當前形勢下中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展與風(fēng)險防范-最新文檔資料

1、當前形勢下中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展與風(fēng)險防范二十幾年來的發(fā)展， 中小商業(yè)銀行已成為現(xiàn)代國家金融體系 不可或缺的組成部分， 是銀行業(yè)體系健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)， 對經(jīng) 濟發(fā)展和金融體制改革發(fā)揮著重要的促進作用。 當前形勢下， 我 們認為作為中國中小商業(yè)銀行一定要明確發(fā)展方向， 不斷提升中 小商業(yè)銀行的內(nèi)在質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)配置。注重風(fēng)險管理，強化自 我約束。 具體發(fā)展戰(zhàn)略是在業(yè)務(wù)規(guī)模上適度擴張， 在競爭策略上 特色經(jīng)營，在服務(wù)功能上積極創(chuàng)新，在風(fēng)險控制上嚴格謹慎。1. 中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展1.1 順應(yīng)經(jīng)濟周期是中小城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴張的戰(zhàn)略定位 在當前國際經(jīng)濟形勢下， 我國加大了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的 進程

2、，中小商業(yè)銀行應(yīng)認真研究國家產(chǎn)業(yè)政策， 全面跟蹤產(chǎn)業(yè)調(diào) 查和振興規(guī)劃， 及時調(diào)整信貸政策， 堅持外向形企業(yè)和內(nèi)需型企 業(yè)同時并重， 確保信貸政策與國家產(chǎn)業(yè)政策相一致。 對現(xiàn)有客戶 進行調(diào)查， 積極做好對危機影響較大的外向型企業(yè)、 貸款集中度 過高行業(yè)以及落后企業(yè)排查； 根據(jù)客戶實際經(jīng)營情況， 區(qū)別對待， 有保有壓；鼓勵企業(yè)走節(jié)能減排之路，努力實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢 互補，有序競爭。1.2 立足中小企業(yè)，是中小城市商業(yè)銀行客戶選擇的戰(zhàn)略定 位中小商業(yè)銀行應(yīng)該始終堅持“立足地方經(jīng)濟，立足中小企 業(yè)，立足城鄉(xiāng)居民”的市場定位，牢固樹立因市場而變，因客戶 而變的服務(wù)理念， 充分發(fā)揮銀行的信息資源優(yōu)勢， 嚴

3、格執(zhí)行各項 操作流程，提高優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，積極創(chuàng)新融資方式，積極穩(wěn)妥發(fā) 放各類貸款，全力支持中小企業(yè)上檔升級，進而實現(xiàn)銀企雙贏。1.3 差異化競爭是中小城市商業(yè)銀行特色經(jīng)營的戰(zhàn)略定位 中小城市商業(yè)銀行要立足經(jīng)濟區(qū)域， 不與大銀行進行針鋒相 對的競爭， 而是以本地區(qū)城市居民、 中小企業(yè)為營銷和支持的重 點，堅持揚長避短、錯位發(fā)展的原則，充分利用自身靈活、高效 的優(yōu)勢，不斷打造和強化自身的競爭優(yōu)勢。一要發(fā)揮本土化、 區(qū)域化經(jīng)營的地緣優(yōu)勢。 中小城市商業(yè)銀 行大多地處于經(jīng)濟相對發(fā)達的中心城市， 這些中心城市歷來是各 類銀行競爭的主戰(zhàn)場， 城市商業(yè)銀行恰恰具備了所在城市的市場 優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。二是要靈活

4、發(fā)揮高效的機制優(yōu)勢。 中小城市商業(yè)銀行管理層 次少，決策鏈條短，既有力的提升了單個網(wǎng)點的資源價值，又提 高了銀行整體的決策效率， 同時經(jīng)過多年的持續(xù)創(chuàng)新， 運行機制 相對靈活，建立了比較市場化的激勵約束機制。2. 中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理2.1 當前中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀 由于我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理起步較晚， 風(fēng)險管理人員在 風(fēng)險管理理念方面尚不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展變化的需要。 體現(xiàn)在全面 風(fēng)險管理的理念還不到位， 對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的管理重視不 夠；另一方面是缺乏實施差別化風(fēng)險管理的理念， 忽略了不同業(yè) 務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異。 風(fēng)險管理手段比較重視定性分析， 風(fēng)險量化手段欠缺。2.2 中小

