云南省住房公積金個人貸款治理暫行方法

1、云南省住房公積金個人貸款治理（暫行）方法第一章總那么第一條為慢慢改善云南省會鎮(zhèn)居民住房條件，提高城鎮(zhèn)居民的購房能力，依照住房公積金治理條例、貸款通那么、擔(dān)保法、合同法和個人住房貸款治理方法等法律、法規(guī)，結(jié)合云南省的實際，制定本方法。第二條本方法適用于云南省州、市住房公積金治理中心（以下簡稱中心）。第三條個人住房公積金貸款是指中心用其治理的住房公積金按規(guī)定委托銀行向住房公積金繳存職工個人發(fā)放的用于解決自住住房的一種政策性住房貸款。第四條各地中心只能委托經(jīng)住房公積金治理委員會確信并與中心簽定委托協(xié)議的銀行（以下簡稱受托銀行）發(fā)放住房公積金個人住房貸款。中心與銀行只能簽定手續(xù)委托，不能簽定責(zé)任委托。

2、第五條中心應(yīng)以提高住房公積金利用效率、改善職工居住條件為目的，以效勞住房公積金繳存人為宗旨，實施住房公積金個人住房貸款。第六條中心應(yīng)強化資金平安意識，有效防范貸款風(fēng)險，確保住房公積金個人住房貸款的平安。第二章貸款的對象和條件第七條貸款對象是按條例規(guī)定成立住房公積金制度的單位職工。第八條借款人向中心申請住房公積金個人貸款應(yīng)具有以下條件：（-）申請貸款的用途必需是購買、建造、翻建、大修自住住房或歸還個人購、建住房貸款；（二）借款人具有完全民事行為能力；（三）在所工作的城市中心持續(xù)按月繳存住房公積金12個月以上；（四）購買住房并已訂立有效的購房合同及付清了不低于20%的首付款；或持有自建、翻建、大修

3、自住住房的批準(zhǔn)文件及工程施工合同，并已完成建設(shè)投資20%以上；（五）有穩(wěn)固的職業(yè)和收入，信譽良好，有歸還貸款本息的能力；（六）同意用所購、建的住房及其他價值相當(dāng)?shù)淖》孔鳛橘J款的抵押或提供符合本方法規(guī)定的其他合法、有效的保證方式進行擔(dān)保。第三章貸款額度和貸款期限第九條各地住房公積金治理委員會可依照住房公積金的歸集量、貸款需求量及房價等因素確信貸款的最高限額，但最高不得超過30萬元人民幣。貸款不高于房價款總額的80%；不高于依照借款人（含其配偶，下同）有效工作時刻內(nèi)合理的月還款額計算的貸款額，計算公式為：貸款額=借款人家庭月收入X合理還債比例X有效工作時刻（月），合理還債比例為20%-40%,具體

4、比例由各州、市住房公積金治理委員會確信。依照以上不同的方式計算貸款額度后，應(yīng)以最低的額度作為借款人的貸款限額。第十條住房公積金的貸款年限應(yīng)依照借款人的職業(yè)穩(wěn)固情形和有效工作年限合理確信，但最長不得超過30年。第四章貸款的利率第十一條住房公積金貸款利率依照中國人民銀行提出，經(jīng)征求國務(wù)院建設(shè)行政主管部門的意見后，報國務(wù)院批準(zhǔn)的利率執(zhí)行。第十二條住房公積金貸款期限在一年之內(nèi)（含一年）的，遇法定利率調(diào)整，按貸款約定利率執(zhí)行，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時，于次年1月1日開始，依照相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。第五章貸款的程序第十三條符合條件的借款人向中心直接申請住房公積金個人住房貸

5、款。第十四條借款人申請住房公積金貸款應(yīng)填寫貸款申請表，并按要求提供以下資料：（-）借款人、配偶及其他相關(guān)權(quán)利人的有效身份證明、婚姻關(guān)系證明;（二）購房合同或自建、翻建、大修自住住房的批準(zhǔn)文件或證明文件；（三）借款人、配偶及其他一起還款人的收入證明。借款人及其配偶繳存住房公積金的工資基數(shù)按條例要求確信的，借款人可不提供收入證明，中心直接以借款人及其配偶繳存住房公積金的工資作為收入依據(jù)核定貸款；（四）有效的購房首付款證明；（五）借款人及共有人出具的同意以購買、自建的住房作抵押的書面許諾；以其它資產(chǎn)或權(quán)利作抵、質(zhì)押的，應(yīng)提供抵、質(zhì)押物的權(quán)屬證明；采取其他擔(dān)保方式的，應(yīng)提供保證人資信證明及保證人同意擔(dān)

