郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點形成現(xiàn)狀、問題與措施

1、銀行網(wǎng)點論文范文：郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點形成現(xiàn)狀、問題及對策2008 年以來，郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）各級 分支機(jī)構(gòu)的組建工作穩(wěn)步推進(jìn)，由于原郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點未 能全部劃歸郵儲銀行，使代理營業(yè)網(wǎng)點管理方式成為這次郵 儲改革的一大特點，同時也對銀行監(jiān)管工作提出了新的挑 戰(zhàn)。郵儲銀行代理營業(yè)網(wǎng)點的形成與現(xiàn)狀 郵儲銀行代理營業(yè)網(wǎng)點是指原郵儲機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點中未 改制成為郵儲銀行支行的剩余網(wǎng)點，由郵政企業(yè)代為管理， 繼續(xù)辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，郵儲銀行按其儲蓄存款額度的一定 比例支付代理費的機(jī)構(gòu)。雙鴨山市郵儲銀行成立以前，全市 共有 83 個郵儲營業(yè)網(wǎng)點，截至 2010 年 5 月末，其中的 49 個網(wǎng)點

2、經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)改制為郵儲銀行支行，其余 34 個 網(wǎng)點則作為郵儲銀行的代理營業(yè)網(wǎng)點，仍留在郵政企業(yè)經(jīng) 營。截至 2010 年 5 月末，郵儲銀行代理營業(yè)網(wǎng)點占其機(jī)構(gòu) 總數(shù)的 41，其中：市區(qū)網(wǎng)點 21 個，縣城網(wǎng)點 5 個，農(nóng)村 網(wǎng)點 8 個；全市郵政儲蓄代理網(wǎng)點存款余額 21.81 億元，占 全市郵儲存款余額的 40.44。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)改制為郵儲銀行支行的網(wǎng)點，在實際運行中 又按照郵儲銀行總行要求，根據(jù)網(wǎng)點儲蓄余額的歸屬和辦理 業(yè)務(wù)的差異化需要，分為一類支行和二類支行，其中一類支 行的“人、財、物”全部劃歸郵儲銀行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)； 二類支行的現(xiàn)有儲蓄余額及網(wǎng)點大部分人員留在郵政局，繼 續(xù)

3、代理儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，少數(shù)人員劃 歸郵儲銀行，辦理公司業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)等新開辦的銀行業(yè)務(wù)。 其余的郵儲銀行代理營業(yè)網(wǎng)點，則由郵政局代郵儲銀行繼續(xù) 辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，代理網(wǎng)點的人員、資產(chǎn) 歸屬郵政局。目前，郵儲銀行的金庫、押運、安全保衛(wèi)及計 算機(jī)的運行維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全由郵政局管理，郵政局行使代理 營業(yè)網(wǎng)點的各項管理職能并承擔(dān)其風(fēng)險責(zé)任，郵儲銀行對其 金融業(yè)務(wù)行使指導(dǎo)監(jiān)督職能，從而形成郵儲銀行自營機(jī)構(gòu)和 郵政局代理網(wǎng)點并存的經(jīng)營管理模式。郵儲銀行代理營業(yè)網(wǎng)點管理存在的問題（一）未就代理營業(yè)網(wǎng)點建立全面規(guī)范的委托代理關(guān) 系。按照郵儲銀行改革方案，郵儲銀行和郵政局雙方應(yīng)建立

4、 對代理網(wǎng)點全面的委托代理關(guān)系，并就各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的職責(zé) 劃分進(jìn)行詳細(xì)設(shè)計，以進(jìn)一步明確雙方對代理網(wǎng)點的管理職 責(zé)，避免出現(xiàn)管理真空。據(jù)調(diào)查，目前委托設(shè)計仍然停留在 框架上，并無具體的細(xì)節(jié)設(shè)計和統(tǒng)一的協(xié)議文本，郵儲銀行 和郵政局對規(guī)范委托代理關(guān)系認(rèn)識不統(tǒng)一，仍處于摸索階 段，只是在押運、安保、審計等方面進(jìn)行了一些規(guī)范，委托方（郵儲銀行）和代理方（郵政局）的權(quán)利和責(zé)任不夠明晰， 不利于對代理網(wǎng)點的有效管理。（二）代理網(wǎng)點多頭管理，增加了管理成本，降低了管 理效率。按照改革方案要求，代理營業(yè)網(wǎng)點的人事、財產(chǎn)、 金庫、押運、安保及計算機(jī)系統(tǒng)的運行維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全由郵 政局管理，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點裝修改造、車輛及設(shè)

