云南省住房公積金個(gè)人貸款治理暫行方法

1、云南省住房公積金個(gè)人貸款治理（暫行）方法第一章總那么第一條為慢慢改善云南省會(huì)鎮(zhèn)居民住房條件，提高城鎮(zhèn)居民的購(gòu)房能力，依照住房公積金治理?xiàng)l例、貸款通那么、擔(dān)保法、合同法和個(gè)人住房貸款治理方法等法律、法規(guī)，結(jié)合云南省的實(shí)際，制定本方法。第二條本方法適用于云南省州、市住房公積金治理中心（以下簡(jiǎn)稱中心）。第三條個(gè)人住房公積金貸款是指中心用其治理的住房公積金按規(guī)定委托銀行向住房公積金繳存職工個(gè)人發(fā)放的用于解決自住住房的一種政策性住房貸款。第四條各地中心只能委托經(jīng)住房公積金治理委員會(huì)確信并與中心簽定委托協(xié)議的銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。中心與銀行只能簽定手續(xù)委托，不能簽定責(zé)任委托。

2、第五條中心應(yīng)以提高住房公積金利用效率、改善職工居住條件為目的，以效勞住房公積金繳存人為宗旨，實(shí)施住房公積金個(gè)人住房貸款。第六條中心應(yīng)強(qiáng)化資金平安意識(shí)，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金個(gè)人住房貸款的平安。第二章貸款的對(duì)象和條件第七條貸款對(duì)象是按條例規(guī)定成立住房公積金制度的單位職工。第八條借款人向中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款應(yīng)具有以下條件：（-）申請(qǐng)貸款的用途必需是購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房或歸還個(gè)人購(gòu)、建住房貸款；（二）借款人具有完全民事行為能力；（三）在所工作的城市中心持續(xù)按月繳存住房公積金12個(gè)月以上；（四）購(gòu)買住房并已訂立有效的購(gòu)房合同及付清了不低于20%的首付款；或持有自建、翻建、大修

3、自住住房的批準(zhǔn)文件及工程施工合同，并已完成建設(shè)投資20%以上；（五）有穩(wěn)固的職業(yè)和收入，信譽(yù)良好，有歸還貸款本息的能力；（六）同意用所購(gòu)、建的住房及其他價(jià)值相當(dāng)?shù)淖》孔鳛橘J款的抵押或提供符合本方法規(guī)定的其他合法、有效的保證方式進(jìn)行擔(dān)保。第三章貸款額度和貸款期限第九條各地住房公積金治理委員會(huì)可依照住房公積金的歸集量、貸款需求量及房?jī)r(jià)等因素確信貸款的最高限額，但最高不得超過(guò)30萬(wàn)元人民幣。貸款不高于房?jī)r(jià)款總額的80%；不高于依照借款人（含其配偶，下同）有效工作時(shí)刻內(nèi)合理的月還款額計(jì)算的貸款額，計(jì)算公式為：貸款額=借款人家庭月收入X合理還債比例X有效工作時(shí)刻（月），合理還債比例為20%-40%,具體

4、比例由各州、市住房公積金治理委員會(huì)確信。依照以上不同的方式計(jì)算貸款額度后，應(yīng)以最低的額度作為借款人的貸款限額。第十條住房公積金的貸款年限應(yīng)依照借款人的職業(yè)穩(wěn)固情形和有效工作年限合理確信，但最長(zhǎng)不得超過(guò)30年。第四章貸款的利率第十一條住房公積金貸款利率依照中國(guó)人民銀行提出，經(jīng)征求國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見(jiàn)后，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的利率執(zhí)行。第十二條住房公積金貸款期限在一年之內(nèi)（含一年）的，遇法定利率調(diào)整，按貸款約定利率執(zhí)行，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年1月1日開(kāi)始，依照相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。第五章貸款的程序第十三條符合條件的借款人向中心直接申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸

5、款。第十四條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)填寫貸款申請(qǐng)表，并按要求提供以下資料：（-）借款人、配偶及其他相關(guān)權(quán)利人的有效身份證明、婚姻關(guān)系證明;（二）購(gòu)房合同或自建、翻建、大修自住住房的批準(zhǔn)文件或證明文件；（三）借款人、配偶及其他一起還款人的收入證明。借款人及其配偶繳存住房公積金的工資基數(shù)按條例要求確信的，借款人可不提供收入證明，中心直接以借款人及其配偶繳存住房公積金的工資作為收入依據(jù)核定貸款；（四）有效的購(gòu)房首付款證明；（五）借款人及共有人出具的同意以購(gòu)買、自建的住房作抵押的書面許諾；以其它資產(chǎn)或權(quán)利作抵、質(zhì)押的，應(yīng)提供抵、質(zhì)押物的權(quán)屬證明；采取其他擔(dān)保方式的，應(yīng)提供保證人資信證明及保證人同意擔(dān)

