民生銀行行長(zhǎng)洪崎銀行家要保守與創(chuàng)新并舉

1、民生銀行行長(zhǎng)洪崎：銀行家要保守與創(chuàng)新并舉2010 年10月28 日 來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞推開(kāi)位于北京西單的中國(guó)民生銀行總行 10 樓行長(zhǎng)辦公室的大門(mén)，洪崎行長(zhǎng) 還戴著眼鏡在埋頭批閱文件。 盡管比約定的采訪時(shí)間推遲了將近半個(gè)小時(shí)， 他仍 然沒(méi)有來(lái)得及處理完手頭緊急的文件。這位掌管 1.7 萬(wàn)億資產(chǎn)的銀行行長(zhǎng)的辦公室面積并不算大， 在堆滿學(xué)術(shù)著作 的書(shū)柜旁，比較醒目的就是歐陽(yáng)中石撰寫(xiě)的“天道酬勤”四個(gè)大字。學(xué)者出身的 洪崎還把他與著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼的合影放在書(shū)柜的中心位置。盡管沒(méi)有時(shí)間提前準(zhǔn)備接受采訪的問(wèn)題， 但洪崎行長(zhǎng)早已將民生銀行的各項(xiàng) 數(shù)據(jù)爛熟于胸。 在上午兩個(gè)多小時(shí)的采訪時(shí)間里， 洪崎縱論

2、國(guó)內(nèi)外金融大事， 從 國(guó)際金融危機(jī)談到民生銀行“二次轉(zhuǎn)型” ，從宏觀經(jīng)濟(jì)政策談到民生銀行的特色 定位，從金融監(jiān)管體制談到民生銀行事業(yè)部改革， 采訪結(jié)束時(shí)已近午后， 而秘書(shū) 已經(jīng)開(kāi)始催促洪崎行長(zhǎng)下午的活動(dòng)安排了。洪崎接過(guò)中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)帥印之時(shí)， 正值金融危機(jī)全球肆虐， 銀行業(yè)前景 頗受爭(zhēng)議。而靠著銀行家的保守、 謹(jǐn)慎和穩(wěn)健，洪崎將民生銀行帶入 “柳暗花明” 的大道，落實(shí)“二次轉(zhuǎn)型” ，銀行業(yè)績(jī)得到了資本市場(chǎng)的充分認(rèn)可 . “銀行家不可以不保守， 但不可以不創(chuàng)新”，在被問(wèn)及銀行家應(yīng)該具備的精神時(shí)， 洪崎深深抽了一口香煙后，意味深長(zhǎng)地回答。而民生銀行之所以能在國(guó)內(nèi)眾多銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出， 獨(dú)

3、門(mén)利器無(wú)疑 就是創(chuàng)新。依靠著創(chuàng)新，民生銀行發(fā)力中小企業(yè)貸款，而今“商貸通”貸款余額 已經(jīng)突破千億元大關(guān)。做有特色的銀行每日經(jīng)濟(jì)新聞 （以下簡(jiǎn)稱 NBD） ：中國(guó)商業(yè)銀行盡管走向市場(chǎng)化道路的 時(shí)間并不長(zhǎng)， 但大家普遍認(rèn)為銀行存在嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象， 您認(rèn)為民生銀行 與其他股份制銀行最大的不同點(diǎn)是什么？洪崎：最大的不同就是民生銀行是民營(yíng)的，同時(shí)我們也有健全的黨政系統(tǒng)。 現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)， 把黨的組織作為嵌入到組織管理中間一個(gè)有效的管理手段， 既 提升大家的思想覺(jué)悟，緊跟形勢(shì)、緊跟中央的精神，另一方面，也確實(shí)可以凈化 人的心靈，提高人的社會(huì)責(zé)任感、社會(huì)覺(jué)悟。黨的組織是很有效的管理。當(dāng)然民營(yíng)性質(zhì)也涉及

