我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營模式

1、 . . . 我國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營模式據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為4600公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。中國人民保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入為-3.3億元，僅占公司保費(fèi)收入的0.6%，保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.03%，種、養(yǎng)兩業(yè)95%以上處于缺少保險(xiǎn)保障狀態(tài)。按目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，缺乏政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式，分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，選擇適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

2、具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 一、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式簡述 目前，世界上已經(jīng)有美國、加拿大、日本、德國、法國等一些發(fā)達(dá)國家和印度、菲律賓等發(fā)展中國家開辦了各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這些國家舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著不同的背景和目的，也形成了不同的發(fā)展模式，我們根據(jù)其特點(diǎn)和法律制度，把它們分為以下幾類： 1.美國、加拿大模式政府主導(dǎo)參與型 政府主導(dǎo)參與型模式就是，以國家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營，重點(diǎn)以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實(shí)行這種模式的國家以美國和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)的法律法規(guī)為依托，建立

3、了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來提供農(nóng)作物的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。這種經(jīng)營是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)購農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營管理費(fèi)用，對資本存款收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，其他私營、聯(lián)合股份公司、保險(xiǎn)互助會(huì)等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 2.日本模式政府支持下的相互會(huì)社模式 實(shí)行這種模式的國家主要是日本。其特點(diǎn)主要是：首先，國家通過對關(guān)系國計(jì)民生的和對農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他實(shí)行自愿保險(xiǎn)；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

4、層次主要分為三級，最基層的為村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，主要負(fù)責(zé)經(jīng)營本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)依法向上一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)分保，府縣一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)則接受下級共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時(shí)再在中央政府級設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處，接受下一級的再保險(xiǎn)，并接受政府的緊急援助資金、保費(fèi)補(bǔ)貼和管理補(bǔ)貼。政府的主要職責(zé)不是經(jīng)營保險(xiǎn)而是監(jiān)督和指導(dǎo)。 3.西歐模式政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)模式 這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的模式。主要特點(diǎn)是，全國沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由

5、私營保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國家也支持私營保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。 4.亞洲發(fā)展中國家模式政府重點(diǎn)選擇性扶持模式 政府重點(diǎn)選擇性扶持模式以一些亞洲的發(fā)展中國家如泰國、菲律賓、孟加拉國等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)或國家保險(xiǎn)公司提供；由于多是試驗(yàn)，主要承保的是農(nóng)作物而很少承保飼養(yǎng)動(dòng)物。農(nóng)作物也一般選擇本國的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；參與保險(xiǎn)的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這些強(qiáng)制保險(xiǎn)一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

6、貸款相聯(lián)系。 二、我國各地對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的有益探索 在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的20多年中，我國各級政府與其有關(guān)部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中進(jìn)行了符合我國國情的有益探索，這些組織模式對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有很大的借鑒意義。 1.商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營模式 商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營是中國人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過程中采用的主要模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在人保部單獨(dú)核算，人保公司對該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國有公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有點(diǎn)對農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時(shí)政府對人保經(jīng)營的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)貼和支持。 人保的這種經(jīng)營模式優(yōu)點(diǎn)很明

7、顯，人保是一家全國性的大公司，財(cái)力相對雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營模式也面臨著很大的問題，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，利潤小甚至沒有利潤的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險(xiǎn)公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和經(jīng)營上也會(huì)出現(xiàn)很多實(shí)際困難。 2.商業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)合經(jīng)營模式 聯(lián)合經(jīng)營模式的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€(gè)部門聯(lián)合起來共同經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。 聯(lián)合經(jīng)營模式的

8、最大優(yōu)勢是可以發(fā)揮各方的優(yōu)勢，地方政府可以憑其行政權(quán)力，擴(kuò)大承包面，提供理賠方面的便利，而保險(xiǎn)公司具有專業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)。但聯(lián)合經(jīng)營模式在實(shí)踐中也存在問題，主要是地方政府與農(nóng)技部門財(cái)力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭，無利虧損時(shí)地方政府與有關(guān)部門推委扯皮，資金不到位的情況。 3.政府或政府部門的政策性經(jīng)營，這種由政府或政府部門政策性經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三種主要的外在組織形式： 其一是民政部門的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)，就是在每個(gè)試點(diǎn)縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初始資本金，財(cái)政上再給適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助和補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保障水平很低的保險(xiǎn)，目的是保障災(zāi)民的

