中國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與普惠金融創(chuàng)新

1、中國金融根底設(shè)施建設(shè)與普惠金融創(chuàng)新從最廣泛的意義上講,金融根底設(shè)施是指金融運(yùn)行的硬件設(shè)施和制度安排,主要包括支付體 系、法律環(huán)境、公司治理、會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么、信用環(huán)境以及由金融監(jiān)管、投資者保護(hù)制度組成的金 融平安網(wǎng),等等.而在狹義層面,支付根底設(shè)施和信用根底設(shè)施是一個(gè)國家金融根底設(shè)施的 根本要素,是解決信息不對(duì)稱、交易本錢過高等阻礙普惠金融開展的問題的關(guān)鍵.近年來, 中國在推進(jìn)普惠金融方面取得的進(jìn)展,在很大程度上要?dú)w功于近年來金融根底設(shè)施建設(shè)的日 漸完善.7.1 支付根底設(shè)施建設(shè)中國在推動(dòng)建立全面且功能強(qiáng)大的全國支付體系根底設(shè)施方面取得了重要進(jìn)步,這包括擴(kuò)大 和提升全國支付系統(tǒng)的覆蓋范圍、效率和平安

2、性,由此促進(jìn)了互聯(lián)互通和競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)推動(dòng)了 全國范圍內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)的顯著拓展和多元化,這些網(wǎng)點(diǎn)包括商業(yè)銀行分行、支行、代理機(jī)構(gòu)、 新型農(nóng)村金融效勞提供者如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的分支機(jī)構(gòu)、自動(dòng)取款機(jī)、零售 POSL等.從消費(fèi)者的角度來看,這使其有更廣泛的產(chǎn)品如借記卡、數(shù)字支付可以選 擇,同時(shí)應(yīng)用場(chǎng)景日益多樣化,獲取和使用支付產(chǎn)品特別是非現(xiàn)金支付工具的直接和問 接本錢如交通本錢持續(xù)降低.從效勞提供者的角度看,全國支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)拓展, 促進(jìn)了效勞于這些地區(qū)的新商業(yè)模式和產(chǎn)品的開展,包括非銀行支付機(jī)構(gòu)、線上線下互動(dòng)、 依托于支付提供者的相近金融產(chǎn)品和效勞,因而使得這些模式和產(chǎn)品更具商業(yè)可持續(xù)性.重 要

3、的支付系統(tǒng)根底設(shè)施使得政府可以利用電子工具向個(gè)人進(jìn)行大規(guī)模的轉(zhuǎn)移支付,這讓數(shù)以 百萬計(jì)的中國成年人進(jìn)入了正規(guī)金融體系.7.1.1 政策對(duì)支付行業(yè)的支持和標(biāo)準(zhǔn)近年來,中國人民銀行出臺(tái)了多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)呵護(hù)支付行業(yè)開展.第三方支付的開展和農(nóng)村支付是 支付體系支持普惠金融的重要組成局部.2022年中國人民銀行出臺(tái)?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞 治理方法?,對(duì)持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)予以合法肯定,此后屢次針對(duì)第三方支付的備付金問 題出臺(tái)通知,以標(biāo)準(zhǔn)第三方支付開展.在農(nóng)村支付方面,中國人民銀行出臺(tái)了?中國人民銀 行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付效勞環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見?銀發(fā)2022235號(hào),繼續(xù)在農(nóng)村地區(qū)推廣結(jié)算賬戶、支付工具、支付

4、清算網(wǎng)絡(luò),深化助農(nóng)取款效勞,持續(xù)改善農(nóng)村支付 效勞環(huán)境.在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,近年來中國人民銀行逐步建立并完善對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度, 配套出臺(tái)了?銀行卡清算機(jī)構(gòu)治理方法?等一系列制度和方法.在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,不斷加大 市場(chǎng)管控力度,出臺(tái)了一系列監(jiān)管文件.例如,中國人民銀行等14部委聯(lián)合發(fā)布了?非銀 行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案?,要求支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過中國人 民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行,逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接 處理業(yè)務(wù)的模式,增強(qiáng)備付金治理,對(duì)支付市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)開展具有重要的推動(dòng)作用.7.1.2 增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付清算效勞1 .提升支付效勞供應(yīng)一是加速清算網(wǎng)絡(luò)

5、在農(nóng)村的覆蓋.根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù),截至 2022年年末,農(nóng)村地區(qū) 接入中國人民銀行支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)有 9.49萬個(gè),代理銀行網(wǎng)點(diǎn)有2.72萬個(gè),合計(jì) 12.21萬個(gè),覆蓋率為96.83%,較上年提升3.37個(gè)百分點(diǎn).二是農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速.截至2022年年末,以參與者身份接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)有44056個(gè),根本覆蓋農(nóng)信社等合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn).2022年農(nóng)村地區(qū)通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù) 33.49億筆,金額6.68萬億元,同比分別增長(zhǎng) 99.23%、23.02%,交易增長(zhǎng)十分迅速.三是繼續(xù)普及結(jié)算賬戶.重點(diǎn)面向農(nóng)村大戶、能人等具有一定經(jīng)濟(jì)歸還水平的人發(fā)行信用

