我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的利弊分析

1、我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的利弊分析一、農(nóng)村小額保險(xiǎn)的主要特征國(guó)際上一般把對(duì)城鄉(xiāng)低收入家庭或個(gè)人提供保費(fèi)低廉、繳費(fèi)靈活的小額保險(xiǎn)保障的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)稱(chēng)為微型保險(xiǎn)（Microinsurance）,在我國(guó)通稱(chēng)為“小額保險(xiǎn)工小額保險(xiǎn)作為一種有效的災(zāi)難補(bǔ)償和扶貧救助的金融工具，在世界上被越來(lái)越多的國(guó)家和組織所接收和重視。概括起來(lái)，小額保險(xiǎn)主要具有以下六個(gè)特征：一是服務(wù)對(duì)象為無(wú)力購(gòu)買(mǎi)高額的保險(xiǎn)保障，但又有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切需求的低收入人群。倘若災(zāi)難一旦降臨到這部分人群，在沒(méi)有保險(xiǎn)保障或者是社會(huì)救助的情況下，短期內(nèi)很難單憑自身的努力從災(zāi)難的陰影中走出來(lái)，其中部分人還會(huì)因?yàn)?zāi)致貧、返貧。二是保險(xiǎn)金額較小、費(fèi)率較低，保

2、障程度有限。小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和保障機(jī)制方面適用于低收入人群的產(chǎn)品，一般具有繳費(fèi)少、費(fèi)率低、保障適度的特點(diǎn)。三是投保和理賠的手續(xù)比較簡(jiǎn)便。為了控制和節(jié)約成本，提高效率，小額保險(xiǎn)一般采用便利的銷(xiāo)售渠道，統(tǒng)一保費(fèi)金額，大多會(huì)采取統(tǒng)一投保和支付的方式。同時(shí)，在理賠程序方面也比較簡(jiǎn)單，通常都采用快速處理機(jī)制。四是風(fēng)險(xiǎn)集中。特別是針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民開(kāi)設(shè)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，在實(shí)務(wù)操作中，相對(duì)于固定的地理范圍內(nèi)，其風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、危害的同質(zhì)性、逆選擇的集中性和理賠的沖突性普遍存在。五是利潤(rùn)水平較低或很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。一方面由于小額保險(xiǎn)的展業(yè)和售后服務(wù)成本相對(duì)較高，另一方面由于風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性和危害

3、的同質(zhì)性產(chǎn)生的高賠付，很難依靠保費(fèi)收入聚積起足夠防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，甚至都很難達(dá)到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的盈虧平衡。六是需要政策扶持。由于小額保險(xiǎn)的保障范圍基本上是屬于社會(huì)保障或者社會(huì)救助范疇的補(bǔ)充，具有較強(qiáng)的政策性。因此，小額保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要依法制定的政策扶持。二、我國(guó)小額保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)有70%以上的城巾、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，有近70%的人口生活在農(nóng)村，他們面臨著自然災(zāi)害、疾病傷殘等各種風(fēng)險(xiǎn)，特別是因重大自然災(zāi)害、疾病傳播或人為事故造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。歷次災(zāi)害事件的結(jié)果顯示，很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴(lài)政府和社會(huì)的救濟(jì)。解決農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)題，建立

4、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度，是艱巨和繁雜的社會(huì)保障系統(tǒng)工程的一個(gè)重要組成部分。近年來(lái)，中國(guó)在部分地區(qū)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，發(fā)展多種形式、多種渠道的小額保險(xiǎn)，目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品有：人身保險(xiǎn)類(lèi)的互助醫(yī)療保險(xiǎn)、小額貸款人意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品種植保險(xiǎn)（果樹(shù)、水稻、小麥、玉米、大豆、棉花、甘蔗等作物的干旱、洪水、臺(tái)風(fēng)、冰筏、火災(zāi)和病蟲(chóng)等危害）、養(yǎng)殖保險(xiǎn)（家禽、生豬、奶牛、水產(chǎn)品養(yǎng)殖和母豬繁育等的災(zāi)病危害）和農(nóng)機(jī)具、蔬菜大棚與房屋保險(xiǎn)等。小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的銷(xiāo)售和組織管理模式主要有以下四種,他們之間的主要特點(diǎn)和區(qū)別比較（見(jiàn)下表）。農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)槿式特點(diǎn)和區(qū)別的比較握譽(yù)模式商業(yè)保電互助

