融資擔(dān)保保后管理辦法

1、黑龍江省大和融資擔(dān)保有限公司保后管理辦法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)包后管理，有效防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，根據(jù) 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理手冊 和反擔(dān)保管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所指保后管理是指在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后直至信用結(jié)束期間所實(shí)施的全過程 管理行為，主要包括賬戶監(jiān)管、臺賬登記、包后檢查、信用等級復(fù)測、擔(dān)保管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)維 護(hù)、風(fēng)險預(yù)警、擔(dān)保風(fēng)險分類、已形成風(fēng)險保證財產(chǎn)處置、檔案管理等。第三條 本辦法所指擔(dān)保業(yè)務(wù)是指本公司接受擔(dān)保申請人的申請，為其在依法投資、生 產(chǎn)、經(jīng)營過程中發(fā)生的借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、工程投標(biāo)等融資活動提供的有償擔(dān)保服務(wù)。第四條 保后管理要堅持職責(zé)明確

2、、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理的原則。第五條 本辦法是公司保后管理工作的行為準(zhǔn)則和操作規(guī)范，是落實(shí)相關(guān)責(zé)任和實(shí)行獎 罰的管理規(guī)則。第二章 保后工作的層次管理第六條 保后管理實(shí)行主責(zé)任人負(fù)責(zé)制。主責(zé)任人負(fù)責(zé)保后管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、保后 風(fēng)險預(yù)警信號的處置及上報、保后管理措施的組織實(shí)施。第七條 保后管理實(shí)行“部門橫向制約”機(jī)制。風(fēng)險控制部門要配備風(fēng)險部負(fù)責(zé)人。風(fēng) 險控制部為保后管理的風(fēng)險監(jiān)控主責(zé)任人， 負(fù)責(zé)監(jiān)控保后風(fēng)險。 風(fēng)險部負(fù)責(zé)人主要通過擔(dān)保 管理系統(tǒng)監(jiān)測和檢查等方式， 督促業(yè)務(wù)部門按規(guī)定實(shí)施保后管理， 定期進(jìn)行風(fēng)險分析， 發(fā)布 預(yù)警報告， 向業(yè)務(wù)部提示風(fēng)險并限期處理。 業(yè)務(wù)部經(jīng)理、 風(fēng)險部負(fù)

3、責(zé)人在擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程中 相互制約。第八條 保后管理實(shí)行重點(diǎn)客戶管理制度。集團(tuán)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為保 后管理的重點(diǎn)客戶， 有本公司按擔(dān)保額度或授信額度、 風(fēng)險程度等因素予以確定， 實(shí)行目錄 管理，動態(tài)調(diào)整。第九條 業(yè)務(wù)部長及風(fēng)險部負(fù)責(zé)人的配置。業(yè)務(wù)部門配置項(xiàng)目經(jīng)理，落實(shí)客戶主責(zé)任人； 風(fēng)險部負(fù)責(zé)人的職責(zé)資格由上級部門認(rèn)定。第十條 主責(zé)任人須以書面形式在保后管理責(zé)任人表中明確，并存入擔(dān)保檔案。責(zé) 任人發(fā)生變化的，要辦理交接手續(xù)。第三章 風(fēng)險控制工作的部門職責(zé)第十一條 風(fēng)險控制部是保后管理工作的具體實(shí)施部門，只要職責(zé)是：1、客戶監(jiān)管和保后檢查。監(jiān)管客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營情況，跟蹤檢查擔(dān)保貸款是

4、否按規(guī)定 用途使用， 擔(dān)保限制性條款是否得到落實(shí)；了解掌握客戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)狀況， 反擔(dān)保保 證人和抵（質(zhì)）押物的變化情況；搜集客戶行業(yè)信息及其他相關(guān)信息，進(jìn)行保后服務(wù)。2、風(fēng)險預(yù)警。在保后管理工作中及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，要按規(guī)定報告提出風(fēng)險化解 措施。3、風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級；根據(jù)對客戶監(jiān)管和保后檢查情況 及時進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類； 整理收集擔(dān)?？蛻魴n案相關(guān)材料， 維護(hù)保后管理電子臺賬， 并做 好臺賬數(shù)據(jù)備份。4、定期報告。每季度至少召開一次保后管理分析會，對客戶擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果進(jìn) 行初步認(rèn)定（年中還要對客戶信用等級復(fù)測結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定） ，分析客戶群體的現(xiàn)狀、變化趨

