金融行業(yè)分析報告

1、金融行業(yè)、金融行業(yè)概述金融業(yè)的組織體系結(jié)構(gòu)包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。 銀行是以吸收存款作為主要資金來 源，以發(fā)放貸款為主要資金運(yùn)用的信用機(jī)構(gòu)， 銀行的基本職能是充當(dāng)信用中介， 充當(dāng)支付中 介，進(jìn)行信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。 因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。 非銀行金融機(jī)構(gòu) 主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀 行、財務(wù)公司等。（一）證券業(yè)務(wù)的特點和內(nèi)容1. 特點證券業(yè)務(wù)是指有價證券買賣的業(yè)務(wù)，主要包括股票業(yè)務(wù)和債券業(yè)務(wù)。 股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行的一種有價證券， 它是代表投資人股份的證書， 是股 票分紅的憑證。 股票種類很多， 按股東權(quán)益不同可

2、以劃分為普通股、優(yōu)先股、后配股和混合 股；按股票面額形態(tài)不同可以分為記名股票和不記名股票， 有面額股票和無面額股票， 實體 股票和記帳股票；按股票的持有主體不同又可以分成國家股、法人股、個人股。債券是由債務(wù)人按照法定程序向社會發(fā)行，并約定在一定期限內(nèi)還本付息的借款憑證， 它也是有價證券的一種重要形式。債券的品種較多，我國目前主要有政府債券（國家和地方） 、金融債券 （國家和地方 ）及企業(yè)債券，按照期限不同又可以分為長期債券、中期債券 和短期債券。股票和債券涉及面廣，投資者可以來之各個方面，可以是個人投資者，也可以是政府、 金融機(jī)構(gòu)和公司企業(yè)等機(jī)構(gòu)投資者。任何國家的證券業(yè)發(fā)展到一定程度后都會具有

3、品種日 益增多、數(shù)量日益增大、用戶面越來越廣、交易量不穩(wěn)定等特點，而且任何投資考往往都 對系統(tǒng)交易的響應(yīng)時間有較高的要求。為此各國紛紛先后建立起電腦化信息系統(tǒng)，為投資 者提供更好的投資服務(wù)，創(chuàng)造更好的投資環(huán)境，以實現(xiàn)更公平、合理，更安全、可靠，更 規(guī)范、高效的證券交易。2. 內(nèi)容 證券業(yè)務(wù)主要包括：代理買賣證券業(yè)務(wù)、自營買賣證券業(yè)務(wù)、發(fā)行業(yè)務(wù)和國債回購業(yè) 務(wù)以及信息咨詢業(yè)務(wù)。1）.代理買賣證券業(yè)務(wù) 代理買賣證券業(yè)務(wù)是證券商接受客戶的委托，代理客戶從事證券交易活動，將客戶 委托信息傳遞到證券交易所參與撮合配對，交易實現(xiàn)后及時將信息傳遞給客戶。代理買 賣證券業(yè)務(wù)主要負(fù)責(zé)資金管理、保證金管理、證券管

4、理、客戶委托報單及清算交割。 資金管理完成客戶用于證券交易的資金帳戶的管理。 保證金管理是對客戶用于買賣證券的保證金實行管理。 證券管理是對客戶持有的證券進(jìn)行管理，如分紅、派息、風(fēng)險管理等。 客戶委托報單就是根據(jù)客戶各種不同形式的委托， 如當(dāng)面委托、 電報委托、 委 托等，及時將信息傳遞到證券交易所內(nèi)的計算機(jī)系統(tǒng)參加撮合配對。 清算交割是根據(jù)證券交易所的配對結(jié)果，對客戶資金帳戶和證券進(jìn)行清算。2）自營買賣業(yè)務(wù) 自營買賣業(yè)務(wù)是指證券商運(yùn)用自有資金或自有營運(yùn)資金，以機(jī)構(gòu)形式入市參與證券交 易所的證券買賣業(yè)務(wù)。3）發(fā)行業(yè)務(wù)和國債回購業(yè)務(wù)發(fā)行業(yè)務(wù)是指證券商代理股票、債券的發(fā)行，包括 A 股、 B 股和

