銀行貸款方案設(shè)計(jì)說(shuō)明

1、銀行貸款方案設(shè)計(jì)由于不同的貸款類型，申請(qǐng)貸款條件和材料都不一樣。 以下是小編整理的銀行貸款方案設(shè)計(jì)，歡迎閱讀。XX銀作為新興發(fā)展的銀行，是具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理念、 創(chuàng)新的金融服務(wù)意識(shí)的新興銀行，在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境 下，我行就此針對(duì)桂林市貸款業(yè)務(wù)提出可行性的發(fā)展戰(zhàn)略。戰(zhàn)略目標(biāo)：建設(shè)成面向桂林地區(qū)服務(wù)多元、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的 銀行，在未來(lái)五年內(nèi)將資源集中于發(fā)展一定范圍內(nèi)的中小企 業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及最高可貸 XX萬(wàn)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。規(guī)范化管 理，全面提升信貸業(yè)務(wù)水平，確保將不良貸款率控制在低 于%優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)，打造成為信譽(yù)好、知名度高的銀 行。預(yù)計(jì)20xx20xx年我行的存貸款比例為 70%戰(zhàn)略定位：我行作為

2、一家典型的中小商業(yè)銀行，依據(jù)整 體規(guī)劃布局，主要面向中小企業(yè)和個(gè)人貸款，為其量身定做 一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)。戰(zhàn)略措施：1、加強(qiáng)整合營(yíng)銷力度，進(jìn)一步強(qiáng)化桂林地區(qū)的業(yè)務(wù)布 局和客戶培植。2、進(jìn)一步大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多元化的金融 服務(wù)，不斷滲透客戶群體，發(fā)掘客戶價(jià)值。3、加強(qiáng)貸款管理監(jiān)督職能，優(yōu)化貸款資源配置，控制 不良貸款，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，貸后責(zé)任制等。貸款業(yè)務(wù)規(guī)則和要求：貸款人的基本申請(qǐng)條件審核.XX銀行借款人應(yīng)具備的基本條件包括：恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手3. 已經(jīng)開(kāi)立基本賬戶或一

3、般存款賬戶；4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%;5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán) 益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本 金比例。有下列情形之一者，xx銀行不對(duì)其發(fā)放貸款：1不具備貸款主體資格和基本條件；2. 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；3. 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；4. 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得 批準(zhǔn)文件；5. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；6. 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變

4、更過(guò)程中，未清償 原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保7. 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。xx銀行確定貸款申請(qǐng)貸款的額度對(duì)于我們xx銀行來(lái)說(shuō)，小規(guī)模貸款是我們?cè)诠鹆质邪l(fā) 展的主要市場(chǎng)，這個(gè)貸款額度劃分為對(duì)于個(gè)人小額擔(dān)保貸款 金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信 用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人貸款不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人 貸款額度為8萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人 數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī) 構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)

5、辦 銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定 貸款額度，最高單筆不超過(guò) 200萬(wàn)元。xx銀行貸款人的擔(dān)保物的審核對(duì)于貸款人的擔(dān)保物核查是xx銀行的重點(diǎn)，第一確定擔(dān)保物：第二擔(dān)保物的權(quán)限要明確；第三貸款后擔(dān)保物的跟 蹤；第四違約后擔(dān)保物的處理。（四）xx銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，明確風(fēng) 險(xiǎn)責(zé)任。xx商業(yè)銀行貸款，對(duì)內(nèi)應(yīng)遵行以下規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五； 流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百 分之二十五；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例 不得超過(guò)百

6、分之十；中國(guó)人民銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。XX銀行貸款主要分為個(gè)人貸款和公司貸款，而對(duì)于我們XX銀行來(lái)說(shuō)發(fā)展建立客戶群是我們首要選擇，而我行主要是發(fā)展小規(guī)模個(gè)人中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主，大公司貸款業(yè)務(wù)為 輔的初級(jí)發(fā)展階段。個(gè)人貸款：小規(guī)模貸款是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)大，收益率比較低但 是客戶群大的潛在客戶群，并且隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這部 分客戶群體的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)能力不斷的加強(qiáng)，而且他們的需求也 不斷的加強(qiáng)，他們主要貸款是為了個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助 學(xué)貸款等消費(fèi)性的個(gè)人貸款。對(duì)此爭(zhēng)取這部分的客戶是我們 銀行的主要市場(chǎng)定位。對(duì)于這部分個(gè)人小規(guī)模貸，回避其潛 在的風(fēng)險(xiǎn)主要我加強(qiáng)質(zhì)押物的要求，調(diào)低利率作為引導(dǎo)其積