5、勢、業(yè)務(wù)需求，提出相應(yīng)的建議和措施，形成客戶保后管理情況書面報告。5、重點(diǎn)客戶管理。對列入重點(diǎn)客戶目錄的客戶，也是保后管理的重點(diǎn)客戶。風(fēng)險控制 部在按規(guī)定對其實(shí)施全面保后管理的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)進(jìn)行保后檢查。第十二條 業(yè)務(wù)部門保后管理工作的具體職責(zé)是：1、指導(dǎo)、監(jiān)督業(yè)務(wù)人員保后管理工作。2、重點(diǎn)客戶管理。業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)經(jīng)理為本公司重點(diǎn)客戶的管戶主責(zé)任人，負(fù)責(zé)制定保 后管理方案并組織落實(shí)； 每年至少參加一次現(xiàn)場檢查， 并通過擔(dān)保管理系統(tǒng)實(shí)時監(jiān)測客戶的 用信情況；實(shí)施風(fēng)險預(yù)警及處置，落實(shí)保后管理工作內(nèi)容。3、重點(diǎn)客戶維護(hù)。負(fù)責(zé)建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，定期聯(lián)系重點(diǎn)管理客戶，收集客戶公 開信息及其他相關(guān)信息。4

6、、配合風(fēng)控部門制定重點(diǎn)管理客戶的不良貸款擔(dān)保資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施。5、定期報告。對重點(diǎn)管理客戶的用信情況和風(fēng)險狀況形成書面報告，按季向上級匯報 并向風(fēng)險控制部門備案。第十三條 風(fēng)險控制部是保后管理的風(fēng)險監(jiān)控部門，要按規(guī)定配備作為風(fēng)險監(jiān)控主責(zé)任 人的風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人。具體職責(zé)是：1、現(xiàn)場檢查。對業(yè)務(wù)部門保后管理情況實(shí)施現(xiàn)場監(jiān)督、檢查，經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人同意， 可以延伸到風(fēng)險較大或信用額度大、管理難度大的客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險情況。2、風(fēng)險分析。按季對客戶或重點(diǎn)管理客戶及其他所處行業(yè)、擔(dān)保評審委員會審批的擔(dān) 保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析。3、風(fēng)險預(yù)警。工作中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號要及時報警，并向業(yè)務(wù)部門發(fā)

7、布預(yù)警提示及相 關(guān)信息， 督促業(yè)務(wù)部門限期處理。 風(fēng)險控制部發(fā)布的預(yù)警提示及相關(guān)信息要上報風(fēng)險控制委 員會，若三個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計三個月預(yù)警信號不能解除的要上報總經(jīng)理； 風(fēng)險控 制部發(fā)布的預(yù)警提示及相關(guān)信息要同時通報業(yè)務(wù)部門。4、定期報告。至少每半年所監(jiān)控的經(jīng)營單位（客戶）保后管理情況及總體（客戶）風(fēng) 險狀況。第十四條 風(fēng)險控制部除承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶保后管理的風(fēng)險監(jiān)控外，還要負(fù)責(zé)保后管理 的風(fēng)險監(jiān)控的指導(dǎo)、 監(jiān)督， 組織風(fēng)險控制部門檢查業(yè)務(wù)部門保后管理情況，督促業(yè)務(wù)部門按規(guī)定實(shí)施保后管理。第十五條 其他相關(guān)部門的保后管理主要職責(zé)為：1、財務(wù)部門負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶賬戶資金的流向。配合業(yè)務(wù)部門做好

8、賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作，嚴(yán)控資金流向；對客戶賬戶和資金的異常變動，立即通知業(yè)務(wù)經(jīng)理。2、法務(wù)部門負(fù)責(zé)為保后管理提供法律支持，積極防范擔(dān)保風(fēng)險。3、評審委員會和風(fēng)控委員會為保后管理的后監(jiān)督部門。要定期和不定期對保后經(jīng)營管 理的情況進(jìn)行再監(jiān)督。第四章 保后檢查第十六條 臺賬登記。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)建立保后管理臺賬 ，在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日，要及時 登記手工臺賬。第十七條 賬戶監(jiān)管。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)會同相關(guān)人員，定期或不定期對客戶的資金往來進(jìn)行 統(tǒng)計分析，掌握客戶資金流動情況。第十八條 首次跟蹤檢查。新發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)，項(xiàng)目經(jīng)理必須按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查。 重點(diǎn)檢查客戶擔(dān)保貸款出賬方式、 用途和去向， 核實(shí)是否按照約定

