我國網(wǎng)絡(luò)保險市場供求分析

1、首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)大學(xué)生科研與創(chuàng)新訓(xùn)練項目 結(jié) 題 報 告 書   項目名稱： 我國網(wǎng)絡(luò)保險市場供求分析論我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展思路 項目類別： 重點 þ一般 指導(dǎo)教師： 張小紅 項目負(fù)責(zé)人： 杜曉旭   項目負(fù)責(zé)人所在院、系： 金融學(xué)院   項目起止時間： 2009 年 10 月至 2010 年 9 月首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 摘要網(wǎng)絡(luò)保險起源于美國，是保險營銷的一種新的方式,它具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢。為了研究網(wǎng)絡(luò)保險在我國發(fā)展現(xiàn)狀以及其在我國的發(fā)展前景，我們對外國網(wǎng)絡(luò)保險的銷售模式進行研究，且對北京地區(qū)的消費者及保險公司進行調(diào)查。通過分析調(diào)查結(jié)果

2、，提出我國網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)存問題. AbstractWith the development of information technology and the promotion of insurance, Internet Insurance, once originated in the United States, has become a popular approach to distribute insurance. Compared with traditional insurance, Internet Insurance has many advantages, such as

3、timesaving, convenience, and cost-effective. In order to study the status quo of Internet Insurance in China and to predict the prospect of the new approach, we analyzed successful cases in developed countries, collected historical records concerning Chinese Internet Insurance, and performed a marke

4、t research in Beijing. According to the extensive research and the result of 1,000 questionnaires, we found several limitations existing in domestic market, leading to an unsatisfied performance of Internet Insurance.關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險 安全 供求Key Words：Internet Insurance Security Supply & Demand目錄1、網(wǎng)絡(luò)保險日益成為

5、業(yè)界新寵1l1.1關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險概念的界定1l1.2網(wǎng)絡(luò)保險的起源和發(fā)展1l1.3網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢2l1.3.1需求方2l1.3.2供給方22、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀4l2.1國內(nèi)主要保險網(wǎng)站5l2.2目前我國網(wǎng)絡(luò)保險運作模式6l2.3目前我國網(wǎng)絡(luò)保險涉及的險種6l2.4目前我國網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)流程6l2.5網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管73、目前我國網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題7l3. 1消費者覆蓋面較小，消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險認(rèn)識程度低7l3.1.1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展欠完善，用戶少7l3. 2網(wǎng)絡(luò)保險存在雙方信息不對稱9l3.2.1網(wǎng)絡(luò)保險可能導(dǎo)致重復(fù)投保9l3.2.2網(wǎng)絡(luò)保險的費率厘定困難10l3. 3網(wǎng)絡(luò)保險險種匱乏11l3.3.

6、1 網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品單一11l3.3.2局限于簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上12l3. 4網(wǎng)絡(luò)保險流程完成度不足12l3.4.1網(wǎng)絡(luò)保險的核保不能在線完成12l3.4.2網(wǎng)絡(luò)保險的理賠要件受限13l3. 5網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品復(fù)雜，容易產(chǎn)生法律糾紛13l3.5.1網(wǎng)絡(luò)保險容易帶來道德風(fēng)險13l3.5.2網(wǎng)絡(luò)保險法律效力受到質(zhì)疑13l3.5.3網(wǎng)絡(luò)保險支付方式有限和網(wǎng)絡(luò)保險安全欠完善144、發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)驗借鑒15l4.1英國網(wǎng)絡(luò)保險實例15l4.2美國網(wǎng)絡(luò)保險實例17l4.3日本和意大利網(wǎng)絡(luò)保險實例18l4.4發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展給我們的啟示19l4.4.1著眼未來，做好網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)劃19l4.4.2

7、不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險的配套服務(wù)19l4.4.3 推廣車險的網(wǎng)絡(luò)投保20l4.4.4 豐富網(wǎng)絡(luò)保險種類20l4.4.5 加強調(diào)研，完善監(jiān)管205、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展建議20l5.1提高消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)知度21l5.1.1推進我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增加互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量21l5.1.2網(wǎng)站宣傳網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)知識21l5.1.3網(wǎng)絡(luò)保險在線咨詢21l5.2規(guī)范和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)保險形式，提高網(wǎng)絡(luò)保險競爭力21l5.2.1新的營銷模式需要新的人才21l5.2.2加快保險費率市場化22l5.3擴大網(wǎng)絡(luò)保險的投保險種選擇22l5.3.1打造網(wǎng)絡(luò)保險品牌形象22l5.3.2選擇更多適合于網(wǎng)絡(luò)保險設(shè)計的險種23l5.3.3 開發(fā)

8、和推廣網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品24l5.4加強網(wǎng)絡(luò)購物支付安全性以及信息有效性24l5.4.1網(wǎng)絡(luò)保險與個人征信系統(tǒng)的結(jié)合24l5.4.2投保記錄查詢系統(tǒng)25l5.4.3網(wǎng)絡(luò)購物支付種類選擇25l5.5健全網(wǎng)絡(luò)保險的法律體制25l5.5.1完善電子商務(wù)相關(guān)法律25l5.5.2加強網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管266、結(jié)論2630我國網(wǎng)絡(luò)保險市場供求分析 論我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展思路杜曉旭，高雅潔，吉光羽，趙奕童正如比爾·蓋茨所言，“因特網(wǎng)將改變一切”，保險業(yè)也未能例外。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，被喻為金融服務(wù)業(yè)“最后的沉睡巨人”的保險業(yè)開始擺脫以往守舊的形象，逐漸向當(dāng)代信息技術(shù)敞開了大門。網(wǎng)絡(luò)保險作為保險的一種嶄新的

