個人理財規(guī)劃報告.doc

1、個人理財規(guī)劃報告?zhèn)€人理財規(guī)劃報告 PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT 尊敬的_女士：您好！ 感謝您到_銀行_支行個人金融理財中心進展咨詢，并委托我們?yōu)槟O計理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的效勞。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。這份理財方案是根據您向我行提供的財務資料和相關信息為您訂制的，目的是幫助您實現您的各項理財目的。您擁有一個令人羨慕的三口之家

2、，在將來的一段時間內您的家庭需要不斷增加財富以實現養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目的，需要建立全面的家庭保障方案，進展與您風險承受才能相匹配的適當投資，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧瞻才?，您將擁有更高質量、更有保障、更具回報的生活。在對您的理財目的分析p 之后，我們基于通?？沙惺艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目的、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完好性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財方案，提供更好的個人理財效勞。我們還對您的資產負債構造、現金流狀況進展了診斷分析p ，從保險保障、資產配置、投資組合等方面考

3、慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。理財規(guī)劃是建立銀行為客戶提供的理財效勞之一。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目的，幫助您對理財事務進展更好地決策。本理財報告是在您提供的資料根底上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。目 錄 第一局部 案例簡介 5 第二局部 家庭根本情況 1、家庭根本資料 6 2、目前的家庭資產負債表6 3、月度家庭收支表 7 4、年度家庭收支表 7 第三局部 家庭財務分析p 1、資產負債情況分析p 8 2、收支情況分析p 8 3、財務比率分析p 表 9 4、家庭財務狀況綜述 9 5、SWOT分析p 10 第四局部 客戶理財目

4、的及風險偏好分析p 1、 客戶生命周期規(guī)劃 11 2、 不同階段的理財目的 11 3、對客戶理財目的的可行性分析p 1資金需求分析p 12 2資金供應分析p 12 4、 客戶風險偏好的測試與分析p 風險承受才能客觀因素13 風險承受意愿主觀因素13 第五局部 客戶根本理財規(guī)劃 1、 相關理財的根本假設 14 2、財務平安方案 15 3、保險規(guī)劃 16 4、子女教育規(guī)劃 19 5、 退休規(guī)劃 24 6、 投資規(guī)劃 28 7、規(guī)劃總結 33 第五局部 理財規(guī)劃方案將來現金流評估 1、規(guī)劃后的資產負債表 33 2、規(guī)劃后的現金流評估 34 第六局部 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 36 第七局部 理財規(guī)劃的心得

5、 36 第一局部 案例簡介 _女士和_女士的先生都是高級白領，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。_女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開銷還不大，每月大概2500元；家庭的每月根本生活開銷維持在7500元左右；房屋貸款余額為50萬，每月還款5000元，100個月可以還清。算下來，每個月還能有25000元的結余。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。余錢方面，有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期，本息和為98

6、.933萬。保險方面，夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。雖然以前根本上沒什么理財經歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下將來10年的家庭方案：10年后，子女初中畢業(yè)，如今開場也要為他準備高中到留學的費用了。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現有的生活程度不變。如何合理準備退休后的養(yǎng)老基金，到時不再增添子女的生活負擔，做到未雨綢繆。第二局部 家庭根本情況 1、 家庭根本資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 妻子 _太太 35 高級白領 丈夫 35 高級白領 孩子 5 幼兒園 2、目前的家庭資產負債表 資產負債表日期：2022年4月家庭資產負債狀況 單位：萬元 家庭資產 家庭負

7、債 工程 余額 占比 工程 金額 占比 流動資產 現金及活存 40 11.9 房屋貸款余額50 100 定期存款 95 28.4 汽車貸款余額0 0 國債 0 0 消費貸款余額0 0 固定資產 房地產 20_59.7 其他 0 0 資產總計 335 100 負債總計 50 100 凈資產資產-負債285 說明：_女士家庭有定期存款，從20_7年4月存入，定期為一年，2022年4月可以連本帶息取回，總額為98.933萬。目前資產構造圖 40 0 60 現金等價物 金融資產 實物資產 3、月度家庭收支表 月度收支狀況 單位：元 月度收入 月度支出 工程 金額 占比 工程 金額 占比 本人收入 10

