互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國民間借貸監(jiān)管問題的再研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國民間借貸監(jiān)管問題的再研究民間借貸是我國金融市場(chǎng)中的重要部分，其開展非常迅速，而對(duì)于民間借貸的法律監(jiān)管在目前還有很多問題，在法律制度設(shè)定方面，對(duì)于民間借貸相關(guān)的法律缺失，相關(guān)的規(guī)那么制度也沒有實(shí)際的可操作性，因此必須從法律制定著手，同時(shí)嚴(yán)格按照法律執(zhí)行，并建立起相關(guān)的數(shù)據(jù)庫。【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律監(jiān)管一、民間借貸相關(guān)概念隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的金融效勞難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融效勞需求，一方面是“新常態(tài)經(jīng)濟(jì)背景下金融改革的現(xiàn)實(shí)需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融開展的良性刺激所致。民間借貸在我國有非常長的開展歷史，尤其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速開展的今天，民間借貸已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要經(jīng)濟(jì)

2、活動(dòng)，對(duì)于其作用和影響的認(rèn)識(shí)也非常的多樣。對(duì)于民間借貸定義的界定，學(xué)術(shù)界學(xué)術(shù)觀點(diǎn)并不統(tǒng)一，可以稱為民間借貸，也被叫做民間金融、非正式金融。對(duì)于民間金融的概念界定，主要是參照我國官方金融，其核心參照標(biāo)準(zhǔn)是金融活動(dòng)是否符合我國金融行業(yè)的法律法規(guī)，其經(jīng)營活動(dòng)是否得到了官方認(rèn)可，這里我們將民間金融的概念界定為：暫時(shí)沒有正式登記，且有利于國家金融調(diào)控和監(jiān)管，沒有得到法律認(rèn)可，但又在從事資金借貸活動(dòng)的資金籌集、借貸的活動(dòng)。對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)，無論是在學(xué)術(shù)界還是在市場(chǎng)中都有許多不同的聲音。主要分為兩個(gè)聲音：一部分人認(rèn)為民間借貸對(duì)于市場(chǎng)可以起到非常好的積極作用，可以進(jìn)步資金配置效率，所利用的基于信任的擔(dān)保關(guān)系

3、也相對(duì)簡(jiǎn)單，可以滿足市場(chǎng)中中小企業(yè)對(duì)于資金的需求。另一部分人那么認(rèn)為，民間借貸活動(dòng)嚴(yán)重影響了我國金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，其擔(dān)保形式也非常的簡(jiǎn)單極易造成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，在利益的驅(qū)使下會(huì)造成犯罪活動(dòng)。二、我國民間借貸法律監(jiān)管存在的問題對(duì)于民間借貸的解讀，否認(rèn)的聲音較多，造成這種結(jié)果的原因在于我國對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的法律監(jiān)管較為滯后，不能快速的跟上我國民間借貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和更新，在法律制度上沒有可以參考的根據(jù)，在法律監(jiān)管方面又出現(xiàn)缺位，民間借貸面臨考驗(yàn)。一監(jiān)管制度不完善1.法律制度滯后于金融市場(chǎng)的開展對(duì)于我國金融市場(chǎng)監(jiān)管，尤其是借貸市場(chǎng)金融監(jiān)管的法律主要有三部，銀行法、商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)視管理法，但是從三

4、部法律的標(biāo)準(zhǔn)范圍來看，沒有涉及到我國的民間借貸市場(chǎng)，因此從法律層面來看，對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管從制度設(shè)計(jì)上就有缺陷。沒有明確的監(jiān)管法律，民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管就依賴于我國的標(biāo)準(zhǔn)性文件，相對(duì)于法律而言，這種標(biāo)準(zhǔn)性文件的法律效力等級(jí)相對(duì)較低，與龐大的民間借貸市場(chǎng)規(guī)模明顯不成比例，落后于民間借貸市場(chǎng)的開展。2.民間借貸的界定性質(zhì)模糊法律存在的目是對(duì)公民的行為進(jìn)展界定，并給出判斷，并對(duì)違犯法律的行為進(jìn)展懲罰，從而維護(hù)社會(huì)福利，假設(shè)法律缺失，也就沒有了判斷的標(biāo)準(zhǔn)，這也是當(dāng)前我國民間借貸面臨的重大問題。由于沒有明確的法律規(guī)定，因此在實(shí)際中不能對(duì)民間借貸行為進(jìn)展明確的界定，尤其是與非法集資、非法吸收公眾存款之間