6、保的許諾書。第十五條中心應(yīng)在同意借款人申請后的15個工作日內(nèi)完成貸款審核，做出準(zhǔn)予貸款的決定，或調(diào)整貸款的建議，或不予貸款的決定。第十六條中心審核批準(zhǔn)借款人的貸款申請后，向受托銀行下達貸款委托書，由受托銀行（或者受托銀行與中心一起）與借款人簽定借款合同、抵（質(zhì)）押或其他保證合同。抵押物必需辦好抵押記錄手續(xù)，質(zhì)押物必需辦好保全手續(xù)。中心不得單獨與借款人簽定借款合同及抵（質(zhì)）押擔(dān)保合同或其他保證合同。第十七條借款合同生效后，受托銀行按合同約定的時刻，用轉(zhuǎn)帳方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或售房者個人在銀行開立的帳戶。用于自建、翻建、大修自住住房的,由受托銀行按建設(shè)進度分期將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人在銀行開

7、立的帳戶。第六章貸款操縱及組合貸款第十八條每戶家庭購買一套自住住房原那么上只能享受一次貸款，在上次貸款未還清前，不能發(fā)生新的貸款。如歸集資金不能知足貸款需求時，應(yīng)優(yōu)先知足第一次借款人的貸款需求，并依照繳存住房公積金的時刻長短實行輪候制或?qū)嵭薪M合貸款。第十九條組合貸款是借款人申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房的價款時，借款人既申請住房公積金貸款，同時又向受托銀行申請自營性個人住房貸款，兩部份貸款一路組成組合貸款。組合貸款中的住房公積金貸款由中心審批；自營性個人住房貸款由受托銀行審批。兩種貸款期限必需一致，以貸款所購住房作為一起的抵押物。第二十條組合貸款應(yīng)表現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，利益分享，住房公積金貸款

8、保證優(yōu)先的原那么，借款人按比例歸還貸款本息。處置抵押物時，原那么上按借款比例歸還貸款本息，也可協(xié)商優(yōu)先歸還住房公積金貸款。第七章貸款種類第二十一條中心應(yīng)依照國家有關(guān)規(guī)定委托銀行發(fā)放個人住房抵押貸款、質(zhì)押貸款。依照住房公積金治理利用的特性，各地應(yīng)踴躍開展住房公積金互保貸款。第二十二條住房公積金個人住房抵押貸款是中心以借款人的房產(chǎn)作為抵押物而委托銀行發(fā)放的貸款。（-）對抵押物的規(guī)定：1、以所購新房作為貸款抵押物的，購房合同價款能夠作為抵押物價值，貸款抵押率不得超過抵押物價值的80%；用舊房作為抵押物的，其價值須由經(jīng)中心認(rèn)可的有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估并出具評估報告，評估費用由借款人承擔(dān)，貸款抵

9、押率不得超過評估價值的70%。2、借款人以共有房產(chǎn)作為抵押的，須征得其他共有人的書面同意，抵押物價值以抵押人所有的份額為限。3、借款人可依照需要志愿購買抵押物保險和抵押合同公證。（二）在簽定借款合同的同時，借款人須與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定抵押合同，也能夠直接在借款合同中明確抵押權(quán)益。抵押合同自簽定之日生效，至借款人還清全數(shù)貸款本息終止。（三）以所購衡宇作為抵押物的，在抵押物未取得其所有權(quán)證并辦理他項權(quán)利記錄前，應(yīng)該采取以下時期性的保證方式：1、購買預(yù)售商品房和現(xiàn)房的，中心應(yīng)充分調(diào)查，與開發(fā)商簽定按揭合作協(xié)議，由開發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證，并按規(guī)定交納1030%的保證金，并許諾在

10、規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的衡宇所有權(quán)證書和他項權(quán)利證書等手續(xù)。2、購買他人現(xiàn)房（即二手房）的，應(yīng)由借款人辦好抵（質(zhì)）押物的衡宇所有權(quán)證書和他項權(quán)利證書等手續(xù)后發(fā)放貸款；也可由經(jīng)中心認(rèn)定有資質(zhì)的房產(chǎn)中介機構(gòu)提供時期性擔(dān)保，并許諾在規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的衡宇所有權(quán)證書和他項權(quán)利證書等手續(xù)后發(fā)放貸款。3、自建、翻建、大修自住房的，應(yīng)由借款人提供抵押物并辦理記錄或提供質(zhì)押物后方能貸款。第二十三條住房公積金個人質(zhì)押貸款是中心以借款人或第三人提供的有價證券作為質(zhì)押物而委托銀行發(fā)放的貸款?？勺鳛橘|(zhì)押物的有價證券包括：國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人按期儲蓄存單等。質(zhì)押貸款率

