電子銀行產(chǎn)業(yè)需多方護(hù)航

1、電子銀行產(chǎn)業(yè)需多方護(hù)航近幾年來，我國(guó)各家商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)取得了 快速發(fā)展，不少銀行相繼成立了電子銀行部，把電子銀行作 為未來主要的發(fā)展方向。 其業(yè)務(wù)范圍主要指通過手機(jī)、 電視、 電話、電腦、 ATM 等電子渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的 過程，業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額已在我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占有重要的 地位。另據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2005年工商銀行個(gè)人客戶通過 ATM 進(jìn)行存 取款和轉(zhuǎn)賬交易金額達(dá) 5326億元，通過POS直接刷卡消費(fèi) 和轉(zhuǎn)賬aa的交易金額5150億元，而個(gè)人通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行 匯款、付款和轉(zhuǎn)賬的交易金額已首次超過ATM和POS,達(dá)到6108 億元。以中國(guó)工商銀行為例， 2005 年該行電子銀行

2、業(yè)務(wù)快速協(xié) 調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)電子銀行交易額 46.7 萬億元，比 2004 年增長(zhǎng) 22%。其中網(wǎng)上銀行交易額實(shí)現(xiàn)42.2 萬億元，比 2004 年增長(zhǎng) 24%，市場(chǎng)占比繼續(xù)保持同業(yè)首位。通過電子銀行渠道完 成的業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá) 36.5 億筆，占同期全行業(yè)務(wù)量的 26%，較 2004 年上升了 5.8 個(gè)百分點(diǎn)。這就是說，客戶有 1/4 的業(yè)務(wù) 不用再到銀行柜臺(tái)來辦理了?？v觀國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)這幾年來的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，電子銀行的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)越來越明顯。從經(jīng)濟(jì)效益上講，電子銀行 能夠有效分流柜臺(tái)壓力，節(jié)省人力、物力，大大降低經(jīng)營(yíng)管 理成本，從而達(dá)到增收節(jié)支的作用。據(jù)一些銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù) 據(jù)顯示： 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)

3、成本往往占經(jīng)營(yíng)收入的60，而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%20%。兩者相比，電子銀行極具優(yōu)勢(shì)。但是，在電子銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展的同時(shí)，作為新生 事物，其在發(fā)展過程中遭遇的阻礙因素也很多。發(fā)展中的阻礙因素目標(biāo)客戶群體范圍有限 在我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中明顯存在高低端客戶比例失衡、 客戶資源不容樂觀等問題，客戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。目前雖然人 們已經(jīng)廣泛接受網(wǎng)絡(luò)這一事物，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)安全性的 認(rèn)識(shí)還不足，因此電子銀行業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶群體面仍較窄，個(gè) 人客戶主要集中在 20 35 歲、收入較高、受過良好教育、 愿意接受新事物的群體中，但依然無法一網(wǎng)打盡真正的高端 客戶。企業(yè)客戶由于相對(duì)比較重視，拓展則

4、比較容易。但是 普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占用銀行柜臺(tái)資 源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)， 要全面實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)仍需假以時(shí)日。管理工作比較薄弱從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上來看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其 業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè) 務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，如果缺乏一個(gè)專門的部門對(duì)其 進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，將很容易造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展 和管理控制上各自為政、管理職能分散的局面，使前臺(tái)操作 與后臺(tái)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理間 難以協(xié)調(diào)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行的電子 銀行系統(tǒng)在立項(xiàng)、開發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都缺乏一套

5、完整、系統(tǒng)的制度和方法。產(chǎn)品與功能需進(jìn)一步完善在現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)中，許多銀行存在經(jīng)營(yíng)特色不足、 產(chǎn)品業(yè)務(wù)覆蓋面不廣、產(chǎn)品功能與便利性不強(qiáng)、以及且注冊(cè) 手續(xù)復(fù)雜、客戶等候時(shí)間長(zhǎng)、操作不便、銀行專業(yè)術(shù)語難懂 等問題。例如，電話銀行操作起來相對(duì)繁瑣，語音報(bào)讀菜單 冗長(zhǎng)，造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi)，影響了客戶的使用熱情網(wǎng)上銀行雖具直觀性強(qiáng)，但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對(duì) 較少，普及與推廣十分有限。同時(shí)，頻繁改版、升級(jí)也在某種程度上影響了系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，使客戶產(chǎn)生陌生感，甚 至導(dǎo)致客戶流失。安全防范技術(shù)有待改進(jìn)我國(guó)大多數(shù)電子銀行業(yè)務(wù)采用的證書認(rèn)證機(jī)制，應(yīng)該說 是比較先進(jìn)和安全的，至今尚未發(fā)生過這一方面

6、的重大問題， 但是其安全的使用方式也在一定程度上影響了客戶方便性。 而有些采用簡(jiǎn)單的 SSL加密模式的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然方便 了客戶使用，但由于無法保證交易過程中的身份識(shí)別、交易 數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性，又產(chǎn)生了很大的安全隱患。與此 同時(shí)，銀行還要確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)不受黑客侵犯等外來風(fēng)險(xiǎn)攻擊， 及降低內(nèi)部技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員方面的人為因素風(fēng)險(xiǎn)。缺乏信用體系支撐發(fā)展我國(guó)至今尚未就電子銀行業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的信用體系，嚴(yán) 重削弱了電子銀行在電子商務(wù)中電子支付的作用。以目前網(wǎng) 絡(luò)上盛行的 B2C 業(yè)務(wù)來說， 由于客戶傳統(tǒng)意識(shí)上更加信賴一 手交錢一手交貨的方式，而信用體系的缺失，促使用戶對(duì)預(yù) 付款后收貨或貨到付款兩

