汽車融資貸款操作流程

1、汽車融資貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了 XX行（以下簡稱“本行”）汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)的操作流程和控 制要點，旨在確保汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)的規(guī)范操作和風險的有效控制，在確保安全前提下，適應(yīng)市場的需要，為汽車批發(fā)提供專業(yè)化的融資服務(wù)。2適用范圍本文件適用于本行所經(jīng)營的汽車經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)。3定義、縮寫與分類3.1定義質(zhì)押車輛：為擔保債務(wù)的履行，債務(wù)人（汽車經(jīng)銷商）將其動產(chǎn)（車輛）出質(zhì)給債 權(quán)人（銀行）占有的，債務(wù)人未履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償，屬于動產(chǎn) 質(zhì)押物的一種。汽車合格證質(zhì)押貸款是指為滿足汽車經(jīng)銷商短期資金需求，以所經(jīng)銷的汽車的合格證為質(zhì)押品，向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的流動資金貸款。3.2縮

2、寫無3.3分類無4職責與權(quán)限部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責主任負責對授信管理委員會審議通過的汽車融資貸款業(yè) 務(wù)行使一票否決權(quán)。調(diào)查、審查分管主任負責對權(quán)限內(nèi)的汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查、審查授信管理委員會負責對規(guī)定權(quán)限汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審議審批。調(diào)查、審查部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責授信評審部/授信審批崗1）負責對權(quán)限內(nèi)的汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審批；2）負責對權(quán)限外的汽車融資貸款業(yè)務(wù)直接提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3）負責制作并下發(fā)汽車融資貸款業(yè)務(wù)批復意見書。調(diào)查、審查授信評審部/授信審查崗負責汽車融資貸款業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意見調(diào)查、審批業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗負責對汽車融資貸款

3、業(yè)務(wù)的用信審批。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負責對汽車融資貸款業(yè)務(wù)的用信審查。調(diào)查、審批公司銀行部/總經(jīng)理崗1）負責參與對重點汽車融資貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查；2）負責審核汽車融資貸款業(yè)務(wù)，并提交相關(guān)部門審查 審批。審查、審批公司銀行部/客戶經(jīng)理崗1）負責受理汽車融資貸款業(yè)務(wù)申請，收集汽車融資 貸款業(yè)務(wù)所需要的資料；2）負責汽車融資貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告；3）接收汽車融資貸款業(yè)務(wù)批復意見書。審查、審批5原則與基本規(guī)定5.1原則貸前調(diào)查遵循“雙人調(diào)查、實地查看、真實反映”的原則。5.2基本規(guī)定1、借款人須為車廠的授權(quán)特許經(jīng)銷商，償付債務(wù)的主要來源是所購車輛銷售產(chǎn)生的收入，其次是企業(yè)的綜合償

4、付能力。銀行主要依據(jù)該筆業(yè)務(wù)自我清償?shù)奶卣饕约敖杩?人履行交易以及實現(xiàn)銷售的能力，對借款人進行授信；2、質(zhì)押車輛監(jiān)管員必須誠實守信，向總部上報車輛質(zhì)押情況和經(jīng)銷商資金回籠情況等信息，保證反饋信息的真實、及時和完整；3、巡管員負責檢查車輛質(zhì)押物的保管情況，重點檢查車輛質(zhì)押物、車輛合格證、 手工臺帳、質(zhì)押車輛交接確認書是否一致。 巡管員實地檢查時， 必須主動出示身份證件， 以便證明自己的巡管員身份； 巡管員去檢查工作時， 不得要求經(jīng)銷商接送，不得接受或 索取經(jīng)銷商的錢財；巡管員屬于總部派遣的檢查人員，直接向總部負責；4、債務(wù)條款規(guī)定貸款人對本次融資項下的車輛及其產(chǎn)生的收入有相當程度的控制 權(quán)；借款

5、人須為車廠的授權(quán)特許經(jīng)銷商， 償付債務(wù)的主要來源是所購車輛銷售產(chǎn)生的收 入，其次是企業(yè)的綜合償付能力。 汽車經(jīng)銷商庫存融資項下的車輛銷售是第一還款來源。 銀行主要依據(jù)該筆業(yè)務(wù)自我清償?shù)奶卣饕约百J款人組織這筆交易的能力， 對借款人進行 授信。銀行結(jié)合借款人的資信水平， 重點考察這筆融資業(yè)務(wù)自我清償?shù)奶卣饕约百J款人 組織該筆交易的能力，對該筆授信業(yè)務(wù)進行信用評級。5、貸款期限為 36 個月，特殊情況可以面議。6 流程描述與控制要求流程名稱:買車融資授信撫作流程-瓣1階段流程描述與控制要求風險提示環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出汽車融資授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式