8、000 25 房貸 5000 33.3 配偶收入 30000 75 根本生活開銷 7500 50.0 其他收入 0 0 子女教育費 2500 16.7 合計 40000 100 合計 15000 100.0 每月結余收入-支出25000 4、年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 根本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余 30萬 第三局部 家庭財務分析p 1、資產負債情況分析p 1家庭償債才能總資產/總負債正常的家庭償債才能應再1.5以上，您的償債系數為6.7。您一家有很強的償債才能，家庭財務狀況良好。2資產變現才能金融資產/總

9、負債您的流動負債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產為0，那么只考慮流量收入和流量負債比，為25000/5000=5，。您的家庭資產變現才能良好。3負債比總負債比凈資產您的家庭總負債比50/285=0.18；流動負債比率為5000/25000=0.2。通常情況下，負債比率在1以下都是安康的負債比。4投資與凈資產比投資資產/凈資產金融資產投資為0，一般來說投資比在0.5以上為適宜，您的投資收益明顯偏低，金融資產投資有待加強。2、收支情況分析p ：1負債收入比分期負債/收入總額：5000/40000=0.125。一般來說負債比控制在0.36以下是比擬安康的負債比，您的家庭的負債比為0.125

10、，說明還有很大的空間通過增加負債來進步生活程度。2儲蓄投資才能家庭可投資額/收入總額25000/40000=0.625，還是比擬高的比率，一般在0.2-0.3之間的儲蓄投資才能就是安康良好的比率。3開節(jié)流才能總支出/總收入15000/40000=0.375。所占比率不大，說明您家有進展持續(xù)投資，并不斷擴大投資的才能。3、財務比率分析p 表 考核工程 比率 客戶狀況 理想標準 簡要評價 凈資產擴大才能 結余比例結余額/收入總額62.5 10 現金流充足 投資與凈資產比投資資產/凈資產0 50 有可利用的凈資產 還債才能 清償比率凈資產/總資產85 6070 有很強的負債才能 負責比率總負債/ 總

11、資產18 1550 有很強的負債才能 即付比率流動資產/負債總額2.7 0.7左右 有很強的負債才能 4、家庭財務狀況綜合評述：1您家的固定資產為20_萬，而金融資產投資比率為0，應加大金融資產投資比率。2您的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出20年內的支出較高，之后支出會有所下降。生活質量會更好。3負債比例不高，家庭財務風險不大。4家庭保險缺乏，應加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來，更要注意加強疾病及意外險的投入。明天美妙的生活，確實需要從今天就開場方案。下面我們將對您的家庭財務及支出等各方面的狀況

12、做一個詳細全面地分析p ，并在此根底上提出合理可行的理財方案。希望可以幫助您的家庭在將來進步生活質量。5、SWOT分析p 強項strengths：1、 _女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。2、 擁有一套房產，負債相對較低；凈資產相對充裕，為較靈敏的資金投資提供了可能和資金準備。弱項weaknesses：1、 養(yǎng)老金缺乏，且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。2、 _女士夫婦工作繁忙，缺乏對資產進展更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產。時機opportunities：1、 國家經濟平穩(wěn)開展，今明年的投資渠道增大，可以把握時機使自己的資產 抵御通脹和到達增值目的。2、

