小額信貸操作指南2

1、劍閣縣扶貧小額信貸操作指南（試行）劍閣縣扶貧和移民工作局劍閣縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2015年8月1總則-11.1 背景-11.2 依據(jù)-11.3 目標-21.4 原則-3-2組織機構-4-2.1 縣級管理機構-4-2.2 鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理機構-5-2.3 村級實施管理機構-6-3評級授信-73.1 評級授信范圍-73.2 評級授信原則-73.3 評級授信指標-73.4 工作步驟（見附圖）-9-4貸款流程（見附圖）-104.1 貸款申請-104.2 貸款審查、審批-114.3 貸款發(fā)放（見附圖）-114.4 貸款結息-114.5 貸款回收（見附圖）-11-5貸款貼息（見附圖）-115.1 貼息資金來源-11

2、-5.2 貼息的對象-125.3 貼息比例-125.4 貼息方式-12-6風險防控-126.1 宣傳發(fā)動階段-126.2 評級授信階段-136.3 貸款申請階段-136.4 貸款使用階段-136.5 貸款償還階段-146.6 建立扶貧小額貸款獎懲機制-14-7檔案管理-157.1 村級檔案-157.2 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）檔案-167.3 縣級檔案-16-8項目監(jiān)測-178.1 內(nèi)部監(jiān)測-178.2 外部監(jiān)測-188.3 報表制度-19-9能力建設-209.1 村級機構培訓-209.2 貧困戶培訓-20-附圖：扶貧小額信貸工作流程圖-21-附表1:貧困戶評級授信表-23-附表2:貧困戶評級授信匯總表-24

3、-附表3:貧困戶小額貸款申請表-25-附表4:劍閣縣創(chuàng)新開展扶貧小額信貸質(zhì)量進度監(jiān)測表-26-附表5:扶貧小額信貸月統(tǒng)計表-29-3 -劍閣縣扶貧小額信貸操作指南（試行）1總則1.1 背景扶貧小額信貸自上世紀80年代引入我國以來，各地不斷實踐和探索。但總體上，貧困農(nóng)戶貸款難問題依然存在，金融扶貧服務供給不足問題依然突生。面對經(jīng)濟社會發(fā)展新常態(tài)，扶貧開發(fā)將更多發(fā)揮金融資源的重要作用。國務院扶貧辦會同相關部委提生了創(chuàng)新開展扶貧小額信貸，以免抵押、免擔保、財政扶貧貼息的方式更好實施精準扶貧，有效緩解財政扶貧資金不足，幫助貧困戶1能貸款、能發(fā)展、能致富1.2 依據(jù)1 .中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-

4、2020）第35條規(guī)定繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策。積極推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，豉勵開展小額信用貸款，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求?！? .關于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見（中辦發(fā)201325號）。3 .中國人民銀行、財政部、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、國務院扶貧辦、共青團中央關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見（銀發(fā)201465號）259/22/20175:29:10 PM 1貧困戶：是指通過精準識別后的建檔立卡貧困戶4 .國務院扶貧辦、財政部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會等5部委印發(fā)的關于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導

5、意見（國開辦發(fā)201478號）。5 四川省人民政府辦公廳轉發(fā)人行成都分行等部門關于深入.推進金融支持扶貧惠農(nóng)工程全面做好四川省扶貧扶貧開發(fā)金融服務工作實施意見的通知（川辦函2014115號）。6.關于印發(fā)關于創(chuàng)新開展扶貧小額信貸的實施意見的通知（川扶貧移民發(fā)2014310號）。7國務院扶貧辦行政人事司關于建立扶貧小額信貸工作統(tǒng)計.通報考核制度的通知（國開辦司發(fā)201566號）。8.四川省扶貧和移民工作局、四川省財政廳、四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等五部門關于印發(fā)四川省扶貧小額信貸操作指南（試行）的通知（川扶貧移民發(fā)2015190號）。1.3目標豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務，改