5、商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的風(fēng)險2.2.1 自身系統(tǒng)風(fēng)險近年來， 國內(nèi)中小商業(yè)銀行， 尤其是城市商業(yè)銀行實現(xiàn)高速 異地擴張，為其帶來資產(chǎn)規(guī)模的快速膨脹和新利潤增長點。 然而， 城市商業(yè)銀行急速跨區(qū)域經(jīng)營卻隱藏著很大的自身系統(tǒng)風(fēng)險。 首 先，城商行此前實異地擴張后變?yōu)槿壒芾?，?jīng)驗不足；其次， 城商行的風(fēng)險控制能力正是其薄弱環(huán)節(jié)之一， 和上市股份制銀行 之間的差距較大。2.2.2 利率市場化風(fēng)險隨著我國利率市場化的推進， 中小商業(yè)銀行將面臨利率風(fēng)險 管理難度加大的壓力。 市場化進程中， 影響利率水平的因素眾多， 利率波動頻率和幅度的提高， 利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜， 與管制 下的利率相比，市場利率的波動對

6、于商業(yè)銀行經(jīng)營的影響更大， 尤其中小商業(yè)銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面對利率風(fēng)險 的識別和控制更難，信貸風(fēng)險和定價風(fēng)險進一步加大。2.2.3 流動性風(fēng)險中小商業(yè)銀行擴戰(zhàn)略發(fā)展， 隨之而來的便是資本金補充。 然 而目前， 銀行業(yè)金融機構(gòu)資本金補充渠道較窄， 資本金壓力過大 將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸被迫緊縮， 在銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行盈利主力的情況下，這將嚴重影響其業(yè)績和其可持續(xù)發(fā)展。3. 當前中小商業(yè)銀行的風(fēng)險防范策略3.1 完善產(chǎn)權(quán)制度，改善治理結(jié)構(gòu) 首先，政府逐漸從作為中小商業(yè)銀行最大的投資主體角色上 淡出，也是完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)不可或缺的一個外部條 件。其次，建立規(guī)范的股東大會、董事會、

7、監(jiān)事會及高級管理層 相互制衡的機制，明確劃分董事長、監(jiān)事長和行長（總經(jīng)理）職 責(zé)，并規(guī)范其運作。 第三，完善激勵機制、 約束機制和監(jiān)督機制。 主要任務(wù)是激勵管理層維護股東利益， 努力提高股東價值， 在激 烈的市場競爭中，吸引和留住高素質(zhì)的管理人才。3.2 健全風(fēng)險控制體系，保持風(fēng)險控制的獨立性 這種獨立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險控制要獨立于市場開拓， 還表現(xiàn) 在程序控制、內(nèi)部審計和法律管理三個方面。從程序控制上看， 包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測試，確認銀 行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求。 從內(nèi)部審計上看， 包括： 采用合適的會計政策， 確定合適的呆賬準備金比例， 內(nèi)部報告和 外部報告。從法律管理上看，包括：銀行活動符合法律要求，與 監(jiān)管部門保持聯(lián)系， 為業(yè)務(wù)活動提供合同文本、 警告違約風(fēng)險等。3.3 提高風(fēng)險度量水平，完善系統(tǒng)工程 中小商業(yè)銀行要適應(yīng)外部監(jiān)管思路和內(nèi)部風(fēng)險管理效益， 提 高風(fēng)險管理能力， 首先必須建立風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)， 對現(xiàn)行風(fēng)險 管理流程進行整合和再造，從系統(tǒng)性角度為風(fēng)險管理提供框架， 確保銀行有效、高效、系統(tǒng)、持續(xù)的開展內(nèi)部控制活動。其次是 建立報告和詢問制度。 再次是完善系統(tǒng)內(nèi)“電子監(jiān)管”和“電子 預(yù)警”功能，實現(xiàn)“異常信號報警制”。3.4 優(yōu)化風(fēng)險管理制度，