9、用途使用擔(dān)保資金； 檢查 擔(dān)保業(yè)務(wù)限制性條款落實(shí)情況、 抵質(zhì)押物及相關(guān)登記文書的保管是否已到位， 保證金、 手續(xù) 費(fèi)是否按規(guī)定繳納，有無其他風(fēng)險因素等。第十九條 日常定期檢查。項(xiàng)目經(jīng)理要定期對法人客戶進(jìn)行日常跟蹤檢查，填制擔(dān)保 業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表和保后管理分析評價表;對重點(diǎn)管理客戶、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號客戶，還須在每次定期檢查的同時附專題保后檢查報告。第二十條 保后定期檢查的內(nèi)容。1、流動資金擔(dān)保保后檢查的主要內(nèi)容。（1）客戶用信情況及信用狀況?？蛻魧ξ夜举J款擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證等信 用使用情況， 是否按規(guī)定用途用信、 有無擠占挪用擔(dān)保貸款的情況； 擔(dān)保業(yè)務(wù)限制性條款的 落實(shí)情況； 客戶

10、在我公司合作銀行結(jié)算情況及信用記錄， 貸款歸行率、存貸比率、 到期信用 償還率等情況。（2）客戶整體風(fēng)險狀況?？蛻舻馁Y產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否真實(shí)、正常；資產(chǎn)損 失程度、賬齡在三年以上的應(yīng)收賬款、存貨中的潛在損失等；母公司及主要子（分）公司的 經(jīng)營管理情況； 客戶主要原材料、 主要產(chǎn)品的市場變化及生產(chǎn)技術(shù)的變化是否影響產(chǎn)品的銷 售和經(jīng)營效益； 客戶財務(wù)指標(biāo)、 現(xiàn)金流量變化是否影響償債能力； 客戶機(jī)構(gòu)、體制及高層管 理人員是否發(fā)生重大變動并可能影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營； 客戶經(jīng)營的合規(guī)合法性， 是 否涉及法律訴訟； 客戶與其主要原材料供應(yīng)商、 主要銷售客戶及主要債權(quán)人的合作關(guān)系； 客 戶對外

11、擔(dān)保等或有負(fù)債情況；客戶對外投資、關(guān)聯(lián)交易及關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理情況等。（ 3）擔(dān)保情況。反擔(dān)保保證人的經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，保證能力是否變化，機(jī)構(gòu)、 體制及高層管理人員是否發(fā)生重大變動并可能影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營； 抵（質(zhì)） 押物 的完整性和安全性狀況，價值是否受到損失，是否出現(xiàn)貶值、損毀或流失等狀況；抵（質(zhì)） 押權(quán)是否受到侵害；質(zhì)押物的保管是否符合有關(guān)規(guī)定。（4）其他事項(xiàng)。銀行承兌匯票、信用證是否反映客戶真實(shí)交易；出口退稅賬戶托管擔(dān) 保項(xiàng)下客戶出口退稅賬戶的資金收支情況；非融資性銀行保函（保證） 、擔(dān)保證明等或有負(fù) 債業(yè)務(wù)還需通過臺賬列明所對的工程項(xiàng)目、投標(biāo)日期、企業(yè)中標(biāo)情況、業(yè)務(wù)有效

