對發(fā)展縣域中小企業(yè)金融業(yè)務的初探

1、對發(fā)展縣域中小企業(yè)金融業(yè)務的初探縣域經濟是我國國民經濟的基礎，在我國GDP的總量已占到50%以上，對我國經濟社會發(fā)展起著舉足輕重的作用。特別是近年來在國家政策支持下，我國城鄉(xiāng)經濟快速發(fā)展，農村經濟穩(wěn)步增長，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務對縣域支行更具重要的戰(zhàn)略意義，也為我行“面向三農、商業(yè)運作”創(chuàng)造了較好的外部環(huán)境。由于在縣域范圍內，中小企業(yè)占的比重較大，因此，如何更好地支持中小企業(yè)的發(fā)展就成為我行服務“三農”工作的重要內容?，F對如何抓住政府部門大力發(fā)展民營經濟和新農村建設的大好時機，加快縣域中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展作粗淺探討。一、縣域支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務的難點目前，全國工商注冊登記的中小企業(yè)占全部注冊

2、企業(yè)總數的99，在確保國民經濟適度增長、緩解就業(yè)壓力、實現科教興國、優(yōu)化經濟結構等方面均發(fā)揮著越來越重要的作用。在縣域地區(qū)，中小企業(yè)同樣發(fā)揮著越來越重要的作用。以璧山縣為例，2008年底，全縣共有中小企業(yè)2144戶，占全縣企業(yè)總數99%，實現總產值222億元，占全縣91.2%，完成銷售收入216億元，上繳各項稅金45.2億元，利潤總額達25億元，中小企業(yè)固定資產投資凈值42億元，吸納就業(yè)人員13.76萬人。由此可見，中小企業(yè)已成為縣域經濟發(fā)展的重要組成部分，在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術創(chuàng)新、推動經濟發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用?？h域中小企業(yè)已經成為拉動縣域經濟的新的增

3、長點。中小企業(yè)在發(fā)展過程中資金需求量不斷增加，自身積累大多不能滿足資金需求，三項資金、存貨等財務數據居高不下，資金需求反映比較普遍。但其自身規(guī)模小、實力弱等特點又導致融資難，難于享受配套金融服務，對縣域銀行支持中小企業(yè)構成諸多難點。主要體現在：1、企業(yè)財務制度不健全，調查難。銀企之間信息不對稱，財務數據真實性差現象普遍存在，特別很多客戶通過現金交易，沒有購銷合同，財務制度不規(guī)范，造成貸前調查難，貸后管理難，資金用途得不到很好控制，數據失真現象比較嚴重，難以判斷企業(yè)的真實經營狀況，潛在風險大。2、中小企業(yè)抵押擔保難。一方面企業(yè)自身自有資產少，可抵押資產更少。很多中小企業(yè)土地多為集體、國有劃撥土地

4、，無法落實有效抵押（兩證抵押）。部分企業(yè)租賃廠房進行生產，很難落實抵押。另一方面抵押物評估不規(guī)范現象比較突出，對抵押物的評估往往不按市場行為準確評估，部分企業(yè)為滿足抵押物折率，虛估價值。3、中小企業(yè)（特別是小型企業(yè)）發(fā)放貸款金額小，筆數多、調查論證繁瑣。很多中小企業(yè)資金需求時間緊、期限短、額度小。具有較強的季節(jié)性，抗風險能力弱，給銀行帶來利潤較少，而銀行發(fā)放貸款花費成本較高，導致信貸人員放貸積極性不高，產生“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”的觀念。4、中小企業(yè)經營缺乏穩(wěn)定性，管理制度不規(guī)范。很多中小企業(yè)具有家族特點，缺乏一套現代經營管理制度，管理比較混亂，管理人員和財務主管為一家人，容易造