5、。我國的?合同法?明確規(guī)定，只有是真實(shí)的意愿，那么民間的借貸合同是有效的，受法律保護(hù)的；但是我國的?非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締方法?又規(guī)定，在沒有得到央行容許的情況下，任何吸收社會(huì)資金，并給出還本付息的金融行為都是非法的。兩者明顯矛盾，而且這種矛盾在很多地方都有表達(dá)。二法律監(jiān)管失位我國民間金融的開展非常迅速，尤其是在近年來互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)快速開展的背景下，民間借貸市場(chǎng)快速膨脹，但與之相比，其監(jiān)管那么非常的薄弱，處于無監(jiān)管的狀態(tài)。這主要是因?yàn)槊耖g借貸市場(chǎng)沒有法律根據(jù)來進(jìn)展判斷，因此民間借貸的擔(dān)保審核、是否合法和非法的認(rèn)定也不能準(zhǔn)確的判斷。由于沒有明確的法律作為監(jiān)管根據(jù)，我國民間金融市場(chǎng)的監(jiān)

6、視也就只能是行政部門來進(jìn)展行政監(jiān)視，而這種監(jiān)視形式只能是在形式上，不能在本質(zhì)上影響其運(yùn)轉(zhuǎn)。除了在法律和機(jī)構(gòu)上的缺失，民間金融監(jiān)管的信息獲得也是影響監(jiān)視的重要因素，由于其性質(zhì)的特殊性，使得民間金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)獲得非常的有限和困難，即使有相關(guān)的信息，其水分也非常的大。這樣破綻百出的監(jiān)視形式使得民間金融市場(chǎng)的法律監(jiān)視形同虛設(shè)，只能是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后才能實(shí)現(xiàn)彌補(bǔ)。三、完善我國民間借貸監(jiān)管建議一完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)當(dāng)前我國對(duì)于民間借貸的歧視性斷定的根源在于民間借貸沒有法律根據(jù)，導(dǎo)致民間借貸不能充分參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中去。金融市場(chǎng)穩(wěn)定的實(shí)現(xiàn)的重要方式是實(shí)行金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，而由于民間借貸沒有明確法律根據(jù)，因此進(jìn)入市場(chǎng)就

7、受到了限制。要完善民間借貸市場(chǎng)，可以從以下幾個(gè)角度來進(jìn)展：首先是機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，應(yīng)該對(duì)民間借貸的成立進(jìn)展嚴(yán)格而標(biāo)準(zhǔn)的審核，尤其是對(duì)民間借貸公司的主要股東和負(fù)責(zé)人進(jìn)展 其次是對(duì)資本進(jìn)展審核，對(duì)于資金的來源和性質(zhì)進(jìn)展嚴(yán)格的 再次是業(yè)務(wù)內(nèi)容的審核，業(yè)務(wù)審核主要是發(fā)生在貸款中，防止發(fā)生大面積的貸款風(fēng)險(xiǎn)。二建立民間借貸退出機(jī)制有民間借貸公司的進(jìn)入，就必須有機(jī)構(gòu)需要退出，我國現(xiàn)有的關(guān)于金融市場(chǎng)退出的規(guī)定大多是原那么性的規(guī)定，在理論層面很難掌控，因此必須完善立法，完善金融市場(chǎng)退出機(jī)制。首先需要建立的就是民間借貸公司的破產(chǎn)制度，按照企業(yè)運(yùn)行中的破產(chǎn)規(guī)那么，試行民間借貸公司的破產(chǎn)：其次是保險(xiǎn)，尤其是存款的保險(xiǎn)，這一點(diǎn)是源自于民間借貸公司的規(guī)模，由于民間借貸公司的資金規(guī)模非常的有限，而且流動(dòng)性較差，因此容易受到市場(chǎng)的沖擊，必須建立起保險(xiǎn)制度，保證資金的平安，保證存款者的核心利益。三建立起民間借貸公司信譽(yù)數(shù)據(jù)庫民間借貸公司與大的金融企業(yè)相比，沒有數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)和保證，但是信譽(yù)是資金流動(dòng)的根源，而信息的不對(duì)稱又是影響民間借貸效率的重要影響因素。因此在民間借貸市場(chǎng)建立起一個(gè)信譽(yù)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫，由專門的信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來進(jìn)展評(píng)級(jí)。對(duì)市場(chǎng)中的民間貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)展信譽(yù)評(píng)級(jí)，同時(shí)也對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)記錄進(jìn)展統(tǒng)計(jì)，從而減少民間借貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。這種評(píng)