12、期、已收回 的保函或擔(dān)保證明等相關(guān)信息，定期了解項(xiàng)目投標(biāo)及進(jìn)展情況等。2、固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)擔(dān)保保后檢查的主要內(nèi)容。（1）項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度是否與計劃相符；項(xiàng)目選址、布局設(shè)計、主要技術(shù)、 工藝流程、關(guān)鍵設(shè)備選項(xiàng)是否發(fā)生較大變更；設(shè)備訂貨、到貨、安裝、調(diào)試情況；項(xiàng)目能否 按期竣工；項(xiàng)目竣工是否經(jīng)有權(quán)部門驗(yàn)收等。（2）項(xiàng)目資金情況。項(xiàng)目資本金、自籌資金是否按計劃及時足額到位并與擔(dān)保配套使 用； 項(xiàng)目資金是否按規(guī)定用途合理使用， 有無擠占挪用擔(dān)保資金的情況； 項(xiàng)目建設(shè)投資是否 出現(xiàn)超概算現(xiàn)象， 超概算原因是否合理及超概算資金是否落實(shí)等； 項(xiàng)目累計完成工作量與項(xiàng) 目資金支出配比是

13、否適當(dāng)，后續(xù)資金是否落實(shí)。（3）項(xiàng)目投產(chǎn)后的經(jīng)營狀況。項(xiàng)目竣工、試產(chǎn)、投產(chǎn)情況，是否按計劃如期達(dá)產(chǎn)；項(xiàng) 目產(chǎn)品的產(chǎn)銷變化情況、市場變化情況；項(xiàng)目是否達(dá)到預(yù)期盈利水平等。第二十一條 法人客戶保后定期檢查的頻率。1、按月檢查的對象：風(fēng)險分類為次級類的擔(dān)保客戶每月至少檢查一次。2、按季檢查的對象；項(xiàng)目擔(dān)?？蛻?，風(fēng)險分類為關(guān)注類的擔(dān)?？蛻?，信用等級為A 級（含）以下的正常類擔(dān)?？蛻?，與我公司擔(dān)保關(guān)系未滿一年的新客戶每季至少檢查一次。3、按半年檢查的對象。信用等級在AA 級以上（含）的正常類擔(dān)?？蛻簦ú缓c我公司擔(dān)保關(guān)系未滿一年的新客戶）每半年至少檢查一次。4、按年檢查的對象。僅與我公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的

14、客戶，每年至少檢查一次。5、隨時檢查的對象：對于出現(xiàn)逾期、欠息、信用等級降級或按五級分類擔(dān)保形態(tài)惡化 等風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時進(jìn)行檢查。第二十二條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定的檢查頻率及時將保后檢查相關(guān)信息以書面形式交風(fēng)險 控制部門調(diào)查。第二十三條 客戶信用等級復(fù)測和資產(chǎn)風(fēng)險分類。業(yè)務(wù)部門對法人客戶信用等級至少每 半年復(fù)測一次， 必須測定資產(chǎn)負(fù)債率、到期信用償還率、 利息償付率、現(xiàn)金流量等限定性指 標(biāo)。信用等級復(fù)測結(jié)果下降的， 業(yè)務(wù)部經(jīng)理要將復(fù)測結(jié)果形成書面材料交風(fēng)險控制部門審查、 總經(jīng)理審批后， 由風(fēng)險控制部門將復(fù)測認(rèn)定結(jié)果進(jìn)行備案。 業(yè)務(wù)部門要根據(jù)檢查結(jié)果及時調(diào) 整資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類，待有權(quán)

15、審批人批準(zhǔn)后，將有關(guān)信息及時錄入擔(dān)保管理系統(tǒng)。第二十四條 風(fēng)控部負(fù)責(zé)人的監(jiān)督檢查。風(fēng)險部負(fù)責(zé)人檢測檢查客戶保后管理情況，重 點(diǎn)監(jiān)測重點(diǎn)管理客戶的保后管理情況。風(fēng)控部負(fù)責(zé)人要定期或不定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對風(fēng)險較大的客戶，風(fēng)險部部長可隨時對 保后管理情況進(jìn)行檢查?，F(xiàn)場檢查分為內(nèi)部檢查和外部檢查。（ 1）內(nèi)部檢查指對所監(jiān)管單位的檢查。風(fēng)險部負(fù)責(zé)人要填制保后管理監(jiān)督檢查表，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要向被監(jiān)管單位提出整改意見，并限期糾正。檢查內(nèi)容包括：A 、擔(dān)保運(yùn)行狀況?？蛻魮?dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查、信用等級評定是否真實(shí)，是否按規(guī)定和審批要 求辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)， 是否落實(shí)了擔(dān)保條件和管理要求， 擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)是否完備， 擔(dān)保資料

