上海農(nóng)商銀行推進社區(qū)銀行建設的探索與實踐

1、推進社區(qū)銀行建設的探索與實踐上海農(nóng)商銀行自改制成立以來始終堅持服務“三農(nóng)”、服務中小微企業(yè)和社區(qū)居民的市場定位，積極探索社區(qū)銀行建設，持續(xù)深化社區(qū)金融服務，取得了良好成效。今年前三季度，該行儲蓄存款增量名列上海銀行業(yè)前茅，儲蓄存款余額上升至第四位。 500萬元以下小微企業(yè)貸款余額在上海地區(qū)市場份額保持在10%左右。2012年，該行還成功發(fā)行了50億元小微企業(yè)專項金融債券，成為全國農(nóng)商銀行中的第一家。面對利率市場化進程的加速、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等態(tài)勢，中小商業(yè)銀行如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，應對市場環(huán)境變化，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？上海農(nóng)商銀行行長侯福寧為我們作了解答。問：您是如何認識和理解社區(qū)銀行的？侯

2、福寧：社區(qū)銀行的概念主要來源于美國，認定標準一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是為本地小微企業(yè)和家庭提供金融服務，符合這兩個條件的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。但經(jīng)過多年來的發(fā)展，我認為現(xiàn)代社區(qū)銀行的概念和內(nèi)涵已發(fā)生很大變化，出現(xiàn)了很多以社區(qū)為主要服務對象的銀行類金融機構(gòu)，表現(xiàn)形式也日益多樣化。其中，有小銀行、也有大銀行，有傳統(tǒng)銀行、也有新型銀行金融機構(gòu)。但各種各樣社區(qū)銀行的背后都有一些共同的特征和規(guī)律。從商業(yè)模式看，社區(qū)銀行已從單純的“經(jīng)濟主體”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣黧w”，與社區(qū)構(gòu)成利益共同體，這是社區(qū)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的本質(zhì)特征。從市場定位看，社區(qū)銀行堅持服務本地市場，以社區(qū)居民和小微企業(yè)為服務對象，

3、網(wǎng)點服務半徑適中，可以更好地了解客戶信息，有利于業(yè)務上的深耕細作和控制成本；從服務定位看，以滿足社區(qū)居民和小微企業(yè)的金融服務需求為目標，實現(xiàn)社區(qū)金融服務的全覆蓋，同時服務對象還從傳統(tǒng)社區(qū)發(fā)展到經(jīng)濟社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、網(wǎng)絡社區(qū)等；從服務方式看，以金融服務為切入點，廣泛參與社區(qū)建設，使銀行從社區(qū)金融服務的提供者轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)建設的參與者；從風險模式看，適應小微企業(yè)和社區(qū)居民特點，大力推行關系型銀行業(yè)務，依靠“軟信息”建立行之有效的風險評估體系。問：上海農(nóng)商銀行將建設“社區(qū)銀行”作為發(fā)展戰(zhàn)略的主要原因是什么？侯福寧：上海正在加快建設國際金融中心，各門類、各層次金融機構(gòu)的集聚，加劇了金融市場的競爭。同時，上海

4、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融改革進入新階段，自貿(mào)區(qū)的試點、利率市場化的加速推進等，將從根本上改變銀行業(yè)的增長模式和競爭格局。作為區(qū)域性中小銀行，必須堅持“有所為、有所不為”，通過差異化定位、特色化經(jīng)營，努力培育特色服務品牌，通過提高服務能力來贏得客戶。在這一背景下，上海農(nóng)商銀行確定了以社區(qū)為主要服務對象的便民銀行發(fā)展戰(zhàn)略，把打造社區(qū)金融服務品牌作為差異化經(jīng)營和提升競爭力的突破口。上海農(nóng)商銀行做出這樣的戰(zhàn)略選擇，主要有以下原因。一是深入貫徹落實市委市政府金融服務實體經(jīng)濟、服務社會民生的工作要求，進一步深化我行服務“三農(nóng)”、服務中小微企業(yè)和社區(qū)居民的市場定位。二是社區(qū)經(jīng)濟充滿活力和發(fā)展空間，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)