5、各類國債、企業(yè)債券、 短期融資債券等。國債回購業(yè)務(wù)實際上就是短期融資融券業(yè)務(wù)。4）信息咨詢業(yè)務(wù) 信息咨詢業(yè)務(wù)主要包括行情、交割情況的顯示、公布，客戶自身的帳戶資料、上市公 司資料的查詢，行情分析，宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策、國際金融行情咨詢以及專家評論、國內(nèi)外 新聞報道等等。（二）我國保險業(yè)務(wù)的特點 我國的保險業(yè)務(wù)具有險種多、數(shù)據(jù)量大，保險條款變化大以及保險業(yè)務(wù)網(wǎng)點分散、數(shù) 據(jù)保存時間長等特點。1.保險險種多、數(shù)據(jù)量大 保險業(yè)務(wù)按保險對象不同分為財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、人身保險和財產(chǎn)與責(zé)任綜合保險。目前，我國已開辦的保險險種達(dá) 300 多種。2.保險條款變化大隨著我國保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，尤其是近幾年保險業(yè)務(wù)

6、更是發(fā)展迅速，隨著與保險業(yè) 相關(guān)的一些經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化， 保險條款一直處于不斷的變化和完善過程中， 造 成 了業(yè)務(wù)可變性大、規(guī)范性差。這種復(fù)雜多變的業(yè)務(wù)需求使得傳統(tǒng)的手工處理方式無法適 應(yīng)，更無法及時滿足客戶的要求。3. 網(wǎng)點分散、數(shù)據(jù)保存時間長保險業(yè)務(wù)的專設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點往往比較分散，可位于全市的各個地區(qū)，再加上目前大量直 銷員的推銷網(wǎng)點使得業(yè)務(wù)覆蓋面相當(dāng)大。在這種情況下如果僅靠手工集中處理則根本無法 實現(xiàn)對所有數(shù)據(jù)的及時采集和對所有投保戶的及時出單處理。同時，保險業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)根據(jù) 業(yè)務(wù)種類的不同，其保存期限也有所不同，而往往有大量數(shù)據(jù)的保存期相當(dāng)長（如 30 年），這樣，對保險公司的業(yè)務(wù)處

7、理機(jī)構(gòu)來說數(shù)據(jù)保存的壓力非常大，傳統(tǒng)的方法也同樣無法滿 足其要求。（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)分類 我國目前商業(yè)銀行電腦化信息系統(tǒng)主要有：業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)兩大類。 業(yè)務(wù)信息系統(tǒng) BOIS（Bank Operationallnformation System） 有柜面業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，包括對 公業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)；有新型自動服務(wù)信息系統(tǒng)，包括 ATM 自動柜員 機(jī)處理系統(tǒng)、 POS 銷售點終端處理系統(tǒng)、 HB 家庭銀行系統(tǒng)、 TB 電話銀行系統(tǒng)、 FB 企業(yè)銀 行系統(tǒng)及信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等；還有清算轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，包括同城清算系統(tǒng)、全國清算系統(tǒng) 和國際清算系統(tǒng)以及各類轉(zhuǎn)帳信息系統(tǒng)。管理信息

8、系統(tǒng)有辦公自動化管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)等。二、金融企業(yè)信息系統(tǒng)的特點 金融電腦化信息系統(tǒng)通過對各類原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，得到了提供決策有用的信息， 在此系統(tǒng)中處理的數(shù)據(jù)往往與一般信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中 代表數(shù)據(jù)的電子符號往往對應(yīng)著一定量的貨幣， 因此， 金融電腦化信息系統(tǒng)通常具有下列特 點：八、（一）及時性有效性 由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶提供及時準(zhǔn)確的各項資金 融通服務(wù)。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的高低，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中 縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一 點，