7、極的貸款。個(gè)人貸款主要可以分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人投資 貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款是指 XX銀行發(fā)放的用于解決借款客戶 在日常生活消費(fèi)以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)有效運(yùn)行和促進(jìn)桂林市的 消費(fèi)發(fā)展的。客戶群體主要是桂林市內(nèi)具有償還能力，信用 高，道德品質(zhì)良好的借款消費(fèi)群體。個(gè)人投資貸款主要是面 對(duì)桂林市的一些有能力的投資者，這類貸款主要是有高的信 用和有抵押物作為擔(dān)保的投資者。公司商業(yè)貸款：XX銀行公司貸款對(duì)象是在桂林市經(jīng)工商 行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條 件的公司客戶。這部分客戶主對(duì)于小規(guī)模企業(yè)中小企業(yè)是主 要的潛在客戶而大企業(yè)為輔助貸款業(yè)務(wù)，這部分所以占銀行 的貸款份額很重，但是由于我市存在大

8、銀行壟斷為主，我行 是新成立的小銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，這部分的公司貸款也主要通 過(guò)低利率高質(zhì)量服務(wù)來(lái)吸引其貸款打企業(yè)，而對(duì)于中小企業(yè) 在桂林市發(fā)展中缺乏資金，它們是我們銀行發(fā)展的主要客 戶。而公司商業(yè)貸款主要分為公司經(jīng)營(yíng)貸款和公司投資貸 款。公司經(jīng)營(yíng)貸款主要是面對(duì)桂林市經(jīng)營(yíng)狀況良好、信譽(yù)和 盈利能力強(qiáng)的公司進(jìn)行貸款，根據(jù)公司其發(fā)展需要和基本經(jīng) 營(yíng)狀況來(lái)確定其貸款額度，建立起雙方透明誠(chéng)信的關(guān)系。然 后是公司投資貸款主要在桂林市中尋找那些收益高經(jīng)驗(yàn)豐 富、管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)投資機(jī)構(gòu)，對(duì)于這類機(jī)構(gòu)我們 應(yīng)該積極與其建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，為銀行的盈利達(dá)到最大 化。（一）借款人提出貸款申請(qǐng)借款人若需要XX銀

9、行貸款，應(yīng)當(dāng)向XX銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)。申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容 應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時(shí) 還須向銀行提交以下材料：1、借款人及保證人基本情況；2、上半年度、今年度的財(cái)務(wù)報(bào)告，時(shí)刻關(guān)注3、糾正原有不合理占用貸款的情況；4、抵押物、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證 明文件；5、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；6、xx銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；7、固定資金貸款必須在申請(qǐng)時(shí)附研究報(bào)告、最近的技 術(shù)改造方案或經(jīng)接受的計(jì)劃任務(wù)書(shū)、初步設(shè)計(jì)和總概算。（二）銀行的審批1 .立項(xiàng)該階段的主要工作是確認(rèn)檢查其目的、選定主要考察事 項(xiàng)、制定并開(kāi)始實(shí)施檢查計(jì)劃。2. 對(duì)

10、借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)的強(qiáng)弱、經(jīng)濟(jì)實(shí)力 的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā) 展前景等因素來(lái)評(píng)定的。評(píng)級(jí)可以由貸款人自己進(jìn)行，自行 掌握，也可以由有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。3. 進(jìn)行可行性分析這一階段包括發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、探究原因、確定問(wèn)題的性質(zhì)及 可能的影響程序等。其中，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)4. 綜合判斷檢查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目 前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展，復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度， 提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批。5. 進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有

11、直接調(diào)查、側(cè)面 調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫(xiě)出貸款審查報(bào) 告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。（三）簽訂借款合同若銀行對(duì)借款申清進(jìn)行檢查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定， 并同意貸款，便與借款人簽訂借款合同。在借款合同 中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、 貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及 雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款合同自簽訂之日起 即刻有效。（四）貸款的發(fā)放借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款 人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次 提款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫(xiě)銀行統(tǒng)一制定的提款憑 證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提

