專題復(fù)習(xí)銀行利率調(diào)整專題

1、專題復(fù)習(xí)：銀行利率調(diào)整專題背景材料1、中國(guó)人民銀行決定：從2004年10月29日起金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率均上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，以進(jìn)一步鞏固宏觀調(diào)控成果。單就提高銀行存款利率而言，這是我國(guó)自1994年起的10年來(lái)首次上調(diào)銀行存款利率。而從1996年至2002年，我國(guó)曾一度連續(xù)8次下調(diào)銀行利率。這引起了世界各國(guó)的關(guān)注.2、國(guó)家進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。允許存

2、款利率下浮，即所有存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)其吸收的人民幣存款利率，可在不超過(guò)各檔次存款基準(zhǔn)利率的范圍內(nèi)浮動(dòng)。存款利率不能上浮。理論思考 一、從經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)思考（1）國(guó)家的的宏觀調(diào)控。市場(chǎng)調(diào)節(jié)不是萬(wàn)能的，有其自身的弱點(diǎn)和不足，需要國(guó)家采用以經(jīng)濟(jì)、法律為主的手段進(jìn)行宏觀調(diào)控，以確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。央行提高利率正是在利用利率政策這一經(jīng)濟(jì)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控。（2）中國(guó)人民銀行的性質(zhì)和職能. 中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)，國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。中國(guó)人民銀行利用提高利率，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行調(diào)控，調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向、速度，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱(3)、資源的優(yōu)化

3、配置。當(dāng)前部分行業(yè)固定資產(chǎn)的投資規(guī)模增速過(guò)快，低水平盲目建設(shè)、重復(fù)建設(shè)重新抬頭，導(dǎo)致社會(huì)總需求與總供給的新的不平衡，破壞了資源的優(yōu)化配置。央行通過(guò)利率的上調(diào)，能較好地遏制水泥、鋼鐵、房地產(chǎn)等行業(yè)的這一趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。（4）銀行的作用。在我國(guó)，銀行是資金活動(dòng)的中樞神經(jīng)，是國(guó)家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總樞紐，能對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益。利率是貨幣政策方向的重要指示器，通過(guò)貨幣政策和信貸政策、利用利率杠桿來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)。(5)儲(chǔ)蓄的作用。存款儲(chǔ)蓄利國(guó)利民,公民的存款儲(chǔ)蓄作為一種投資行為，在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活中起著重大的

4、作用。 儲(chǔ)蓄是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，如果儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期增長(zhǎng)緩慢，就可能威脅到一些商業(yè)銀行的穩(wěn)定。通過(guò)加息有助于提高居民的儲(chǔ)蓄意愿?？梢杂行У臏p少需求，有利于市場(chǎng)供應(yīng)和商品購(gòu)買力之間的平衡，從而調(diào)節(jié)貨幣流通，穩(wěn)定物價(jià)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的安定。 (6)加息對(duì)股市造成一定的影響。股票價(jià)格和預(yù)期股息成正比，與銀行利息率成反比。中央銀行提高存貸款利率，分流了一部分股市資金，對(duì)股票價(jià)格會(huì)產(chǎn)生一定的影響。但此次加息幅度并不大，因此對(duì)市場(chǎng)近期走勢(shì)不會(huì)有太大影響。二、從哲學(xué)常識(shí)角度思考（1）從實(shí)際出發(fā)：辨證唯物論告訴我們，世界本質(zhì)是物質(zhì),物質(zhì)決定意識(shí)，這要求想問(wèn)題、辦事情必須一切從實(shí)際出發(fā)，主觀符合客觀。連年積極財(cái)政政策

5、和貨幣政策的實(shí)施，在我國(guó)某些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通貨膨脹現(xiàn)象，需求膨脹，造成了社會(huì)上過(guò)多貨幣在市場(chǎng)上流通，引起了物價(jià)持續(xù)上漲。這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)是制定加息政策的主要原因。（2）識(shí)對(duì)物質(zhì)具有反作用。通過(guò)加息政策去調(diào)控經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，則體現(xiàn)了正確的意識(shí)能有效指導(dǎo)人們的實(shí)踐活動(dòng)，推動(dòng)客觀事物的發(fā)展。（3） 主觀能動(dòng)性與尊重客觀規(guī)律的統(tǒng)一。中國(guó)人民銀行制定加息政策的過(guò)程既遵循了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的客觀規(guī)律，又充分正確發(fā)揮了主觀能動(dòng)性。（4）堅(jiān)持用聯(lián)系的觀點(diǎn)看問(wèn)題。唯物辯證法告訴我們，事物是普遍聯(lián)系的，要求我們堅(jiān)持用聯(lián)系的觀點(diǎn)看問(wèn)題。通過(guò)加息政策可以調(diào)控經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于增加居民利息收入，可以穩(wěn)定國(guó)家的經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生

