芻議擔(dān)保市場(chǎng)及其法律規(guī)制

1、芻議擔(dān)保市場(chǎng)及其法律規(guī)制一、從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)把握現(xiàn)代擔(dān)保市場(chǎng)制度設(shè)計(jì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的開(kāi)展剛剛起步，不同于歐美國(guó)家，中國(guó)開(kāi)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可能從資本原始積累開(kāi)始，在當(dāng)今時(shí)代要求和國(guó)情之下，必須直接開(kāi)展現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特色鮮明，就目前擔(dān)保市場(chǎng)及其法律制度的設(shè)計(jì)而言，本文就現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的以下六個(gè)特點(diǎn)展開(kāi)闡述：一交易的普遍化和信譽(yù)化現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本特點(diǎn)是資源的普遍商品化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各種需求的滿(mǎn)足主要通過(guò)市場(chǎng)交易而實(shí)現(xiàn)。商品交易成為每一個(gè)人生活不可缺少的一部分。從某種程度上說(shuō)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信譽(yù)經(jīng)濟(jì)。信譽(yù)是以歸還付息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。比方生活中常見(jiàn)的銀行貸款，約定一定期限后

2、歸還并支付利息，這就是典型的信譽(yù)交易銀行信譽(yù)。由于信譽(yù)交易形式越來(lái)越普遍存在，因此，對(duì)擔(dān)保的需要也就越來(lái)越大。交易的普遍化和信譽(yù)化決定，擔(dān)保制度的設(shè)計(jì)必須可以適應(yīng)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，可以讓當(dāng)事人甚至是沒(méi)有法律根底的普通自然人更加快捷便利地采用。二財(cái)富的抽象化隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，在社會(huì)總財(cái)富中，抽象的財(cái)產(chǎn)所占的比例越來(lái)越高。所謂抽象的財(cái)產(chǎn)，主要包括兩個(gè)部分，一是象征性財(cái)產(chǎn)，包括各種通過(guò)合同、票據(jù)、股票、提單等債權(quán)書(shū)證、股權(quán)憑證和所有權(quán)憑證等形式表示其存在的財(cái)產(chǎn)；二是無(wú)形財(cái)產(chǎn)，是指客觀(guān)財(cái)產(chǎn)中，財(cái)產(chǎn)客體為不具有客觀(guān)物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)。包括知識(shí)財(cái)產(chǎn)和商譽(yù)等非知識(shí)性無(wú)形財(cái)產(chǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的趨勢(shì)，抽象性

3、財(cái)產(chǎn)在現(xiàn)代社會(huì)的財(cái)產(chǎn)構(gòu)造中將會(huì)占據(jù)越來(lái)越重要的位置。傳統(tǒng)的擔(dān)保物權(quán)制度主要是基于社會(huì)財(cái)富的物質(zhì)化假設(shè)而設(shè)計(jì)的，隨著社會(huì)財(cái)富構(gòu)造的變化，我國(guó)擔(dān)保物權(quán)制度的設(shè)計(jì)也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)。三商事交易的連續(xù)性和關(guān)系性在設(shè)計(jì)擔(dān)保制度中，我們應(yīng)該充分考慮到商事交易的連續(xù)性和關(guān)系性，通過(guò)合理的擔(dān)保制度設(shè)計(jì)，降低交易本錢(qián)，使連續(xù)性的、關(guān)系性的交易可以高效率同時(shí)又高度平安地進(jìn)展。四交易形式的多樣化隨著計(jì)算機(jī)革命和通訊技術(shù)的高度開(kāi)展，交易形式越來(lái)越趨向多樣。特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開(kāi)展，不僅使計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)成為一種交易的手段，而且，網(wǎng)絡(luò)也逐漸成為最大的綜合市場(chǎng)，網(wǎng)上交易越來(lái)越普遍，甚至有取代實(shí)體交易的趨勢(shì)。如何保證網(wǎng)絡(luò)交易平安，建立網(wǎng)

4、絡(luò)交易的擔(dān)保體系，是對(duì)中國(guó)擔(dān)保權(quán)制度設(shè)計(jì)的一大挑戰(zhàn)。五經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高度專(zhuān)業(yè)化現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是建立在高度興隆的社會(huì)分工和專(zhuān)業(yè)化協(xié)作根底之上的。專(zhuān)業(yè)化毋庸置疑地進(jìn)步了現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效率，但同時(shí)，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)化分工協(xié)作，經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的互相依賴(lài)也使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系變得異常的脆弱。現(xiàn)代擔(dān)保物權(quán)設(shè)計(jì)中，理應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)生活中所謂的多米洛效應(yīng)。六市場(chǎng)的國(guó)際化隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的開(kāi)展，全球化和國(guó)際化越來(lái)越明顯，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的目光都開(kāi)始投向統(tǒng)一的國(guó)際大市場(chǎng)。目前，我國(guó)已經(jīng)參加WTo，融入全球化這個(gè)大浪潮中，跨國(guó)交易會(huì)越來(lái)越多，各種新型的擔(dān)保制度也將在經(jīng)濟(jì)交往的過(guò)程中頻繁地使用，就必然會(huì)導(dǎo)致一系列法律使用沖突或矛盾的出現(xiàn)。如何實(shí)現(xiàn)中