12、取之日起開(kāi)始 計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按 合同約定的用途、方式使用貸款。（五）銀行貸后檢查貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。（六）貸款的收回與延期貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。1、 銀行在短期貸款到期前1個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前1個(gè)月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。2、借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款 人主動(dòng)開(kāi)出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。3、對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)處款的，銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。借款人如因客觀原因不能按期歸還貸

13、款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫(xiě)展期金額及展期日期，交由銀 行審核辦理。1. 貸款規(guī)模根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃，貸款的規(guī)模應(yīng)按照以下指標(biāo)合理的安排控制。本行在 XX年貸款規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到 10500萬(wàn) 元，xx銀行的資本充足率指標(biāo)應(yīng)控制在大于 8%具體數(shù)據(jù)達(dá) 到6000萬(wàn)元，存貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于 75%保證各 項(xiàng)貸款期末余額小于各項(xiàng)存款期末余額以保證xx銀行能有 足夠的資金用于周轉(zhuǎn)。中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo)應(yīng)控制在小于120%雖然長(zhǎng)期存款有利于 xx銀行資本的穩(wěn)定，但是過(guò)高 的長(zhǎng)期存款會(huì)增大xx銀行費(fèi)用支出，難以實(shí)現(xiàn)效用最大化。 單個(gè)貸款比例指標(biāo)是對(duì)同一借款客戶的貸款總額與銀行資 本總額之

14、比不得超過(guò) 10%相對(duì)而言，單個(gè)客戶償還能力是 有限的，過(guò)高的貸款會(huì)大大加大銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于未 來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展。2. 市場(chǎng)定價(jià)。根據(jù)xx銀行的總體規(guī)劃中對(duì)于桂林市的現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況，XX年全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值億元，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資 1135億元，增長(zhǎng)%組織財(cái)政收入億元，增長(zhǎng) %城鎮(zhèn)居民人均可 支配收入和農(nóng)民人均純收入分別達(dá)到19888元和6475元，分別增長(zhǎng)和18%來(lái)的各項(xiàng)收入劃分來(lái)看投資規(guī)模占到生產(chǎn) 總值的%而其他的收入規(guī)模至占到 %反映出桂林市主要以 投資為主，主要分布的投資集中在中小企業(yè)，那么我們的貸 款業(yè)務(wù)也應(yīng)圍繞地方銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，以“中小企 業(yè)銀行、市民銀行”的市場(chǎng)定位為

15、發(fā)展目標(biāo)來(lái)確定我們初期 階段的發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于xx銀行的市場(chǎng)具體定價(jià)，人民幣貸款遵循風(fēng)險(xiǎn)定 價(jià)原則，逐筆定價(jià)，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為中國(guó)人民銀 行公布的貸款基準(zhǔn)利率的倍，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的 下限為基準(zhǔn)利率的倍。貸款業(yè)務(wù)方面，我行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸 風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。（一）操作風(fēng)險(xiǎn)分兩類，一類我行內(nèi)部控制管理造成的， 包括人員風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。另一類是操作策略 風(fēng)險(xiǎn)，即由于外部環(huán)境的變化導(dǎo)致操作策略的失誤造成的損 失。為了防范此風(fēng)險(xiǎn)，我行實(shí)行 1、加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，內(nèi) 部建設(shè)比較規(guī)范的流程規(guī)章，同時(shí)需設(shè)有操作風(fēng)險(xiǎn)管理部 門(mén)，加強(qiáng)彌補(bǔ)流程中出現(xiàn)的

16、漏洞。2、在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行策略投資時(shí)要進(jìn)行認(rèn)真的分析和市場(chǎng)調(diào)研，注重理性，拒絕盲目。3、由于我行是新開(kāi)的商業(yè)銀行，相對(duì)來(lái)說(shuō)基層工作人員對(duì) 業(yè)務(wù)還不夠熟悉，相當(dāng)多的情況下 ，操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于操作人 員對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉，所以我行會(huì)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作手冊(cè)， 減少由于工作人員失誤造成的損失。4、建立數(shù)據(jù)管理庫(kù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)，我行實(shí)行數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)管理，據(jù)此可以分析借 款人的信息，減少操作策略的失誤。5、加強(qiáng)人員管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)立。 明確職工崗位責(zé)任，不跨界辦理業(yè)務(wù)， 采用分離制。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)提供的擔(dān)保 物由于外部環(huán)境以及各種因素導(dǎo)致?lián)Ｎ镉袃r(jià)無(wú)市，或者在 清算時(shí)清算價(jià)值大