5、成非財務因素風險。而企業(yè)產品單一，技術含量低，產品附加值和市場占有率都不高，抗風險能力弱。二、縣域支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務存在的問題巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務發(fā)展空間有待縣域支行挖掘和拓展，而就目前縣域支行服務中小企業(yè)金融中尚存在以下一些問題。（一）價值取向和市場定位不明在大企業(yè)貸款業(yè)務需求增長不足的形勢下，縣域支行必須重新審視自己的市場定位，謀求新的業(yè)務增長基礎，應以“價值最大化”為中心，堅持收益和風險相匹配的原則來發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務，在運用適合中小企業(yè)特點的風險識別技術、違約率統計、客戶信用風險評價技術等來規(guī)避中小企業(yè)風險的同時，提高風險定價能力，通過提升價格來覆蓋風險和成本，最終體現效益

6、目標。 （二）經營管理機制與中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展不相匹配以現有大企業(yè)金融業(yè)務的“一刀切”的經營管理機制來開展中小企業(yè)金融業(yè)務，很難對市場做出正確、快速反映，也難以有效防范中小企業(yè)金融業(yè)務風險。首先，表現在中小企業(yè)風險定價能力不強，沒有體現中小企業(yè)風險相對較大、個性化差異較大、成本相對較高的業(yè)務特點；其次，考核和責任追究制度不符合中小企業(yè)風險較大，損失率較高的客觀現實和市場規(guī)律，缺乏“責、權、利”相統一的激勵機制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項目傾斜，銀行網點優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，從財務成本核算上看，如果僅做大項目，缺少中小企業(yè)客戶，就不能完全攤銷由此產生的成本。（三）缺乏針對中小企業(yè)的制度

7、和政策安排首先，中小企業(yè)在融資中最大的特點就是與銀行間的信息不對稱問題，財務報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財務報表為基礎的客戶評價系統不適合中小企業(yè)特點，沿用大客戶統一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險，難以準確識別客戶風險。其次，與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合中小企業(yè)特點。中小企業(yè)融資需求的特點就是額度小、要求急、周轉快，相對于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務，中小企業(yè)量大面廣，這些“零售”業(yè)務特點決定了銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務的經營中心必須下移，只有貼近市場、貼近客戶，才能了解真實的信息，才能做出快速的反應，才能有效防范風險。第三，缺乏有針對性的產品。用同大企業(yè)一樣

8、的產品很難滿足中小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。三、對縣域支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務的建議中小企業(yè)由于改革成本低、操作便利、社會震蕩小、新機制引入快已成為縣域經濟發(fā)展新的突破口和增長點?？h域支行更需要切實轉變思想，加強產品和服務創(chuàng)新，在解決中小企業(yè)融資難，推動中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時，促進縣域中小企業(yè)金融業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展，為此，筆者有如下建議。（一）改善資產結構，促進金融創(chuàng)新隨著縣域經濟的發(fā)展，中小企業(yè)已經或必將成為縣域支行穩(wěn)定的客戶源，尤其是在當前金融危機影響不斷加劇的新形勢下，縣域銀行要審慎改善資產結構，努力實現業(yè)務轉型，創(chuàng)新適合中小企業(yè)貸款業(yè)務特點的信貸管理辦法和風險管理模式已勢在必行。

9、首先，要進一步明確差異化的市場定位。在授信業(yè)務的經營理念上，要徹底擺脫“大就是好”的習慣性思維，從“控制”風險向“經營”風險轉變，按照企業(yè)的行業(yè)性質、不同類型客戶特點、對銀行貢獻度大小等分門別類的管理，通過經營管理方式的不斷改進來提升支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。其次，促進金融創(chuàng)新，培育適合中小企業(yè)特點的信貸盈利增長點。再次，縣域金融機構要正確處理發(fā)展與風險的關系，要切實轉變信貸工作理念，改變“只存不貸最安全”和“縣支行就是準儲蓄所”的做法；要樹立“只有在發(fā)展中才談得上控制風險，不發(fā)展就是最大的風險”理念。努力培育“最重要的不是資產概念，而是客戶概念，誰掌握了客戶，誰就掌握了市場和未來，誰就掌握了財

