論財產(chǎn)保險公司核心競爭力

1、論財產(chǎn)保險公司核心競爭力第一章保險公司核心競爭力概述服務(wù)質(zhì)量管理理論認為,服務(wù)質(zhì)量容易出現(xiàn)五種差距,即管理者認識差距、服務(wù)標準差距、服務(wù)交易差距、營銷溝通差距、感知服務(wù)質(zhì)量差距。保險公司只有努力縮小這五個方面的差距,才能改善服務(wù)質(zhì)量,提高核心競爭力。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司始建于1986年,是新中國成立的第二家具有法人資格的保險公司,也是全國首家以“中華”冠名的全國性綜合保險公司。2003年,既是公司的創(chuàng)業(yè)之年,同時也是公司的創(chuàng)新之年,公司為增添市場適應(yīng)能力和競爭力,還不斷拓寬營銷渠道,創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)。保險公司作為一種服務(wù)性的金融行業(yè),提高自身的核心競爭力是不容延緩的事情。第二章財產(chǎn)保險發(fā)展史財產(chǎn)保

2、險一直是我國保險業(yè)務(wù)的主要部分,從1980年-2002年,我國財產(chǎn)保險業(yè)保費收入以每年平均27.34%的速度增長,超過了我國GDP的增長速度。財產(chǎn)保險業(yè)得發(fā)展是我國保險業(yè)最初和后來恢復發(fā)展的主線,建國初期,財產(chǎn)險保費一直占總保費的90%,1989年,財產(chǎn)險所占比重仍近80%,直到1997年,我國人身險保費才超過財險險?？梢哉f在相當長的時間內(nèi),我國財產(chǎn)險的發(fā)展歷史就是我國保險業(yè)的發(fā)展歷史。保險的產(chǎn)生和發(fā)展,必須具備三個條件,一是風險的客觀存在,這是它存在的客觀條件;二是生產(chǎn)力的發(fā)展,能達到提供剩余產(chǎn)品,這是他存在的物質(zhì)條件;三是商品經(jīng)濟的一定發(fā)展,這是它存在的經(jīng)濟條件。這三個條件只是保險業(yè)發(fā)展的

3、基礎(chǔ)條件,保險業(yè)的真正發(fā)展,要受到各種環(huán)境因素的影響。與世界保險業(yè)發(fā)展相比,我國保險業(yè)有兩個明顯特點:一是發(fā)展水平相對落后,二是發(fā)展速度卻大大高于世界水平。其原因涉及到社會生活的方方面面,既包括宏觀經(jīng)濟因素、社會因素、政策因素等,也包括微觀的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部競爭等因素,我國財產(chǎn)保險業(yè)得發(fā)展也不例外。從某種意義上說,我國的財產(chǎn)保險業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展狀況,就是這些因素綜合作用的結(jié)果。通過對保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭狀態(tài)的分析,有利于保險企業(yè)準確定位,再次在充分考慮環(huán)境條件的影響下,明確我國財產(chǎn)保險業(yè)如何準確定位,并提出提升其競爭力的政策措施。第三章、提升中華產(chǎn)險核心競爭力的必要性中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司由國家財政部、農(nóng)

4、業(yè)部出自,于1986年7月15日成立,是國內(nèi)唯一以“中華”冠名的全國性保險公司,位居國內(nèi)產(chǎn)險公司第四位。中華保險湖南分公司經(jīng)中國保監(jiān)會批準,于2005年6月6日正式成立,主要經(jīng)營除長期壽險外的各類財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和再保險業(yè)務(wù)。更難過死目前已在14個市州設(shè)立機構(gòu),網(wǎng)絡(luò)覆蓋全省,擁有簽約員工一千多人,2005年-2009年,公司保費收入36.97億元保額8000余億元,市場份額穩(wěn)居湖南財險市場第二。然而到了2010年,湖南財險市場格局變化巨大,保費規(guī)模在10億元以上的四家公司排位變化明顯。一是保費規(guī)模排名,人保21.27億元,市場份額39.25%,平安14.84億元,市場份額14.12%,中華11.9

