信用風(fēng)險(xiǎn)管理全流程優(yōu)化方案

1、附件信用風(fēng)險(xiǎn)管理全流程優(yōu)化方案當(dāng)前全行正在踐行二次轉(zhuǎn)型，由外延粗放型向內(nèi)涵集約型經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)全行員工的共同努力，我行資產(chǎn)質(zhì)量正處于歷史最好的水平，但全行風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制、基礎(chǔ)、專業(yè)化能力、工具、流程等等還未能完全適應(yīng)二次轉(zhuǎn)型的需要, 還存在一些突出問(wèn)題和矛盾。為貫徹落實(shí)二次轉(zhuǎn)型的要求, 在對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)進(jìn)行深入調(diào)研學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上”總行決定實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理全流程優(yōu)化工作。一、全流程優(yōu)化迫在眉睫當(dāng)前，全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在三個(gè)突出問(wèn)題：（1） 業(yè)務(wù)處理效率特別是審批效率有待提升。全彳亍信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段t 匕較傳統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)分倚重準(zhǔn)入審批，加之人力資源配置不到位等原因， 導(dǎo)致業(yè)務(wù)審批流

2、程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、 效率慢， 已成 為影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提升的因素之一，難以適應(yīng)客戶需要。（2） 分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)還需要夯實(shí)。2（）09 年各分行內(nèi)外部審計(jì)與檢查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，信貸操作和合規(guī)問(wèn)題還非常突出，弄虛作假、明知故犯、屢查屢犯等現(xiàn)象還存在，分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)和能力還有待提升，還不能通過(guò)流程來(lái)控制和防范。（3） 風(fēng)險(xiǎn)條線與市場(chǎng)條線相互割裂情況還比較突出。風(fēng)險(xiǎn)條線定、業(yè)務(wù)經(jīng)的市場(chǎng)意識(shí)還有待提高，市場(chǎng)條線的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也亟待增強(qiáng)。在政策制1 / 24辦環(huán)節(jié)，市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)部門都還不能以一致的標(biāo)準(zhǔn)、尺度、工具評(píng)判業(yè)務(wù)和做出決策 , 還缺乏以共同的語(yǔ)言進(jìn)行充分有效的溝通、交流，還不能做到風(fēng)險(xiǎn)與收益

3、的有機(jī)平衡，造成資源浪費(fèi)、效率缺損, 影響客戶體驗(yàn)。信貸業(yè)務(wù)是我行的核心業(yè)務(wù)，在踐行二次轉(zhuǎn)型的背景下，上述問(wèn)題的解決已迫在眉睫，它直接成為決定全行二次轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵因素之一。但單純的采取擴(kuò)大分行審批權(quán)限、增加人員等傳統(tǒng)措施其效果非常有限，需要通盤考慮，系統(tǒng)優(yōu)化。二、目標(biāo)與策略全流程優(yōu)化要針對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中存在的突出問(wèn)題，從全流程優(yōu)化入手，將傳統(tǒng)三查階段細(xì)化為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職調(diào)查、授信審批、放 款執(zhí)行、 貸后管理五大環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化; 根據(jù)不同的業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行流程區(qū)分; 通過(guò)準(zhǔn)入底線核準(zhǔn)、協(xié)同作業(yè)等措施前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，建立 精細(xì)、 明晰、 順暢的業(yè)務(wù)流程，貼近市場(chǎng)，提升管理，促進(jìn)二次轉(zhuǎn)型, 具體包括：

4、（ ） 貼近市場(chǎng)。通過(guò)提高業(yè)務(wù)效率尤其是審批效率，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。（ 二 ） 提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在提高處理效率的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持全行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和持續(xù)好轉(zhuǎn)，提升資本效益。同時(shí)進(jìn)一步夯實(shí)分行管理基礎(chǔ)，切實(shí)提升全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的透明度和一致性。提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化、專業(yè)化 , 使信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程更加精細(xì)和順暢；鼓勵(lì)倡導(dǎo)及時(shí)報(bào)告、主動(dòng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)文化；保證風(fēng)險(xiǎn)管理的政策原則在條線之間、業(yè)務(wù)板塊之間保持均衡與相對(duì)一2 / 24致，保證業(yè)務(wù)拓展的外延與其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力保持相對(duì)一致。（4） 運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理工具。在穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步樹立培育貼近

5、市場(chǎng)、主動(dòng)管理、管理專業(yè)化、流程化等理念，重視信用評(píng)級(jí)、信息系統(tǒng)等先進(jìn)管理工具的運(yùn)用。在實(shí)施策略安排上，鑒于大中型企業(yè)仍然是我行信貸業(yè)務(wù)的主體, 先從大中型企業(yè)核心信貸業(yè)務(wù)全流程優(yōu)化入手，按照六西格瑪流程優(yōu)化的方法，通過(guò)系統(tǒng)分析診斷、對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化或改造。之后再對(duì)小企業(yè)信貸流程進(jìn)行優(yōu)化。三、全流程優(yōu)化基本思路全流程優(yōu)化，重點(diǎn)在如下八方面取得突破：（一）精細(xì)分類、差異管理。從客戶與業(yè)務(wù)兩個(gè)維度進(jìn)行分類，搭建差異化業(yè)務(wù)流程。并將傳統(tǒng)的三查環(huán)節(jié)，細(xì)分為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職調(diào)查、授信審批、放款執(zhí)行、貸后管理五大環(huán)節(jié)，逐一優(yōu)化。大中型企業(yè)按照行內(nèi)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。（2） 明確邊界、底線管理。根據(jù)信貸政策和