4、體制問(wèn)題， 民生銀行的體制和治理結(jié)構(gòu)在銀行中是獨(dú)特 的。治理結(jié)構(gòu)方面，我們有股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子，還有監(jiān)事會(huì)，各自的職 責(zé)很清楚。在這種情況下，董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的關(guān)系處理得很好，董事長(zhǎng)抓戰(zhàn)略，行 長(zhǎng)抓執(zhí)行。我們?cè)?15 年里積累了 1.7 萬(wàn)億的資產(chǎn)，是股份制銀行里發(fā)展較快的。 這是由于體制、機(jī)制的特點(diǎn)，使我們能保持與市場(chǎng)的貼近。 第二個(gè)特點(diǎn)在于，在這種制度保障的基礎(chǔ)下，我們還是一個(gè)創(chuàng)新型的銀行。這 15 年中間，我們戰(zhàn)略上有兩次轉(zhuǎn)型。在開(kāi)業(yè)之初，我們這家銀行成立是為了對(duì) 民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的， 當(dāng)時(shí)的定位就是民營(yíng)企業(yè)、 中小企業(yè)銀行，但由于當(dāng)時(shí)的環(huán)境， 還有民營(yíng)企業(yè)本身的成長(zhǎng)過(guò)程不成熟， 銀行成立

5、初期的人員、 經(jīng)驗(yàn)、 技術(shù)等內(nèi)在 的條件非常不成熟，利率也是管制利率，在這種情況下，我們還有生存的壓力。 2000 年第一次轉(zhuǎn)型主要是為了生存，轉(zhuǎn)型為大客戶服務(wù)。當(dāng)時(shí)，為大客戶服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)小，能保證收益， 而為小企業(yè)服務(wù)是很難做到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)， 這跟現(xiàn)在的情 況不一樣。我們當(dāng)時(shí)走了一條高增長(zhǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)的道路。民生銀行的許多制度配套在中國(guó)銀行業(yè)是第一家。 比如我們采取風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的 垂直管理體系， 所有分支機(jī)構(gòu)都沒(méi)有貸款審批權(quán)， 全部集中在總行， 并且劃分區(qū) 域建立三大評(píng)審中心， 華中、華南和華北。 第二，為了迅速地解決不良資產(chǎn)問(wèn)題， 我們把所有分支機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)直接收到總行來(lái)處理。 第三，我們的稽核體

6、系從 分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立出來(lái)， 進(jìn)行獨(dú)立的檢查。 雖然我們也看到獨(dú)立的稽核體系對(duì)分支機(jī) 構(gòu)的檢查頻率、 對(duì)業(yè)務(wù)的熟悉程度有些問(wèn)題， 但獨(dú)立出來(lái)之后， 可以保證分支行 對(duì)總行不隱瞞，及時(shí)糾正一些偏差。到 2009 年之后，后危機(jī)時(shí)期到來(lái)，我們積極進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，回到了做民營(yíng) 企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)的初衷。NBD ：民生銀行做中小企業(yè)金融服務(wù)，這是市場(chǎng)逼出來(lái)的還是民生銀行主 動(dòng)的選擇？洪崎：中國(guó)的銀行出于審慎監(jiān)管的要求， 經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)資本的質(zhì)量、 數(shù)量的 要求更高， 資本要求高對(duì)管理的要求也更高， 銀行必須控制住成本， 風(fēng)險(xiǎn)要被全 覆蓋，收益也要有所提高。 如果僅僅做大企業(yè)的銀行， 簡(jiǎn)單靠利差來(lái)滿足資本收 益

7、率的壓力是比較大的。因此，中小商業(yè)銀行在客戶的服務(wù)上要有獨(dú)特性， 在管理上要提高水平， 在 產(chǎn)品的創(chuàng)新上要提高跟市場(chǎng)的契合度，管理工具、管理系統(tǒng)水平都要提高。另外，中小銀行的服務(wù)一定要有特色， 才能使資本收益率高于正常水平， 去 市場(chǎng)融資才能籌到資。 如果資本收益率低于一定水平， 加上今后的利率市場(chǎng)化以 及資本市場(chǎng)的“脫媒”現(xiàn)象，都會(huì)使利差收窄，籌資成本和運(yùn)作成本加大。在這 種監(jiān)管條件下， 對(duì)中小銀行的要求和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化， 都會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生一種內(nèi)在 的壓力。NBD ：那么這種壓力應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？洪崎：我們從三個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)。 一是在客戶結(jié)構(gòu)上， 不再走大企業(yè)服務(wù)路線， 而是深入風(fēng)險(xiǎn)比較分散的、

