農(nóng)商銀行2013年度合規(guī)風險評估報告

1、*農(nóng)商銀行*年度合規(guī)風險評估報告*年，*農(nóng)商銀行以加快業(yè)務發(fā)展為主題，以落實各項制度為基礎，以加強合規(guī)風險管理為重點，全行業(yè)務運行穩(wěn)健，各項業(yè)務經(jīng)營情況呈良性發(fā)展態(tài)勢。現(xiàn)將我行*年度合規(guī)風險評估情況報告如下：一、基本情況今年以來，全行通過人員調(diào)整、機構(gòu)整合，全面完成了管理重構(gòu)，各項基礎工作得到進一步夯實。通過開展案件防控、不規(guī)范經(jīng)營整治、風險排查及風險經(jīng)理派駐制等活動，風險管控能力持續(xù)提升；通過完善績效考核辦法、勞動用工制度、與政府合作機制等，使體制機制發(fā)生了質(zhì)的變化并煥發(fā)出新的活力。今年，全行對各部門職責，員工崗位職責進行了一次全面清理規(guī)范；對全行管理制度進行了一次清理，流程銀行工作正有序進

2、行。目前本行組織架構(gòu)基本清晰,董事會下設提名與薪酬委員會、風險管理與關(guān)聯(lián)交易控制委員會；監(jiān)事會下設審計委員會；經(jīng)營管理層、全行部門、營業(yè)網(wǎng)點協(xié)同經(jīng)營管理，各項工作有效開展，截止*年*月底，*農(nóng)商銀行下設*個部門、*個中心、*個支行。共有員工*人，其中在崗*人、內(nèi)退*人、退休*人、勞務派遣*人、工勤人員*人、實習生*人。各崗位能做到互相補充與監(jiān)督，整體風險控制機制基本健全，風險控制能力較好。二、主要業(yè)務指標（一）各項存款。截止*月末，全行各項存款余額達 *億元，較年初凈增*億元，增幅*%，高于全市平均增幅 *個百分點，增幅居全市農(nóng)商（合）銀行機構(gòu)第一位。（二）各項貸款。*月末，全行各項貸款余額

3、*億元，較年初凈增*億元，增幅* %，高于全市平均增幅 *個百分點，增幅排名全市農(nóng)商（合）銀行機構(gòu)第三位。存貸占比為*%。（三）到期貸款。*月末，全行*年當年到期貸款總額*億元，到期未收回貸款余額*億元，收回到期貸款*億元，當年到期貸款綜合收回率*%。（四）控新降舊。*月末，全行不良貸款余額 *萬元，比年初下降*萬元,不良貸款占比為*%,較年初下降了*個百分點，累計清收已置換、核銷表外不良貸款*萬元。 （五）經(jīng)營效益。*月末，全行各項收入*萬元，其中實現(xiàn)利息收入*萬元，中間業(yè)務收入 *萬元；各項支出*萬元，實現(xiàn)賬面盈余 23400萬元，同比增盈 2647萬元。（六）電子銀行。全行累計?？òl(fā)行

4、*張，其中當年新發(fā)行*張；新增網(wǎng)銀客戶*戶；新增簽約短信銀行客戶*戶；新增手機銀行客戶*戶；新增卡樂付終端*戶；新增電話銀行*戶。（七）風險管理目標基本達標。省聯(lián)社信貸等級評價步入二類行社，風險水平測評步入全省一流水平。2005年以來新放貸款不良率控制在*%以下，不良貸款總比率控制在*%以下；到期貸款收回率達到*%；貸款向下遷徒率控制在*%以內(nèi)；貸款分類偏離度控制在*%指標內(nèi)。（八）盡職合規(guī)目標基本實現(xiàn)。一是盡職調(diào)查質(zhì)量明顯提高，違規(guī)問題明顯減少，單項產(chǎn)品調(diào)查時限有效壓縮；二是盡職審查合規(guī)率達到*%，審查時限*%達標；三是限制性條款落實面達到*%；四是核準上帳執(zhí)行面達到*%；五是貸后管理履職到

