銀行貸款需要注意的要點(diǎn)44p

1、銀行貸款需要注意的要點(diǎn)-44P 銀行貸款需要注意的要點(diǎn) 第一篇?信貸基礎(chǔ)知識 （一）貸款基本知識 1、農(nóng)村信用社貸款的原則是什么？ 農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。 2、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有哪些？ （一）信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較強(qiáng)，以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹鳎?（二）貸款面向千家萬戶，安全度相對較??； （三）信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先； （四）貸款種類以短期貸款為主； （五）信貸服務(wù)比較靈活。 、按期限劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第八條規(guī)定有短期貸款、中長期貸款、長期貸款。 一短期貸款：指貸款

2、期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。 二中期貸款：指貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。 三長期貸款：指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。 、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第九條規(guī)定有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 一信用貸款：指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 二擔(dān)保貸款： 保證貸款：指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款：指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款：指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 三票據(jù)貼現(xiàn)：

3、指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 、按銀行承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第七條規(guī)定的自營貸款、委托貸款和特定貸款。 一自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回貸款本金和利息。 二委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 三特定貸款：指經(jīng)國家院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 、不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)有哪些？

4、在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前，貸款通則第三十四將不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為： 一逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期扣到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）； 二呆滯貸款：指按財(cái)政部門有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）年（含年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期未到年但生產(chǎn)經(jīng)營已停止，項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）； 三呆帳貸款： 國家稅務(wù)總局、國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部協(xié)調(diào)小組辦公室文件“關(guān)于發(fā)農(nóng)村信用社貸款呆帳核銷暫行規(guī)定的通知（國稅發(fā)（）號）第四條貸款種類的認(rèn)定條件規(guī)定： 貸款呆帳系指借款人的清償能力或法律規(guī)定，確認(rèn)已無法收回的貸款。凡屬下列情況之一者，均可列為呆帳： 借款人和擔(dān)保人

5、依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后未能還清的貸款； 對確實(shí)無法落實(shí)到戶，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在三年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。 借款人死亡、絕戶或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款； 借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無力償還的部分或全部貸款，或者以賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的貸款； 借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財(cái)產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確

6、認(rèn)再無法收回的貸款； 貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或作價(jià)后的金額不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。 、貸款期限是如何確定？ 貸款通則第十一條規(guī)定： 一貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中裁明； 二自營貸款期限一般最長不超過年，超過年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案； 三票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過個(gè)月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 、貸款展期的規(guī)定有哪些？ 一不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人

7、出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 二短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過年；國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未獲得批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶。 、貸款利率應(yīng)如何確家？貸款利息如何計(jì)收？ 貸款通則規(guī)定： 一貸款利率的確定：貸款人應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明； 二貸款利息的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔

8、次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。 三貸款的貼息：根據(jù)國家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補(bǔ)貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)貸款通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。 四貸款停息、減息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位或個(gè)人無權(quán)決定停息、減息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。 、貸款人申請貸款應(yīng)具備哪些條件？ 一貸款通則第十七條規(guī)定，借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件： 、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法

9、人外，就當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 、已開立基本帳戶或一般存款帳戶； 、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其資產(chǎn)總額的； 、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； 、申請中、長期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不抵于國家規(guī)定的投資的項(xiàng)目的資本金比例。 二農(nóng)戶申請貸款根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)具備下列條件： 、信譽(yù)較好； 、生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益； 、還款來源較強(qiáng)； 、有相應(yīng)擔(dān)保措施。 、借款人權(quán)利、義務(wù)和限制有哪些？ 一借款人的權(quán)利： 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款； 有權(quán)按合同約定提取和使用全

10、部貸款； 有權(quán)拒絕借款全合同以外的附加條件； 有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況； 在征得貸款的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 二借款的義務(wù)： 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號及存款余額情況，配合貸款的調(diào)查、審查的檢查； 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； 有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 三對借款人的限制： 不得在一個(gè)貸款人同一

11、轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等； 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外； 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營； 除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)； 不得套取貸款用于借牟取非法收入； 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采取欺詐手段騙取貸款。 、貸款人收到借款人的收面借款申請書后，應(yīng)在多少時(shí)間內(nèi)給予書面答復(fù)？ 貸款通則第二十三條第三項(xiàng)規(guī)定：貸款在收到貸款申請后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過

12、個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過個(gè)月；國家另有規(guī)定除外。 、對貸款人的限制有哪些？ 貸款通則第二十四條規(guī)定： 一貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行中華人民共和國商業(yè)銀行法第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。 二借款人有下列情形多一者不得對其發(fā)放貸款； 不具備貸款通則所規(guī)定的資格和條件的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的； 違反國家外匯管理規(guī)定的； 建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的； 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并

13、）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的； 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。 三未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。 四自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。 五不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。 六嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。 、不良貸款的監(jiān)測和管理應(yīng)包括哪些內(nèi)容？ 在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法實(shí)施前，貸款通則第三十五條、第三十六條、第三十七條規(guī)定如下： 一不良貸款的登記：不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)

14、，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款情況表，在報(bào)上級行的同時(shí)，報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。 二不良貸款的考核：貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應(yīng)當(dāng)對所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。 三不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷；信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。未經(jīng)國家批準(zhǔn)，貸款不得豁免貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款人豁免貸款。 、貸款管理責(zé)任制包括哪些內(nèi)容？ 一實(shí)行主任負(fù)責(zé)制； 二貸

15、款人各級機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立主任和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查； 三建立大額審貸分離制； 四建立貸款分級審批制； 五建立和建全信貸工作崗位責(zé)任制； 六建立離崗審計(jì)制。 、借款人出現(xiàn)哪些情況，貸款人可采取相應(yīng)的信貸制裁措施？ 一借款人有下列情形多一的，由貸款人對其部門或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： 不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面的從事投機(jī)經(jīng)營的；未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人、用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；套取貸款相互借貸牟取非法收入的。 二借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人責(zé)令改正；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人的尚未使用的貸款，并提前收回全部或部分