6、卡 或準(zhǔn)貸記卡,解決其短期資金周轉(zhuǎn)困難的問題.推動(dòng)發(fā)行單位結(jié)算卡,促進(jìn)小微企業(yè)、涉農(nóng) 主體的非現(xiàn)金支付.逐步以金融IC卡取代磁條卡,提升銀行卡賬戶的平安水平.根據(jù)中國 人民銀行的數(shù)據(jù),截至2022年年末,農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立單位銀行結(jié)算賬戶1966.51萬戶；2022年以下簡(jiǎn)稱當(dāng)年新增143.44萬戶,增長(zhǎng)7.87%.農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶達(dá) 39.66億戶,人均4.08戶；2022年新增4.05億戶,增長(zhǎng)11.37%.銀行卡數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)但 增幅放緩.截至2022年年末,農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量為 28.81億張,人均持卡量為2.97張. 其中,借記卡26.91億張,當(dāng)年新增3.04億張,增長(zhǎng)12.7

7、4%;信用卡1.75億張,2022年 新增0.10億張,增長(zhǎng)6.06%;借貸合一1437.17萬張.四是推動(dòng)地方政府及有關(guān)部門出臺(tái)扶持政策.一些地方政府通過資金補(bǔ)貼的形式,對(duì)設(shè)置助 農(nóng)取款效勞點(diǎn)、布放ATMS至設(shè)置銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等農(nóng)村支付效勞環(huán)境建設(shè)工作給予支持,一 些地方政府通過給予經(jīng)營場(chǎng)地、納入公安監(jiān)控等方式給予支持,一些地方政府通過將農(nóng)村支 付效勞環(huán)境建設(shè)納入政府工作考核內(nèi)容的形式給予支持.2 .農(nóng)村電商和農(nóng)村數(shù)字支付共同開展2022年以來,中國人民銀行積極參與促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)開展的政策制定,明確提出鼓勵(lì)村 級(jí)電子商務(wù)效勞點(diǎn)、助農(nóng)取款效勞點(diǎn)互相依托建設(shè),實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源整合,提升效率,

8、支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速開展形勢(shì),立足銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),大力推廣網(wǎng)上銀行、 銀行、 銀行效勞.如中國農(nóng)業(yè)銀行在湖北省試點(diǎn)推出“E 農(nóng)管 家電商平臺(tái).浙江省農(nóng)村信用社推出以“豐收驛站 “豐收e站 “豐收小站等為主要載體的金融電商效勞平臺(tái).山西轄內(nèi)農(nóng)村金融效勞站與“樂村淘 “美淘村 “京東等各 類電商合作,成為農(nóng)村電商“體驗(yàn)店.許多地方非銀行支付機(jī)構(gòu)圍繞“農(nóng)村淘寶或者地 方性農(nóng)村電商平臺(tái),加快互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣.在銀行數(shù)字支付方面,截至2022年年末,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)為5.31億戶,較上年新增1.02億戶,增幅達(dá)23.78%; 2022年網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆

9、數(shù)為94.69億筆,金額達(dá) 152.73萬億元. 銀行開通數(shù)累計(jì)為 5.17億戶,較2022年新增1.44億戶,增長(zhǎng) 38.61%; 銀行支彳業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá) 91.10億筆,金額為38.89萬億元,分別增長(zhǎng)79.12%、 66.2%. 銀行業(yè)務(wù)略有下滑,開通數(shù)累計(jì)為 1.9億戶,同比下降11.63%; 銀行支付 業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)9788.24萬筆,金額為1214.71億元,同比分別下降46.22%、55.37%.在第三方移動(dòng)支付方面,2022年,非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)達(dá) 1417.82億筆,金額為45萬億元,這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)超過同年網(wǎng)銀支付、 支付、 銀行支 付的總和；其中,互聯(lián)網(wǎng)支付筆

10、數(shù)達(dá) 122.73億筆,金額為2.1萬億元,平均單筆金額為 171.11元；移動(dòng)支付筆數(shù)達(dá)1295.09億筆,金額為42.9萬億元,平均單筆金額為331.25 元.在支付效勞農(nóng)村電子商務(wù)方面,2022年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)共提供收款 效勞4.60億筆,金額為5543.13億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)商戶提供收款效勞 2.77億筆,金額為1791.68億元,單筆金額為646.82元.3 .構(gòu)建多層次、廣覆蓋的支付效勞網(wǎng)絡(luò)一是指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)較為興旺的農(nóng)村地區(qū)新增實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),對(duì)業(yè)務(wù)量缺乏、業(yè)務(wù)單 一、內(nèi)控難度大的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并轉(zhuǎn)移.截至 2022年年末,農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá) 12.61 萬個(gè)；每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為 1.30個(gè),縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)為55.99個(gè),鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)為 3.93個(gè),村均銀行網(wǎng)點(diǎn)為0.24個(gè).二是大力組織主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展助農(nóng)取款效勞,推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,逐步 完善功能多樣、廣泛覆蓋、本錢低廉、方便快捷的助農(nóng)取款效勞網(wǎng)絡(luò).截至 202