8、市場(chǎng)中具有話語(yǔ)權(quán)的民營(yíng)企業(yè)， 小微企業(yè)。 中小企業(yè) 大家都在做，又會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)， 因此在另外一個(gè)層面上要提升資本的管理、 風(fēng)險(xiǎn)管 理，成本控制能力加強(qiáng)以及服務(wù)體系的建立不僅僅是存貸款，包括咨詢、 理財(cái)、現(xiàn)金管理、支付、負(fù)債業(yè)務(wù)等等，才能在與其他銀行的比較中，不論是利 率還是成本控制都優(yōu)于別人。 第三，一個(gè)企業(yè)真正的發(fā)展必須要有結(jié)合市場(chǎng)的企 業(yè)文化，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)理念等。縱論中小企業(yè)貸款NBD ：有觀點(diǎn)認(rèn)為大銀行做小企業(yè)貸款更有利，因?yàn)樗鼈兊娘L(fēng)險(xiǎn)更分散， 物理網(wǎng)點(diǎn)也更多。您對(duì)此怎么看？洪崎：物理網(wǎng)點(diǎn)是做小企業(yè)貸款很大的優(yōu)勢(shì)， 但我們的優(yōu)勢(shì)是體制機(jī)制比較 靈活，因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)以及小企業(yè)的貸款要求的

9、是快捷、簡(jiǎn)便、靈活，反而并不太 在意利率高低。 為什么在銀行競(jìng)爭(zhēng)這么激烈的情況下， 還有那么多地下錢莊和小 貸公司能生存得很好？他們的利率都是 15% 以上，甚至有些地方短期的貸款利 率能達(dá)到百分之七八十， 這就說(shuō)明銀行的服務(wù)還是不到位， 尤其是效率、 品種和 擔(dān)保方式。NBD ：我們看到民生銀行“商貸通”產(chǎn)品的貸款余額已經(jīng)超過(guò)1200 億元，同時(shí)保持著很低的不良率。 但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中， 小企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增 大了，是否會(huì)影響到銀行的不良率？ 洪崎：小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不是集中在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)， 往往需要一個(gè)到兩個(gè)經(jīng)濟(jì)周期， 可 能 5 年甚至 10 年，才能真正看出來(lái)風(fēng)險(xiǎn)在哪里。一個(gè)小企業(yè)所在的

10、行業(yè)有它的 生命周期，外部也有經(jīng)濟(jì)周期的影響，這兩個(gè)周期都要通過(guò)時(shí)間去檢驗(yàn)所以現(xiàn)在的不良率， 不能完全說(shuō)明小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 現(xiàn)在我們也意識(shí)到 了這個(gè)問(wèn)題， 正在做小企業(yè)的研究， 做小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模型、 行為模型、評(píng)估模型。 我們強(qiáng)調(diào)， 小微企業(yè)貸款的收益一定要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)， 這個(gè)不是簡(jiǎn)單地說(shuō)要提高利率 幾個(gè)百分點(diǎn)，而是說(shuō)收益要能長(zhǎng)期、整體地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。NBD ：那么現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行階段是否令小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更突出？ 洪崎：中國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)周期是在一個(gè)很好的位置運(yùn)行， 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在一個(gè)很高 的位置上波動(dòng)。我認(rèn)為在這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的后續(xù)階段，更應(yīng)注重結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中央提出要擴(kuò)大內(nèi)需，那么內(nèi)需從哪里來(lái)

11、？就是從小企業(yè)、 民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)業(yè)來(lái)的。對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，整體風(fēng)險(xiǎn)不是很高，但是某一個(gè)行業(yè)， 涉及到結(jié)構(gòu)調(diào)整的某一個(gè)行業(yè)則會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。NBD ：現(xiàn)在中央在積極扶持新能源等新興產(chǎn)業(yè)，民生銀行有沒(méi)有考慮給這 些行業(yè)多一些金融支持？洪崎：我覺(jué)得發(fā)展新能源是解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的一個(gè)途徑。 新能源、 新 材料也是整個(gè)國(guó)際上、 世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的動(dòng)力。 但是新能源產(chǎn)業(yè)雖然是資源集 中型的、新型的、戰(zhàn)略型的產(chǎn)業(yè)，它在研發(fā)階段是高風(fēng)險(xiǎn)的。我認(rèn)為，在行業(yè)發(fā) 展初期是政府推動(dòng)， 以及一些風(fēng)投資金進(jìn)入推動(dòng)， 一旦到了推廣期， 商業(yè)貸款就 可以進(jìn)入。所以，銀行一定要把握好進(jìn)入的時(shí)機(jī)，不是從開(kāi)發(fā)階段就介入。我們也有一些新興