5、國(guó)擔(dān)保物權(quán)制度與國(guó)際通行擔(dān)保物權(quán)制度的銜接，更是一個(gè)必須考慮的問(wèn)題。二、從擔(dān)保市場(chǎng)的多樣化把握擔(dān)保市場(chǎng)法律規(guī)制形式轉(zhuǎn)換隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和擔(dān)保市場(chǎng)的不斷開(kāi)展，一方面，原有的帶有互助性質(zhì)的民間擔(dān)?；蛏淌?lián)Ｈ源罅看嬖?；另一方面，又出現(xiàn)了新的由專(zhuān)業(yè)性、商業(yè)化擔(dān)保公司為營(yíng)利目的而經(jīng)營(yíng)的營(yíng)利性擔(dān)保，以及政府運(yùn)用擔(dān)保形式實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的政策性擔(dān)保。擔(dān)保市場(chǎng)由以前的較為單一的構(gòu)造轉(zhuǎn)變成了明顯的多層構(gòu)造。因此，我們需要進(jìn)展規(guī)制形式的轉(zhuǎn)換，即改變單一的傳統(tǒng)規(guī)制形式，根據(jù)不同擔(dān)保市場(chǎng)的特點(diǎn)在區(qū)分的根底上進(jìn)展分類(lèi)規(guī)制。一民間互助性擔(dān)保民間互助性擔(dān)保具有無(wú)償性和互助性特點(diǎn)，擔(dān)保人為債務(wù)人提供擔(dān)保，大多

6、基于彼此之間特殊的熟人關(guān)系，對(duì)于這類(lèi)擔(dān)保，只要符合一般的道德準(zhǔn)那么要求，就應(yīng)當(dāng)允許其合法存在。因此，互助性擔(dān)保的法律規(guī)制只需維持國(guó)家最低限度的干預(yù)程度即可。對(duì)互助性擔(dān)保進(jìn)展法律規(guī)制的目的是為了使得這類(lèi)擔(dān)保符合親情或友誼關(guān)系所要求的一般道德準(zhǔn)那么的要求，其法律規(guī)那么也應(yīng)當(dāng)根據(jù)一般理性的人在處理親人、鄰里、朋友關(guān)系時(shí)所遵從的行為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)設(shè)計(jì)，而傳統(tǒng)民法擔(dān)保制度正是基于這種假設(shè)而安排的。二營(yíng)利性擔(dān)保不同于互助性擔(dān)保，營(yíng)利性擔(dān)保是商業(yè)經(jīng)營(yíng)性、有償性的擔(dān)保，其發(fā)生之根底、背景、目的均與互助性擔(dān)保迥異。因此，僅僅以互助性擔(dān)保的最低標(biāo)準(zhǔn)而要求它是不夠的，對(duì)營(yíng)利性擔(dān)保應(yīng)當(dāng)將其作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為而提出更高的要求。對(duì)

7、營(yíng)利性擔(dān)保的規(guī)制，不僅應(yīng)當(dāng)要求其符合一般的道德要求，而且，要符合作為營(yíng)業(yè)行為應(yīng)當(dāng)遵循的商業(yè)道德準(zhǔn)那么。三政策性擔(dān)保政策性擔(dān)保是根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策而由特定擔(dān)保機(jī)構(gòu)向特定擔(dān)保需求者提供的不以盈利為目的的擔(dān)保。政策性擔(dān)保既不同于互助性擔(dān)保，也不同于營(yíng)利性擔(dān)保，因此，其法律規(guī)制也不能完全按互助性擔(dān)?；驙I(yíng)利性擔(dān)保來(lái)安排。政策性擔(dān)保表達(dá)了國(guó)家根本的經(jīng)濟(jì)政策，所以，對(duì)其進(jìn)展法律規(guī)制的根本目的應(yīng)當(dāng)是保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的有效實(shí)現(xiàn)。因此，保障政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有足夠的擔(dān)保才能制度；確保政策支持的擔(dān)保需求者可以便利獲得相應(yīng)擔(dān)保的制度；保證支撐擔(dān)保的資金不被擔(dān)保機(jī)構(gòu)用于其它目的的制度，以及保證通過(guò)政策性擔(dān)保獲得的資金可以用于政策指向的領(lǐng)域的制度，等等，應(yīng)當(dāng)是其根本的內(nèi)容。綜上所述，隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，擔(dān)保市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了構(gòu)造性變化，營(yíng)利性擔(dān)保和政策性擔(dān)保的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的基于無(wú)償、互助性擔(dān)保之預(yù)設(shè)而設(shè)計(jì)的擔(dān)保制度已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展需要。因此，必須根據(jù)擔(dān)保市場(chǎng)的開(kāi)展需要，及時(shí)地做出制度回應(yīng)。最為重要的是要進(jìn)展規(guī)制形式的轉(zhuǎn)換，即由傳統(tǒng)的以民事?lián)Ｖ贫雀綆?/p>