17、大低于賬面價(jià)值，為此給我行帶來(lái)的損 失。對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)我行實(shí)行 1、在保證人方面健全保證人擔(dān)保制 度，加強(qiáng)對(duì)保證人的風(fēng)險(xiǎn)審查， 對(duì)其償債能力進(jìn)行深入分析。 充分考核保證人的保證能力，確定其是否能對(duì)其貸款有保證 能力。2、抵押物方面實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、審查，分析其價(jià)值是 否在一定比例下等于其貸款值，同時(shí)對(duì)擔(dān)保物設(shè)置評(píng)級(jí)機(jī) 制，邀請(qǐng)?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)就擔(dān)保物提供評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)好的給予相應(yīng)優(yōu) 惠，比如減少擔(dān)保物的比例，評(píng)級(jí)較差的提高擔(dān)保物比例。3、在日常運(yùn)作中，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，避免信用機(jī)構(gòu)與借 款人聯(lián)合欺詐我行，使我行受到損失。要做到對(duì)信用機(jī)構(gòu)提 供的擔(dān)保信息做全面的分析，同時(shí)考察擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)定的反 擔(dān)保措施是否完備。對(duì)于

18、擔(dān)保機(jī)構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評(píng) 估報(bào)告，我行還會(huì)派人對(duì)借款人或者企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。道德風(fēng)險(xiǎn)首先，對(duì)公司內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)的處理，要做到權(quán)責(zé) 明確，不能在職責(zé)以外受理辦理業(yè)務(wù)，在職工人員的權(quán)利范 圍內(nèi)要有足夠的經(jīng)濟(jì)能力對(duì)決策結(jié)果負(fù)責(zé)，我行明確建立產(chǎn) 權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。 其次，我行會(huì)建立信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，降低商業(yè)銀 行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，有了監(jiān)督就有了約束，加強(qiáng)對(duì)信息的透明 度可以減少管理層的道德風(fēng)險(xiǎn)，我行會(huì)在約束下不斷完善自 身。最后，建立廉潔高效的信貸業(yè)務(wù)人員，作為信貸人員要 誠(chéng)信，自發(fā)的提高道德標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范， 我行會(huì)建立實(shí)行懲罰制度，加強(qiáng)對(duì)

19、借款人和保證人的跟蹤調(diào) 查，看重他們的信用評(píng)級(jí)，主要對(duì)信用好的個(gè)人以及企業(yè)發(fā) 放貸款，減少由于道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。貸款的擔(dān)保要求符合以下的要求：擔(dān)保的方式。一般是保證人擔(dān)保、 抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、 留置以及定金。XX貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押 方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。抵押貸款和XX貸款的本質(zhì)區(qū)別在于押物是否轉(zhuǎn)移占有 權(quán)：抵押貸款的抵押物，由借款人所有，不交由銀行保管， 繼續(xù)由借款人使用，一般抵押物為不動(dòng)產(chǎn)，如房屋，土地， 機(jī)構(gòu)設(shè)備等，也有大型動(dòng)產(chǎn)，如交通運(yùn)輸工具等。XX貸款的質(zhì)押物，由借款人所有，但交由銀行保管，借款人一般不能繼續(xù)使用，一般質(zhì)押物

20、為動(dòng)產(chǎn)，權(quán)利。抵押是不轉(zhuǎn)移物的占有；質(zhì)押要轉(zhuǎn)移物的占有；留置要轉(zhuǎn)移物的占有。留置是法定擔(dān)保物權(quán)，質(zhì)押和抵押是約定的擔(dān)保物權(quán)抵押物選擇的原則：1. 抵押物必須是合法的2. 抵押物必須具有易售行，市場(chǎng)需求相對(duì)穩(wěn)定。能迅速 出售，而且沒(méi)有太多的費(fèi)用花費(fèi)。3. 抵押物必須具備穩(wěn)定性。抵押物的價(jià)格和性能相對(duì)穩(wěn)定，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，同時(shí)也易于保管，不易變質(zhì)。4. 抵押物的品質(zhì)和價(jià)值要易于測(cè)定。抵押品或質(zhì)押品的鑒定、評(píng)估方法和程序1. 聘請(qǐng)專業(yè)的鑒定、評(píng)估專家對(duì)抵押品進(jìn)行評(píng)估，做到 不會(huì)低估或高估抵押品的價(jià)值。2. 對(duì)抵押品進(jìn)行實(shí)地實(shí)物的檢查，保證擔(dān)保物的可靠 性。3. 如果是保證人擔(dān)保，那么仔細(xì)的做好對(duì)保證人的