9、基本生活和簡單的再生產(chǎn)能力。 其二是兵團(tuán)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營模式實(shí)際上是在商業(yè)保險(xiǎn)公司中對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性經(jīng)營。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財(cái)政每年撥給，并且享受免稅待遇。對一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)標(biāo)的允許自愿投保。至今來看兵團(tuán)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作還比較好。 其三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。這種模式的特點(diǎn)是：由政府撥款建立準(zhǔn)備基金，各政府推動(dòng)，人保分公司代辦，結(jié)余積累留地方，市地方財(cái)政在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)給予一定的補(bǔ)貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營業(yè)稅。上梅的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中成功的例之一。 4.農(nóng)村保險(xiǎn)相互會(huì)社的經(jīng)營 

10、1990年在的新試點(diǎn)建立了中國的保險(xiǎn)相互會(huì)社農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)。保險(xiǎn)相互會(huì)社是一種被保險(xiǎn)人自己組織，共同出資，相互保險(xiǎn)，不以贏利為目的的保險(xiǎn)組織。這種經(jīng)營模式依靠縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險(xiǎn)組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會(huì)”的經(jīng)營原則。但互助會(huì)一般圍小，準(zhǔn)備金積累能力弱，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。 三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)和啟示 1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度是非常強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種

11、誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)性法律制度。 2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程要有一定的強(qiáng)制性。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即涉與到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策又涉與到社會(huì)保障政策，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展有戰(zhàn)略意義，需要農(nóng)民普遍參與，否則就會(huì)失去其政策意義。另外，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品實(shí)行自愿而不是在一定的圍強(qiáng)制，可以肯定的說，其參與率會(huì)非常低。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難持續(xù)經(jīng)營下去； 3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)就決定了我們要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于政策性保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營就離不開政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營實(shí)踐中，政府不但要提供保費(fèi)、管理費(fèi)用的

12、補(bǔ)貼，提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展。 四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇 從國外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐來看，我國要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新，建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)的制度模式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來對待，采用商業(yè)保險(xiǎn)的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各級允許的經(jīng)營組織要在這個(gè)框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)

13、保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予財(cái)政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險(xiǎn)的制度模式，有4種經(jīng)營模式。下面我們就分別進(jìn)行介紹： 政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營的模式 1.模式特點(diǎn) 這種經(jīng)營模式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營。其特點(diǎn)主要有： 第一由中央政府或其相關(guān)部門出面建立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并以該公司為主經(jīng)營全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以此來補(bǔ)貼傳統(tǒng)的種植險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司與其代理人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨(dú)立核算

14、。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切保險(xiǎn)和多重保險(xiǎn)。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)保險(xiǎn)公司、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)：務(wù)圍以法規(guī)。 第二由國家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(可以由現(xiàn)在的中國再保險(xiǎn)公司兼營這部分業(yè)務(wù))，再保險(xiǎn)公司的職能主要是一是通過再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國的圍得到最大限度的分散，以維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司通過一種差額杠桿來調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的積極性。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時(shí)，由國家再

15、保險(xiǎn)公司來補(bǔ)足。 第三實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。 對有關(guān)國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。也可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險(xiǎn)標(biāo)的，都要實(shí)行法定保險(xiǎn)。 第四政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營管理費(fèi)用，并且給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。 第五這種模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)劃、費(fèi)率的厘定以與各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)

16、保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動(dòng)。 2.模式的優(yōu)缺點(diǎn) 由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營模式有一定的優(yōu)點(diǎn)： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易推廣普與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和工具，對我國大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來說還相當(dāng)陌生，如果僅僅通過宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長的時(shí)間，而如果經(jīng)營者是政府主辦的保險(xiǎn)公司，通過各級政府紅頭文件與其組織發(fā)動(dòng)，通過政府運(yùn)用其權(quán)威實(shí)施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，可以使更多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)，特別是政府給予一定的補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)民比較容易接受。 從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

17、的性質(zhì)來看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品效用的不可分割性、保險(xiǎn)經(jīng)營利益的外在性、保險(xiǎn)產(chǎn)品取得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費(fèi)在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高價(jià)格等特點(diǎn)，使之由政府來主辦最合適不過。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷性經(jīng)營，在進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營、單獨(dú)核算、追求自我財(cái)務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，主要將社會(huì)效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國性經(jīng)營獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以交好的矯正市場在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果。 由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，

18、風(fēng)險(xiǎn)單位越多，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)越容易分散，保險(xiǎn)經(jīng)營的財(cái)務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位太大，在較小圍很難有效分散風(fēng)險(xiǎn)。政府組織在全國圍推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上得到有效分散。 但政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很大的問題： 這種官辦性質(zhì)的國有獨(dú)資公司必然產(chǎn)生和計(jì)劃體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動(dòng)力進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員都不會(huì)真正向管理要效益，只會(huì)向政府要補(bǔ)貼。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不象其他國有企業(yè)那樣，在經(jīng)營虧損的時(shí)候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損本來就相當(dāng)正常