5、0億元,市場份額11.32%,太太平洋11.56億元,市場份額10.99%。剔除政策性農(nóng)閑,我司實際已經(jīng)排在全省第四位,并且只比排名第五的國壽財險多出1400多萬。二是增長速度排名。太保同比增長116.7%,平安同比增長61.83%,人保同比增長19.98%,中華同比增長5.92%。三是簡單賠付率排名。太保29.34%,平安32.86%,人保45.14%,中華59.08%。剔除政策性農(nóng)險,我司簡單賠付率為45.1%。由此可見,當我們調(diào)整結(jié)構(gòu)時,其他主體迅速迎頭趕上,做大做強,大有長江后浪推前浪的趨勢。隨著車險市場的迅速擴大和車險整體實現(xiàn)盈利,將后的競爭形勢將十分激烈。江澤民同志指出,“金融是現(xiàn)

6、代經(jīng)濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分,它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民具有重要作用。我國的保險業(yè)在停辦20多年后,從1980年至今迅速發(fā)展,在整個國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位迅速提高。為了適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的需要,保險必須盡快做大做強。競爭是發(fā)展的原動力,沒有競爭就沒有發(fā)展。只有認清我們所面臨的競爭環(huán)境和影響其發(fā)展的各種因素,才能在國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)競爭力策略方面做出調(diào)整,才能提高企業(yè)的整體競爭力。第五章,我國財產(chǎn)保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析一,邁克爾 .波特的五種競爭力架構(gòu)哈弗大學商學院教授邁克爾。波特是把產(chǎn)業(yè)組織理論與管理學巧妙結(jié)合的典范,并使其成為全球最有

7、影響力的管理大師和競爭理論的國際權(quán)威。關(guān)于產(chǎn)業(yè)的競爭狀態(tài),波特認為,產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競爭根據(jù)其基礎(chǔ)經(jīng)濟結(jié)構(gòu),并且遠遠超越了現(xiàn)有競爭者得行為范圍,即競爭并不僅僅來源于產(chǎn)業(yè)內(nèi)其他競爭對手,而是取決于五股基本競爭作用力:新進入者的威脅、供方侃價能力、買方侃價能力、替代品或服務(wù)的威脅以及競爭力的激烈程度。企業(yè)如果把競爭看的過于狹隘和悲觀,往往導致視野狹窄、目光短淺、怨天尤人。二、影響財產(chǎn)保險業(yè)競爭狀態(tài)的作用力波特認為,產(chǎn)業(yè)不同,影響競爭程度的作用力也不同,具體到保險這一特殊產(chǎn)業(yè)來說,其競爭力的表現(xiàn)有自己的特殊性。正如波特所言,從嚴格意義上來說,明確的供應(yīng)商是不存在的,另一方面,我國社會主義市場經(jīng)濟和金融行業(yè)

8、的特點決定了國家政策對保險市場競爭程度具有相當大的影響力。所以目前影響我國財產(chǎn)保險業(yè)競爭狀態(tài)的,按重要程度劃分,依次為新進入者得威脅、產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有的企業(yè)競爭、客戶的議價能力、國家政策的影響、替代品或服務(wù)的威脅。1、新進入者的威脅保險公司面臨著新進入者的威脅,包括國內(nèi)和國外公司。更大的威脅來自于國外進入的公司,根據(jù)入世承諾,2004年開始,我國將全面對外開放財產(chǎn)保險市場。國外保險公司無論從資金實力、管理水平、國際競爭經(jīng)驗,還是產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)、風險管理技術(shù)、產(chǎn)品種類、展業(yè)方式、服務(wù)水平等方面都大大的強于國內(nèi)保險公司,外國保險公司目前在國內(nèi)有200多家代表機構(gòu),申請等待營業(yè)執(zhí)照的一百多家,國產(chǎn)保險公司要

9、與這些十分強大的外資保險公司進行競爭,其嚴峻性是顯而易見的。隨著國際化程度的加快,將可能出現(xiàn)中外資保險機構(gòu)兼并與收購,優(yōu)勝劣汰是必然的結(jié)果。2、產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有企業(yè)的競爭目前產(chǎn)險公司經(jīng)營思路、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)雷同,幾乎都把價格作為競爭手段,把競爭焦點聚集在市場份額的爭奪上,在市場份額的爭奪上又集中于車險和企業(yè)財產(chǎn)險等有限的產(chǎn)品。將來,競爭力的焦點將在繼續(xù)以價格為手段的同時,更多的轉(zhuǎn)向服務(wù)、品牌、資金實力等方面的競爭。市場的縱向擠壓加大,將會出現(xiàn)保險企業(yè)重組、收購與兼并,并向其他金融領(lǐng)域滲透。另外,消費者對銀行的熟悉程度遠遠大于保險公司,銀行與其他非銀行金融機構(gòu)也都是保險公司強有力的競爭對手。3、客