6、善貧困地區(qū)金融環(huán)境。創(chuàng)新貧困戶評級授信機制、優(yōu)化扶貧小額信貸流程、豐富和完善風險防控機制，切實緩解貧困戶“貸款難和難貸款”與金融機構“風險大和成本高”的矛盾，使貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。1.整合各方資源有效幫扶貧困戶。充分整合和發(fā)揮駐村工作組、幫扶責任人、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐（聯(lián)）村干部、村兩委的在信用評定、貸款審查及監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。同時，縣、鄉(xiāng)、村業(yè)務或技術服務部門根據(jù)貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，開展有針對性的技術服務。2 .創(chuàng)新政銀合作方式實現(xiàn)可持續(xù)。村風控小組2參與貧困戶信用評級、貸款審核、貸款監(jiān)管等，外化農(nóng)村信用社的管理成本和貸款風險。3 .建立針對貧困戶的評級授信體系。為貧困戶量身

7、定制評級授信體系，簡化現(xiàn)行評級授信指標，建立以信用度、發(fā)展能力為主的評級授信指標體系；充分利用熟人社區(qū)”功能，確定信用評級以村級社區(qū)為主、授信以農(nóng)村信用社為準的評級授信方式。4 .多措并舉培育金融誠信。創(chuàng)新工作方式，營造良好的金融誠信氛圍，按照扶貧小額信貸工作流程，探索和建立有針對性的風險防范措施，提高村級組織、貧困戶自我管理、自我組織和自我發(fā)展能力。5 .探索貧困戶持續(xù)增收機制。探索貧困戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)與村級發(fā)展規(guī)劃有機結合的方式和途徑、貸款貧困戶委托龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作組織經(jīng)營管理、專業(yè)大戶帶動模式等，促進貸款貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收。6 .4原則1 .信用貸款、精準到戶。扶貧小額信貸對象為有發(fā)展

8、能力的貧困戶，通過評級授信使貧困戶得到免抵押、免擔保的信用貸款。2 .方式特惠、用途明確。貧困戶在評級授信額度范圍內(nèi)可以申請不超過5萬元、期限在3年內(nèi)的信用貸款用于法律許可，并對環(huán)境和社區(qū)沒有負面影響的增收項目。3 .自愿參與、風控小組評定。有發(fā)展能力的貧困戶自愿申請參與評級授信，通過村風控小組組織評定信用等級，農(nóng)村信用社審定授信。4 .風控小組推薦、信用社審批。貧困戶在授信范圍內(nèi)的貸款申請經(jīng)村風控小組審議后推薦給農(nóng)村信用社，由農(nóng)村信用社按照內(nèi)部審批流程進行審批。5 .貼息到戶、應貼盡貼。使用各級財政安排的扶貧小額信貸貼息資金，原則上按照5%的年利率給予貧困戶扶貧小額信貸貼息。貼息按照“先收后

9、貼、分期補貼、應貼盡貼”的方式，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款后正常收取利息，財政部門再將貼息資金按規(guī)定撥付給貧困戶。6 .過程透明、結果公示。對評級授信指標、評定辦法、貸款申請與審批、風險防控和獎懲措施、評級授信結果、貸款審批發(fā)放和貸款償還情況進行公告公示，并建立投訴受理機制。2組織機構按照“縣負總責，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村抓落實”的管理體制，明確相關部門和單位工作職責。2.1 縣級管理機構1. 縣扶貧移民局。負責宣傳扶貧小額信貸政策，提高貧困戶的知曉度；負責制定扶貧小額信貸年度計劃、實施方案等；向農(nóng)村信用社提供貧困戶基本信息數(shù)據(jù)；協(xié)助農(nóng)村信用社開展扶貧小額信貸培訓，指導和督查相關工作；負責審核貧困戶貼息申請；按

10、時上報各項統(tǒng)計監(jiān)測資料和工作進展情況；探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機制，及時收集典型案例；接受和處理扶貧小額信貸投訴。2. 縣財政局。負責落實扶貧貼息貸款政策，根據(jù)扶貧小額信259/22/20175:29:10 PM 2村風控小組組成及職責見：2.5村級實施管理機構。-3 -貸年度計劃安排財政貼息資金，做到應貼盡貼；負責貼息申請審核和劃撥。3. 幫扶部門。幫助貧困村、貧困戶制定產(chǎn)業(yè)與發(fā)展規(guī)劃；駐村工作隊員參與貧困戶信用評級、貸款申請審核、貸款使用監(jiān)督，協(xié)助開展針對性技術服務、產(chǎn)品銷售服務等。4. 農(nóng)村信用社。參與制定評級授信指標體系；負責貧困戶評級授信業(yè)務培訓、指導和督查工作；對貧困戶評級予以審定