9、營銷模式登上了保險業(yè)的大舞臺，其出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)保險的銷售與服務(wù)模式。中國于1997年建立了第一個網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站中國保險信息網(wǎng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)保險在中國的誕生。發(fā)展至2007年10月，美國友邦保險宣布與阿里巴巴簽訂合作協(xié)議，共同開拓電子商務(wù)保險銷售渠道。但是，網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新興的銷售模式，在經(jīng)歷十年發(fā)展后，卻不像專家預(yù)期那樣，實現(xiàn)較高的市場占有率。因此我們通過研究我國網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)狀、分析其在運營中存在的問題，并與發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗相比較，從而提出適合我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展之路。1、網(wǎng)絡(luò)保險日益成為業(yè)界新寵l 1.1關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險概念的界定隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，全球保險業(yè)的銷售模式日新月異，一種全

10、新概念的保險網(wǎng)絡(luò)保險也隨之應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)保險又稱網(wǎng)上保險或者保險電子商務(wù)，是新興的一種以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介的保險營銷模式，有別與傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)保險，是指以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動。狹義的網(wǎng)絡(luò)保險，指保險人或保險中介人以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，向客戶提供保險產(chǎn)品和服務(wù)信息，并通過在線訂立契約，直接向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供各種保險服務(wù)的經(jīng)營行為。本文圍繞狹義的網(wǎng)絡(luò)保險在我國的發(fā)展進行分析。l 1.2網(wǎng)絡(luò)保險的起源和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險源于20世紀(jì)90年代的電話投保。美國是網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的先驅(qū)，歐洲以英國、意大利為代表，網(wǎng)絡(luò)保險

11、的發(fā)展勢頭也相當(dāng)可觀。在西方發(fā)達國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡(luò)保險逐漸被人們接受。美國由于網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的先驅(qū)者。目前，幾乎所有的美國保險公司都已經(jīng)上網(wǎng)經(jīng)營，為消費者提供了全新的保險體驗。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務(wù)的保險公司。作為全球最大的保險及資產(chǎn)管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的?？梢哉f

12、，網(wǎng)絡(luò)保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向。 摘自 王劍南 唐守慶 我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景分析2007年12月24日l 1.3網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢通過網(wǎng)絡(luò)可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。于網(wǎng)絡(luò)所固有的快速、便捷的特點，網(wǎng)絡(luò)能將各大保險公司的各種保險產(chǎn)品集合起來，客戶可以反復(fù)比較，看看哪一個保險品種更適合更有保障，再輕松地做出自己的選擇。l 1.3.1需求方客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)對幾家相似的險種條款定價進

13、行比較，選擇最為滿意的險種。消費者可以直接將信息和要求傳遞給市場營銷人員，大大提高了營銷過程中消費者的地位，使他們由被動的承受對象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者和重要的信息源?？蛻魝円材芡ㄟ^網(wǎng)絡(luò)更直接地了解代理人的情況。據(jù)悉，從2007年下半年開始，保險營銷員信息化管理系統(tǒng)將在全國推廣，消費者只要動動鼠標(biāo)，自己的代理人的資信情況就將一目了然。營銷員管理信息系統(tǒng)將包括保險營銷員的基本信息，如姓名、年齡、身份證號碼、資格證號碼、展業(yè)證號碼、保險營銷員的從業(yè)行為信息，包括他所服務(wù)的保險公司和服務(wù)的誠信情況，以及收到客戶投訴和違規(guī)處罰的情況。在整個過程中，保險企業(yè)與消費者保持持續(xù)的信息密集的雙向

14、溝通和交流，讓消費者參與營銷過程的方方面面。隨著保險人對顧客了解的增多，銷售信息也將變得更加詳細(xì)和個人化，從而使服務(wù)質(zhì)量進一步地改善，真正使顧客獲得個性化、人性化的保險產(chǎn)品。l 1.3.2供給方保險業(yè)界sigma雜志在2000年的研究報告顯示，網(wǎng)絡(luò)保險可以降低保險業(yè)的成本，提高產(chǎn)品銷售、管理和理賠效率。首先，網(wǎng)絡(luò)保險拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間。網(wǎng)絡(luò)保險可以實現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)了全天24小時的無間斷服務(wù)，最終達到在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險、獲得規(guī)模效益的目標(biāo)。同時，促使保險市場進一步向國際化、全球化的方向發(fā)

15、展。減少市場壁壘，形成營銷國際化。第二，網(wǎng)絡(luò)保險降低了經(jīng)營成本和管理成本。進行網(wǎng)絡(luò)營銷，可以有效降低保險銷售費用。傳統(tǒng)的個人代理營銷機制是以保險公司向保險推銷員支付高額的保險銷售提成為前提的。和傳統(tǒng)的展業(yè)方式相比，網(wǎng)絡(luò)展業(yè)會降低經(jīng)營成本，提高效率。陌生拜訪需要花大量的時間和精力向客戶解釋保險是怎么回事，花費了不少的口舌與精力，其結(jié)果也并不樂觀。而現(xiàn)在，保險網(wǎng)站成了客戶前期了解保險和代理人的一個良好的平臺，客戶會比較主動地去了解和接受一些東西，瀏覽網(wǎng)站能多少增進了解，減少隔閡，簽單成功率明顯高很多。另一個好處是，投保人投保的盲目性降低，退保率也會降低。還有網(wǎng)絡(luò)展業(yè)的時間也很靈活，可以在電腦旁隨時