6、提出汽車融資授信業(yè)務(wù) 申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的授信業(yè)務(wù)品 種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。6.1.1申請環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責：負責受理客戶汽車融資授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資授信業(yè)務(wù)申請后，對客戶主體 資格進行初步審核，符合授信條件的，進入調(diào)查階段； 不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：客戶經(jīng)理責任心 不強，該受理的不受理或受 理不及時、不規(guī)范，導致優(yōu) 質(zhì)客戶流失或聲譽風險。 風險等級：中等風險 控制措施：建立客戶經(jīng)理激 勵約束機制，實行限時辦 結(jié)，首問負責制，一次性告 知、客戶投訴等制度，加大 檢查冋責的力度。

7、控制部門/崗位：公司銀行 部,小微企業(yè)管理中心 /客 戶經(jīng)理崗6.1.2調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責：負責受理汽車融資客戶授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資授信業(yè)務(wù)申請后，對汽車融資 客戶主體資格進行初步審核，符合授信條件的，進入調(diào) 查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)心人回避制度，對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔保人的實 際情況，導致調(diào)查結(jié)果失 真，影響授信決策。風險等級：高風險 控制措施：規(guī)范授信操作流 程，完善冋責機制。控制部門/崗位：公司銀行 部,小微企業(yè)管理中心 /客

8、戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：參與調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責：負責參與對重點汽車融資授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查。 操作規(guī)范：參與對重點汽車融資授信業(yè)務(wù)進行貸前調(diào)查， 發(fā)表調(diào)查意見。風險描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)心人回避制度，對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔保人的實 際情況，導致調(diào)查結(jié)果失階段流程描述與控制要求風險提示真，影響授信決策。 風險等級：高風險 控制措施：規(guī)范授信操作流 程，完善冋責機制?？刂撇块T/崗位：公司銀行 部,小微企業(yè)管理中心 /總 經(jīng)理環(huán)節(jié)名稱：審核 操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責：負責汽車融資授信業(yè)務(wù)審核、提交。操作規(guī)范：負責

9、汽車融資授信業(yè)務(wù)審核，并提交相關(guān)部門 審查審批。6.1.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責汽車融資授信業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意 見。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人提供的資料對汽車融資客戶經(jīng)營 狀況、資信情況、質(zhì)押物情況及其他非財務(wù)信息等進行 分析評價，審查或驗證貸款金額、期限和用途的合理性， 提示貸款潛在風險；并對汽車融資授信業(yè)務(wù)材料的合規(guī) 性、有效性和完整性進行審查；根據(jù)審查與分析結(jié)果， 形成書面的審查評價報告，報告的內(nèi)容應(yīng)詳細注明客戶 的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實、 簡潔、明晰。風險描述：未嚴格執(zhí)行審查 制度，審查人員按照他人授 意進行審查或隱

10、瞞審查中 發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串 通，向有關(guān)審批人提供虛假 審查報告；風險評估未能充 分反映真實風險；審查通過 不具有主體資格、基本要素 不全、不符合信貸政策、監(jiān) 管要求以及信貸風險突出 的信貸業(yè)務(wù)，導致授信風 險及監(jiān)管風險。風險等級：高風險 控制措施：1）嚴格落實審 貸分離，單獨設(shè)立授信審查 崗，形成有效崗位制約；2 ） 授信審查人員必須嚴格按 照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同 授信業(yè)務(wù)審查的具體要求 進行審查，明確突出審查意 見和風險防控措施，對審查 內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負 責；3 ）對審查中發(fā)現(xiàn)的 重大問題和疑點必須進行 核實，予以確認并做出詳細 說明?？刂撇块T/崗位：授信評審 部/授信審查崗

11、階段流程描述與控制要求風險提示6.1.4審批環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗 職責：負責對權(quán)限內(nèi)汽車融資授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審查人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風險，出具審批意見。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批 制度和程序，審批通過不符 合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定 及本行信貸制度的汽車融 資授信業(yè)務(wù)；超權(quán)審批；未 執(zhí)行回避制度，加大授信風 險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現(xiàn) 行政策、省聯(lián)社及本行信貸 制度進行審批，執(zhí)行回避制 度，嚴禁超權(quán)限審批 控制部門/崗位：授信評審 部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/分管主任 職責：負責對權(quán)限內(nèi)

12、汽車融資授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審查人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風險，出具審批意見。環(huán)節(jié)名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關(guān)崗位：主任委員職責：負責對規(guī)定權(quán)限汽車融資授信業(yè)務(wù)的審議審批。 操作規(guī)范：1）嚴格按照授信管理委員會議事規(guī)則進行審 議，具體操作參見授信管理委員會議事規(guī)則；2）對審議通過的汽車融資授信業(yè)務(wù)資料，連同授信管理委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權(quán)”。風險描述：未嚴格執(zhí)行審議 制度，委員會人員構(gòu)成不符 合規(guī)疋；參會委員未達到規(guī) 定人數(shù)；審議通過不符合授 信條件、信貸政策；委員會 成員審議意見不明確，審議 記錄未留存，致使責任不 清；委員會