5、位及貸后檢查合規(guī)率達到*%；六是當年外部監(jiān)管問題庫整改率達到*%。三、主要風險指標分析評價（一）盈利能力分析。*月末，全行各項收入*萬元，實現(xiàn)賬面盈余*萬元。資本利潤率為*%，優(yōu)于目標值*個百分點；貸款收息率為*%；成本收入比為*%，優(yōu)于目標值*個百分點。盈利監(jiān)測指標情況表明：全行營運成本較高，創(chuàng)利能力一般，存在較大的增收節(jié)支、開源節(jié)流、提高效益的發(fā)展空間。（二）信用風險評價。*月末，全行五級分類不良貸款余額為*萬元，不良貸款占比為*%，比年初減少*萬元，下降*個百分點。不良貸款變動率為*%，不良貸款率和不良貸款變動率均控制在目標值以內(nèi)。*萬元，累計收回到期貸款*萬元，*月到期貸款回收率為*%

6、，高于基礎目標值*個百分點。到期未收回貸款與不良貸款差率為*%，控制在目標值以內(nèi)。逾期90天以上貸款總額為*萬元，與不良貸款差額為*萬元，逾期90天以上貸款與不良貸款比例為*%，優(yōu)于目標值*個百分點。全行全部關(guān)聯(lián)客戶集中度為*%，單一客戶貸款集中度為*%、單一行業(yè)貸款集中度為*%，均控制在目標值內(nèi)。本行最大十家農(nóng)戶貸款余額*萬元、占資本凈額的*%，占全部貸款余額的*%，符合監(jiān)管規(guī)定。撥備覆蓋率為*%，優(yōu)于目標值*個百分點。貸款撥備率為*%，優(yōu)于目標值*個百分點。 全行信用風險狀況較好，集中表現(xiàn)：當年到期貸款回收效果較好。不良貸款反映真實，逾期90天以上貸款與不良貸款的差額較低。（三）市場風險評

7、價。*月末，全行投資（債券）潛在損失率為*%，交易賬戶資產(chǎn)占比為*%。全行債券市場能堅持落實各項債券管理辦法和操作流程，嚴格風險控制，持有的債券品種和期限、利率基本合理，應對措施具體有效，市場風險在可控范圍之內(nèi)。（四）流動性風險評價。*月末，我行存貸比為*%，符合監(jiān)管要求。流動性比率為*%，優(yōu)于目標值*個百分點；超額備付金率1.62%；核心負債比率*%，優(yōu)于目標值*個百分點。流動性缺口率*%，流動性覆蓋比率為*%，凈穩(wěn)定資金比率*%，均優(yōu)于目標值。從*月末全行存貸款總量和結(jié)構(gòu)分析，全行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和期限匹配基本合理，流動性負債的備付水平充足提高，流動性風險在可控范圍之內(nèi)。（五）操作風險評價。今

8、年以來，全行通過合規(guī)風險、稽核審計及各業(yè)務條線的各項審計檢查工作，我行無違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象和案件發(fā)生，現(xiàn)行內(nèi)控規(guī)章制度，基本能夠覆蓋經(jīng)營管理的主要領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)。同時，在各項檢查審計中也發(fā)現(xiàn)全行營業(yè)柜面業(yè)務、信貸業(yè)務、安全保衛(wèi)等方面存在一些不合規(guī)、不規(guī)范問題，累計發(fā)現(xiàn)和整改各類問題*項。從各業(yè)務條線的審計通報分析，全行操作風險程度仍偏高，柜面操作、信貸管理、安全管理工作等方面操作風險管理工作有待進一步提升。（六）合規(guī)風險評價。*月末，全行無“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，房地產(chǎn)貸款占比為*%，控制在目標值內(nèi)；涉農(nóng)貸款占比為*%，優(yōu)于目標值；中小企業(yè)貸款占比為*%，優(yōu)于目標值；借新還舊貸款占比為*%，展期貸款占