12、項(xiàng)目。 比如在江蘇， 有一筆約兩三千萬(wàn)元的貸款是放給民 企的。它是做新能源開(kāi)發(fā)，如果成功的話，將是一個(gè)非常振奮人心的項(xiàng)目。凡是涉及能源的項(xiàng)目都由能源金融事業(yè)部來(lái)審批， 審批的準(zhǔn)則根據(jù)實(shí)際的收 益和風(fēng)險(xiǎn)情況判斷，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。NBD ：民生銀行的存貸比剛好達(dá)到 75% 的標(biāo)準(zhǔn)，如果主要客戶群體是針對(duì) 小微企業(yè)、 民營(yíng)企業(yè)，他們的存款能力可能不能與貸款相平衡， 這是否會(huì)造成存 貸比的壓力？洪崎：我們的存貸比整體是保持在 75% 以下的。對(duì)小微企業(yè)服務(wù)如果只看 資產(chǎn)這一塊， 存貸比在這是倒掛的， 它派生的存款是不足以彌補(bǔ)貸款的， 必須從 其他的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)足這塊的存貸比。 我們現(xiàn)在研究小企業(yè)的

13、服務(wù)， 不是簡(jiǎn)單地 提供貸款，企業(yè)的支付、 結(jié)算、匯款和一系列的附加業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等等都可以 做。比如，國(guó)外的富國(guó)銀行做小企業(yè)業(yè)務(wù)做得很好，它有 25 萬(wàn)戶小企業(yè)客戶， 但是貸款的只有 5 萬(wàn)戶。所以做小企業(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營(yíng)。NBD ：民生銀行的零售業(yè)務(wù)對(duì)盈利貢獻(xiàn)程度不太高，今后計(jì)劃如何發(fā)展零 售業(yè)務(wù)？洪崎：零售是個(gè)慢活慢功夫，跟系統(tǒng)、服務(wù)體系、產(chǎn)品都有關(guān)聯(lián)，最終零售 業(yè)務(wù)整體的客戶滿意度、忠誠(chéng)度要提高?？赡芪覀兊募?lì)機(jī)制、產(chǎn)品的創(chuàng)新、品 牌的設(shè)立都有不到之處， 所以零售現(xiàn)在正在進(jìn)行內(nèi)部整合， 做零售品牌、 服務(wù)理 念轉(zhuǎn)向，追求長(zhǎng)期的效益而不是短期的。另一個(gè)特點(diǎn)是我們的零售業(yè)務(wù)也在

14、談零售高端客戶， 所謂零售高端客戶也是 跟對(duì)公業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的。對(duì)公業(yè)務(wù)客戶是小微企業(yè)， 這些企業(yè)主本身也是零售的高端， 這種聯(lián)動(dòng)板塊的整合可以壓縮成本，效果也好。宏觀調(diào)控應(yīng)對(duì)之策NBD ：政策對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控越來(lái)越強(qiáng)烈，這對(duì)民生銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) 貸款和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)有什么影響？洪崎：我認(rèn)為沒(méi)什么特別憂慮的。 民生銀行去年一年的按揭貸款新增的不多。今年新增的開(kāi)發(fā)貸比例不超過(guò) 10% ，雖然我們的貸款能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)額 的，但我們考慮到整體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)房地產(chǎn)審慎介入。從準(zhǔn)入上來(lái) 說(shuō)，首先選擇房地產(chǎn)商，二是選擇我們認(rèn)為市場(chǎng)比較健全、泡沫比較少的城市， 三是房屋開(kāi)發(fā)的品質(zhì)。我認(rèn)為不要把房

15、地產(chǎn)市場(chǎng)看得太空， 這個(gè)行業(yè)的潛力還很大， 政策調(diào)控的目 標(biāo)是房地產(chǎn)市場(chǎng)健康地、穩(wěn)健地、逐步地發(fā)展，而不是異常地、高速地增長(zhǎng)。NBD ：地方融資平臺(tái)的清理會(huì)對(duì)民生銀行的不良率造成很大的壓力嗎？ 洪崎：地方融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，一類是法律方面，合法合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。二是地方 財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)， 有些地區(qū)的項(xiàng)目本身不能支持還款， 地方財(cái)政收入又沒(méi)有保證。 應(yīng)該 說(shuō)這類情況在不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)生的可能性會(huì)比較高， 這些地區(qū)財(cái)政收入不穩(wěn)， 趕上 了經(jīng)濟(jì)刺激的這一浪潮， 有些項(xiàng)目論證得不科學(xué)、 不嚴(yán)格。 而在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的 地區(qū)，這種情況反而比較少。民生銀行的地方融資平臺(tái)貸款今年是 2054 億元，比去年下降了 50 億元； 民

