農(nóng)商銀行2013年度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告

1、*農(nóng)商銀行*年度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告*年，*農(nóng)商銀行以加快業(yè)務(wù)發(fā)展為主題，以落實(shí)各項(xiàng)制度為基礎(chǔ)，以加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，全行業(yè)務(wù)運(yùn)行穩(wěn)健，各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況呈良性發(fā)展態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)將我行*年度合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況報(bào)告如下：一、基本情況今年以來(lái)，全行通過(guò)人員調(diào)整、機(jī)構(gòu)整合，全面完成了管理重構(gòu)，各項(xiàng)基礎(chǔ)工作得到進(jìn)一步夯實(shí)。通過(guò)開(kāi)展案件防控、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治、風(fēng)險(xiǎn)排查及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制等活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提升；通過(guò)完善績(jī)效考核辦法、勞動(dòng)用工制度、與政府合作機(jī)制等，使體制機(jī)制發(fā)生了質(zhì)的變化并煥發(fā)出新的活力。今年，全行對(duì)各部門(mén)職責(zé)，員工崗位職責(zé)進(jìn)行了一次全面清理規(guī)范；對(duì)全行管理制度進(jìn)行了一次清理，流程銀行工作正有序進(jìn)

2、行。目前本行組織架構(gòu)基本清晰,董事會(huì)下設(shè)提名與薪酬委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)；監(jiān)事會(huì)下設(shè)審計(jì)委員會(huì)；經(jīng)營(yíng)管理層、全行部門(mén)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同經(jīng)營(yíng)管理，各項(xiàng)工作有效開(kāi)展，截止*年*月底，*農(nóng)商銀行下設(shè)*個(gè)部門(mén)、*個(gè)中心、*個(gè)支行。共有員工*人，其中在崗*人、內(nèi)退*人、退休*人、勞務(wù)派遣*人、工勤人員*人、實(shí)習(xí)生*人。各崗位能做到互相補(bǔ)充與監(jiān)督，整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制基本健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較好。二、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)（一）各項(xiàng)存款。截止*月末，全行各項(xiàng)存款余額達(dá) *億元，較年初凈增*億元，增幅*%，高于全市平均增幅 *個(gè)百分點(diǎn)，增幅居全市農(nóng)商（合）銀行機(jī)構(gòu)第一位。（二）各項(xiàng)貸款。*月末，全行各項(xiàng)貸款余額

3、*億元，較年初凈增*億元，增幅* %，高于全市平均增幅 *個(gè)百分點(diǎn)，增幅排名全市農(nóng)商（合）銀行機(jī)構(gòu)第三位。存貸占比為*%。（三）到期貸款。*月末，全行*年當(dāng)年到期貸款總額*億元，到期未收回貸款余額*億元，收回到期貸款*億元，當(dāng)年到期貸款綜合收回率*%。（四）控新降舊。*月末，全行不良貸款余額 *萬(wàn)元，比年初下降*萬(wàn)元,不良貸款占比為*%,較年初下降了*個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)清收已置換、核銷(xiāo)表外不良貸款*萬(wàn)元。 （五）經(jīng)營(yíng)效益。*月末，全行各項(xiàng)收入*萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)利息收入*萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入 *萬(wàn)元；各項(xiàng)支出*萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面盈余 23400萬(wàn)元，同比增盈 2647萬(wàn)元。（六）電子銀行。全行累計(jì)?？òl(fā)行

4、*張，其中當(dāng)年新發(fā)行*張；新增網(wǎng)銀客戶(hù)*戶(hù)；新增簽約短信銀行客戶(hù)*戶(hù)；新增手機(jī)銀行客戶(hù)*戶(hù)；新增卡樂(lè)付終端*戶(hù)；新增電話(huà)銀行*戶(hù)。（七）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本達(dá)標(biāo)。省聯(lián)社信貸等級(jí)評(píng)價(jià)步入二類(lèi)行社，風(fēng)險(xiǎn)水平測(cè)評(píng)步入全省一流水平。2005年以來(lái)新放貸款不良率控制在*%以下，不良貸款總比率控制在*%以下；到期貸款收回率達(dá)到*%；貸款向下遷徒率控制在*%以?xún)?nèi)；貸款分類(lèi)偏離度控制在*%指標(biāo)內(nèi)。（八）盡職合規(guī)目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。一是盡職調(diào)查質(zhì)量明顯提高，違規(guī)問(wèn)題明顯減少，單項(xiàng)產(chǎn)品調(diào)查時(shí)限有效壓縮；二是盡職審查合規(guī)率達(dá)到*%，審查時(shí)限*%達(dá)標(biāo)；三是限制性條款落實(shí)面達(dá)到*%；四是核準(zhǔn)上帳執(zhí)行面達(dá)到*%；五是貸后管理履職到