6、活；包括加息會(huì)對(duì)股市，債券造成一定的影響。(5)用發(fā)展的觀點(diǎn)看問(wèn)題：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)是不斷變化的，由通貨膨脹到通貨緊縮，再到通貨膨脹壓力加大。我們的方針政策也會(huì)隨之發(fā)生變化，由大幅降低利率到開(kāi)始提高利率。（6）問(wèn)題具體分析。唯物辯證法告訴我們，矛盾具有特殊性，要求我們具體問(wèn)題具體分析。2003年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了投資增長(zhǎng)過(guò)猛、貨幣信貸投放過(guò)快、通貨膨脹壓力加大、部分瓶頸環(huán)節(jié)影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等問(wèn)題。在貨幣政策的目標(biāo)已由克服通貨緊縮變?yōu)榉乐雇ㄘ浥蛎浀慕裉?，央行根?jù)實(shí)際情況提高存貨款利率體現(xiàn)了具體問(wèn)題具體分析的觀點(diǎn)。（7）一分為二的矛盾觀。此次的利率調(diào)整，將會(huì)給居民、企業(yè)和國(guó)家?guī)?lái)積極影響；但同時(shí)我

7、們也要認(rèn)識(shí)到，利率的上調(diào)可能會(huì)引起物價(jià)的上漲，也勢(shì)必造成靠貸款生存企業(yè)的利率負(fù)擔(dān)，影響企業(yè)的發(fā)展。因此，我們要用一分為二的觀點(diǎn)來(lái)分析問(wèn)題，以做到趨利避害。（8）質(zhì)變和量變的辯證統(tǒng)一關(guān)系原理。唯物辯證法告訴我們，世界上任何事物的發(fā)展都是質(zhì)變和量變的統(tǒng)一。利率調(diào)整不一步到位，采用小幅、漸進(jìn)、試探性的調(diào)整措施，這種溫和加息不失為一種明智的選擇。既體現(xiàn)了政策的靈活性和，也體現(xiàn)了適度的原則。三、從政治常識(shí)角度思考1、 國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)職能。組織和領(lǐng)導(dǎo)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)是國(guó)家的主要職能。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的國(guó)家機(jī)關(guān)，在適當(dāng)時(shí)候加息體現(xiàn)了國(guó)家組織經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，提高生產(chǎn)力水平和生活水平的職能；為確保此

8、次利率調(diào)整順利實(shí)施，中國(guó)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)區(qū)間，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況、資金成本和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度等因素合理確定存貸款利率，防止盲目抬高貸款利率，抑制高利貸行為，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管。2、 國(guó)家機(jī)構(gòu)為人民負(fù)責(zé)的原則。中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的國(guó)家機(jī)關(guān)頒布加息令的目的是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，全面推進(jìn)小康社會(huì)，體現(xiàn)了國(guó)家機(jī)關(guān)的對(duì)人民負(fù)責(zé)原則。3、 黨和國(guó)家的正確領(lǐng)導(dǎo)。重大方針政策的制定，都是黨和國(guó)家意志的集中體現(xiàn)。利率的適時(shí)調(diào)整及它的積極影響說(shuō)明了這一政策的正確性，體現(xiàn)了黨和國(guó)家的正確領(lǐng)導(dǎo)。4、 黨的宗旨以及三代表思想的體現(xiàn)。這一政

9、策的制定和積極影響，也是黨的宗旨以及三代表思想的體現(xiàn)。典型例題1.材料一：中國(guó)人民銀行宣布，從2004年10月29日起金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率均上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。這是我國(guó)自1994年起的10年來(lái)首次上調(diào)銀行存款利率。材料二：中共中央、國(guó)務(wù)院召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議于2004年12月3日至5日上午在北京舉行。會(huì)議指出針對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，中央決定采取進(jìn)一步加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控的政策措施，抓住主要矛盾，抓準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，抑制經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的不健康不穩(wěn)定因素，避免出現(xiàn)大的起落，保持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢(shì)頭。請(qǐng)運(yùn)用所學(xué)知識(shí)簡(jiǎn)要回答：（1） 上述材料說(shuō)明了什么經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象？（2） 這次銀行利息率上調(diào)有什么有利

10、作用？（3） 運(yùn)用哲學(xué)知識(shí)對(duì)材料二進(jìn)行分析說(shuō)明。（4） 結(jié)合材料說(shuō)明黨和政府應(yīng)如何進(jìn)一步加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控？答案：（1）這是國(guó)家運(yùn)用緊縮的貨幣政策手段對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。貨幣政策是指國(guó)家通過(guò)調(diào)整貨幣供應(yīng)量來(lái)影響社會(huì)總需求的變動(dòng)，最后實(shí)現(xiàn)社會(huì)總供給與總需求之間的基本平衡。銀行的利率是影響貨幣供應(yīng)量的一個(gè)最主要最直接的因素。銀行上調(diào)利息率，儲(chǔ)戶會(huì)多存錢，減少購(gòu)買商品的現(xiàn)金；企業(yè)會(huì)因貸款利息高而減少貸款，這就減少了現(xiàn)實(shí)中流動(dòng)的貨幣量，控制了社會(huì)總需求過(guò)熱而導(dǎo)致的供需缺口，達(dá)到總供給與總需求的基本平衡。這有助于防止和克服社會(huì)總供給與總需求的嚴(yán)重失衡，避免經(jīng)濟(jì)的巨大浪費(fèi)，以保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健