21、財(cái)產(chǎn) 調(diào)查和擔(dān)保資格的調(diào)查，確定其有擔(dān)保資格，保證其有可靠 的償還能力。貸款與抵押品或質(zhì)押品的價(jià)值比率一般來(lái)說(shuō)房地產(chǎn)為 70%機(jī)器設(shè)備為20%或 40%我們銀 行的抵押率為房地產(chǎn)為 80%機(jī)械設(shè)備為 30%50%當(dāng)然我 們也會(huì)根據(jù)對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、借款人的信譽(yù)、抵押品的 物種和貸款期限的長(zhǎng)短來(lái)適當(dāng)?shù)奶岣呋蚪档偷盅郝?。目的：避免和減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益建立貸款管理制度的詳細(xì)步驟：設(shè)立審貸崗位1、貸款調(diào)查崗位 主要職責(zé)：對(duì)申請(qǐng)貸款的單位進(jìn)行信用分析，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估調(diào)查核實(shí)企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)所列情況是否屬實(shí)調(diào)查借款人的合法性，是否有資格和條件調(diào)查貸款的用途和原因 分析償還貸款的可能性對(duì)

22、貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高 低、貸款方式、貸款條件進(jìn)行初步審查 2 .貸款審查崗位 要職責(zé)：對(duì)貸款調(diào)查人提出的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行進(jìn)一步的審核、審查 貸款依據(jù)是否合理，是否符合政策和原則審查本行的資金頭寸是否充足，能都滿足資金需求 就貸款額度、期限方式、利率、條件等簽署自己的意見(jiàn)。3. 貸款決策崗位主要職責(zé)：認(rèn)真聽(tīng)取貸款調(diào)查人員和審查人員的意見(jiàn)， 做出科學(xué)的貸款決策4. 貸款檢查崗位主要職責(zé)：對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行追蹤檢查，掌握貸款的去 向，監(jiān)督貸款是否符合合同規(guī)定，定期分析貸款的使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。5. 貸款稽核監(jiān)督崗位主要職責(zé)：檢查貸款業(yè)務(wù)是否合規(guī)，檢查從

23、事貸款業(yè)務(wù) 的相關(guān)人員是否以貸謀私。建立貸款責(zé)任制度1. 建立以行長(zhǎng)責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體 系2. 將貸款管理的權(quán)限和相應(yīng)的責(zé)任落實(shí)到各個(gè)部門(mén)、 崗位和個(gè)人3. 將貸款管理工作的業(yè)績(jī)和有關(guān)人員的利益掛鉤，建 立信貸人員的離職審計(jì)制度監(jiān)督和考核貸款的質(zhì)量目的：1. 及時(shí)、準(zhǔn)確的反映貸款的質(zhì)量狀態(tài)，加強(qiáng)貸款的安 全性，流動(dòng)性和盈利性2 .公正地評(píng)價(jià)各貸款部門(mén)和管理人員的管理水平和工 作業(yè)績(jī) 貸款監(jiān)測(cè)和考核制度的內(nèi)容：1. 明確貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序的辦法2. 建立貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)體系3. 建立不良貸款的跟蹤管理制度督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款簽訂貸款處理協(xié)議，確保貸款安全落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)，防止銀行逃廢銀行債務(wù)依靠法律武器，收回貸款本息對(duì)不良貸款重點(diǎn)處理1、對(duì)不能按期償還的貸款，適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)貸款期限2、對(duì)經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)不良貸款采用借新還舊的方法3、對(duì)不能按期償還貸款的原因是經(jīng)營(yíng)資金不足不能加 大生產(chǎn)但產(chǎn)品供不應(yīng)求的企業(yè)，可以適當(dāng)追加貸款，從而能 收回舊貸款和追加的新貸款4、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，企業(yè)提供的原擔(dān)保已不足以 償還可能的損失的時(shí)候，應(yīng)及時(shí)對(duì)企業(yè)