16、生銀行所有的網(wǎng)點(diǎn)都是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)； 此外，所有的地方融資平臺(tái)貸款都是 在總行，不是在分行。所以從區(qū)域上來(lái)講，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制得比較好。有一些縣一 級(jí)的項(xiàng)目，也都是在全國(guó)的百?gòu)?qiáng)縣，它們的財(cái)政收入是很強(qiáng)的。另外，總行來(lái)審 批項(xiàng)目，在法律方面比較健全，項(xiàng)目評(píng)級(jí)商業(yè)化，也使得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避得比較好。根據(jù)這次銀監(jiān)會(huì)的評(píng)級(jí)，現(xiàn)在地方融資平臺(tái)貸款只有 7 個(gè)億屬于關(guān)注級(jí)別， 其他的全部是優(yōu)秀。NBD ：這次加息對(duì)民生銀行的息差有什么樣的影響？您認(rèn)為中國(guó)是否會(huì)進(jìn) 入加息周期？洪崎：我認(rèn)為中國(guó)不是進(jìn)入所謂的加息周期。 一方面， 今年的經(jīng)濟(jì)增速還是 很高，三季度 GDP 增長(zhǎng) 10.6% ，同時(shí) CPI 增速也高。這種情

17、況下不要把加息想 得太復(fù)雜， 比如與貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)聯(lián)系到一起。 我理解這次加息就是不讓老百姓的錢貶 值，防止通貨膨脹?，F(xiàn)在流動(dòng)性比較充足，資產(chǎn)價(jià)格也在上漲，加息是應(yīng)該的、 正常的。從息差角度來(lái)看， 這次加息對(duì)所有的銀行影響都不大， 因?yàn)榛旧鲜菍?duì)稱式 的加息， 不論銀行的存貸款是什么結(jié)構(gòu)， 由于加息方式自身是平衡的， 因此對(duì)息 差不會(huì)有太大影響。從我行的增量上來(lái)看， 由于我們的小企業(yè)客戶多， 活期存款比較多， 短期的 貸款也比較多，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)是利好。NBD :有消息稱，根據(jù)巴塞爾協(xié)議川，銀監(jiān)會(huì)可能將銀行的資本充足率提高到 14% ，這是否對(duì)民生銀行的資本充足率造成壓力？未來(lái)是否有融資的需 求？洪崎

18、：按照巴塞爾協(xié)議川，對(duì)銀行資本的質(zhì)和量要求都有提高。我認(rèn)為， 根據(jù)巴塞爾協(xié)議川要求進(jìn)行測(cè)算，把銀行的資本充足率提高到14%，是一種理論上的測(cè)算。 西方的銀行在經(jīng)歷這次金融危機(jī)之后， 他們的許多經(jīng)驗(yàn)使得在 巴塞爾協(xié)議之上， 增加了一些反周期的、 資本緩沖的要求， 并且在不斷地再提高。對(duì)這些經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)應(yīng)該借鑒，提醒我們?cè)阢y行的資本準(zhǔn)備上應(yīng)該更保守一些。 但是嚴(yán)格來(lái)看， 中國(guó)有中國(guó)的實(shí)際， 我們順應(yīng)國(guó)際監(jiān)管潮流， 但應(yīng)該結(jié)合中國(guó)的 實(shí)際。我們絕大多數(shù)的銀行都在本土，我們要防范的風(fēng)險(xiǎn)也來(lái)自本土。至于是否提高資本充足率， 監(jiān)管要求是按步驟來(lái)的， 與國(guó)際接軌的這個(gè)路要 走，但到底是什么時(shí)間， 我想監(jiān)管當(dāng)局

