論受益人及其權(quán)利維度——基于海峽兩岸的立法比較

1、論受益人及其權(quán)利維度基于海峽兩岸的立法比較費(fèi)安玲 中國政法大學(xué) 教授 , 王緒瑾 教授關(guān)鍵詞: 海峽兩岸/受益人/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)容提要: 目前，立法僅確認(rèn)人身保險(xiǎn)合同存在受益人。這樣的規(guī)定必然帶來困惑，即不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。受益人范圍擴(kuò)展至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有客觀與理論上的可行性;大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，但投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法沒有該限制，被保險(xiǎn)人或者投保人均可指定受益人。一、受益人范圍擴(kuò)展至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客觀性與理論體系上的可行性(一)現(xiàn)行規(guī)定中受益人存在的合同范圍及其困惑通常的理論認(rèn)為，受益人是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求

2、權(quán)的人，且目前立法僅確認(rèn)人身保險(xiǎn)合同存在受益人。這樣的規(guī)定在實(shí)務(wù)中必然帶來困惑。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的客觀情形是:雖然被保險(xiǎn)人自己可以是受益人，投保人在獲得被保險(xiǎn)人同意的情況下也可以成為受益人，但是相當(dāng)多的情況是受益人既不是投保人，也不是被保險(xiǎn)人，而是他們之外的第三人，如保證保險(xiǎn)中的受益人。這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，對(duì)其性質(zhì)、與保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)性等基本要素的考察，并沒有給我們帶來有關(guān)受益人體系違反的結(jié)論，相反，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中存在的受益人與人身保險(xiǎn)合同中的受益人完全屬于同一體系內(nèi)的一類主體，其所不同的是獲得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的途徑的差異。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人獲得受益權(quán)的條件與人身保險(xiǎn)合同不同:

3、人身保險(xiǎn)的受益權(quán)基于被保險(xiǎn)人的指定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益權(quán)基于保險(xiǎn)利益而產(chǎn)生，當(dāng)然需經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。由此，在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)金性質(zhì)不同:人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金不得用于清償債務(wù)、遺產(chǎn)分割、納遺產(chǎn)稅;而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同則未必。(二)海峽兩岸的立法比較1.大陸保險(xiǎn)法規(guī)定大陸保險(xiǎn)法第22條第3款規(guī)定:“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！钡?2條第2款規(guī)定:“受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！?.臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第5條規(guī)定:“本法所稱受益人，指被保險(xiǎn)人或

4、要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均得為受益人。”3.比較分析(l)受益人適用的范圍不同，大陸保險(xiǎn)法受益人限于人身保險(xiǎn);臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法則不限于人身保險(xiǎn)。(2)指定人不完全相同，大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定:受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，但投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意(大陸地區(qū)保險(xiǎn)法第61條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！?;臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法沒有該限制，被保險(xiǎn)人或者投保人均可指定受益人。二、受益權(quán)與其他保險(xiǎn)合同主體之間權(quán)利的并存與沖突從受益權(quán)的取得與喪失的角度

5、(一)受益權(quán)的取得受益權(quán)的取得基于被保險(xiǎn)人的指定而取得，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。這是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的需要。立法比較1大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定大陸保險(xiǎn)法第22條第3款規(guī)定:“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！钡?1條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。/投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。/被保險(xiǎn)人為無民事行為能力或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！钡?3條規(guī)定:“投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第5條規(guī)定:“本法所稱受益人，指被保險(xiǎn)人或要保人約定

6、享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，要保人或被保險(xiǎn)人均得為受益人?！?.比較分析大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，但投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，即基于被保險(xiǎn)人的指定而產(chǎn)生;臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法沒有該限制，被保險(xiǎn)人或者投保人均可指定受益人。(二)受益權(quán)的喪失受益權(quán)喪失的情形有:受益人謀殺被保險(xiǎn)人;受益人先于被保險(xiǎn)人死亡;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán);受益人同于被保險(xiǎn)人死亡。立法比較1大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定大陸地區(qū)保險(xiǎn)法第65條規(guī)定:“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保

7、險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。/受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！钡?4條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):(l)謀殺喪失受益權(quán);(2)沒有指定受益人的;(3)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;(4)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?.臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第121條規(guī)定:“受益人故意致被保險(xiǎn)人于死或雖未致死者，喪失其受益權(quán)。/前項(xiàng)情形，如因該受益人喪失受益權(quán)，而致無受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金額時(shí)，其保險(xiǎn)金額作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)。/要保人故意致被保險(xiǎn)人