16、和客戶交流，回答他們的問題，有求必應(yīng)。在費用上，傳統(tǒng)的保險營銷方式往往要花費大量的費用用于險種目錄、說明書的印刷，還會設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)向客戶寄送各種相關(guān)材料等等。而網(wǎng)絡(luò)營銷則只需將所有險種的信息(保障利益、購買提示、保費測算等)放在網(wǎng)上，客戶就可以自己查詢，就不需要專人去寄送材料。第三，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶與代理人雙方溝通的良好媒介。代理人能迅速地了解客戶的需求和意向。傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，而利用網(wǎng)絡(luò)開展?fàn)I銷是一種自下而上的方式，它更強調(diào)互動式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)表見解。例如，目前中國保險網(wǎng)（http:/www.china-第四，網(wǎng)絡(luò)保險提高了保險企業(yè)管理水平和

17、經(jīng)營效率。先進的企業(yè)管理方法和手段是保險業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運用，導(dǎo)致保險企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進行分析、預(yù)測、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險中介人、商業(yè)伙伴、

18、保險監(jiān)管機構(gòu)進行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強對保險企業(yè)的有效監(jiān)管，保險企業(yè)也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，不僅可以實現(xiàn)保險營銷方式的創(chuàng)新，也是實現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。2、我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀從1979年12月恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)至今，我國大陸保險公司已經(jīng)由1家發(fā)展到115家，險種由30多個增加到1000多個。雖然我國保險業(yè)務(wù)的全面開展和發(fā)達程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國等一些國家或地區(qū)，但是我國的網(wǎng)絡(luò)保險幾乎和國外同時起步。中國網(wǎng)絡(luò)保險的應(yīng)用可以追溯到1997年11月28日中國保險信息網(wǎng)（后改名為中國保險網(wǎng)）的開通，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)

19、保險在中國的誕生。2000年之后，我國的網(wǎng)絡(luò)保險實現(xiàn)了從無到有并不斷壯大的跨越式發(fā)展。2000年3月9日，太平洋保險北京分公司開通首家保險營銷網(wǎng)站“網(wǎng)險”，推出了包括個人網(wǎng)絡(luò)保險和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險在內(nèi)的30余種網(wǎng)上投保險種，實現(xiàn)首月保費收入99萬元，展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險市場的巨大潛力。2000年6月，平安保險的PA18網(wǎng)上交易平臺(www.PA)建成，并于8月正式開通；太保和泰康人壽也幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站，打響了我國網(wǎng)絡(luò)保險市場的爭奪戰(zhàn)。中國人保財險于2005年4月1日推出國內(nèi)第一張全流程電子保單，客戶最終實現(xiàn)了足不出戶在線購買保險產(chǎn)品和支付保費，同時獲得具有法律效力的電子保險單，至此網(wǎng)絡(luò)保險

20、得到真正意義上的實現(xiàn)。2007年9月，第三方在線保險平臺優(yōu)保網(wǎng)()投入運營，客戶可以通過該網(wǎng)站不僅可以購買意外險、車險、家財險，還可以享受網(wǎng)上支付、保險卡注冊、保單驗真、咨詢報案等服務(wù)。據(jù)計算機世界市場研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002），國內(nèi)已有60的保險公司開通了自己的網(wǎng)站；24的保險公司計劃在近期內(nèi)開通。在這些已經(jīng)開通了網(wǎng)站的保險公司中，有20.8的保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了某些險種的網(wǎng)上銷售；8.3%的保險公司正在建設(shè)中；41.7的公司計劃實施；只有29.2的保險公司近期沒有實施網(wǎng)上保險的計劃。 摘自網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、前景、問題及對策2006年7月3日我國保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)近幾年有一定的發(fā)展，

21、網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)的也比較完善，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。因此，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)還處在起步階段，尚未形成有效規(guī)模。2009年上半年，全國網(wǎng)絡(luò)交強險簽單保費0.96億元，占交強險業(yè)務(wù)規(guī)模的0.3%。廣東地區(qū)對三家保險分公司的調(diào)查顯示，2008年公司實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險保費0.44億元，占總保費的0.3%。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺2008年在上海為三家產(chǎn)險公司銷售意外險產(chǎn)品的保費收入也十分有限。目前已有中國太平洋保險公司北京分公司、中國人壽保險公司營業(yè)部、泰康保險公司和平安保險公司北京分公司在中國保險網(wǎng)上，通過在線投保、實時核保或延時核保的方式銷售保險。據(jù)統(tǒng)計

22、，共收入保費近200萬元用信用卡支付的占實時核保的30以上。2005年上半年個人險險種的5 一10是通過網(wǎng)絡(luò)完成，壽險的16一19是通過網(wǎng)絡(luò)銷售的。據(jù)預(yù)測，到2010年，個人險種的37 ，企業(yè)險種的31 將通過網(wǎng)絡(luò)完成。l 2.1國內(nèi)主要保險網(wǎng)站 中國人壽保險公司 中國平安保險公司 新華人壽保險公司 中國人民財產(chǎn)保險公司http:/www.cpic- 太平洋安泰人壽保險公司 太平洋保險公司http:/www.tianan- 天安保險公司 泰康人壽保險公司 友邦保險公司（美國） http:/www.citic- 信誠人壽保險公司 太平保險有限公司 華泰保險公司 華安保險公司http:/www.c