19、會(huì)給我們一個(gè)合理的時(shí)間表， 我們會(huì)按照 時(shí)間表去做。我們也在考慮是否需要融資的問(wèn)題， 既然有提高資本質(zhì)量的趨勢(shì)， 我們就會(huì) 進(jìn)行一些相應(yīng)準(zhǔn)備。事業(yè)部改革得與失NBD ：您怎么評(píng)價(jià)民生銀行的事業(yè)部改革的效果？下一步還有需要繼續(xù)改 革之處嗎？洪崎：我們的事業(yè)部是行業(yè)事業(yè)部體制， 坦率地說(shuō)， 從以客戶為中心這個(gè)角 度來(lái)說(shuō)， 并未達(dá)到要求。 行業(yè)事業(yè)部往往把很多東西分割開(kāi)來(lái)， 這樣就要有交叉 銷售和綜合服務(wù)，管理的難度和協(xié)調(diào)的難度就大得多，我們也在彌補(bǔ)這個(gè)問(wèn)題， 怎樣提升對(duì)外一體化、對(duì)內(nèi)分家。但是分行業(yè)也有好處。第一，四大行業(yè)部，交通、能源、冶金、地產(chǎn)，都是 中國(guó)工業(yè)化和城市化中的支柱行業(yè)， 在經(jīng)濟(jì)高

20、速增長(zhǎng)過(guò)程中是我們應(yīng)該強(qiáng)勢(shì)搶占 的市場(chǎng)， 但從國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)， 它也是高風(fēng)險(xiǎn)的， 因?yàn)樗?jīng)濟(jì)周期的整體關(guān) 聯(lián)度很密切。 所以把這四大行業(yè)集中起來(lái)， 可以避免行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 比如現(xiàn)在 的房地產(chǎn)貸款， 如果把房地產(chǎn)貸款放在分支行做， 總行不知道房地產(chǎn)未來(lái)會(huì)出現(xiàn) 什么風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在集中起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)是清楚的。NBD ：既然事業(yè)部體制搶占的是行業(yè)高端市場(chǎng)，那么這種體制與做中小企業(yè) 的銀行是否會(huì)有沖突？洪崎：這是兩套體系。我們把大中小企業(yè)分開(kāi)，客戶經(jīng)理分開(kāi)，支行只做零 售和小微企業(yè)， 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審都是由總行統(tǒng)一來(lái)做。 中小企業(yè)總部在上海， 它是準(zhǔn)事 業(yè)部的；分行是做地方特色的行業(yè)。 總行的業(yè)務(wù)塊是指哪打哪；

21、 分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)塊 是打哪指哪。比如，在能源方面我們做得很專業(yè)，客戶經(jīng)理個(gè)個(gè)都成為這個(gè)行業(yè)的專家，對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)看得很清楚。 對(duì)這個(gè)行業(yè)理解以后， 他的服務(wù)效率提高， 直接營(yíng)銷 就有話語(yǔ)權(quán)，審批也快，風(fēng)險(xiǎn)清楚，效率提高。不僅能滿足客戶的需求，還能創(chuàng) 造新的需求。 這四個(gè)行業(yè)集中到總行后， 比原來(lái)在分支機(jī)構(gòu)做的收益高得多， 中 間收入也提高了?，F(xiàn)在四大事業(yè)部是在挑企業(yè)，不是企業(yè)在挑我們。今后我們要以客戶為中心這個(gè)基點(diǎn)來(lái)改進(jìn)， 將來(lái)很可能培養(yǎng)一批專家， 把大 企業(yè)整合成一個(gè)事業(yè)部， 客戶經(jīng)理在前面一體化去銷售， 后臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理、 風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)理分開(kāi)， 這就是典型的事業(yè)部。 但現(xiàn)在要一步跨到位的可能性不大，

22、 現(xiàn)在的事 業(yè)部體制是一個(gè)過(guò)渡， 很切合銀行的實(shí)際， 也很切合中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際。 將來(lái) 發(fā)展到一定程度后要改進(jìn)，但現(xiàn)在還沒(méi)到時(shí)候。NBD ：之前民生的成本收入比相對(duì)其他銀行來(lái)說(shuō)在中高水平，未來(lái)是否考 慮對(duì)成本控制進(jìn)行調(diào)整？洪崎：今年我們的成本收入比在 37.8% ，也是從 40% 多降下來(lái)的。一方面 我們?cè)诔杀痉矫婕哟罅斯芾恚?使費(fèi)用管理標(biāo)準(zhǔn)化； 另一方面， 民生銀行還屬于投 入期，比如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)零售這塊還沒(méi)整合好。 整合過(guò)程也是一種投入過(guò)程， 這 是發(fā)展階段決定的，未來(lái)還是有一些調(diào)整空間。但作為一家想吸引人才的企業(yè)， 要保持大家旺盛的激情和開(kāi)拓能力， 比較好的報(bào)酬是需要的。 成本收入比也并不 是越低越好，國(guó)外比較起來(lái)大體在 32%35% ，所以我們?nèi)绻?/p>