5、保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)形式與目的是指韻業(yè)保險(xiǎn)組織依據(jù)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)定.向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi).建制保險(xiǎn)超金.并對(duì)被保險(xiǎn)人狽有力同規(guī)定范闡內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種合同行為。其細(xì)綱形式一般為經(jīng)灣保通業(yè)務(wù)的保酸公劑乂你為相互保險(xiǎn)，站指參加保險(xiǎn)的成員之間相互攬供保障的制度c它未卜布并沒(méi)有版栗、股東和,本金，其經(jīng)#11的是為各保單持有人提供低成小的保冷產(chǎn)拈.而不是追逐利洞。JI組織形式行相互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司是指參加保險(xiǎn)的人以資金人股的方式萩聚保險(xiǎn)及金.為人股人員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度.合作保險(xiǎn)的繳織形式為保險(xiǎn)合作批Q政府組織引導(dǎo)、農(nóng)村居民參保、集體扶持.財(cái)政資助相結(jié)合的互助共濟(jì)蒯度小額楠學(xué)方式QJ小資金選保貫取直:技，

6、零還.ffi嚴(yán)格管H實(shí)現(xiàn)規(guī)模相傳的雄身程度鹿，大多通過(guò)中介組織和網(wǎng)絡(luò)實(shí)施較為容易、通過(guò)紈稅務(wù)保成員之間域戰(zhàn)比較容勵(lì)容明信內(nèi)和田后服務(wù)成本的病低A成本較低.特別見(jiàn)降低了理而到僑風(fēng)險(xiǎn)僚中等投保時(shí)的逆選存風(fēng)冷程度高而且同類(lèi)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中參保成員面臨同類(lèi)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中的結(jié)果商而且同類(lèi)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中參保成t的結(jié)果被保險(xiǎn)人對(duì)核解認(rèn)可的程度理賠時(shí)效與題度的矛析和沖突較大此相監(jiān)督機(jī)制的設(shè)立捷島r認(rèn)可的鍥度按事先約定與相互監(jiān)督使之施本認(rèn)可與儕川2矛死銷(xiāo)伊柒道和組織膏理模式通過(guò)中介組紈進(jìn)行間接討理僅限成城間開(kāi)展的互助互利風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移支付政府組織引才與白愿參保相結(jié)合對(duì)貸款/行風(fēng)控盈利水平、產(chǎn)品的認(rèn)可程度商展業(yè)與管理成本，島站

7、付率作盈利性的社團(tuán)組織其保院產(chǎn)拈適銷(xiāo)對(duì)路隹政策的扶植下較容易達(dá)到略有魔余貸歐與，進(jìn)認(rèn)同%防他和抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較高。特別是防災(zāi)防損的技術(shù)指早部分提高防尬和燒避自然風(fēng)險(xiǎn)的能力低.特別是在疝遇便屐友互不足的情況成產(chǎn)業(yè)f鳳齡竹月政府資金與稅收1優(yōu)第的支持僅有少部分業(yè)務(wù)荻得政策優(yōu)惠的可催可戰(zhàn)得政府的部分政策優(yōu)嵬和經(jīng)費(fèi)支持門(mén)災(zāi)報(bào)失或出的情況下由政府兜底部分業(yè)夕優(yōu)惠資金來(lái)源及保險(xiǎn)基金的組成通過(guò)資本布場(chǎng)來(lái)籌朱我金籌集資金匕噢來(lái)自積累的奴余以資金入股的力天電聚保區(qū)房金以資本1扶筑基4典型機(jī)構(gòu)舉例育業(yè)保險(xiǎn)公司油船三保疥g農(nóng)村合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)農(nóng)村保川三、農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的比較與利弊分析保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和

