銀行貸款需要注意的要點44p

1、銀行貸款需要注意的要點-44P 銀行貸款需要注意的要點 第一篇?信貸基礎知識 （一）貸款基本知識 1、農村信用社貸款的原則是什么？ 農村信用社貸款的發(fā)放和使用應當符合國家法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。 2、農村信用社信貸業(yè)務的主要特點有哪些？ （一）信貸業(yè)務的區(qū)域性相對較強，以服務當?shù)貫橹鳎?（二）貸款面向千家萬戶，安全度相對較??； （三）信貸服務于農民、農業(yè)、農村，社員貸款優(yōu)先； （四）貸款種類以短期貸款為主； （五）信貸服務比較靈活。 、按期限劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第八條規(guī)定有短期貸款、中長期貸款、長期貸款。 一短期貸款：指貸款

2、期限在一年以內（含一年）的貸款。 二中期貸款：指貸款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸款。 三長期貸款：指貸款期限在五年以上（不含五年）的貸款。 、按貸款方式劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第九條規(guī)定有信用貸款、擔保貸款和票據貼現(xiàn)。 一信用貸款：指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款。 二擔保貸款： 保證貸款：指按擔保法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款：指按擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押發(fā)放的貸款。 質押貸款：指按擔保法規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 三票據貼現(xiàn)：

3、指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。 、按銀行承擔的經濟責任劃分的貸款種類有哪些？ 貸款通則第七條規(guī)定的自營貸款、委托貸款和特定貸款。 一自營貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回貸款本金和利息。 二委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等條件代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。 三特定貸款：指經國家院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 、不良貸款的分類標準有哪些？

4、在貸款風險分類法實施前，貸款通則第三十四將不良貸款的分類標準規(guī)定為： 一逾期貸款：指借款合同約定到期（含展期扣到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）； 二呆滯貸款：指按財政部門有關規(guī)定，逾期（含展期后到期）年（含年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期未到年但生產經營已停止，項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）； 三呆帳貸款： 國家稅務總局、國務院農村金融體制改革部協(xié)調小組辦公室文件“關于發(fā)農村信用社貸款呆帳核銷暫行規(guī)定的通知（國稅發(fā)（）號）第四條貸款種類的認定條件規(guī)定： 貸款呆帳系指借款人的清償能力或法律規(guī)定，確認已無法收回的貸款。凡屬下列情況之一者，均可列為呆帳： 借款人和擔保人

5、依法宣告破產，進行清償后未能還清的貸款； 對確實無法落實到戶，集體經濟又確實無力償還的集體農業(yè)貸款；或對不符合前款規(guī)定之條件，但經有關部門認定，借款人和擔保人事實上已經破產、被撤銷、解散在三年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。 借款人死亡、絕戶或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無繼承人承擔其債務，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款； 借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以賠償和資產清償及擔保人承擔經濟責任后，仍未能還清的貸款； 借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財產不足歸還所欠貸款，又無另外債務承擔者，確

6、認再無法收回的貸款； 貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款或作價后的金額不足以補償?shù)盅骸①|押貸款的部分。 、貸款期限是如何確定？ 貸款通則第十一條規(guī)定： 一貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中裁明； 二自營貸款期限一般最長不超過年，超過年應當報中國人民銀行備案； 三票據貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超過個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據到期日止。 、貸款展期的規(guī)定有哪些？ 一不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人

7、出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 二短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過年；國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未獲得批準的，其貸款從到期日次日起，傳入逾期貸款帳戶。 、貸款利率應如何確家？貸款利息如何計收？ 貸款通則規(guī)定： 一貸款利率的確定：貸款人應按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明； 二貸款利息的計收：貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關計息規(guī)定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔

8、次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。 三貸款的貼息：根據國家政策，為了促進某些產業(yè)和地區(qū)經濟的發(fā)展，有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應自主審查發(fā)放，并根據貸款通則有關規(guī)定嚴格管理。 四貸款停息、減息和免息：除國務院規(guī)定外，任何單位或個人無權決定停息、減息和免息。貸款人應當根據國務院的決定，按照職責權限范圍具體辦理停息、減息和免息。 、貸款人申請貸款應具備哪些條件？ 一貸款通則第十七條規(guī)定，借款人申請貸款應當具備以下條件： 、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒有清償?shù)模呀涀隽速J款人認可的償還計劃。 、除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法