6、保的許諾書。第十五條中心應(yīng)在同意借款人申請(qǐng)后的15個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審核，做出準(zhǔn)予貸款的決定，或調(diào)整貸款的建議，或不予貸款的決定。第十六條中心審核批準(zhǔn)借款人的貸款申請(qǐng)后，向受托銀行下達(dá)貸款委托書，由受托銀行（或者受托銀行與中心一起）與借款人簽定借款合同、抵（質(zhì)）押或其他保證合同。抵押物必需辦好抵押記錄手續(xù)，質(zhì)押物必需辦好保全手續(xù)。中心不得單獨(dú)與借款人簽定借款合同及抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同或其他保證合同。第十七條借款合同生效后，受托銀行按合同約定的時(shí)刻，用轉(zhuǎn)帳方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或售房者個(gè)人在銀行開(kāi)立的帳戶。用于自建、翻建、大修自住住房的,由受托銀行按建設(shè)進(jìn)度分期將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人在銀行開(kāi)

7、立的帳戶。第六章貸款操縱及組合貸款第十八條每戶家庭購(gòu)買一套自住住房原那么上只能享受一次貸款，在上次貸款未還清前，不能發(fā)生新的貸款。如歸集資金不能知足貸款需求時(shí)，應(yīng)優(yōu)先知足第一次借款人的貸款需求，并依照繳存住房公積金的時(shí)刻長(zhǎng)短實(shí)行輪候制或?qū)嵭薪M合貸款。第十九條組合貸款是借款人申請(qǐng)的住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買住房的價(jià)款時(shí)，借款人既申請(qǐng)住房公積金貸款，同時(shí)又向受托銀行申請(qǐng)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，兩部份貸款一路組成組合貸款。組合貸款中的住房公積金貸款由中心審批；自營(yíng)性個(gè)人住房貸款由受托銀行審批。兩種貸款期限必需一致，以貸款所購(gòu)住房作為一起的抵押物。第二十條組合貸款應(yīng)表現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益分享，住房公積金貸款

8、保證優(yōu)先的原那么，借款人按比例歸還貸款本息。處置抵押物時(shí)，原那么上按借款比例歸還貸款本息，也可協(xié)商優(yōu)先歸還住房公積金貸款。第七章貸款種類第二十一條中心應(yīng)依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定委托銀行發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款、質(zhì)押貸款。依照住房公積金治理利用的特性，各地應(yīng)踴躍開(kāi)展住房公積金互保貸款。第二十二條住房公積金個(gè)人住房抵押貸款是中心以借款人的房產(chǎn)作為抵押物而委托銀行發(fā)放的貸款。（-）對(duì)抵押物的規(guī)定：1、以所購(gòu)新房作為貸款抵押物的，購(gòu)房合同價(jià)款能夠作為抵押物價(jià)值，貸款抵押率不得超過(guò)抵押物價(jià)值的80%；用舊房作為抵押物的，其價(jià)值須由經(jīng)中心認(rèn)可的有資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)，貸款抵

9、押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%。2、借款人以共有房產(chǎn)作為抵押的，須征得其他共有人的書面同意，抵押物價(jià)值以抵押人所有的份額為限。3、借款人可依照需要志愿購(gòu)買抵押物保險(xiǎn)和抵押合同公證。（二）在簽定借款合同的同時(shí)，借款人須與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定抵押合同，也能夠直接在借款合同中明確抵押權(quán)益。抵押合同自簽定之日生效，至借款人還清全數(shù)貸款本息終止。（三）以所購(gòu)衡宇作為抵押物的，在抵押物未取得其所有權(quán)證并辦理他項(xiàng)權(quán)利記錄前，應(yīng)該采取以下時(shí)期性的保證方式：1、購(gòu)買預(yù)售商品房和現(xiàn)房的，中心應(yīng)充分調(diào)查，與開(kāi)發(fā)商簽定按揭合作協(xié)議，由開(kāi)發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證，并按規(guī)定交納1030%的保證金，并許諾在

10、規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的衡宇所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)。2、購(gòu)買他人現(xiàn)房（即二手房）的，應(yīng)由借款人辦好抵（質(zhì)）押物的衡宇所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)后發(fā)放貸款；也可由經(jīng)中心認(rèn)定有資質(zhì)的房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)提供時(shí)期性擔(dān)保，并許諾在規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的衡宇所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)后發(fā)放貸款。3、自建、翻建、大修自住房的，應(yīng)由借款人提供抵押物并辦理記錄或提供質(zhì)押物后方能貸款。第二十三條住房公積金個(gè)人質(zhì)押貸款是中心以借款人或第三人提供的有價(jià)證券作為質(zhì)押物而委托銀行發(fā)放的貸款?？勺鳛橘|(zhì)押物的有價(jià)證券包括：國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人按期儲(chǔ)蓄存單等。質(zhì)押貸款率