6、營(yíng)銷指引，明確客戶與項(xiàng)目準(zhǔn)入的邊界與底線，由總分行公司部門實(shí)施客戶與項(xiàng)目準(zhǔn)入核隹制。（3） 協(xié)同作業(yè)、關(guān)口前移。選擇新客戶、固定資產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、投行業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，并逐步集中到分行運(yùn)作，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化水平。（4） 合規(guī)受理、完備審查。受理環(huán)節(jié)強(qiáng)化對(duì)調(diào)查報(bào)告要素和質(zhì)量的3 / 24考核，推行審批時(shí)限制，促使調(diào)查報(bào)告質(zhì)量的提升。（5） 方案審查、扁平審批。根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)，強(qiáng)調(diào)客戶統(tǒng)一授信額度方案的審批，從單純審批具體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎w評(píng)估客戶償債能力，并逐步建立一級(jí)扁平化審批流程。（6） 授權(quán)到人、專業(yè)提升。全面推行主審批人責(zé)彳壬制，調(diào)整分行審批授權(quán)，通過(guò)準(zhǔn)入、考核與培訓(xùn)等

7、方式提升隊(duì)伍專業(yè)能力。（7） 垂直報(bào)告、考核評(píng)級(jí)。理順分行、附屬機(jī)構(gòu)、事業(yè)部單位、總行業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)垂直報(bào)告路徑；建立總行對(duì)分行機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)定期考核評(píng)級(jí)制度，促使分行管理能力的提升。（8） 全程優(yōu)化、系統(tǒng)管控。對(duì)五大環(huán)節(jié)的關(guān)鍵問(wèn)題逐項(xiàng)優(yōu)化，整體提升流程管理能力”并通過(guò)信息系統(tǒng)管控固化流程。四、全流程五大環(huán)節(jié)優(yōu)化（_） 業(yè)務(wù)發(fā)起海呈優(yōu)化1 . 客戶與業(yè)務(wù)精細(xì)分類。目的是從客戶與業(yè)務(wù)兩個(gè)維度細(xì)分業(yè)務(wù)流程”提高對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶需求的響應(yīng)速度與貸款專業(yè)化管理能力。（1） 客戶分類：根據(jù)客戶資信、銀企關(guān)系、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)、管理要求等維度將客戶細(xì)分為戰(zhàn)略集團(tuán)客戶、跨分行集團(tuán)客戶、分行集團(tuán)客戶、單一客戶。（2 ） 業(yè)

8、務(wù)分類: 般授信額度、固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)（ 及其 他新興業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)三類。4 / 24(3 )通過(guò)客戶與業(yè)務(wù)的交叉，確定差異化流程及差異流程的管控要點(diǎn)(表1L表1客戶業(yè)務(wù)分類及流程管控要點(diǎn)分類戰(zhàn)略集團(tuán)跨分行集團(tuán)分行集團(tuán)單一客戶一般授信額度建立總行集中營(yíng)銷管理機(jī)制，提高效率總行統(tǒng)籌,建立分 行間協(xié)調(diào)機(jī)制主要促進(jìn)分行集中 管理機(jī)制雙簽審批，提 高審批效率司走資產(chǎn)貸款與投 行業(yè)務(wù)營(yíng)銷核準(zhǔn)制、分行專業(yè)團(tuán)隊(duì)作業(yè)模式、一級(jí)審批溺呈，突出專業(yè)化和流程效率。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)短流程、局效率、防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)J(4)分類標(biāo)準(zhǔn):1)戰(zhàn)略集團(tuán)客戶(a )定義與范圍。戰(zhàn)略集團(tuán)客戶是指對(duì)我行生存與發(fā)展的現(xiàn)時(shí)或潛在貢獻(xiàn)大，或具

9、有重要戰(zhàn)略意義的非不良貸款類客戶，需要我行把較大比例資源配置給該類客戶，以建立、維護(hù)和提升客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度的一類客戶。此類客戶須具備三個(gè)條件：整體實(shí)力強(qiáng)(資產(chǎn)規(guī)模一般在100億元以上1資信良好(內(nèi)部評(píng)級(jí)不低于3級(jí)，或外部評(píng)級(jí)一般在 AA以上x 一般是世界500強(qiáng)或中央大型企 業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)。與我行合作往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)(一般超過(guò)2年)，綜合貢獻(xiàn)度高(一般前100名)，或具有巨大合作潛力 在我行或他行無(wú)不良貸款，融資渠道順暢(b)實(shí)行名單制管理。由總行信貸管理部牽頭與授信審批部、公 司銀行部5 / 24商定具體客戶名單，報(bào)總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)批準(zhǔn)后確定。(c ) 目的是通過(guò)內(nèi)部資