19、。如果某年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營者往往會(huì)找到一個(gè)難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受各種不可控因素的影響太大，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財(cái)政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 作為一個(gè)國有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司，通過政府來干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營來解決“市場失靈”問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營獨(dú)立、信息完全公開、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階段我國還不成熟，也就會(huì)造成“政府失靈”的后果。 由于利益主體不統(tǒng)

20、一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與地方各級分支機(jī)構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地方政府雖然也拿出來部分份額，受益的最后還是地方。因此在實(shí)際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也就是“吃”中央財(cái)政。 政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互濟(jì)合作杜經(jīng)營模式 1.模式特點(diǎn) 對于合作社性質(zhì)的組織，我國從20世紀(jì)50年代開始在農(nóng)村就有過廣泛的實(shí)踐，但后來我國農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險(xiǎn)在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些

21、國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取人股方式籌集保險(xiǎn)基金，實(shí)行自主經(jīng)營，獨(dú)立核算，管理，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來說，目的不是贏利；但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點(diǎn)是： 第一由于我國實(shí)行包產(chǎn)到戶以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般說來難度很大，而且難以作到規(guī)性。因此應(yīng)由各級地方政府幫助組織和建立以被保險(xiǎn)農(nóng)民

22、為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會(huì)社。 第二實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。法定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不要太多，以避免太大的保險(xiǎn)責(zé)任，法定和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實(shí)際情況，應(yīng)該多方籌集保險(xiǎn)基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)部門和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費(fèi)。 第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨(dú)立核算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社比較合適，每個(gè)村成為其中的一個(gè)核算單位，同時(shí)在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理，同時(shí)給下級合作社提

23、供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在省級可以建立聯(lián)合會(huì)，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并建立該系統(tǒng)的再保險(xiǎn)機(jī)制。另外，國家必須建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社提供再保險(xiǎn)。+ 第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費(fèi)為限，或者適當(dāng)運(yùn)用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可、以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)的良好作用：。 2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析·&#

24、160;模式的優(yōu)點(diǎn)在于： 保險(xiǎn)合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，因此，其經(jīng)營靈活，可因地制宜設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，保費(fèi)較低，同時(shí)在保費(fèi)收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險(xiǎn)企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。 由于基層保險(xiǎn)合作社的社員既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，社員們的利益高度一致，而且有時(shí)本鄉(xiāng)本土相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災(zāi)情況較為熟悉·，任何被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇都會(huì)涉與到其他保險(xiǎn)人的利益，因此被保險(xiǎn)人之間容易形成工種自覺監(jiān)督機(jī)制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，也會(huì)使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險(xiǎn)的局面得到改觀。&

25、#160;但這種模式的經(jīng)營也存在著問題： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國保險(xiǎn)業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國有商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社想要吸收足夠的合格經(jīng)營管理人才是很成問題的。這使他們在保險(xiǎn)費(fèi)率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等經(jīng)營管理方面，會(huì)遇到很大的障礙。這對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的協(xié)調(diào)和監(jiān)督十分不利，也對農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)和健康經(jīng)營不利。 農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營模式難以解決風(fēng)險(xiǎn)過于集中的問題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位巨大，往往一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位就涉與數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)害，干旱災(zāi)害這些風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生就

26、涉與千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險(xiǎn)還是顯得過于集中，這就難以是風(fēng)險(xiǎn)在獨(dú)大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險(xiǎn)支持，也無法完全解決直接保險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，合作社的規(guī)模太小，保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都會(huì)受到限制，所以其保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限。 雖然農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個(gè)很好的模式，但要付諸于實(shí)踐并不容易。由與受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國很多地方的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)意識，也缺乏自我組織能力，加上我國早期不太成功的合作化運(yùn)動(dòng)留下的后遺癥。很多農(nóng)民對合作社反感·，在這種條件下，要建立規(guī)、廉潔、高效的合作社并非易事。另外，

27、從過去和現(xiàn)在的經(jīng)驗(yàn)來看，合作社的經(jīng)營容易受到地方政府行政的干預(yù)和操縱?；鶎余l(xiāng)鎮(zhèn)司空見慣的帳目不公開和財(cái)務(wù)混亂，管理人員和領(lǐng)導(dǎo)貪污、挪用私分集體財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營中也會(huì)出現(xiàn)。 此模式在運(yùn)行機(jī)制上還面臨著一個(gè)很大問題，那就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社模式并不是百分之百的互濟(jì)合作，進(jìn)行了再保險(xiǎn)以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一旦出險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)責(zé)任還是由上層的再保險(xiǎn)組織承擔(dān)，這樣就完全有可能出現(xiàn)虛報(bào)損失；冒領(lǐng)保險(xiǎn)配套賠款資金的情況。 政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式 1.模式特點(diǎn) 保險(xiǎn)公司是種兼顧股份公司形態(tài)、保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)和合作保險(xiǎn)組織的保戶權(quán)益

