商業(yè)銀行穩(wěn)定負債策略分析

1、商業(yè)銀行穩(wěn)定負債策略分析摘要本文從市場利率化改革的意義入手，分析了我國商業(yè)銀行在市場利率化背景下負債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險，并針對性地提出了利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負債應(yīng)對策略。關(guān)鍵詞市場利率化；風(fēng)險；應(yīng)對策略利率市場化是指由市場供求關(guān)系來決定金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。其實質(zhì)是一個逐步發(fā)揮市場機制在利率決定中的作用、進而實現(xiàn)資金流向和配置不斷優(yōu)化的過程。但是利率市場化并不意味著利率的完全自由化，中央銀行仍可以通過公開市場操作影響市場基準(zhǔn)利率，進而影響其他金融產(chǎn)品的定價。為了促進中國經(jīng)濟以及金融體制的改革，將利率市場化勢在必行。因此，商業(yè)銀行如何以存款市場利率化為契機，自我創(chuàng)新，從而有效

2、優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、保持盈利增長至關(guān)重要。一、利率市場化改革的意義一利率市場化提高了商業(yè)銀行經(jīng)營資源的優(yōu)化配置只有將自主定價權(quán)還給銀行，給銀行創(chuàng)造出更加自由的經(jīng)營環(huán)境才能在資金的供求關(guān)系中使用資金價格有效地反映資金的供求關(guān)系。這樣既能促進資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)化調(diào)整、又能在商業(yè)銀行中形成健康的競爭環(huán)境。二利率市場化增強了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型調(diào)整在匹配資產(chǎn)與負債手段時擁有更多的選擇性，靈活運用管理工具，在風(fēng)險可控的前提下提高銀行整體的價值。作為資產(chǎn)方，銀行可以根據(jù)實際情況修改不同的利率數(shù)值，在定價方面實現(xiàn)有差別化的定價策略。在負債方面，逐步提升主動負債的規(guī)模和比重，平衡好風(fēng)險和回報，做好期限匹配。三利率市場化助推了

3、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理和盈利模式來適應(yīng)市場變化，增強市場競爭能力，將推動金融創(chuàng)新的深度和廣度銀行在利率市場化中獲得更大的定價權(quán)，更加趨向于特色化經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。四利率市場化提升了商業(yè)銀行客戶關(guān)系精細化管理商業(yè)銀行要將客戶的爭攬和維護作為工作核心，豐富客戶關(guān)系管理的手段，為客戶提供專業(yè)化、多樣化、個性化的綜合金融服務(wù)方案與市場利率密切結(jié)合，滿足客戶的需求，才能實現(xiàn)銀行商品的利益最大化。二、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)面臨的諸多風(fēng)險一同業(yè)惡性競爭的市場風(fēng)險增大利率市場化使得商業(yè)銀行存款對利率的敏感性增強，而存款是銀行的主要資金來源，拼搶存款仍然是商業(yè)銀行現(xiàn)實可行的主流發(fā)展路徑

4、，資金價格將成為銀行間最直接的競爭手段之一。當(dāng)銀行存款利率低于同業(yè)價格，就可能面臨丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險；存款利率高于同業(yè)價格又可能面臨利息損失。特別是為了滿足存貸比指標(biāo)和資本充足率指標(biāo)等監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行勢必會使用一切手段以較高的成本來搶奪存款，極有可能發(fā)生抬高利率的惡性競爭，從而推動存款利率不斷上漲，導(dǎo)致資金成本攀升。二經(jīng)營管理面臨巨大的挑戰(zhàn)利率市場化改變了銀行業(yè)已習(xí)慣的利率決定機制和變動規(guī)律，隨著存貸利差收窄，過度依賴?yán)畹膫鹘y(tǒng)模式會越來越難以為繼，商業(yè)銀行間的競爭不再局限于對客戶資源的簡單爭奪，而是擴展到與存款與貸款以及相關(guān)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這就意味著對商業(yè)銀行盈利模式、金融產(chǎn)品的定價能力

5、、利率風(fēng)險的計量技術(shù)等提出了更高的要求。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與社區(qū)金融等新金融模式方興未艾、金融脫媒加劇以及民營銀行的興起，銀行的存貸款規(guī)模擴張也會受限，因此，商業(yè)銀行也必須在政策上要做出根本性的調(diào)整。三銀行利率風(fēng)險以及銀行利率管理的難度增大利率的變化往往伴隨著利率風(fēng)險，而利率風(fēng)險的出現(xiàn)主要看銀行對資產(chǎn)和負債的掌握程度。換句話說，銀行如果不能控制利率變動的風(fēng)險則有一定的可能造成更加劇烈的金融風(fēng)險。在利率波動的情況下，銀行的資產(chǎn)收益與價值不對等，負債與價值不對稱，這都是造成銀行損失以及資產(chǎn)變化的風(fēng)險之一。在利率市場化進程中，對利率波動幅度以及頻率的清醒認識也對掌握利率市場化進程有著很大的幫助，然

