鑫享至尊高端產(chǎn)說(shuō)會(huì)之財(cái)務(wù)自由篇

1、“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)”和“上層建筑”兩個(gè)一百年人生追求幸福富足自由金錢(qián)和物資的總稱主要指經(jīng)濟(jì)狀態(tài)務(wù)，有追求之意主要指精神狀態(tài)自由財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)自由當(dāng)你不工作的時(shí)候，也不必為金錢(qián)發(fā)愁，因?yàn)槟阌衅渌顿Y。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時(shí)，你便自由了，因而你也獲得了快樂(lè)的基礎(chǔ)，也達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。非工資性收入總支出財(cái)務(wù)自由簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)工資收入：100萬(wàn)投資性收入：30萬(wàn)固定性支出：50萬(wàn)投資性收入：80萬(wàn)固定性支出：60萬(wàn)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)自由企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困擾高強(qiáng)度工作的困擾無(wú)休止的商業(yè)糾紛家庭資產(chǎn)安排的困擾我們可以擁有說(shuō)不的權(quán)利然而在追求財(cái)務(wù)自由的路上，卻有一定的波動(dòng)情境的隨機(jī)性家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，贏向未來(lái)！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的

2、錢(qián)保命的錢(qián)生錢(qián)的錢(qián)保本升值的錢(qián)短期消費(fèi)要點(diǎn)：3-6個(gè)月的生活費(fèi)意外疾病保障要點(diǎn)：?？顚Ｓ猛顿Y、股票、基金、房地產(chǎn)要點(diǎn)：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點(diǎn)：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車(chē)禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育期貨銀行理財(cái)產(chǎn)品P2P證券保險(xiǎn)民間民間借貸私募生錢(qián)的錢(qián)股市 樓市 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)自己最擅長(zhǎng)的方式，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)，同時(shí)情境的隨機(jī)性較大；這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，因?yàn)橥顿Y不等于理財(cái)，看得見(jiàn)收益就看得見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論盈虧對(duì)家庭都不能有太大的打擊，這樣我們才能夠從容的應(yīng)對(duì)。信托銀行理財(cái)產(chǎn)品年金分紅型保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保本升值的錢(qián)基金、信托

3、、年金分紅型保險(xiǎn)此賬戶保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。未來(lái)的某天一定要用，但一定要提前準(zhǔn)備。同時(shí)此賬戶一定要保證本金不能有任何損失，所以收益不一定很高，但要長(zhǎng)期穩(wěn)定，一定程度上有升值的空間。穩(wěn)健增值創(chuàng)造一定現(xiàn)金流滿足確定性的開(kāi)支風(fēng)險(xiǎn)管控保證安全的同時(shí)抵御外界風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)自由手中的財(cái)富走進(jìn) 資產(chǎn)配置荒時(shí)代 馬云在2016浙商大會(huì)時(shí)講道：“我先告訴大家一個(gè)壞消息，今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很不好，而且會(huì)持久的不好;但也告訴大家一個(gè)好消息，就是大家都不好！”實(shí)體經(jīng)濟(jì)錢(qián)荒，虛擬經(jīng)濟(jì)錢(qián)“慌”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張濤陸家嘴論壇講話對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允

4、許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強(qiáng)市場(chǎng)的約束。一個(gè)沒(méi)有優(yōu)勝劣汰機(jī)制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。所以，必須要建立健全一系列配套的制度設(shè)計(jì)，包括存款保險(xiǎn)制度、征信體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)處置與退出機(jī)制等等。金融產(chǎn)業(yè)重新洗牌的時(shí)代 有業(yè)界權(quán)威專家在接受媒體采訪時(shí)表示：“中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入L型走勢(shì)，不是短短幾年，而將是一個(gè)階段。在經(jīng)歷了高杠桿之后，股市、匯市、樓市終要回歸各自功能定位”。L型經(jīng)濟(jì)走勢(shì)意味著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下降，并最終將在一個(gè)較低增速下保持平穩(wěn)運(yùn)行狀態(tài)，意味著經(jīng)濟(jì)大環(huán)境將步入長(zhǎng)期的低利率時(shí)代。1950年至2015年銀行利率走勢(shì)步入長(zhǎng)期低利率時(shí)代由于周期性調(diào)整及分化趨勢(shì)明顯房地產(chǎn)

5、投資的風(fēng)險(xiǎn)讓普通投資者望而卻步被視為剛性相對(duì)穩(wěn)健的固定收益類代表信托和銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑高收益代表的各類P2P產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)日益突出，跑路事件也愈演愈烈手中的財(cái)富走進(jìn) 資產(chǎn)配置荒時(shí)代何去何從如何保障答案就在。 3月7日，央視財(cái)經(jīng)頻道重磅首發(fā)中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查國(guó)民大數(shù)據(jù)。 受訪的10萬(wàn)家庭投資消費(fèi)大數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)百姓2016年投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)變化：受訪者對(duì)保險(xiǎn)的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）、銀行理財(cái)產(chǎn)品（32.69%）則分別位列第二、第三。人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)受益保險(xiǎn)金不用于抵債保單是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)不需納個(gè)人