9、就必須有高精度、高速度、高容量的最新技木設(shè)備作為物質(zhì)基礎(chǔ)，計算機(jī)技術(shù)和通信 技術(shù)的結(jié)合使這一目標(biāo)得以實現(xiàn)。金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實現(xiàn)本行業(yè)、本地區(qū)內(nèi)的資金及時融通，而且能實現(xiàn)跨行 業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強(qiáng)。建立了金融電腦化信息 系統(tǒng)就能實現(xiàn)全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導(dǎo)經(jīng)營管理活動、 支持經(jīng)營者的決策。（二）準(zhǔn)確性可靠性在金融電腦化信息系統(tǒng)中， 貨幣流變成了電子流， 因此系統(tǒng)中電子數(shù)據(jù)的可靠就意味著它所 代表的一定量的貨幣的安全可靠，為確保金融業(yè)的信譽(yù)，必須使

10、得所有數(shù)據(jù)的采集、錄入、 加工、處理、 存儲、傳輸全過程的安全可靠。 金融電腦化信息系統(tǒng)采用了先進(jìn)的技術(shù)和手段， 采用了自動化的處理方法， 減少了人工干預(yù)， 避免了由于各種人為因素所造成的不安全的可 能。高精度的運(yùn)算工具避免了人工計算所造成的差錯， 自動化的通信線路能快捷準(zhǔn)確地確保 信息順利通暢地到達(dá)目的地，各種加密防偽技術(shù)也能避免各種干擾和破壞。（三）連續(xù)性可擴(kuò)性 所謂連續(xù)性可擴(kuò)性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向電腦化 信息系統(tǒng)處理方式的順利過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時還能隨時擴(kuò)充信息系統(tǒng)的 功能和容量。金融業(yè)務(wù)有其特殊性，當(dāng)以手工方式向計算機(jī)處理方式轉(zhuǎn)換或從初級計

11、算機(jī)系統(tǒng)向高 級計算機(jī)系統(tǒng)轉(zhuǎn)換時，都必須保持業(yè)務(wù)的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計算機(jī)具有批 量處理大量數(shù)據(jù)信息的能力，能將以往所有的數(shù)據(jù)信息在短時間內(nèi)移入計算機(jī)的數(shù)據(jù)文件 中，確保業(yè)務(wù)能及時連續(xù)處理。計算機(jī)在金融業(yè)的應(yīng)用促進(jìn)了金融業(yè)的飛速發(fā)展，促進(jìn)了新的金融工具、新的金融產(chǎn) 品的不斷涌現(xiàn)，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應(yīng)現(xiàn)時業(yè)務(wù)的需要，滿足現(xiàn) 時客戶的要求，更要有發(fā)展?jié)摿?，能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟 件上往往采用先進(jìn)的結(jié)構(gòu)化、模塊化設(shè)計方法，使得功能上的擴(kuò)充簡便容易實現(xiàn)，在硬件 上主機(jī)系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強(qiáng)、速度快的設(shè)備，使其處理能力有一定的冗余量以滿 足

12、今后擴(kuò)充的需要。（四）開放性多功能性而且能為客金融業(yè)是面向廣大客戶的行業(yè)， 其經(jīng)營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內(nèi)部的活動情息， 同 時也受來自金融業(yè)外部周圍環(huán)境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數(shù)據(jù)信息。 金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數(shù)據(jù)信息的能力，具有開放性， 而且其系統(tǒng)開放性越強(qiáng)越能提供管理決策有用可靠的依據(jù)。 金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng) 處理方式相比具有更為豐富的功能， 不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務(wù)， 戶辦理各種新穎的業(yè)務(wù)如開辦自助銀行、 證券的自動交易、 資金的瞬時清算等； 不僅能滿足 業(yè)務(wù)部門的要求， 而且能為管理部門提供各種信息服務(wù)， 并進(jìn)一步

13、為社會其他部門、 政府部 門等提供所需要的信息幫助。（五）安全性和保密性金融業(yè)所掌握的信息往往會涉及到社會各個方面的經(jīng)濟(jì)利益，維護(hù)客尸信息的安全保 密是金融業(yè)的職責(zé)，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保 密性。運(yùn)用計算機(jī)的特殊功能可以對客戶信息資料進(jìn)行各種加密處理，以確保信息的安全 保密，維護(hù)金融業(yè)的信譽(yù)。三、金融行業(yè)信息化發(fā)展過程（一）我國金融行業(yè)發(fā)展歷程 我國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達(dá)國家來講起步較晚，從 70 年代開始至今盡 管只有二十多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系 統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達(dá)國家 80 年代中期的水平。計算