13、家庭資產流動性強。威脅threats：1、 女兒尚小，且學費存在上漲率，以后會不斷上漲，在將來10多年的求學其間可能會出現大額的額外費用。另外，為了孩子承受更好的教育，可能會有送女兒出國留學的目的。2、 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對_女士家庭造 成無法承受的打擊。3、 物價持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動亂，這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的威脅。第四局部 客戶理財目的及風險偏好分析p 1、 客戶生命周期規(guī)劃 生命周期規(guī)劃 年齡 事業(yè) 家庭 理財目的準備 當前狀況描繪 35歲 白領 子女上幼兒園 家庭保障、累積退休、教育金 1年后狀況 36歲 白領 子女上小學 家庭

14、保障、累積退休、教育金 10年后狀況 45歲 白領 子女上高中 家庭保障、累積退休金 20年后狀況 55歲 退休 領取退休金 45年后狀況 80歲 死亡 2、不同階段的理財目的 短期目的：將來兩年內支付孩子讀幼兒班的費用6萬，增加家庭保障 中期目的：將來10年內，還清自住房產房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育從小學到初中費用19.86萬。 長期目的：子女教育：逐步積累家庭財富，為孩子的將來進一步深造儲藏教育基金，高中、大學費用預計為 52.5 萬；留學費用預計為216.6 萬。退休方案：您夫婦倆現年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預期壽命80歲，退休養(yǎng)老時間為25年，為保證退休后的生

15、活程度不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬。3、 對客戶理財目的的可行性分析p 1資金需求分析p 理財目的 優(yōu)先 順序 幾年后開場 持續(xù)年限 預估每年費用 需求現值總和:不考慮時間價值 生活支出 1 0 20 90000 1800000 歸還房貸 1 0 8年4個月 60000 500000 家庭保險 1 0 20 31060 62120_子女教育費用1 1 0 2 30000 60000 子女教育費用2 2 2 6 19800 118800 子女教育費用3 3 8 3 26600 79800 子女教育費用4 1 0 10 525000 子女教育費用5 1 18 3 2165957.3

16、1 退休養(yǎng)老 1 20 25 4740408 需求值總計 10611166 2資金供應分析p 理財資 優(yōu)先順序 幾年后開場 現值流入 持續(xù)幾年 供應現值總和:不考慮時間價值 現有生息資產 1 0 1389330 1 1389330 家庭稅后收入 2 0 480000 20 9600000 教育金給付 3 11 7 525,000 養(yǎng)老金給付 4 50000 25 1250000 供應值總計 12764330 需求總缺口 2153164 4、 客戶風險偏好的測試與分析p 風險承受才能客觀因素年齡 10分 8分 6分 4分 2分 得分 35 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以

17、上0分 40 就業(yè)狀況 公務員 上班族 自由職業(yè) 個體 失業(yè) 8 家庭負擔 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產狀況 投資不動產 自宅無房貸 房貸50 無自宅 6 投資經歷 10年以上 610年 25年 1年以內 無 2 投資知識 專業(yè)人士 財金類畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 2 總分 64 從上面的風險承受才能測試可以看出，您家的財務狀況良好，償債才能非常強，隨時可以通過流動資產來完全歸還。同時您與您先生的工作與收入都相對穩(wěn)定，且處于事業(yè)開展的上升階段。這些因素都大大增強了您的家庭風險承受才能。但從您家的資產構造來看，除了房產外，主要是活期存款與定期存款，資產

18、組合配置單一，家庭保障性比擬弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產得到保值增值。而房產只是作為家庭必需品，變現才能差，特別是去年以來，國家加大了房價的宏觀調控，影響了房產的價值。而您和您的先生因為工作繁忙，無暇涉足投資。以上因素都降低了_女士家的風險承受才能。 風險承受意愿主觀因素忍受虧損 10分 8分 6分 4分 2分 得分 20 不能容忍任何損失0分，每增加1加2分，可容忍25得50分 40 首要考慮 賺短現差價 長期利得 年現金收益 抗通膨保值 保本保息 6 認賠動作 默認停損點 事后停損 局部認賠 持有待上升 加碼攤平 4 賠錢心理 學習經歷 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以