6、所得稅遺產(chǎn)稅購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管控功能 注：最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)合同法若干問(wèn)題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。合同法第七十三條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。保險(xiǎn)金受益權(quán)債權(quán)繼承權(quán)中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法第四條 下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅 一、省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院部委和中國(guó)人民解放軍軍以上單位，以及外國(guó)組織、國(guó)際組

7、織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；二、國(guó)債和國(guó)家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；四、福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金；五、保險(xiǎn)賠款；六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)、復(fù)員費(fèi)； 保險(xiǎn)法第二十三條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)法第六十一條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定?；橐龇ǖ谑藯l有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi) 等費(fèi)用；（三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用

8、品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。 注：在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險(xiǎn)賠償金，因與該個(gè)人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險(xiǎn)金的一方所有。 保險(xiǎn)理財(cái)穩(wěn)健升值功能持續(xù)不斷穩(wěn)定的現(xiàn)金流長(zhǎng)期收益性短期靈活性 金先生，三口之家，有一個(gè)可愛(ài)的0歲寶寶。經(jīng)過(guò)5年的打拼積累一定財(cái)富，目前其年收入80萬(wàn)，太太年收入40萬(wàn)，家庭人身保障額度200萬(wàn)，目前高風(fēng)險(xiǎn)投資性資產(chǎn)100萬(wàn)；現(xiàn)在擁有一套房產(chǎn)市值800萬(wàn)，房貸200萬(wàn)，自駕汽車(chē)一輛，家庭累計(jì)年支出50萬(wàn)。 計(jì)劃在65歲，準(zhǔn)備開(kāi)始自己財(cái)富自由的晚年生活。案例規(guī)劃呈現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)

9、規(guī)劃，贏向未來(lái)！標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖要花的錢(qián)保命的錢(qián)生錢(qián)的錢(qián)保本升值的錢(qián)短期消費(fèi)要點(diǎn)：3-6個(gè)月的生活費(fèi)意外疾病保障要點(diǎn)：?？顚Ｓ猛顿Y、股票、基金、房地產(chǎn)要點(diǎn)：為家庭創(chuàng)造收益可投資債券、信托等要點(diǎn)：保本投資重養(yǎng)老與教育10%30%40%20%吃飯穿衣出行醫(yī)療重大疾病車(chē)禍股市基金房產(chǎn)信托/債券養(yǎng)老教育 為了確保在65歲退休時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置及金先生目前家庭資產(chǎn)配置情況如下：生錢(qián)的錢(qián)保本升值的錢(qián)30%40%占比高達(dá)83%，風(fēng)險(xiǎn)較高占比幾乎為0，確保性投資理財(cái)較少現(xiàn)狀在家庭財(cái)務(wù)自由的規(guī)劃中，穩(wěn)健增值和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱資產(chǎn)配置建議生錢(qián)的錢(qián)占比較高適當(dāng)降低高風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)配置額度將

10、投資性所得及時(shí)轉(zhuǎn)移到安全穩(wěn)定性的資產(chǎn)配置，確保收益安全性保證安全的資產(chǎn)配置工具穩(wěn)定升值的家庭規(guī)劃手段中國(guó)人保鑫享至尊年金保險(xiǎn)交費(fèi)次數(shù)：3年繳費(fèi)金額： 609400元累計(jì)繳費(fèi)： 金先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃建議資金來(lái)源：年收入40%+現(xiàn)有投資所得投保案例：30歲男性，3年繳費(fèi),保額100000元，保單前10年收益示例保單年度保單年度人保壽險(xiǎn)鑫享至尊年金保險(xiǎn)（分紅型）人保壽險(xiǎn)鑫享至尊年金保險(xiǎn)（分紅型）人保壽險(xiǎn)附加品質(zhì)生活年金保險(xiǎn)人保壽險(xiǎn)附加品質(zhì)生活年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（萬(wàn)能型）（B B款）款）年金年金（年末）（年末）祝壽金祝壽金（年末）（年末）身故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金（年末）（年末）現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值（年末）（年末