23、cic- 中國大地財產(chǎn)保險公司http:/www.manulife- 中宏保險公司 永安保險公司 中銀保險公司http:/www.aviva- 中英人壽保險公司 海爾紐約人壽保險公司 合眾人壽保險公司http:/www.csic.cc 陽光保險集團 中意人壽公司 優(yōu)保網(wǎng)l 2.2目前我國網(wǎng)絡(luò)保險運作模式目前，我國保險網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨立保險網(wǎng)站，不屬于任何保險公司，但也提供保險服務(wù)，如向日葵保險網(wǎng)、易保等；（3）第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺，就是中國保險網(wǎng)一類的保險信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS。在國內(nèi)115家保險公

24、司中，20家公司開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，占比17%。網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品包括車險、企業(yè)財產(chǎn)險、家財險、責(zé)任險、貨運險、壽險、健康險、意外傷害險等，其中，意外傷害險標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品占比最高，約為30%。第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺，它是指保險公司依托有成熟技術(shù)的第三方提供的網(wǎng)站平臺進行保險產(chǎn)品的銷售。第三方可以是保險中介和兼業(yè)代理行業(yè)網(wǎng)站。由第三方建設(shè)的電子商務(wù)平臺是為多個買方和多個賣方提供信息和交易等服務(wù)的電子場所。對信息流，資金流，物流三個核心流程能夠很好的運轉(zhuǎn)。平臺的目標(biāo)是為企業(yè)搭建一個高效的信息交流平臺，創(chuàng)建一個良好的商業(yè)信用環(huán)境。它的特點是是專業(yè)化、具有很強的服務(wù)功能、具有“公用性”和“公平性”。 其特性包括：1

25、保持中立立場以得到參與者的信任、集成買方需求信息和賣方供應(yīng)信息、撮合買賣雙方、支持交易以便利市場操作。2買賣雙方企業(yè)與第三方平臺集成，能夠很好地利用第三方平臺的規(guī)模效益。l 2.3目前我國網(wǎng)絡(luò)保險涉及的險種評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單電子化，就完全可以在線上操作的險種是網(wǎng)絡(luò)保險的適宜險種，這也是網(wǎng)絡(luò)保險的特點。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需求。l 2.4目前我國網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)流程客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子

26、郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險上網(wǎng)的瓶頸之一。l 2.5網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管網(wǎng)

27、絡(luò)保險是保險監(jiān)管的內(nèi)容之一。網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險包括：策略風(fēng)險，如險種的設(shè)計和開發(fā)。營運風(fēng)險，主要是網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)營。交易風(fēng)險，主要是指網(wǎng)絡(luò)支付手段的不安全性。數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險，即投保核保的信息安全性。連續(xù)性風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)保險營運資金的周轉(zhuǎn)。商業(yè)行為風(fēng)險，指道德風(fēng)險、逆選擇和其他公司的不正當(dāng)競爭。3、目前我國網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題l 3. 1消費者覆蓋面較小，消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險認(rèn)識程度低我國目前網(wǎng)絡(luò)保險消費者覆蓋面較小，消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險認(rèn)識程度低主要是從以下兩點體現(xiàn)出來的：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展待完善與消費者對網(wǎng)絡(luò)保險不夠了解。l 3.1.1互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展欠完善，用戶少2009年7月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）

28、發(fā)布第24次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告顯示，截至2009年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模、寬帶網(wǎng)民數(shù)、國家頂級域名注冊量三項指標(biāo)居世界第一，其中我國網(wǎng)民數(shù)量達到了2.53億，首次大幅度超過美國。雖然這些絕對性數(shù)額指標(biāo)標(biāo)志著我國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)展到可以與發(fā)達國家匹敵的境地，但是考慮到中國的人口基數(shù)，這個世界第一的排名就無足輕重了。由于我國城市與農(nóng)村的貧富差距顯著，盡管城市的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為完善，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這也在一定程度上制約著網(wǎng)絡(luò)保險在未來的發(fā)展。第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告（2010年1月），中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心為了分析網(wǎng)絡(luò)保險在我國的供求情況，總結(jié)網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)劣，并針

29、對劣勢，提出改進的建議，我們對北京地區(qū)市民進行了抽樣調(diào)查，通過設(shè)計并發(fā)放問卷的方式收集到了北京市民關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險了解程度的一手?jǐn)?shù)據(jù)。我們在北京市豐臺區(qū)、海淀區(qū)、西城區(qū)三個城區(qū)一共發(fā)放了800份問卷，回收了有效問卷605份。其中30以下的被調(diào)查對象有239人，占總?cè)藬?shù)的41%；30歲至45歲之間的被調(diào)查對象有166人，占總?cè)藬?shù)的29%；45歲至55歲的被調(diào)查對象有121人，占總?cè)藬?shù)的21%；55歲以上的被調(diào)查對象有50人，占總?cè)藬?shù)的9%（如圖1）。圖一l 3.1.2消費者對網(wǎng)絡(luò)保險不夠了解要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，提高對網(wǎng)絡(luò)保險的需求量，提高公眾對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)知程度是必不可少的。由于我國網(wǎng)絡(luò)保險起步較晚，發(fā)

30、展時間較短，雖然近年來很多消費者已經(jīng)熟悉并嘗試了網(wǎng)上購物等新型消費方式，但絕大多數(shù)消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險了解很少，有的甚至都沒有聽說過網(wǎng)絡(luò)保險這個名稱，我們這次的市場調(diào)查很好的印證了這一點。因此要想發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，普及消費者對網(wǎng)絡(luò)保險知曉程度是必不可少的課程。通過分析“是否購買過網(wǎng)絡(luò)保險”所對應(yīng)的結(jié)果（如表1），我們發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)市民都沒有購買過網(wǎng)絡(luò)保險。盡管一些30歲至45歲的人會購買網(wǎng)絡(luò)保險，但他們在總?cè)藬?shù)中所占的比例還非常少。是否購買過網(wǎng)絡(luò)保險30以下30-4545-5550歲以上是13.8%13.3%9.9%0.0%否86.2%86.7%90.1%96.0%合計100.0%100.0%100.