10、源整合和管理一體化，建立集中營(yíng)銷和管理流程，降低成本、提高全行整體競(jìng)爭(zhēng)力和定價(jià)，提高客戶滿意度和貢獻(xiàn)度，同時(shí)有效防范集中度風(fēng)險(xiǎn)。2) 跨 分行集團(tuán)客戶(a) 定義與范圍跨分行集團(tuán)客戶是指在我行兩個(gè)以上一級(jí)分行具有較大授信往來(lái)的企業(yè)集團(tuán) ( 戰(zhàn)略客戶除外X 包括營(yíng)銷類和管理類兩種，前者是指需要通過(guò)銀行集中營(yíng)銷管理 , 提升與我行業(yè)務(wù)合作度的跨分行集團(tuán)客戶。后者是是存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、需要統(tǒng)一管理和監(jiān)控的跨分行集團(tuán)客戶。(b ) 實(shí)行名單制管理。營(yíng)銷類集團(tuán)由總行公司銀行部牽頭發(fā)起統(tǒng)授信，管理類集團(tuán)由總行信貸管理部發(fā)起統(tǒng)一授信，確定一家主辦分行。(C ) 流程重點(diǎn)是建立總行統(tǒng)籌發(fā)起和主辦行機(jī)制，著重建

11、立分行間協(xié)調(diào)機(jī)制，防范過(guò)度授信、多頭授信風(fēng)險(xiǎn)。3) 分行集團(tuán)客戶(a ) 定義與范圍。分行集團(tuán)客戶一般是指只在一家分行有授信業(yè)務(wù)的集團(tuán)客戶。(b ) 實(shí)行名單制管理。由分行信貸管理部牽頭確定統(tǒng)一授信客戶名單”由分行公司銀行部牽頭組織實(shí)施統(tǒng)一授信。6 / 24(c ) 流程重點(diǎn)是強(qiáng)化分行統(tǒng)籌管理職責(zé)，解決分行內(nèi)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)矛盾，促進(jìn)分行統(tǒng)一授信。從實(shí)證數(shù)據(jù)看，此類集團(tuán)往往具有較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在多頭授信、過(guò)度授信、關(guān)聯(lián)交易較多，缺乏集中管理、內(nèi)部無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。4) 單一客戶單一客戶是指不納入集團(tuán)客戶管理的企業(yè)。流程重點(diǎn)在通過(guò)雙簽審批，提升審批效率。5) 固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)固定資產(chǎn)貸款主要包括基本

12、建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。投行業(yè)務(wù)主要包括短券中票承銷、債券承銷、并購(gòu)貸款。出口買方信貸或其他新興業(yè)務(wù)納入此類流程管理。此兩類業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)復(fù)雜性。流程著重考慮在現(xiàn)有體制下，集中有限的專業(yè)資源和營(yíng)銷資源，實(shí)施分行集中經(jīng)辦、風(fēng) 險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)模式。6) 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括三類：全額現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金質(zhì)押業(yè)務(wù)(包括票據(jù)貼現(xiàn)與買入 由合格主體(金融機(jī)構(gòu)與政府)提供的全額連帶 擔(dān)保和承兌。特定 的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)(如出口押匯等)。此類業(yè)務(wù)一般時(shí)效要求較高，流程著重考慮操作與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，要 更加簡(jiǎn)單、便捷，主要由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)雙簽審批。由分行根據(jù)自身情況

13、進(jìn)行審批轉(zhuǎn)授權(quán)，但特定國(guó)際貿(mào)易融資一般要求集中分行國(guó)際部經(jīng)辦。7 / 242?制定授信客戶與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，實(shí)施準(zhǔn)入核準(zhǔn)制。目的 是發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線的作用，提升風(fēng)險(xiǎn)政策的一致性。(1)邊界與底線制定。由總行信貸管理部牽頭公司銀行部、授信 審批部 以及分行共同研究，在行業(yè)信貸政策的基礎(chǔ)上，分門別類制定各類客戶、項(xiàng)目的準(zhǔn)入邊界與底線，作為授信業(yè)務(wù)可接受的最低門檻。并根據(jù)市場(chǎng)與組合管理的要求進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。邊界與底線應(yīng)盡量簡(jiǎn)單、易懂、可操作。在初期對(duì)不符合準(zhǔn)入底線業(yè)務(wù)，在申報(bào)和審批流程上設(shè)置特殊通道。(2 )核準(zhǔn)對(duì)象。原則上對(duì)大中型客戶均實(shí)施準(zhǔn)入核準(zhǔn)，但僅有貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

14、客戶除外。各分行實(shí)施初期至少對(duì)固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)、出口買方信貸、集團(tuán)客戶、省外異地客戶、新客戶同業(yè)客戶及總行認(rèn)為需要的業(yè)務(wù)實(shí)施核準(zhǔn)，之后全面推廣。上述業(yè)務(wù)核準(zhǔn)主體與目的如表 2所示：表2核準(zhǔn)對(duì)象與核準(zhǔn)主體劃分表核準(zhǔn)對(duì)象核準(zhǔn)主體核準(zhǔn)目的1一般授信額度國(guó)新客戶省外異地與戰(zhàn)略客戶由總行公司部負(fù)責(zé),余由分行公司部負(fù)責(zé)保證選擇符合風(fēng)險(xiǎn)底線的客戶省外異地客戶(新老 客戶)總行公司部協(xié)調(diào)分行間競(jìng)爭(zhēng)，提高客 戶服勢(shì)能力集團(tuán)客戶除省外異地與戰(zhàn)略客戶外，余由 分行公司部核準(zhǔn)促進(jìn)統(tǒng)一授信，防范集中 度和過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)非一M授桁額項(xiàng)目融資、固走資產(chǎn)貸款、房地f發(fā)戰(zhàn)略客戶、牽頭銀團(tuán)貸款由總行 公司部核準(zhǔn)，余由分行公司