11、不得超過(guò)質(zhì)押有價(jià)證券面值的80%。在簽定貸款合同的同時(shí)，借款人須與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定質(zhì)押合同，也能夠直接在貸款合同中明確質(zhì)押權(quán)益。質(zhì)押合同自簽定之日生效，至借款人還清全數(shù)貸款本息終止。第二十四條住房公積金互保貸款是以正常繳存住房公積金的其他數(shù)名職工的住房公積金繳存余額加貸款期內(nèi)的預(yù)期繳存額作為還款保證所發(fā)放的貸款。企業(yè)職工預(yù)期住房公積金繳存余額原那么上不能作為互保貸款還款保證。住房公積金互保貸款數(shù)額不得超過(guò)保證職工的住房公積金繳存余額與貸款期內(nèi)的預(yù)期繳存額的70%之和。為借款職工提供住房還款保證的職工必需在借款人簽定借款合同時(shí)親自到場(chǎng)與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定住房

12、公積金還款互保合同。自合同簽定后至借款人還清貸款之前，互保職工不得提取、轉(zhuǎn)移其個(gè)人帳戶內(nèi)的住房公積金，也不得再為其他職工提供還款擔(dān)保。第二十五條各地依照本方法的規(guī)定推出各類住房公積金個(gè)人貸款，應(yīng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)辦貸款人意外損害還款保險(xiǎn)。第八章貸款的歸還第二十六條借款人應(yīng)按借款合同約定的方式按期歸還貸款。（一）貸款期限在一年之內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本按季付息或?qū)嵭械狡谝淮芜€本付息，利隨本清。（二）貸款期限在一年以上的，按月歸還貸款本息。具體可分為等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法：即貸款期內(nèi)每一個(gè)月以相等的額度平均歸還貸款本息。等額本金還款法：即貸款期內(nèi)每一個(gè)月等額歸還貸款本

13、金，貸款利息隨本金逐月遞減。第二十七條借款人能夠全數(shù)或部份提早歸還貸款本息。提早還貸時(shí)，事前向受托銀行（或中心）提出書面申請(qǐng)。提早還貸后，依照合同約定的期限、利率和貸款余額按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息，已計(jì)收的利息不作調(diào)整。第二十八條借款人未能按還款打算歸還貸款本息的,自到還款日的第二天起，即為超期貸款。受托銀行和中心對(duì)超期貸款本息及時(shí)進(jìn)行催收，并依照中國(guó)人民銀行有關(guān)超期貸款罰息的規(guī)定計(jì)收罰息第二十九條借款人持續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未歸還超期貸款本息的，自到期限第二天起，即為呆滯貸款。中心對(duì)呆滯貸款應(yīng)及時(shí)發(fā)出要求限期一次全數(shù)歸還貸款的通知，要求借款人限期歸還全部債務(wù)，保證人履行保證責(zé)任。實(shí)行互保貸款的

14、，中心有權(quán)從借款人和保證人住房公積金帳戶中強(qiáng)制扣收住房公積金用于歸還借款人所欠債務(wù),將所扣金額書面通知借款人和保證人并對(duì)外進(jìn)行公告。第三十條借款人、保證人未能在要求的時(shí)限內(nèi)歸還全數(shù)債務(wù)的，中心應(yīng)按合同約定直接扣抵借款人及其共有人的住房公積金或處置抵（質(zhì)）押物。如處置抵押物受阻,應(yīng)及時(shí)開(kāi)展司法訴訟，向有管轄權(quán)的法院起訴，請(qǐng)求法院判令拍賣、處置抵（質(zhì)）押物以抵償全數(shù)債務(wù)。如拍賣、處置抵（質(zhì)）押物所得價(jià)款不能歸還全數(shù)債務(wù)，中心依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)繼續(xù)追償。第九章合同的變更和終止第三十一條借款合同需要變更的，必需經(jīng)中心、銀行和借款人三方協(xié)商同意，變更借款合同的有關(guān)條款如涉及保證人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物共有人的，應(yīng)由有關(guān)當(dāng)事人出具同意變更的書面證明。第三十二條借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受益人或監(jiān)護(hù)人繼續(xù)履行借款合同。第三十三條保證人失去擔(dān)保資格或能力時(shí)，借款人必需提供新的保證人，從頭簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。第三十四條由于不可抗力或因國(guó)家建設(shè)需要，將已設(shè)定抵押的衡宇納入拆遷范圍的，借款人應(yīng)及時(shí)通知中心或受托銀行，并用拆遷補(bǔ)償