19、成眠 6 關心行情 幾乎不看 每月看月報 每周看一次 每天收盤價 實時看盤 10 投資成敗 可完全掌控 可局部掌控 依賴專家 隨機靠運氣 無橫財運 6 總分 72 通過對您的風險承受意愿分析p 以及與您的交流過程中理解到，您承受風險的意愿是中上風險偏好的，期望收益率保守估計為58。綜合上述兩點，我們認為您的家庭，應該對風險具有中等偏上的承受才能和意愿。經過對您的家庭財務狀況進展分析p ，我們認為根據您如今家庭的職業(yè)和經濟狀況，只要合理規(guī)劃好將來的收支情況，充分利用現有資金，您的理財目的是可以到達的。第五局部 客戶根本理財規(guī)劃 1、 相關理財的根本假設 作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體

20、經濟形勢的變化和您家庭財務狀況的變遷。根據現實情況，我們對于理財規(guī)劃中的根本數據，作出以下幾點假設： 隨著我國經濟持續(xù)快速開展以及經濟開展中深層次矛盾問題的逐步解決，預 計將來幾年我國經濟開展會進入一個溫和通脹期。從過去20 多年的五輪經濟增長周期來看，4的CPI 是溫和通脹的下限。我們以此數值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預測為4 家庭收入增長的預計：廣州市勞動和社會保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，平均工資增長率為7.29。那么我們從長期考慮，將您家的工資增長率預設為4。 目前，國內學費的平均增長率為56，對于孩子教育費用的預計以每年5增長為根本假設 最低現

21、金持有量：從財務平安的角度出發(fā)，您的家庭應擁有滿足6個月以上開支的現金流，我們建議您的家庭最低現金持有量維持在6萬元左右。而隨著生活程度的上升，這一最低現金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。 我國將來幾年仍然保持良好的宏觀經濟環(huán)境，這有利于資本市場的開展，假設投資平均報酬率為8左右 假設壽命為80歲，55歲退休，退休生活程度保持不變，退休后生活25年 2、財務平安規(guī)劃 利用貨幣型基金，既滿足流動性要求，又獲得收益。每個家庭都需要有一定的變現才能來應對急時之需，一般來說預留36個月左右的現金，您的家庭生活每月固定根本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預留6萬元現金，其余的便可用于投資貨幣基

22、金。貨幣基金的收益率可達3左右，遠遠高于活期存款的利息。而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長T2個工作日可到賬。貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有12只便可。產品推薦如下：建立銀行代銷基金貨幣型基金 基金代碼 基金名稱 萬份基金 單位收益 最近七日收益所折算的年資產收益率 截止日期 003003 華夏現金增利 0.8825 3.6460 2022-04-18 040003 華安現金富利 1.4262 3.1240 2022-04-18 050003 博時現金收益 0.9618 3.6870 2022-04-18 110006 易方達貨幣A 0.8569 3.0920 2022-04-18

23、110016 易方達貨幣B 0.9211 3.3330 2022-04-18 150005 銀河銀富A 0.7019 2.9210 2022-04-18 150015 銀河銀富B 0.7677 3.1750 2022-04-18 370010 上投貨幣A 0.7808 2.8270 2022-04-18 37001B 上投貨幣B 0.8460 3.0660 2022-04-18 519588 交銀貨幣A 0.8391 3.1850 2022-04-18 519589 交銀貨幣B 0.9044 3.4230 2022-04-18 3、家庭保障 社保保障的是被保險人根本的生活條件。假如_女士的家庭

24、沒有社保的話，其家人就缺乏根本的經濟保障，即使如今_女士的家庭經濟狀況正常，家庭的收入比擬高且比擬穩(wěn)定，具有一定的防范風險的才能。但是萬一發(fā)生意外，家庭的經濟狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務造成宏大的困難和損失。因此，為了防范意外的風險，_女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社 家庭保險方案 _女士家庭年總收入為480000。收入較高，可考慮比擬全面的家庭保障。一般來說，一個家庭的保費支出應為年收入的10-15，即保費支出為48000-720_。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險、等保障型保險產品。 重大疾病保險需求分析p ：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病如惡性腫瘤的

