小貸公司信貸管理規(guī)章制度匯編

1、1 / 36信貸管理制度為加強(qiáng)公司信貸治理，嚴(yán)格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理 設(shè)置制衡機(jī)制， 確保公司穩(wěn)健經(jīng)營、 健康進(jìn)展， 依據(jù) 中國銀行業(yè)監(jiān) 督治理委員會(huì) 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見和 四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司治理暫行方法 的通知結(jié)合公司實(shí)際制定本制度?？倓t第一條 公司經(jīng)營貸款，必須遵循效益性、安全性、流淌性的原 則，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離的審批制度。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型 企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營 以及項(xiàng)目建設(shè)的人民幣貸款。第三條 小額貸款的發(fā)放，應(yīng)自主選擇貸款對(duì)象，自主確定貸款 準(zhǔn)

2、入條件，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆 蓋面。第四條 本方法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有 限公司。本方法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、 城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶。1、中小企業(yè)： 指有工商行政治理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn) 經(jīng)營性企業(yè)。2 / 362、微小企業(yè)；指有工商行政治理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照，且生 產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。3、個(gè)體工商戶： 指有工商行政治理機(jī)關(guān)核發(fā)的個(gè)體工商營業(yè)執(zhí)照 的生產(chǎn)經(jīng)營者。4、城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，同時(shí)有完全民事行為能力的巴中市 城鎮(zhèn)居民。5、農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營為要緊目的，以家庭生產(chǎn)、 經(jīng)營為要

3、緊形式的生產(chǎn)經(jīng)營單位，能提供村民委員會(huì)出具的專業(yè)戶情 況證明材料的經(jīng)營者。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、 生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等差不多條件。同 時(shí)符合以下要求：1、借款人年齡在 20 周歲至 60 歲之間，具有完全民事行為能力；2、具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住宅；3、具有穩(wěn)定可靠的收入來源、具有一定的資產(chǎn)規(guī)模、具備按期償 還借款本息的能力；4、法人需提供最近年檢的營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼 證（個(gè)體工商戶除外） 、特種經(jīng)營行為還需提供經(jīng)年檢的特種經(jīng)營許可 證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明

4、、收入證明等。5、借款人投資經(jīng)營企業(yè)原則上應(yīng)有固定場(chǎng)所， 經(jīng)營盈利情況良好， 無違法違規(guī)記錄，無不良信用記錄；3 / 367、借款人自有資金比例、 資產(chǎn)負(fù)債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求；8 、貸款人規(guī)定的其它條件。第六條 申請(qǐng)小額貸款的借款人除具備上述差不多條件外，還必 須符合下列準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：1、借款人在貸款人托管銀行開立差不多帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；2、貸款用途真實(shí)、合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；3、具有與經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所，且持續(xù)經(jīng)營一年（含）以 上；4、具有穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流量，并與負(fù)債規(guī)模匹配；5、具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)；6、貸款人規(guī)定的其他標(biāo)準(zhǔn)。第七條 貸款用途1、用于

5、借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營以及項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)中正常資金需求；2、重點(diǎn)用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其它國家優(yōu)先進(jìn)展和重點(diǎn)扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良 好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；3、小額貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買賣 等）、期貨交易市場(chǎng)；不得用于外匯買賣、托付理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y；不得 用于股本權(quán)益性投資。4、禁止向國家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制進(jìn)展的行業(yè)，以及為 其配套的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款；5、禁止向環(huán)境污染嚴(yán)峻，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場(chǎng)銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放貸款4 / 36第三章 貸款期限

6、、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長期小額 貸款。短期小額貸款的期限為 1 年以內(nèi)，中期小額貸款的期限為 1 年 至 3 年（含 3年），長期小額貸款期限為 3 年以上。法人借款人貸款期限不得超過營業(yè)執(zhí)照有效期限；個(gè)人借款人貸 款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計(jì)算）之和不得超 過 65 歲。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的 合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法 律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同 約定用途使用貸款資金的方式。第十一條 貸款額度

7、：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營的 情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、治理水平、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、 已有融資、經(jīng)營收入、還款能力、信用等級(jí)等綜合確定。同一借款人 最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴(yán)格按照國家規(guī)定執(zhí)行，具 體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下 協(xié)商確定。第四章 客戶信用評(píng)級(jí)第十三條 法人客戶評(píng)級(jí)的差不多概念和規(guī)定1、法人客戶評(píng)級(jí)是對(duì)法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評(píng)價(jià)， 評(píng)級(jí)結(jié)果反映其一年期違約概率。5 / 362、客戶評(píng)級(jí)范圍， 在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的 小企業(yè)客戶均需評(píng)定信用等級(jí)。其中，辦理低風(fēng)險(xiǎn)

