小貸中心在中國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展性

1、小貸中心在 xx 商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展性小企業(yè)長(zhǎng)期面臨貸款難、融資難的問(wèn)題，一方面，國(guó)有商業(yè)銀行處于自身 利益考慮較為保守的向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，而中小金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)融資上 的相對(duì)優(yōu)勢(shì)受到制約。另一方面，小企業(yè) “規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、透明度低 ”的 特點(diǎn)， “成本高、抵押難、風(fēng)險(xiǎn)大 ”是制約小企業(yè)獲取銀行信貸的重要原因。近 年來(lái)，政府越來(lái)越關(guān)注小企業(yè)貸款的問(wèn)題，本文主要介紹近兩年來(lái)銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn) 提出的小貸中心問(wèn)題。一、小貸中心設(shè)立的必要性早在 2005 年，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)，提 出了改善小企業(yè)金融服務(wù)的 “六項(xiàng)機(jī)制 ”，即利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī) 制、高效貸款審

2、批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào) 機(jī)制等。而各個(gè)銀行隨后也分別設(shè)立小型企業(yè)的貸款部門，但在實(shí)質(zhì)問(wèn)題上卻 依舊裹足不前。在08 年 12 月初，銀監(jiān)會(huì)首次提出了關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu) 的指導(dǎo)意見(jiàn)，要求各銀行建立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，希望對(duì)于小企業(yè)貸款業(yè) 務(wù)能夠有所突破，為了表示其決心，銀監(jiān)會(huì)為各銀行還制定了時(shí)間表，同時(shí)提 出了管理規(guī)范化、隊(duì)伍專業(yè)化、核算獨(dú)立化、考核專門化要求，建立小企業(yè)信 貸專營(yíng)部門，組建由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍的要求。所謂小企業(yè)金融服 務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，即指根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專 業(yè)化機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)單獨(dú)頒發(fā)金融

3、許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，具有準(zhǔn)子銀行、 準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)性質(zhì)。也就是大家慣稱的小貸中心。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小貸中心的建立不僅僅是政策的需要，更是處于銀行業(yè)利益 的需要。我國(guó)銀行屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，除了信貸業(yè)務(wù)以外，還包括一些理財(cái)和金融 產(chǎn)品等其他中間業(yè)務(wù)。如果銀行要保持長(zhǎng)久的發(fā)展，中小企業(yè)信貸這一部分業(yè) 務(wù)就必須做起來(lái)，且要做好。因?yàn)殡S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，證券市場(chǎng)也必然越來(lái)越 完善，這為大型企業(yè)提供了更多的融資渠道，相對(duì)而言也必然減少了各大銀行 的業(yè)務(wù)量。雖然現(xiàn)在大多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)才是中小企業(yè)融資的首 選，但是我認(rèn)為這依然存在一定的局限性。首先，中小企業(yè)數(shù)目眾多，貸款總 量大，頻率高，中小企業(yè)資金規(guī)模未必能完全

4、支撐；其次，中小金融機(jī)構(gòu)區(qū)域性強(qiáng)，不可避免的要受到地方政府的干預(yù)，導(dǎo)致一些不公正的或新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn) 題；并且，若僅有中小金融機(jī)構(gòu)微小企業(yè)提供貸款，并不利于中小金融機(jī)構(gòu)的 發(fā)展。中小機(jī)構(gòu)獨(dú)攬此項(xiàng)業(yè)務(wù)，就會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而產(chǎn)生懈怠的心理，長(zhǎng)此以 往，新的不良貸款也會(huì)滋生。小貸中心的建立，不但會(huì)避免此問(wèn)題，也更有利于中小企業(yè)的融資。一方 面，小貸中心背后有強(qiáng)大的國(guó)有銀行為支撐，資金雄厚，不會(huì)產(chǎn)生后續(xù)不接的 情況；另一方面，小貸中心與中小金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)于小貸中心和中小 金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都有積極的促進(jìn)作用。所以說(shuō)，小貸中心的建立是非常有必要 的。當(dāng)然，小貸中心的建立會(huì)遇到很多問(wèn)題。第一，小貸中心的建立會(huì)和