11、授信；負責貧困戶貸款申請的審定及發(fā)展項目的評估，確定貸款額度與期限；負責扶貧小額信貸的發(fā)放、管理和回收等工作。5. 縣級涉農(nóng)技術部門?？h級涉農(nóng)技術部門包括農(nóng)業(yè)局、畜牧局、林業(yè)局等。根據(jù)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村匯總的貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展技術需求，有針對性的開展技術服務，及時解決貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營中的技術難題，增強其發(fā)展信心。2.2 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）管理機構鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要成立以黨政主要負責人為組長、相關人員為成員的扶貧小額信貸工作領導小組，落實專人負責此項工作。建立鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對村考核辦法，將扶貧小額信貸工作納入對村綜合目標考核；負責本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧小額信貸培訓工作，做好宣傳發(fā)動工作，按時按質(zhì)完成本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）所有貧困戶的評級授信工作，對評

12、級授信的真實性、可靠性負責；結合本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極引導貧困戶申請貸款和選準致富項目；引導專業(yè)合作社帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展致富項目，并為其提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務，確保項目有市場、有效益，降低貸款的風險；負責檢查、監(jiān)督、評估貸款的使用和效益；按時上報各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)和工作進展情況；及時收集典型案例；接受和處理扶貧小額信貸投訴。2.3 村級實施管理機構1.村風控小組。村風控小組由駐村工作組3組長、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))駐(聯(lián))村干部、村支書、村主任、村文書，并在村內(nèi)推選至少兩名德高望重、為人正直、作風正派的群眾代表組成。(1)負責組織、宣傳、發(fā)動，完成貧困戶評級授信工作；(2)負責指導貧困戶選擇致富項目；

13、(3)審核貧困戶貸款申請并向農(nóng)村信用社提由推薦意見；(4)負責監(jiān)管貸款資金的使用；(5)協(xié)助合作銀行催收貸款本息；(6)協(xié)調(diào)相關部門有針對性的提供技術支持和服務，確保項目效果。2.幫扶責任人。為貧困戶提供市場信息；幫助和指導貧困戶選擇發(fā)展項目；協(xié)助聯(lián)系技術部門提供技術支持等。3評級授信3.1 評級授信范圍通過精準識別納入建檔立卡信息采集系統(tǒng)管理、家庭有勞動能力和發(fā)展愿望的貧困戶。3.2 評級授信原則1 .自愿申請。貧困戶必須有脫貧致富或發(fā)展愿望，自愿申請參加評級授信。259/22/20175:29:10PM3駐村工作組系各縣按照中共四川省委辦公廳四川省人民政府辦公廳印發(fā)關于進一步做好干部駐村幫

14、扶工作的通知(川直委發(fā)20148號)要求組建，駐村工作組承擔七項具體任務：宣傳黨的方針政策，組織發(fā)動群眾；建立幫扶臺賬，確保精準扶貧；指導編制實施扶貧規(guī)劃；幫助協(xié)調(diào)銜接落實項目；加強技能培訓，提高致富能力；加強服務型黨組織建設，提升服務水平；開展結對幫扶。通過“規(guī)劃到村、幫扶到戶”，確保貧困村基礎設施、村容村貌和生態(tài)環(huán)境明顯改善，公共服務水平顯著提高；幫助培育一個致富增收產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)一批致富“明白人”；村級班子帶領群眾脫貧致富和民主管理能力明顯增強。2. 真實可信。貧困戶評級授信表中各項指標必須客觀、真實、可信。3. 民主評議。村風控小組按照評級授信指標，采取先議后評的方式，逐戶評定。即先議定各