15、部核準(zhǔn)保證項(xiàng)目的安全性、合規(guī)性和專業(yè)化員秋出口買方信貸總行國(guó)際部投行業(yè)務(wù)總行投行部8 / 24金融機(jī)構(gòu)總行同業(yè)部(3 )核準(zhǔn)主體。申報(bào)前先經(jīng)總分行市場(chǎng)部門核準(zhǔn) (省外異地客戶、戰(zhàn)略集團(tuán)客戶和牽頭銀團(tuán)貸款由總行公司銀行部核準(zhǔn)；出口買方信貸業(yè)務(wù)由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)，投行業(yè)務(wù)由總行投資銀行部核準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)由總行同業(yè)銀行 部核準(zhǔn)；其他由分行公司銀行部核準(zhǔn))(4 )核準(zhǔn)事項(xiàng)。事項(xiàng)包括底線與邊界、統(tǒng)一授信、貸款定價(jià)、客戶關(guān)系維護(hù)四個(gè)方面(下表X另外，公司銀行部門還需要對(duì)授信方案擬定提供指導(dǎo)意見。表3核準(zhǔn)事項(xiàng)表序號(hào)核準(zhǔn)事項(xiàng)適用對(duì)象核準(zhǔn)依據(jù)1客戶準(zhǔn)入邊界與底線要求表2中所有核準(zhǔn)對(duì)象各行業(yè)信貸政策客戶準(zhǔn)入底

16、線項(xiàng)目準(zhǔn)入邊界與底線要求表2中各行業(yè)信貸政策項(xiàng)目準(zhǔn)入底線2集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信表2中集團(tuán)客戶授信管理辦法3走價(jià)要求表2中所有核準(zhǔn)對(duì)象定價(jià)指引等相應(yīng)規(guī)范4省外異地客戶準(zhǔn)入合標(biāo)準(zhǔn)表2中總行省外異t也客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。客戶分類及歸屬爭(zhēng)議確走有爭(zhēng)議客戶總行客戶分類及管理規(guī)范。涉及分行間的由總行公司部負(fù)責(zé)，余由分行公司部負(fù)責(zé)裁走(5 )核準(zhǔn)職貢及要求。新客戶未核者不得繼續(xù)進(jìn)行后續(xù)營(yíng)銷。存量業(yè)務(wù)未核者，須實(shí)施壓縮退出。未按照要求實(shí)施集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的，不予核準(zhǔn)。貸款定價(jià)不符合總分行相關(guān)要求的，又未能提出交叉銷售等改進(jìn)措施的，不予核準(zhǔn)。9 / 24核準(zhǔn)表應(yīng)作為授信資料要件一并申報(bào), 應(yīng)核未核準(zhǔn)，以及未按要求進(jìn)行核準(zhǔn)

17、的授信申報(bào)，由授信審批部受理崗?fù)嘶?。市?chǎng)部門未按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)與程序辦理核準(zhǔn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。實(shí)施核準(zhǔn)時(shí)限制?？偡中懈骱藴?zhǔn)部門指定專人負(fù)責(zé)核準(zhǔn)受理與回復(fù)，并要求一般在申報(bào)24 小時(shí)內(nèi)回復(fù)。10 /24（二）盡職調(diào)查流程優(yōu)化目的是在現(xiàn)有體制下，將部分復(fù)雜業(yè)務(wù)提升到分行進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作”提高分行對(duì)復(fù)雜業(yè)務(wù)的專業(yè)化營(yíng)銷和管理能力。1. 固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)主要集中在分行專業(yè)運(yùn)作將固定資產(chǎn)貸款（含項(xiàng)目融資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款L 投行業(yè)務(wù)等專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)品種，在不改變客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)利潤(rùn)歸屬的情況下，適當(dāng)集中分行專業(yè)運(yùn)作，提高項(xiàng)目評(píng)估及貸前調(diào)查報(bào)告質(zhì)量。分行成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的評(píng)估與運(yùn)作。專業(yè)團(tuán)隊(duì)由分行公

18、司部客戶經(jīng)理、信管部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、支行客戶經(jīng)理組成。專業(yè)團(tuán)隊(duì)人員來(lái)源，主要在客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)隊(duì)伍中進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。因固貸業(yè)務(wù)量有限， 一家分行所需人數(shù)初步測(cè)算在2 3 人。2. 推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè), 前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口（ 1 ）按照風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理改革方案的五年推進(jìn)規(guī)劃，繼續(xù)推進(jìn)試點(diǎn)分行（北京、南京、寧波、重慶、大連、南寧、長(zhǎng)春分行及小企業(yè)信貸中心）新客戶一般授信業(yè)務(wù)協(xié)同作業(yè)流程改造。（ 2 ）在分行固定資產(chǎn)貸款、投資銀行業(yè)務(wù)集中由分行專業(yè)化團(tuán)隊(duì)運(yùn)作后，推行協(xié)同作業(yè)。公司銀行部主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目營(yíng)銷、提交盡職報(bào)告， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告?？傂羞M(jìn)一步研究客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作職責(zé)與內(nèi)容、