6、而由于市場利率的波動對于銀行經(jīng)營的影響非常大因此對風(fēng)險的監(jiān)控以及識別對銀行來說更具有挑戰(zhàn)性。三、利率市場化下商業(yè)銀行穩(wěn)定負債應(yīng)對策略一加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐面對利率市場化，拼搶客戶資源不再是商業(yè)銀行之間競爭的唯一焦點，銀行的品牌、信譽、實力、存貸款利率報價水平、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力及服務(wù)水平等都將成為競爭關(guān)鍵所在，在金融脫媒持續(xù)深化、外部監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格、市場競爭日益激烈的環(huán)境里，商業(yè)銀行應(yīng)首先立足根本，謀劃未來之路，深層次分析自身的市場定位、發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展能力，認深宏觀經(jīng)濟、資金供給、資本監(jiān)管、風(fēng)險防控等各方面疊加交錯的現(xiàn)實約束，圍繞資產(chǎn)負債表推進經(jīng)營模式改變，在自身發(fā)展方向、服務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計、經(jīng)營管理

7、等方面擬定策略、深入改革，做大、做強自身優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、優(yōu)勢項目和優(yōu)勢領(lǐng)域，確保在激烈的市場競爭中做到胸有成竹、運籌帷幄、穩(wěn)操勝券。二加大自主創(chuàng)新力度隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和科技的日新月異，金融市場也不再是一成不變。利率市場化后帶來的存貸息差收窄，金融行業(yè)競爭加劇，也會迫使各商業(yè)銀行加強自主創(chuàng)新。一是觀念的創(chuàng)新，金融環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)不再是一枝獨秀，尤其是存款利率市場化以后，片面追求存款規(guī)模為王的經(jīng)營觀念將得以改變，取而代之的將是對非生息資產(chǎn)更加理性、審慎的經(jīng)營態(tài)度和負債經(jīng)營向經(jīng)營負債理念的轉(zhuǎn)變，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點。二是各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的市場定位針對不同的市場和不同的

8、客戶特點設(shè)計出不同層面的適合市場需求的金融產(chǎn)品。三是對業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度和服務(wù)水平等創(chuàng)新，一方面應(yīng)符合監(jiān)管要求，有效避免各種操作風(fēng)險，另一方面可以提高服務(wù)效率，提升企業(yè)的品牌形象，符合金融市場的發(fā)展規(guī)律和內(nèi)在需求。三完善利率定價機制和風(fēng)險管控機制在進行利率市場化的同時，銀行將會面臨越來越明顯的利率風(fēng)險。同時銀行在應(yīng)對利率風(fēng)險時也更加注重流動性的風(fēng)險和信用風(fēng)險以及利率風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的兼顧風(fēng)險控制和經(jīng)營效率的金融產(chǎn)品定價體系，科學(xué)地識別、計量和處理利率風(fēng)險，適時分析資金來源的利率水平。在綜合考察宏觀經(jīng)濟形式以及掌握資金流動情況之后，銀行對自己的利率定價、對手利率定價以及自身經(jīng)營管理

9、都要進行綜合平衡，在深入分析資金的供需以及成本后制定出新的應(yīng)對策略。通過客戶盈利分析模型對不同客戶、期限結(jié)構(gòu)、存款黏性、客戶行為等綜合因素確定合理的存款利率；為了通過各個時期不同的利率水平反映政策的導(dǎo)向，銀行可以建立市場利率信息收集、反饋以及分析，在制定利率預(yù)測模型之后降低總體經(jīng)營成本和風(fēng)險水平。在降低經(jīng)營成本取得進展之后，銀行可以將多余的資金投放到資本市場中以期獲取短期收益，增加主動型的負債比重。控制綜合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實及潛在風(fēng)險。四加強金融創(chuàng)新，開拓新的收入渠道利率市場化核心有兩個即競爭性市場+金融機構(gòu)的自主定價權(quán)。其最核心是風(fēng)險的定價，而商業(yè)銀行怎樣對風(fēng)險定價？是通過金融

