票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題-成因及對策(一)

1、票據(jù)業(yè)務(wù)開展存在的問題 成因及對策 一 近年來 ,票據(jù)業(yè)務(wù)的快速開展增強了商業(yè)銀行的盈利能力 ,降低了企業(yè)的融資本錢 ,給銀企雙 方帶來了 “雙贏 效果。隨著金融機構(gòu)對票源競爭的日趨劇烈 ,一些影響票據(jù)業(yè)務(wù)開展的問題 也逐步暴露 ,制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的拓展。如何正確認識當前碰到的困難 ,科學(xué)分析問題的成因 , 提出相應(yīng)的對策 ,引導(dǎo)票據(jù)業(yè)務(wù)向健康有序的方向開展,是一個亟需引起關(guān)注的課題 ,本文將就此進行初步探討。1 票據(jù)業(yè)務(wù)開展中存在的問題1.1 票據(jù)交易的工具少目前 ,我國票據(jù)市場中最主要的支付工具為支票、銀行本票、商業(yè)匯匯票和銀行卡等,在這些傳統(tǒng)的支付工具中 ,商業(yè)承兌匯票占比很低。而國外常見

2、的商業(yè)本票、銀行本票、大額可轉(zhuǎn) 讓存單、貨幣市場基金等其它交易工具在我國票據(jù)市場中還尚未推出。1.2 票據(jù)市場的參與主體少 目前參與我國票據(jù)市場的主體僅為有限的金融機構(gòu)及小局部優(yōu)良企業(yè)或繳存全額保證金的 企業(yè) ,特別是在票據(jù)一級市場上 ,除了銀行外 ,能夠被社會公認和接受的其它主體十分稀少,由此導(dǎo)致一級市場創(chuàng)造的票據(jù)量相對有限。1.3 票據(jù)市場不統(tǒng)一 至今我國沒有形成如銀行間同業(yè)拆借市場、外匯市場等全國集中統(tǒng)一的票據(jù)市場,局部性、區(qū)域化特征明顯 :一是缺乏全國統(tǒng)一的票據(jù)流通交易市場,僅在局部中心城市形成了區(qū)域性的票據(jù)市場 ;二是跨區(qū)域的票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量較小 ;三是商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

3、受再 貼現(xiàn)指標的影響較大 ,而再貼現(xiàn)指標的分配較為分散 ,不利于票據(jù)的市場化流動和票據(jù)市場的 統(tǒng)一 ;四是缺乏全國統(tǒng)一的票據(jù)登記、查詢、鑒證等機構(gòu)。1.4 票據(jù)交易不活潑目前 ,市場主體對商業(yè)票據(jù)的認識程度不高,許多人僅僅把票據(jù)作為一種結(jié)算工具,把貼現(xiàn)當成一種融資手段 ,而沒能把票據(jù)當作有效的低風(fēng)險、高流動性的短期投資手段和可隨時調(diào)整 資產(chǎn)組合的流動性工具 ,很多票據(jù)在到期兌付以前并沒有真正流動起來,票據(jù)的流通功能遠遠沒有發(fā)揮出來。2 票據(jù)業(yè)務(wù)開展制約因素的分析2.1 企業(yè)經(jīng)濟狀況不佳 ,符合辦理銀行承兌匯票條件的企業(yè)較少,也制約了商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)的開展一方面 ,由于購貨企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度慢 ,

4、效益不高從 ,難以按期付款 ,而制約了商業(yè)匯票的運用。 根據(jù)?中華人民共和國票據(jù)法? 、?票據(jù)實施管理方法? 、?支付結(jié)算管理方法?等相關(guān)法律的 規(guī)定 ,商業(yè)匯票的承兌期最長為六個月 ,這就要求購貨企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)速度每年要到達兩 次以上 ,并且有較好的效益 ,才能保證按期付款。 另一方面 ,企業(yè)市場競爭能力差 ,推銷產(chǎn)品時難 以要求對方企業(yè)使用商業(yè)匯票結(jié)算。另外,我國局部企業(yè)目前生產(chǎn)的產(chǎn)品市場適應(yīng)能力較差,產(chǎn)品存在積壓 , 在買方市場條件下 ,企業(yè)為減少占壓 ,企業(yè)推銷人員往往上門推銷 ,在向購貨單 位提出運用商業(yè)匯票結(jié)算時往往被對方拒絕,大多只能采用委托收款結(jié)算工具 ,而使應(yīng)收帳款居高不

5、下 ,應(yīng)收票據(jù)微乎其微。2.2 辦理商業(yè)匯票的手續(xù)復(fù)雜 ,影響了企業(yè)和基層商業(yè)銀行的積極性 為防范商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險 ,各商業(yè)銀行加大了信用額度權(quán)限的管理與控制力度,承兌業(yè)務(wù)不論金額大小 ,審批權(quán)限上收上級行。針對縣、市一級而言,大型企業(yè)很少 ,絕大多數(shù)是一些中小型企業(yè) ,這些企業(yè)每次購貨量小 ,申請承兌的銀行承兌匯票的面額也較小,一般在 10-30 萬元之間,按規(guī)定 ,承兌銀行按票面金額收取手續(xù)費50 元 ,這些手續(xù)費缺乏支付其到上級行審批和到上級行審批所花費的各種費用 ,基層行辦理承兌業(yè)務(wù)的積極性因此受到影響。2.3 商業(yè)匯票的真?zhèn)螀^(qū)分 ,票據(jù)業(yè)務(wù)的擴展受到制約目前區(qū)分銀行承兌匯票真?zhèn)蔚姆?/p>

6、法比擬原始,一般情況下 ,商業(yè)行收到銀行承兌匯票后采用實地查詢或電報查詢兩種方式。采用實地查詢方式費用開支過大,商業(yè)銀行難以承受 ;采用電報查詢方式 ,常常碰到的回復(fù)是 “本行確實簽發(fā)過該匯票 ,但真假請你單位自行識別 ,我行不承當 任何責(zé)任 這,樣的查復(fù)使查詢行左右為難。2.4 相關(guān)法規(guī)制度尚未完善 持票人和商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)操作的某些具體環(huán)節(jié)上仍感無所適從。如被背書人更改后,囿于票據(jù)被背書欄的格式 ,持票人難以簽章證明。如果另附證明,又違背了票據(jù)無因性、文義性的特點 ,造成了票據(jù)的相對記載事項一旦填寫有誤, 持票人無法補救 ,承兌銀行不敢隨意承兌的現(xiàn)象。又如?中華人民共和國票據(jù)法?和?支付結(jié)算方法?未對票據(jù)貼現(xiàn)等融資行為做出 專門的司法解釋 ,而?貸款通那么?將票據(jù)貼現(xiàn)作為一種貸款方式。事實上票據(jù)關(guān)系與貸款合 同關(guān)系的法律權(quán)利存在很