5、展、家庭財富的積累和消費的增長，都蘊育著巨大的金融服務需求，可以為銀行可持續(xù)發(fā)展提供了重要基礎和廣闊的市場空間。三是農(nóng)商銀行脫胎于農(nóng)信社，60多年來的歷史就是一部與“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民共同創(chuàng)業(yè)、共同成長的歷史，與小微企業(yè)、社區(qū)居民之間建立了密切關系，擁有獨特的市場地位和廣泛的客戶關系。上海農(nóng)商銀行在上海的370多個營業(yè)網(wǎng)點遍布各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務著全市400多萬個人客戶、約20萬企業(yè)客戶，是我們最大的資源，也是我們推進特色化經(jīng)營的基礎。問：面對激烈的市場競爭，社區(qū)銀行如何抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)？侯福寧：社區(qū)銀行要在競爭中求生存、求發(fā)展，我認為必須抓住以下幾個關鍵點：一是必須緊緊抓住社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、

6、市場空間擴大帶來的發(fā)展機遇?！笆濉逼陂g，上海將進一步推動社會創(chuàng)新，深入探索政府、市場、社會跨界合作的運行模式，以社區(qū)的需求、問題和項目為導向，提供多樣化、個性化、專業(yè)化的社區(qū)公共服務產(chǎn)品。社區(qū)經(jīng)濟作為市場經(jīng)濟和社會管理的混合體，在經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和充分就業(yè)等方面起著基礎性的作用，這些都為社區(qū)金融發(fā)展提供了市場空間。必須加強研究，主動對接，通過金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，努力滿足社區(qū)日益增長的金融服務需求，在服務社區(qū)的同時實現(xiàn)自身業(yè)務的發(fā)展。二是必須積極順應信息科技發(fā)展、金融服務社會化程度提高帶來的金融運行模式的變革。做好“加壓和減負”兩篇文章，把過去由各家銀行獨立承擔的金庫、物流配送、對賬、客服

7、、賬務集中處理、系統(tǒng)開發(fā)和運維等業(yè)務剝離外包，通過“減負”把更多的資源投入到核心業(yè)務和對客戶的維護上，實現(xiàn)關鍵業(yè)務的“加壓”。這可以有效降低社區(qū)銀行的營運成本，縮小社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行相比存在的成本劣勢，提高社區(qū)銀行的生存和發(fā)展能力。三是必須堅持金融服務和社會化服務共同發(fā)展。社區(qū)銀行要積極參與社區(qū)建設，在提供社區(qū)金融服務的同時，還要主動提供社會化的服務，包括普及金融知識、提供便民服務、參與社區(qū)建設、參加公益活動等。這有助于社區(qū)銀行更好地履行社會責任、深入了解社區(qū)、融入社區(qū)，通過金融服務與社會化服務的有機結(jié)合，形成具有社區(qū)銀行特點的、差異化的商業(yè)模式。四是必須積極發(fā)展關系型銀行業(yè)務帶來的競爭優(yōu)

8、勢。社區(qū)銀行全面融入社區(qū)，通過建立長期的商業(yè)和人際關系獲得的大量 “軟信息”，能夠較好地解決小微企業(yè)貸款信息不透明、不對稱等問題，建立有別于大型銀行的風險控制模式，形成核心競爭力。由于經(jīng)濟金融市場正在發(fā)生日益深刻的變化，信息科技進步對人類生產(chǎn)生活方式、社區(qū)形態(tài)和金融服務正在產(chǎn)生巨大的影響，對社區(qū)銀行來講，唯一的制度優(yōu)勢就在于靈活多變，因此，必須始終保持創(chuàng)新的活力，不斷推陳出新、創(chuàng)新求變，才能更好地適應激烈的市場競爭。問：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，其主要客戶群體是個人和小微企業(yè)，是否會對社區(qū)銀行形成沖擊？侯福寧：互聯(lián)網(wǎng)對金融服務的影響是趨勢性的、不可逆轉(zhuǎn)的。社區(qū)銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金

9、融是新型金融業(yè)態(tài)，但兩者有很多相同或相通之處。比方，服務對象相似，主要面向大眾、零售客戶；注重對客戶信息的收集、分析和應用；機制靈活、決策鏈短等。我認為，社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是相互融合的關系，而不是替代關系。社區(qū)銀行的主要功能在于支付、融資、財富管理等方面，互聯(lián)網(wǎng)則是一個能夠相互交流溝通、相互參與的互動平臺。融合的關鍵是要找到兩者的結(jié)合點，用互聯(lián)網(wǎng)的技術來改良和完善社區(qū)銀行的服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)培育了一大批網(wǎng)絡社區(qū)，雖然是無形的，但他們也有金融服務需求，銀行要適應這種變化，探索不同的服務模式，擴大市場空間，滿足新的客戶需求，我認為這是今后社區(qū)銀行建設中一個非常重要的領域。在管理方面，社區(qū)銀行可