14、機(jī)進(jìn)入我國銀行業(yè)，最早可追溯到 50 年代，當(dāng)時，中國人民銀行引進(jìn)了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機(jī)，用以進(jìn)行全國聯(lián)行對帳表的 工作。但是計算機(jī)在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70 年代開始的，因此，我國金融電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段 70 年代起步階段從70年代中國銀行引進(jìn)了第一套理光一8型（RICOH 8）主機(jī)系統(tǒng)開始，揭開了我國金 融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當(dāng)時的主要目標(biāo)是利用計算機(jī)處理效率高、準(zhǔn)確性強(qiáng)、功 能豐富的特點， 對銀行的部分手工業(yè)務(wù)用計算機(jī)來進(jìn)行處理， 主要軟件采用 COBOL 語言編 寫，實現(xiàn)了諸如對公業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對帳業(yè)務(wù)、編制會計報表等日常業(yè)務(wù)的自動化

15、處理。盡管在當(dāng)時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但試點的成功為后來的大發(fā)展積 累了豐富的經(jīng)驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機(jī)批處理的方式，解決了大量瑣 卒、重復(fù)的勞動。第二階段 80 年代推廣應(yīng)用階段80年代我國銀行業(yè)相繼引進(jìn)了日本的 M 150、美國IBM公司的4361、4381型主機(jī)系 完，進(jìn)一步在大中城市推廣應(yīng)用各類柜面業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在此基礎(chǔ)上各行分別建立了自己 的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)， 實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身問的活期儲蓄通存通兌， 基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、 各 營業(yè)網(wǎng)點之間業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機(jī)已應(yīng)用于銀行門市業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、金融計劃統(tǒng)計業(yè)務(wù)、信貸管理等多項業(yè)務(wù)中。與此同時，1985 年

16、中國銀行率先加入了 SWIFT 環(huán)球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。第三階段 90 年代完善提高階段90 年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機(jī)紛紛升級，如引進(jìn)美國 IBM 公司的大型機(jī) ES9000 系列主機(jī)，用以擴(kuò)大業(yè)務(wù)處理范圍、增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。1991 年 4 月 1 日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運(yùn)行， 標(biāo)志著我國銀行電腦化信息系統(tǒng)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。 各 大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動 化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)和同城清分機(jī)處理系統(tǒng)， 在很大程度上解決了我國原來資

17、金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之 間能高質(zhì)量、 高速度地完成。 同時， 繼中國銀行之后， 其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入 SWIFT 系統(tǒng)成為其一員， 使國際結(jié)算業(yè)務(wù)的水平有了很大的提高。 在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上， 除 了銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用外，還開發(fā)應(yīng)用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一 個統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計算機(jī)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用翻開了嶄新的一頁。隨著應(yīng)用 水平的不斷提高，各級網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)外，各行還紛 紛推出了 90 年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服 務(wù)，實現(xiàn)了全方位、全開放式、多層次，符合

18、國際慣例經(jīng)營模式的新型的金融服務(wù)體系。由 此可見，業(yè)務(wù)上的應(yīng)用已基本達(dá)到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機(jī)構(gòu)仍在不斷努 力，開拓新的業(yè)務(wù)，并重視計算機(jī)在管理信息系統(tǒng)中的應(yīng)用，不斷提高金融電腦化信息系 統(tǒng)的應(yīng)用水平，爭取早日實現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。（二）發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀 發(fā)達(dá)國家金融業(yè)早在 50 年代就引入了計算機(jī)設(shè)備處理其具體業(yè)務(wù)以提高工作效率、改 善服務(wù)水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產(chǎn)品。從發(fā)達(dá)國家金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展情況來看 目前其主要的特點是：使用面廣、設(shè)備先進(jìn)；功能齊全、服務(wù)完善；自動化程度高、安全 保密性強(qiáng)。1.使用面廣，設(shè)備先進(jìn) 計算機(jī)應(yīng)用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報表，自從