10、產(chǎn)品的創(chuàng)新與設(shè)計。我們知道，每一個金融產(chǎn)品就是一個風(fēng)險的和約，即對風(fēng)險定價，風(fēng)險管理能力就是商業(yè)銀行的核心競爭力。從這個意義上講，金融產(chǎn)品就是風(fēng)險管理能力的表現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是風(fēng)險管理能力的提升。利率的市場化是大勢所趨、人心所向，是市場經(jīng)濟選擇的結(jié)果。對于商業(yè)銀行來說，只有改變以利息收入為主的經(jīng)營模式才能給銀行的發(fā)展打開局面，這對我國銀行走向國際、走向綜合化都有著非常重要的意義。利率市場化對負債業(yè)務(wù)影響最大，商業(yè)銀行應(yīng)首當(dāng)其沖解決負債產(chǎn)品單一問題，大力推行大額可轉(zhuǎn)讓存單、智能存款、賬戶自動理財服務(wù)、賬戶自動轉(zhuǎn)定期或協(xié)定存款、協(xié)議存款等負債產(chǎn)品，穩(wěn)固和搶占營銷先機。其次，存款理財化，理財是和存

11、款利率市場化對接最緊密的產(chǎn)品，只有這樣才能帶動存款的流動性，讓存款為銀行衍生出更加具體的收益。在合理合法的情況下，實現(xiàn)銀行和客戶的共贏。作者吳金一單位河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院參考文獻1高峰,孫伶俐利率市場化漸行漸近及城商行應(yīng)對措施分析金融經(jīng)濟,20122鄭杰利率市場化是銀行業(yè)競爭的基礎(chǔ)金融理論與實踐,20033胡昕雯商業(yè)銀行在利率市場化中面臨的危與機市場周刊,20144劉贊利率市場化背景下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報,2014書和其 他報告用詞要言簡意 賅、一來龍去 脈、背 景資料一目了 然。這信譽、隊成 員的 明星效 應(yīng)的運達要求 突 出準(zhǔn)確性、挑戰(zhàn) 性、現(xiàn) 實性、 可衡量 性

12、和時 間性。盡量數(shù)字 化，避 免 較 多、 廣泛 、 大 幅度提 高 等 含混詞 語。如 把策劃 目標(biāo)定 為 企 業(yè)利潤用的 細目及其獻，如 報刊、應(yīng)。一 般情況 下，一由前言 正文 是：突 出重點抓準(zhǔn)關(guān) 鍵。工作效 率。 地 點環(huán)境 。闡明本方案 操作地 域、范 圍及內(nèi) 外環(huán)境 。并予段，并指少投高效。人員責(zé)任安排。將本專題策劃實施過程中各階段的組織者、指揮者、參與者、責(zé)任一頁。列目錄此，盡管目錄位于策劃書中的前列，但不可少的。換容的要點。概點。在分析看作是一個整體。而實際上在很多場合，一礎(chǔ)。企業(yè)的機部環(huán)境理想的健康目標(biāo)如同營銷目標(biāo)適得其反。在觀點并突出要點是常見的。財務(wù)分析(一)預(yù)測利潤表

13、(二)預(yù)測資產(chǎn)負債表(三)現(xiàn)金流量表六、執(zhí)行與控9000B“9000B的市場營銷絕不協(xié)調(diào)行動，共同完成好這項具有重要意義的工作。二、當(dāng)前的營銷狀況分析當(dāng)前國內(nèi)中文系統(tǒng)具體講主要是指漢卡的營銷狀況，有助于我們對當(dāng)前的市場狀況、產(chǎn)品狀況、競爭狀況及宏觀環(huán)境，有一個清醒的認識，為制訂相應(yīng)的營銷策略，采取正確的營銷手段提供依據(jù)和參考。市場狀況目前國內(nèi)每年對微型電腦的需求大約在30萬臺。隨著電腦應(yīng)用的廣泛和電腦成本及價格的下降，再加上各大國外名牌廠商對中國市場競爭的日益加劇，PC的需求會不斷增加，中國人用電腦自然要處理中文，因，但除了配套，因而對9000B、金山等。上對9000B的競爭力響9000B市場素。主要機會有：軟件和應(yīng)用系統(tǒng)，其工具軟件，支撐軟件及通用系統(tǒng)，為9000B提供了有力的軟。主要威脅有：象，因?(3)個人電腦庭化文Windows優(yōu)勢劣勢分析優(yōu)勢和劣勢是影響9000B市場營銷的內(nèi)在因素，9000B：良