立小微企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組。（二）農(nóng)戶資信檔案調(diào)查遵循實(shí)地調(diào)查為主，其它調(diào)查為輔的調(diào)查方式，調(diào)查人員應(yīng)深入每一戶應(yīng)建檔評(píng)級(jí)企業(yè)廠區(qū)，了解真實(shí)的企業(yè)經(jīng)營狀況，深入開展資信調(diào)查，準(zhǔn)確 對(duì) 客戶進(jìn)行法人客戶分類，建立信息檔案。調(diào)查人員對(duì)資信調(diào) 查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé)。（三）調(diào)查人員根據(jù)資信調(diào)查表采集的企業(yè)資信，按照省 聯(lián)社2012年發(fā)法人客戶分類制度的文件及監(jiān)管監(jiān)測(cè)意見文 性要求合理測(cè)算企業(yè)評(píng)分、授信及分類。（四）信用社貸審工作小組對(duì)客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)客戶分類情

3、 況進(jìn)行評(píng)審。（五）聯(lián)社業(yè)務(wù)審查部門在客戶經(jīng)理初審?fù)扑]的基礎(chǔ)上， 對(duì)每一戶企業(yè)的等級(jí)及授信金額進(jìn)行評(píng)審。第六條柜面放貸盡職要求（一）在客戶提供完整的借款手續(xù)后，應(yīng)按照縣聯(lián)社的規(guī) 定進(jìn)行限時(shí)辦理。（二）按規(guī)定收集真實(shí)、完整、有效的信貸資料，并與原 件核對(duì)無誤。（三）應(yīng)按照根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、資信情況、借款用 途、授信額度合理核定貸款額度，按照聯(lián)社下發(fā)利率表核定 貸款利率。（四）按照相關(guān)規(guī)定與借款人簽訂相應(yīng)的法律文件，確保 法律文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。（五）貸款到期前15個(gè)工作日內(nèi)接受借款人展期申請(qǐng), 并按縣聯(lián)社規(guī)定填寫相關(guān)展期法律文件，同時(shí)保證文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性

4、。（六 ） 相關(guān)信貸檔案應(yīng)在規(guī)定時(shí)間移交檔案管理人員，并進(jìn)行交接登記。第七條 貸后管理盡職要求（一 ） 貸款管理人員應(yīng)按照省聯(lián)社文件要求，原則上貸款到期前每季度檢查不低于一次。檢查情況填寫貸后檢查報(bào) 告 。（二 ） 對(duì)即將到期的貸款上提前10 個(gè)工作日通知借款人、擔(dān)保人并簽發(fā)到（逾）期通知書。（三 ） 如出現(xiàn)本息逾期，原則上應(yīng)在逾期之日起一月內(nèi)展開現(xiàn)場(chǎng)檢查，并送達(dá)催收通知書，并收回回執(zhí)歸檔管理。（四 ） 通過貸后檢查或其他渠道發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)貸后管理力度。（五 ） 根據(jù)貸后監(jiān)測(cè)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況提出是否對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、要求借款人提前還款等意見。第八條 檔案管理

5、盡職要求（一 ） 小微企業(yè)貸款檔案資料包括1. 借款人基礎(chǔ)資料包括：企業(yè)證件、股東身份證明、驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告或財(cái)務(wù)報(bào)表、2.貸款發(fā)放和貸后管理資料包括：借款申請(qǐng)書、調(diào)查報(bào)告、審批表、審批登記簿、責(zé)任書、征信查詢授權(quán)書、征信報(bào)告、正式評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保公司同意擔(dān)保相關(guān)材料、借款合同、從合同 （抵押、質(zhì)押、擔(dān)保）、出賬通知書、支付方案相關(guān)材料、借據(jù)復(fù)印件、首次貸后檢查報(bào)告、季度貸后檢查報(bào)告。（二 ） 檔案管理人員負(fù)責(zé)接收、登記建檔評(píng)級(jí)資料和信貸業(yè)務(wù)資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對(duì)檔案的完整性負(fù)責(zé)。（三 ） 部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織和督促檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。第三

6、章 處罰方式及標(biāo)準(zhǔn)第九條 縣聯(lián)社應(yīng)成立盡職評(píng)價(jià)小組，由聯(lián)社監(jiān)事長任組長，稽核分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，中小企業(yè)部、稽核審計(jì)部、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員組成。第十條 基層社工作人員在整個(gè)小微企業(yè)貸款過程中不良貸款責(zé)任追究實(shí)行“盡職免責(zé)，失職問責(zé)”的原則，有下列情況之一的，可免于承擔(dān)責(zé)任。（一 ） 有證據(jù)表明信貸人員已勤勉盡責(zé)，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力（如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等）形成信貸資產(chǎn)損失的；（二 ） 借款人受重大自然災(zāi)害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償和財(cái)產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未還清的；（三）借款人觸犯法律，受到制裁，

