調(diào)查研究農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

1、【調(diào)查研究】農(nóng)商行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題及應(yīng)對(duì)措施隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融行業(yè)也迅猛發(fā)展，特別是進(jìn)入21 世紀(jì)以來，金融借貸產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新變革，已經(jīng)逐漸從城市滲入到農(nóng)村領(lǐng)域，各種類型、不同規(guī)模的商業(yè)銀行都開展并逐步擴(kuò)大了小額信貸業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多的問題，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)市場的規(guī)范性和安全性，探索相應(yīng)的改革措施，對(duì)問題進(jìn)行有效解決已經(jīng)迫在眉睫。筆者就現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，并尋求合理的解決途徑，以期能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)健康、有序的發(fā)展。一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題1 .產(chǎn)品種類少、期限短、額度較低農(nóng)村

2、的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)份額較大，農(nóng)民大多依靠作物種植或者畜牧養(yǎng)殖獲取資金來源，但是農(nóng)作物的生長周期和畜牧養(yǎng)殖周期都比較長，農(nóng)民資金回籠周期也很長，農(nóng)民想要獲取更多的資金投入到養(yǎng)殖或者種植業(yè)中，就需要符合需求的信貸產(chǎn)品。但是從當(dāng)前情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行提供的小額信貸業(yè)務(wù)范圍還很窄，放款額度不高，產(chǎn)品種類過于單一，而且貸款期限比較短，這些都難以滿足農(nóng)民的資金需求，沒有合適的貸款品種，農(nóng)民貸款積極性較差，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的積極作用。2 .信用等級(jí)評(píng)定不規(guī)范 當(dāng)前我國小額貸款普遍的信用評(píng)定方式是集中評(píng)級(jí)，信用等級(jí)往往只有優(yōu)、良好和差這三個(gè)層級(jí)。在實(shí)際的農(nóng)村商業(yè) 銀行信用評(píng)定過程中，信

3、用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)比較片面， 而且由于農(nóng)民對(duì)自身信用情況的認(rèn)識(shí)或重視程度不夠，往往 盲目申請(qǐng)貸款，卻由于信用評(píng)級(jí)不過關(guān)而導(dǎo)致貸款失敗。甚 至有些商業(yè)銀行職員為了提高自身的工作業(yè)績，不愿意繁瑣 的進(jìn)行信用評(píng)定，往往對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)主觀臆斷，在沒有 真實(shí)、合理依據(jù)的情況下，隨意對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。而在一 些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，信用等級(jí)評(píng)定基本上就是村干部說了算， 很多人為了謀取一己私利，套取更大的信用額度，甚至出現(xiàn) 尋租現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)市場秩序。3 .小額信貸風(fēng)險(xiǎn)多元化 近幾年的金融危機(jī)讓大家對(duì)于資金安全更加重視，很多行業(yè)都建立了企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)的主 力

4、投放者農(nóng)村商業(yè)銀行而言，也存在著這樣或者那樣的 信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不重視，或者 沒有足夠的能力去預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。加之農(nóng)村商業(yè)銀行 的規(guī)模都比較小，與其他商業(yè)銀行相比，開展小額信貸的潛 在風(fēng)險(xiǎn)更多，而且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率也會(huì)更高，一旦出現(xiàn)金融風(fēng) 險(xiǎn)，解決起來也更加的困難。加之農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款一般不要求農(nóng)民抵押和擔(dān)保，一旦出現(xiàn)違約問題，就會(huì)造成大規(guī)模的損失。另外，農(nóng)民收入來源有限，一旦種植、養(yǎng)殖遭遇天災(zāi)人禍，就會(huì)造成很多農(nóng)民還不起貸款，甚至造成小商業(yè)銀行的虧損乃至破產(chǎn)。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在農(nóng)民素質(zhì)較低，信貸償還的意識(shí)不強(qiáng)烈，拖欠貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。4 .小額信貸可持續(xù)性差我國

5、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)多元，而且效益差，因此，很多農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)舉步維艱，可持續(xù)性不強(qiáng)，久而久之就缺乏持續(xù)開展小額信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款沒有統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)，特別是很多貸款都是針對(duì)貧困農(nóng)戶開展的，貸款率一般不高，因此銀行收益不高，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，而農(nóng)民反而缺乏了農(nóng)業(yè)活動(dòng)的動(dòng)力。其次，隨著郵政在各個(gè)農(nóng)村布點(diǎn)和擴(kuò)建，很多商業(yè)銀行被擠壓，而且農(nóng)村居民往往一次性存款較多，資金流動(dòng)性較差，資金來源十分受限，小額信貸難以持續(xù)發(fā)展。二、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的措施針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸所出現(xiàn)的問題，探索相應(yīng)的解決策略應(yīng)當(dāng)成為銀行所關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，更加應(yīng)當(dāng)?shù)玫焦芾?/p>