8、社會(huì)管理功能，既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,又是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上說(shuō)，保險(xiǎn)通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故造成的人身傷亡或經(jīng)濟(jì)損失的一種社會(huì)互助性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度：從法學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系，是經(jīng)當(dāng)事人約定，由一方當(dāng)事人（投保人）交付保險(xiǎn)費(fèi)，由另一方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人）負(fù)責(zé)賠償因自然災(zāi)害或意外事故而引起的經(jīng)濟(jì)損失的一種法律行為：從保險(xiǎn)技術(shù)方而看，保險(xiǎn)是集中多數(shù)具有相同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體，通過(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)理論和技術(shù)，預(yù)測(cè)平均損失成本，使少數(shù)個(gè)體不能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，由全體合理分?jǐn)偟囊环N制度。既然小額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一

9、種，它必須要同時(shí)符合上述保險(xiǎn)學(xué)科所要求的基本屬性。就經(jīng)營(yíng)主體而言，綜合表中的內(nèi)容，進(jìn)一步分析上述四種小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式及其利弊，可以得出以下結(jié)論：1.商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中的地位，應(yīng)該更多地體現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)的支持和防災(zāi)防損能力的提高與指導(dǎo)方面。商業(yè)化的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和目標(biāo)市場(chǎng)及其銷(xiāo)售對(duì)象,應(yīng)該定位在“先富起來(lái)的那部分人，而不是低收入家庭或個(gè)人。事實(shí)上，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)來(lái)看，一方面是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)人口對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)力及有效需求不足：而另一方而是農(nóng)民即使買(mǎi)得起，保險(xiǎn)公司面對(duì)如此大規(guī)模分散的小額保險(xiǎn)也賣(mài)不起。因?yàn)橐＾r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，操作成本和交易難度高，以及工作量艱巨，單靠保

10、險(xiǎn)公司是難以應(yīng)對(duì)的。千家萬(wàn)戶(hù)幾塊錢(qián)、十幾塊錢(qián)、幾十塊錢(qián)保費(fèi)收集起來(lái)，簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)手續(xù)工作量大、十分瑣碎。一旦發(fā)生災(zāi)害，面對(duì)分散的千家萬(wàn)戶(hù)進(jìn)行查勘定損理賠，工作量更大、更復(fù)雜、更難以應(yīng)對(duì)。所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的確存在展業(yè)難、收費(fèi)難，定損難、理賠難。產(chǎn)生這些問(wèn)題的根本問(wèn)題在于，商業(yè)保險(xiǎn)趨利性與農(nóng)業(yè)保障公益性，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了內(nèi)在的制度和利益取向矛盾，并由此注定了商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)路徑難通。一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司想賺錢(qián)又賺不到錢(qián)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本與效益相比，無(wú)論如何都不能滿(mǎn)足企業(yè)本質(zhì)上追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。另一方面農(nóng)民的僥幸心理，能不買(mǎi)保險(xiǎn)就不買(mǎi)保險(xiǎn)，買(mǎi)了保險(xiǎn)就想賺（吃）保險(xiǎn)。自

11、愿投保的農(nóng)民大多是處于災(zāi)害頻發(fā)地帶的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)主，天然的“逆選擇”使保險(xiǎn)公司按照大數(shù)法則測(cè)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)率在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中自然地失去了應(yīng)有的科學(xué)價(jià)值。2.互助保險(xiǎn)的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中的地位，更多地體現(xiàn)在對(duì)于特殊的組織結(jié)構(gòu)的感召力。從而增強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷(xiāo)售的推動(dòng)力，降低運(yùn)作成本：在于能夠充分發(fā)揮行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升：在于共同利益的制約下，最大可能地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保逆選擇，減少理賠糾紛。互助保險(xiǎn)主要適合于組織機(jī)構(gòu)比較健全，規(guī)范化管理程度較高的協(xié)會(huì)組織。在中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中，互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式曾經(jīng)起到過(guò)非常重要的示范作用。其上述特點(diǎn)導(dǎo)致互助保險(xiǎn)大多集中在某一地區(qū)或者某