15、項的等級，再確定等級下的具體分數(shù)，匯總為該貧困戶得分，按照得分多少確定評級等級。4. 公開透明。堅持評級授信指標公開、過程透明、結果公示，并建立投訴受理機制。3.3 評級授信指標按照簡單易行、真實可信、便于理解的思路，確定貧困戶評級授信指標，包括貧困戶誠信度、家庭勞動力占比、家庭成員掌握勞動技能、家庭人均純收入等四項評級授信指標。貧困戶評級授信表（見附表1）由家庭基本信息、信用評級指標、信用評價意見組成。其主要指標解釋為：1. 家庭基本信息1.1. 戶主信息：指建檔立卡信息管理系統(tǒng)中登記的名字和信息。1.2. 文化程度：指高中及以上，初中，小學，無（文化）。1.3. 勞動力：指男18-60歲，

16、女18-55歲，身體健康，智力正常。1.4. 房屋結構：指土木、磚木、磚混、穿斗結構等。1.5. 家庭收入主要來源：指種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商、務工、運輸、加工等。1.6. 家庭主要成員基本信息。指年滿14周歲以上70歲以下的家庭成員，且與建檔立卡信息采集系統(tǒng)中的信息一致。- 7 -2. 信用評級指標2.1. 誠信度評價（50分）。主要從5個方面評價，每個方面10分。即愛黨愛國，遵紀守法；服從社區(qū)管理，參與公益事業(yè)建設；無黃、毒、賭等不良嗜好；尊老愛幼，鄰里關系和睦；說話算數(shù)，講誠信，無不良信用記錄。綜合評價分A、B、C三個等次，40分以上評為A，30-40分評為B，30分以下評為C。2.2. 家庭勞

17、動力占比（20分）。指家庭勞動力占家庭人口的比率，可適當考慮男60歲以上、女55歲以上有勞動能力的家庭人口。占比大于50%評為A、20分，30-50%評為B、15-20分，低于30%評為C、15分以下。2.3. 家庭勞動技能（20分）。指家庭勞動力中掌握傳統(tǒng)生產(chǎn)以外的特殊勞動技能（即會手藝的家庭勞動力），如木匠、石匠、養(yǎng)魚、養(yǎng)蜂、駕駛等。掌握3門以上評為A、20分，掌握2門評為B、15-20分，掌握1門評為C、15分以下。2.4. 上年度人均純收入（10分）。上年度人均純收入2500元以上評為A、10分，2000-2500元評為B、6-10分，低于2000元評為C、6分以下。3.4 工作步驟（

18、見附圖）1 .召開培訓會議。由扶貧移民局、農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分管領導、駐村工作組及具體工作人員就扶貧小額信貸開展背景、目的、評級授信工作流程和方法進行培訓。2 .組建村風控小組。由村兩委干部（書記、主任、文書），鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐（聯(lián)）村干部，縣級駐村干部，并在村內(nèi)推選至少兩名德高望重、為人正直、作風正派的群眾代表組成，村風控小組人員為奇數(shù)。風控小組成員名單在村內(nèi)公示，公示時應公示縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）投訴受理人及聯(lián)系方式。公示無異議后，其名單上報至縣扶貧移民局、合作銀行。3 .召開宣傳動員會。由村風險控制小組組織召開全村貧困戶參加的宣傳動員會，主要宣傳金融扶貧政策和誠信意識，宣講開展評級授信的目的和意義、評

19、級授信指標解釋和工作流程、貸款中請及償還程序、貸款貼息辦法、風險防范措施等內(nèi)容。4 .開展評級授信工作。由村風控小組按貧困戶評級授信表逐項進行評議，農(nóng)村信用社授信。評定結果在村內(nèi)至少公示5天。公示無異議后，根據(jù)社區(qū)信用評定得分多少，按2-5顆星劃分授信等級，60分以下不授信。60-70（不含70）分，信用評定為授信限額2萬元；70-80（不含80）分，信用評定為,授信限額3萬元；80-90（不含90）分，信用評定為,授信限額4萬元；90分以上，信用評定為,授信限額5萬元。5 .匯總上報。貧困戶評級授信表4由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）負責分村審核匯總（見附表2）并附貧困戶評級授信表，通過鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧小額信貸工作領