19、 IBM 公司的 702 型計算 機(jī)首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新穎的計算機(jī)設(shè)備便不斷 被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達(dá)國家?guī)缀跛秀y行都已用計算機(jī)在處理其所有 的業(yè)務(wù)和管理，并且在應(yīng)用過程中往往選擇質(zhì)量優(yōu)、性能佳、功能強(qiáng)的計算機(jī)作為其硬件資源。因此，世界級如 IBM 公司、 UNISYS 公司的計算機(jī)品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇 的對象，一些規(guī)模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模龐大的計算機(jī)中心，配有專 職的技術(shù)人員，開發(fā)最新的適應(yīng)銀行經(jīng)營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜 花費(fèi)大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機(jī)產(chǎn)品，采用

20、最新 的軟件技術(shù)。隨著銀行自助式服務(wù)的興起，各類自動服務(wù)設(shè)備如CD(Cash Dispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，這些設(shè)備的普及不僅降低了銀行的服務(wù)成本(其成本往往只是有人服務(wù)營業(yè)點的110)，而且提供了非營業(yè)時間的服務(wù)，使銀行的大眾式服務(wù)上了一個新的臺階。2功能齊全，服務(wù)完善 發(fā)達(dá)國家金融電腦化信息系統(tǒng)目前主要實現(xiàn)丁三個層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內(nèi) 部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會計為依據(jù)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的處理，即技術(shù)先進(jìn)且相互協(xié)調(diào) 的柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及以銀行經(jīng)營管理為目標(biāo)的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。這類系統(tǒng)功能 齊全， 不僅大大提高了銀行的工作效率， 而且大大加強(qiáng)了銀行的管

21、理決策科學(xué)化。 第二， 金 融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務(wù)之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè) 務(wù)急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經(jīng)營管理效率的一個重要措施。為 此，發(fā)達(dá)國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金 清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) (FEDWIRE) 、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) (BOJ NET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng) (CHIPS)、環(huán)球金融通信網(wǎng)(SWIFT)等。 這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服 務(wù)。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面向大眾的

22、各類自動服務(wù)，建 立了自動客戶服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，包括金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機(jī)構(gòu)與社會 大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務(wù)。客 戶則利用金融業(yè)提供的電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(wù)(如存款、取款、轉(zhuǎn)帳等 )。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶提供了全方位、全天候、全開放式的完善的服務(wù)。3自動化程度高，安全保密性強(qiáng) 目前發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經(jīng)全面實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，各銀行及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部， 各銀行之間，各金融機(jī)構(gòu)之間都已經(jīng)實現(xiàn)了不同地區(qū)、不同程度的網(wǎng)絡(luò)化、自動化。以 支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支 票處

23、理設(shè)備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數(shù)據(jù)字符 )送入計算機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)處理，而且各類票據(jù)的結(jié)算處理也往往通過標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)格化的自動化票據(jù)清算所，由自動化 票據(jù)清算系統(tǒng)自動處理完成票據(jù)的清算，使這些繁瑣復(fù)雜的交易在瞬息之間就能完成，提 高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進(jìn)一步促進(jìn)了國內(nèi)外的貿(mào)易往來。在所有業(yè) 務(wù)自動化處理過程中，由于通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息傳遞，因此安全就成了人們關(guān)心的一個很重 要的問題，當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中都建有一個良好的法律環(huán)境，有一 個標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)帳規(guī)則體系，都有各類軟、硬件方面的安全保障措施，如主機(jī)系統(tǒng)、通信系 統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避免各類

24、不安全的因素。四、發(fā)展趨勢電子計算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的處理注入了新的生機(jī)和活 力，對提高其工作效率，提高其管理水平，提高其服務(wù)質(zhì)量，加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)社會經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動作用。金融電腦化的發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的操作、處理發(fā) 生了質(zhì)的變化，從其發(fā)展過程來看，結(jié)合計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展趨勢，我們可以看 出金融電腦化信息系統(tǒng)今后的發(fā)展趨勢：（一）從傳統(tǒng)、封閉的經(jīng)營模式走向全方位、開放式的經(jīng)營模式到了 90 年代。世界上發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)普遍建立了客戶服務(wù)系統(tǒng)，主要包括ATM 、F（）S、HB、TB、FB 等系統(tǒng)，并逐漸加以豐富、完善、提高，利用這些系統(tǒng)，銀行可

