貸款新規(guī)培訓課件：貸款申請和盡職調查

1、第四章 貸款申請和盡職調查本章概要 本章主要介紹了貸款申請的基本內容、要求與操作規(guī)程；盡職調查的重要意義、采用的方式方法、主要內容及工作要點；流動資金貸款需求量測算的參考方法以及項目融資應關注的重點風險領域。 盡職調查是全流程風險管理的關鍵環(huán)節(jié)。首先，全面深入、細致嚴謹、高質量的盡職調查是銀行開展信貸業(yè)務、管理信貸風險的基本保障，其工作質量直接決定了貸款質量和風險承擔水平。其次，盡職調查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風險隱患的重要手段。第三，通過揭示可能影響貸款安全的風險信息，有助于銀行作出正確決策。目 錄一、貸款申請二、盡職調查三、流動資金貸款需求量的測算四、項目融資中的特殊風

2、險問題貸款申請 1、基本涵義 2、法規(guī)要求 3、操作流程 4、案例分析貸款申請基本涵義 貸款申請，是指借款人根據自身資金需求，向貸款人提出貸款請求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據借款人申請、相關資料及掌握的信息，對借款人是否符合國家法規(guī)和銀行授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據以決定是否受理貸款申請的過程。貸款申請法規(guī)要求貸款申請法規(guī)要求 1、誠信申貸 基本要求： （1）借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并承諾所提供的材料真實、完整、有效。 （2）借款人應證明其設立合法、經營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來源明確合法等。貸款申請

3、法規(guī)要求 2、借款人的主體資格要求 包括：企業(yè)依法辦理工商登記，并取得營業(yè)執(zhí)照和有效的年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理條例的規(guī)定辦理登記備案；特殊行業(yè)須持有相關機關頒發(fā)的營業(yè)或經營許可證。個人應具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人。 3、借款人經營管理的合規(guī)合法性 借款人的經營活動應符合國家產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策；符合營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍和公司章程；新建項目企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；有關部門批準文件完備。貸款申請法規(guī)要求貸款申請法規(guī)要求 3、借款人經營管理的合規(guī)合法性 國發(fā)200927號 文件規(guī)定鋼鐵、電解鋁項目，

4、最低資本金比例為40%。水泥項目，最低資本金比例為35%。 煤炭、電石、鐵合金、燒堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及內河航運項目，最低資本金比例為30%。 鐵路、公路、城市軌道交通、化肥（鉀肥除外）項目，最低資本金比例為25%。 保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發(fā)項目的最低資本金比例為30%。其他項目的最低資本金比例為20%。貸款申請法規(guī)要求 3、借款人經營管理的合規(guī)合法性 項目的批準文件包括：項目可行研究報告、項目建議書、發(fā)改委的批準文件、土地、規(guī)劃、建委、經發(fā)局、企業(yè)局、環(huán)保局、招投標、總預算、財政局、農委、農林局、村鎮(zhèn)辦等等相關部門的批準文件

5、。貸款申請法規(guī)要求 4、借款人信用記錄良好 通過貸款卡和人民銀行征信系統(tǒng)查詢未發(fā)現(xiàn)有貸款逾期、欠息、五級分類為不良的貸款、被起訴和查封等情況。長期遵守貸款合同，信用記錄良好。 查詢時應該包括：企業(yè)法人、股東的信譽記錄。提示：應要求企業(yè)提供相應的銀行證明或者借款合同原。貸款申請法規(guī)要求 5、貸款用途明確合法 以真實有效的商務基礎合同、購買合同和其他證明文件為依據，說明貸款的確切用途和實際使用量，不得使用虛假信息來騙取銀行的信貸資金。對于固定資產貸款而言，應有明確對應的、符合國家產業(yè)政策的項目、不得對多個項目打捆處理。貸款申請法規(guī)要求 6、還款來源明確合法 還款資金來源必須在貸款申請時明確，通過正

6、常經營所獲得的現(xiàn)金流量是債務的首要還款來源。 防范信貸風險：第一還款來源是關鍵貸款申請法規(guī)要求 7、貸款申請材料的要求 要求貸款人（農信社）應針對不同貸款品種的特點，對借款人以何種方式提供材料、需要提供何種材料以及材料的具體標準提出要求，借款人提供申請材料是后續(xù)的盡職調查、風險評價和審批工作的重要依據。 材料的完整性、真實性和有效性是誠信申貸原則對借款人的基本要求。實際操作中的一般流程 1、客戶申請 2、與客戶面談 3、借款人資格審查 4、內部受理審核 5、受理意見反饋 6、申請資料準備與初步審查實際操作中的一般流程 1、客戶申請 由客戶向銀行提出申請 可以是客戶主動上門 銀行主動營銷 實際操