5、備的購置等固定資 產(chǎn)投資由郵政局負(fù)責(zé)，代理營業(yè)網(wǎng)點的市場準(zhǔn)入、變更及退 出、人員培訓(xùn)和業(yè)務(wù)監(jiān)督指導(dǎo)由郵儲銀行負(fù)責(zé)。對代理網(wǎng)點 的管理職能由原來的郵政局獨家管理變成郵政局和郵儲銀 行兩家共管，同時代理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)在郵政局內(nèi)部又分屬多個 部門管理。此種模式客觀上導(dǎo)致管理部門多、環(huán)節(jié)多，一個 事項往往需經(jīng)雙方反復(fù)協(xié)調(diào)后才能解決，特別是郵儲銀行沒 有對代理網(wǎng)點工作人員的考核權(quán)和處置權(quán)，郵儲銀行對代理 網(wǎng)點的稽查和處罰只能通過郵政局這一平臺才能實現(xiàn)，增加 了管理成本，降低了工作效率。另外，由于二類支行人員和 業(yè)務(wù)的管理實質(zhì)上仍由郵政局負(fù)責(zé)，郵儲銀行缺乏對此類機(jī) 構(gòu)的控制權(quán)，二類支行的管理實際上仍由郵政支局

6、長負(fù)責(zé)。 行使對代理網(wǎng)點管理的協(xié)調(diào)職責(zé)，但由于部分支局長協(xié)調(diào)渠 與郵儲銀行溝通不夠，協(xié)調(diào)效果不理想管理誤區(qū)仍顯而易 見。（三）代理網(wǎng)點人員數(shù)量少、業(yè)務(wù)素質(zhì)低的矛盾十分突 出，不適應(yīng)發(fā)展要求。首先是從業(yè)人員數(shù)量不足，雙鴨山市 34 個代理網(wǎng)點共有從業(yè)人員 199 名，網(wǎng)點平均人數(shù)為 6 名， 其中臨柜人員 155 名，平均臨柜人員為 4.5 名，個別農(nóng)村網(wǎng) 點僅有 3 名從業(yè)人員，不僅難以滿足業(yè)務(wù)需求，而且存在明 顯風(fēng)險隱患。 其次是整體學(xué)歷水平偏低， 199 名從業(yè)人員中， 大專以上學(xué)歷占 60.74%，90%以上非全日制教育，中專及高 中學(xué)歷占 33.78% ，初中以下學(xué)歷占 4.48%，同

7、各地銀行業(yè)金 融機(jī)構(gòu)相比，處于明顯劣勢。三是從業(yè)經(jīng)驗少，從業(yè) 5 年以 上的 105 人， 5 年以下的 94 人，分別占 52.76%和 47.24%。 199 人中，合同工 18 人，勞務(wù)工 181 人，分別占 9.45%和 90.55%，勞務(wù)工多數(shù)是成立郵政儲蓄銀行以后系統(tǒng)才的培訓(xùn) 過，專業(yè)素質(zhì)偏低，很難適應(yīng)郵儲銀行實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的 現(xiàn)實需要。（四）代理網(wǎng)點安全防范設(shè)施不到位，案件防控面臨較 大壓力。近年來，在監(jiān)管部門的督促指導(dǎo)下，郵儲機(jī)構(gòu)安全 設(shè)施建設(shè)整體加強(qiáng)，但仍有部分網(wǎng)點安全設(shè)施建設(shè)滯后，存 在明顯風(fēng)險隱患，此類問題在農(nóng)村代理網(wǎng)點中表現(xiàn)比較突 出，對案件防控工作構(gòu)成較大威脅。此外

8、，由于代理網(wǎng)點農(nóng) 村網(wǎng)點多、臨時用工多、學(xué)歷較低者多，這類從業(yè)人員風(fēng)險 意識相對淡薄，制度執(zhí)行力較差，不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象比 較普遍，存在較大操作風(fēng)險。加之在崗位輪換、強(qiáng)制休假、 授權(quán)授信、稽核監(jiān)督、獎懲機(jī)制及利益分配等方面存在的先 天缺陷和不足，給代理網(wǎng)點的風(fēng)險管理和案件防控工作造成 較大壓力。（五）現(xiàn)行機(jī)制難以滿足風(fēng)險管控需要， 稽查力量薄弱。為了確保改革期間稽查工作不被弱化，確保郵儲資金安全， 郵儲銀行轄內(nèi)審計工作繼續(xù)履行原儲匯局稽核檢查職能，即 稽查工作管理關(guān)系不變，稽查頻次不變，稽查范圍與深度不 變，問題整改和落實要求不變。但由于受編制所限，基層支 局只有部分稽查人員劃歸郵儲銀行，大

9、部分仍留在郵政局， 造成稽查人員分屬郵政局和郵儲銀行兩個部門的現(xiàn)狀，稽查 隊伍存在較大不穩(wěn)定性，加大了管理難度。市分行審計部稽 查人員，既要履行對市區(qū)機(jī)構(gòu)的日常性稽查，還要組織開展 對縣域支行及代理網(wǎng)點的稽查，工作強(qiáng)度大，履查履犯現(xiàn)象 普遍。逐步理順代理營業(yè)網(wǎng)點管理體制，把郵儲銀行打造成現(xiàn) 代商業(yè)銀行（一）理順管理體制，強(qiáng)化郵儲銀行管理郵政金融業(yè)務(wù) 的主導(dǎo)地位?；谀壳案母锊荒芤徊降轿?，按照有利于代理 網(wǎng)點持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險防控的要求，建議在不影響產(chǎn)權(quán)歸屬、 收益分配的前提下，進(jìn)一步理順管理體制，將對代理網(wǎng)點的 人員考核權(quán)、處置權(quán)及業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)交由郵儲銀行，以便 郵儲銀行對代理網(wǎng)點有效集中管理。