25、以為 客戶提供跨越空間 （跨行、跨地區(qū)、跨國界 ）、跨越時間 （全天候 24 小時）的全方位的服務(wù)，既 方便了客戶又可以降低金融業(yè)的經(jīng)營成本， 使銀行和金融機(jī)構(gòu)可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益和社 會效益。 金融業(yè)這種經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變是金融業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)國際化的需要， 是金融業(yè)風(fēng)險防范的 需要， 是金融業(yè)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要， 也是金融業(yè)競爭發(fā)展的需要。 今后傳統(tǒng)的金融 業(yè)務(wù)必然向全方位的電子化服務(wù)邁進(jìn)， 金融業(yè)務(wù)必然從內(nèi)部向外部延伸， 延伸到各個公共場 所，延伸到客戶的家里，延伸到客戶的辦公室。為此，傳統(tǒng)的封閉的經(jīng)營模式、經(jīng)營手段、 技術(shù)支持將越來越無法滿足其發(fā)展的需要， 更無法在未來的信息社會中立足和

26、發(fā)展， 而開放 系統(tǒng)則是順應(yīng)了未來計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的潮流， 未來金融業(yè)的電子化將建立在開放的系 統(tǒng)之上。（二）從實物交易向無紙化交易方向發(fā)展傳統(tǒng)的金融業(yè)的交易方式是以憑證為主的交易方式，這種交易方式越來越不適應(yīng)金融 業(yè)務(wù)擴(kuò)大、金融產(chǎn)品增多及復(fù)雜性增強(qiáng)的要求，無紙化交易必然是金融業(yè)經(jīng)營的方向之一。 今后將通過各種計算機(jī)的終端設(shè)備、電話終端設(shè)備及其它智能終端代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)經(jīng) 營網(wǎng)點，用各種電子信息替代原有的各類憑證，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)瞬時的處理、存儲、 傳輸，提高工作效率，降低經(jīng)營成本，改善服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)安全性、可靠性，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù) 處理的自動化、自助化和網(wǎng)絡(luò)化。（三）從完善業(yè)務(wù)處理走向加

27、強(qiáng)管理信息系統(tǒng)的建立 從各國金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展過程中可以看出，無論是銀行業(yè)還是各類金融機(jī) 構(gòu)，其電腦化信息系統(tǒng)的出發(fā)點都是為了解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的落后手段， 提高工作效率， 高工作質(zhì)量，解決新業(yè)務(wù)新品種用傳統(tǒng)手段無法解決的矛盾。但隨著金融業(yè)電腦化信息系 統(tǒng)的深入運(yùn)用，對信息的利用、對信息技術(shù)的大量投入則成了今后金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢。 據(jù)統(tǒng)計，至 1990 年止，美國銀行在使用信息技術(shù)上累計投資2000 億美元，這種支出大約占其非利息開支的 25，而歐洲這個費(fèi)用開支高達(dá)銀行非利息支出的5左右。由此可見，各發(fā)達(dá)國家銀行的信息技術(shù)的利用不借化費(fèi)大量的投資， 以期采用最新的信息技術(shù)手段， 助快速

28、的技術(shù)更新， 依據(jù)最新的信息，強(qiáng)化自己的國際競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的國際化。 此，金融業(yè)必須首先全面準(zhǔn)確地掌握客戶信息，并利用現(xiàn)代計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)建立信 息完備而準(zhǔn)確、操作方便而安全的客戶信息數(shù)據(jù)庫，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步實現(xiàn)管理、監(jiān)督的 自動化、網(wǎng)絡(luò)化，建立以風(fēng)險管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理、辦公自動化系統(tǒng)及決策支持系統(tǒng) 為主的管理信息系統(tǒng)，這是國際金融業(yè)邁向信息社會的必然趨勢。（ 四）從建立獨立的處理系統(tǒng)向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化系統(tǒng)邁進(jìn)、金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路，而標(biāo)準(zhǔn)化的建立則是金 融業(yè)實現(xiàn)其科學(xué)管理的重要措施。金融業(yè)電腦的運(yùn)用從最初的單機(jī)處理業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的 網(wǎng)絡(luò)化處理，從最