9、人外，就當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。 、已開立基本帳戶或一般存款帳戶； 、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份對外股本權益性投資累計額未超過其資產總額的； 、借款人的資產負債率符合貸款人的要求； 、申請中、長期貸款的、新建項目的企業(yè)法人的所有者權益與項目所需總投資的比例不抵于國家規(guī)定的投資的項目的資本金比例。 二農戶申請貸款根據中國人民銀行有關規(guī)定應當具備下列條件： 、信譽較好； 、生產經營的產品有市場、有效益； 、還款來源較強； 、有相應擔保措施。 、借款人權利、義務和限制有哪些？ 一借款人的權利： 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款； 有權按合同約定提取和使用全

10、部貸款； 有權拒絕借款全合同以外的附加條件； 有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況； 在征得貸款的同意后，有權向第三人轉讓債務。 二借款的義務： 應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、帳號及存款余額情況，配合貸款的調查、審查的檢查； 應當接受貸款人對其使用信貸資金情況有關生產經營、財務活動的監(jiān)督； 應當按借款合同約定用途使用貸款； 應當按借款合同約定及時清償貸款本息； 將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意； 有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。 三對借款人的限制： 不得在一個貸款人同一

11、轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等； 不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外； 不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營； 除依法取得經營房地產資格的借款人外，不得用貸款經營房地產業(yè)務；依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機； 不得套取貸款用于借牟取非法收入； 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采取欺詐手段騙取貸款。 、貸款人收到借款人的收面借款申請書后，應在多少時間內給予書面答復？ 貸款通則第二十三條第三項規(guī)定：貸款在收到貸款申請后，應當及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過

12、個月，中期、長期貸款答復時間不得超過個月；國家另有規(guī)定除外。 、對貸款人的限制有哪些？ 貸款通則第二十四條規(guī)定： 一貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行中華人民共和國商業(yè)銀行法第三十九條關于資產負債比例管理的有關規(guī)定，第四十條關于不得向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。 二借款人有下列情形多一者不得對其發(fā)放貸款； 不具備貸款通則所規(guī)定的資格和條件的； 生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的； 違反國家外匯管理規(guī)定的； 建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的； 生產經營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的； 在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并

13、）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的； 有其他嚴重違法經營行為的。 三未經中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。 四自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息外，不得收取其他任何費用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其他任何費用。 五不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。 六嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。 、不良貸款的監(jiān)測和管理應包括哪些內容？ 在貸款風險分類法實施前，貸款通則第三十五條、第三十六條、第三十七條規(guī)定如下： 一不良貸款的登記：不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據

14、，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定，貸款人應當按季填報不良貸款情況表，在報上級行的同時，報中國人民銀行當?shù)胤种C構。 二不良貸款的考核：貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應當對所屬分支機構下達和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關指標。 三不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷；信貸部門負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。貸款人應當按照國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。未經國家批準，貸款不得豁免貸款。除國務院批準外，任何單位和個人不得強令貸款人豁免貸款。 、貸款管理責任制包括哪些內容？ 一實行主任負責制； 二貸

15、款人各級機構應當建立主任和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查； 三建立大額審貸分離制； 四建立貸款分級審批制； 五建立和建全信貸工作崗位責任制； 六建立離崗審計制。 、借款人出現(xiàn)哪些情況，貸款人可采取相應的信貸制裁措施？ 一借款人有下列情形多一的，由貸款人對其部門或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： 不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；用貸款進行股本權益性投資的；用貸款在有價證券、期貨等方面的從事投機經營的；未依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款經營房地產業(yè)的；依法取得經營房地產資格的借款人、用貸款從事房地產投機的；不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；套取貸款相互借貸牟取非法收入的。 二借款人有下列情形之一的，由貸款人責令改正；情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，由貸款人責令改正；情節(jié)特別嚴重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人的尚未使用的貸款，并提前收回全部或部分