8、于死者，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)。保險(xiǎn)費(fèi)付足二年以上者，保險(xiǎn)人應(yīng)將其保單價(jià)值準(zhǔn)備金給付與應(yīng)得之人，無應(yīng)得之人時(shí)，應(yīng)解交國庫?！钡?21條規(guī)定:“受益人故意傷害被保險(xiǎn)人者，無請(qǐng)求保險(xiǎn)金額之權(quán)。/受益人故意傷害被保險(xiǎn)人未遂時(shí)，被保險(xiǎn)人得撤銷其受益權(quán)利?！?.比較分析(l)兩岸均有受益人謀殺喪失受益權(quán)的規(guī)定。(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，大陸地區(qū)立法有相關(guān)規(guī)定。(3)受益人同于被保險(xiǎn)人死亡，均無規(guī)定。(4)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，大陸地區(qū)保險(xiǎn)法有規(guī)定。三、保險(xiǎn)金的歸屬問題(一)一般分析在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金的歸屬為:1.正常情況下，保險(xiǎn)金歸受益人。2.非正常情況

9、下，保險(xiǎn)金歸被保險(xiǎn)人:(l)受益人謀殺被保險(xiǎn)人，該受益人喪失受益權(quán)，沒有其他受益人;(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡;(3)沒有指定受益人;(4)受益人同于被保險(xiǎn)人死亡。對(duì)于受益人謀殺被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。其基本依據(jù)是:第一，為了公平需要。因?yàn)?保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要依據(jù)之一是死亡率，死亡率中并未剔除謀殺因素的死亡率，因此保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第二，存在多個(gè)受益人的情況下，某受益人謀殺被保險(xiǎn)人，該受益人喪失受益權(quán)，而應(yīng)當(dāng)不影響其他受益人的受益權(quán)。因?yàn)槠渌芤嫒耸且馔獾?，也是無辜的。在此情況下，謀殺者喪失受益權(quán)，存在其他受益人的情況下，其他受益人仍然享有受益權(quán);沒有其他受益

10、人的情況下，保險(xiǎn)金歸被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法未對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡作出規(guī)定，因此，該糾紛較多，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這應(yīng)當(dāng)適用國際上慣用的共同災(zāi)難條款;而法院則采用繼承法進(jìn)行判決。認(rèn)為:如果被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，推定沒有繼承人的先死，有繼承人的后死;均有或沒有繼承人的，則推定晚輩先死。這就面臨兩個(gè)問題:繼承人與受益人是否相同?遺產(chǎn)與保險(xiǎn)金是否相同?回答是否定的。采用美國的共同災(zāi)難條款較為合適。因?yàn)槭芤嫒撕屠^承人不是同一概念。因此，對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)法中作出視作受益人先死的規(guī)定。(二)立法比較1.大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定(l)謀殺的情況。大陸地區(qū)保險(xiǎn)法第65條規(guī)定:“投保人、受益人故意造成被

11、保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?2)大陸地區(qū)保險(xiǎn)法第64條規(guī)定:“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):沒有指定受益人的;受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！?.臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第134條規(guī)定:“受益人故意傷害被保險(xiǎn)人者，無請(qǐng)求保險(xiǎn)金額之權(quán)。/受益人故意傷害被保險(xiǎn)人未遂時(shí)，被保險(xiǎn)人得撤銷其受益權(quán)利?！钡?35條第3款規(guī)定:

12、“受益人于被保險(xiǎn)人生存期間為被保險(xiǎn)人本人。/保險(xiǎn)契約載有于被保險(xiǎn)人死亡后給付年金者，其受益人準(zhǔn)用第110條至第113條規(guī)定。”第110條規(guī)定:“要保人得通知保險(xiǎn)人，以保險(xiǎn)金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數(shù)人。/前項(xiàng)指定之受益人，以于請(qǐng)求保險(xiǎn)金額時(shí)生存者為限?！钡?11條規(guī)定:“受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)利益，除聲明放棄處分權(quán)者外，仍得以契約或遺囑處分之。/要保人行使前項(xiàng)處分權(quán)，非經(jīng)通知，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人?！钡?12條規(guī)定:“保險(xiǎn)金額約定于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給付于其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險(xiǎn)人之遺產(chǎn)。”第113條規(guī)定:“死亡保險(xiǎn)契約未指定受益人者，其保險(xiǎn)金額作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)?！?.比較分析(l)謀殺是否有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)大