25、治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，根本上可以得到較高的保險保障。建議險種：國壽康恒重大疾病保險。保障29種重大疾病和身故責任。 意外傷害險需要分析p ：工程 _女士 丈夫 殘疾后收入的減小現值 預計收入為殘疾前的一半815419 2446258 殘疾后費用的增加 300000 300000 合計 1115419 2746258 建議險種：太平盛世長順平安保險。保障被保險人因意外傷害所致殘疾以及意外身故。 壽險需求分析p _女士 丈夫 喪葬費用 20_0 20_0 遺屬生活費用現值 733877 733877 子女教育現金現值 203854 203854 債務總額 250000 25

26、0000 合計 1207731 1207731 建議險種：平安幸福定期壽險。它是一款消費型定期死亡保險，保障單一；繳費低，保障高，表達人的身價尊嚴。保險需求匯總 _女士 丈夫 重大疾病險 400000 400000 意外傷害險 殘疾后收入的減小現值 預計收入為殘疾前的一半815419 2446258 殘疾后費用的增加 300000 300000 壽險需求 喪葬費用 20_0 20_0 遺屬生活費用現值 733877 733877 子女教育現金現值 203854 203854 債務總額 250000 250000 合計 2523150 4153989 家庭保障建議險種如下：險種 被保險人 根本保

27、額萬保險期間年繳費期年年交保費元太平盛世長順平安保險 妻子 10 終身 20 830 丈夫 30 終身 20 3870 平安幸福定期壽險 妻子 120 20 20 3720 平安幸福定期壽險 丈夫 120 20 20 6000 國壽康寧終身重大疾病保險A款， 妻子 20 終身 20 7600 國壽康寧終身重大疾病保險A款， 丈夫 20 終身 20 8400 成長無憂少兒重大疾病保險 兒子 20 20 20 640 合計 31060 4、 子女教育 理財目的：在經濟上保障孩子完成在國內的小學至大學的教育和三年碩士留學。假設：小孩7歲上小學，16歲讀高中，19歲讀大學，23歲出國(新西蘭)留學。學

28、費成長率5，匯率因期限太長，匯率因波動較大，無法預測。在計算中忽略不計。需求預測：i.小孩上學前、幼兒園班16歲，小孩費用占家庭費用比率最高不應超過20。每月支出約2500元，每年共30000元。ii.小孩上小學到初中階段屬于義務教育階段，教育費用的減少，小學每年費用約為19800元包括興趣班，初中每年費用約為26600元。iii.孩子1719歲 高中階段，考慮孩子就讀重點高中，學費和寄宿費較高，每月支出約2916.60元，一年約35000元。iv.孩子2022歲大學階段，一年約105000元。v.孩子23歲25歲去新西蘭留學，每年花費72萬，約216萬。儲藏期限為_年。vi.年齡 階段 年期

29、 每年教育支出 5 幼兒園 1 30,000 6 幼兒園 2 30,000 小計 60,000 7 小學 3 19,800 8 小學 4 19,800 9 小學 5 19,800 10 小學 6 19,800 11 小學 7 19,800 12 小學 8 19,800 118,800 13 初中 9 26,600 14 初中 10 26,600 15 初中 11 26,600 小計 79,800 16 高中 12 35,000 17 高中 13 35,000 18 高中 14 35,000 小計 105,000 19 大學 15 105,000 20 大學 16 105,000 21 大學 1