5、各銀 行分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，小貸中心建立之初，業(yè)務(wù)生疏。各銀行必須要 有充足的人員為其搜集各地區(qū)信息。第三，小貸中心作為一種新型機(jī)構(gòu)，還不 夠成熟，對(duì)于出現(xiàn)的各種問(wèn)題，絕不能采取回避的態(tài)度，否則，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā) 展會(huì)產(chǎn)生不利的影響。二、小貸中心設(shè)立需注意的問(wèn)題從上一部分我們可以看出，我們要從各方面考慮小貸中心的管理模式及其 各種制度，包括對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理，激勵(lì)政策，審批政策等。我們都知道，貸款 業(yè)務(wù)最大的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范。除了必要的審核信息之外，向銀行提 供擔(dān)保也是必不可少的。招商銀行的小貸中心采用的是集中到總部一起審，我 們不知道中間會(huì)不會(huì)產(chǎn)生軟信息的缺失，我覺(jué)得，對(duì)于大銀行來(lái)講，應(yīng)

6、該有將 這部分業(yè)務(wù)做得更好的條件，我們的國(guó)有大型銀行在這方面還是有一些優(yōu)勢(shì) 的。首先，客戶范圍和地域范圍較廣，可以在較大的地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)有 效地分散風(fēng)險(xiǎn)，可以有效地抵御地區(qū)經(jīng)濟(jì)衰退或地區(qū)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的不 利影響；其次，各支行在人員的的調(diào)配上能夠較容易的使用本地工作人員，這 有利于對(duì)個(gè)小企業(yè)信息的搜集；再次，有比較成熟的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn) 分析人員，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮了重要作用。在對(duì)中小企業(yè)貸款中，大銀行 的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)可以派生出對(duì)中企業(yè)貸款的兩方面的優(yōu)勢(shì)：一是銀行現(xiàn)金收入流的穩(wěn)定可以保證銀行可以持續(xù)地為經(jīng)營(yíng)較好的中小企 業(yè)提供融資，使其少受地區(qū)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或金融危機(jī)的沖擊；二是大

7、銀行管理風(fēng)險(xiǎn) 的成本較低，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度更接近中性，也就有能力降低對(duì)中小企業(yè)貸款的抵押 要求，降低對(duì)中小企業(yè)的貸款利率。而且，大銀行資本雄厚，有充足的經(jīng)濟(jì)實(shí) 力和領(lǐng)先的技術(shù)能力，能夠設(shè)計(jì)出適合小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，再加上人才眾多， 如果，設(shè)立小貸中心成功，相較于各城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也勢(shì)均力敵。下面談一下關(guān)于小貸中心的一些具體的問(wèn)題。1、模式的選擇。小貸中心一般有兩種管理模式，分別為歸屬于分支行的管 理模式和獨(dú)立于分支行的管理模式。歸屬于分支行經(jīng)營(yíng)就是銀行小企業(yè)金融服 務(wù)的業(yè)務(wù)。包括客戶選擇、信貸管理和客戶日常結(jié)算等業(yè)務(wù)由各分支行直接辦 理。這種模式可以使小貸中心的信息與其他部門實(shí)行共享，也有利于其他部門

8、 開(kāi)展對(duì)小型企業(yè)譬如理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，并且能有效緩和沖突，是對(duì)小企業(yè)開(kāi)展 的業(yè)務(wù)雙管齊下，節(jié)省信息成本。獨(dú)立于分支行的管理模式，這種小企業(yè)信貸 管理模式，是小企業(yè)信貸中心建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)模式 戰(zhàn)略事業(yè)部制。小企業(yè)信貸 中心既是管理中心又是經(jīng)營(yíng)中心和風(fēng)控中心。這種模式符合銀監(jiān)會(huì)所提出的運(yùn) 行、經(jīng)營(yíng)、管理、核算等完全獨(dú)立的要求，但是在與分支行的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)上存在 一定的困難，很容易使二者在業(yè)務(wù)上有所沖突，一旦分得過(guò)于細(xì)致，導(dǎo)致小貸 中心的資金來(lái)源困難并且造成信息成本浪費(fèi)。所以二者均有其特點(diǎn)，端看各銀 行如何取舍。2、流程的簡(jiǎn)化。 “信貸工廠 ”的建立，對(duì)于小貸中心優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流 程，實(shí)現(xiàn)銷售簡(jiǎn)單化、管理