16、及內(nèi) 容填寫是否齊全、合規(guī)，擔(dān)保檔案是否保管完好。B、保后管理狀況。是否按規(guī)定配備業(yè)務(wù)經(jīng)理；業(yè)務(wù)經(jīng)理是否按規(guī)定建立了保后管理臺 賬，登記是否及時、準(zhǔn)確、完整，是否進(jìn)行了有效的賬戶監(jiān)管，抵（質(zhì)）押物保管措施是否 得當(dāng)， 是否按要求進(jìn)行了保后檢查， 是否按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級， 是否及時調(diào)整擔(dān)保風(fēng)險 預(yù)分類， 是否按規(guī)定將有關(guān)信息及時錄入擔(dān)保管理系統(tǒng)， 對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的， 是否及時 匯報并采取了有效地風(fēng)險控制和化解措施，風(fēng)險控制和化解措施是否落實(shí)到位等。（2）外部檢查指經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后對風(fēng)險較大或信用額度較大、監(jiān)管難度大的客戶 的延伸檢查。風(fēng)險部經(jīng)理要填制保后管理監(jiān)督檢查表 ，檢查的主要內(nèi)容

17、包括客戶信用狀 況及財務(wù)、經(jīng)營狀況是否良好，擔(dān)保人的擔(dān)保能力是否變化等。3、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人工作中發(fā)現(xiàn)客戶信用等級、貸款擔(dān)保資產(chǎn)風(fēng)險分類發(fā)生重大變化等風(fēng) 險預(yù)警信號，要按規(guī)定移交業(yè)務(wù)部門限期處理；發(fā)現(xiàn)所監(jiān)控單位的保后管理工作存在問題， 提示業(yè)務(wù)部門及時整改，或由風(fēng)控部部長現(xiàn)場查明后，填制保后管理監(jiān)督檢查表 ，向業(yè) 務(wù)部門提出加強(qiáng)管理的具體要求，并限期整改。第五章 擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警及處置第二十五條 擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警是指擔(dān)保工作人員對在保后管理過程中所發(fā)現(xiàn)的可能危及本 公司信用安全的信號所做出的風(fēng)險提示。 業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險部等工作人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號， 必 須及時報告。第二十六條 風(fēng)險預(yù)警信號的反饋。業(yè)務(wù)部、風(fēng)

18、控部負(fù)責(zé)人在保后管理過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險 預(yù)警信號后，必須填制風(fēng)險預(yù)警信號處理表 ，提出初步處理意見，向總經(jīng)理報告，并按 以下程序辦理：1、公司審批的擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，總經(jīng)理在風(fēng)險預(yù)警信號處理表簽署處 置意見后， 有業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織落實(shí)。 總經(jīng)理認(rèn)為有必要召開保審會的， 要按以下程序辦理： 風(fēng)險控制部審查風(fēng)險控制委員會董事會審批業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)落實(shí)并反饋落實(shí)結(jié) 果。2、公司審批的擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號三個月內(nèi)未消除或預(yù)計三個月不能解除的， 經(jīng)營主責(zé)任人要形成書面報告， 連同 風(fēng)險預(yù)警信號處理表 一并逐級上報。上級部門要及 時提出處理措施或建議。報董事會簽署處置意見。第二十七條 預(yù)警信號發(fā)現(xiàn)和處

19、理的相關(guān)信息要及時錄入擔(dān)保管理系統(tǒng)。第二十八條 對于客戶出現(xiàn)的臨時性、 季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)變化或其他臨時性風(fēng)險預(yù)警信號， 應(yīng)列入重點(diǎn)觀察名單， 同時采取增加擔(dān)保或停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險防范措施； 對于客戶挪用 擔(dān)保貸款但還不足以影響實(shí)質(zhì)償債能力等風(fēng)險預(yù)警信號的， 應(yīng)采取限期糾正或停止發(fā)放新?lián)?保貸款等風(fēng)險防范措施； 對于客戶擅自處理抵質(zhì)押物、 逃廢銀行債務(wù)、 財務(wù)經(jīng)營狀況惡化等 嚴(yán)重風(fēng)險預(yù)警信號的， 應(yīng)及時采取停止發(fā)放新?lián)ＹJ款、 要求增加擔(dān)保貸款、 收回已發(fā)放擔(dān) 保貸款等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險。對風(fēng)險預(yù)警信號未解除的客戶，不得發(fā)放新?lián)ＹJ款。第六章 到期擔(dān)保業(yè)務(wù)的處理第二十九條 即將到期擔(dān)保業(yè)務(wù)的