19、報(bào)告路徑、以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作模式等等。11/24( 三 ) 授信審批流程優(yōu)化1. 推行申報(bào)受理合規(guī)審查及審批承諾時(shí)限制。目的是建立以客戶滿意度為指標(biāo)的流程，提高審批效率，并將壓力傳導(dǎo)到市場(chǎng)第一線。(1) 總分行授信審批部設(shè)受理室( 崗 ) ，專門負(fù)責(zé)申報(bào)項(xiàng)目合規(guī)審查。對(duì)申報(bào)材料不齊備、要素不合規(guī)、形式不達(dá)標(biāo)、質(zhì)量嚴(yán)重不合格的業(yè)務(wù)，退回申報(bào)行，不得進(jìn)入審批環(huán)節(jié)。(2) ) 建立對(duì)退審項(xiàng)目的跟蹤考核機(jī)制。總行授信審批部根據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，每月通報(bào)總分行審批服務(wù)結(jié)果。對(duì)返工、 退檔較多的機(jī)構(gòu)、客 戶經(jīng)理和審查人員，采取輔導(dǎo)， 提示、 整頓、 直至調(diào)崗等管理措施，并將申報(bào)質(zhì)量作為分行機(jī)構(gòu)和分管行長(zhǎng) 信用評(píng)級(jí)

20、考核內(nèi)容。(3) 推行審批時(shí)限承諾。對(duì)資料完備、質(zhì)量合格的申報(bào)項(xiàng)目，總 分行授信審批部承諾申報(bào)業(yè)務(wù)原則上在2 周內(nèi)完成審批( 補(bǔ)充資料順延時(shí)限 ) ，并根據(jù)不同種類的業(yè)務(wù)，制定差異化的審批時(shí)效。2. 推行先客戶評(píng)級(jí)， 后審批統(tǒng)一授信額度方案， 再審批具體業(yè)務(wù)的模式。目的是實(shí)現(xiàn)審批模式從單筆具體業(yè)務(wù)到整體評(píng)價(jià)客戶負(fù)債能力的轉(zhuǎn)變， 以提高審批效率 ， 適應(yīng)客戶融資多元化需要。(1) 夯實(shí)客戶評(píng)級(jí)基礎(chǔ)。新的評(píng)級(jí)打分卡盡快上線運(yùn)用， 提高評(píng) 級(jí)覆蓋面；并以確定評(píng)級(jí)作為審批授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)； 進(jìn)一步細(xì)化評(píng)級(jí)調(diào)整的流程與規(guī)則，明確評(píng)級(jí)審核人的職權(quán)；將評(píng)級(jí)完成結(jié)果( 包括評(píng)級(jí)覆蓋面和評(píng)級(jí)偏離度) 作為分行風(fēng)險(xiǎn)12

21、 / 24管理評(píng)級(jí)的內(nèi)容；總行信貸管理部擬先期對(duì)戰(zhàn)略集團(tuán)客戶、跨分行集團(tuán)客戶評(píng)級(jí)進(jìn)行審核; 分行采取集中審核、評(píng)審等方式，加強(qiáng)評(píng)級(jí)管理。(2 ) 推行統(tǒng)一授信額度方案審批。統(tǒng)一授信額度是指我行愿意對(duì)單一客戶提供的最大融資風(fēng)險(xiǎn)敞口，包括一般表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)、信用 各類投資、租賃、衍生交易等業(yè)務(wù)，俗稱最高授信額度。授信方案強(qiáng)調(diào)的不僅是傳統(tǒng)的借貸融資，更重視為客戶提供全套金融解決方案，更注重對(duì)客戶的管理規(guī)劃，培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)客戶的理念和管理習(xí)慣。統(tǒng)一授信額度審批標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合如下因素核定：以客戶評(píng)級(jí)為基準(zhǔn)，通過(guò)模型測(cè)算的客戶信用限額?？蛻羰谛判枨蠹捌溥€款能力分析得出的合理額度。授信政策和資產(chǎn)組合管理要求能給予客戶

22、的最大額度。外部監(jiān)管要求以及法律、法規(guī)能給予客戶的最大額度。重點(diǎn)從集團(tuán)客戶入手，啟動(dòng)統(tǒng)一授信額度方案審批模式。在集團(tuán)客戶授信管理中，主要通過(guò)統(tǒng)一授信額度進(jìn)行切分和管理，在實(shí)施一個(gè)債務(wù)人原則和適度授信前提下，提高管理協(xié)調(diào)性和有效性。對(duì)集團(tuán)客戶，分行應(yīng)及時(shí)做好年度營(yíng)銷規(guī)劃， 全面披露客戶在我行的全部敞口業(yè)務(wù)， 合理測(cè)算客戶潛在融資需求，提出年度統(tǒng)一授信申請(qǐng)?？傂性趯徟鷷r(shí)主要以統(tǒng)一授信額度審批為主。更多的考慮客戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和基本條件，原則上以方案框架為主。分行主要把握具體的授信標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)審批”原則上以執(zhí)行為主。13 / 24(3 ) 具體業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵。當(dāng)客戶銀行融資業(yè)務(wù)多元化( 如傳統(tǒng)