10、以借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術，對大量的零售客戶進行行為分析，建立獨立的風險控制模式，改良風險控制手段；社區(qū)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術進行業(yè)務流程再造，進一步降低營運成本?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，將改變社區(qū)銀行原有模式，為社區(qū)銀行的發(fā)展注入新的活力。問：上海正在加快推進國際金融中心建設，社區(qū)銀行在此過程中可以發(fā)揮哪些作用？侯福寧：上海正在加快建設國際金融中心，一個成熟、發(fā)達、具有國際影響力的金融中心，離不開成熟、理性的金融消費者群體，也離不開具有高度社會責任意識、與金融消費者緊密融合、互動共生的金融機構(gòu)。因此，普及金融知識，加強公眾教育，是商業(yè)銀行更好地服務金融消費者、實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要任務，也

11、是營造良好的金融消費環(huán)境、助推上海國際金融中心建設的重要使命。上海農(nóng)商銀行堅持立足社區(qū)、服務社區(qū)、融入社區(qū)，與街道、社區(qū)服務中心積極開展合作，至今共舉辦了300余次“送金融知識進社區(qū)”活動，開辦了形式多樣的社區(qū)金融學校。我們還在一些網(wǎng)點設立了客戶體驗專區(qū)，邀請社區(qū)居民前來嘗試使用網(wǎng)上銀行、 銀行等新型電子化服務。通過這些活動，一方面普及金融知識，幫助居民提高使用現(xiàn)代金融服務工具的能力，引導居民根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和風險偏好理性選擇金融消費產(chǎn)品；另一方面，加強風險提示，引導居民防范電信詐騙行為，傳授識別、防范假幣的方法等。這些活動得到了社區(qū)居民的積極響應和監(jiān)管部門的充分肯定。問：能否請您介紹下上海農(nóng)

12、商銀行在社區(qū)銀行建設的實踐，以及未來的規(guī)劃？侯福寧：近年來，我們堅持以客戶為中心，以創(chuàng)新為動力，以扎根社區(qū)、服務社區(qū)居民和小微企業(yè)為立足點，強化社區(qū)金融服務，積極推進社區(qū)銀行建設。截至目前，我們已開設了100家金融便利店，約60家小微企業(yè)專營網(wǎng)點以及假設干理財中心，初步形成了金融便利店、小微企業(yè)專營網(wǎng)點、理財中心三大服務平臺為主體，以及部分主要服務社區(qū)居民，以零售業(yè)務為主的小型營業(yè)網(wǎng)點組成的社區(qū)銀行服務體系。在社區(qū)銀行建設過程中，除了完善服務網(wǎng)絡，提高網(wǎng)點覆蓋，提升自助服務水平外，我行還在金融便利店推出了延時和錯時服務。金融便利店的營業(yè)時間根據(jù)所在社區(qū)和市場情況，靈活安排，城市化地區(qū)的金融便利

13、店一般營業(yè)至晚上9點，個別遠郊區(qū)域金融便利店提早營業(yè)，以符合郊區(qū)居民生活作息習慣，另外一些設在專業(yè)市場的金融便利店營業(yè)時間則與市場保持一致?？蛻舯г广y行排隊時間長的一個重要原因是銀行的營業(yè)時間和客戶來辦理業(yè)務的時間錯配：“我上班你也上班”，這就出現(xiàn)了問題。金融便利店的服務理念是“您下班，我營業(yè)”，為客戶辦理業(yè)務提供了便利。此外，為了有效控制運營成本，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，社區(qū)銀行還通過流程優(yōu)化和發(fā)揮電子渠道功能進行業(yè)務分流，提高智能化服務水平。社區(qū)銀行設有專人輔導客戶使用自助機具，幫助客戶熟悉新的金融服務工具。在部分金融便利店還專門開辟了新業(yè)務體驗區(qū)，與街道、居委合作舉辦社區(qū)金融學校，邀請居民和客戶到網(wǎng)點實地體驗電子銀行等新型業(yè)務，并接受培訓輔導，普及金融知識。下階段，我們將繼續(xù)選擇在居民集中的大型居住社區(qū)和小微企業(yè)聚集的專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)布設網(wǎng)點，提高社區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率。圍繞