20、管理。對于法人客戶擔(dān)保，業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保 到期前 20 天，手工填制或利用擔(dān)保管理系統(tǒng)打印一式三聯(lián)的 擔(dān)保到期通知書 ，或采取其 他有效方式，及時通知客戶；銀行承兌匯票、信用證等其他業(yè)務(wù)到期前 10 天，客戶賬戶資 金不足以還款的， 要及時通知客戶將足額資金存入賬戶。 對于到期通知采取 擔(dān)保到期通知 書以外其他有效方式進(jìn)行到期通知的， 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)相應(yīng)在工作日志中對通知的方式、 客戶 賬戶資金余額情況及客戶反饋結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)記載。第三十條 提前到期擔(dān)保的管理。發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款擔(dān)保提前到期的，報經(jīng)總 經(jīng)理同意后，由業(yè)務(wù)部門向借款人送交擔(dān)保提前到期通知書 ，辦理相關(guān)手續(xù)。第三十一條 逾期

21、擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理。對未按期償還的擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理要及時報告主要 責(zé)任人， 列入逾期催收管理。 三個月仍不能償還或預(yù)計預(yù)期三個月仍不能償還的， 業(yè)務(wù)部門 要及時按規(guī)定調(diào)整風(fēng)險分類，并報告風(fēng)險控制部門。第三十二條 擔(dān)保展期及借新還舊的管理。因特殊原因客戶到期無力償還擔(dān)保時，可按 規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理擔(dān)保展期或借新還舊。第七章 貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類及不良貸款的管理第三十三條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對所負(fù)責(zé)客戶的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分類。項(xiàng)目經(jīng)理要在保后檢 查的基礎(chǔ)上， 根據(jù)擔(dān)保風(fēng)險分類的分類的定義、 特征， 按照操作流程及時進(jìn)行擔(dān)保形態(tài)的認(rèn) 定和分類結(jié)果的調(diào)整，真實(shí)、動態(tài)地揭示擔(dān)保質(zhì)量和潛在風(fēng)險。第二十四條 不良貸款

22、的管理。不良貸款的管理實(shí)行部門分工負(fù)責(zé)制，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé) 制定不良貸款擔(dān)保處置（含重組、清收）方案，經(jīng)風(fēng)險控制部門按不良資產(chǎn)管理權(quán)限審查， 經(jīng)審批后，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)牽頭組織實(shí)施，按相應(yīng)規(guī)定管理。第三十五條 不良擔(dān)保的處置原則。不良擔(dān)保應(yīng)根據(jù)企業(yè)具體情況的不同采用不同的處 置方案，做到一戶一策， 在掌握并控制企業(yè)的主要資產(chǎn)、 逐步降低擔(dān)保的現(xiàn)有風(fēng)險、有效收 回企業(yè)擔(dān)保費(fèi)用的基礎(chǔ)上， 可按照規(guī)定的盤活條件進(jìn)行盤活， 實(shí)行逐步退出； 否則應(yīng)進(jìn)行積 極地清收，通過債權(quán)保全、訴訟補(bǔ)償、抵押物清償、以資抵債等手段保全我公司擔(dān)保資產(chǎn)。 對于符合核銷條件的，按規(guī)定程序逐級申報，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理呆賬核銷手續(xù)。第八章 擔(dān)保檔案的管理第三十六條 擔(dān)保檔案是本公司提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及 擔(dān)保人資料檔案和擔(dān)保運(yùn)作檔案庫。 負(fù)責(zé)人應(yīng)建立完整、 規(guī)范的擔(dān)保檔案庫， 統(tǒng)一管理擔(dān)保 資料。第三十七條 擔(dān)保檔案庫由風(fēng)險控制部門、財務(wù)部門統(tǒng)一管理。風(fēng)險控制部門建立擔(dān)保 運(yùn)作檔案庫， 負(fù)責(zé)保管客戶基礎(chǔ)資料原件、 保后管理資料等原始擔(dān)保資料以及本公司審批的 擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料。第三十八條 財務(wù)部門建立