5、位及貸后檢查合規(guī)率達(dá)到*%；六是當(dāng)年外部監(jiān)管問(wèn)題庫(kù)整改率達(dá)到*%。三、主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析評(píng)價(jià)（一）盈利能力分析。*月末，全行各項(xiàng)收入*萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面盈余*萬(wàn)元。資本利潤(rùn)率為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)；貸款收息率為*%；成本收入比為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。盈利監(jiān)測(cè)指標(biāo)情況表明：全行營(yíng)運(yùn)成本較高，創(chuàng)利能力一般，存在較大的增收節(jié)支、開(kāi)源節(jié)流、提高效益的發(fā)展空間。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。*月末，全行五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額為*萬(wàn)元，不良貸款占比為*%，比年初減少*萬(wàn)元，下降*個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款變動(dòng)率為*%，不良貸款率和不良貸款變動(dòng)率均控制在目標(biāo)值以?xún)?nèi)。*萬(wàn)元，累計(jì)收回到期貸款*萬(wàn)元，*月到期貸款回收率為*%

6、，高于基礎(chǔ)目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。到期未收回貸款與不良貸款差率為*%，控制在目標(biāo)值以?xún)?nèi)。逾期90天以上貸款總額為*萬(wàn)元，與不良貸款差額為*萬(wàn)元，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。全行全部關(guān)聯(lián)客戶(hù)集中度為*%，單一客戶(hù)貸款集中度為*%、單一行業(yè)貸款集中度為*%，均控制在目標(biāo)值內(nèi)。本行最大十家農(nóng)戶(hù)貸款余額*萬(wàn)元、占資本凈額的*%，占全部貸款余額的*%，符合監(jiān)管規(guī)定。撥備覆蓋率為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。貸款撥備率為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。 全行信用風(fēng)險(xiǎn)狀況較好，集中表現(xiàn)：當(dāng)年到期貸款回收效果較好。不良貸款反映真實(shí)，逾期90天以上貸款與不良貸款的差額較低。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

7、價(jià)。*月末，全行投資（債券）潛在損失率為*%，交易賬戶(hù)資產(chǎn)占比為*%。全行債券市場(chǎng)能堅(jiān)持落實(shí)各項(xiàng)債券管理辦法和操作流程，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，持有的債券品種和期限、利率基本合理，應(yīng)對(duì)措施具體有效，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。*月末，我行存貸比為*%，符合監(jiān)管要求。流動(dòng)性比率為*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)；超額備付金率1.62%；核心負(fù)債比率*%，優(yōu)于目標(biāo)值*個(gè)百分點(diǎn)。流動(dòng)性缺口率*%，流動(dòng)性覆蓋比率為*%，凈穩(wěn)定資金比率*%，均優(yōu)于目標(biāo)值。從*月末全行存貸款總量和結(jié)構(gòu)分析，全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限匹配基本合理，流動(dòng)性負(fù)債的備付水平充足提高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。（五）操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。今

8、年以來(lái)，全行通過(guò)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、稽核審計(jì)及各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的各項(xiàng)審計(jì)檢查工作，我行無(wú)違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象和案件發(fā)生，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度，基本能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，在各項(xiàng)檢查審計(jì)中也發(fā)現(xiàn)全行營(yíng)業(yè)柜面業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)等方面存在一些不合規(guī)、不規(guī)范問(wèn)題，累計(jì)發(fā)現(xiàn)和整改各類(lèi)問(wèn)題*項(xiàng)。從各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的審計(jì)通報(bào)分析，全行操作風(fēng)險(xiǎn)程度仍偏高，柜面操作、信貸管理、安全管理工作等方面操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作有待進(jìn)一步提升。（六）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。*月末，全行無(wú)“兩高一剩”行業(yè)貸款，房地產(chǎn)貸款占比為*%，控制在目標(biāo)值內(nèi)；涉農(nóng)貸款占比為*%，優(yōu)于目標(biāo)值；中小企業(yè)貸款占比為*%，優(yōu)于目標(biāo)值；借新還舊貸款占比為*%，展期貸款占