6、層的重視。以下就優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的措施進(jìn)行探討， 希望可以為相關(guān)人員探索小額貸款 “出路” 提供點(diǎn)借鑒。 1.強(qiáng)化小額信貸產(chǎn)品的研發(fā)針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)品種單一的問題，筆者認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)積極分析并研究農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特點(diǎn)，并有針對(duì)性的創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民種植養(yǎng)殖需求的信貸產(chǎn)品。而且隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，不斷創(chuàng)新發(fā)展，適度擴(kuò)大信貸范圍及業(yè)務(wù)種類。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)借鑒國家商業(yè)貸款業(yè)務(wù)種類及形式，并根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新融合，形成具有當(dāng)?shù)靥厣亩嘣l(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)，此外，還應(yīng)當(dāng)打破信貸只針對(duì)于扶貧的局限，增加農(nóng)民受眾群體，讓更多的農(nóng)戶或者是本土企業(yè)

7、受益。其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款的期限進(jìn)行靈活的調(diào)整。一般來講，農(nóng)村種植周期往往都需要半年或者一年，而養(yǎng)殖的周期可能更長，因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，豐富貸款期限，推出為期一年、18 個(gè)月、 2 年的小額貸款，這樣確保農(nóng)民資金的有效回收，促進(jìn)農(nóng)戶還款良性循環(huán)，提高貸款的流動(dòng)性。再次，適當(dāng)提高貸款額度。城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)也不斷繁榮，很多農(nóng)戶不單單依靠傳統(tǒng)的種植和養(yǎng)殖來增加收入，還通過開展個(gè)體經(jīng)營來獲取收益，比如開展農(nóng)作物加工或者是一些農(nóng)產(chǎn)品貨運(yùn)業(yè)務(wù)，此時(shí)小額貸款過低的額度就不能滿足這類農(nóng)民的訴求。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村發(fā)展及商業(yè)銀行自身的實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性的提高信用貸款的額度。

8、 2.規(guī)范小額信貸的業(yè)務(wù)流程農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)及服務(wù)規(guī)范，并對(duì)農(nóng)村情況作出全面、綜合、系統(tǒng)的分析，使貸款發(fā)放更加透明化和公正化，改進(jìn)繁瑣的貸款程序。首先，針對(duì)閑散的種植農(nóng)民，由于大多時(shí)間都忙著在種植生產(chǎn)作業(yè)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以直接提供上門服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)效率，讓農(nóng)民更便捷地辦理小額信貸業(yè)務(wù)，提高銀行的服務(wù)水平。其次， 針對(duì)外出務(wù)工人員或者個(gè)體經(jīng)營戶，由于其流動(dòng)性較強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管很難，因此，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)務(wù)工者的信用進(jìn)行全面的考量和評(píng)定，而且應(yīng)當(dāng)選派業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、有責(zé)任感的銀行人員展開一對(duì)一的全程跟蹤服務(wù)。再次，對(duì)于當(dāng)?shù)氐闹行∷狡?，?yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營能力、預(yù)期收益等綜合分析

9、，再進(jìn)行專款專貸，并由專人對(duì)中小企業(yè)主后續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的真實(shí)情況進(jìn)行關(guān)注，有利于培養(yǎng)高信譽(yù)的信貸客戶。3 .建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為了盡可能的減少小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其帶來的損失，應(yīng)當(dāng)積極提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)及防治能力。比如，可以將鄉(xiāng)鎮(zhèn)籌集的資金抽取一部分設(shè)立專項(xiàng)的農(nóng)商銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，既能確保小額貸款發(fā)放到位，又能大大減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。再如，利用稅收調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的資金利用率，可以根據(jù)情況實(shí)行差額稅收或減免政策，以最大限度地保證銀行及農(nóng)民的利益。此外，還應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)農(nóng)戶貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合，提高風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)力。4 .擴(kuò)大小額信貸的資金來源筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行只有在充足的存款資金的前提下，才能更好地開展貸款業(yè)務(wù)，為了擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，拓寬資金渠道，應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行操作：首先，從國家層面來講，應(yīng)當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)扶持政策，廢除不合理的農(nóng)村貸款政策，給予農(nóng)村商業(yè)銀行一些政策傾斜與資金支持，還應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題持續(xù)重視。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)的信貸人才，并對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高信貸業(yè)務(wù)能力。 另外， 還應(yīng)當(dāng)積極采用合理方式，吸引當(dāng)?shù)氐馁Y金，提高資金儲(chǔ)蓄量。最后，可以以城市為單位，允許農(nóng)村商業(yè)銀行適度的資金調(diào)劑，有效提高閑置資金的利用率。農(nóng)村商業(yè)銀行所發(fā)揮的作用是