7、種方式，都存在一定的信任危機(jī)。銀行間缺乏良好合作隨著電子銀行業(yè)務(wù)日益被客戶接受，業(yè)務(wù)范疇逐漸擴(kuò)大， 在認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)重要性的同時(shí)，各商業(yè)銀行都積極拓 展自身的電子銀行業(yè)務(wù)，但是在拓展的過程中，各銀行的網(wǎng) 絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容 性存在很大的問題，甚至連各商業(yè)銀行自身的統(tǒng)一性都不盡 如人意，總行與各地分行在系統(tǒng)上不統(tǒng)一，分行之間、總行 和分行之間互聯(lián)性都較差，甚至存在總行網(wǎng)上銀行和分行自 建網(wǎng)上銀行沖突的現(xiàn)象。多渠道促產(chǎn)業(yè)發(fā)展面對(duì)諸多問題，我們需要通過多種渠道來保障并推動(dòng)電 子銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第一、加強(qiáng)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)依據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新出臺(tái)的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（以

8、下簡(jiǎn)稱“辦法”）、電子銀行 安全評(píng)估指引（以下簡(jiǎn)稱“指引”），從多方面入手，強(qiáng)化 電子銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)建設(shè)。首先商業(yè)銀行應(yīng)制定新的電 子銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對(duì)建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進(jìn)行 科學(xué)論證，確保信息技術(shù)安全可靠， 電子銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)嚴(yán)密、 功能完善、運(yùn)行穩(wěn)定。其次應(yīng)加大電子銀行安全技術(shù)投入， 提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬，建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，增強(qiáng)電子銀 行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。與此同時(shí)還要在數(shù)據(jù)集中下 功夫，不但要保證銀行自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)暢通，還應(yīng)強(qiáng)化銀行之 間的數(shù)據(jù)對(duì)接，確保用戶使用電子銀行業(yè)務(wù)的便利性。第二、控制內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)，建立統(tǒng)一信用體系與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨(dú)特的虛擬性和

9、廣域性，在 為客戶提供高效便捷服務(wù)的同時(shí)，銀行也要面對(duì)來自外部、 內(nèi)部的各種風(fēng)險(xiǎn)，并因此導(dǎo)致客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)存在信用 疑惑風(fēng)險(xiǎn)，只有在控制好外部入侵風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部員工人為風(fēng)險(xiǎn) 以及客戶道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能確立統(tǒng)一的信用體系，促 進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第三、監(jiān)管銀行實(shí)施跨行協(xié)作建設(shè)在銀行卡發(fā)展的歷程中，由于缺乏國(guó)家統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，造成了一段時(shí)間的 無序競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致許多系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)?，F(xiàn)在電子銀行業(yè)務(wù)的 發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)早期發(fā)展階段很相似，幾乎所有商業(yè)銀行 都處在加緊建設(shè)發(fā)展的過程中,在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)銀行間缺 失協(xié)作顯而易見，這從各行網(wǎng)上銀行使用的證書就可以簡(jiǎn)單 的比較出來。因此需要銀行監(jiān)管部

10、門全面介入建立銀行間的 協(xié)作建設(shè)，將技術(shù)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)范細(xì)化， 此次辦法與指 引的實(shí)施將在很大程度上改觀現(xiàn)狀，但這也只是電子銀行 產(chǎn)業(yè)發(fā)展路上的一個(gè)里程碑。第四、制定并完善相關(guān)法規(guī)目前，由于電子銀行屬于 新型的產(chǎn)物，相關(guān)的法律法規(guī)條文等非常缺乏，電子銀行的 發(fā)展缺乏可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。健全的法律體系是防范和化解電 子銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。雖然目前我國(guó)已出臺(tái)了電子簽名法， 但還遠(yuǎn)沒有形成體系，因此我國(guó)應(yīng)加快立法進(jìn)程，盡快構(gòu)筑 完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發(fā)展提供充分的法 律保護(hù)。其次，應(yīng)加大對(duì)金融犯罪的打擊力度。我國(guó)公安部 門要適應(yīng)形勢(shì)變化的需要，提高對(duì)高科技犯罪的偵破能力。 同時(shí)電信、金融行業(yè)要主動(dòng)提供相關(guān)的信息資料，積極配合 公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對(duì)電子銀 行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。第五、以渠道帶動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新 以往由于受到 柜臺(tái)業(yè)務(wù)的局限性。商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品與服務(wù)相當(dāng)有限， 電子銀行的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一種新型的服務(wù)渠道。 與柜臺(tái)業(yè)務(wù)的手工服務(wù)相對(duì)應(yīng)的，其業(yè)務(wù)依賴信息系統(tǒng)得以 實(shí)現(xiàn)，由機(jī)器代替了人工，業(yè)務(wù)可通過手機(jī)、PDA、電腦等終端實(shí)現(xiàn)，渠道更加多樣化。所以客戶通過電子銀行應(yīng)當(dāng)不 但可以獲取銀行現(xiàn)有的