23、 借貸、衍生交易、融資租賃、債券承銷、理財(cái)產(chǎn)品、證券化產(chǎn)品、商務(wù)卡等等) 時(shí)，統(tǒng)一授信額度可在有效控制整體風(fēng)險(xiǎn)敞口同時(shí)，適當(dāng)考慮具體業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，實(shí)施多元化、專業(yè)化的審批, 提升審批效率。額度項(xiàng)下交易業(yè)務(wù)可由總行資金交易部在授權(quán)內(nèi)進(jìn)行審批。但同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力的培訓(xùn)和資格管理。有條件的分行，額度項(xiàng)下國(guó)際貿(mào)易融資可由分行國(guó)際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審批。但應(yīng)加強(qiáng)對(duì)分行國(guó)際業(yè)務(wù)專業(yè)人員的授權(quán)管理，并根據(jù)分行管理能力分類授權(quán)。額度項(xiàng)下小額流貸由支行行長(zhǎng)實(shí)施雙簽審批；大額流貸由審貸官單簽審批。(4 ) 建立審批環(huán)節(jié)的溝通機(jī)制。審貸官一般在盡職調(diào)查報(bào)告擬定授信方案基礎(chǔ)上做出審批決策，審

24、批結(jié)論一般不增加、調(diào)整其重要條件。確有必要增加或調(diào)整的，應(yīng)與經(jīng)辦行充分溝通并取得一致意見。以緩解當(dāng)前砍一刀、審批意見難執(zhí)行等突出矛盾。3. 推 進(jìn)主審批人責(zé)任制， 完善專業(yè)審批機(jī)制。目的是提高審批效率和質(zhì)量、建立并行流程”增強(qiáng)流程柔性。(1) 設(shè)立總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。主要負(fù)責(zé)審批原由總行風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)權(quán)限的業(yè)務(wù)，包括疑難項(xiàng)目、超大額貸款、不良資產(chǎn)處置等事項(xiàng)， 提高審批專業(yè)化水平和效率。(2 ) 優(yōu)化總分行專業(yè)審貸會(huì)機(jī)制。一是結(jié)合審貸官評(píng)聘， 重點(diǎn)推 進(jìn)分行專業(yè)14 / 24審貸會(huì)"小型化、專業(yè)化、日常化”的機(jī)制建設(shè)。二是強(qiáng)化主審批人負(fù)責(zé)制。以會(huì)議規(guī)則約束主審批人權(quán)限，同時(shí) 以主審

25、批人責(zé)任制提高效率、落實(shí)責(zé)任。即主審批人批準(zhǔn)同意上會(huì)項(xiàng)目，必須得到至少 2/3委員的同意(實(shí)行三人委員會(huì)制的分行須 100% 同意)，但授信具體條件的確定由主審批人主負(fù)責(zé)，并承擔(dān)主要責(zé)任。三是調(diào)整審批表決機(jī)制與議事規(guī)則，提升會(huì)議審批效能。四是建立各級(jí)審貸會(huì)列席開放制度。授信審批部提前一天公布審貸會(huì)通知，行內(nèi)各級(jí)人員均可列席旁聽審貸會(huì)，但授信審批部認(rèn)為不宜旁聽的項(xiàng)目除外。(3)繼續(xù)推行雙簽審批，擴(kuò)大雙簽審批范圍。一是增加審貸官評(píng)聘頻次，以持續(xù)補(bǔ)充總分行審貸力量。二是堅(jiān)持按照審貸官專業(yè)序列授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)特殊情況考慮以行政系列臨時(shí)授權(quán)機(jī)制。三是提高審貸官雙簽授權(quán)。對(duì)老客戶增額與續(xù)貸、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、

26、定額度內(nèi)的新增授信、高評(píng)級(jí)短期業(yè)務(wù)等，主要通過(guò)雙簽審批完成。(4)增加會(huì)簽審批制。對(duì)情況比較簡(jiǎn)單清晰的緊急項(xiàng)目，在首席 審貸官同意的前提下，可實(shí)行三名審貸官會(huì)簽審批，作為會(huì)議審批的補(bǔ)充。15 / 244?實(shí)行一級(jí)扁平審批流程一是繼續(xù)推行并行流程在分行、總行授信審批內(nèi)部流程上，申報(bào)業(yè)務(wù)在受理后，直接提交給有權(quán)審批人 審批，不再按照權(quán)限高低 逐級(jí)審批。上會(huì)項(xiàng)目經(jīng)審查后，直接上會(huì)審議。二是申報(bào)總行審批業(yè)務(wù)，逐步推行一級(jí)審批流程。即分行對(duì)總行權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，不再進(jìn)行審查審批。5.全面疏導(dǎo)審批授權(quán)，提升市場(chǎng)響應(yīng)速度?；驹瓌t是根據(jù)分行年度信用風(fēng)險(xiǎn)考核評(píng)級(jí)結(jié)果，調(diào)整分行基本權(quán)限，實(shí)行差異化授權(quán)， 有收有放。