30、7 105,000 22 大學 18 105,000 小計 420,000 2325 留學3年 2160,000 注：以上學費均為考慮學費成長率后的計算結果。教育規(guī)劃：小學與初中支出金額不大，年支出分別占年收入的4.125和5.54，故從每月的收入中扣除。高中、大學和留學將來支出較大，且時間較長，可采用保險和基金進展規(guī)劃。一教育保險 1建議從如今孩子五歲起，投保子女教育保險。因為教育保險采取復利計算，投保時間越早，積累的教育金就越多。但考慮到孩子成長初期_女士夫婦失業(yè)風險較小，月結余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負擔較大，長期失業(yè)風險難以估計，所以建議選擇教育金領取年齡為高中到大學期間

31、。2.險種選擇以國壽產品為例險種 產品名稱 保險期間 繳費期限 保險責任 年金保險 生存保險) 國壽子女教育A款 合同生效日至被保險人14周歲的年生效日 年繳，自合同生效年交至被保險人14周歲 16-18歲年返還保額的10，19-22歲年返還保額的30，被保險人身故返還保單現金價值 定期壽險 (死亡保險國壽關愛成長定期壽險條款 合同生效之日起至第二被保險人年滿二十五周歲的年生效對應日 年繳，繳費期間為合同生效年至第二被保險人18周歲 第二被保險人先于第一被保險人或同時身故，返還保險現金價值；第一被保險人先于第二被保險人身故，按比例給付撫恤金至25周歲 分紅保險 國壽鴻宇少兒兩全保險 合同生效之

32、日起至被保險人年滿六十周歲的年生效對應日止 年繳，交至被保險人年滿十八周歲的年生效對應日 大學四年返還保額的10的，25周歲返還保額60的婚嫁保險金，生存至60歲返還20_的滿期保險金，18歲前身故返還保費的130，每年按盈余情況分紅 經過比擬和對您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險較符合您的需要，其具有較強的教育儲蓄功能，繳費期間短，且有一定的保障功能，可以滿足您孩子高中大學教育資金需求。3.推薦國壽的子女教育保險A款，如今起5歲投保保額為35萬的教育保險。交費方式：年繳保費49,875元 交費期間：至被保險人年滿十四周歲的生效對應日，十個保單年度 保險期間：保單生效年度至被保險人年滿二十一

33、周歲的生效對應日 在本合同有效期內，本公司負以下保險責任:(1)、被保險人生存至15、16、17周歲的生效對應日，本公司每年按根本保額的10給付高中教育保險金，即35,000元。 (2)、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應日，本公司每年按根本保額的30給付大學教育保險金，即105,000元。在被保險人21周歲的生效對應日給付教育保險金后，本合同終止。(3)、被保險人身故，本公司退還保險單的現金價值，本合同終止。(4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 假設被保險人生存，本公司于每年的生效對應日按根本保額的5給付成常年金，即17,500元，直至被

34、保險人21周歲的生效對應日為止。假設投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效。二基金留學儲藏您的孩子23歲開場留學，從如今開場儲藏有_年的時間。對長達10年以上的長期理財目的建議采用基金定額定投，即投資者設定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔可到達平均本錢的效益，風險也被分散了。波動較大的基金比擬有時機在凈值下跌的階段累積較多低本錢的份數，待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風險，只要能堅守長期扣款原那么，選擇波動幅度較大的基金其實較能進步獲利，而且風險較高基金的長期報酬率，應該勝過風險較低的基金， 孩子23歲那年的留學學費FV為300000_1.0518=721985.7701元。留學三年的學費終值為 S =3FV2165957.31元，采用基金定額定投后，每個月須準備的留學基金P=4511.60元，每年需要的費用為54139.2元，_年投資總額為974505.6。這局部基金投資可放在家庭投資方案中，兩者的預期收益都以8為計。詳細投資組合請看投資局部。類似于這樣10年以上的長期理財目的非常適宜采用這種方法，因為長期地聚沙成塔可到達平均本錢的效益，風險也被分散了。波動較大的基金比擬有時機在凈值下跌的階段累積較多低本錢的份