9、專業(yè)化、審批流程化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、貸后專門化， 全面提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。所謂 “信貸工廠 ”就是一條按照標(biāo)準(zhǔn)化 流程與要求進(jìn)行流水線式的工廠化作業(yè)。通過(guò)運(yùn)用信貸管理信息系統(tǒng)和客戶信 用評(píng)分系統(tǒng)，把小企業(yè)授信過(guò)程分解為幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化過(guò)程，包括市場(chǎng)研究規(guī)劃與 開(kāi)發(fā)、客戶篩選、授信評(píng)價(jià)、信貸審批、信貸執(zhí)行、貸后管理、后評(píng)估及參數(shù) 調(diào)整等，每一步由專人負(fù)責(zé)，在部門內(nèi) “一站式 ”完成貸款的全部流程。3、適用的擔(dān)保方式。為有效提升小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，應(yīng)建立專 門的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系。對(duì)企業(yè)信息充分、信用記錄良好的小企業(yè)，將根據(jù)小企業(yè)信用等級(jí)提供授信額度，全程予以信貸支持，對(duì)企業(yè)信息不充分的

10、小企 業(yè)，在足夠抵押以及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相聯(lián)系的基礎(chǔ)上，分單處理， 提供信貸支持。并且，有效下方審批權(quán)限到小貸中心，實(shí)行靈活的授信方案， 避免軟信息的傳遞造成信息的缺失，失去小貸中心的初衷。同時(shí)在擔(dān)保方面， 必須在現(xiàn)有擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，推出動(dòng)產(chǎn) （倉(cāng)單 ）質(zhì)押、廠房抵 押、商用房抵押、企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、互保、聯(lián)保及其他有效合規(guī)的擔(dān) 保方式，并輔以個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保，或者親友擔(dān)保的擔(dān)保方式。4、明確激勵(lì)約束與考核機(jī)制，實(shí)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問(wèn)責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)資本配 置、效益工資分配、專項(xiàng)貸款資金、雙線運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等方面予以傾斜，對(duì)符合行 內(nèi)授信條件的小企業(yè)貸款降低經(jīng)濟(jì)資本占有權(quán)重

11、，按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模擬利 潤(rùn)的一定比例額外計(jì)提效益工資，對(duì)于在小企業(yè)金融服務(wù)方面表現(xiàn)突出、貢獻(xiàn) 較大的單位和個(gè)人進(jìn)行單列獎(jiǎng)勵(lì)。在現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行統(tǒng) 一標(biāo)識(shí)，并根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和所處區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境，采用小企業(yè)新增授信客 戶數(shù)、信用客戶結(jié)算量、結(jié)算筆數(shù)、萬(wàn)元貸款收息率、不良貸款率五項(xiàng)指標(biāo)， 對(duì)試點(diǎn)分行進(jìn)行差別控制和單獨(dú)考核。由以上可知，要實(shí)現(xiàn)小貸中心的可持續(xù)發(fā)展，不但要有強(qiáng)大的科技支撐 力、財(cái)務(wù)的連續(xù)性，更要有簡(jiǎn)單的流程、良好的風(fēng)險(xiǎn)控管能力和有效地激勵(lì)約 束與考核機(jī)制。三、招行小貸中心的模式介紹招商銀行在設(shè)立小貸中心上成了第一個(gè)吃螃蟹的人，并創(chuàng)建了自己獨(dú)有的 模式。招商銀行作為