27、對(duì)管理基礎(chǔ)較 強(qiáng)、考核評(píng)級(jí)靠前的分行，較大幅度提升其審批權(quán)限和管理權(quán)限。對(duì)考核靠后分行，則進(jìn)一步嚴(yán)格其權(quán)限。一是進(jìn)一步疏導(dǎo)總分行審批權(quán)限邊界。原則上，總行主要負(fù)責(zé)審批：（1）固定資產(chǎn)貸款（牽頭銀團(tuán)貸款M2）3年以上的大額一般授 信額度。（3）跨分行集團(tuán)統(tǒng)一 授信額度與方案。（4 ）金融機(jī)構(gòu)交易對(duì) 手額度。（5 ）大額重組貸款。（6）特殊業(yè)務(wù) 品種（新業(yè)務(wù)、融資性保 函、出口買方信貸、并購(gòu)貸款等）。二是擬適當(dāng)擴(kuò)大分行中期一般授信業(yè)務(wù)權(quán)限、擴(kuò)大分行對(duì)中小企業(yè)和國(guó)際貿(mào)易融資、非融資性保函的審才t淑限（表4 L并根據(jù)分行信 貸等級(jí)、客戶評(píng) 級(jí)、業(yè)務(wù)品種等維度，梳導(dǎo)分行審批授權(quán)表4分行審批授權(quán)調(diào)整方向（

28、初步）序號(hào)擴(kuò)大分行權(quán)限范圍嚴(yán)格分行審批權(quán)限范圍1較大幅度提高估貸管理考核評(píng)級(jí)較前分行基本權(quán)對(duì)信貸考核評(píng)級(jí)靠后分行2戰(zhàn)略集團(tuán)客戶統(tǒng)一授桁額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)，擬大卜分或全額授權(quán)分行審批。跨分行集團(tuán)客戶，統(tǒng)一報(bào)總行審批統(tǒng)一授信額度，額度項(xiàng)卜，由分行審批16 / 2433年期以內(nèi)的一般授信業(yè)務(wù),或5年期以內(nèi)房 地產(chǎn) 足額抵押一般授信業(yè)務(wù)，擬授權(quán)分行中批。大額重組貸款，報(bào)總行審批4國(guó)際貿(mào)易融資、帶動(dòng)中間業(yè)勢(shì)的授桁等重點(diǎn)業(yè) 務(wù)，提高分行權(quán)限。預(yù)警級(jí)客戶，金額較大的報(bào)總行審批5中小企業(yè)業(yè)勢(shì)才以大部分授權(quán)分行審批。6高評(píng)級(jí)客戶，擴(kuò)大分行權(quán)限。三是擴(kuò)大主審批人雙簽權(quán)限。基本原則是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大部分通過(guò)雙簽完成

29、。短期續(xù)貸、高評(píng)級(jí)客戶部分或大部分通過(guò)雙簽完成四是授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)由現(xiàn)行"自動(dòng)評(píng)級(jí)與確定評(píng)價(jià)孰低"原則，改為確 定評(píng)級(jí)原則，但強(qiáng)化評(píng)級(jí)審定人的職責(zé)。五是審貸官個(gè)人授權(quán)差異化。與審貸官級(jí)別相結(jié)合、與分行權(quán)限相結(jié)合、與個(gè)人績(jī)效考核相結(jié)合。在與分行權(quán)限相結(jié)合方面，初步建議審貸官個(gè)人授權(quán)/分行權(quán)限的最高比例如下表：表5審貸官個(gè)人權(quán)限與分行權(quán)限最高比例表垠業(yè)一般短期昵業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)3級(jí)，或足額 房地斥押46級(jí)7級(jí)以下13級(jí)，或足額 房地咖押46級(jí)高級(jí)審貸官<40%<15%<10%<20%-資深審貸官60%<30%<20%<30%<20%首席

30、審貸官80%60%(30%60%60%（四）貸款發(fā)放流程優(yōu)化目的是解決審批意見落實(shí)不到位、例外放款缺乏管理、放款流程效率待提升的問(wèn)題。一是建立集約化放款體制。結(jié)合會(huì)計(jì)集約化流程改革，一級(jí)分行 城區(qū)設(shè)一個(gè)放款中心，二級(jí)分行可設(shè)放款中心，集中放款操作。二級(jí)分行下屬縣域支行業(yè)務(wù)辦妥放款手續(xù)后，由二級(jí)分行放款中心進(jìn)行額度管理和放款指令發(fā)放。17 / 24二是繼續(xù)推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理集中核保機(jī)制，完善實(shí)施范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方式等規(guī)定。在條件成熟時(shí)，將放款中心職責(zé)由表面真實(shí)性向?qū)嵸|(zhì)真實(shí)性前移。三是加強(qiáng)重大例外放款管理。明確重大例外放款三有標(biāo)準(zhǔn)，即有合理期限限制、有辦妥可能與承諾、有相應(yīng)的審批與后督。明確經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（支行行