20、導小組交農(nóng)村信用社審定并授信，農(nóng)村信用社填寫授信額度后的匯總表分別報縣農(nóng)村信用聯(lián)社、縣扶貧移民局、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)卜村保存。4貸款流程（見附圖）4.1貸款申請1 .申請對象。通過貧困戶評級授信獲得授信的貧困戶家庭成員。259/22/20175:29:10PM2 .貸款用途。用于法律許可且對環(huán)境和當?shù)貨]有負面影響的增收項目。3 .貸款額度、利率及期限。在評級授信額度內(nèi)和不超過3年的貸款期限，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，合理確定發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限，貸款利率按一年期以內(nèi)（含）6.6%，一年期以上，三年以內(nèi)6.9%執(zhí)行。4 .提交資料。貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務申請表（見附表3）和農(nóng)村信用社要求的其他資料（如：身

21、份證、戶口簿、在農(nóng)村信用社開戶的銀行卡、結婚證或婚姻狀況證明書等復印件）。同時信用社還須保存村風控小組成立的文件、風控小組評級授信及相關會議記錄、貧困農(nóng)戶評級授信表、評級授信公示的影像資料等信貸檔案資料。4.2 貸款審查、審批1 .村風控小組推薦。由村風控小組在貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務申請表簽署意見，加蓋村民委員會公章。2 .農(nóng)村信用社審查、審批。農(nóng)村信用社對貧困戶扶貧小額信貸貸款業(yè)務申請表進行核查、審批。4.3 貸款發(fā)放（見附圖）農(nóng)村信用社完成內(nèi)部審批后，與貧困戶簽訂借款合同，將貸款資金劃入其提供的銀行賬戶。4.4 貸款結息小額扶貧貸款結息方式可實行按月、按季結息或每半年結息一次。選擇按月

22、或按季結息的結息日為每月、每季末20日之前（含20日），選擇半年結息的，結息日為每年6月20日和11月20日-9 -之前（含20日）。4.5 貸款回收（見附圖）借款人按借款合同約定的還款方式和時間，按期償還貸款本息。5 貸款貼息（見附圖）5.2 貼息資金來源根據(jù)扶貧小額信貸年度計劃，縣級從上級財政下達的定向財政轉移支付或縣本級財政資金統(tǒng)籌安排扶貧小額信貸貼息資金。5.3 貼息的對象使用扶貧小額信貸的貧困戶。5.4 貼息比例原則上按5%的年利率給予貸款貼息。5.5 貼息方式按照“先收后貼、分期補貼、應貼盡貼”的原則，對按時償還貸款本息的貧困戶給予貼息。對貸款戶因未按期償還貸款本息及其他違約行為的

23、，不予貼息。具體的扶貧小額信貸貼息辦法另文下發(fā)（參見附錄1）。6 風險防控為確保農(nóng)村信用社發(fā)放的扶貧小額信貸“放得出、收得回、有效益”，貧困戶“能貸款、能發(fā)展、能致富”，充分發(fā)揮縣級業(yè)務部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)技服務中心、駐村工作組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐（聯(lián)）村干部、幫扶責任人的作用，將貧困戶扶貧小額信貸風險管控前置。6.2 宣傳發(fā)動階段堅持金融誠信培育常態(tài)化。針對貧困村、貧困戶金融知識缺失，結合本縣金融誠信體系建設，通過廣泛宣傳，營造貸款發(fā)展光榮、好吃懶做可恥，遵守合同嚴格履約光榮、拖欠貸款本息可恥，有借有還、再借不難的良好的金融誠信氛圍。由農(nóng)村信用社會同縣扶貧移民局（辦）撰寫金融誠信宣講資料，定期或不定期開

24、展金融誠信宣傳教育。宣講內(nèi)容至少包括扶貧小額信貸的宗旨、目標、用途，貸款申請和償還程序、借款合同雙方權利和義務，貼息辦法，風險防范措施和獎懲辦法等。6.3 評級授信階段通過風控小組評議，確保貧困戶信息的真實性，解決農(nóng)村信用社與貧困戶信息不對稱的難題；通過信用度、勞動力占比、勞動技能等指標，反映貧困戶的信用意識和發(fā)展?jié)摿?；通過貧困戶申請、村風控小組評議、所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）審核、農(nóng)村信用社審定，確保評級授信的可靠性；通過公告公示和建立投訴機制，確保評級授信的公平、公正。6.4 貸款申請階段1. 科學選準發(fā)展項目。村風控小組、駐村工作組和幫扶責任人要結合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場需求、借款人家庭實際，幫助其選