31、0%100.0%通過對分組后的對象進行問題7的統(tǒng)計分析，我們發(fā)現(xiàn)30歲至45歲的人通常聽說過或者比較了解網(wǎng)絡(luò)保險，而45歲至55歲之間的人只有4%的人比較了解網(wǎng)絡(luò)保險，而55歲以上的人雖然聽說過網(wǎng)絡(luò)保險這個詞匯，但沒有人對此有充分了解。 30歲以下 30-45歲 45-55歲 55歲以上l 3. 2網(wǎng)絡(luò)保險存在雙方信息不對稱l 3.2.1網(wǎng)絡(luò)保險可能導(dǎo)致重復(fù)投保保險產(chǎn)品分為兩種，一種為不重復(fù)理賠的，包括財產(chǎn)性和補償性保險；另一種是多買多得的保險，比如津貼性保險和意外死亡險。而對于財產(chǎn)類和補償類保險，消費者應(yīng)避免重復(fù)投保。從客觀角度來說，在網(wǎng)絡(luò)營銷環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)中具有繁多的信息量，保險消費者可查詢

32、到內(nèi)容詳實的各種保險品種的信息，從也會受到各種信息干擾。大多消費者對于網(wǎng)絡(luò)投保還存在著誤區(qū)，導(dǎo)致他們會無法理性地考慮各種購買問題，也無法借助計算機充分地利用各種定量化分析模型作定量分析，國內(nèi)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)保險網(wǎng)站也并未提供相對合理可靠的保險需求理算工具。再加之，在我國現(xiàn)階段保險價格仍然是影響保險消費的一個非常重要的因素，對保險消費者來說，他們通常會被那些先是高價、然后再“優(yōu)惠多多”的價格游戲蒙得暈頭轉(zhuǎn)向，同時也會被網(wǎng)絡(luò)保險打出的低價促銷活動所迷惑，導(dǎo)致他們無法對自己的保險需求及網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品進行橫向的和縱向的詳細(xì)比較，作出非常理智的決定。還有一個很重要的原因就是，由于我國保險業(yè)發(fā)展處于起步階段，大多

33、保險消費者的保險知識極其匱乏，對保險原理及應(yīng)用知之甚少，而且由于我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展還不健全，我國各保險公司險種雷同的很多。依據(jù)有關(guān)資料分析， 我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達到90 以上，更有甚者某些商家又蓄意提供的繁復(fù)難記險種名稱以及專業(yè)化的保險條款以迷惑消費者，這導(dǎo)致消費者無法正確判斷保險產(chǎn)品是否屬于自己的保險需求范圍內(nèi)是否曾經(jīng)投保過。這些原因都可能導(dǎo)致了消費者在購買網(wǎng)絡(luò)保險時重復(fù)投保。從主觀角度來說，一是由于保險消費者的主動性不斷增強，就可能產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆選擇的問題，一旦保險消費者在網(wǎng)上找到他所需要的信息或者發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品符合自己的要求時，直接參與保險產(chǎn)品的自主購買行為，對于其子認(rèn)為出現(xiàn)概率

34、較小的險種，為了獲得高額的賠償，其進行重復(fù)投保。二是消費者通常會有些偏好動機與嘗新的心理需求，其對網(wǎng)絡(luò)上的一些動畫圖片等會有特殊的偏好及嘗試心態(tài)，導(dǎo)致其盲目投保一些險種，從而進行了重復(fù)投保。l 3.2.2網(wǎng)絡(luò)保險的費率厘定困難保險產(chǎn)品的定價分為兩種類別，一是財產(chǎn)保險的經(jīng)驗定價理論，也就是被保險的標(biāo)的本身的保險價值及其出現(xiàn)風(fēng)險的可能機率保險公司通常采取經(jīng)驗費率。按以往發(fā)生的事件的風(fēng)險級別和概率制定費率。二是人壽保險的生命理論，人壽保險公司在對保險產(chǎn)品的價格進行精算定價時，通?？剂可怼⒗屎凸镜慕?jīng)營費用三個因素。目前網(wǎng)絡(luò)保險的定價基本在傳統(tǒng)保險的費率上下浮動，通常會低于傳統(tǒng)保險作適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

35、這種定價模式主要是由于我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的不健全，網(wǎng)絡(luò)成交量較小造成的。保險公司缺乏從網(wǎng)絡(luò)投保的保險標(biāo)的的出險概率及準(zhǔn)確的市場信息，難以根據(jù)經(jīng)驗費率進行科學(xué)理算保險費率，從而造成了定價不合理的現(xiàn)象。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一，業(yè)務(wù)覆蓋量狹窄，險種主要集中于車險業(yè)務(wù)，這些現(xiàn)狀造成了產(chǎn)品定價無差異性。這對于產(chǎn)品的創(chuàng)新，競爭優(yōu)勢的提高帶來了很大的阻礙。l 3. 3網(wǎng)絡(luò)保險險種匱乏l 3.3.1 網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品單一由于保險過程涉及對客戶投保前的狀況核實，例如對投保壽險客戶身體健康狀況的檢查和投保財險的客戶財產(chǎn)情況的核實等，這需要面對面的核實；另外理賠前對客戶受損情況的核實也很難完全在網(wǎng)上完成，所以很多險種目前還