12、一個(gè)股份制銀行，距離大銀行還有很遠(yuǎn)的差距，但是他已 有限的條件設(shè)立小貸中心，且其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)從零鋪設(shè)，近兩年的發(fā)展使其取得相 當(dāng)?shù)囊?guī)模，而且它的多種制度也是以小貸中心的可持續(xù)發(fā)展為前提的。不得不 說(shuō)，招行的模式對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，有很值得借鑒的地方。下面就介紹一下 招行的管理模式及制度。首先，招行采用的是第二種模式并且實(shí)行的是獨(dú)立的核算機(jī)制。他們直接 在總行設(shè)立了 “準(zhǔn)董事會(huì) ”制的小企業(yè)信貸中心管理委員會(huì)，并下設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)管理 委員會(huì)和薪酬考核委員會(huì)這在一定程度上提高的決策效率。同時(shí)獨(dú)立承擔(dān)資金 成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本和營(yíng)運(yùn)成本，自負(fù)盈虧。其次，中心采取了風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移、簡(jiǎn)化審批流程的做法，引入風(fēng)險(xiǎn)

13、經(jīng)理， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理直接介入調(diào)查，與客戶經(jīng)理組成 “雙人四眼 ”調(diào)查，雙線報(bào)告。流程復(fù) 雜是許多大銀行的通病，也是影響信貸效率的主要原因。上述提到的信貸工廠 也是解決此問(wèn)題的一個(gè)有效手段，運(yùn)用得當(dāng)，在提高效率方面會(huì)產(chǎn)生更為顯著 的效果。第三，在風(fēng)險(xiǎn)管理上，主要采取 老相識(shí) +新技術(shù) '的做法。老相識(shí)就是市場(chǎng) 營(yíng)銷人員來(lái)自當(dāng)?shù)?、熟悉市?chǎng)、具備 熟人文化 '。所謂的風(fēng)險(xiǎn)管理 “新技術(shù)”，一 是建立 “五項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制 ”，即風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理前置機(jī)制、高效雙簽審批機(jī)制、遠(yuǎn)程 集中放貸機(jī)制、快速預(yù)警反應(yīng)機(jī)制、創(chuàng)新的后督察機(jī)制；二是把客戶經(jīng)理、風(fēng) 險(xiǎn)經(jīng)理、審貸官、作業(yè)崗、放款崗五崗位分離，進(jìn)行崗位風(fēng)

14、險(xiǎn)制衡；三是 “五重 風(fēng)險(xiǎn)防范措施 ”，如抵押擔(dān)保、個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)、政府再擔(dān)保 基金、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，減少貸款的損失率。此外，招行小貸中心還建立了全面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)違約信息的 及時(shí)識(shí)別和即時(shí)通報(bào)，并與人行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)對(duì)接。還積極推動(dòng)社會(huì)誠(chéng) 信信息平臺(tái)建設(shè)。例如：小企業(yè)信貸中心與南通市政府合作建立了網(wǎng)上在線貸款平臺(tái)，與蘇州工業(yè) 園區(qū)政府合作探索建立公共信息共享平臺(tái)，等等，都是中心在違約信息通報(bào)機(jī) 制建設(shè)上取得的新突破。以上資料主要來(lái)源于招行小貸中心的總裁楊少偉的透露和小貸中心的一些 工作人員的介紹。四、小貸中心可持續(xù)發(fā)展的建議目前，要使小貸中心能夠穩(wěn)步發(fā)展，需從多方面改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán) 境。為此提出以下建議：首先，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。小企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題依然嚴(yán)重，市場(chǎng)信用風(fēng) 險(xiǎn)仍然較大，希望有關(guān)政府部門能協(xié)調(diào)加強(qiáng)諸如公共信息平臺(tái)、違約信息平臺(tái) 和懲戒信息平臺(tái)的建設(shè)，為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。其次，在擔(dān)保體系建設(shè)方面，目前擔(dān)保公司的政府出資比例很少，擔(dān)保資 金往往是由貸款企業(yè)提供，銀行有效擔(dān)保不足問(wèn)題較多，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)仍然很大， 不利于擔(dān)保貸款的進(jìn)一步做大，希望能夠加大擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的建設(shè)力 度，加大財(cái)政資金投入，以有限資金撬動(dòng)更大市場(chǎng)