9、比為*%，逾期貸款占比*%，累計(jì)法律訴訟*次。今年來(lái)，我行認(rèn)真落實(shí)省聯(lián)社關(guān)于合規(guī)管理的各項(xiàng)制度和辦法，完善組織體系，落實(shí)崗位職責(zé)，合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理工作有序開(kāi)展。（七）資本監(jiān)管指標(biāo)評(píng)價(jià)。*月末，全行資本充足率為*%，核心資本充足率為*%，杠桿率為*%，各項(xiàng)指標(biāo)均優(yōu)于目標(biāo)值。四、風(fēng)險(xiǎn)隱患及防范措施，已經(jīng)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及處置情況（一）風(fēng)險(xiǎn)隱患及已經(jīng)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)由于受經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和地域環(huán)境等因素的影響，轄內(nèi)新增不良資產(chǎn)苗頭回升，新增到期貸款壓力大。一是按行業(yè)分類(lèi)目前的新增不良貸款按行業(yè)分類(lèi)主要集中在*等行業(yè)，占不良貸款余額的*%；二是政府融資平臺(tái)、招商引資項(xiàng)目隱形風(fēng)險(xiǎn)較大，如：*及其關(guān)聯(lián)貸款等，其中*貸

10、款*萬(wàn)元已逾期；三是近年來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，如*行業(yè)、*業(yè)、*行業(yè)等。四是其他因素導(dǎo)致的貸款到期不能償還，如大宗商品價(jià)格波動(dòng)劇烈，企業(yè)或經(jīng)營(yíng)者過(guò)度負(fù)債，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損，如*企業(yè)、*企業(yè)、*等。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置情況一是實(shí)行專(zhuān)班清收。我行已經(jīng)成立了*及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款清收專(zhuān)班、*企業(yè)貸款清收專(zhuān)班兩個(gè)清收專(zhuān)班，由分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)。成立了資產(chǎn)保全中心，主要職責(zé)是化解、保全我行不良貸款。今年在*的支持下，在*等部門(mén)的大力配合下，為*公司辦理了*手續(xù)，為*辦理了*手續(xù)。二是加強(qiáng)督辦清收，對(duì)新增到期未收回貸款問(wèn)題突出的支行加強(qiáng)檢查和督導(dǎo)，對(duì)結(jié)欠金額較大的重點(diǎn)戶(hù)重點(diǎn)人進(jìn)行包戶(hù)清收或化

11、解，三是加強(qiáng)了委托和代理清收，積極配合和督導(dǎo)律師事務(wù)所按照清收工作方案開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)代理清收,力爭(zhēng)取得實(shí)效。四是加大了責(zé)任貸款清收力度，全面鎖定貸款責(zé)任人，限期收回。限期不能收回的要追究責(zé)任，執(zhí)行下崗清收、扣發(fā)績(jī)效工資、賠償?shù)茸坟?zé)辦法督促清收，以減少新增不良貸款的發(fā)生。五、后期主要工作（一）強(qiáng)化防范操作風(fēng)險(xiǎn)。各業(yè)務(wù)條線(xiàn)檢查、審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的不合規(guī)、不規(guī)范問(wèn)題的出現(xiàn)或反復(fù)出現(xiàn)，除部分客觀(guān)原因，更多的是部分員工合規(guī)意識(shí)淡薄，制度執(zhí)行力不強(qiáng)。一是內(nèi)控、合規(guī)文化建設(shè)有待加強(qiáng)，部分員工用信任代替原則，用習(xí)慣代替制度，業(yè)務(wù)處理走捷徑。二是履職不到位，部分基層網(wǎng)點(diǎn)管理人員制度執(zhí)行力差，抓表面工作，真抓實(shí)干不夠。三是制

12、度培訓(xùn)和職業(yè)教育有待進(jìn)一步加強(qiáng)，主要表現(xiàn)在部分員工缺乏自學(xué)的自覺(jué)性，培訓(xùn)效果不明顯。四是激勵(lì)約束機(jī)制不到位。后期措施如下：1、加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)制度和技能學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。特別是加強(qiáng)對(duì)新近下發(fā)的制度文件的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化全體員工的制度執(zhí)行力，做到行為有準(zhǔn)則，執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)。熟練掌握操作流程，嚴(yán)禁違規(guī)操作，將合規(guī)意識(shí)常態(tài)化。2、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行各項(xiàng)制度，不僅是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，更是盡職免責(zé)的有力保障，各單位必須全面提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。3、加大檢查監(jiān)督力度，強(qiáng)化考核激勵(lì)和責(zé)任追究，獎(jiǎng)懲結(jié)合。要求存在問(wèn)題的單位對(duì)檢查出的問(wèn)題認(rèn)真整改，舉一反三，查找有無(wú)類(lèi)似情況重復(fù)出現(xiàn)。對(duì)照檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，落實(shí)追責(zé)到位、整改到位。4、加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，突出對(duì)重點(diǎn)部門(mén)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)時(shí)段的控制與防范，使員工進(jìn)一步提高遵守各項(xiàng)規(guī)章制度的自覺(jué)性，嚴(yán)防各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)。5、各業(yè)務(wù)條線(xiàn)、部門(mén)加強(qiáng)