如何做好貸前調(diào)查和貸款催收技巧

1、如何做好貸前調(diào)查？做任何事的立足之處還是看你怎么去做。我從事信貸工作8年多來，我認為信貸工作永遠在路上，只有起點，沒有終點。我們經(jīng)營一筆貸款的完整流程為： 貸款受理貸款受理-貸前調(diào)查貸前調(diào)查-貸中審查貸中審查- -貸款審批貸款審批 -貸款發(fā)放貸款發(fā)放-貸后管理貸后管理-貸款回收貸款回收這七大環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，每一個環(huán)節(jié)都非常重要，必不可少，對于信貸員而言，工作做的細不細，責(zé)任履行到不到位，主要看貸前調(diào)查這個大環(huán)節(jié)上做的怎么樣？貸前調(diào)查是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基礎(chǔ)，直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)重視從貸前調(diào)查的角度防范風(fēng)險，分別從個人、企業(yè)、法

2、人人品、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流狀況、貸款擔(dān)保能力等方面防范各類信貸風(fēng)險。貸前調(diào)查作為信貸風(fēng)險防范的第一道關(guān)口，成為信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是關(guān)系到貸款決策正確與否的關(guān)鍵所在。信貸風(fēng)險防范是小額貸款公司信貸資產(chǎn)非常重要的一方面，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量關(guān)系著小貸公司的健康穩(wěn)健發(fā)展，在風(fēng)險保障，防范措施保障的前提下，要重點做好信貸業(yè)務(wù)“三查”工作，也就是貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查過程中信貸員要對個人、企業(yè)進行實地考察，全面了解個人、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及賬務(wù)狀況，對個人企業(yè)實際控制人的人品，管理能力等方面進行詳細的調(diào)查外，密切關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流，通過財務(wù)報表的分析來了解和掌握企業(yè)的總體賬務(wù)狀況及財務(wù)變動情況，審

3、核檢查企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營，賬務(wù)處理方面存在問題，做好預(yù)警分析，將現(xiàn)場調(diào)查與賬務(wù)報表的閱讀和分析結(jié)合起來。貸前調(diào)查作為信貸風(fēng)險、風(fēng)范的第一道衛(wèi)士，其重要性不言而明，貸前調(diào)查工作的好壞無疑可以有效的將信貸風(fēng)險的防范提前，做到防患于未然。那么如何開展貸前調(diào)查呢？在這里作為信貸員要遵循三個基本原則：一、獨立、客觀、公正性原則二、條件核查原則三、謹慎性原則如何針對個人、企業(yè)因素防范信貸風(fēng)險呢？結(jié)合當(dāng)前在信貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)在問題和工作經(jīng)驗，貸前調(diào)查，該查什么呢？我認為應(yīng)該堅持“人、事、物”三查法。一、查“人”以借款人及家人的品行和口碑為中心弄清楚借款人是什么樣的人？二、查“事”以借款人所從事的事業(yè)及借款用途為中心

4、，弄清楚借款人是怎樣賺錢的？三、查“物”以借款人及家人的個人財產(chǎn)和抵押物，擔(dān)保人為中心，弄清楚借款人都有什么東西？人、事、物三者之間，人是根本，事是關(guān)健，物是保障第二部分，小額代款逾期的控制辦法與賬款催收技巧小額貸款，貸款逾期的控制辦法及賬款催收技巧。做為有效解決農(nóng)戶、個體工商戶、私營企業(yè)主、城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等客戶貸款難問題。以及化解小貸公司資金運轉(zhuǎn)壓力和經(jīng)營風(fēng)險中逐漸被很多，企業(yè)、個人小貸公司重視，小額貸款公司也逐漸的出現(xiàn)在人們的視線當(dāng)中。然而，小額貸款并沒有大家想像中的那么美好，在小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)靡一時的時候，小額貸款的風(fēng)險也逐漸被很多小額貸款公司重視，為了減少小額貸款的風(fēng)險。下面，我們就一起

5、來看看小貸公司如何控制逾期貸款辦法。一、小額貸款貸款逾期的控制辦法小額貸款公司在控制貸款逾期中主要是依靠在貸前對客戶資料審查以及對貸款資料的審批，貸后檢查以及催收等工作，在小額貸款業(yè)務(wù)中，工作人員只有把每一步都做好，這樣才能夠有效的避免貸款逾期的現(xiàn)象出現(xiàn)，防止貸款逾期的風(fēng)險1、審查崗對客戶資料的初步審查。對客戶資料的調(diào)查時防止貸款風(fēng)險的第一步，同時也是很重要的一步。因此在小額貸款中，審查崗工作人員應(yīng)該認真對待，不可馬虎，在受理過程當(dāng)中提高警惕，查看審請人的材料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合格。查看申請人的主體是否符合我公司相關(guān)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，貸款用途是否符合我公司信貸政策 ，是否

6、具體明確，貸款調(diào)查報告是否填寫完整，核實借款人的信息，保證貸款的保證人是否了解其保證責(zé)任。如果發(fā)現(xiàn)其中有不符合條件的地方應(yīng)該退回給信貸員，由信貸員根據(jù)審查意見，進行相應(yīng)的材料補充或做拒絕處理。2、審貸會成員對貸款資料的審批審貸會成員可由具有一定經(jīng)驗的小額貸款業(yè)務(wù)主管崗，貸后管理崗，小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管擔(dān)任。工作為防范貸款風(fēng)險的第一道防線，審貸會召開的質(zhì)量如何將直接影響貸款逾期風(fēng)險同時也關(guān)系者調(diào)查，審查質(zhì)量。因此，審貸會成員應(yīng)提前充分、掌握調(diào)查報告信息，把握主要風(fēng)險，對信貸員就貸款申請人的基本情況，經(jīng)營現(xiàn)金流量，還款能力和經(jīng)營者個人信息情況進行提問，信貸員應(yīng)突出陳述重點，如實回答審貸

7、會提出的問題。審貸會實行一票否決制，只有只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方可審批通過。每次審貸會應(yīng)制定專人記錄審貸會內(nèi)容，對每個審貸會成員的提問和信貸員的回答做詳細記錄，填寫審貸會記錄不得存在“走過場”的情況。3、貸后檢查及貸款催收工作貸后管理雖然是貸款流程里風(fēng)險相對較小的一個環(huán)節(jié)，但也不容忽視，只有抓好這最后一道防線，不松懈，才能把貸款風(fēng)險真正抵擋在外，而貸后檢查是貸后管理的重要組成部分，包括貸后定期檢查，貸后常規(guī)檢查和貸后特別檢查。運用的主要手段有：電話、面談、實地檢查。信貸員在正常工作中應(yīng)盡量關(guān)注客戶個人品質(zhì)預(yù)警信息，客戶資信狀況預(yù)警信息，客戶家庭成員是否做出重大變故以及客戶所在的企業(yè)管理層，客戶履約能力變化的