12、一行業(yè)內(nèi)部。互助保險(xiǎn)致命的弊端主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：一是由于受組織性質(zhì)的限制，互助保險(xiǎn)一般開(kāi)展的都是屬于組織內(nèi)的品種，比較單一，而且都是會(huì)員，覆蓋而惠及的廣度相對(duì)較小。二是無(wú)法化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由于受互?；鹨?guī)模的限制，只能承擔(dān)互?；饍?nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)大災(zāi)或巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，就無(wú)法應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失，保障不充分。三是可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。由于缺乏大尺度的災(zāi)害及損失數(shù)據(jù)，必然在章程、方案以及保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠標(biāo)準(zhǔn)等的制定方面存在缺陷,使得在實(shí)施過(guò)程中的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)互保組織的生存發(fā)展留下隱患。四是在目前的公司法和保險(xiǎn)法中，對(duì)于相互制企業(yè)的法律規(guī)范還不明晰，目前的相互制保險(xiǎn)大多以社團(tuán)組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)出現(xiàn)

13、。3.合作保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中的地位，更多地體現(xiàn)在對(duì)于充分利用會(huì)員之間的信息優(yōu)勢(shì)，最大限度地利用信息資源。合作保險(xiǎn)組織的形式多種多樣，表現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)融資方式不單一，既可以進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)融資，也可以作為一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)體通過(guò)談判獲取低保費(fèi)，靠商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資。二是保障的內(nèi)容不單一，除了醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用，還可以是喪葬費(fèi)用、實(shí)物財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等。三是建立者不單一，政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、非政府組織、商業(yè)保險(xiǎn)公司、會(huì)員等等都可能是合作保險(xiǎn)組織的建立者。保險(xiǎn)合作社是合作保險(xiǎn)的組織形式，其既非公司，也非個(gè)人合伙，是否具有法人資格由法律來(lái)規(guī)定。合作社委員會(huì)作為決策機(jī)構(gòu)，在其指導(dǎo)下，聘任理事來(lái)

14、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。每一合作社成員應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)是其同意分?jǐn)偟念A(yù)期損失加上經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的總和。盈余可以分到每一個(gè)成員的賬戶(hù)中，虧損則由成員就其分?jǐn)偛糠盅a(bǔ)交，直至達(dá)到合同規(guī)定的最大限額。它的原理是互助共濟(jì)，大家一起為自己提供風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)保障，不以盈利為目的。顯示的優(yōu)點(diǎn)是可以有效降低成本，通過(guò)這種利益合作，實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督，減少或避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。這類(lèi)合作社組織形式多樣，情況復(fù)雜。目前我國(guó)合作保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式大多遵循自主自愿、政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的原則。事實(shí)表明，目前開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括人身保險(xiǎn)類(lèi)的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)等，絕大部分屬于合作保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)村小額保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)突出特

15、點(diǎn)：一是政府出錢(qián)，農(nóng)民受益。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例高達(dá)50%以上，等于政府出錢(qián)為廣大農(nóng)民的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)系上了“保險(xiǎn)帶二是農(nóng)民交錢(qián)少，保障范闈大。由于各地區(qū)各部門(mén)補(bǔ)貼了保費(fèi)的大頭，農(nóng)民只需花很少的錢(qián)，就可以獲得較大范圍的保險(xiǎn)保障。三是參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，由于有了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保障，從其他金融機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)業(yè)貸款相對(duì)容易。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接的為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品的升級(jí)換代提供了風(fēng)險(xiǎn)支十分明顯，合作保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式與互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式所存在的致命弊端相類(lèi)似，特別是在保險(xiǎn)保障基金、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)移、明確法律地位、厘定監(jiān)管實(shí)務(wù)方而，尚需要開(kāi)展進(jìn)一步的研討和規(guī)范。4.小額信貸捆綁保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)