8、信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè) 客戶或采納全額房地產(chǎn)抵押方式辦理業(yè)務(wù)的微型企業(yè)客戶，可依照企 業(yè)經(jīng)營情況和抵押物價(jià)值，按照審慎性評(píng)價(jià)原則，在系統(tǒng)中直接確定 信用等級(jí)為 A 級(jí)，可不按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)；其他小企業(yè)客戶均須 按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)（借款人在四家國有商業(yè)銀行的信用等級(jí)評(píng)級(jí) 我公司可直接認(rèn)可） 。第十四條 對(duì)需要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的公司客戶信用等級(jí)的劃分及定 義、評(píng)分方法，按照公司客戶信用等級(jí)評(píng)定方法規(guī)定執(zhí)行。第十五條 對(duì)未達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件的公司客戶和個(gè)人客戶，要緊 依照對(duì)經(jīng)營狀況和進(jìn)展趨勢(shì)的分析推斷以及提供的擔(dān)保條件，確定其 貸款準(zhǔn)入資格和授信額度。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的差不多概念1、統(tǒng)一

9、授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一操縱我司 系統(tǒng)對(duì)客戶辦理的融資風(fēng)險(xiǎn)總量的治理制度。2、最高綜合授信額度： 是在對(duì)客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜 合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上核定的我司對(duì)客戶情愿和能夠承受最高風(fēng)險(xiǎn)限額。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。 在最高綜合授信額度項(xiàng)下可依照風(fēng)險(xiǎn)操縱需要核定專項(xiàng)授信額 度，專項(xiàng)用于辦理受信審批時(shí)制定的融資業(yè)務(wù)。3、融資風(fēng)險(xiǎn)總量： 是依照客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、 擔(dān)保、 品6 / 36種等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)折算的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值。4、客戶授信額度： 是我司承諾在一定期限內(nèi)和一定條件下可向客 戶提供的融資額度（折算的融資風(fēng)險(xiǎn)總量不得超過最高綜合授信額 度）。5、核定客戶

10、授信額度后，一般應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承 諾費(fèi)。第十七條 授信治理的原則授信主體、形式、幣種、對(duì)象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授 權(quán)權(quán)限對(duì)同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。授信形式的統(tǒng)一是指我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都 應(yīng)納入統(tǒng)一授信治理范圍。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對(duì)同一法人客戶辦理的本外幣融資都必 須納入授信范圍之內(nèi)。授信對(duì)象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客 戶都必須納入授信治理范圍，非獨(dú)立法人客戶不得單獨(dú)授信。第十八條 對(duì)公司客戶授信額度的確定，按照公司客戶統(tǒng)一授 信治理方法執(zhí)行。第六章 貸款的調(diào)查、審查與

11、審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書面借款申請(qǐng)，并提交夫妻雙方有效 身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的差不多資料、貸款需要的資 料、擔(dān)保的資料等。借款書面申請(qǐng)要緊內(nèi)容：借款人的差不多情況、經(jīng)營現(xiàn)狀和進(jìn)展 前景、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況，本次借款金額、期限、 用途、還款來7 / 36源、提供擔(dān)保情況等。二、客戶經(jīng)理收到借款人的書面申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的身份、資 質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況，環(huán)保是否 達(dá)標(biāo)、綜合償債能力等進(jìn)行調(diào)查，要緊內(nèi)容：1、借款人差不多情況， 如借款人經(jīng)營場(chǎng)所、 注冊(cè)資本、 股本結(jié)構(gòu)、 股東情況、企業(yè)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、經(jīng)營范圍

12、、高級(jí)治理人 員素養(yǎng)等。2、國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對(duì)借款人以后進(jìn)展可能產(chǎn)生的重大阻 礙，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，分析進(jìn)展前景；3、借款人及要緊股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷 情況和要緊關(guān)聯(lián)關(guān)系；4、通過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國稅和地稅的 稅務(wù)登記證、公司章程（工商行政治理局備案章程） 、特種經(jīng)營許可證 等。5、借款人的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、要緊資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債結(jié)構(gòu)、付息負(fù) 債情況、資金運(yùn)營情況、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)治理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量、償債能力及還款來源等，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)；6、貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營打算和重大投資打算；7、借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)信用狀況；8、對(duì)

13、采納擔(dān)保方式的，要重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、 是否有爭(zhēng)議、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；9、依照調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見并撰寫貸款調(diào)查報(bào)告， 提出貸與不 貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔(dān)保方式等明確意見， 送信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人初審。三、對(duì)小額貸款應(yīng)堅(jiān)持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。 在業(yè)務(wù)操作時(shí)應(yīng)分不通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個(gè)人征信系統(tǒng) 了解借款人8 / 36和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過 渡的風(fēng)險(xiǎn)。四、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)借款人主體資格及借款意愿的真實(shí)性、合理性、業(yè)務(wù)交易背景、借款人投資經(jīng)營企業(yè)的狀況，貸款申請(qǐng)資料 內(nèi)容的真實(shí)性、完整性，客戶經(jīng)理調(diào)查情況意見進(jìn)行審查核實(shí)，提出 初審意見，送風(fēng)險(xiǎn)操縱部門審查。第二十條 貸款審查風(fēng)險(xiǎn)操縱部門