信用卡交易流程

1、頁眉信用卡交易流程信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式， 都很有特色。在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。五方參與者信用卡的交易過程涉及到5個(gè)方面的參與者：持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。持卡人持卡人是由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從 商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以 及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。發(fā)卡

2、行持卡人的金融機(jī)構(gòu)（或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行）。發(fā)卡行的責(zé)任是（1）審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；（2）接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；（3）對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā) 卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。商家也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司（如零售商，飯店，航空公 司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場，快餐店，電影院等），只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo) 準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé)）。商家與收單行簽有尖于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。收單行也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)

3、劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合 同；（1）接收商家的銷售票據(jù)；（2）提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù)；（3）處理信用卡的交 易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡 行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的尖系；作為收單行，它們維護(hù)商家的尖系。銀行卡聯(lián)盟一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共 同組成并管理。維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：/ nz J/ )z1 2 3 4 5 8. /( /( /( zl zlA-K對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；開發(fā)新產(chǎn)品；處理全球數(shù)以千

4、萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處 理；建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)發(fā)卡行和收 單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)。算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。交易流程整個(gè)信用卡的交易過程分成兩個(gè)步驟：第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款 額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過程。付

5、賬授權(quán)過程這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用 卡號(hào)碼以及有尖銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到 銀行卡聯(lián)盟（維薩或萬事達(dá)），卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主 要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：（1）付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；（2）信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）；（3）可用款額（信用額度一一已用款累計(jì)總額）；（4）信用卡的有效期。如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，

6、而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批 準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商 家就完成了這一筆銷售。如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因 為此卡已登記報(bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用卡。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要23秒鐘。清算結(jié)算過程這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名 稱，分別叫做：B

7、ASE II和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。清算：清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算 出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給 銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬 單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈（1,2, 4, 5, 8），表明了清算過程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。結(jié)算：結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。

8、圖1中雙線表示外循環(huán)圈（3, 6, 7, 9），表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外（見圖1 “9”），）清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的（見圖1雙線外循環(huán)圈3，6，7）。在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬 時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用（即商家折扣）。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣（在此假 設(shè)為3%） o這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部

9、分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡 行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收 到的支付款額也是小于結(jié)算款額。比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總 購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè) 信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：(1) 信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行 實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付

10、賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。(2) 市場風(fēng)險(xiǎn)為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場利率的 波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場風(fēng)險(xiǎn)。(3) 信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。因而，在交易過程中：交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是 收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡 的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接 聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，

11、極大降低了交易成本。上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借 記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。5/5SWOT分析：優(yōu)勢(shì)：1 方便快捷：傳統(tǒng)的支付方式首先持卡人需要到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去辦理，這樣既浪費(fèi)時(shí)間， 又浪費(fèi)精力，可能還會(huì)有額外的手續(xù)費(fèi)。而信用卡網(wǎng)上支付，短時(shí)間就可以看到支付結(jié)果，省去了到柜臺(tái)辦理 匯款的各種手續(xù)流程。2. 方便查詢消費(fèi)明細(xì)：網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時(shí)間內(nèi)知道支付是否成功，并且可以 在任何時(shí)點(diǎn)了解自己的消費(fèi)時(shí)間、購買物品、消費(fèi)金額等信息。3. 交易安全有保障：在線支付

12、雖然是由第三方支付公司提供服務(wù)，但是信用卡網(wǎng)上支付充分考慮了網(wǎng)上交易的 特點(diǎn)，除了有第三方自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，還有銀行風(fēng)控體系和信用卡數(shù)據(jù)庫作保障，銀行也會(huì)對(duì)信用卡賬戶 操作進(jìn)行監(jiān)控，各種措施都會(huì)幫助用戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。4. 無需幵通網(wǎng)銀：現(xiàn)在的普通儲(chǔ)蓄卡要進(jìn)行網(wǎng)購需要去柜臺(tái)開通網(wǎng)銀功能，但是大多數(shù)銀行的信用卡網(wǎng)上支付 則無需幵通網(wǎng)銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實(shí)現(xiàn)免簽約網(wǎng)上消費(fèi)，即無 需開通網(wǎng)上銀行即可進(jìn)行網(wǎng)上信用卡購物，但金額限制在300元以內(nèi)。5. 網(wǎng)購折扣大：為了推動(dòng)信用卡網(wǎng)購業(yè)務(wù)，很過銀行都推出了針對(duì)信用卡快捷支付的活動(dòng)，在網(wǎng)上交易時(shí)能夠 享受到比普通卡消費(fèi)更

13、多的折扣。另外以各種節(jié)假日為節(jié)點(diǎn)，銀行也會(huì)推出形式多樣的信用卡網(wǎng)購送積分、消 費(fèi)抽獎(jiǎng)等活動(dòng)。6. 免息分期很劃算：信用卡網(wǎng)上支付能夠享受到分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、免運(yùn)費(fèi)的優(yōu)惠，且類似于電腦、相 機(jī)、手表這些價(jià)格稍高的產(chǎn)品，采取分期付款還可以減輕日常生活負(fù)擔(dān)，而銀行信用卡網(wǎng)購商城的東西也能讓 人覺得質(zhì)量更有保障，買起來更放心。劣勢(shì)：盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、利息高、需交年費(fèi)、盜刷、影響個(gè)人信用記錄。1. 刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品刷信用卡的時(shí)候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個(gè)虛擬的數(shù)字，而且這個(gè)數(shù)字還是從銀行扣 的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時(shí)去超市買起東西 來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結(jié)果每次都消費(fèi)好幾百，其中很多東西其實(shí)自己并不需要，或者 不應(yīng)該買那么高檔的東西。2. 信用卡不安全很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時(shí) 及時(shí)掛失銀行會(huì)承擔(dān)損失，但并不是每次都這樣，很多時(shí)候自己還是要承擔(dān)部分甚至全部損失的。3. 信用卡可被復(fù)制有人就曾經(jīng)在客人刷卡時(shí)復(fù)制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現(xiàn)。4. 信用