28、的保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司沒有股本，是以負(fù)債性質(zhì)的基金為其主要的資金來源，公司保戶兼有被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份在公司中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們這里提出的政府支持下的相互保險(xiǎn)模式的主要特點(diǎn)是： 第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國性的“中國農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”；發(fā)起人自動(dòng)認(rèn)購公司經(jīng)營所必需韻基金，或者通過發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司組織體系；在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)部。在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督管理下，中國農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營方針、政策以與各項(xiàng)規(guī)章制度，獨(dú)立開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

29、0;第二由農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種和政府允許的其他農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。各級政府對農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和幫助，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃，幫助他們科學(xué)合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。政府還要在財(cái)政、金融·、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，具體辦法是通過減少或免除相互公司的營業(yè)稅和所得稅，與對其經(jīng)營虧損通過再保險(xiǎn)公司給予間接的支持。 第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互公司必須充分利用投資渠道，有效運(yùn)用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，在農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司部，基層公司向

30、上一級公司分保，總公司再向中國再保險(xiǎn)公司分保，使分散的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營能得到再保險(xiǎn)的支持。2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析： 相互保險(xiǎn)公司模式能解決很多商業(yè)保險(xiǎn)公司和股份保險(xiǎn)公司不容易解決的問題。如，通過相互保險(xiǎn)公司，可以將政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方面的矛盾，理順政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的展業(yè)難、承保難、收費(fèi)難、防災(zāi)難等經(jīng)營管理問題，在相互保險(xiǎn)公司條件下，就容易解決的多。 相互制公司是合作制的高級形式，具有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人管理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的管理制度。這樣，相互保險(xiǎn)公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時(shí)減少環(huán)境的不確定

31、性以與信息不完全和不對稱，保證資源的優(yōu)化配制。 采用相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒有股份公司那樣必須將一部分利潤轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，所以他們有更大的靈活性來制定更具吸引力的價(jià)格。采用這種模式主要?jiǎng)訂T的是民間資本，政府支持的力度不會(huì)太大，財(cái)政不會(huì)花錢不多，政府容易接受。 雖然相互公司模式有商業(yè)公司和股份公司所沒有的優(yōu)勢，但是其經(jīng)營也有自身的缺陷： 相互保險(xiǎn)公司沒有政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)費(fèi)仍不能低到對農(nóng)民有足夠的吸引力。特別的，如果不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所獲預(yù)期效益不高而缺乏

32、購買需求的問題，其經(jīng)營規(guī)模就會(huì)受到影響。和合作經(jīng)營一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟(jì)管理人才，在收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒有贏利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引人才是一個(gè)大的難題。 相互保險(xiǎn)公司對我國來說是一個(gè)全新的概念，其組建和操作方式缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論上的優(yōu)勢不一定能發(fā)揮出來。這種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司很難從中贏利，又不能通過發(fā)行股票來增加資本，要收回初始資本金都是難度很大的事情。這樣就必須請政府通過直接或間接融資方式幫助相互保險(xiǎn)公司，而政府是否愿意擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。 農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司同樣存在和農(nóng)業(yè)合作社所涉與的這種模式的接受程度和參加積極性問題，還有行政干預(yù)問題。另外農(nóng)業(yè)相互

33、保險(xiǎn)公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對經(jīng)營管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營空間有限；相互保險(xiǎn)公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營結(jié)果的透明度不高等。 政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式 1.模式特點(diǎn) 美國近10年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)公司如中國人保分公司、兵團(tuán)保險(xiǎn)、人保分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)，這些成功的經(jīng)驗(yàn)表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國政府統(tǒng)一制定的

34、政策性的總體框架下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。參照美國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我國政府主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式應(yīng)具有以下特點(diǎn)： 第一設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理專門機(jī)構(gòu)(如中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)，該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國家財(cái)政撥款。該專門機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和改進(jìn)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保

35、險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量對保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼。 第二商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請經(jīng)營由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府除了提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼外，還要給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。、 第三獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，也可以自行設(shè)計(jì)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但這種險(xiǎn)種必須經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的審查和批準(zhǔn)才可以出售。保險(xiǎn)的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過其代理人進(jìn)行。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。 第四在這種經(jīng)營模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)作物和畜禽實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)在更大的空間分散和降低項(xiàng)目的經(jīng)營管理費(fèi)用。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府只對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。 2.模式優(yōu)缺點(diǎn)分析 在政府的財(cái)政補(bǔ)貼下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)有很大的好處 首先，能把政府與政府建立的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)