29、初的單個銀行內(nèi)部的單一業(yè)務(wù)的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜 合業(yè)務(wù)處理，預(yù)示著其必然向標(biāo)準(zhǔn)化、國際化系統(tǒng)邁進(jìn)。隨著金融業(yè)務(wù)的國際化以及現(xiàn)代 跨國金融業(yè)務(wù)的日益頻繁，金融電腦化信息系統(tǒng)已成為世界各國普遍重視的發(fā)展項目，而 要實現(xiàn)金融電腦化信息系統(tǒng)的國際化，則必須實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，否則將無法實現(xiàn)信 息的正確、可靠、及時的交流。在這方面，環(huán)球金融通信網(wǎng) （SWIFT） 則是一個很好的典 范，這個系統(tǒng)在建立初始便制定了一系列國際通信標(biāo)準(zhǔn)，使國際問銀行資金清算、國際間 金融信息的傳遞在瞬息之間得以方便地實現(xiàn)。同樣，世界著名的國際信用卡集團(tuán)如 vISA MASTERCARD 等組織也都制定了一系列

30、國際金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，使其“一卡在 于，走遍天下”從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。金融電腦化信息系統(tǒng)能否在一定的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、法律和 規(guī)程的約束下規(guī)范化、科學(xué)化地進(jìn)行，是關(guān)系到金融業(yè)實現(xiàn)國際化的關(guān)鍵，只有實現(xiàn)了標(biāo) 準(zhǔn)化才能使金融業(yè)朝著更為有序、高效率、高效益的方向發(fā)展。五、我國金融行業(yè)信息化中存在的問題我國金融企業(yè)的信息化建設(shè)起步較晚，主要是在20世紀(jì)80年代后期。改革開放20多年來，我國的金融信息化建設(shè)是從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績。如今已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。但是國內(nèi)金

31、融企業(yè)在實施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題。第一、目前各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)前，許多銀行都已經(jīng)建立了自己的體系，由于機(jī)型、 系統(tǒng)平臺、計算機(jī)接口以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標(biāo)準(zhǔn)化改造需要一段時間。第二、金融信息化建設(shè)中， 金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要經(jīng)過一番長途跋涉。其實，為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機(jī)的共享問題?？墒钦嬲?/p>

32、要實現(xiàn)聯(lián)通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當(dāng)然不愿意了。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必須找到一種市場驅(qū)動機(jī)制來諧調(diào)各方的利益，找到最佳的利益平衡點。第三、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā) 展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。 同時，缺乏對大量管理信息、 客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、 挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。

33、目前我國各金融企業(yè)的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進(jìn)入，美國標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國大地上大行其道。分析人士認(rèn)為，網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成 為真正意義上的網(wǎng)上金融。第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)， 數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平， 加強(qiáng)金融風(fēng)險的防范， 進(jìn)一步提高資 金的流動性和資金營運(yùn)的效率， 有效地改善金融企業(yè)的管理機(jī)制。 而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各 種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是

34、金融信息化的一大趨勢， 但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到 影響。六、金融信息化發(fā)展新思路我國的金融信息化被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是“起步晚，去卩發(fā)展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已， 提供理財、咨詢服務(wù)的不多。國外的經(jīng)驗告訴我們，金融信息化不 是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務(wù)，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產(chǎn)品等。金融信息化的前景是很美的，但如何讓信息化落到實處，主要要做到以下幾點：（一）數(shù)據(jù)大集中。自9 0年代以來， 國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融 合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機(jī)系統(tǒng) 改造為功能強(qiáng)大的集中式計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。 如今，這種系