31、長(zhǎng)）對(duì)重大例外的第一責(zé)任。并根據(jù)不同事項(xiàng)的嚴(yán)重程度， 細(xì)化不同的審批流程，實(shí)行信貸管理部總經(jīng)理、分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng) 三級(jí)審批制。對(duì)重大例外管理不到位分行，總行將敦促其限期整改。四是建立放款預(yù)約機(jī)制和放款操作時(shí)限承諾制。規(guī)定放款一般在資料齊備合格的前提下于1 個(gè)工作日內(nèi)完成，上報(bào)申報(bào)下午完成、下午申報(bào)次日上午完成; 分行規(guī)定系統(tǒng)每日最晚強(qiáng)制關(guān)機(jī)時(shí)間（個(gè)別例外項(xiàng)目須單獨(dú)審批x（ 五 ） 貸后管理流程優(yōu)化要優(yōu)化貸款支用控制流程。按照銀監(jiān)會(huì)" 三個(gè)辦法一個(gè)指引" 關(guān)于大額貸款支用受托支付的要求，優(yōu)化貸款支用流程。二要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)日常與單戶檢查，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從

32、組合層面進(jìn)行監(jiān)控與預(yù)警，強(qiáng)化持續(xù)滾動(dòng)監(jiān)控。三要推進(jìn)資產(chǎn)10 級(jí)分類，提高分類準(zhǔn)確性，細(xì)分管理重點(diǎn)。四要推進(jìn)重組貸款的還原工程，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。五、流程優(yōu)化配套措施（）設(shè)立總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)18 / 24下設(shè)總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，由分管信用風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)擔(dān)任主任, 常設(shè)成員包括總行信貸管理部、授信審批部、公司銀行部、法律與合規(guī)部等部門第一負(fù)責(zé)人其他業(yè)務(wù)部部門負(fù)責(zé)人為非常設(shè)委員。信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)職責(zé)主要是審議全行的信用風(fēng)險(xiǎn)基本政策，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理考核評(píng)級(jí)結(jié)果, 以及負(fù)責(zé)一些重大疑難項(xiàng)目和不良資產(chǎn)處置的審批。（二）搭建全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理垂直報(bào)告機(jī)制，并對(duì)經(jīng)營(yíng)單位風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行考核評(píng)級(jí)

33、”實(shí)施分類管理目的是在現(xiàn)有分行為利潤(rùn)中心體制下，提高總行對(duì)分行風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的管理力度，為增強(qiáng)分行業(yè)務(wù)管理靈活度創(chuàng)造基礎(chǔ)。1. 推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立全行風(fēng)險(xiǎn)管理垂直報(bào)告機(jī)制。即對(duì)分行、附屬機(jī)構(gòu)與事業(yè)部單元、總行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，逐步 建立雙線報(bào)告、雙線考核機(jī)制。 報(bào)告線以風(fēng)險(xiǎn)條線為主，以保持全行風(fēng)險(xiǎn)管理政策的一致性和透明度。按照管理原則，報(bào)告線機(jī)制還應(yīng)考慮考核相配套。垂直報(bào)告機(jī)制包括三個(gè)層次：建立分行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的報(bào)告路徑。建立招銀金融租賃有限公司、小企 業(yè)信貸中心、信用卡中心等機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的業(yè)務(wù)報(bào)告路徑。建立總行零售銀行部、離岸業(yè)務(wù)部、資金交

34、易部、同業(yè)銀行部等業(yè)務(wù)部門分管風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的報(bào)告路徑。2. 建立對(duì)分行和附屬機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的考核評(píng)級(jí)制度。上述管理團(tuán)隊(duì)（分管行長(zhǎng)、 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人）的準(zhǔn)入資格、工作調(diào)動(dòng)應(yīng)征得總行許可。建立定期19 / 24向總行分管行長(zhǎng)報(bào)告工作的機(jī)制，包括日常工作報(bào)告和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告機(jī)制。總行將從資產(chǎn)質(zhì)量、管理基礎(chǔ)、信貸執(zhí)行力等維度，綜合評(píng)價(jià)分行和附屬機(jī)構(gòu)的整 體信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平”綜合評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)管理能力和工作績(jī)效。3?實(shí)施分類管理。根據(jù)分行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理考核結(jié)果，對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)排隊(duì)，對(duì)排序靠后的分行及管理團(tuán)隊(duì)，在業(yè)務(wù)授權(quán)、干部晉升、薪酬獎(jiǎng)金計(jì)發(fā)、評(píng)優(yōu)、以及新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面嚴(yán)格限制。（三）建立一級(jí)分行對(duì)二級(jí)分行信用風(fēng)險(xiǎn)垂直管理體制當(dāng)前二級(jí)分行（含異地支行）點(diǎn)多、面廣、信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱；業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率低，二級(jí)分行是今后風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。要增強(qiáng)一級(jí)分行的管制職責(zé)，同時(shí)建立垂直管理體制和業(yè)務(wù)扁平化流程。1 ?二級(jí)分行分管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)（風(fēng)險(xiǎn)主管）派駐制，雙線報(bào)告、雙線考核。二級(jí)分行分管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)（風(fēng)險(xiǎn)主管）由管轄行直接派出和管理，向