村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)知識

1、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行一、村鎮(zhèn)銀行概述1什么是村鎮(zhèn)銀行？（1）村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法 律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、 境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、 農(nóng)業(yè)和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。（2）村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承 擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、 參與重大決策和 選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的 債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（3）村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主 經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀

2、行依法開展業(yè)務(wù)， 不受任何單位和個人的干涉。（4）村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。（5） 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方 針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。2. 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義是什么？村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水 平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融 服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投 資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村 金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融

3、服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。3. 村鎮(zhèn)銀行可以滿足哪些市場需求？（1） 國民投融資的經(jīng)濟(jì)意識逐漸增強(qiáng)。（2） 二元主體對資金需求個性化。（3） 信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。 政策服務(wù)需求。由于社會環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知識，十分需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識。 信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機(jī)構(gòu)提供良種、 生產(chǎn)、加工、 經(jīng)營、銷售、市場、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時提供全方 位金融服務(wù)。 理財服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄， 農(nóng)民對積余的貨 幣進(jìn)行合理投資就需要正確運用儲蓄、國債、保險等投

4、資工具， 增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險能力，增長理財知識，合理進(jìn)行消費，以期獲得最 佳的投資理財收益。 管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中普遍缺乏財會知識，迫切需要搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高盈利水平。 金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以 及需要的金融服務(wù)全面化， 從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工 具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā) 展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營、勞務(wù)輸 出、跨地區(qū)流動增多，他們對金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不 僅需要流動資金，也需要長期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還 需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)

5、提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng) 新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。4. 村鎮(zhèn)銀行如何定位？村鎮(zhèn)銀行必須明確自己 “服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行” 的市場定位， 支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 履行支農(nóng)重任， 特別要為廣大農(nóng)民特別是農(nóng) 村地區(qū)貧困戶和低收入家庭， 以及在家從事勞動的人員提供小額 信貸等各種金融服務(wù)， 穩(wěn)固自身在農(nóng)村市場的主導(dǎo)地位和客戶基 礎(chǔ)。 在“服務(wù)三農(nóng)”、“農(nóng)民的銀行”的市場定位上，村鎮(zhèn)銀行 還必須要認(rèn)識到其發(fā)展的階段性。綜上所述，分析目前農(nóng)村金融市場的空白以及村鎮(zhèn)銀行的供 給能力，可以從以下三個方面來為村鎮(zhèn)銀行合理定位： 市場定位、 客戶群定位以及產(chǎn)品定位。（1） 市場

6、定位：“服務(wù)三農(nóng)” 、“農(nóng)民的銀行” ，扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)業(yè)。（2） 客戶群定位：三類農(nóng)民，服務(wù)縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)匚⑿?企業(yè)，溫飽型和市場型農(nóng)戶提供小額信貸支持。（ 3） 產(chǎn)品 定位：以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，包括貸款制度的創(chuàng)新、 經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計等。5. 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景是什么？ 村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)， 在農(nóng)村金融需求得不到 滿足和金融供給不足的條件下， 投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的 回報是十分客觀的。 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商 業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。 我們堅信，隨 著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步

7、發(fā)展， 村鎮(zhèn)銀行在 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中必將扮演越來越重要的角色， 村鎮(zhèn)銀行是一級法人 銀行。村鎮(zhèn)銀行的市場定位 ，就是以區(qū)域內(nèi)農(nóng)村中低端客戶為目標(biāo) 客戶群，致力于建設(shè)一個為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。 村 鎮(zhèn)銀行的資金投向，就是要堅持商業(yè)、可持續(xù)原則，投向有創(chuàng)業(yè) 意愿、有發(fā)展前景和還款能力、信用良好的農(nóng)村客戶，包括農(nóng)戶 和個體工商戶、微 小企業(yè)，以及一些產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在具體經(jīng)營中，應(yīng)當(dāng)始終抓 好四大戰(zhàn)略： 一是大愛戰(zhàn)略。 大愛是一種文化。因為面向低端 客戶群的業(yè)務(wù)是一種勞動密集型業(yè)務(wù)， 需要更多的耐心、 細(xì)心和 愛心。對村鎮(zhèn)銀行來說，弘揚(yáng)大愛文化就是首要的戰(zhàn)略問題。要 堅持不懈地用大愛文化教育員工

8、，帶著一種深厚的感情做服務(wù)， 為三農(nóng)發(fā)展殫精竭慮。 二是創(chuàng)新戰(zhàn)略。 要立足于做特色， 靠有生命力的產(chǎn)品求生存。 在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展和貸款業(yè)務(wù)的管控 上，都要不斷有所創(chuàng)新。 不斷擴(kuò)大資金來源渠道， 打?qū)嵃l(fā)展基礎(chǔ)。 在貸款產(chǎn)品上， 要不斷深度研究三農(nóng)需求， 不斷地鎖定目標(biāo)客戶 群，不斷地量身定做特色產(chǎn)品，不斷地集群化營銷業(yè)務(wù)。要通過 創(chuàng)新，不斷滿足三農(nóng)客戶日益增長的金融需求。 要讓客戶想來存 款、能貸上款，真正辦成農(nóng)民自己的銀行。大力拓展存貸款業(yè)務(wù) 之外的各項新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新的盈利模式。 3 d2 H三是聯(lián)動戰(zhàn)略。 村鎮(zhèn)銀行和作為母行的商業(yè)銀行要聯(lián)動。 在 科技、大額貸款等方面加強(qiáng)與“母行”合作，資

9、源共享，優(yōu)勢互 補(bǔ)。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強(qiáng)與地方合作， 在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和 一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的 支持。抓銀團(tuán)貸款，抓圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的上下游業(yè)務(wù)，把村鎮(zhèn)銀行的 牌子用好用足。只有聯(lián)動，才能克服小的劣勢；只有聯(lián)動，才能 始終吸收先進(jìn)的生產(chǎn)力；只有聯(lián)動，才能做到商業(yè)、可持續(xù)。晉 城商行作為太行村鎮(zhèn)銀行的主要投資者， 近幾年取得了突飛猛進(jìn) 的發(fā)展， 樹立了比較知名的品牌， 這對于辦好村鎮(zhèn)銀行是一個重 要優(yōu)勢。正是由于各個先進(jìn)銀行都去辦村鎮(zhèn)銀行， 包括國有銀行、 股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進(jìn)的理念輻 射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應(yīng)” 。 四是本土化

10、戰(zhàn)略。 要融入當(dāng)?shù)氐奈幕桶l(fā)展氛圍， 依托本土 化來防范風(fēng)險和拓展業(yè)務(wù)。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強(qiáng)與地方合作， 在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業(yè) 監(jiān)管部門和人民銀行的支持。'"N( M) 大愛是基礎(chǔ)，創(chuàng)新是關(guān)鍵，聯(lián)動和本土化是重要保障。堅持 這四大戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行就可能成功。如果背離，必然會以失敗告 終，新型的優(yōu)勢體現(xiàn)不出來，服務(wù)三農(nóng)也很可能成為一句空 話。三深化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要特別注意的問題第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮(zhèn)銀行。破解金融支 農(nóng)難題，一個重要前提是解決感情問題。對三農(nóng)沒有感情，對當(dāng) 地沒有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創(chuàng)業(yè)精神、 服務(wù)人民的精神。在村鎮(zhèn)銀行探索期，這種精神因素至關(guān)重要。第二，政策問題。作為村鎮(zhèn)銀行，一定要積極爭取各種優(yōu)惠 政策。近期國家