36、不能在網(wǎng)上銷售?，F(xiàn)在的網(wǎng)上保險投保人和代理人僅在網(wǎng)上聯(lián)系幾次是根本不可能簽單的，承保過程中的設(shè)計、簽單、核保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)還必須在網(wǎng)下完成。自20世紀(jì)90年代以來，保險業(yè)呈現(xiàn)出龐大、低效、高度分割的市場特征，一些專門的保險產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售得到了迅猛發(fā)展。如機動車保險是最大的在線保險細(xì)分市場，由于機動車保險相對簡單，每年都會重復(fù)購買，整體容量也很大，因此，在線機動車保險銷售的增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于其他保險產(chǎn)品。此外，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展需求，也不能體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營多樣化

37、、個性化優(yōu)勢。基于網(wǎng)絡(luò)保險的特征、主打產(chǎn)品與其他產(chǎn)品發(fā)展的不平衡以及可供選擇的保險產(chǎn)品種類的不足，共同決定了網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品種類的單一性。在匯總消費者對于網(wǎng)絡(luò)保險險種的需求所收集的數(shù)據(jù)后，我們發(fā)現(xiàn)北京地區(qū)消費者對網(wǎng)絡(luò)保險的需求主要集中在汽車保險和意外傷害保險上，對于其他險種的需求并不大。究其原因，我們認(rèn)為是兩方面因素造成的：首先是因為汽車保險和意外傷害保險的保費較少，處于消費者在網(wǎng)絡(luò)購物可以金額受的價格區(qū)間之中，而人壽保險、健康保險、養(yǎng)老保險的保額較高，且適宜人群有很大區(qū)別，因此造成了對其他幾個險種沒有特殊的偏好。其次是因為市民對保險的險種、保險責(zé)任、保費了解得并不清楚，因此造成了在選擇人壽保險、

38、健康保險、養(yǎng)老保險時分布的過于分散。 l 3.3.2局限于簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上目前，國內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)保險的保險公司的所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品大多都來自于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品電子化。眾所周知，和傳統(tǒng)的展業(yè)方式相比，網(wǎng)絡(luò)展業(yè)不僅能夠降低保險公司的經(jīng)營成本，提高效率，還具有便捷快速的優(yōu)勢以及極強的互動性和多元化的多媒體傳播方式。網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展是對傳統(tǒng)保險營銷的一個良好補充，而不是簡單的復(fù)制。這種過于局限的嫁接方式與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品產(chǎn)生重復(fù)性，而且沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢。保險公司應(yīng)該結(jié)合上網(wǎng)人群的需求以及在線的特點設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答

39、。l 3. 4網(wǎng)絡(luò)保險流程完成度不足多數(shù)保險公司對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的保險公司較少。雖說我國的保險網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險咨詢、險種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報案、調(diào)查市場需求、管理客戶資料和設(shè)計保險方案等。網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險公司進行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。l 3.4.1網(wǎng)絡(luò)保險的核保不能在線完成保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。對風(fēng)險較大、技術(shù)含量較高、保險金額較大

40、的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的。網(wǎng)絡(luò)保險目前還不能做到線上核保，必須進行線下、人工核保。這與網(wǎng)絡(luò)保險的信息化程度不高有關(guān)，如果公司針對網(wǎng)絡(luò)保險能夠設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)保險信息篩選系統(tǒng)，則可以節(jié)省人力資源。l 3.4.2網(wǎng)絡(luò)保險的理賠要件受限被保險人遭受災(zāi)害事故后，應(yīng)立即或通過理賠代理人對保險人提出索賠申請，根據(jù)保險單的規(guī)定審核提交的各項單證，查明損失原因是否屬保險范圍，估算損失程度，確定賠償金額，最后給付結(jié)案。保險理賠程序：立案查驗、審核證明和資料、核定保險責(zé)任、履行賠付義務(wù)。索賠時應(yīng)提供的單證主要包括：保險單或保險憑證的正本、已繳納保險費的憑證、有關(guān)能證明保險標(biāo)的或當(dāng)事人身份

41、的原始文本、索賠清單、出險檢驗證明、其他根據(jù)保險合同規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的文件。但是由于網(wǎng)絡(luò)保險目前的信息化程度并不高，也不能保證審核證明和資料的有效性，因此，線上理賠還不能完成。l 3. 5網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品復(fù)雜，容易產(chǎn)生法律糾紛l 3.5.1網(wǎng)絡(luò)保險容易帶來道德風(fēng)險電子保單的保密性涉及兩個方面：一方面，是公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息安全的問題。公司的哪些信息是需要保密的或限于內(nèi)部使用的，又有哪些信息是可以對外公開的?，F(xiàn)在比較普遍的是采用防火墻作為安全屏障，但防火墻并不能完全保證網(wǎng)絡(luò)的安全，它的主要功能是集中在訪問控制上，而安全還包括保密、鑒證、數(shù)據(jù)一致性和確認(rèn)這些方面。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在