10、郵政總公司與郵儲銀行 總行應(yīng)盡快溝通協(xié)調(diào)及時出臺相關(guān)的管理細(xì)則和具體辦法， 將委托代理行為的框架設(shè)計變成實實在在的細(xì)節(jié)管理，建立 合法有效、權(quán)責(zé)分明的業(yè)務(wù)委托代理協(xié)議，明確各級郵政局 和郵儲銀行在金庫管理、現(xiàn)金押運、安全保衛(wèi)、計算機(jī)系統(tǒng) 的運行維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全管理、行政許可事項審核、人員培訓(xùn) 和業(yè)務(wù)審計監(jiān)督等方面的權(quán)利和責(zé)任，健全定期協(xié)調(diào)聯(lián)席會 議制度和經(jīng)常性業(yè)務(wù)聯(lián)系管理辦法，強(qiáng)化協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制，提 高工作效率。（二）以風(fēng)險控制為核心的經(jīng)營理念，提高對代理網(wǎng)點 的風(fēng)險管控能力。兩家機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步制定和完善適合代理營 業(yè)網(wǎng)點特點的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，增強(qiáng)制度的可操作 性和業(yè)務(wù)流程的嚴(yán)密性，杜絕辦理

11、業(yè)務(wù)的人為性和隨意性。 要重視人才培養(yǎng)，改善用工和績效分配機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的經(jīng) 常性培訓(xùn)，積極吸納有從業(yè)經(jīng)驗的人員和大學(xué)畢業(yè)生充實到 郵儲隊伍，使員工文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)素質(zhì)得到整體提高。自上 而下建立并倡導(dǎo)操作風(fēng)險管理文化，把操作風(fēng)險作為風(fēng)險管 理的核心內(nèi)容和基礎(chǔ)工作來抓。加強(qiáng)合規(guī)意識教育，搞好案 件風(fēng)險隱患排查，提高員工的風(fēng)險防范意識和執(zhí)行制度的自 覺性。認(rèn)真落實定期輪崗、 強(qiáng)制休假、授權(quán)授信等各項制度， 提高內(nèi)控制度執(zhí)行力。重視代理網(wǎng)點安全設(shè)施建設(shè)，加大資 金投入力度，通過裝修改造、遷址、撤并等方式徹底消滅安 全不達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，全面提高代理網(wǎng)點的風(fēng)險防控能力。（三）建立完善稽查機(jī)制，強(qiáng)化稽查內(nèi)審監(jiān)督

12、職能。針 對目前稽查力量薄弱，現(xiàn)行機(jī)制難以滿足風(fēng)險管控需求的實 際，各級郵政局和郵儲銀行要充分重視稽查隊伍建設(shè)，選聘 本部門業(yè)務(wù)骨干或向社會招聘熟悉金融業(yè)務(wù)的人員充實稽 查隊伍，壯大稽查力量，提高稽查水平。建議賦予郵儲銀行 對稽查人員的處置權(quán)，對全部稽查人員實行集中管理，建立 必要的激勵懲戒機(jī)制，充分調(diào)動稽查人員工作積極性，保持 稽查隊伍基本穩(wěn)定。目前階段，郵政局和郵儲銀行要建立有 效的稽查工作協(xié)調(diào)機(jī)制，保證稽查工作順利開展，問題能夠 得到及時整改落實。要加大處罰力度，嚴(yán)肅查處違規(guī)違紀(jì)行 為，認(rèn)真落實案件責(zé)任追究制，確?；樾Ч＃ㄋ模┌凑宅F(xiàn)代商業(yè)銀行運行要求，進(jìn)一步深化代理網(wǎng) 點體制改革。代理網(wǎng)點種種問題反映出郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革尚 未完全到位，目前，可將代理營業(yè)網(wǎng)點由郵儲銀行進(jìn)行托管， 由郵政局以委托方式將郵儲銀行代理網(wǎng)點的人員、業(yè)務(wù)、經(jīng) 營管理和考核監(jiān)督職責(zé)全權(quán)委托給郵儲銀行管理，并由郵政 局向郵儲銀行支付一定的管理費用，從而實現(xiàn)對代理營業(yè)網(wǎng) 點的專業(yè)化管理，二類支行也可參照上述模式進(jìn)行改革。時 機(jī)成熟以后，在將所有的代理網(wǎng)點、人員、設(shè)施及管理職能 統(tǒng)一劃轉(zhuǎn)郵儲銀行，郵儲銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行運行要求和 自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的經(jīng)營機(jī)制，建立健全公司