25、準發(fā)展項目。2 .合理確定貸款額度與期限。村風控小組、駐村工作組和幫扶責任人要幫助借款人按照家庭生產(chǎn)經(jīng)營需要和能力，合理確定發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限。3 .鼓勵建立互助小組。鼓勵村級按照扶貧互助社方式組建互助小組，尤其是要鼓勵黨員、干部、種養(yǎng)大戶、致富能人與貧困戶聯(lián)合組成互助小組，實現(xiàn)成員間在生產(chǎn)上相互幫助、在信息上相互共享、在技術上相互學習，形成互幫互助的良好氛圍。6.4 貸款使用階段1 .多方監(jiān)督確保?？顚Ｓ谩Ｘ毨粢杂X按照借款合同約定的用途使用貸款，嚴禁貸款轉移用途。村風控小組、互助聯(lián)保小組成員、幫扶責任人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐（聯(lián)）村干部要監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請發(fā)展的項目。2 .開展針對性技術服

26、務。由村風控小組牽頭，收集貧困戶在項目實施中需要的技術服務內(nèi)容和方式，由駐村工作組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）聯(lián)（駐）村干部銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關業(yè)務部門技術人員開展針對性的技術服務。3 .協(xié)助搞好產(chǎn)品營銷。充分發(fā)揮幫扶單位，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等新型農(nóng)村合作組織的作用，為貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供產(chǎn)品營銷服務。4 .探索資金使用機制。鼓勵各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）結合本地實際，探索以貧困戶扶貧小額信貸入股農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)或?qū)：辖M織保本分紅、土地流轉返租等增收模式，促進貧困戶獲得穩(wěn)定、持續(xù)收益。6.5 貸款償還階段1. 提前通知。在貧困戶貸款本（息）到期前1個月，農(nóng)村信用社通過村風控小組通知借款貧困戶，提醒其按時還本付息。2. 逾期

27、催收。村風控小組采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期借款戶償還貸款本（息）。6.6 建立扶貧小額貸款獎懲機制1 .懲戒措施當行政村到期貸款本息出現(xiàn)逾期不還時，不論貸款額度的大小還是筆數(shù)的多少，立即停止對該村貧困戶貸款審批，同時暫緩對其他貧困戶的貼息，降低該村及逾期貧困戶的信用等級，該農(nóng)戶子女、家屬將不能貸款。2 .開展績效考評縣委、政府將扶貧小額信貸工作，納入縣對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、幫扶單位年度綜合目標考核，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）也應將其納入對村的年度綜合目標考核，考評結果作為涉農(nóng)項目資金安排的依據(jù)之一。3 .開展誠信評比貧困戶貸款償還情況，納入人民銀行征信管理系統(tǒng)。鼓勵各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村開展金融誠信評比活動，并將評比結

28、果作為增減貧困戶評級授信等級和授信額度的依據(jù)。7檔案管理扶貧小額信貸檔案按階段分為方案制定、評級授信、貸款申請與審批、貸款本息償還、監(jiān)測評價，按管理層級分為村級、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣級檔案，按檔案表現(xiàn)形式分為文字檔案和影像檔案，按檔案的保存方式分為電子文件和紙質(zhì)文件。為了便于各地規(guī)范扶貧小額信貸檔案管理，按照真實記錄、分級負責、分級管理的原則，明確各級應保存的檔案資料。7.1 村級檔案1. 綜合類。上級下發(fā)的與扶貧小額信貸相關的各類文件；村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；研究部署扶貧小額工作、推薦和選舉村風控小組會議記錄；村風控小組工作職責及各項工作制度；幫扶單位幫扶和業(yè)務部門技術培訓記錄；年度工作總結等綜合性檔案資料

