發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考(一)

1、開展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考 一 個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值 增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預 期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶 合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足 客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務具有市場容量大、 風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為興旺國家很多大商 業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。 據(jù)有關資料統(tǒng)計， 個人理財業(yè)務收入已占國外銀行總收入 30%以上，個別銀行甚至到達 全部收入的 70%.在西方興旺國家，個人理財業(yè)務幾乎深入

2、到每一個家 庭，銀行在為客戶提供滿意效勞的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。 在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為 12%15%而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制 約，個人理財業(yè)務開展相當滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不 能與興旺國家相提并論。目前我國銀行個人理財業(yè)務開展呈現(xiàn)以下幾個主要特點： 一是規(guī)模小， 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務包括個人理財業(yè)務收入占銀行總收入的比 重平均為 8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務的品種從目錄上看有 260 多種國外有 1000 多種，而實際運用的很少，其中個人理財品種就 更少；三是個人理財業(yè)務層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提

3、供的個人 理財效勞根本上是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付、通存通兌等技術含量比擬 低的簡單業(yè)務，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、 保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財效勞；四 是產(chǎn)品的特色、差異化效勞缺乏。 雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異， 但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形色色的顧客，在理財產(chǎn)品的 設計或提供的效勞上差異不大。而西方商業(yè)銀行那么特別重視理財產(chǎn)品 的品牌、特色，強調(diào)個性化效勞。可見，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè) 務與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的 差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當務之急是要深 刻反思個人理財業(yè)務開展滯后

4、的原因，并要有切實可行的開展對策。1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展滯后的原因1.1 分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、 保險這幾個行業(yè)， 都是嚴格分開經(jīng)營的， 業(yè)務不能交叉， 3 個市場處于 相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法 利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財效勞，還 只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財效勞中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理， 所以， 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務呈現(xiàn) “叫好不叫座 的局面。1.2 專業(yè)人才的匱乏目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為

5、我國銀行個人理財業(yè)務發(fā) 展的重要 “瓶頸。由于理財業(yè)務是一項知識性、 技術性相當強的綜合性 業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專 業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法 律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能 力和公關能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏， 具備國際職業(yè)資格的理財 “高手更屬鳳毛麟角。 現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行 一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖 然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客 戶和社會的期望及西方金融籌劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財 離不開

6、人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的 開展談何容易。1.3 客觀技術備件的制約商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展要以先進的電子信息技術、興旺的金融網(wǎng)絡 為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当葦M高的中間業(yè)務，更需要一系列 技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子 化、網(wǎng)絡化、信息化水平比擬低，相應的硬件設備比擬落后、陳舊， 在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā) 達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、 銀行、網(wǎng)絡銀行、 銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方 便、快捷、效率自然大打折扣。1.4 創(chuàng)新缺乏我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境

7、的、體制的、技術的等等因素的 影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾 年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總 的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用 效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理 財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。1.5 理財需求和理財文化的制約中國居民目前有 11 萬億多的儲蓄資產(chǎn)， 而且隨著民收入和個人財富的 增長，按理說個人理財?shù)男枨髴撓喈敶?，但現(xiàn)實卻恰恰相反，當前 個人理財?shù)膶嶋H需求比擬小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國 個人財富擁有的不均衡， 中國儲蓄的 60%集中在 20%的個人手中， 80% 的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財需求的只是少數(shù)人