42、實踐中，這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當(dāng)限制。在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險很容易帶來道德風(fēng)險。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標(biāo)的評估、保險事故的認(rèn)定等方面仍處于初級階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應(yīng)該研究的新課題。l 3.5.2網(wǎng)絡(luò)保險法律效力受到質(zhì)疑隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子簽名應(yīng)運而生。所謂電子簽名

43、，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附，用于識別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)，通俗地說，也就是通過密碼技術(shù)對電子文件所進行的電子形式的簽名。電子簽名運用一定的加密技術(shù)，將簽名人信息轉(zhuǎn)化為加密狀態(tài)，并在需要時進行解密還原。電子文件在經(jīng)過電子簽名后，就可以用來識別簽名人身份以及文件內(nèi)容是否是簽名人所認(rèn)可的原本內(nèi)容。由于我國之前還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。但在2004年4月2日，十屆全國人大常委會第八次會議首次對電子簽名法草案進行了審議，中間又經(jīng)過兩次修改和審議，最終在8月28日通過了電子簽名法，并決定于2005年4月1日起實施。2000年10

44、月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據(jù)進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。l 3.5.3網(wǎng)絡(luò)保險支付方式有限和網(wǎng)絡(luò)保險安全欠完善通過對消費結(jié)構(gòu)收集的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)了如下結(jié)果（如圖）：其中30歲以下的人對單筆網(wǎng)絡(luò)購物金額的偏好主要集中在小于500元的區(qū)域，占30歲總受訪者的62%；而30-45歲的人群中，對于單筆網(wǎng)絡(luò)消費金額在小于1000元時的偏好是相同的，我們推測隨著年齡的增長與收入水

45、平的提高，30至45歲的人經(jīng)濟實力更加堅實，愿意在消費上支付的金額更多；而45歲以上的人群中，由于很多人操作網(wǎng)絡(luò)并不熟練，因此造成了他們網(wǎng)絡(luò)購物的障礙：之所以得出這樣的結(jié)論是因為我們在統(tǒng)計問卷時，發(fā)現(xiàn)很多45歲以上的人在回答問題5“不選擇網(wǎng)上購物的原因”時，很多人是因為不會操作或者覺得不夠安全而造成的。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險上網(wǎng)的瓶頸之一。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運行。實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險的安全必須加強網(wǎng)絡(luò)保險運作流程的安全性，解決網(wǎng)上身份認(rèn)證的問題。網(wǎng)絡(luò)保險

46、運作流程涉及以下安全要素：一是信息保密性。維護商業(yè)機密和個人隱私是保險電子商務(wù)全面推廣的重要保障，必須預(yù)防信息在傳輸過程中被非法竊取，確保只有合法用戶才能看到數(shù)據(jù)。二是信息完整性。要預(yù)防對信息的隨意生成、修改和刪除，以及在國際互聯(lián)網(wǎng)傳送過程中的丟失和重復(fù)，并保證信息傳遞次序的統(tǒng)一。三是信息有效性。保險公司必須確認(rèn)所接受的投保信息是投保人所發(fā)出的，且發(fā)出的信息有效。雙方不能抵賴其在網(wǎng)絡(luò)保險活動中的作用。四是身份真實性。由于網(wǎng)絡(luò)保險中合同雙方當(dāng)事人并不見面，保險公司必須核實投保人的真實身份，以免假冒。五是系統(tǒng)可靠性。作為網(wǎng)絡(luò)保險基礎(chǔ)的計算機系統(tǒng)必須安全可靠。要防止由于失效、軟件錯誤、硬件故障、計算

47、機病毒等產(chǎn)生的潛在威脅。4、發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)保險的經(jīng)驗借鑒IBM對全球160位保險公司資深董事，特別是對40多家保險與金融服務(wù)公司及客戶群體的調(diào)查顯示，到 1999年末只有不到3的保險公司允許投保人通過因特網(wǎng)進行咨詢或更改保單，但到2004年此數(shù)字將上升到 49。l 4.1英國網(wǎng)絡(luò)保險實例英國是保險業(yè)高度發(fā)達的國家，在網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域有諸多值得我們借鑒的經(jīng)驗，汲取其先進理念和技術(shù)有助于我們正確評價網(wǎng)絡(luò)保險的各項風(fēng)險因素、改進我國承保技術(shù)、提升網(wǎng)絡(luò)保險市場整體發(fā)展水平、發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)保險的社會管理功能。英國是世界上公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)保險最為發(fā)達的國家之一，也是目前汽車保險網(wǎng)絡(luò)銷售開展最好的國家，汽車保險總保費中網(wǎng)絡(luò)銷

48、售所占的份額由1990年的3%上升到2004年的41%。 而英國網(wǎng)絡(luò)保險公司的保險產(chǎn)品不僅僅局限于汽車保險，而且包括借助因特網(wǎng)以及電話實施營銷的意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個人保險產(chǎn)品。英國網(wǎng)上保險市場在2005年就已達到31億美元的價值，有20的一般保險在互聯(lián)網(wǎng)上進行。虛擬的保險“超市”已經(jīng)應(yīng)消費者要求出現(xiàn)，并提供抵押保險和基金的購物比價。而最近幾年中，網(wǎng)絡(luò)保險在英國發(fā)展迅猛，個人財產(chǎn)保險總保費當(dāng)中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2004年的35%。具體來看，汽車保險總保費中網(wǎng)絡(luò)保險份額在1990年僅占3%，而到2004年則上升到了41%；同年，家庭財產(chǎn)保險的該份額是26%。與