7、作中的一般流程 2、與客戶面談 面談所要了解的信息以客戶基本信息為主，便于銀行能夠盡快形成對客戶的整體判斷，決定是否能夠受理該信貸業(yè)務，是否進行后續(xù)的貸款洽談。面談前應擬定詳細的面談工作提綱。 包括：1、公司的法律性質、注冊地、經營年限、提供的產品和服務、股東、主要管理者、經營渠道、供貨商、客戶。2、在行業(yè)中的地位；3、未來融資需求及本次用途；貸款量、貸款條件及主要依據；公司的還貸能力與財務情況。4、擔保方式及具體種類、屬性。5、其他銀行機構的業(yè)務往來及信用履約記錄、其他的債務情況。 3、借款人資格審查 根據新規(guī)的相關要求，對借款人資格要進行審查。目前各銀行都相應制定了貸款限制性條件。 例如：

8、某銀行制定的限制性條款。 1、公司主要管理者或者個人股東（20%以上）被列入黑名單，應負利息和逾期貸款未清償或落實的。2、財務制度不健全，不能及時提供符合要求的財務報表。3、經營或投資國家明令禁止或有損于社會公益道德的產品或項目。4、產品或生產工藝禁止發(fā)展或明令淘汰的。5、項目建設或生產經營未取得相關部門許可的。6、體制變更中未落實原有債務的。7、嚴重違法行為危害信貸資金安全的。實際操作中的一般流程 3、借款人資格審查 1）重點支持產業(yè) 輕工、紡織、裝備制造 鼓勵政策：鼓勵商業(yè)銀行對其探索開展核定貨值質押融資、買方付息票據貼現(xiàn)等業(yè)務，加大信貸投放。 2）國家產業(yè)政策鼓勵發(fā)展行業(yè) 新能源、節(jié)能環(huán)

9、保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產業(yè)。 鼓勵政策：鼓勵商業(yè)銀行進行積極的信貸投放。 實際操作中的一般流程 3、借款人資格審查 3）發(fā)改委明確指出產能過剩嚴重行業(yè) 鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備。 限制政策：銀行業(yè)金融機構不得提供授信支持，要從嚴審查和審批貸款。禁止通過新發(fā)企業(yè)債、短期融資券、中期票據、可轉換債、股票或增資擴股等方式融資。 4）發(fā)改委列出的產能過剩矛盾比較突出行業(yè) 電解鋁、造船、大豆壓榨 限制政策：采取較為嚴厲的限制措施。實際操作中的一般流程 4、內部受理審核 面談結束后可按內部規(guī)定及時、全面、準確的向上級匯報。作為防范風險的第一道關

10、口應該把貸款的安全性放在首要的位置。對于安全性較差的項目受理階段須持謹慎態(tài)度。 5、意見反饋 及時向客戶反饋受理意見。不予受理項目應做好解釋工作。實際操作中的一般流程 6、申請材料準備與初步審查 1）借款申請的基本內容 借款人名稱、性質、經營范圍；申請貸款種類、期限、金額、用途、用款計劃、還本付息計劃及擔保措施等。借款人法定代表人或其授權代理人應字借款申請上簽字并加蓋公章。實際操作中的一般流程 2）借款人需提交的申請材料及審核要點 主要包括：營業(yè)執(zhí)照及最新年檢證明；法人代碼證及年檢；稅務登記（國、地）；驗資報告；經審計的近三年和最近一期財務報告；公司章程；貸款卡及最新年檢證明；開戶許可證；法人

11、或負責人身份證明及信息；股東會或者董事會決議；自有資金及資金來源證明文件；正常交易合同、協(xié)議；營運計劃及現(xiàn)金流量預測；存借款及對外擔保情況；及其他材料。實際操作中的一般流程貸款申請操作流程貸款申請案例分析盡職調查 1、基本涵義 2、現(xiàn)實意義 3、法規(guī)要求 4、重點環(huán)節(jié) 5、操作規(guī)程 6、調查報告的寫作要點 7、操作實例（另附）盡職調查基本涵義 盡職調查是指銀行業(yè)金融機構業(yè)務人員通過現(xiàn)場調研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關借款人及有關信貸業(yè)務、擔保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務可能存在的風險并提出應對措施，為貸款決策提供依據。 采用：現(xiàn)場與非現(xiàn)場、定性與定量相結合的形式。 定性分析法