13、成員受到指使或 暗示，不能獨立行使表決 權(quán),導致授信風險。風險等級：高風險 控制措施：嚴格按照規(guī)定程 序?qū)徸h貸款，嚴禁逆程序、 缺程序或簡化程序?qū)徸h授 信；堅持集體審議原則，參 會委員必須簽署明確的意 見和理由；委員會成員結(jié) 構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風險管控要 求；委員會委員應(yīng)堅持原 則、秉公辦事，嚴禁接受他階段流程描述與控制要求風險提示人暗示或授意審議授信；對 國家宏觀經(jīng)濟政策或明令 限控行業(yè)，嚴禁審批；加強 檢查，嚴肅追究有關(guān)人員的 責任?？刂撇块T/崗位：授信管理 委員會，辦公室/主任委員， 委員環(huán)節(jié)名稱：是否否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責：負責對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信 業(yè)務(wù)

14、行使一票否決權(quán)。操作規(guī)范：對授信管理委員會審議通過的汽車融資授信 業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委 員會辦公室。環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗 職責：負責制作并下發(fā)汽車融資授信業(yè)務(wù)批復意見書。 操作規(guī)范：1）對于審批崗權(quán)限內(nèi)的客戶汽車融資授信業(yè) 務(wù)，制作并下發(fā)批復意見書；2）對于主任行使否決權(quán)后的客戶汽車融資貸授信業(yè)務(wù)， 按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復意見 書。6.1.5用信環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責：負責接收汽車融資授信業(yè)務(wù)批復意見書。操作規(guī)范：接收批復意見書和授信評審部返回的汽車融 資授

15、信業(yè)務(wù)資料，轉(zhuǎn)用信操作流程。流程名稱:汽車融資用信操作流程流程2階段流程描述與控制要求風險提示6.2.1申請622調(diào)查審核環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出汽車融資用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出汽車融資用信業(yè)務(wù) 申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的用信業(yè)務(wù)品 種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗 職責：負責受理汽車融資客戶用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到汽車融資用信業(yè)務(wù)申請后，對汽車融資 客戶主體資格進行初步審核，符合用信條件的，進入調(diào) 查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部

16、門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責汽車融資用信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成用信調(diào)查 報告。操作規(guī)范： 實行雙人調(diào)查、實地查看、與客戶面談的方 式，落實有關(guān)用信條件，做到盡職調(diào)查。風險描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)心人回避制度，對 客戶提供的虛假資料不能 及時識別，不能真實掌握和 反映申請人及擔保人的實 際情況，導致調(diào)查結(jié)果失 真，影響用信決策。風險等級：高風險 控制措施：規(guī)范用信操作流 程，完善冋責機制。控制部門/崗位：公司銀行 部,小微企業(yè)管理中心 /客 戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責：負責對汽車融資用信業(yè)務(wù)進行審核。操作規(guī)范：對汽車融資用信業(yè)務(wù)進行審核，并提交相

17、關(guān) 部門審查審批。6.2.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責：負責汽車融資用信業(yè)務(wù)資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶變 動情況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見（審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施 ）。風險描述：審查人員未履行 盡職審查職責，審查流于形 式,用信產(chǎn)生風險。風險等級：中等風險控制措施：1）嚴格用信流 程及審查崗位職責；2）用 信審查人員必須嚴格按照 規(guī)定的審查內(nèi)容和不同信階段流程描述與控制要求風險提示貸業(yè)務(wù)審查的具體要求進 行審查，明確突出審查意見 和風險防控措施，對審查內(nèi) 容真實性、合法合規(guī)性負 責；3 ）對審查中發(fā)現(xiàn)

18、的客 戶重大變動事件進行充分 的風險評價。控制部門/崗位：業(yè)務(wù)管理 部/用信審查崗624審批環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗 職責：負責對汽車融資用信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審查人意見，綜合分析客戶和 授信業(yè)務(wù)風險，出具用信審批意見。風險描述：審批把關(guān)不嚴， 審批超授信范圍用信業(yè)務(wù)。 風險等級：中等風險 控制措施：明確責任,強化 信貸審批的授權(quán)管理，增強 審批流程控制，杜絕超授 權(quán)、超授信審批。控制部門/崗位：業(yè)務(wù)管理 部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復意見書操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責：負責制作并下發(fā)汽車融資用信業(yè)務(wù)批復意見書。 操作規(guī)范：根據(jù)汽車融資用