9、比為*%，逾期貸款占比*%，累計法律訴訟*次。今年來，我行認真落實省聯(lián)社關(guān)于合規(guī)管理的各項制度和辦法，完善組織體系，落實崗位職責，合規(guī)與風險管理工作有序開展。（七）資本監(jiān)管指標評價。*月末，全行資本充足率為*%，核心資本充足率為*%，杠桿率為*%，各項指標均優(yōu)于目標值。四、風險隱患及防范措施，已經(jīng)顯現(xiàn)的風險及處置情況（一）風險隱患及已經(jīng)顯現(xiàn)的風險由于受經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)競爭和地域環(huán)境等因素的影響，轄內(nèi)新增不良資產(chǎn)苗頭回升，新增到期貸款壓力大。一是按行業(yè)分類目前的新增不良貸款按行業(yè)分類主要集中在*等行業(yè)，占不良貸款余額的*%；二是政府融資平臺、招商引資項目隱形風險較大，如：*及其關(guān)聯(lián)貸款等，其中*貸

10、款*萬元已逾期；三是近年來，受國內(nèi)經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，相關(guān)行業(yè)風險逐漸顯現(xiàn)，如*行業(yè)、*業(yè)、*行業(yè)等。四是其他因素導致的貸款到期不能償還，如大宗商品價格波動劇烈，企業(yè)或經(jīng)營者過度負債，導致經(jīng)營虧損，如*企業(yè)、*企業(yè)、*等。（二）風險處置情況一是實行專班清收。我行已經(jīng)成立了*及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款清收專班、*企業(yè)貸款清收專班兩個清收專班，由分管領(lǐng)導任組長。成立了資產(chǎn)保全中心，主要職責是化解、保全我行不良貸款。今年在*的支持下，在*等部門的大力配合下，為*公司辦理了*手續(xù)，為*辦理了*手續(xù)。二是加強督辦清收，對新增到期未收回貸款問題突出的支行加強檢查和督導，對結(jié)欠金額較大的重點戶重點人進行包戶清收或化

11、解，三是加強了委托和代理清收，積極配合和督導律師事務所按照清收工作方案開展風險代理清收,力爭取得實效。四是加大了責任貸款清收力度，全面鎖定貸款責任人，限期收回。限期不能收回的要追究責任，執(zhí)行下崗清收、扣發(fā)績效工資、賠償?shù)茸坟熮k法督促清收，以減少新增不良貸款的發(fā)生。五、后期主要工作（一）強化防范操作風險。各業(yè)務條線檢查、審計中發(fā)現(xiàn)的不合規(guī)、不規(guī)范問題的出現(xiàn)或反復出現(xiàn)，除部分客觀原因，更多的是部分員工合規(guī)意識淡薄，制度執(zhí)行力不強。一是內(nèi)控、合規(guī)文化建設有待加強，部分員工用信任代替原則，用習慣代替制度，業(yè)務處理走捷徑。二是履職不到位，部分基層網(wǎng)點管理人員制度執(zhí)行力差，抓表面工作，真抓實干不夠。三是制

12、度培訓和職業(yè)教育有待進一步加強，主要表現(xiàn)在部分員工缺乏自學的自覺性，培訓效果不明顯。四是激勵約束機制不到位。后期措施如下：1、加強員工業(yè)務制度和技能學習、培訓。特別是加強對新近下發(fā)的制度文件的學習，強化全體員工的制度執(zhí)行力，做到行為有準則，執(zhí)行有標準。熟練掌握操作流程，嚴禁違規(guī)操作，將合規(guī)意識常態(tài)化。2、統(tǒng)一思想，提高認識，強化制度執(zhí)行力。嚴格規(guī)范執(zhí)行各項制度，不僅是防范風險的有效手段，更是盡職免責的有力保障，各單位必須全面提高認識，強化制度執(zhí)行力。3、加大檢查監(jiān)督力度，強化考核激勵和責任追究，獎懲結(jié)合。要求存在問題的單位對檢查出的問題認真整改，舉一反三，查找有無類似情況重復出現(xiàn)。對照檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，落實追責到位、整改到位。4、加強重點業(yè)務關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險管控，突出對重點部門、重點環(huán)節(jié)、重點崗位、重點時段的控制與防范，使員工進一步提高遵守各項規(guī)章制度的自覺性，嚴防各類操作風險。5、各業(yè)務條線、部門加強