12、主要根據除企業(yè)財務報表以外有關企業(yè)所處環(huán)境、企業(yè)自身內在素質等方面情況對企業(yè)信用狀況進行總體把握。 亦稱“非數(shù)量分析法”。主要依靠預測人員的豐富實踐經驗以及主觀的判斷和分析能力，推斷出事物的性質和發(fā)展趨勢的分析方法，屬于預測分析的一種基本方法。這類方法主要適用于一些沒有或不具備完整的歷史資料和數(shù)據的事項。 定量分析是對社會現(xiàn)象的數(shù)量特征、數(shù)量關系與數(shù)量變化的分析。投資分析師使用數(shù)學模塊對公司可量化數(shù)據進行的分析。通過分析對公司經營給予評價并做出投資判斷。定量分析的對象主要為財務報表，如資金平衡表、損益表、留存收益表等。其功能在于揭示和描述社會現(xiàn)象的相互作用和發(fā)展趨勢。 盡職調查基本涵義盡職調查

13、現(xiàn)實意義盡職調查法規(guī)要求 基本要求：勤勉盡責地履行調查義務，盡可能掌握借款人及業(yè)務的各方面情況，揭示分析潛在的風險因素。盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調查工作，全面掌握客戶及項目信息。工作成果是否合格也應以此標準進行衡量。盡職調查重點環(huán)節(jié)盡職調查操作規(guī)程盡職調查調查報告寫作要點盡職調查調查報告寫作要點 案例：某商業(yè)銀行向某集團公司發(fā)放流動資金貸款4000萬元，貸款到期公司無力償還。貸款轉做不良。經過訴訟公司嚴重資不抵債，銀行信貸資金全部損失。后期商業(yè)銀行對該筆貸款進行責任追究時，信貸人員在調查報告中用盡所有的可以使用的詞匯美化該公司，誤導后臺信委辦人員審批。銀行

14、向公安機關報案，信貸人員以合謀詐騙罪被判有期徒刑八年。當時這案例轟動全國。流動資金貸款需求量的測算 1、基本涵義 2、現(xiàn)實意義 3、法規(guī)要求 4、重點環(huán)節(jié) 5、一般程序流動資金貸款需求量的測算基本涵義 流動資金貸款需求量測算是指根據企業(yè)生產經營的特點，科學合理地測定企業(yè)流動資金占用額，并以此為基礎，確定不同時期流動資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。流動資金貸款需求量的測算現(xiàn)實意義流動資金貸款需求量的測算現(xiàn)實意義 1、流動資金貸款：流動資金貸款是為滿足客戶在生產經營過程中臨

15、 時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。 2、流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。1. 臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。2. 短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產經營周轉資金需要。3. 中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3），主要用于企業(yè)正常生產經營中經常占用資金需要。 3、目前流動資金貸款主要存在的問題主要集中在：超額授信；

16、不按照約定用途使用貸款資金。 4、后果：誘發(fā)系統(tǒng)風險。（如：房地產、股票、債券等）流動資金貸款需求量的測算法規(guī)要求流動資金貸款需求量的測算重點環(huán)節(jié)流動資金貸款需求量的測算一般程序注：注：流動資金貸款管理暫行辦法流動資金貸款管理暫行辦法后附流動資金貸款需求量的測算參考方法后附流動資金貸款需求量的測算參考方法流動資金貸款需求量的測算一般程序 影響流動資金占用量的主要因素 1、內部因素 （1）正常運營產生的流動資金占用量發(fā)生變化，即企業(yè)因正常經營活動需要而引起的流動資金需求量的增減變化。如：生產規(guī)模擴大；原材料采購、生產銷售的季節(jié)性影響。 （2）非正常運營產生的流動資金占用量發(fā)生變化，即由于企業(yè)生產

17、經營管理不善等引起的定額流動資金占用量增加，如：盲目采購引起的超額準備，生產計劃不合理引起的在產品、半成品積壓等。 2、外部環(huán)境因素 指宏觀經濟、行業(yè)周期等企業(yè)外部因素引起的流動資金占用量的變化，如：原材料價格上漲、國外訂貨提前到貨引起的臨時性超額儲備。流動資金貸款需求量的測算一般程序 測算思路 （1）定量分析 首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量 （2）定性分析 在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時，也需要考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產、訂單融資等特殊情況項目融資中的特殊風險問題 1、主要內容 2、法規(guī)要求 3、重點環(huán)節(jié) 4、管理規(guī)程 5、經驗借鑒項目融資中的特殊風險問題主要內容 項目融資的特殊風險是指在