7、所屬的財(cái)產(chǎn)不足以償 還所欠貸款，又無法落實(shí)其他債務(wù)承擔(dān)者，貸款確實(shí)無法收 回的；（四）借款人死亡或依照中華人民共和國民法通則的 規(guī)定宣告失蹤或死亡，無法確定債務(wù)繼承人，且其財(cái)產(chǎn)或遺 產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；（五）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十一條 當(dāng)信貸業(yè)務(wù)由現(xiàn)以下情況時(shí)，盡職評(píng)價(jià)小組 應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查（一）貸款形態(tài)進(jìn)入損失的；（二）基層信用社要求對(duì)某筆或多筆貸款進(jìn)行盡職調(diào)查 的；（三）信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的。第十二條 處罰標(biāo)準(zhǔn)以此文需向稽核部門要為準(zhǔn)第十三條 情節(jié)嚴(yán)重的可采取以下處罰方式（一）給予責(zé)任人留用察看處分，留用察看期間，按當(dāng)?shù)?政府規(guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；

8、（二）貸款形成不良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清 收期間按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；（三）造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承擔(dān)賠償 責(zé)任的，給予開除處分；（四）給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察看、開除等行政處分；（五 ） 移交司法機(jī)關(guān)處理。第四章 責(zé)任認(rèn)定第十四條建檔評(píng)級(jí)責(zé)任認(rèn)定（一 ） 農(nóng)戶調(diào)查建檔不完整。（二 ） 按照 * 號(hào)文件提供的調(diào)查表格，調(diào)查過程中應(yīng)填未填的處調(diào)查人每戶100-500 元罰款。（三 ） 按照 * 號(hào)文件規(guī)定，應(yīng)該收集的影像文件未收集處調(diào)查人員每戶100-500 元罰款。（四 ） 調(diào)查建檔不真實(shí)。1. 信貸人員未盡職調(diào)查，出現(xiàn)調(diào)查信息資

9、料與實(shí)際情況不符的處調(diào)查人員每戶100-500 罰款， 并對(duì)因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；2. 串 通 貸 戶 提 供 虛 假 資 料 的 處 調(diào) 查 人 員 每 戶 300-1000 罰款，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；3. 影像資料與被調(diào)查人真實(shí)資料不符的處調(diào)查人員每戶 100-500 罰款。（五 ） 法人客戶分類、授信不合規(guī)。4. 向小微企業(yè)發(fā)放貸款而未進(jìn)行法人客戶分類的處信用社主任、管戶客戶經(jīng)1000-5000 元罰款。5. 擅自修改聯(lián)社分類授信計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的處評(píng)級(jí)人員處每戶 300-1000 罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款分類不能真實(shí)反映 借款人實(shí)際情況形成不良的負(fù)完全

10、清收責(zé)任。6. 分類授信結(jié)果與資信調(diào)查計(jì)算真實(shí)結(jié)果不符的評(píng)級(jí)人員承擔(dān)主要責(zé)任，處評(píng)級(jí)人員100-500 元罰款。7. 信用社貸審小組未對(duì)客戶分類結(jié)果進(jìn)行評(píng)審的處評(píng)級(jí)工作小組負(fù)責(zé)人員1000-5000 元罰款。8. 對(duì)未進(jìn)行資信調(diào)查的客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信的處評(píng)級(jí)人員每戶 300-1000 元罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。9. 對(duì)不符合評(píng)級(jí)授信條件的客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信的的處評(píng)級(jí)人員每戶300-1000 元罰款，并對(duì)因此導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。10. 分類人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)修改農(nóng)戶資信檔案的，分別處評(píng)級(jí)人員及與授意領(lǐng)導(dǎo)評(píng)級(jí)人員每戶300-1000 元罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款不良的

11、負(fù)完全清收責(zé)任。第十五條貸款發(fā)放人員責(zé)任認(rèn)定（一 ） 無正當(dāng)理由拒絕客戶申請(qǐng)的；（二 ） 借款人提供的資料未滿足聯(lián)社規(guī)定，柜面放貸人員對(duì)其發(fā)放貸款的，處貸款發(fā)放人員500-2000 元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；（三 ） 對(duì)沒有進(jìn)行分類授信企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款的，處柜面放貸人員500-5000 元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；（四 ） 辦理貸款的過程中，手續(xù)不合規(guī)、不合法導(dǎo)致信貸合同、 票據(jù)等無效或部分無效的，處貸款發(fā)放人員500-2000元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；（五 ） 貸款發(fā)放人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，分別貸款發(fā)放人員與授意領(lǐng)導(dǎo)500-2000 元罰款

12、，授意領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；（六 ） 辦理還本、付息、或展期手續(xù)過程中，違反相關(guān)管理規(guī)定的處柜面放貸人員100-500 元罰款第十六條貸后管理責(zé)任認(rèn)定（一 ） 未按時(shí)完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500 元罰款， 處基層社主任每筆每次100-500 元罰款。（二 ） 貸后檢查內(nèi)容不真實(shí)的，處貸后檢查人員每筆每次100-500 元罰款，處基層社主任每筆每次100-500 元罰款。（三 ） 貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500 元罰款，處基層社主任每筆每次100-500 元罰款。（四 ） 貸款到期未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)抄送到期通知書的處貸后管理人員每筆每次100-500 元罰款。（五 ） 貸款本息逾期的未在規(guī)定時(shí)間送達(dá)催收通知書并收回回執(zhí)存檔的處貸后管理人員每筆每次100-500 元罰款。（六 ） 貸后檢查發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的重大不利因素隱瞞不報(bào)的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000 元罰款。（七 ） 通過貸款監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)貸款存在問題，未對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)整的處貸后管理人員每筆每次300-1000 元罰款。第十七條檔案管理責(zé)任認(rèn)定（一 ） 相關(guān)部門的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時(shí)間移交信貸資料的， 移交人及檔