11、不得超過質(zhì)押有價證券面值的80%。在簽定貸款合同的同時，借款人須與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定質(zhì)押合同，也能夠直接在貸款合同中明確質(zhì)押權(quán)益。質(zhì)押合同自簽定之日生效，至借款人還清全數(shù)貸款本息終止。第二十四條住房公積金互保貸款是以正常繳存住房公積金的其他數(shù)名職工的住房公積金繳存余額加貸款期內(nèi)的預(yù)期繳存額作為還款保證所發(fā)放的貸款。企業(yè)職工預(yù)期住房公積金繳存余額原那么上不能作為互保貸款還款保證。住房公積金互保貸款數(shù)額不得超過保證職工的住房公積金繳存余額與貸款期內(nèi)的預(yù)期繳存額的70%之和。為借款職工提供住房還款保證的職工必需在借款人簽定借款合同時親自到場與受托銀行（或受托銀行與中心一起）簽定住房

12、公積金還款互保合同。自合同簽定后至借款人還清貸款之前，互保職工不得提取、轉(zhuǎn)移其個人帳戶內(nèi)的住房公積金，也不得再為其他職工提供還款擔(dān)保。第二十五條各地依照本方法的規(guī)定推出各類住房公積金個人貸款，應(yīng)與保險公司聯(lián)合開辦貸款人意外損害還款保險。第八章貸款的歸還第二十六條借款人應(yīng)按借款合同約定的方式按期歸還貸款。（一）貸款期限在一年之內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本按季付息或?qū)嵭械狡谝淮芜€本付息，利隨本清。（二）貸款期限在一年以上的，按月歸還貸款本息。具體可分為等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法：即貸款期內(nèi)每一個月以相等的額度平均歸還貸款本息。等額本金還款法：即貸款期內(nèi)每一個月等額歸還貸款本

13、金，貸款利息隨本金逐月遞減。第二十七條借款人能夠全數(shù)或部份提早歸還貸款本息。提早還貸時，事前向受托銀行（或中心）提出書面申請。提早還貸后，依照合同約定的期限、利率和貸款余額按實際占用天數(shù)計收利息，已計收的利息不作調(diào)整。第二十八條借款人未能按還款打算歸還貸款本息的,自到還款日的第二天起，即為超期貸款。受托銀行和中心對超期貸款本息及時進行催收，并依照中國人民銀行有關(guān)超期貸款罰息的規(guī)定計收罰息第二十九條借款人持續(xù)3個月或累計6個月未歸還超期貸款本息的，自到期限第二天起，即為呆滯貸款。中心對呆滯貸款應(yīng)及時發(fā)出要求限期一次全數(shù)歸還貸款的通知，要求借款人限期歸還全部債務(wù)，保證人履行保證責(zé)任。實行互保貸款的

14、，中心有權(quán)從借款人和保證人住房公積金帳戶中強制扣收住房公積金用于歸還借款人所欠債務(wù),將所扣金額書面通知借款人和保證人并對外進行公告。第三十條借款人、保證人未能在要求的時限內(nèi)歸還全數(shù)債務(wù)的，中心應(yīng)按合同約定直接扣抵借款人及其共有人的住房公積金或處置抵（質(zhì)）押物。如處置抵押物受阻,應(yīng)及時開展司法訴訟，向有管轄權(quán)的法院起訴，請求法院判令拍賣、處置抵（質(zhì)）押物以抵償全數(shù)債務(wù)。如拍賣、處置抵（質(zhì)）押物所得價款不能歸還全數(shù)債務(wù)，中心依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)繼續(xù)追償。第九章合同的變更和終止第三十一條借款合同需要變更的，必需經(jīng)中心、銀行和借款人三方協(xié)商同意，變更借款合同的有關(guān)條款如涉及保證人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物共有人的，應(yīng)由有關(guān)當(dāng)事人出具同意變更的書面證明。第三十二條借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人、受益人或監(jiān)護人繼續(xù)履行借款合同。第三十三條保證人失去擔(dān)保資格或能力時，借款人必需提供新的保證人，從頭簽定保證合同或補充協(xié)議。第三十四條由于不可抗力或因國家建設(shè)需要，將已設(shè)定抵押的衡宇納入拆遷范圍的，借款人應(yīng)及時通知中心或受托銀行，并用拆遷補償