49、此對應(yīng)，傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)份額在同期從42%下降到了29%。根據(jù)調(diào)查顯示，英國的超市及商場都提供有大量保險業(yè)內(nèi)的報價和彼此間的傭金水平之間的競爭，將有助于消費者獲得最好的服務(wù)。當(dāng)消費者開始在互聯(lián)網(wǎng)上尋找最佳保險服務(wù)時，他們將有針對性地選擇適應(yīng)他們需求的保險，大大提高了投保比率。在英國網(wǎng)絡(luò)保險市場中，車險占有很大的比率。英國汽車保險歷史悠久，世界第一張三車險保單就產(chǎn)生在英國。在英國的網(wǎng)上車險公司Swiftcover在車險份額中占有舉足輕重的地位，該公司是法國安盛集團旗下的子公司，成立于2005年，專注于開展汽車保險在線投保業(yè)務(wù)，并推出了一系列充滿新意且行之有效的舉措來推廣他們的網(wǎng)絡(luò)車險。例如，在Sw

50、iftcover的官方網(wǎng)站上（擁有如此強大的網(wǎng)上投保系統(tǒng)，Swiftcover在媒體上對其服務(wù)進行大規(guī)模宣傳：2009年，該公司在電視廣告上的投資高達2500萬英鎊，其高額的投資帶來了豐厚的回報，2009年前三個月的銷售額比2008年同期銷售額增長了31%。l 4.2美國網(wǎng)絡(luò)保險實例網(wǎng)絡(luò)保險最早出現(xiàn)在美國。在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面，美國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)都擁有著明顯的優(yōu)勢。目前，幾乎所有的美國保險公司都已經(jīng)上網(wǎng)經(jīng)營，為消費者提供了全新的保險體驗。美國網(wǎng)絡(luò)保險的現(xiàn)狀可歸納為以下5點：1. 網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)量迅速增長。Forrester調(diào)查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.

51、91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網(wǎng)上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額將達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額將達到118億美元，還有 300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。2. 網(wǎng)絡(luò)保險的基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)立保險公司自己的網(wǎng)址。1997年初，81的美國保險公司至少有一個網(wǎng)址，其他末設(shè)網(wǎng)址的保險公司也計劃盡快設(shè)立。但絕大多數(shù)網(wǎng)址只提供有關(guān)保險市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險的內(nèi)容。為了提供更多的服務(wù)，保險公司需要把它們的網(wǎng)址與其經(jīng)營業(yè)務(wù)的計算機系統(tǒng)連接起來。不過，只有10的保險公司做到了這一點。也就是

52、說，絕大多數(shù)保險公司正為具有非常廣闊前景的網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險做積極的準(zhǔn)備工作。3. 在網(wǎng)上為客戶提供完備的信息，甚至為客戶提供“藝術(shù)性”的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)，保險公司可以方便、快捷地為客戶提供其背景、險種及費率表等幾乎所有信息；同時，通過網(wǎng)絡(luò)客戶可以比較多家保險公司的險種和報價，從而選取一個最適合的險種。保險公司也可以通過網(wǎng)絡(luò)與客戶進行雙向交流，回答客戶提出的問題，甚至為客戶設(shè)計保單等等。如：有的保險公司為了進一步向客戶提供一攬子服務(wù)，在自己的網(wǎng)址上設(shè)有網(wǎng)絡(luò)圖書館，在圖書館中收藏了大量有關(guān)保險的法規(guī)、條例，投保技巧，保險常識，索賠程序等資料和信息以及其他一些相關(guān)的資料和信息。還有的保險公司把自己的網(wǎng)

53、址與其他一些非常重要的保險相關(guān)機構(gòu)的網(wǎng)址相連，諸如保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司排名機構(gòu)、與保險有關(guān)的學(xué)術(shù)機構(gòu)等等的網(wǎng)址。又如：像美國Arkwright 相互保險公司等保險公司則更進一步，為客戶提供“藝術(shù)性”的服務(wù)。該公司對地震、臺風(fēng)和洪水多發(fā)地帶的被保險人安裝了早期報警系統(tǒng)，當(dāng)十分惡劣的天氣或其他能夠造成直接經(jīng)濟損失的事件開始形成并發(fā)展時，該系統(tǒng)就會自動與受影響地區(qū)的被保險人取得聯(lián)系并提供預(yù)先警報，同時還介紹財產(chǎn)的保護和保存方法以及索賠的相關(guān)知識。4. 互聯(lián)網(wǎng)上的客戶不僅可以通過銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的網(wǎng)址購買保險，而且還可以在家中通過網(wǎng)絡(luò)購買汽車或購買商品的保單。如國民銀行和大通曼哈頓銀行，他們設(shè)有經(jīng)營人壽保險的附屬機構(gòu)。因此，客戶可以在國民銀行的網(wǎng)址上實時了解到保險的報價并申請保險。同樣，大通曼哈頓銀行的客戶能在網(wǎng)上完成要求保險報價的問卷，該銀行的代表將在2至8個營業(yè)日內(nèi)給客戶打電話或發(fā)出電子郵件。又如：查爾斯·華寶證券經(jīng)紀(jì)公司不僅為投資者提供在網(wǎng)上買賣股票的服務(wù)，它還經(jīng)營由蘇黎世美洲壽險公司簽發(fā)的人壽保險單以及巨西人壽及養(yǎng)老金保險公司簽發(fā)的全球人壽保險單。再如，AIG汽車保險（AIG Auto Insurance ）為通過電話購買新車或二手車的客戶提供在網(wǎng)上直接購買保險。盡管在