10、戶的議價能力一般認為,在直接保險市場上,投保人缺乏保險知識與風險管理知識,由于信息的不對稱,投保人在購買保險的過程中,不能夠平等協(xié)商,只能被動的接受但波特認為,在以下情況出現(xiàn)時,客戶有左右競爭的實力。(1客戶的采購量很大或集中采購時;(2這個采購的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)標準化,或沒有差異性;由于我國精算基礎(chǔ)薄弱、風險評估能力差,過度追求市場規(guī)模,在遇到政府采購、企業(yè)招標等重大項目時,保險企業(yè)幾乎喪失了議價能力,反而成了承保條件的被動接受者;又由于我國產(chǎn)險產(chǎn)品雷同,投保人及中介有足夠的炒作余地。4、政策影響所謂的產(chǎn)業(yè)政策,是由保險政府主管部門、相關(guān)政府職能部門、保險市場主體代表、獨立中介等部門,根據(jù)我國保險發(fā)

11、展和經(jīng)濟發(fā)展的實際情況制定的。我國對保險業(yè)實行嚴格的管控政策,對保險發(fā)展的影響相當大。5、替代產(chǎn)品及服務(wù)的威脅替代產(chǎn)品及服務(wù)的威脅早有逐步擴大的趨勢。如:對信用保證保險的替代。在上海,早已經(jīng)出現(xiàn)了由擔保公司替代住房抵押貸款保證保險的現(xiàn)象。2003年7、8月份各產(chǎn)險公司停辦貸款購車履約保證保險后,一些實力雄厚的汽車銷售商充當了擔保人的角色。自?；鸬耐{。中國石油化工集團辦理自?；鸷?所屬公司的一般財產(chǎn)保險均由自?；鸪斜?原由保險公司承保的項目也紛紛退保,在保險招標中嘗到甜頭的政府機關(guān)車輛及財產(chǎn)實行自保的議論也屢有所聞。不久的將來會有自保公司的出現(xiàn),無疑會搶走一部分重大項目的保險業(yè)務(wù)。第六章

12、我國財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營績效惡化的原因按照經(jīng)濟學的一般原理,如果一個公司在市場上占有較高的市場份額,成為支配企業(yè),就可能更有效的控制市場,操縱價格,形成壟斷勢力,獲取高額利潤。按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學的標準,一家大公司在市場上占有40%以上的市場份額,又沒有規(guī)模相當?shù)母偁帉κ?這家公司就成為支配企業(yè)。2000年,中國人民保險公司在我國的財產(chǎn)險市場的份額是77.13%,除此之外,最大的兩家產(chǎn)險公司太平洋和平安的市場份額不過僅占11.27%和7.96%,為什么不但沒有獲得高額利潤,反而卻出現(xiàn)經(jīng)營績效惡化的環(huán)境呢?我認為有以下幾點原因造成:1、價格管制割斷了市場結(jié)構(gòu)與企業(yè)價格行為的鏈條由于國家對高集中度的行業(yè)實行了

13、較為嚴格的價格控制,從而這些行業(yè)的價格不是由具有壟斷結(jié)構(gòu)的市場決定,而是由政府決定。在產(chǎn)險產(chǎn)品價格上,占產(chǎn)險2/3以上的機動車輛保險,2003年以前,其條款及費率都是由監(jiān)管部門所制,全國統(tǒng)一執(zhí)行,由于費率水平偏高,而企業(yè)所占市場份額與企業(yè)利潤間存在非常確定的正相關(guān)關(guān)系,市場份額實際上成了唯一的追求目標。為了搶奪市場份額,各產(chǎn)險公司把競爭焦點集中在拼價格,給回扣的低層次上,有的基層公司甚至不惜采取“陰陽保單”“陰陽發(fā)票”埋單、支付高額回扣、造假賬等違法違規(guī)手段。2、經(jīng)營觀念十分陳舊,管理手段落后,精算基礎(chǔ)薄弱,導致名盈實虧3、“進退有障”與寡頭壟斷互為因果,共同導致過度競爭破壞性競爭在無形中提高