10、富的源泉，誰走在了前列，誰就占據了先機”的信貸文化。（二）創(chuàng)新組織架構，完善業(yè)務流程中小企業(yè)貸款業(yè)務的特點是“客戶多、需求急、頻率高、額度小”等，它們對金融需求往往具有明顯的個性化特征。這就需要縣域支行在不同層次上高度重視人力資源的開發(fā)，通過借鑒、吸收發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)的先進經驗和成功做法，創(chuàng)新銀行內部組織架構，不斷提高信貸人員的業(yè)務素質和管理水平，逐步建立一支專門為中小企業(yè)貸款營銷的隊伍；按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內部風險控制的原則，不斷完善業(yè)務流程的專業(yè)化，設計符合中小企業(yè)經營特點的信貸調查、審查、批準的信貸工作程序，努力提高信貸工作效率。要根據不同類型客戶特點實行差異化授權，積極推行信貸工作經

11、理制。同時，結合縣域經濟發(fā)展情況、區(qū)位優(yōu)勢、產業(yè)特點以及中小企業(yè)狀況，重視調查研究工作，對產權清晰、具有較好的公司治理結構、主導產品競爭力強、成長性良好的中小企業(yè)，在貸款利率、期限設置等方面實行優(yōu)惠政策，穩(wěn)步推行倉儲抵押貸款等更高層次的金融服務，為中小企業(yè)自身造血、強筋壯骨提供外部營養(yǎng)。（三）建立評估系統，減少審批環(huán)節(jié)縣域支行對中小企業(yè)的評判和分析不能停留在靜止、片面、主觀的水平上，要以市場為導向，深入了解企業(yè)動態(tài)發(fā)展狀況，注重實績，不注重賬表；注重資金流量，不注重大小，必須加大對非財務信息的了解去判斷企業(yè)的經營情況。為此，一是可以通過稅務、工商等部門了解中小企業(yè)的納稅情況等信息，通過行業(yè)協會

12、或人民銀行征信系統等了解企業(yè)的經營狀況、信用意識。通過和企業(yè)員工的交流了解他們的收入情況和對主要經營者個人素質的評價，還要用主要經營者與主要股東個人的其它投資、資產負債狀況等信息來彌補財務數據等“硬”信息的不足。二是積極探索建立企業(yè)的非財務信息的評估系統，改變過分依賴抵押、擔保，忽視對企業(yè)本身的盈利能力和發(fā)展?jié)摿Φ姆治鲎龇āＭㄟ^信息分類、共享，加強上下級行、部門之間的溝通，為信貸業(yè)務提供可靠的審批依據，提高信貸審批效率。（四）實行差異服務，打造特色銀行在內部管理的宏觀政策設置上，上級行要下放縣域支行貸款權限，用鼓勵政策引導縣級支行加大對中小企業(yè)貸款投放力度，在已有的存貸抵押、資產抵押業(yè)務的基礎

13、上，進一步拓寬應收賬款的質押貸款，浮動抵押如專利技術及其它知識產權、法人代表的個人財產等，或者以品牌、專利權等知識產權作抵押，實現差異化服務。在貸款方式上，要逐步實行定期貸款，分期還款的方式，也可以通過“三包一掛”貸款，即信貸人員包貸款發(fā)放、包貸款管理、包貸款本息按期收回，將管理中小企業(yè)信貸人員的收入與貸款質量掛鉤，努力鞏固現有優(yōu)質客戶、不斷挖掘潛在的優(yōu)質客戶，借鑒國內外中小企業(yè)貸款模式和成功經驗，努力發(fā)展縣域中小企業(yè)信貸業(yè)務。（五）加強風險防范，降低信貸風險1、要加強對有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個人品質審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關系，私人財產分布狀況，歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況，切實防范道德風險。2、要加大對中小企業(yè)客戶貸前調查的深度，提高風險識別能力，尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查?？蓮膬蓚€方面把關，一方面借助專門的中介機構對客戶財務