11、康地發(fā)展。（2）有利于進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策手段在資源配置和宏觀調(diào)控中的作用。有利于防止企業(yè)過(guò)多占?jí)嘿Y金，緩解部分企業(yè)流動(dòng)資金緊張狀況，減少資金體外循環(huán)。有利于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。有利于增加居民利息收入。也有利于房地產(chǎn)業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展。（3）辯證唯物主義認(rèn)為，物質(zhì)決定意識(shí)，意識(shí)對(duì)物質(zhì)具有能動(dòng)作用，這要求我們一切從實(shí)際出發(fā)，達(dá)到主、客觀的具體的歷史的統(tǒng)一。中共中央、國(guó)務(wù)院針對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，召開(kāi)了中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議體現(xiàn)了這一思想。在復(fù)雜事物發(fā)展過(guò)程中，矛盾有主次之分，主要矛盾在事物發(fā)展過(guò)程中處于支配地位，起決定作用，要求我們

12、在觀察和處理復(fù)雜問(wèn)題時(shí)首先抓住主要矛盾。中央正是抓住主要矛盾，抓準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，才能保持了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢(shì)頭。發(fā)揮主觀能動(dòng)性與尊重客觀規(guī)律的統(tǒng)一：黨和國(guó)家在制定宏觀調(diào)控政策時(shí)，應(yīng)該遵循經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的客觀規(guī)律，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，更加注重運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，不能盲目發(fā)揮主觀能動(dòng)性。（4）為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，必須合理確定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期目標(biāo)，妥善處理發(fā)展速度和質(zhì)量效益的關(guān)系，把工作重點(diǎn)真正放在提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和效益上。要實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策，繼續(xù)控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模的過(guò)快增長(zhǎng)。在落實(shí)加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控的各項(xiàng)政策措施時(shí)，要充分體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、有保有壓的原則；要發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性

13、作用，更加注重運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段；要不斷調(diào)整投資和消費(fèi)的關(guān)系，提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)能力，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。 四、相關(guān)的幾個(gè)重要問(wèn)題1、問(wèn)：選擇當(dāng)前時(shí)機(jī)上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率是出于什么考慮？ 答：在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，本輪宏觀調(diào)控綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、法律手段和必要的行政手段，取得了良好的效果，宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行繼續(xù)向預(yù)期的調(diào)控方向發(fā)展。針對(duì)近期經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中仍然存在的一些矛盾和問(wèn)題，為了鞏固前一階段調(diào)控成果，人民銀行報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，決定上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率。 上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率有利于進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)手段在資源配置和宏觀調(diào)控中的作用；有利于防止企業(yè)過(guò)多占?jí)嘿Y金，緩解部分企業(yè)流動(dòng)資金緊張狀況

14、，減少資金體外循環(huán)；有利于優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭2、問(wèn)：為什么在上調(diào)利率的同時(shí)，要放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間？ 答：黨的十四屆三中全會(huì)提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想，黨的十六大和十六屆三中全會(huì)的一系列重要決定為利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步指明了方向。1998年至1999年，人民銀行三次擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。2004年1月1日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。金融機(jī)構(gòu)不再根據(jù)企業(yè)規(guī)模和所有制性質(zhì)，而是根據(jù)企業(yè)的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)等因素確定合理的貸款利率，逐步形成了按照貸款風(fēng)險(xiǎn)成本差別定價(jià)的格局。 隨著金融機(jī)構(gòu)貸款利率

15、管理體制趨于完善，定價(jià)能力不斷提高，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐步建立，不再對(duì)貸款利率設(shè)定上限可以使金融機(jī)構(gòu)更好地根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平，進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。但考慮到城鄉(xiāng)信用社的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善，在一段時(shí)間內(nèi)，人民銀行對(duì)其貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)區(qū)間，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況、資金成本和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度等因素合理確定存貸款利率，防止盲目抬高貸款利率，抑制高利貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行的穩(wěn)定。 3、問(wèn)：上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率對(duì)居民有什么影響？ 答：本次利率調(diào)整, 有利于增加居民利息收入。而且，中長(zhǎng)期存款利率上調(diào)幅度大于短期，有利于保障居民的中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款利息收益。 此次利率調(diào)整，個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率上調(diào)幅度小于貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)幅。這樣做既有利于房地產(chǎn)業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展，又能適當(dāng)照顧貸款購(gòu)房者的切身利益。 4、問(wèn)：為什么允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率？ 答：允許金融機(jī)構(gòu)下浮存款利率是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要步驟，對(duì)于完善我國(guó)中央銀行調(diào)控機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)改革和資本市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義。 一是有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)的微觀機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)參照中央銀行基準(zhǔn)利率掌握一定的存