14、市場進入壁壘的同事,還可能造成大量市場主體虧損而使他們處于推出市場的邊緣,并造成市場秩序的混亂。第7章企業(yè)競爭戰(zhàn)略一、企業(yè)取得競爭優(yōu)勢的“三中基本戰(zhàn)略”企業(yè)要在產(chǎn)業(yè)中出人頭地,做法不外乎兩種:成本低于競爭對手,或產(chǎn)品價位更高。即兩種最基本的競爭優(yōu)勢是:低成本或歧異性。企業(yè)在于“五種競爭力”的抗爭中,要獲得兩種最基本的優(yōu)勢,有三種基本戰(zhàn)略可以分別或組合采用: (1、成本領(lǐng)先戰(zhàn)略成本領(lǐng)先要求積極的建立起達到有效規(guī)模的生產(chǎn)設(shè)施,在經(jīng)驗基礎(chǔ)上全力以赴降低成本,抓緊成本與管理費的控制,以及最大限度地減小研究開發(fā)、服務(wù)、推銷、廣告等方面的成本費用。為了達到這些目標,有必要在管理方面對成本控制給予高度重。貫

15、穿整個戰(zhàn)略的主題是使成本低于競爭對手。(2、標歧立異戰(zhàn)略這種戰(zhàn)略是使公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)標歧立異,形成一些全產(chǎn)業(yè)范圍內(nèi)具有獨特性的東西。具體方式如設(shè)計或品牌形象、技術(shù)特點、外觀特點、客戶服務(wù)、經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)。標歧立異戰(zhàn)略利用客戶對品牌的忠誠以及由此產(chǎn)生對價格的敏感性下降使企業(yè)得以避開競爭。(3、目標聚集戰(zhàn)略這一戰(zhàn)略是主攻某一特定的客戶群、某產(chǎn)品系列的一個細分區(qū)段或某一地區(qū)市場。聚集戰(zhàn)略的整體是圍繞著很好的為某一特定目標服務(wù)這一中心建立的。目標集聚戰(zhàn)略包括兩種,一是成本聚集戰(zhàn)略,企業(yè)尋求其目標市場上的成本優(yōu)勢,另一種是歧異集聚戰(zhàn)略,企業(yè)追求其目標市場上歧異優(yōu)勢。二、完善國有控股保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)股

16、改只是體制轉(zhuǎn)變的第一步。首先,必須建立和完善法人治理結(jié)構(gòu),公司法人治理結(jié)構(gòu)是公司制的核心。新改制的中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司應(yīng)從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手,通過增資擴股,引進外資和民營資本參股,實現(xiàn)股權(quán)多元化,解決股權(quán)所有制結(jié)構(gòu)單一,投資者對企業(yè)監(jiān)督制約不到位等問題。建立可追究個人責任的董事會議事規(guī)則,引入獨立董事制度。完善董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層各負其責、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu),并按照總、分公司授權(quán)經(jīng)營模式,對現(xiàn)行的管理構(gòu)架結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性改組,徹底改變國有獨資體質(zhì)下內(nèi)控系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、信息系統(tǒng)長期低效率運行的狀態(tài)。其次,全面改革各級公司的部門設(shè)臵。打破以險種劃分部門的陳舊格局,按照以功能設(shè)

17、立部門的原則,形成與新的承保人制度和核保核賠制度相適應(yīng)的公司組織管理形式,促進保險管理的專業(yè)化和保險服務(wù)的規(guī)范化。三、改革人事制度,實現(xiàn)人力資源科學化管理。建立科學的人事考核和人才選用機制,將真正的德才兼?zhèn)涞娜瞬胚x拔到重要崗位上來。建立競爭、激勵和淘汰機制,真正實現(xiàn)“干部能上能下,人員能進能出”。深化用工制度、分配制度改革。四、強化效益意識,重構(gòu)考核體系,加強內(nèi)部管控,提高技術(shù)含量。 現(xiàn)代商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標是：經(jīng)濟利益最大化，并在實 現(xiàn)經(jīng)濟利益的同時，兼顧社會責任感。要實現(xiàn)這一目標，首 先必須樹立以效益為中心的經(jīng)營理念，其次要建立以利潤為 導向的業(yè)績考核體系，三是要有令行禁止的內(nèi)控機制，四是 要掌握并運用先進的技術(shù)工具。理念是方向，考核是路標， 管理是保證，技術(shù)是工具，四者缺一不可。 五、正確定位，制定并實施戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷創(chuàng)新 （1） 、公司應(yīng)在分析市場競爭作用力的基礎(chǔ)上，找準自己的 優(yōu)勢與劣勢，正確選擇戰(zhàn)屢定位。大公司，可發(fā)揮人員、網(wǎng) 絡(luò)優(yōu)勢，提供豐富的保險產(chǎn)品，選擇優(yōu)質(zhì)