16、村小額保險(xiǎn)中的地位，除了作為兼業(yè)代理的特殊產(chǎn)品之外，更多地應(yīng)該體現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)保障與金融支持相結(jié)合。探索新形勢(shì)下如何使農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求真正落到實(shí)處。鑒于小額信貸客觀存在著貸款信用的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村低收入人群在急需貸款的時(shí)候，難以如愿。通過(guò)摑綁保險(xiǎn)的方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品升級(jí)換代和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。最大限度地將個(gè)人信用與產(chǎn)品信譽(yù)同信貸額度與風(fēng)險(xiǎn)控制能力在實(shí)務(wù)操作中綜合應(yīng)用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的再生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展。實(shí)踐證明，小額信貸捆綁保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和代理銷(xiāo)售，很大程度地緩解了農(nóng)村小額保險(xiǎn)在銷(xiāo)售網(wǎng)

17、點(diǎn)、銷(xiāo)售效益、服務(wù)成本和保險(xiǎn)險(xiǎn)種等諸方面的限制，使得小額信貸捆綁保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中異軍突起，顯示了貼近實(shí)際需求、提高風(fēng)險(xiǎn)保障、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活的鮮活生機(jī)。與此同時(shí)，也凸顯出一些體制建設(shè)方面的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融系統(tǒng)整體而言其信息化水平較低，內(nèi)控相對(duì)薄弱,正處在整合資源、加強(qiáng)各項(xiàng)管理工作的初期階段。譬如有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍依賴(lài)手工作賬,但放貸權(quán)限較高，其本身的信貸資金安全受到威脅。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身存在的病疾對(duì)小額信貸捆綁保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)，最為突出的是“倒簽單”風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)人、代理人與被保險(xiǎn)人的利益沖突決定代理機(jī)構(gòu)的偏好，加劇了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

18、。譬如，倘若小額貸款摑綁保險(xiǎn)的簽單權(quán)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)手中掌握的話(huà),如果保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和監(jiān)督管理不到位，輕者保單和保費(fèi)不能及時(shí)結(jié)轉(zhuǎn)，重者就會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮使“倒簽單”成為可能。5.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中的地位，應(yīng)該更多地體現(xiàn)在對(duì)于貼近巾場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)廣泛和發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。為各種經(jīng)營(yíng)模式的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品提供量體裁衣的方案設(shè)計(jì)和管理技術(shù)支持，確保其風(fēng)險(xiǎn)控制與償付能力：為農(nóng)村的低收入人群研發(fā)和設(shè)計(jì)適應(yīng)巾場(chǎng)需求、費(fèi)率厘定靈活、針對(duì)性較強(qiáng)的產(chǎn)品，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實(shí)生活的方式開(kāi)展社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)：通過(guò)展示保險(xiǎn)效果來(lái)培養(yǎng)潛在客戶(hù)，加大小額保險(xiǎn)的政策宣傳力度，使農(nóng)牧民和低收入家庭了解小額保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，從而進(jìn)一步促進(jìn)小額保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的銷(xiāo)售。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在改進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“需求巨大，總量較低，產(chǎn)品繁多，優(yōu)勢(shì)不足，前景廣闊，進(jìn)展緩慢”的發(fā)展現(xiàn)狀方面，具有不可替代的積極作用。鑒于此，應(yīng)允許和鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)：應(yīng)當(dāng)允許和鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新各類(lèi)差別化的保險(xiǎn)產(chǎn)品、制訂不同的保險(xiǎn)條款和參與厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，以