29、。2. 評級授信。宣傳發(fā)動宣講提綱、宣傳資料、會議記錄；貧困戶評級授信申請、風控小組評議記錄、評級授信匯總表、評級授信結果公示；投訴受理及處理情況等。3. 貸款申請與審批。貧困戶貸款申請，村風控小組審核貸款申請記錄，貸款情況公示等。4. 貸款償還。貸款本息償還情況公示，催收記錄，貼息申請、貼息結果公示等。5. 監(jiān)測資料。村風控小組監(jiān)督檢查記錄，相關報表，典型案例等。6. 影像資料。反映扶貧小額信貸工作過程的影像資料；貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對比的影像資料等。7.2 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）檔案1. 綜合類。上級下發(fā)、本級印發(fā)、各村上報的與扶貧小額信貸相關的各類文件；研究部署扶貧小額工作會議記錄；年度工作

30、總結等綜合性檔案資料。2. 評級授信。宣傳發(fā)動宣講提綱、宣傳資料；分村評級授信情況匯總表等。3. 監(jiān)測資料。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對村檢查記錄；相關報表；典型案例。4. 影像資料。反映本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧小額信貸工作過程的影像資料；貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對比的影像資料等。7.3 縣級檔案1. 綜合類。上級下發(fā)、本級印發(fā)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）上報的各類文件；研究部署扶貧小額信貸會議記錄；培訓通知及培訓材料；年度工作總結等綜合性檔案資料等。2. 評級授信。宣傳發(fā)動宣講提綱、宣講資料；評級授信匯總- 13 -表等。3 .監(jiān)測資料。扶貧小額信貸工作指導、檢查、監(jiān)督記錄；相關報表；季度分析報告；年度進展報告；典型案例等。4 .

31、影像資料。反映扶貧小額信貸工作過程的影像資料，貧困戶獲得扶貧小額信貸支持前后對比的影像資料；有關新聞報道錄像資料等。8項目監(jiān)測扶貧小額信貸的監(jiān)測工作分村內(nèi)部監(jiān)測和外部監(jiān)測。內(nèi)部監(jiān)測由村廉勤委員會承擔，外部監(jiān)測由縣扶貧移民局牽頭、金融辦、財政、人民銀行縣級支行、農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）等單位承擔。8.1 內(nèi)部監(jiān)測1 .監(jiān)測的主要內(nèi)容。宣傳發(fā)動是否到位，貧困戶對扶貧小額信貸宗旨、目的、信用評級流程、貸款流程等的知曉度；村風控小組成員推選是否做到公開透明；貧困戶評級授信是否公允；貧困戶申請扶貧小額信貸是否及時獲得審批；貧困戶到期的扶貧小額信貸本息是否按時償還；村風控小組履職情況；村風控小組成員名單、評級

32、授信結果、貸款發(fā)放及償還本息情況、投訴受理單位和受理人及聯(lián)系方式是否公告公示。2 .監(jiān)測的主要方式。查看村風控小組會議記錄、信用評級記錄和評定結果、貸款申請等資料；走訪貧困戶，聽取其意見和建議；向鄉(xiāng)（鎮(zhèn)卜縣扶貧移民局（辦）反饋監(jiān)測結果。8.2外部監(jiān)測1.監(jiān)測的主要指標監(jiān)測內(nèi)容衡量指標收集來源及方式一、實施進度監(jiān)測內(nèi)容衡量指標收集來源及方式1.工作進展各階段工作完成時間工作報告及實地調(diào)查2.評級授信貧困戶申請評級授信比率查閱評級授信申請表與貧困戶管理系統(tǒng)比對獲得評級授信占申請的比率查閱評級授信申請表及匯總表獲得評級授信占貧困戶的比率查閱評級授信申請表及匯總表評級授信的真實性查閱記錄和走訪農(nóng)戶3.貸款情況獲得扶貧小額信貸筆數(shù)農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊獲得扶貧小額信貸的金額農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊獲得扶貧小額信貸的貧困戶戶數(shù)農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊獲得扶貧小額信貸的貧困戶戶數(shù)占評級授信戶數(shù)的比例農(nóng)村信用社提供貧困戶扶貧小額信貸名冊；評級授信申請表及匯總表。4.貸款用途用于種植業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于養(yǎng)殖業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于服務業(yè)的筆數(shù)及金額借款合同用于其他增收項目的筆數(shù)及金額借款合同5.貸款償還按時還本付息筆數(shù)農(nóng)村信用社提供逾期還本付息筆數(shù)農(nóng)村信用社提供逾期本息金額農(nóng)村信用社提供逾期本息占應償還的農(nóng)村信用社