11、）主險(xiǎn)不同投資回報(bào)率下的紅利主險(xiǎn)不同投資回報(bào)率下的紅利主險(xiǎn)中檔分紅，且紅利和生存給主險(xiǎn)中檔分紅，且紅利和生存給付均進(jìn)入附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶累積，付均進(jìn)入附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶累積，不同結(jié)算利率下萬(wàn)能險(xiǎn)的年末賬不同結(jié)算利率下萬(wàn)能險(xiǎn)的年末賬戶價(jià)值戶價(jià)值年初保險(xiǎn)費(fèi)年初保險(xiǎn)費(fèi)累積保險(xiǎn)費(fèi)累積保險(xiǎn)費(fèi)年度紅利年度紅利（低）（低）年度紅利年度紅利（中）（中）年度紅利年度紅利（高）（高）低檔低檔中檔中檔高檔高檔 猶豫期次日 609,400 609,400 30,000 - - - - - - - - - 1 609,400 30,000 - 609,400 423,500 - 7,380 14,760 31,067 31,3

12、78 31,850 2 609,400 1,218,800 30,000 - 1,218,800 1,017,300 - 15,930 31,870 70,881 71,917 73,500 3 609,400 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,668,900 - 24,740 49,490 120,966 123,261 126,796 4 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,688,900 - 25,030 50,070 181,955 186,178 192,733 5 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200

13、 1,709,400 - 25,330 50,670 245,414 252,289 263,045 6 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,730,600 - 25,640 51,280 311,441 321,751 338,011 7 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,752,500 - 25,960 51,920 380,137 394,728 417,931 8 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,775,000 - 26,290 52,580 451,607 471,393 503,119

14、9 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,798,200 - 26,630 53,250 525,962 551,924 593,912 10 - 1,828,200 30,000 - 1,828,200 1,822,200 - 26,970 53,950 603,313 636,511 690,666 祝壽金60歲，全額返還全部保費(fèi)至尊養(yǎng)老關(guān)愛(ài)傳承紅利金年年享有分紅金財(cái)富贏家萬(wàn)能賬戶日計(jì)息、月復(fù)利，實(shí)現(xiàn)二次增值可領(lǐng)取 、可貸款、 可追加 、可累積年金生效15天后至終身每年一筆年金四金一戶零扣費(fèi)零扣費(fèi)零扣費(fèi)6%最近23個(gè)月結(jié)算利率傳承金終身后傳承給下一代保底3.5%

15、30歲金先生， 3年繳費(fèi)， 年繳費(fèi)60.94萬(wàn)元終身60歲30歲到90歲固定收入.年繳費(fèi)609400元，合計(jì)保費(fèi)182.82萬(wàn)元401.49萬(wàn)年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元33歲年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元年金3萬(wàn)元祝壽金182.82萬(wàn)元年金2萬(wàn)元年金2萬(wàn)元年金2萬(wàn)元年金2萬(wàn)元年金2萬(wàn)元年金2萬(wàn)元90歲傳承金66.67萬(wàn)元.90萬(wàn)元62萬(wàn)元182.82萬(wàn)元66.67萬(wàn)元45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬(wàn)投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬(wàn)元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定低檔收益）946萬(wàn)299萬(wàn) 1351

16、萬(wàn)2739萬(wàn)1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。661萬(wàn)45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬(wàn)投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬(wàn)元進(jìn)入萬(wàn)能賬戶不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定中檔收益）1195萬(wàn)308萬(wàn) 1874萬(wàn)4604萬(wàn)1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表

17、對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。762萬(wàn)45歲65歲5884190105歲75歲85歲30歲總投入182.82萬(wàn)投保案例：30歲男性，僅交3年，年繳費(fèi)60.94萬(wàn)元不同假定結(jié)算利率下的保單年度末賬戶總價(jià)值（假定高檔收益）1745萬(wàn)323萬(wàn) 3163萬(wàn)10436萬(wàn)1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5

18、%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。966萬(wàn)1上表中的利益演示基于公司的精算假設(shè)及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，主險(xiǎn)紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；附加險(xiǎn)最低保證利率（3.5%）之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于低、中、高檔利益演示水平。 持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流1 品質(zhì)金賬戶復(fù)利計(jì)息方式，保底3.5%2 連續(xù)23個(gè)月年結(jié)算利率6%一場(chǎng)高爾夫的賭約一場(chǎng)高爾夫的賭約老李老陳都是做生意的老板，經(jīng)常一起打高爾夫球消遣。這次又一起打球，為了增加打球趣味性，老李提議小賭一下：高爾夫球洞共18 洞，誰(shuí)打進(jìn)一個(gè)球贏10元，往后每打進(jìn)1洞賭金加倍！老陳說(shuō)：10塊錢(qián)太少啦，不如一個(gè)球100塊。老李今天運(yùn)氣不錯(cuò)，連續(xù)贏了4個(gè)球，老陳很快輸?shù)?洞的賭金，第1洞10元，第2洞20元，第3洞40元，第4洞80元，由于金額不多，老陳不以為然！10元第5 洞輸了160元，第6 洞輸了320元，第7 洞輸了64